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農商銀行前景范文1
關鍵詞：農村商業銀行；核心競爭力；客戶經理；建設
農村商業銀行是農村信用社變革和發展的產物，作為地方性金融機構，它不僅發揮了農村金融主力軍的主導作用，還有力地推動了農村經濟體制改革的進程和農業產業化的發展；為城鄉經濟的發展做出了積極的貢獻。但在銀行業激烈的競爭中，農村商業銀行要獲得穩定發展，就必須建立全新的管理理念，尋找核心競爭力：客戶。在現代銀行運作中，無論是營銷的出發點還是歸宿點都是滿足客戶的需求，保持和諧而忠誠的客戶關系，實現客戶價值同時提升自身利潤，達成雙贏。
一、農村商業銀行實施客戶經理制的必要性
（一）農村商業銀行發展的SWOT分析
1、外部威脅一是已經存在的眾多競爭對手，國有商業銀行依舊掌控著絕對優勢，股份制商業銀行也占有相當的市場，郵政儲蓄銀行占據了農村大量的存款份額，使得農村商業銀行的市場空間相對狹小；二是新加入的競爭者。如外資銀行陸續進駐，各股份制商業銀行建立新分支機構；三是客戶的需求偏好轉變：城市客戶群體對于金融工具的需求已逐步偏離傳統業務，而向證券、期貨、期權等金融衍生工具聚集，而目前農村商業銀行由于其資本金、影響力和硬件的制約，還不具備開展金融衍生產品業務的能力。
2、外部機會
一是農村銀行原來的主營項目運作比較成熟。如中小型企業、個體工商戶的信貸市場等；二是能爭取到新的用戶群。通過鞏固原有市場和對現有客戶群體實行科學的客戶關系管理，可以逐步滲透到其他關聯市場領域中和有可能爭取到新的客戶群體；三是利率政策。根據中國人民銀行規定，農村商業銀行貸款最高上浮可在2至3倍以內，使農村商業銀行有了較為充分的風險溢價，在一定程度上可以規避信貸風險；四是有利的政府政策。農村商業銀行的直接管理權大多為省級人民政府，可通過政府的政策扶持，在一定的市場領域有所突破。
3、內部劣勢
一是資本金規模。由于農村商業銀行的資本金規模不大，無法滿足大型企業的資金需求，只能介入貸款量較小的中小企業，增加了貸款風險；二是市場份額小。在城區市場農村商業銀行無論是存款還是貸款份額均較小，從而使其在競爭中在產品、技術、服務手段上都無法同大型商業銀行抗衡；三是技術落后。尤其是科技力量較之大型商業銀行，差距明顯；四是產品單一、滯后。農村商業銀行產品依舊側重傳統的存貸業務，中間業務匱乏，在服務上缺少服務終端，在結算手段上，缺乏信用卡、外幣結算等；五是網點布局不合理。主要網點分布在城鄉結合部，城區缺少網點，造成城區居民對其缺乏認可，難以形成品牌效應；六是管理能力和人員素質與其他金融機構相比有一定差距。
4、內部優勢
一是效率較高。由于農村商業銀行是一級法人，對市場的反應能力快，中間環節少，使其業務開展的效率較高；二是特殊能力。主要針對其他商業銀行的市場空白，開展和完善一些特殊的業務，如與擔保公司合作，中小企業、個體工商戶的信貸產品；三是產品創新的便利。針對現有市場與潛在市場，能夠及時地引用相對成熟的經驗和產品，以滿足與引導現有市場與潛在市場，減少研發和試點的成本和中間環節。
5、分析結果和發展戰略
通過對農村商業銀行的SWOT分析，可以看出，農村商業銀行外部威脅與內在劣勢十分突出，競爭壓力較大，而自身需要克服的困難也很多。為了規避劣勢，農村商業銀行應選擇減少內部劣勢，回避外部威脅的發展戰略，從自身尋求出路，農村商業銀行要充分借鑒其他先進銀行的經驗，建立一支素質較高的管理團隊和優秀的人才隊伍，引進先進的經營管理理念，及時更新技術設備，消化歷史包袱，提高盈利能力和水平，進一步發展壯大。從外部威脅而言，要避開商業銀行的優勢市場，選擇中小企業、個體工商戶等，走服務地區經濟的中小型銀行路線，提高產品研發力度和效率，這應該是農村商業銀行在城市金融市場競爭的方向。
（二）建立客戶經理制對提升農村商業銀行核心競爭力的積極作用
1、有利于提高市場營銷能力
首先，客戶經理制的推行將改變銀行原有勞動組合，精簡后臺工作人員，使更多的員工走向市場，面向客戶，市場營銷能力呈數量上的絕對擴張。
其次，經營業績與個人獎懲、待遇的直接掛鉤，將極大調動客戶經理的工作熱情，使其在深感工作壓力的同時，積極學習相關營銷知識與技能，分析市場需求，針對同行動態及客戶情況，制定具體的營銷策略。通過實踐活動，不斷積累經驗，豐富和完善自身素質，推動銀行市場營銷能力在質量上的提升。
2、有利于金融產品的創新與開發
