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人口老齡化的主要特點范文1
［關鍵詞］老齡化；社會經濟；影響
［中圖分類號］F124 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1009 — 2234（2012）03 — 0025 — 02
人口問題一直是關系國家經濟和社會發展的主要問題，尤其是相對于我國這樣一個人口基數大的國家來說，人口問題更加凸現其重要性。黨的十七大提出要全面貫徹落實科學發展觀，促進人與自然的和諧，實現經濟發展和人口、自然、資源、環境相協調?？梢娙丝趩栴}更是一個相關社會和諧、可持續發展的主要問題。
雖然我們現在還沒有感受到人口老齡化給區域發展帶來的直接影響，但是人口發展的規律告訴我們，人口問題往往在時間上具有一定的滯后性，而作用的強度往往具有很強的乘數效應。當我們明顯感到問題的存在時，實際上已喪失了解決問題的最佳時期。為此，我針對齊齊哈爾市人口老齡化的現狀及凸現的問題深入開展了一次調查研究，共歸納整理出幾個方面的問題，并提出了幾點建議，僅供參考。
一、齊齊哈爾市人口老齡化的現狀及主要特點
齊齊哈爾市位于黑、吉、蒙三省區交匯處，轄8縣1市7區，幅員4.2萬平方公里，全市總人口536.7萬，截止到2011年全國第六次人口普查時,全市60歲以上老年人口69.8萬,占總人口數的13%。其中，60至69歲老年人口41.5萬，占老年人口數的59.5%；70歲以上的老年人口22.1萬，占老年人口數的31.7%。高齡老年人口（80歲以上）6.2萬，占老年人口數的8.8%。
一是老齡人口出現迅速增長趨勢。經統計，齊齊哈爾市60歲以上的老年人口，2007末年為60.3萬，占總人口數的10.7%；2011末年為69.8萬, 占總人口數的13%。兩年間老年人口新增9.8萬，如果老年人口自然死亡按年均減少0.35萬人計算，60歲以上的老年人口年均增加2.1萬人，占目前老年人口數的3%。由于建國初期出生的人口（1950至1960年出生的人口）將陸續進入老齡人口，預計最近幾年齊齊哈爾市將迎來老齡人口的高峰期。依據老年人口年均增長2.1萬人推算，預計到2020年這十年間，齊齊哈爾市老年人口將達到88.7萬，大約占目前全市總人口的16.5%左右。
二是老齡人口呈現空巢化、高齡化。在齊齊哈爾市有三成左右的老年家庭是空巢家庭(1人獨居或與老伴同住)，有超過四成的老年人口有不同程度的“孤獨感”。并且，齊齊哈爾市80歲以上的高齡老年人口有6.2萬,占老年人口的8.8%；經測算，近幾年，高齡老年人以年均1.6%的速度在逐年增多，而且隨著齊齊哈爾市居民到外地求學、謀職找工作、打工的越來越多，獨居、空巢家庭的老人也在逐年增多。因此，老齡人口高齡化、空巢化的趨勢也在不斷加劇。所以，在當前我國社會養老制度尚未健全，居家養老仍作為主要養老形式的情況下，老年人口的生活照料，特別是精神贍養問題亟待引起政府和全社會的廣泛重視。
三是老年人口收入水平普遍不高，需要依靠家庭其他成員的供養。隨著老年人口數量的不斷增加和人口的日益老齡化，老年人的養老問題將成為我們長期面臨的重要問題。老年人的生活來源對老年人的生活有著極其重要的影響。根據抽樣調查得出的結果，齊齊哈爾市老年人口的收入主要來源包括：靠養老金的約占68％，靠配偶的占6％，靠子女贍養占12％，“低保”、“特困”占4％，其他占10％，而在農村，約有近60％以上的老年人口需要家庭其他成員的供養或幫助。
分城鄉看，城鎮與鄉村老年人的主要生活來源存在明顯差別。城鎮中約有60％以上的老年人靠離(退)休金、養老金生活，其次是家庭其他成員供養。農村老年人口靠家庭其他成員供養的超過60％，其次為勞動收入，約占1／3。可見，農村的家庭養老負擔比城鎮更重。
分性別看，男性與女性老年人的主要生活來源存在明顯差別。有60％以上的老年男性人口靠離(退)休金生活，而靠勞動收入、家庭其他成員供養的比例相近。各占1／5左右。而女性老年人中約有近60％需要家庭其他成員的供養，這說明在主要生活來源方面，女性老年人比男性更多的依賴家庭其他成員的供養。
四是社會化養老服務工作面臨形勢嚴峻。目前，大部分老年人仍然是以家庭養老的方式在養老。選擇家庭養老的老年人多、占比重大的原因是多方面的，但這部分老年人隨著年齡的老齡化、家庭空巢、體弱多病、經濟條件允許等自身因素影響，將會有更多的老年人選擇居家養老和到養老機構養老，而目前享受社會化養老服務老年人的面不足10%，我們面臨社會化養老服務工作形勢也十分嚴峻。
二、人口老齡化對齊齊哈爾市經濟社會發展的影響
人口老齡化的主要特點范文2
關鍵詞：人口老齡化； 經驗對策； 借鑒； 發達國家； 中國
中圖分類號：K901.2 文獻標識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1004-9479.2013.01.017
1 引言
人口老齡化是一個日益受到全球各國普遍關注的重大問題。國際上公認，當一個國家60歲以上老年人口占總人口的比重達到10%時，即進入老齡化社會。一些發達國家早在上世紀中葉就跨入了老齡化社會，如世界第一個老齡化國家法國、“老人王國”瑞典、“長壽王國”日本以及西班牙、德國等。David預測到2050年不論發達國家還是發展中國家，將同樣面臨嚴峻的人口老齡化壓力，人口老齡化將成為一個世界性的問題[1]。目前國內外關于老齡化問題的研究主要集中在以下幾個方面：（1）不同國家或地區老齡化的時空演變特征及發展趨勢分析和預測。如Karl分析了近50年來奧地利人口的時空演變規律及特征[2]，Joshua對2050年美國老齡人口規模和老齡化程度進行了預測和分析[3]；李日邦等對我國人口老齡化發展的時空間分布特點及區域差異等進行了研究[10-12]。（2）老年人群相關社會問題研究。主要包括老年人貧困問題[13]，老年人日常生活行為時空分異[14-16]，老年產業發展和社會養老設施建設[17]等。（3）人口老齡化的社會經濟影響研究。Sumiko等對老年人口及年輕人口遷移對日本傳統社會養老模式的影響進行了研究[4]；David、Frank等利用OECD國家相關數據，對各國人口老齡化與勞動力供應、居民儲蓄以及居民消費水平之間的關系進行了研究[1，5]；張桂蓮等認為中國人口老齡化將通過勞動力供給、勞動生產率、消費、儲蓄、人力資本投資和社會養老保障等對經濟增長和社會發展產生深遠的影響[18-20]；魏立華等對老年人口對旅游業發展的影響進行了研究[21-22]。（4）應對人口老齡化的對策研究。如Maliki、Linda等對人口老齡化背景下進行醫療保險制度改革提出了建議[6-7]；紹國棟等對我國退休制度改革問題進行了研究[23-24]；李春玲等對國內外企業年金制度的實施和現狀進行了比較研究[25]；姚靜等就人口老齡化背景下我國養老模式的選擇和轉型進行了探討[26-27]。已有研究對人口老齡化及相關問題進行了較為全面和深入的分析和研究，但尚缺乏全面和系統的總結。本文在我國人口老齡化趨勢日趨嚴峻、人口老齡化問題日益凸顯的背景下，以已有研究為基礎，選擇瑞典、日本、美國、法國等幾個較早進入老齡化的國家，系統總結它們在應對人口老齡化方面的典型對策及特點；并結合我國國情，提出我國解決老齡化問題的對策和措施。對于有效解決我國老齡化問題，推進和諧社會建設，促進社會和經濟可持續發展具有重要的理論和現實意義。
