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農商銀行風險管理范文1
關鍵詞：農村商業銀行：經營風險；管理與防范
一、農村商業銀行經營風險的特點
1.農村商業銀行的風險監管組織構架沒有實質
從農村商業銀行的風險監管組織來說，農村商業銀行雖然在形式上基本健全了“三會一層”及相關專業委員會，但是按照股份制商業銀行的運作要求，“三會一層”運行質量不高，風險監管部門未能真正有效履行職責。董(理)事、監事、高級管理層對本機構與風險相關的業務、所承擔的各類風險以及相應的風險識別、計量、監測和控制方法缺乏足夠的了解，特別是對信用風險、流動性風險以外的其他類別風險知之甚少，所以，要確保對各類風險的有效控制相當困難。因此，農村商業銀行的風險將組織構架沒有健全，只重形式，沒有實質。
2.農村商業銀行風險監管的基礎薄弱
(1)風險監管的人才嚴重匱乏由于農村商業銀行的組建時間相對較短，風險管理人員數量較少，所以農村商業銀行缺乏精通風險管理理論和風險計量技術的專業人才，沒有形成職業化的風險管理人才隊伍。
(2)風險監管信息系統建設落后由于目前大多數機構的風險監管信息系統尚處于未規劃或初始開發階段，數據積累匱乏，難以滿足有效風險控制的適時、精確、高效的需求。
(3)風險監管的文化建設落后由于風險管理的文化建設比較落后，大多數機構沒有建立科學有效的激勵約束機制，普遍存在以機構風險支撐個人業績、以未來風險支撐眼前利益的現象。
二、農村商業銀行經營存在的風險
資產、風險管理機制、內控制度，是銀行經營最為重要的三要素。我國農村商業銀行在經營中最欠缺的也恰是這三要素，這些正是農村商業銀行的風險所在。
1.資產質量不高、資本充足率偏低，容易導致經營危機
按照信貸資產無級分類，農村商業銀行不良貸款比重偏高，資本金不足。再者，受區域經營限制及業務拓展水平等因素的困擾，農村商業銀行在風險化解、資本積累方面都受到一定影響，單憑積累資本增長，難以跟上風險資產增長速度，風險承受能力較弱。此外，資本充足率偏低，不能達到外部監管、內部風險緩沖的要求，因此，一旦出現較大額度非預期損失，就有可能沒有足夠的資本覆蓋，容易產生金融風險。
2.風險管理機制不健全，容易導致決策不力
目前，農村商業銀行法人治理的框架雖然已經建立，但尚未完全建立符合現代銀行制度要求的公司法人治理結構。決策層、管理層、經營層、監督層職責分工不明晰，影響風險管理執行效果。內部審計稽核部門權威性、獨立性不夠，審計過程中合規性檢查多，內控、風險稽核少。
3.內控制度不完善，容易導致效能低下
農村商業銀行某些業務缺乏操作細則，內控制度的制定和修改滯后于業務和形勢的發展，尚未真正建立起自己的內控制度動態管理機制等。有時表面上各項制度齊全，但實際執行中控制效果差，不完善的內控制度，導致農村商業銀行效能低下。
三、農村商業銀行經營風險的管理與防范
1.農村商業銀行經營風險的管理
由于結構性過剩引發的整體性過剩問題，對于農村商業銀行經營的管理首先應轉變觀念，大力開發中小企業和個人信貸市場，再增加面向個人及中小企業的貸款種類，然后制定適當的信貸制度，設計出符合中小企業自身情況的信貸產品，同時要加大對農業領域的信貸投入，并且要積極承擔社會責任，不斷優化資產結構，積極安排一定比例的貸款用于社會主義新農村建設、不發達地區的發展。
2.農村商業銀行經營風險的防范
構建完善的內部風險管理機制、創新農村駕馭風險的產品、建立靈敏的信息和預警系統，能夠從整體上減少農村商業銀行的經營風險。
(1)構建完善的內部風險管理機制
通過資金集中，建立資金統一的管理和操作平臺，實現流動性、利率風險管理與信用風險管理的適度分離，提高風險管理的效率和水平。資金集中管理后各項資金的配置權集中到上級行，上級行在資金配置過程中建立起完備的經濟、金融信息網絡系統和風險監控預警系統，強化對各種風險的量化分析，注意期限結構上的配比，防范利率和流動性風險，同時實行謹慎會計原則，不斷補充自有資本金，增強抵御流動性風險和利率風險的能力。