由于客戶經理代表商業銀行與客戶進行全方位接觸，因此能廣泛了解轄區內的企業經營情況，行業發展動態及同業創新方向，為本行經營目標及產品策略的制定提供重要依據，縮短新產品的開發周期，在完善與改進原有金融產品的基礎上，不斷設計出適銷對路的新品種，以滿足客戶日趨變化的金融需求。
3、有利于防范化解金融風險
首先，銀行在業務經營過程中，客戶經理往往會對其所屬的目標市場與往來客戶進行細分和甄選，將其中信譽佳、經營狀況良好、有發展潛力的企業列為優質客戶，予以業務上的重點傾斜，而那些風險較大且經營業績差的企業，客戶經理將逐步加以淘汰，在嚴格把握服務尺度的前提下，盡量避免金融風險的轉移和嫁接。
其次，客戶經理較廣的接觸面和豐富的金融知識，使其不僅及時了解宏觀和微觀環境的變化，全面把握客戶動態信息，而且還能據此分析判斷未來可能產生的金融風險，為銀行及早采取措施，有效規避風險提供參考信息。
再次，當客戶實際面臨困境時，客戶經理還可以利用其專業優勢及相應權限為企業提供具體的整改建議和金融服務，改善經營狀況，化解金融風險。
4、有利于競爭實力的增強
客戶經理制中銀行各業務部門都將以客戶服務為中心，以客戶需求的綜合滿意為目標，相互協作，形成較強的團隊。在這一前提下，金融產品和服務種類的設計將愈加多元化，價格制定也更為科學、合理，所形成的產品及競爭戰略也因具有極強的個性化特征而不易為同行所模仿、取代，加之目標市場與客戶群體的逐步穩固，銀行業務經營將趨于壟斷，競爭實力不斷增強。
二、農村商業銀行客戶經理隊伍建設問題分析
（一）“人才瓶頸”制約客戶經理職業素質的提高
客戶經理的金融服務工作專業性強，對從業人員素質要求高，特別是對基金買賣、外匯買賣、AB股市場、投資銀行、保險入市、期貨行業、信托公司、黃金市場等等方面的專業知識和實操技能均有所要求，而現有客戶經理大都從原柜臺人員中轉崗而來，高素質復合型人才可謂鳳毛麟角，這使得許多農村商業銀行在客戶經理隊伍的組建中已到了“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地?！叭瞬牌款i”已經嚴重制約了農村商業銀行客戶經理素質的提高和進一步發展。
（二）客戶經理培訓層次有待提高
由于形勢逼人，這兩年來各農村商業銀行紛紛加大了對客戶經理的培訓力度，取得了不少的喜人成果，但如果我們從現代企業人力資源培訓與開發的規范化要求來看，仍然存在一些亟待解決的問題。從培訓層次上看，培訓的層次不高，行內培訓多專業化程度低，而行外職業化的培訓機會少之又少；特別是農村商業銀行，待培訓人員多、機構層次復雜、分布地域廣、集中時間有限，這無疑給培訓帶來了很大難度。這也是導致客戶經理隊伍素質無法得到更高層次提高的一個客觀原因。
（三）客戶經理的職業認證門檻太高
可以預見，在不遠的將來，客戶經理服務業務將快速與國際標準接軌，執證上崗是必然趨勢，而目前國內還沒有權威的客戶經理的職業認證，而AFP/CFP等其他類型職業認證門檻又太高，因此銀行在對客戶經理的準入上各行其是，既有考慮眼前實際的、也有著眼于未來的，既有參考以往業績的、又有依據營銷能力的，既有偏重綜合能力的，又有提倡制度先行的，此現狀不僅難以保持客戶經理隊伍的穩健發展，反而會對此新生事物帶來負面影響。
（四）配套考核方法不完善，科學合理的激勵機制缺乏
目前，銀行體系對客戶經理的考核體系還不夠健全和完善，特別是基層的客戶經理，其考核機制、薪酬制度、物力、財力支持還沒有與客戶拓展數量、業務銷售規模等績效指標相掛鉤，無法有效測評單個客戶經理的真正業績情況，客戶經理的責、權、利不明確、不合理。現有客戶經理向行內其他部門流動現象嚴重；同時，由于客戶經理掌握著大量優質客戶的資料，也成為各中小商業銀行和外資銀行挖掘的主要對象，人力資源流失、客戶資源流失的潛在危機不容忽視。
三、加強客戶經理隊伍建設，提高農村商業銀行核心競爭力
（一）嚴格執行客戶經理準入機制
1、客戶經理應具備的專業素質
客戶經理肩負著拓展市場、服務客戶、構筑銀行與客戶之間橋梁的重責，必須精通銀行業務與客戶投資理財專業知識，同時還應具備相應的品德素質、心理素質以及綜合性社會知識素質，這就對客戶經理提出了更高的要求，一個合格的客戶經理應該滿足如下要求：