2 發達國家應對人口老齡化的主要對策
2.1 鼓勵生育，應對少子化，促進女性投入勞動力市場，保證勞動力持續供應
老齡化和少子化同時存在于老齡化社會，兩者緊密相關且影響勞動力的供應。因此應對少子化是解決老齡化問題的一個重要方面。國外進入老齡化較早的國家從完善刺激生育的福利待遇和保障因生育而暫時離職的女性職工重返勞動力市場兩個方面解決少子化和勞動力短缺問題。一方面，政府采取育兒津貼和帶薪假期，向離職生育期間的女性提供一定的醫療、營養和薪資等補助和津貼，刺激女性的生育意愿。另一方面，政府加大公共福利在兒童教育、看護和醫療等方面的投入，推行并延長“爸爸月”，縮短低齡兒童父母的工時，實行父母保險（即企業給父母雙方帶薪假期以照顧幼兒；保證因生育而暫時離職的女性能重回原工作崗位或者提供類似的工作等）等，以緩解家庭看護幼兒的壓力，使父母雙方兼顧工作和育兒的雙重責任，保證女性職工能重回勞動力市場（表1）。
2.2 延長退休年齡，保證老年勞動力來源，緩解政府養老金支付壓力
國外主要老齡化國家普遍通過延長退休年齡的方法對退休年齡制度進行了改革。延長退休年齡，一般有兩種方式：一種是提高領取退休金的最低年齡，將現行領取退休金的年齡向后延遲，相應延長工作年限；另一種是設立彈性退休年齡制度，即對不同退休年齡的老人給予不同數額的退休金，退休年齡越大，退休金數額也越大。日本、德國和法國等主要采用第一種方式延長退休年齡，如日本政府在2006年把領取養老金的最低年齡從60歲提高到65歲，法國在2011年將最低退休年齡從60歲提高到62歲，德國政府計劃在2011和2018年期間逐步將退休年齡從65歲提高到67歲[28～29]。瑞典和美國等主要采取彈性退休年齡制度，如瑞典法定退休年齡為65歲，對于提前退休的60-64歲的職工，每提前一年退休減發退休金的5%；65-70歲的推遲退休的人員，每延遲退休1個月增發退休金的0.6%；對于有經驗且有能力繼續工作的退休老人，政府為其提供做義工的機會并根據他們提供服務的多少增發一定比例的退休金（表2）。
2.3 完善社會服務支撐體系，推行“以居家式社區養老為主，社會養老為輔”的養老模式
根據養老場所和居住方式的不同，養老方式可分為居家養老和機構養老。受老齡人口增加、女性就業率提高和年輕勞動力遷移影響，空巢老人數量不斷增加，傳統居家養老模式難以滿足老年人的需求，而機構養老又受到老年人經濟狀況和傳統養老觀念的影響而在現實中難被老年人接受[27]。目前國外老齡化國家的養老模式主要以居家式社區養老服務模式為主，社會養老為輔。在以“家庭為基礎，社區為依托，機構為支撐”的居家式社區養老的服務體系中家庭養老發揮著基礎作用，但在個人和家庭無能為力的情況下引入社會化服務；政府負責采取相關激勵政策引入市場機制實現項目建設及服務活動的社會化和產業化經營并協調參與建設和服務的各主體的利益關系；社區負責培育在宅服務人員并不斷拓展服務業務范圍為老年人上門提供幫助，服務內容主要有住房維修、日常照護、醫療保健和精神慰藉等[30]。養老服務所需的資金來源在不同國家會有所不同：如瑞典的養老服務帶有很大的福利性質，服務費用主要由政府承擔，但老年人如果想獲得更好的服務就必須自己支付一定比例的費用，屬于“國家負擔型”；美國老年人養老服務所需的資金主要由個人承擔，屬于“個人負擔型”即“投資人同時也是受益人”，這種“個人負擔型”的資金來源方式也使得美國“以房養老”的發展在世界上最具代表性（表3）。
2.4 建立多樣化的養老金保障體系，保障老年人的基本生活
經過不斷改革和調整，世界主要老齡化國家的養老保障體系逐步實現了從單一養老保障制度向多支柱體系的轉變[31]。目前這些老齡化國家的養老保障體系主要包括三種基本的保障制度：基本養老金制度、企業年金制度和個人儲蓄養老保險金制度。其中，基本養老金制度是養老保障體系的重要基礎，一般由國家按照統一政策規定向符合條件的人員支付；企業年金制度是養老保障體系的第二大支柱；個人儲蓄養老保險是社會養老保障體系的重要補充。后兩種制度對緩解國家養老金支付壓力起到了重要作用。主要老齡化國家的基本養老金的資金都來源于政府，用于保障職工退休后的基本生活需要。各國也十分重視企業年金保障制度的建設和完善，如美國政府推出“整合企業年金計劃”， 把企業年金計劃提供的養老金與公共養老金制度所提供的基本養老金進行協調。目前，美國企業年金的規模已經超過了國家管理的社會養老金規模[25]。另外，美國不同運營規模的企業間養老金的資金來源不同；日本則依據國內勞動力結構，在不同的行業實行不同的養老金支付方式和資金分配比例，從而使得養老保障體系不僅具有“多支柱”的特點，還具有“多層次性”（表4）。
2.5 開發老年人市場，發展老年產業，滿足老年人的物質和精神文化需求
除應對人口老齡化對人口可持續發展、勞動力供應和社會保障體制帶來的一系列挑戰外，開發老年市場，發展“老年產業”是解決老齡化問題、促進經濟發展的另一有效途徑。國外發達國家的老年產業一般遵循“政府引導，市場化運作”的發展模式，即政府建立市場規范和行業標準，并采取相關的優惠和扶持措施，按老年人的消費需求引導企業向老年產業領域投資推動老年產業的社會化和產業化經營。目前，國外的老年產業主要包括以下幾類：第一類是圍繞老年人日常生活需求發展的產業，如老年餐飲、老年人用品生產（保健品、化妝品、服裝、交通輔助用品、體育健身用品、生活輔助用品等）、老年房地產開發等；第二類是圍繞老年養護形成的產業，包括老年公寓、養老院、老年保險、老年醫療康復用品生產、長期照護產業、醫護人員培訓等；第三類是滿足老年人精神文化需求發展起來的產業包括老年大學、老年旅游、心理咨詢、老年圖書館、老年電視廣播節目等。另外，由異地養老和跨國養老而帶動的養老產業在一些自然環境良好、適宜老年人居住的地區逐漸興起（表5）。
2.6 注重法制建設，保障老年人的合法權益