(2)創新農村商業銀行駕馭風險的產品
第一，根據農村地區金融市場發展趨勢，進行衍生產品的基礎準備。第二，開發和運用主動負債組合，如發行次級債券。
農商銀行風險管理范文2
在2008年，美國次貸危機引起了全球金融危機，并在全球蔓延開來，全球主要經濟體的宏觀經濟指標遭到了極大程度的下降，是二戰后對實體經濟最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發達國家的經濟指標逐漸恢復了平穩的狀態，全球經濟也順利擺脫了金融危機而逐步走進了“后危機時代”。從這次金融危機中，我們可以發現，鑒于我國農村商業銀行關于資產證券化經營的業務仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機沖擊的影響并不是十分嚴重。但是，國內外經濟形勢的不穩定性以及我國對宏觀經濟政策作出調整所帶來的波動，導致農村商業銀行在后危機時代面臨著新的信貸風險問題，為此，對于農村商業銀行信貸風險的研究仍然是一項重點課題，農業商業銀行也要加強信貸風險管理方面的工作，提高自身的抗風險能力。
二、后危機時代農村商業銀行面臨新的信貸風險因素
（一）中小企業信貸風險加大
中小企業信貸融資難的問題一直是阻礙我國經濟健康發展的一大因素，在全球金融危機的沖擊下，我國中小企業也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機給中小企業帶來沖擊的問題，我國政府以及相關的金融機構分別就中小企業信貸融資問題制定了相應的政策和采取了實際性的措施，以求確保我國經濟能夠持續、穩定的發展，并有效解決當前我國中小企業在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進而緩解當前中小企業資金緊張的壓力。但是與此同時，也使農村商業銀行承受起較大的信貸風險。另外，相關的政策批準中小企業能過通過專有知識技術、商標使用權、許可專利和版權等無形資產作為質押，但是存在一個十分嚴重的問題就是無形資產的變現能力相對較弱，農村商業銀行并不像處理有形資產那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉讓等多種渠道對資金進行及時的回收，同時，還存在貸款抵押形同虛設的隱患。
（二）信貸風險加大
我國政府為了更加有效地應對金融危機所帶來的危害，采取了適當的貨幣寬松政策，盡管在2009年我國經濟呈現出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產行業的依賴程度比較高，導致農村商業銀行對開展信貸業務方面的風險比較大、與此同時，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規模遠遠超過直接融資的規模，這就意味著農村商業銀行體系在其經營過程中會承擔起更多的信貸風險。據相關數據顯示，農村商業銀行所開展的信貸業務主要集中在房地產行業、水生產、制造業、交通運輸業和供應行業等五大行業中，造成農村商業銀行在這些行業中承接較大的信用風險。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產業與農村商業銀行信貸風險的關系：由于該行業屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實際情況而言，房地產行業自我積累資金的能力是相當有限的，其健康的發展離不開金融機構的大力支持。