(1)熟練掌握銀行專業知識?？蛻艚浝響炀氄莆蘸瓦\用銀行的本外幣負債、資產業務、結算業務、國際業務、中間業務、經營核算業務、金融產品業務等專業理論知識、營銷知識、服務知識，為客戶提供綜合性金融服務。(2)熟悉企業的經營管理知識。一個優秀的客戶經理還應熟練掌握企業經營管理知識，為企業提供理財意見，提高企業的資金使用效益，并通過對企業經營管理情況的了解，有效進行信貸管理，維護銀行的利益。(3)熟練掌握經濟法律、法規。知法懂法，既能明晰銀行經營管理的法律地位與合法權益，又能規范客戶經理的操作行為；既有助于客戶經理為客戶提供服務，又有助于客戶經理在復雜的社會環境中保護自己。(4)具備市場調研分析能力。開拓優質客戶是客戶經理的重要職責。對于一個客戶的經營管理情況如何，是否能爭取成為銀行的客戶，就要靠客戶經理的洞察力和分析力。作為優秀的客戶經理，要積極開展市場調查分析，挖掘優質優良客戶，主動推介銀行金融產品服務。(5)具備良好的溝通、協調能力與銷售技巧。(6)具備良好的效益觀念與風險意識。(7)具有金融產品的綜合運用與創新能力。
2、客戶經理的選拔和淘汰
當前商業銀行處于繼往開來的良好時期，加強基層客戶經理的正確引導，造就更多的人才是基層行的一個工作重點。對客戶經理應該實行層次管理、動態管理，對優秀的要多鼓勵，對中間的要多幫助、多引導，對落后且不能轉變觀念、惰性強的實行末尾淘汰，并及時補充相應的新鮮血液，保持基層客戶經理隊伍的穩定、壯大和較強的市場競爭力。
農村商業銀行應進一步建立和健全客戶經理的選拔和淘汰機制，規范客戶經理任職條件，制定詳細的客戶經理職業操守。只有引入競爭機制和實行較高的淘汰率，才能在較短的時間內迅速提高整個客戶經理隊伍的素質。對于部分高級客戶經理的崗位，商業銀行可以采取向全社會招聘的形式，給予較高的待遇，以解決人才匱乏的燃眉之急。
（二）建立制度化的培訓與發展體系
培訓是提高客戶經理理論水平和工作技能的重要途徑。農村商業銀行只有建立完善的客戶經理培訓體系，實施系統的、綜合的、連續的嚴格培訓，才能塑造出一支高素質的、適應市場競爭需要的客戶經理隊伍。
目前農村商業銀行客戶經理數量還比較少，農村商業銀行必須結合實際工作，把以客戶經理為主體的各種積極因素充分調動起來，以向內挖潛為基本原則，加強培訓。各農村商業銀行應制定詳細的培訓計劃，撥出專門的費用，甚至專門的部門來策劃客戶經理的培訓，以保證培訓的質量。
（三）建立和完善激勵機制
客戶經理是農村商業銀行核心競爭力的創造者，激勵銀行客戶經理主動提升銀行競爭力是制定激勵機制的關鍵。因此，客戶經理薪酬中要增加績效工資的比重。此外，為保證銀行的長期有效經營，防止業績弄虛作假，銀行也可為客戶經理建立個人預期收入賬戶，將每季績效工資的20%部分存入其中，待一段時間后予以兌現。
四、結語
本文結合核心競爭力和客戶經理制理論，分析了實施個人客戶經理制對提升農村商業銀行核心競爭力的重要意義，根據我國農村商業銀行實施客戶經理制中遇到的實際問題，提出了加強客戶經理隊伍建設，提升農村商業銀行核心競爭力的措施。
建設客戶經理制是一個長期的戰略目標，要遵循專業化，社會化和開放式的運作思路，加強高層領導的重視程度和全行員工的參與性，有計劃、有步驟的開展。同時，要不斷加強對客戶經理制理論和內涵的探索和挖掘，結合實際工作，不斷的提高客戶服務水平，在提高客戶價值的基礎上增強核心競爭力，提升價值。
參考文獻：
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農商銀行前景范文2
關鍵詞：城市商業銀行；金融理財；中小企業客戶理財；理財產品
一、中國銀行業理財沖擊波
金融理財是通過儲蓄、貸款、保險、證券、基金、信托等渠道，對個人（家庭）的資金和負債資產的科學管理和運作，以提高財產的效能，實現個人（家庭）的人生目標的經濟活動。銀行理財則是指銀行利用自己掌握的客戶信息與金融產品通過分析客戶自身財務狀況，以了解和發掘客戶需求，制訂客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品的實現客戶理財目標的一系列服務過程。