為維護老年人的合法權益，保障與老年人有關的福利保障、產業發展政策等的有效實施和運行，國外主要老齡化國家建立了比較完善的法律體系及相關的管理機構。目前日本與老年人有關的法律體系由《國民年金法》、《老人福利法》、《老人保健法》等三大支柱及《介護保險法》組成[32]；美國政府先后頒布《社會保障法案》（自1935年實施后經過多次修改與完善，目前已經形成了比較完整的養老保障制度，主要包括養老保險制度、醫療保險與救助制度等），《美國老年人法》和《禁止歧視老年人就業法》等[33]。管理機構的主要職能在于利用國家權力對法律的運行和實施進行監督和管理。如美國政府設立的專門管理老齡問題的機構包括老人問題管理署、政府老齡問題顧問委員會和社會保障總署[33]；瑞典政府設有三個“地方公共保險法院”和一個“高級公共保險法院”，當公民應該享受的社會福利待遇的權利不能實現或受到侵犯時，可以向地方公共保險法院；公民對地方法院判決不服時，還可以繼續向高級法院申訴。
3 國外發達國家人口老齡化對策的主要特點
3.1 “開源節流”的人口政策、退休年齡和養老金制度
主要老齡化國家從人口和勞動力的出、入端來應對老齡化及由老齡化帶來的少子化、勞動力短缺和養老金支付壓力等問題。如鼓勵生育、吸引海外移民的政策，拓寬了勞動力的來源；推行“爸爸月”和父母保險等為因生育而暫時離職的女性重新進入勞動力市場提供了保障；提高法定退休年齡或施行彈性退休年齡制度則延長了老年勞動力的工作年限，減少了老年勞動力的流出。這些措施共同減少了老年人口的比重、保證了勞動力的持續供應。在養老金保障體系方面，主要老齡化國家通過引入市場機制、廣泛動員社會力量建立的多支柱、多層次的養老金保障體系拓寬了養老資金的來源、緩解了國家支付巨額養老金的壓力，也使得現有的養老金保障制度更具生命力（圖1）。
3.2 “無差別”的全民養老保障制度
主要老齡化國家在廣泛動員社會各方面的力量建立多支柱、多層次的養老保障體系時堅持以“平等、共享，自助、互助”為原則，注重對老年人的人性關懷，尊重老年人的生存尊嚴、為每位老年人提供最基本的生活保障；重視由國家和地方政府提供的基本養老金在養老體系中的基礎作用，保障全民基本生活需要；同時明確規定了包括政府在內的非政府組織、企業和個人在繳納養老金和社會保險時所必須承擔的比例，所有公民“要想獲得更多的福利、享受更好的養老服務和設施，就得付出更多”，由此建立起了“無差別”的全民養老保障制度。
3.3 廣泛動員社會力量，政企合力，多方應對
主要老齡化國家意識到單純依靠政府養老的壓力和不足，采取了“政企合力，多方參與” 的策略來實現“積極老齡化”和“健康老齡化”；不管在發展老齡產業，建立社會服務網絡、推行居家服務的養老模式，還是在建立多元化的養老保障制度等方面，政府在積極發揮行政管理和宏觀調控作用的同時引入非政府組織、企業和個人的力量，構建起多元化的資金來源渠道和投入模式，從而保證了人口老齡化背景下各項制度和社會經濟等的健康、可持續發展。 4 解決我國人口老齡化問題的經驗借鑒
國外主要老齡化國家應對人口老齡化問題所采取的措施不單涉及人口生育政策，還與社會保障水平、經濟發展以及人們的生育意愿等密切相關，涵蓋社會物質、文化和制度生活各個層面。在人口老齡化背景下，我國尚缺乏應對老齡化問題的完善的法律保障和養老服務體系；在以老齡化為契機、開發老年市場形成全社會力量“積極老齡化”和“健康老齡化”的局面等方面，與國外發達發達國家相比也存在一定的差距。我國人口老齡化的原因和特點不僅與西方發達國家不同，在國內各地區之間也存在很大的差異，這些差異性有其形成的內外因條件且有長期存在的可能。所以，我們應該從我國的實際國情出發，一方面要肯定我國實行計劃生育所取得的重大成效，繼續把“實行計劃生育，穩定低生育水平”作為我國的基本國策，另一方面也要重視人口發展過程中出現的一些新變化和新問題，在“堅持以人為本，堅持統籌協調，堅持科學指導，堅持創新發展”的基礎上，尊重客觀差異性并考慮制度的公平性和彈性，從完善各項保障制度和服務體系、以老齡化為契機促進老年產業發展經濟入手，“因地制宜”地采取應對措施統籌解決人口老齡化問題。
4.1 “分區域、分行業”，建立適合不同區情和行情的退休年齡制度
我國自1950年頒布退休人員管理辦法以來，現行的退休年齡制度僅有過兩次（分別在1983年和1990年）關于延長退休年齡的規定[54]?？紤]到目前社會、經濟發展形勢和人口結構等各方面都已發生了重大變化，我國的退休年齡制度確實有再次進行改革的必要。我國是在“未富先老”和“城鄉二元結構”二者并存的國情下進入老齡化社會的，人口老齡化與經濟發展水平、工業化和城市化進程不相適應，同區域差異、城鄉差異、貧富差異等問題相互重疊[10，13]；從目前我國人口老齡化對就業的影響來看，由人口老齡化造成的勞動力短缺問題并不十分突出[24]。這些特點使得我國退休年齡制度的改革極具特殊性和復雜性且不能在短時期內一蹴而就。大部分學者認為，目前我國的退休年齡制度沒有進行改革的必要；但從人口老齡化發展趨勢來看，未來二三十年，我國退休年齡制度的改革勢在必行。我國各地區間經濟發展水平、工業化和城市化進程以及不同行業對勞動力的需求特點的差異，在一定程度上為實行地區間和行業間有差別的退休年齡制度提供了一定的客觀條件[34]。因此，我國可以根據不同地區和行業的具體情況，將改革退休年齡制度與完善社會養老保障制度相結合，積極探索漸進式的改革退休年齡制度的方式。針對經濟發展水平較高、人口老齡化程度和勞動力結構性短缺較嚴重的地區以及對技術和經驗水平有要求較高的科、教、文和政、企高管類等行業，可以采取梯度式的退休年齡制度并適當提高退休的最低和最高年齡，鼓勵老齡人口延遲退休或退休后再就業；針對處于底層、體力勞動強度較大的行業，可以采取按工齡計算的彈性退休制度，在退休年齡上給予照顧。
4.2 改革基本養老保險制度，完善并普及企業年金制度，優化養老保障體系
就目前來看，我國的基本養老保險存在兩個主要的問題：一是保障水平偏低不能從根本上解決老人的養老問題，尤其是農村老人；二是全國實行的“統一標準”與經濟發達地區的標準存在很大差距，所以對這些地區來說“城鄉居民基本養老保險”在保障居民基本生活方面并不能發揮多大作用。針對上述兩個問題，我們可以借鑒國外建立“無差別”的全民養老保障體系的做法采取改進措施：以社會救助、社會福利為基礎，以基本養老、基本醫療、最低生活保障制度為重點，重視農村基本養老保障制度的構建和完善，構建更加公平的社會養老保障體系；各省市、地區可以根據自身的經濟實力和居民的經濟承受能力，設立不同的繳費和待遇標準，完善城鄉居民最低生活保障制度，逐步提高保障水平，刺激居民參保的積極性和有關措施實施的有效性。
我國養老保障體系中的第二大支柱—企業年金制度，在我國仍處于起步階段并存在相關法律法規缺失、規模小、覆蓋面低和基金收益率低等問題[35]。所以，現階段我國最重要的是制定相關法律框架給予企業年金明確的法律地位和實施辦法，以法律的形式嚴格界定企業年金同基本養老保障的關系，企業年金的保障范圍、水平、權利和義務以及企業年金的組織和監管體系等；同時注重有關企業年金投資管理的配套立法，發揮政府的引導和管理作用，拓寬企業年金的投資渠道、減少收益風險、提高企業年金基金的收益率[35]，以刺激具有一定經濟實力的企業管理層的參與意愿，逐步提高企業年金制度的參與率和覆蓋面。