鑒于對房地產行業給予過度的金融支持會容易引起房地產行業的危機，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實行較低的利率政策會對房地產的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產的消費性需求，也伴隨著投機行為頻繁發生，金融風險不斷堆積，一方面給房地產行業造成了較大的風險隱患，另一方面，對金融機構在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實現證券化，所以不良貸款的風險就由農村商業銀行來承擔，而導致農村商業銀行在風險轉移及相關方面的工作承受了較大的阻礙。
三、后危機時代農村商業銀行信貸風險管理存在的問題
（一）組織結構存在不合理性
從外國的商業銀行在信貸組織上的設置來看，其主要是通過采用條塊互相結合的矩陣型結構管理體系，對于信貸業務的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農村商業銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關系尚未明確確立等問題。同時，還沒有完全建立起專門的信貸決策機構，導致農村商業銀行在信貸決策工作效率難以實現根本性的提高。雖然我國農村商業銀行在近些年來關于其內部管理組織結構進行了一定程度的調整，但是信貸管理組織機構在結構上仍談是不夠合理，同時也引起了管理方面工作的新問題。
（二）信貸文化建設未能適應當前經濟發展的步伐
由于信貸文化是基于長期實踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關的法律法規制度、不成文的習慣性做法與價值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農村商業銀行企業文化的一個不可或缺的部分，只有具有強大生命力的信貸文化才能對信貸風險予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農村商業銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當然，這些粗放性經營行為的存在，與農村商業銀行中的信貸人員缺乏必要的風險防范意識有密切的聯系，因為信貸人員風險意識偏低，所以才導致了違規貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進一步演變成不良貸款。
（三）農村商業銀行缺少風險管理專業型人才
由于信貸風險所需要的知識水平較高、技能要求強，所以對于農村商業銀行而言，要想從根本上加強信貸風險管理和防范工作，就需要銀行內部配備具有綜合素質較強的風險管理人才，這部分人才不但對信貸風險方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風險防范與其他學科領域交叉運用。但是就我國農村商業銀行的具體情況而言，在這方面的風險管理人才還是相當缺乏，而金融科學家或者金融工程師的數量更是少之又少?；谖覈r村商業銀行對信貸風險管理方面的工作開展得比較晚，發展速度比較緩慢，內部的風險管理在風險管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠遠不能跟上社會進步的步伐，難以滿足國家社會和經濟方面上的種種需求。
（四）農村商業銀行信貸風險管理量化水平偏低