近年來，我國經濟高速發展，個人理財業務增加迅速?？蛻魧︺y行理財業務的需求隨之增加。國家經濟景氣監測中心公布的一項調查結果表明，就全國而言，約有70%的居民希望得到理財顧問的指導和咨詢。國際的一項調查也表明，幾乎百分之百的人們在沒有得到專業人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產從20%到100%之間。目前200多家外資銀行已經介入中國金融市場，各家銀行特別是四大國有商業銀行及新興股份制銀行都正在不斷開發和推出自己獨具特色的銀行理財產品。在過去6年的時間里，中國理財業務每年的市場增長率達到了18%.未來10年，我國個人理財市場將以年30%的速度增長，大約40%的“私人客戶”持有4種或更多的金融理財產品。據我國有關部門預測，2005年全國理財的市場規模就達到了2000億元左右，有著廣泛的發展前景和創造利潤的空間。理財業務將像銀行存取款、匯款一樣成為銀行的一項標準服務項目。像招商銀行的“金葵花”理財、光大銀行的“陽光理財”、廣發銀行的“真情理財”、民生銀行的“非凡理財”等，正以各自的特色和超時空服務吸引著各個高端客戶的眼球，豐富著銀行理財市場。他們正在盡可能全面的、科學的、多元互補和動態跟進的理財服務，使客戶實現終身快樂的理財目標；獲取家庭和個人財務的最大自由?？傊@些銀行正通過自己的理財智慧為客戶進行著美好的人生財富規劃。
二、城市商業銀行的理財現狀
中國城市商業銀行自1995年開始組建以來，目前已經達到了118家，雖然經過了近十年的發展，仍存在著規模較小、人才不足、科技手段滯后、資本充足率低下、不良貸款多、風險管理手段落后、金融產品單一等一系列問題。絕大多數城市商業銀行對金融理財業務還處于朦朧狀態，銀行理財產品幾乎空白。部分城市商業銀行在銀監的要求下，為擴大中間業務收入僅僅做一些保險、基金、信托業務等初級理財產品。城市商行的理財觀念有待灌輸，理財市場有待定位，理財產品有待研發，理財渠道有待拓展，理財原則有待確立，理財人才有待培養?？傊?，城市商業銀行要想在開放的金融市場中找到自己的生存和發展空間，必須做出自己準確的理財市場定位。
三、城市商業銀行的理財定位
城市商業銀行是中小銀行。在金融市場開放和金融自由化以后，絕大多數的城市商業銀行將屬于地地道道的小銀行?！傲⒆愕胤剑帐忻?，支持地方經濟發展”的市場定位的思維模式在未來的十年內不會有大的突破。這就決定了城市商業銀行的市場定位。
城市商業銀行的理財業務必須服務并服從于自己的市場定位。即在鞏固現有客戶關系的同時，發現和挖掘潛在客戶。通過市場細分，找準目標市場，進行目標營銷，實現差異化和個性化服務，“一個人一個尺寸”。懂得誰最有可能成為我們的服務主顧，然后由專業理財人員對其進行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務現狀，依據客戶理財目標，幫助其制定出可行的理財方案。總之，為中小客戶和城市居民理財是城市商業銀行的基本理財定位。
四、當前城市商業銀行的理財策略
（一）理財對象：為中小客戶理財
首先，這是由城市商業銀行的綜合實力決定的。目前，全國現有城市商業銀行118家，其中大多數城市商業銀行的總資產規模多在500億元以下，它們還都屬小銀行之列。從當前情況看，其經濟實力，人才資源，科技支持，研發能力，理財工具等都不具備同工、建、中、交、農、招等大中型銀行競爭的能力，更不具備同花旗、匯豐、渣打等外資銀行競爭的實力。不能為高端客戶進行理財，是城市商業銀行的硬傷。
其次，這是城市商業銀行的市場定位決定的。中小客戶是城市商業銀行的基本客戶群，中小客戶需要理財。據有關資料顯示，自從1978年改革開放以來，我國國民經濟持續快速地增長了26年。這種勢頭還在繼續，GDP、人均收入、存款余額等這些對人民生活水平、生活質量和個人家庭財富積累產生重大影響的指標都大幅度地增長。前25年，國民收入就提高了22倍以上（名義增長）。同時，國家社會保障制度、醫療制度、教育體制等改革也使人們不得不更多地關注自己的財務狀況。通過綜合安排，確保自己日后生活在理財方面達到獨立、安全和自主，更好地享受生活已經成為人們追求的基本目標。富裕起來的中產階層及廣大的城市居民為城市商業銀行提供了廣闊的理財市場。以年均30%高速增長的理財需求，也要求城商行必須把握機遇，細分目標市場，為中小客戶理財。
（二）理財產品：理財產品應以理財業務和聯合運用開發為主
從目前全球銀行理財產品的現狀看，品種極為豐富。各種理財產品相互組合，分散風險，依照客戶理財目標，“可控風險，追求最大利潤”是銀行理財專家理財的基本原則。
從城市商業銀行的現狀看，理財隊伍的理財藝術剛剛處于“萌芽階段”或“幼稚園階段”（夏保羅語）的起步時期，“穩健經營”是首要原則。理財產品的選擇可分步進行。
首先，低風險，低收益產品。如目前部分城商行正在營銷的產品：保險，債券、基金均屬初級理財產品。