4.3 “因地制宜”，發揮家庭、社區、機構等多方作用，引導多種養老模式的構建和完善
人口老齡化趨勢的日益加劇、家庭結構的變化以及人口的遷移和流動使得家庭養老的功能日益弱化，養老模式的選擇和轉變逐漸正在成為解決我國龐大數量的老年人口的養老問題探討的焦點。目前我國正處于養老模式的轉型階段，無論在農村還是城市家庭的養老功能都在逐步弱化，居家式的社區養老模式正在興起[27，30，47，57]?？紤]到居民傳統的養老觀念以及現階段社會經濟發展水平，我國應堅持以“充分發揮家庭、社區、機構等各方面在養老中的作用，引導多種養老模式的構建和完善”[30]為要旨，在弘揚“孝道”思想、充分發揮家庭養老的基礎作用的同時，鼓勵并扶持社區老年服務組織的發展，明確將社區老年服務體系納入公共服務體系建設之中并作為政府支持和發展的重點，使社區養老與家庭養老相結合構建居家式社區養老的服務模式[27]。針對不同的地區和家庭類型有重點地采取養老撫助政策：在農村地區，加大政府財政支持和社會化養老的宣傳力度，發揮社會和集體養老的補充作用[57]；在城市地區，以市場為導向并采取激勵政策推動城市養老向居家式社區養老模式的轉變；另外在有條件的城市地區可以借鑒國外“以房養老”的模式，加大“以房養老”的宣傳力度和業務試點并對其進行適合中國國情的改造[55～56]。最近幾年來，我國“失獨家庭”和“421家庭”的數目越來越多，這兩類家庭的養老壓力也日益明顯。政府可以在社區養老服務組織和體系構建的過程中實施一定的優惠和扶助政策鼓勵慈善團體、非營利機構大力興辦公益性老年服務機構，給予上述兩類家庭物質和精神照護。
4.4 做到“兩個結合”，針對主要領域發展老年產業
目前我國老年產業發展的理論研究還相對比較薄弱[36]。因此，未來要加強老年產業發展的理論研究，做到“理論研究與政府決策、企業產品開發和市場培育相結合”，重點對老年人的需求及消費心理和消費行為，老年產業特征、市場規模、基本規律及老齡化過程對市場體系的影響等進行研究，從而為政府科學決策和企業老年產品開發提供理論咨詢和支持。另外，國外有相當數量老年產業是圍繞居家式社區養老而發展起來的。我們可以借鑒日本在這方面的做法，與推行社區型居家養老模式相結合，以滿足老年人的物質和精神文化需求、使老年人“老有所養”、“病有所醫”和“老有頤養”為主線，充分發揮政府和企業在養老產業發展中的作用，重點在養老機構和設施建設、養老入戶服務、護理、老年用產品等具有較大市場潛力的領域，開發一批滿足老年人需求、適合老年人特點的產品。具體措施為：政府制定相關的行業標準，推進公辦示范性養老機構建設，同時提高對養老機構建設和運營的補助標準，建立健全養老機構用地、用水、用電、用氣等優惠政策，大力支持社會力量興辦養老機構，尤其是鼓勵發展醫養結合型護理機構以及養老護理人員培訓機構和專業服務隊伍的建設，以不斷提升養老服務水平，使老年人“老有所養”、“病有所醫”、“老有頤養”；政府或企業在以城市社區為依托建設綜合性居家養老服務中心、居家養老服務站，為居家老人提供家政服務、生活照料、康復護理、文體娛樂和精神慰藉等社會化服務的同時積極向農村社區推進，形成以點帶面的聯動的效應，不斷拓展養老入戶服務的范圍。
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人口老齡化的主要特點范文3
關鍵詞：人口老齡化;老年人力資源開發;可持續發展
老齡化現象對我國的政治、經濟、文化等各個方面的帶來了諸多影響。首先，大量的老年勞動力退出勞動市場，使得勞動力資源減少，極大限制了我國經濟的發展;其次，龐大的老年人有著多方位的需求，國家用于供養老年人的公共支出不斷增加;再次，快速的老齡化考驗著我國的養老保障制度，我國養老保障體系不健全并且養老金支出常顯赤字，仍然需要依靠傳統的家庭養老方式養老，使得家庭養老負擔非常沉重?？梢哉f，過早步入老齡化社會，對我國來講是一次嚴峻的挑戰。
我國現正處于經濟社會轉型時期，人才資源匱乏，社保體系不健全，這要求我們充分挖掘現有人力資源的潛能。老年人是一個龐大的群體，相當一部分人擁有豐富的工作經驗、高超的技術水平，卓越的管理能力，廣闊的人脈關系，極具開發價值。在人口老齡化背景下，探尋我國老年人力開發的途徑，不僅可以緩解社會壓力，彌補人力資源的缺口，減輕家庭負擔。促進老齡化積極和健康的發展，是一件一本萬利的事情，是促進我國可持續發展的重要措施。
一、“人口老齡化”的界定
“人口老齡化”從廣義上而言是指一個社會，隨著老年人口數量的迅速增加，老年人口占總人口比重的日益提高，也就是群體的老化問題。當一個國家或地區60歲及以上人口占總人口的比重超過10%，或者65歲及以上人口占總人口的比例超過7%時，就意味著這個國家或地區處于人口老齡化社會。人口老齡化是社會發展到一定階段的產物，也是21世紀全人類必須共同面對的社會問題之一。
我國老齡化速度超快，老年人口數量巨大，老齡化超前于現代化，地區老齡化與城鄉老齡化差異較大是我國老年人力資源的主要特點，現階段的人口年齡比例正是是老年人力資源開發的“黃金”時期，70歲以下的老年人比重大，具有很大開發潛力。
二、老年人力資源開發的必要性
據預測，2050 年中國人口預期壽命男性將達到 73.65 歲，女性為 79.01 歲。受退休制度的影響，我國的老年人口不斷膨脹，其中有大量可供開發的老年人力資源。截止到 2010 年 11 月 1 日，僅60-64 歲低齡老年人就有 58816996 萬，這部分人處于低齡老年階段，剛從工作崗位上走下來，思想觀念較新，也具有繼續就業的熱情和能力，如果將其充分利用，可以促進社會的發展。
1.有助于彌補人力資本缺口。
當前，我國的人才資源結構十分不合理，低層次人力資源有富裕，而高層次人才資源十分匱乏。據統計，我國離退休人員中的科技人才占全部科技人才中五分之一，兩院院士大多數也超過 60 歲。讓老年人重返工作崗位有助于他們找到一個新的定位，得到家庭和社會的肯定與尊重。同時老人通過自身的努力可以減輕晚輩的壓力，老有所用，這是老年人實現自我價值最大化的一種方式。
2.有助于促進積極老齡化。
離退休使得老年人停止了職場生活，但他們中相當一部分人，并沒有在生理和心理上達到老年階段。開發老年人力資源有助于提高老年人的生活質量，改善其晚年生活。幫助老年人在社會生產中占有一席之地，能夠有效避免不良情緒的產生，還可以幫助老年人開發新的人脈圈，贏得尊重感和滿足感，有效避免了“退休綜合征”的產生。
三、河北省老年人力資源開發的現狀
1.老年人的文化素質不斷提高。
我省老年大學有2000多所，在校學員超過15萬。開設聲樂、電子琴、鋼琴、二胡、葫蘆絲、薩克斯、民族舞、模特、楷書、行草書等專業。另外還成立戲劇團、藝術團、書畫研究會、文學研究會等社團組織，極大的充實了老年人的生活，滿足了他們的精神需求，對河北省逐步推進“終身學習”大有幫助。