農村商業銀行在信貸風險中所帶去的風險度量方式可以進一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內大多數商業銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風險衡量方面，存在較大的不準確性和較強的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農村商業銀行通常都是采用較為傳統的比例分析法等靜態分析法，并沒有很好地結合信貸風險量化測量工具的使用，缺乏一套科學的統計分析和人工智能現代信貸風險管理體系，難以對整個貸款進程實行動態監控，也就意味著無法時刻注意到信貸風險的動態變化。
四、強化后危機時代農村商業銀行信貸風險能力的建議
（一）完善信貸組織機構的建設
筆者建議，對于農村商業銀行應當開設一定數量的專業化程度相對較高的部門來對信貸業務的組織管理工作進行統一負責并管理，其中涉及資產分析部門、風險審查部門、信貸政策制定的部門和風險審查部門等等。值得注意的是，各個部門之間不應該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監督的工作方式來加強彼此之間業務上的交流和協作，從根本上轉變舊體制下農村商業銀行信貸部所存在的“一統”信貸部業務的形勢。同時，在開展信貸業務的同時，還要注意結合審貸分離制度的實行，將貸款前調查、貸款時審查還有貸款后檢查等三項工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨立的人員承擔起相應的工作。
（二）營造良好的信貸氛圍
基于當前農村商業銀行信貸文化建設方面所存在的缺陷，筆者提出建議應當加強銀行工作人員風險管理意識，逐漸建立起圍繞風險防范為核心的信貸文化氛圍?？梢酝ㄟ^對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓，進一步強化信貸人員的相關領域的知識和風險管理和防范意識。與此同時，要時刻跟進貸款后的管理工作，把握當前農村商業銀行貸款數量，實時對信貸風險進行了解和控制。
（三）打造一支信貸風險管理的專業型隊伍
鑒于信貸風險管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業知識和工作能力方面的要求，一個優秀的信貸風險管理人員，應當綜合具備財務、計算機、金融和法律等相關方面的知識。另一方面，還應當注意做好防止人員流失的工作，將其進行分散化，應對部分人才流失對于整個信貸風險管理隊伍所產生的沖擊。
（四）改進當前的風險管理和控制方法
盡管從近幾年發展的情況來看，風險管理方法和技術較傳統而言取得了較大的進步，國家社會上的大型銀行逐漸關注定量分析的運用。但是我國農村商業銀行在信貸風險管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎上，進一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風險定量評價模型。因此，需要對當前的信貸風險管理方法做出調整，努力爭取控制風險的主動權。
五、結論
在當前后危機時代，農村商業銀行走向國際化是一個不可逆轉的趨勢，同時在其融入國際化的過程，如何做好信貸風險管理工作是農村商業銀行當前面對的一個重要難題和課題。農村商業銀行要在健全內部引用風險控制機制的基礎上，進一步把握好當前市場信息的變化，滿足市場的需求，實現健康、穩定的發展。
作者:羅芳 李政 單位:1.江西服裝學院 2.江西省蘆溪縣政府
參考文獻：
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農商銀行風險管理范文3
文/許云東 山東青島農商銀行
今年以來，青島區域內的大宗商品貿易騙貸、民營擔保圈集體違約、中小企業主跑路失聯、房地產企業違約等問題逐漸顯現。在外部形勢整體困難的情況下，青島農商銀行在風險管理流程中加強“四個結合”，不良占比逆勢下降，資產質量持續改善，成為青島金融同業中的一道亮麗“風景線”。
風險識別：及時識別與準確識別相結合