其次，逐步介入自己相對熟悉收益較大的產品。如股票、信托和房產投資業務。隨著理財人員經驗的豐富，不斷介入高風險，高收益理財產品。銀行理財業務本身就是智慧（知識）、判斷，經驗和膽識（眼光）結合的結晶。準確的產品選擇是理財客戶取得穩定收益的保障，而收益的增長又是取得客戶信任，增強客戶忠誠度的基礎。理財產品應及時推出。
再次，聯合開發和創新新的理財產品。目前，從綜合競爭力來看，城市商業銀行沒有必要也不大可能有精力和實力創造出高端的理財產品組合。據有關資料表明，發行100萬張銀行理財卡才能達到盈虧平衡點。而從中小城市商業銀行所處的地域環境看，絕大多數城市的人口在100萬人左右。每個城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現實的。因此，自行發卡不是明智選擇。而同大中型銀行聯合推出理財產品，既能節約成本，又能提高效率，滿足客戶需求。聯合開發有三個渠道：一是與新興的股份制銀行聯合。他們的理財卡已形成品牌，具有較強的市場競爭力。二是區域內城市商業銀行聯合。如唐山、秦皇島、張家口、廊坊等商行同石家莊商行共同運用石家莊商行的“如意卡”的小范圍的聯合，初步形成了合力，利于市場發行和競爭。三是在銀監會或中國銀行業協會的協調下，共同研發“中國城市商行業理財卡”，實現互惠共贏。
（三）營銷渠道：發散式營銷為主要模式
發散式營銷是指在銀行現有客戶的基礎上，通過客戶經理或理財專家的指導和努力，使現有客戶帶動潛在客戶，從而達到客戶倍數增長的營銷模式。城市商業銀行經過近10年的發展，都培育了眾多的基本客戶群。許多客戶正是在城商行的業務支持下由小到大迅速發展，獲得了較為豐厚的收益。他們也以城市商業銀行偏平化的管理模式，方便快捷的決策等靈活的機制，成了“趕不走的客戶”，培育了相互的信任感和忠誠度，客戶關系十分融洽。因此，在劃分目標市場時必須首先熟悉市場所在的物理環境、情感環境、文化環境與智力環境。在此基礎上，市場細分，選準目標客戶。這樣，理財的基礎市場才會盡在掌握之中。如果營銷方式得當，他們的上下游客戶，乃至上下游客戶的客戶，就會從潛在的客戶迅速轉變為現時客戶。
（四）理財目標：客戶滿意，保本微利為原則
2007年1月份，我國金融市場將全面開放，競爭將更加激烈。中資銀行、外資銀行間的相互參股和并購日益顯現，實力強大銀行的金融服務品種會越來越豐富，城市商業銀行的邊緣化地位更加嚴重。為了自己的生存和發展，城市商業銀行就必須有明確的市場定位，有自己的目標客戶，有自己的經營特色，有自己的強勢產品，而理財成為了各家銀行競爭的主要手段。但是，城市商業銀行在理財方面是最為薄弱的環節之一。雖然城市商業銀行理財的終極目標是增加業務收入，提高盈利水平，但是近期目標應以“客戶滿意、保本微利”為理財的基本原則。一是穩定現有客戶，使其財富在城商行的管理下照樣能不斷增值，以加強客戶關系，提高客戶滿意度和忠誠度；二是通過理財，增加客戶資產的額外價值，提高城商行超值服務水平，激發客戶對金融理財產品的需求，培養成長型客戶；三是樹立理財服務典型，擴大潛在客戶，從而提高城商行在中小客戶中的市場占有份額；四是在優質的客戶穩步增加或減少流失的基礎上，加快特色金融理財產品的創新，使城商行逐步走向精品小銀行之路。
（五）理財關鍵：打造精英的理財團隊
銀行理財對城商行來說是一個既陌生又可怕的概念，可怕之處在于缺少理財的主體———人才。打造精英的理財團隊已是當務之急。
首先，培訓人才。中國國民財富的持續增長正呼喚著我國金融理財師的出現和發展。為了迅速培養合格的理財專家，2003年，國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業標準中，理財師正式被納入了國家職業大典中。2004年12月11日，中國金融教育發展基金會金融理財標準委員會通過了《金融理財師考試認證暫行辦法》。2006年，中國注冊理財規劃師協會又正式成立。這為我國理財師快速培訓成長奠定了基礎。城商行必須趕上這班車，加快理財人才的培養。
其次，長留人才。人才是現代社會組織的核心競爭力?！俺姓J人的需求，滿足之；尊重人的個性，容納之；重視人的價值，實現之；開發人的潛能，利用之；鼓勵人的創造，獎勵之。”這是招商銀行的人本理念，也是他們的致勝之本?；ㄆ煦y行前總裁史蒂爾曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我們把最近這幾年里所做的事情全部放倒，然后再把它們重新拼在一起，那么就可以看到，這么多年以來，我們所傾注最多的精力，花了最多的時間，并且今后也將繼續這樣做的事情是———人的問題，對這一點應該是毫無疑問。在花旗銀行人員的招聘、錄用、培訓、崗位安排和發展，總是排在第一位的。”比人才更重要的是能人，而在人才的使用上，花旗銀行前亞洲區資產融資部總裁，現任美國國際教育基金會會長夏保羅說：建立激勵制度最重要，花旗銀行為此實行了“九方格圖”績效考核制度?！爸赜萌瞬?、重獎人才、尊重人才、長留人才”是花旗銀行的選擇人才觀，與招商銀行同工異曲。這也是現代銀行的成功之道。