2.退休干部繼續發揮作用。
據不完全統計，全省66萬離退休干部中，在農村發揮作用的有5萬多人，其中擔任顧問、黨支部書記或委員職務的老同志共有1800余人。省委書記周本順專門批示，要求大力宣傳到臨西縣東留善固村擔任顧問13年的離休干部張士英的先進事跡，號召全省離退休干部向張士英同志學習。在全省離退休干部中迅速掀起關注農村、支援農村、深入農村、建設農村的熱潮。
3.老年人積極參加活動。
為豐富老年人的社會文化活動，政府加大了對老年人的基礎設施的建設和對老年人的教育投入，例如總投資6000萬元人民幣，占地120畝的老年活動中心在石家莊市龍鳳湖畔建成。這里的老年人擁有了一座專屬于他們的江南風光游樂園。這個老年活動中心由南派園林設計大師李政設計，依龍鳳湖湖光山色的自然優勢建成。游樂園給老年人提供一處集休閑、修養、修身為一體的活動場所。
四、河北省老年人力資源開發存在的問題
1.開發程度低。
河北省老年人力資源的開發程度從深度上和廣度上看都是很低的。老年人離退休之后繼續從事社會工作的很少，在業率較低，河北省老年人在業率尚未超過 50%，老年人力資源的閑置情況十分嚴重，開發程度低。
2.就業行業不平衡。
根據 河北省第六次人口普查數據顯示，在業老年人的就業領域集中在農、林、牧、漁和水利業，這幾個行業的在業老年人占全部在業老年人的 91.13%。也就是說第一產業的在業老年人占全部在業老年人的 91.18%，第二產業為 2.91%，第三產業為 5.91%。
五、河北省老年人力資源開發的對策
1.政府積極引導，創造良好環境。
政府在老年人力資源開發過程中，應該發揮導向作用，積極引導老年人力資源開發，努力創造合適的社會環境，不是將老年人力資源開發工作全部包攬。把老年人力資源的開發納入到國家社會經濟發展戰略，制定有利于開發老年人力資源的法律和法規制度;適時實行彈性退休年齡制和彈性工作時間制，破除老年人朝九晚五的工作制度，實行彈性制，讓老年人繼續發揮余熱;構建全方位的養老保障體系。只有實現“老有所養”、“老有所醫”，才能談得上“老有所學”與“老有所為”。
2.個人積極相應，踐行老有所為。
調動老年人社會參與熱情，樹立積極的心態與老有所為的觀念。大家也應該正確認識老齡化與老年人力資源的社會價值;積極發展和推進老年教育，發揮老年教育在人力資源開發中的主渠道作用。積極鼓勵和幫助老年人參與教育與培訓活動，組織老年人接受再教育，開展終身學習，對開發老年人力資源具有極為重要的作用;大力發展老年事業，以老年人服務老年人，廣開門路促進低齡老年人的就業。讓年輕的老年人加入到護理業中，增強老年人自我服務、自我管理、自我保障的能力;鼓勵老年人員積極參與社會（區）活動，老年人可以通過組建老年人協會等老年團體組織，以自我管理、自我組織為主，積極地參與社會生活;大力發展老年志愿者隊伍，規范志愿者的組織機構，維護老年志愿者的合法權益，使老年志愿者成為新時代一道美麗的風景線。
3.市場積極配合，拓寬就業渠道。
設立老年人力資源庫，構建老年人力資源信息網絡平臺。要適時組建老年人才市場，定期或不定期地舉辦老年人才交流活動，組織老年人才為發展知識經濟作貢獻;開拓老年勞動力市場，優化老年人力資源配置。組建老年人才中心和老年人職業介紹所，組織老年勞動力進入勞動力市場或舉辦老年人才市場，為供求雙方牽線搭橋。
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人口老齡化的主要特點范文4
關鍵詞：反向抵押貸款；倒按揭；老年人；抵押；成本費用
2006年全國老齡辦首次了關于人口老齡化的《中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告》。報告指出，21世紀是人口老齡化的時代。中國已于1999年進入老齡社會，而且是世界上老年人口最多的國家，占全球老年人口總量的1/5。2000年第五次人口普查表明，我國60歲以上人口已達到113億，占總人口的10.41%。據人口研究表明，老年人口比例將逐年增大，據測算，到2015年，60歲以上人口將超過2億，約占總人口的14%。這些數據表明，我國正快速步入老齡化社會。這樣養老問題成為一個嚴峻的社會問題。
反向抵押貸款正是針對老年人養老推出的一種住房金融產品，它使得老年人可以利用自己的房產作抵押從金融機構獲得貸款以滿足日后生活中的需要或者提高老年人的生活質量。這樣老年人可以充分利用自己的財產來養老，同時可以繼續擁有自己住房的居住權，為老年人養老開辟了新途徑。
目前國外以美國為首的一些國家都已經推行了反向抵押貸款，解決了很多老年人的養老問題。鑒于我國目前老年化問題，近年來我國許多學者在這方面展開了討論，并在南京、上海、重慶等地曾推出過試點。
一、反向抵押貸款的簡要介紹
（一）反向抵押貸款的產生和發展
反向抵押貸款在我國被稱為倒按揭，這是因為它在流程和操作原理和按揭貸款基本相反。
關于反向抵押貸款的起源有兩個說法。一種是說起源并發展于美國；另一種就是說起源于荷蘭而后來在美國得到了充分的發展。事實上后一種說法是正確的。反向抵押貸款最早出現于荷蘭，但是由于經濟、市場環境方面的因素沒有得到很好的發展，而是在后來的美國，在潛在的市場需求和金融機構、相關政府部門的政策扶持下反向抵押貸款逐步得到了發展。
美國從20世紀60年代就開始出現了各種形式的反向抵押貸款的初期產品，但是嚴格來說真正意義上的“反向抵押貸款”產品是在20世紀80年代中期美國新澤西州勞瑞山的一家銀行創立的。1989年FHA以其創立的HCEM產品進入反向抵押貸款市場直接促進了反向抵押貸款迅速的發展，隨后Fannie Mae進入反向抵押貸款市場又再進一步促進了反向抵押貸款的發展。經過20余年的發展，目前反向抵押貸款產品品種豐富，操作更加規范，市場也逐漸擴大，為老年人的福利的提高起到了重大作用。從全世界范圍來看，目前美國、新加坡、日本、澳大利亞及歐洲一些國家都推行了反向抵押貸款，但是發展程度不一。我國目前也在討論這個問題，并且在少數幾個地方比如南京、上海、重慶等地進行反向抵押貸款的試點。
（二）反向抵押貸款的內涵
反向抵押貸款是將自有房產作為抵押向金融機構申請貸款，取得貸款以用于個人的基本生活需要或者提高生活質量的需要，在貸款期滿時以出售自己所擁有的房產或者其他途徑還貸，這項貸款主要針對老年人。
在生活實際中，反向抵押貸款一般可理解為老年人以自己的房產做抵押，從以銀行為代表的金融機構申請貸款，申請成功后將獲得金融機構支付的貸款用于生活上的各項花銷，解決老年人因退休、失業等原因而無固定收入、生活無保障問題，為老年人的養老提高提供了一種新途徑。這種貸款和人們在年輕時的按揭貸款買房在方向上是幾乎相反的，所以在我國又被稱為倒按揭。