通過持續盯防和定期排查，提高風險信息的及時性。完善預警信號傳導機制，打通總行、管轄支行、二級支行之間的風險報告渠道，加快了風險信息的傳遞速度。根據市場環境變化，加大風險提示強度，每月通報欠息企業和貸款逾期企業，并針對行業風險、單一客戶風險、擔保方式風險、財務報表識別等及時編發風險提示和風險專報，切實提高防范風險的警惕性。針對風險等級的不同，圍繞重點區域、風險行業和高?？蛻舻蕊L險領域，建立潛在風險客戶名單，制定專項貸后檢查計劃，加大常規檢查和突擊檢查頻率，確保第一時間獲取企業風險信號。同時，對大額貸款客戶進行逐戶梳理，做到每旬一檢查、每月一督導，始終掌握客戶的真實經營狀況和還款能力；對集團客戶和關聯企業進行專項排查，實行統一授信管理，主動規避集中度過高、預警監測不及時導致的信用風險；對公司類客戶進行集中檢查，全面摸底排查公司類貸款的信貸資金使用情況、借款人經營情況、對外擔保情況等，提前化解風險貸款19筆、金額3.25億元。
通過流程再造和預警分析，提高風險信息的準確性。積極開展信貸流程再造工程，設立審查中心、審批中心、放款中心、貸后檢查中心和檔案管理中心五大信貸管理中心，推行獨立審批人與信貸管理部總經理“雙簽”審批、授信評審委員會審批、授信審批委員會審批“三級審批”制度，并對公司類貸款實行扁平化、集中制和貸前調查分級制管理，實現了審查、審批及檔案管理的專業化，有效提高了風險識別的準確性。同時，加強對關鍵風險預警和重要風險提示的落實督導和信息反饋，由總行明確信貸業務的風險管控措施、授信業務的風險管理政策，管轄支行將風險監測的重點具體到行業、客戶和產品，確保客戶風險評級授信管理、合作機構轉入退出管理、關聯交易和統一授信管理、新業務新產品評估管理等核心風險管理政策的落地。針對經濟形勢下行和區域風險頻發的實際，密切關注宏觀經濟和產業政策調整，專項調研政策調整過程中可能出現的重大風險，及時組織業務管理部門進行風險研判和管理調整，制定業務發展和風險管控的指導性意見，引導管轄支行主動調整和科學決策。
風險預警：縱向預警與橫向預警相結合
青島農商銀行在信用風險管理尚未上線運行的情況下，通過暢通預警傳導渠道、拓展風險信息來源等措施，搭建起了縱橫結合的預警體系，有效提升了風險管理的主動性。
在縱向預警上，建立了總行政策傳達和基層信號反饋的雙向預警傳導機制。一方面，由總行風險管理部門建立年度信用風險管理政策，制定主要行業的準入退出標準，確定各個行業的授信控制目標，明確不同行業的風險防控重點，確?；鶎又刑崆罢莆諛I務發展導向和規避風險隱患。根據實際經營情況，針對不同行業、不同產品、不同環節的風險動態，及時向全行印發風險提示，提高風險預警的及時性和針對性。另一方面，管轄支行在深入排查的基礎上，對存在高風險隱患的客戶實施名單式管理，按月進行貸后管理和監測預警。同時，堅持審慎的風險評定原則，本著預警信號“寧可放大、不能縮小，寧可錯報、不能漏報”的導向，突出基層支行了解客戶和市場的優勢，建立自下而上的風險信息報送機制，指定專人收集業務轄區內的風險信息，及時向總行傳遞風險預警信號。對于未及時報告風險信息、錯過最佳處置時間的，相關責任人員要承擔信息傳遞失職和信貸資產損失雙重責任。
在橫向預警上，搭建了總行部門之間和相關機構之間的預警信息共享平臺。與風險管理部門相比，具體業務部門在信息的收集和分析上具有更加明顯的便利條件。青島農商銀行在突出風險管理部門預警作用的同時，加強了業務條線之間的信息交流和預警協作，專門建立了跨部門的風險信息預警機制和風險決策協調機制，覆蓋了客戶現金流量、結算頻率、賬戶余額、擔保關系、經營狀態等信息，實現了事前風險識別、事中風險監測、事后風險分析的全流程管理。與此同時，青島農商銀行將相關機構之間的信息共享，作為解決信息不對稱問題的重要方式，主動對接監管機構、金融同業、行業協會、司法機關、工商稅務等單位，定期交流風險預警信息，隨時通報重大風險事件，有效拓展了風險信息的獲取渠道，提高風險預警的及時性和風險處置的主動性。