中國城市商業銀行要使自己的團隊成為精英團隊，在金融市場中有優勢兵力，強打猛攻，最大限度地提高理財市場占有率，培養人才，長留人才是致勝的關鍵。
參考文獻：
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農商銀行前景范文3
今天我們召開全縣金融工作會議的目的,就是要認真總結年工作，部署安排年工作。等會，市委常委、縣委書記同志和市金融單位的領導將分別作重要講話，請大家深刻領會，抓好落實。下面，我代表縣人民政府向大家報告全縣的金融工作情況。
一、年全縣金融工作回顧
年，我縣金融系統緊緊圍繞縣委、縣政府的中心工作，努力增加信貸投入，不斷改善金融服務，在推動經濟社會又好又快發展的同時，金融業得到發展壯大。
（一）金融綜合實力全面提升
存貸款增長較快，截止去年底，全縣金融機構各項存款余額151.2億元，比年初增加21.9億元，增長16.9%；貸款余額52.17億元，比年初增加13.73億元，增長35.7%，存貸比比上年提高了3個百分點，圓滿完成了縣政府提出的新增10億元的信貸目標。特別是信貸投放有新的突破，在全國信貸投放新增額比上年減少18%的情況下，全年累計發放貸款35.8億元，增長17.7%，貸款新增額比上年度增加3.55億元。
（二）信貸投放趨向合理均衡
年，在央行前后六次提高存款準備金率和兩次加息的緊縮背景下，全縣金融機構圍繞中心，迎難而上，在優化信貸結構中用好、用足、用活信貸政策，信貸投放更加合理均衡。全力保障重點項目資金供給，落實貸款13.2億元，其中縣農發行向縣生態產業園發放貸款1.5億元。有力支持優勢產業升級，推動打火機、小五金、皮具箱包、服裝加工等主導產業集群發展。如縣農業銀行向龍豐實業等7家打火機企業注入資金6750萬元。著力推進農業產業化，金融機構與全縣44家規模企業建立了信貸關系，年末貸款余額達2.65億元。其中，縣農業發展銀行向太平飼料、憶江南米業、亞牧動物藥業、精華農產品等企業發放貸款7450萬元；縣農村信用社向60戶生豬養殖戶發放貸款1790萬元。努力支持中小企業發展，積極發放個體工商戶、中小企業及個人貸款?？h農業銀行發放個人和小企業助業貸款年末余額1.55億元，凈增0.92億元，其作法被總行推介?？h中國銀行存貸比增加18.8個百分點，以“信貸工廠”模式發放專業市場和個體工商戶、住房、汽車消費貸款1億元，其作法被省分行推廣。華融湘江銀行積極克服重組改革中的困難，向偉特家具等10家重點企業發放貸款余額1.03億元，該行的存貸比高達78%。同時，嚴格控制高能耗、高污染、高排放“三高”企業信貸投放，全縣共收回“三高’信貸1.3億元。其中，縣農業銀行收回8900萬元。
（三）金融改革創新深入推進
一是金融改革繼續深化。原城市信用社通過資產重組，成立華融湘江銀行，金融綜合服務水平和支持縣域經濟發展能力進一步提高?？h農村信用社改革不斷深化，風險管理能力明顯增強。全市第一家小額貸款公司于12月18日開業，當月為“三農”經濟和中小企業提供貸款28筆3158萬元。二是金融產品不斷創新?？h工商銀行開展小企業網絡循環貸款等業務，共發放貿易融資2900萬元?？h農業銀行在全國農行系統率先推行白金信用卡分期付款業務，年內共發放白金信用卡220戶，累計授信約1.5億元，實際用信近億元，該經驗在全國農行系統推廣。三是金融服務更加高效。縣農村信用聯社“中小客戶貸款營銷中心”自成立以來累計發放貸款8.1億元，得到人民銀行長沙中支和陽市中支的肯定和推介，湖南衛視、湖南日報等6家主流媒體進行了報道宣傳?？h建設銀行通過縣中小企業擔保公司向客戶發放擔保貸款7340萬元?？h郵政儲蓄銀行將“銀行”背到廉橋藥材市場，組織專門貸款審批班子，自帶復印機、打印機等工具，當場審核授信，共對103戶經營戶授信4280萬元。同時，全縣金融機構支付結算更加完善。網上銀行、自動存取款轉賬業務大幅增長，“超級網銀”業務取得初步成效，全省“農村支付環境示范縣建設”現場會在我縣召開。