（三）反向抵押貸款的申辦
反向抵押貸款申請方面包括資格審查和額度的審批。
1、反向抵押貸款申請一般資格條件有：反向抵押貸款一般針對老年人，具體而言有些國家如新加坡要求年滿60歲的老年人，有些國家如美國要求62歲。申請人必須有可以作為抵押的房產，一般要求是自己獨立擁有的并自己居住的房屋。老年人的負債方面有特定的要求，最好沒有負債特別是其他貸款。
2、在額度審批方面，反向抵押貸款的申請者可能有所差別，主要影響因素有：房屋的價值、申請人的年齡、目前貸款利率等，一般來說年齡越大，房屋價值越高，利率越低，申請者所能夠申請到的貸款額度就越大。
（四）反向抵押貸款的特征
反向抵押貸款有無追索權和期限的獨特性特征。
反向抵押貸款的一個主要特點即它是一種無追索權的貸款，這意味著貸款的總額不能超過房屋售價，貸款人也不能對借款人除房屋外的其他資產求償。換句話說，即使借款人所借本金加上利息已經超過了資產變現的價值，需要償還給貸款人的金額也以房屋價值為限。而這也恰好是金融貸款機構所必須承擔的風險。
反向抵押貸款的另外一個主要特點是貸款期限的獨特性。貸款必須到申請人死亡或者搬出住所時貸款機構才能出售申請人的房產來歸還貸款期間的貸款本金和利息，而不能強制老人在死亡前還貸或者強制其搬出自己的住所。當然，貸款機構也為自己保留了一些結束合同的例外情況來保護自己。比如在美國當借款人無法支付財產稅時貸款就自動到期，貸款機構有權要求屋主清償該貸款。
（五）反向抵押貸款的意義
反向抵押貸款的推行可以起到一些積極作用。
1、它開拓了養老的新途徑，為老年人解決了養老問題。當老年人在使用反向抵押貸款時：（1）保證了日后養老生活的經濟來源，保障了老年人的基本生活。（2）住房的繼續居住權。當老年人的房產被用來抵押申請反向抵押貸款時，老人們可以繼續自由的住在自己的房子里面，直到老人去世，反向抵押貸款終止為止，不影響正常的起居生活。（3）減輕“四二一”式家庭模式下老年人的子女的負擔。
2、反向抵押貸款的推行可以促進房地產行業的發展，由于反向抵押貸款必須以房屋作為抵押，這些房屋大多數是舊房屋，把這些房屋作為抵押能活躍房地產市場。
二、成本分析
（一）反向抵押貸款的費用分析
反向抵押貸款借款人要支付兩個方面的費用：一是利息費用；二是業務發生的整個過程中支付的各項費用。
反向抵押貸款業務中，從最初的貸款申請批準到最后貸款期滿，借款者償還貸款為止借款人必須支付各種費用。這是因為反向抵押貸款的執行過程復雜，期間需要有房地產評估、認證、維修等，這些項目都需要直接向借款者收取一定的費用。主要的費用有：
1、貸款發起階段。這個階段包括貸款的申請，貸款者對借款者進行資格的審查并最終雙方訂立反向抵押貸款業務的貸款合同等。這段時期的工作關鍵，要進行的工作比較多，這些工作基本上都要向借款申請者收取一定的費用，費用項目很多。主要費用項目如下：貸款的發起費；文件整理和登記備案費；財產評估和調查費，資格認證和稅收審查費；（律師）費（直到貸款結束）；信譽報告，災區調查，檢察費；年金購買支付；貸款正式成立前，對合同修改和調整的各種費用；稅務報告服務費（一次性）；抵押保險費；房產稅和財產保險費；抵押經紀人服務費。
2、貸款期間的費用。反向抵押貸款業務正式成立后到貸款期滿，借款人仍然需要支付一些小額費用，不過這些費用項目較少，額度也不高，但是收取次數多，基本上每期（月）一次。主要有：附加的抵押保險費；維持房產結構完整性費用；重新募集和擴展貸款費用；房產費和財產費；每月的服務費（在美國不得不超過30美元）。
3、貸款期滿，合同結束時候的費用。到期終止費用：安排房產出售等的實際費用，貸款合到期比如借款人死亡，金融機構將安排借款者的房產出售。
（二）實例說明
下面將以一個簡單的實例來說明反向抵押貸款各項費用的發生。
假如：老張65歲，有一自住房用來申請反向抵押貸款進行養老，目前住房價值30萬，申請貸款額度18萬，預期壽命80歲，這樣每月可以取得貸款額1000元，貸款利率為6%，共180期。15年后所應還本金和利息總額，利用公式計算為290808元。另外其他的費用（中等水平）有：發起費2000元，每月服務費30元共5400元，貸款終止時費用3000元，加總為10400元。到貸款終止時借款人總共付出加總為301208元。這樣一來總成本為121208元，占貸款額的67.34%。
一筆18萬，年利率為6%，期限為15年的按揭貸款最后應還額為273409元，成本為93409元占貸款額的51.89%。
由上面的分析數據可以看出，反向抵押貸款的成本是非常高的，一方面是因為反向抵押貸款期間需要支付各項費用如發起費、服務費以及貸款終止時安排房屋出售的費用等，這是由于反向抵押貸款與按揭貸款比更復雜的原因決定的，同時由于其執行過程上的差異，需要支付的利息費用也比正常的按揭貸款要高，利息總額就要高出10%以上。目前我國的實際貸款利率已經達到7%以上，依此計算的實際成本還要高。
三、結論
從目前國際經驗來看，反向抵押貸款的推行可以起到一些積極作用，在滿足了一些客戶的需求的同時，還能起到活躍房地產市場和其他積極作用。但是使用反向抵押貸款的成本費用項目多，費用總值高，在支付金融機構的貸款利息時，還得向其他的參與機構支付服務費。
當一個老年人使用反向抵押貸款養老時，考慮房屋增值與折舊，使用成本達到了房屋價值的1/4左右。如果年輕時候按揭供房，支付的成本加上反向抵押貸款的成本可能占房屋最終價值的一半，最終老年人所獲得的收益為幾十年的住房使用權和10到20年的養老經濟來源。使用反向抵押貸款的高成本成為阻礙反向抵押貸款的重要因素，可以說反向抵押貸款的成本高可能打擊老年人使用反向抵押貸款的積極性，阻礙反向抵押貸款在我國的推行。如何減少各項費用，降低成本是一個值得注意的問題。
同時我國由于在推行初期面臨傳統文化的沖突，業務經驗的缺乏以及沒有相關法律政策的扶持等不利因素，使得我國反向抵押貸款的推行困難重重。
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人口老齡化的主要特點范文5
論文摘要:我國現行養老保障體系面臨人口老齡化，供求矛盾、保障體系不完全、運行效率不高等突出問題。本文就此論述了商業保險金在我國養老保障體系中的支撐作用。
一、我國養老保障體系的現狀
1.面臨人口老齡化的嚴峻挑戰。
人口老齡化減少了人均gdp的數量，也減少了勞動力的供給，這些因素與老年人口增加相結合，自然影響到一個國家的養老保險制度。主要表現在:①工作人口負擔的老年人口越來越多，對整個社會生產出的經濟資源提出了挑戰，也勢必造成人口跨代之間的收人再分配和跨代之間的不平等。②老齡人口的增加使得更多的人領取養老保險金，養老金的支付水平越來越高.領取年限越來越長帶來了養老保險資金預算的壓力;③繳納養老保險的人數增長趨勢逐漸放緩，各種逃稅、避稅以及縮短繳費年限的手段逐漸增加;④稅基統計的人為縮小和管理監督領域成本不斷增長。