風險處置：事前控制與事后處置相結合
對于存在風險隱患的，青島農商銀行力求盡量緩釋風險。一方面，提高風險行業的審批權限和放款標準，將產能過剩行業融資、民營企業信用融資、大額貿易融資等高風險客戶的審批權限上收至總行，仔細甄別風險客戶的增加授信需求，審慎介入他行退出的信貸客戶，嚴把貸款準入關口。另一方面，持續跟蹤潛在風險客戶，按月進行貸款檢查和監測預警，密切關注涉及民間借貸、關聯關系復雜、資金流動頻繁、提供異地擔保等高風險客戶的生產經營情況和資金使用情況，始終保持高度的風險敏感度。同時，針對押品評估價值虛高、實際風險敞口超限的風險貸款，通過追加抵質押物等措施，增強風險緩釋效力；對于無法追加合理抵質押物或無法找到合適擔保公司的風險貸款，則制定明確的貸款規模壓縮計劃，直至風險敞口降至客戶償債能力和風險可控范圍之內。加強對貸款分類偏離度、遷徙變化和不良貸款余額的監控，密切關注客戶經營動態和貸款風險動向。
針對風險已經暴露的，青島農商銀行力求盡快清收處置。扎實開展“不良貸款清淤攻堅”活動，通過現金清收、債權轉讓、追加擔保、司法、經偵催收等多種手段，加大不良貸款的清收盤活力度，努力減少風險損失。
文化構建：全面推進與重點突破相結合
農商銀行風險管理范文4
【摘 要】聯保貸款，原本出自于農戶聯保貸款，是指中小企業或者社區居民向貸款機構提出申請，由貸款機構向聯保小組成員發放的由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。
【關鍵詞】中小企業；聯保貸款；風險控制
隨著中國金融深化改革步伐的加快，我國中小企業不斷發展壯大，已成為我國國民經濟和社會發展的重要力量。中小企業雖然融資需求高，但由于其自身資產規模有限且無法提供擔保抵押等原因，在金融機構一直很難獲得貸款。此時無需抵押擔保、聯保小組成員之間承擔連帶責任的聯保貸款模式的引入，為中小企業融資帶來了突破。然而聯保貸款制度規定的聯保成員之間相互提供連帶責任擔保，但無抵押的信用貸款卻為資金融出方帶來了風險。
由于正規金融機構融資門檻高、非正規融資渠道門檻低但融資成本極高等問題最終導致了很多中小企業老板資金鏈斷裂，違約跑路的情況時有發生。聯保貸款作為一種中小企業新興融資方式出現，既是中小企業融資的機遇，也是融資機構不得不面臨的一個風險控制難題。
2009年，三峽農商銀行推出的“商戶聯保貸款”是一款將農戶聯保貸款改良升級的不需要任何抵押擔保的信貸產品。根據聯保成員關系的不同，分為了“同商圈聯保貸款”“同行聯保貸款”“同市場聯保貸款”，具有無需抵押、手續簡單、費用節省等優點。產品一經推出，就得到了很好的反響，僅僅一個月的時間就成立了幾十個商戶聯保小組，融資金額達上億元。經過幾年的發展，聯保貸款在三峽農商銀行的各個網點遍地開花，成果斐然，其他融資機構也跟風開始發展這一新的信貸產品，使中小企業融資的難度大大降低，但風險也日益凸顯。2012年至2015年，宜昌的中小企業經歷了發展調整期，大浪淘沙下許多中小企業資金鏈斷裂，無法償還銀行負債，違約跑路，甚至出現跳樓自殺的惡性事件。經過發展的陣痛后，三峽農商銀行總結出了一系列的風險防范措施來應對：
1.在加強其風險管理中要樹立“安全第一”的思想，定期開展客戶貸后檢查，及時檢查其經營狀況和財務狀況，針對中小企業財務控制機制薄弱的問題，可通過嚴查其銀行對賬單、水電費、稅費等避免疏漏。同時，要將風險管理滲透在貸前調查、貸中審查、貸后檢查等各個環節，在此過程中必須及時準確地反饋貸款風險潛在或實際的信息，做到真正高效的控制風險。
2.推進特色產品創新，以風險組合為補充金融創新是指突破金融業傳統經營局面，在金融工具、金融方式、金融技術、金融機構以及金融市場等方面進行明顯的變革創新。金融機構不斷推出適應中小企業特點的金融產品是解決和緩解中小企業融資難、有效控制中小企業貸款風險的一條有效途徑。可針對不同類型中小企業客戶的經營特點，量身定做融資服務方案，豐富中小企業服務渠道。