（四）金融生態環境持續改善
堅持以構筑金融安全區為目標，著力改善金融生態環境?？h委縣政府研究出臺了《關于進一步加強金融工作，支持縣域經濟發展的意見》，對支持金融工作、保持金融安全和強化金融信用做出具體規范。成立了金融債權清收領導小組和辦公室，著手開展金融債權維護工作。深入開展信用市場、信用鄉鎮、信用社區創建活動，“誠信”建設取得明顯成效。堅決打擊和果斷處置非法集資，有效預防和遏制了非法集資犯罪行為。同時，全縣金融機構以防范職工道德信用風險和操作風險為重點，加強內部管理，嚴格責任追究，杜絕了金融案件和重大差錯事故。
過去的一年，是我縣金融業快速發展的一年，也是對地方經濟發展作出顯著貢獻的一年。各家金融機構積極開展市場營銷，努力增加信貸投放?？h農信社、工行新增貸款創歷史新高，縣農發行、中行在支持重點項目和縣域經濟發展中做出了重要貢獻，縣農行、華融湘江銀行、郵儲銀行貸款實現了較快增長?？h金融辦、人民銀行切實發揮職能，加強服務，積極推動。應該說，成績的取得是大家共同努力的結果。對此，我代表縣人政府向大家表示衷心的感謝和敬意！
在充分肯定成績的同時，也要清醒地看到，當前我縣金融業發展面臨的困難和問題仍然很多。一是調整信貸結構的內在動力不足。我縣生產資源、勞動力價格相對低廉，傳統產業和房地產項目盈利水平較高，從貸款收益角度來說，各銀行機構平衡收益和風險，更愿意將大部分貸款投向傳統產業、房地產、規模以上企業和大項目。對新材料、新能源、生物、信息、節能環保等新興產業，投資熱情低，信貸結構優化受到阻力。二是銀行信貸相對集中。據統計，全縣46家1000萬元以上的借款企業年末貸款余額18.9億元，占全縣貸款余額的36.2%。銀行信貸的過度集中，導致較多的中小企業和個人得不到有效的信貸支持。三是中小企業貸款難和銀行放款難矛盾并存。一方面，是大部分中小企業運行不規范，自身條件差，達不到銀行放貸的基本條件，融資難度仍然較大。另一方面，由于融資渠道的限制，大量的銀行資金找不到好的貸款項目。此外，金融市場體系不夠健全，金融業整體服務水平有待提升，金融核心作用沒有充分發揮。對此，我們一定要高度重視，進一步采取措施，切實加以解決。
二、年主要目標和任務
今年是“十二五”開局之年，是重返全省十強、進軍全國百強的關鍵之年。總體上看，我縣面臨的發展形勢依然比較復雜。世界經濟繼續緩慢復蘇，我國經濟發展長期向好的趨勢沒有改變。但國際金融危機影響依然存在，世界經濟不穩定不確定因素仍然較多；國家實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策，把穩定價格總水平放在更加突出位置，土地、資金等經濟發展要素供給趨緊。在年的前兩月，央行已兩次提高存款準備金率和一次加息，再過2天，也就是3月25日將啟動今年第三次調整存款準備金率，貨幣政策已進入“從緊”周期。對此，我們既要堅定信心，搶抓機遇，加快發展，又要保持清醒頭腦，增強憂患意識，以更加有效的工作，全力做好今年金融工作，確?！笆濉遍_好局、起好步。
今年全縣金融工作的總體要求是：全面貫徹中央、省、市、縣經濟工作會議和上級金融工作會議精神，以推動科學發展、促進經濟轉型為主題，正確處理實施宏觀調控與支持地方經濟發展的關系，以落實貨幣信貸政策、調整信貸結構、改善金融服務、優化金融生態環境、防范金融風險為著力點，確保金融平穩運行，促進縣域經濟又好又快發展。
主要奮斗目標是：（1）實現新增貸款性業務比年初增長15億元以上。各銀行機構新增貸款預期目標為：縣農業發展銀行2億元，縣工商銀行2.25億元，縣農業銀行2億元，縣中國銀行2億元，縣建設銀行2.25億元，縣農村信用社2.5億元，縣郵政儲蓄銀行1億元，縣華融湘江銀行1億元。（2）新增1-2家小額貸款公司，爭取設立1家村鎮銀行。（3）打好清收盤活攻堅戰，完成清收不良貸款2億元。
實現全年發展目標，重點要做好以下四個方面的工作。
（一）爭取規模，擴大投放，努力做大金融蛋糕