大量老齡人口的存在對政府和社會提出了嚴峻的挑戰，多數老年人不能通過當前的經濟產出來滿足老年后的生活支出，只能通過年輕時的儲蓄、家庭的轉移支付或者政府提供的社會保險來取得資金來源。不管今天的老年人以什么渠道獲得資金來源，老年人消費的是現在工作的人所生產但不消費的產品，或者說，老年人始終依賴于其隨后的兩三代人提供勞動力去生產出他們要消費的物品。因此，這種依靠兩代人之間契約運行的公共養老金計劃已經到達了其生命周期的成熟期和面臨崩潰的邊緣。
2.中國養老保障的保險能力:供不應求。
首先，從覆蓋面看政府養老保險的供求矛盾。從養老保險的覆蓋面可以看出我國養老保險的供給遠遠滿足不了社會的需求。其次，從資金收支平衡看養老保險的供求矛盾。有關資料顯示，中國基本養老保險不管是現在，還是在幾十年以后都存在很大的資金缺口，現行的養老保險制度很難滿足社會的需求。
3．非政府養老保險的滯后發展。
首先，企業補充養老保險的滯后發展;其次，個人儲蓄性養老保險的滯后發展。從個人儲蓄性養老保險看，目前個人自愿性的補充養老保險主要體現在人壽保險和健康保險的發展_l。與世界發達國家相比，中國的保險市場剛剛處于起步階段，到2002年，從保費收人占gdp的比重看，西歐是8.31%，北美是8.8%，日本是11.07%，而我國只有3%。從人均擁有保費收人看可，西歐是巧42.4美元，北美是3084美元，日本是3507.5美元，而我國只有237.6元。從壽險在這些方面的相關指標看，中國同樣處于比較低的水平。壽險的保費收人占gdp的比重，西歐是5.25%，北美是4.30%，日本是8.85%，而我國只有2.2%。人均擁有的壽險保費收人，西歐是974美元，北美是1508.6美元，日本是2806.4美元，而我國只有177.0元。
4.當前我國的工業化、城鎮化和就業形式多樣化的嚴峻挑戰兩億進城農民工基本的社會養老保障問題;是在高流動性就業格局當中，靈活就業人員的社會養老保障問題。
二、商業保險對養老保障體系的支撐作用
1.緩解基本養老保險的財務危機是商業保險的首要作用。
基本養老保險的財務風險是指在老齡化的沖擊下，該養老保險財務上的可持續發展受到嚴重威脅。眼下，在全球范圍內老齡化步伐加快、贍養比普遍提高，并同時存在失業率上升、提前退休、金融風險等諸多因素，現收現付制的公共養老金過去賴以運轉的稅收收人面臨巨大的資金敞口。然而，屬于商業保險經營范疇的企業年金、團體養老保險、個人年金等，兼具有社會養老保險所體現的維護社會穩定、促進經濟發展、增進國民福利的功能，以及商業保險遵循的權力和義務相對等、公平與效率相統一的原則。就此而言，商業養老保險的發展對構建我國養老保障體系的作用毋庸置疑。大力發展商業養老保險可以不斷豐富養老保障體系的內涵，增強養老保障體系的保障和服務功能，使養老保障體系在促進經濟社會協調發展中發揮應有的作用。商業保險可以在基本養老保險尚未覆蓋的領域發揮補充作用，并為基本養老保險提供精算、年金化發放、資產負債匹配管理等技術支持和管理服務，還可探索商業保險參與基本養老保險個人賬戶基金管理的方式;商業保險可以為企業養老金計劃發起、運營、給付提供全程服務，成為企業養老保障的重要承擔者;商業保險可以通過提供保障程度更高的養老保險產品，有效彌補社會基本養老保險保障的不足。同時，通過發展商業養老保險業務，不僅可為金融市場提供長期穩定的資金來源，促進金融體系健康運行，而且可以實現養老基金的保值增值。通過商業保險，還可有效解決現有體制下養老保障可攜帶性不強的問題，促進勞動力合理流動和勞動力市場的不斷完善。
2.商業保險在養老保障體系的支撐作用是應對人口老齡化挑戰的必然選擇。
隨著人口老齡化的發展，養老金支出將快速增加。目前，企業繳納基本養老、醫療、失業、工傷及女工生育五大法定保險的工資計繳比例，全國平均達29.5%以上，這意味著企業每給職工發放1元工資，要開支1.30元。按聯合國教科文組織的測算，企業繳費在25%為經濟警界線，29%以上為極限。在此高位上，造成企業成本過高，市場競爭力和更新改造發展能力被削弱，進而導致國家經濟下滑。因此，現階段在養老保障體系的構建和發展中，在既不能再增加企業繳納基本養老保險費壓力，又要積極應對今后人口老齡高峰壓力的現實狀態下，國家必須采取諸如稅收政策等措施合理調節國家、企業、個人的保障能力和責任，使養老保障“三支柱”協調推進，促進企業年金和個人養老年金的發展，實現我國養老保障體系的良性循環和發展。
3.商業保險對養老保障體系的支撐是國際養老保障體系改革的發展趨勢。
自1980年代以后，受基本養老金支出壓力、經濟波動、預期人口老齡化和家庭小型化等因素影響，全球養老保險制度進人了一個改革探索制度可持續發展的歷史階段。大多數國家都對傳統的養老保險制度進行反思和不同程度的改革，主要特點:①是進行結構性改革，推動多支柱養老保障體系發展。。國家不再單獨承擔整個社會的養老保障責任，更多地傾向于國家、企業、個人和家庭共同承擔責任，多數國家實施了由國家基本養老保險、企業年金、個人年金構成的“三支柱”養老保障體系。商業保險金在整個“三支柱”養老體系中發揮了重要的作用。②是進行調整性改革，主要是對基本養老保險的法定退休年齡、繳費基數、繳費時間、工作年限和養老金計發辦法等進行調整，以促進基本養老保險的穩健運行。③是注重發揮市場機制在養老保障領域中的作用。引人社會自治的公共管理，由私營管理、商業保險機構承擔國家基本養老保險的運營。同時政府通過政策引導，支持養老基金的保值增值，增強其他養老保障方式的吸引力。④是注重養老保障制度的公平性。國際上絕大多數國家趨向于建立一個覆蓋所有人員、統一的全民養老保障制度，提升養老保障的公平性已經成為國際養老保障體系改革的共識。順應國際養老保障體系改革發展趨勢，結合我國社會養老保險改革實踐，我們應充分發揮市場機制的作用，提高制度的公平性，建設有中國特色的多支柱養老保障體系。
人口老齡化的主要特點范文6
關鍵詞 養老保險 個人賬戶 企業年金
養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。
我國現行養老保險制度面臨的問題
難以有效應對日趨嚴重的人口老齡化。2004年底，中國60歲及以上老年人口為1.43億，2014年將達到2億，2026年將達到3億，老齡化水平達到17％左右，2037年超過4億，2051年達到最大值，老齡化水平達到30％左右，之后一直維持在3-4億的規模。根據聯合國預測，21世紀上半葉，中國一直是世界上老年人口最多的國家，占世界老年人口總量的1／5，21世紀下半葉，中國也還是僅次于印度的第二老年人口大國。隨著我國人口的老齡化，老年人的數量將會增多，養老基金將會面臨巨大的壓力。