3.探索多種擔保方式，增加專業擔保機構介入中小企業抵押、擔保物不足以及獲得信用擔保難是中小企業融資難的重要影響因素，要探索符合中小企業融資要求的抵押擔保方式，結合中小企業資產和業務特點，結合當地經濟特點和市場需求，制定出既能滿足銀行經營管理和風險管理的要求又能適應中小企業現實情況的擔保抵押辦法。提倡經營合作或互助圈內的群體擔保，可有效減少篩選成本、監督成本，甚至交易成本。鼓勵運用應收賬款抵押、倉單抵押、產成品抵押、出口退稅單等多種擔保方式。同時要大力發展與擔保機構的合作，相對于銀行來講，信用擔保機構的管理層次較少、決策更靈活、對市場反應更迅速。中小企
業信用擔保機構通過全面、深入、細致、踏實地了解當地企業情況，能較好地克服雙方信息不對稱的矛盾，降低金融風險。銀行在擔保機構的考核和準入條件上嚴格控制，建立與擔保機構的合作機制，貸款到期，由擔保機構協助銀行收回貸款。出現不良貸款，銀行只需要承擔部分L險，實行風險分擔原則，減少了銀行借貸的風險。
4.推進借款企業信用評級，建立和諧銀企關系借款企業信用評級目前已成為全球銀行業實施信用風險管理的主流模式。正如三峽農商銀行在“聯保貸”款業務中所運用的細致縝密的企業信用評級模型，在風險控制上所發揮的重要作用，在目前我國以間接融資為主導的融資格局下，開展借款企業信用評級更具重要的現實意義。一是要嚴把內部評級。由高素質評估人才運用全面縝密的信用評級模型，對重點對象進行多維度、多指標的評估，對符合某一級別條件的企業發放貸款。同時可與企業建立長期合作關系，授予信用可靠的中小企業某一范圍的信貸額度，減少多次調查評估工作量。二是重視外部評級的重要性。缺乏對專業信用評級機構的利用是目前我國銀行對風險控制措施的一大空白，大多數銀行都是從頭至尾自己進行資信調查和信用評級。銀行可以通過專業可靠的信用評級機構的信用評級相關信息來了解貸款企業的資信狀況，進行有效的風險控制。從而不僅了解了貸款企業的資信狀況，而且降低了銀行信息調查和收集成本。同時要使銀行充分信任專業評級機構的信息，信用評級機構要準確、公正、客觀有效地評價企業信用級別。加強評級程序的科學性、嚴密性，做到公平公正客觀地評價企業信用級別，增強評級信息的可信度和評級機構威信。
農商銀行風險管理范文5
一、城市商業銀行跨區域經營的模式分析
隨著政策支持力度的加大和監管層態度的逐漸明朗,渴望做大做強的一批城市商業銀行在達到監管當局的要求之后紛紛邁開了跨區域經營的步伐。但不是所有的城市商業銀行都要局限于一種單一的模式。因地制宜、實事求是地探索最適合自身的發展模式才是城市商業銀行跨區域經營成功的基礎。
(一)并購重組
城市商業銀行并購重組主要有吸收合并、新設合并和收購三種形式。
(1)吸收合并。指兩家或兩家以上銀行的合并,其中一家銀行吸收了其他銀行而成為存續銀行的合并形式。在這類合并中,存續銀行仍保持原有的名稱,而且有權獲得被吸收銀行的資產和債權,同時承擔債務;被吸收銀行不復存在。
這類模式的典型代表就是城市商業銀行中合并時間最早的徽商銀行。合肥市商業銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司,以徽商銀行作為存續公司,采取“6+7”的吸收合并模式,吸收合并蕪湖等5家城市商業銀行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行(楊家才,2006)。對于徽商銀行而言,因為存在著存續的部分,一些原有的資源可以繼續利用,合并過程中的風險相對于新設合并而言較小一些。
(2)新設合并。新設合并是指兩家或兩家以上銀行通過合并成立一家新銀行,參與合并的銀行全部消失,新設銀行接管了參與合并銀行的全部資產和業務,并承擔其全部債務或其他責任。