保投入，是加快發展最重要的一環。就全國而言，面臨投資升溫可能演變為過熱、物價上揚可能演變為通脹的壓力，國家采取穩健的貨幣政策是完全正確的。但對而言，我縣的經濟總量和投資規模還不夠大，各方面加快發展的需求和愿望非常迫切。各金融機構不能簡單片面地搞“一刀切”，要做到有保有壓，有退有進，加大對經濟社會發展的關鍵領域和薄弱環節的金融支持力度。力爭在信貸投放總量上求得突破，確保信貸投放合理增長。一要切實保障重點建設項目的資金供給。今年，我縣重點建設項目達87個，資金保障任務十分艱巨。各金融機構要幫企業多想辦法，保證重點建設項目不斷“糧”。特別是要有效滿足生態產業園、開發區等園區建設的信貸資金需求，對邦盛鳳凰城、盛風農機、星沙物流、恒源五金等入駐園區的企業要加大資金注入，力爭在骨干龍頭企業的培植上盡快實現大的突破。二要圍繞工業項目加大投入。各金融機構要適應形勢要求，發揮融資主渠道的作用，主動調整經營戰略，降低門檻，根據自身的條件和特點，進行新的市場定位。對大量吸納就業，有市場、有前景、有效益的優勢企業，提供優質高效的信貸支持。重點扶持以東億電器為龍頭的打火機企業，以興工焦化、聚能焦化為龍頭的煤焦企業，以松齡堂為龍頭的中藥材加工企業，以中亞王子、發仔王為龍頭的皮具箱包生產企業。三要加大對“三農”的信貸支持力度。當前金融服務民生的重點就是支持新農村建設。要以促進農民增收為核心，加強對農村基礎設施建設、種養大戶、農業龍頭企業的信貸扶持，推進農業經營上規模、上水平、上效益?？h農業發展銀行、農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行要發揮支農主力軍作用。著重支持黃花菜品種改造、生豬、楊梅、葡萄等重點農業基地建設。四要著力緩解中小企業融資難題。要把改善對中小企業的金融服務，作為金融創新的主攻方向，做到中小企業信貸產品進一步創新、信貸手續進一步簡化、信貸額度進一步提高、信貸服務進一步優化，更好地支持和服務中小企業發展。同時，對高能耗、高污染、資源消費大和產能過剩行業的信貸投放要嚴格控制，減少房地產企業信貸支持。推動企業技術改造及產業升級，促進地方經濟可持續健康發展。
（二）外引內育，培育產業，努力做強金融機構
首先，要繼續做好外地金融機構引進工作。要通過委托貸款、銀團貸款等方式引進異地銀行，拓寬我縣中小企業和重點項目貸款渠道。這方面，前幾年我們已經取得一定的成果，如開發銀行貸款、農業發展銀行全省打包式貸款等，今年要在這方面繼續努力。重點是以土地儲備方式爭取省農業發展銀行10億元貸款支持。第二，要繼續抓好村鎮銀行和小額貸款公司組建工作。爭取設立1個村鎮銀行并試點推廣，逐步解決農村金融網點布局不足及不合理的問題，為農村經濟發展提供信貸支持。要以小額貸款公司為平臺，引導民間資本投身地方發展，做好新增1-2家小額貸款公司的組建工作。第三，要做好現有金融機構的提升發展工作。各金融機構要適應政策環境、競爭環境的新變化，學習借鑒省內外發達地區和同行業先進單位的發展經驗，完善經營和管理機制，改進服務手段，不斷做強做大，努力把自身建設成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代金融企業。
（三）注重創新，提升質量，努力做優金融服務
一是創新金融產品。試點并逐步推出以農村土地、林地、水域等經營權為抵押物的擔保方式創新，大力推廣各種形式的聯保貸款，將行業協會、農業企業、農戶、財政等納入信貸聯結范圍，推進信貸產品創新。要結合我縣實際，試點并推廣“出口小企業貸款”、“農村經濟組織貸款”等業務，廣泛開展貿易訂單質押、礦山質押、應收賬款質押等融資方式。二是改善金融服務。加大電話銀行、網上銀行等業務的推廣力度，不斷推進業務電子化。加強支付結算、現金供應、國庫服務、外匯管理等領域的服務方式創新。在全縣逐步實現國庫集中支付。今年，要在全縣每個村推廣安裝“POS”機，方便居民存取款和轉賬，改變農村居民辦理金融業務不方便的局面。三是加大宣傳力度?？h人民銀行要牽頭組織開展“金融知識、金融產品進農村”宣傳推介活動，推動改善薄弱環節的金融服務。
（四）整合力量，加強監管，努力做好金融安全
金融安全，人心才能安定，經濟才能穩定。今年要重點做好兩件事。
第一件事，深入開展良好金融生態縣域建設活動。今年，縣委縣政府將在全縣開展“加強金融生態環境建設，著力打造良好金融生態縣域”建設活動，主要內容是“三個三”。即以打造“農戶信用工程”、“企業信用工程”、“市場信用工程”三大工程為主線，著力推動社會信用體系建設。以改良“政府融資平臺”、“擔保融資平臺”、“私人融資平臺”三大融資平臺為重點，增加有效信貸投入。以實施“金融債權維護”、“金融知識宣傳”、“規范中介機構”三大配套為手段，著力改善金融生態環境。《縣打造良好金融生態縣實施方案》已經縣委常委會研究通過，即將下發實施，請各單位根據方案要求，各司其職，各負其責，抓緊落實。