養老金制度的轉制成本較高。我國的養老保險制度由“現收現付”向“社會統籌與個人賬戶”轉換的過程中轉制成本較高。新體制中“老人”和“中人”的部分養老金的空缺只能由“個人賬戶”來彌補，這致使很多的“個人賬戶”成為空賬戶。而隨著老齡化的到來，如不及時彌補，個人空賬將會越來越嚴重，養老金給付的壓力也會越來越大。
家庭保障功能的弱化，需要社會承擔更多的養老責任。我國自古就有“養兒防老”的傳統，同時這也是我國傳統家庭養老的縮影。但隨著計劃生育的施行和社會的發展，家庭結構越來越趨于小型化，出現了4-2-1或4-2-2的模式，即一對夫妻要贍養4個老人，撫養1個或2個小孩。這使得家庭的保障能力減弱，贍養老年人成為家庭的沉重負擔，這時就需要社會給予老年人更多的保障。
養老保險基金保值增值難，降低了現行養老保險制度的作用。養老金是企業、政府、個人三方出資構成的養老保險基金經過投資運作后，按個人賬戶和社會統籌賬戶支付形成。目前養老保險基金的投資運作缺乏效益，投資收益不高，再加上通貨膨脹和資本市場的不穩定，導致基金縮水，養老目標就可能難以達到，養老基金的保值增值問題在當前金融危機背景下更加嚴峻。
面對這些問題，根據我國的具體國情，在我國建立多層次的養老保險制度是一種較好的選擇。1994年世界銀行就主導了三層次養老保險制度的改革。2005年世界銀行則開始主導五層次的養老保險制度改革，強調老年救濟金或全民養老津貼的最低保障作用，并主張發揮非正式保障制度諸如家庭保障的作用。而我國建立多層次養老保險制度的意義主要有：一、有利于增加我國養老保險的覆蓋面，提高老年生活保障水平；二、有利于緩解轉制成本問題，減輕政府的財政負擔；三、有利于形成養老保險與經濟增長之間的良性互動機制；四、有利于構建和諧社會。隨著人口老齡化的加劇，養老問題成為人們最為關心的問題之一。
我國五層次養老保險制度構架和建設途徑
目前，雖然我國根據國情基本建立起了三支柱的養老保險機制，但其結構還不很合理，成效還不太明顯。我國應對三支柱的養老保險體系做進一步的思考和修改，使五層次養老保險在我國發揮應有的作用。
第一層次：面向全體國民的基本養老保險制度。這一層次相當于目前養老保險中統籌賬戶的部分。這一層次保險的主要特點是：一是應覆蓋所有退休或達到一定年齡的老年人?；攫B老保險的保險對象應包括所有達到法定退休年齡的老年人，無論是城市人口還是農村人口。二是其養老基金應主要由國家財政負擔，列入中央及各省市的財政預算。三是其保障程度可參考當地最低生活水平，以當地的最低生活水平為基礎進行一定的加成后確定，也可按照當地平均工資水平的一定比例(如20％-30％)確定。四是這一層次的養老保險由公共管理機構進行管理，如有盈余也應由政府監管下的管理機構進行投資，達到其保值增資的目的。
該種制度改革在我國具有現實可行性，如北京市已進行了相應的試點。2009年1月14日《人民日報》報道“北京城鄉統一的居民養老保險制度正式實施”，目前北京市形成了企業職工基本養老保險、城鄉居民養老保險、機關事業單位退休金制度和老年保障制度的新格局，養老保障實現城鄉居民全覆蓋。雖然此方案還是對養老保險的對象進行了一定的分類，但它們都有一個共同的基礎養老金，這部分養老金主要依靠財政供款，解決的是老年人共同面對的最低保障需要。
第二層次：強制性個人賬戶制養老保險計劃。強制性個人賬戶養老保險計劃中要求將個人繳納的保費存入投保人個人賬戶，由社會保險部門統一投資運作，投保人退休時領取的養老保險金水平取決于個人賬戶的資金累積額。其性質相當于“統賬結合”模式下的個人賬戶。這種形式的養老保險對個人來說比較公平，能夠激勵人們在年輕時多存人保險費，保障退休后的生活，同時能減輕政府的財政支出壓力。這一層次保險的特點：一、其對象應主要包括城鎮職工和農民工。制定政策強制他們繳納一定的保費，以當地實際的生活水平為基礎進行相應調整后的個人可支配收入的一定比例作為保費，并將其完全存入個人賬戶。二、個人賬戶所積累的保險金由社會保險部門進行管理和投資，政府則提供必要的條件和優惠政策，并對基金的運用和投資進行嚴格的監督。強制性個人賬戶的養老基金與基本養老保險的養老基金不同，個人賬戶的養老基金更注重投資收益，更注重基金的保值增值。三、退休后，個人賬戶上的總額，包括繳費和投資收益的總和即為每個人最后的養老金，人們可定期到相應部門進行領取。
強制性個人賬戶制養老保險，不完全等同于目前統賬結合模式中的個人賬戶。我國從1997年開始實行“統賬結合”即“社會統籌與個人賬戶相結合”的模式，但是由于轉制成本的原因勞動保障部門沒有將其分開，而是將二者結合進行混賬管理，結果當社會統籌資金不足時，就挪用個人賬戶基金，使得個人賬戶基金“空賬”運行。隨著人口老齡化的加劇，如不做實個人賬戶，“空賬”的財務風險將會更大，由此看來做實個人賬戶顯得尤為重要。
第三層次：企業年金制度。企業年金，是指企業和職工自愿建立的補充養老保險制度，是多層次養老保險體系的重要組成部分，由國家宏觀指導、企業內部決策執行。企業年金的對象為企業的職工，繳納的費用可由企業全部承擔，也可由企業和個人共同承擔。繳納的費用可為企業發放的總工資的一定比例，若費用由企業和個人共同承擔則個人繳納的費用存入企業年金的個人賬戶，職工調離時，可攜帶其個人賬戶中的資金。我國建立的企業年金還相對比較薄弱，還需要進一步的改進。首先是管理模式上的改進。企業年金可由企業進行自我管理，并由政
府監管機構進行監管，但這樣會使企業自身的管理成本增高，而且由于企業的精力有限，所以在基金的投資收益上也存在著一定的欠缺。根據國際經驗，信托式的模式將是比較好的一種選擇。企業可將企業年金存入企業年金專戶，并委托其他的機構進行基金的投資。其次是政策上的優惠。我國對企業年金的稅收優惠不足，對企業年金的激勵度不高，限制了企業年金的發展。我國曾規定“企業繳費在工資總額4％以內的部分，可從成本中列支”，且此稅收優惠也僅限于試點地區企業繳費部分。而發達國家的企業年金可稅前列支比例都比較高，如德國為10％，美國為15％，加拿大為18％，澳大利亞為20％，法國為22％。而且我國對于企業年金的投資收益也沒有免稅的規定。我國應在稅收上對企業年金以政策上的傾斜，使之成為前兩個保險層次的有力補充。
第四層次：商業性養老保險。這一層次的養老保險主要由投保人個人自愿向商業保險公司簽署保單并繳納保費，退休后，保險公司按照合同要求支付給被保險人養老金的一種商業保險。它主要是滿足個人的不同需求，為那些需要獲得更高保障的人服務。對于城鎮居民，商業保險發展得較好，為提高人們的老年生活質量提供了保障。但對于農村人口，實行商業的養老保險則需要政府的支持。目前，很多商業保險公司已經加入了這種由政府倡導和支持的面向農村人口的保險，例如在農村推行小額人壽保險等。商業保險公司可以根據人們各自不同的具體情況為人們提供多樣化的保障與服務，滿足人們對養老的個性需求，更貼切地保障人們的老年生活，發揮積極的補充作用。