城市商業銀行新設合并的代表是江蘇銀行。江蘇銀行由江蘇省內無錫等10家城市商業銀行根據“新設合并統一法人,綜合處置不良資產,募集新股充實資本,構建現代銀行體制”的總體思路組建而成。
(3)收購。與參與多方地位較為平等的合并相比,收購則是一種以強食弱的模式。2006年,南京銀行收購了山東日照市商業銀行約18%的股份,成為第一大股東。2007年,錦州市商業銀行收購撫順市清原、新賓兩縣的城市信用社并設立分支機構。2009年,北京銀行將出資1.275億元持有廊坊商業銀行19.9%的股份。
雖說收購對銀行的經營績效要求相對較高,且需占用大量資金,但在收購對象、收購數額以及收購方式上的選擇卻較為靈活,能夠很好地切合收購方的戰略計劃并能較為方便地控制規模。對那些效益良好、目標明確的城市商業銀行來說是一種快捷易行的模式。在銀行發展歷程中,收購往往是兼并的前奏。
(二)單個城市商業銀行直接設立異地分支機構
這種模式是依靠單一銀行自身的發展,達到監管部門的要求后突破地域限制。中國人民銀行《金融機構管理規定》對設置銀行分支機構的條件有明確規定。對于城市商業銀行來說,能夠以自身的力量去設立并運營多家異地分支機構的還不多。截至2009年初,作為第一家在異地設立分支機構的城市商業銀行,上海銀行已在寧波、南京、杭州等地設立了分行。而北京銀行亦在天津、上海、西安、深圳及杭州設立了分行。
與并購重組相比,新設分支機構需要銀行在資金、人員方面的大量投入,花費的時間較長,并且新設的分支機構會在起初一段較長的時間內存在規模不經濟的現象,給總行的總盈利帶來不利的影響。但新設分支機構會使總行沒有接受其他銀行資產以及重新配置他行人員的負擔,分支行在企業文化方面也能更好地與總行相融合。
并購重組亦存在著利弊兩面。并購重組能夠使銀行快速地擴大資本規模,實現資源整合、優勢互補,并能通過參與重組銀行的原有客戶及資源優勢,迅速融入當地市場,占得一定的市場份額。但銀行在處理并購過程中的清產核資、確定并購成本方面存在著一定的難度,若是處理不當,容易留下隱患,并且銀行在企業文化的融合及人員的精簡方面需要付出更多的努力。
除了上述兩種主要的擴張模式之外,設立村鎮銀行也成為了部分城市商業銀行跨區域經營的選擇。自蘭州銀行第一個嘗試之后,許多城市商業銀行紛紛跟進。對于在中小企業信貸以及市民存款方面經驗豐富的城市商業銀行來說,設立村鎮銀行是雙贏之舉:既能給銀行自身增加盈利與經驗,作為突破地域限制的一種方式,又能服務三農,支持當地經濟的發展(周雪平,2008)。
二、城市商業銀行推進跨區域經營的對策
城市商業銀行長久被限制在一個城市地域內經營,跨區域發展對其而言是從未接觸過的方式。做好以下三個方面工作,對于迅速擴張的城市商業銀行的持續、健康發展有著十分重要的意義:
(一)加強風險管理,完善風險控制體系
城市商業銀行的跨區域經營不僅僅是作為化解地域風險的最有效途徑之一,同時也對曾經局限一地的城市商業銀行的風險管理能力提出了新的挑戰。如果城市商業銀行在風險管理方面的問題妥善解決之前就貿然跨區域發展,其結果只能是風險的擴散。因此,針對目前城市商業銀行風險管理方面的不足,應該:
(1)轉變不正確的經營理念,確定合理的業績目標,不冒進,優質、健康地發展。城市商業銀行應把風險管理與業績進步放到同等高度來對待,在銀行內部進行全員風險文化教育,做到風險控制人人有責,并進行合規文化建設。此外,制度建設作為道德約束的補充也是十分重要的。
(2)構建全面風險管理架構,不僅僅要覆蓋信貸風險,還要覆蓋市場風險和操作風險,并對不同風險、不同業務、不同地區進行差別化管理。
(3)引進先進的風險識別與評估技術,借鑒成功的風險量化模式,實現風險的動態監測和量化管理。進行基礎性的數據收集,建立完善的數據庫系統。將事前預防、事中檢查、事后監督有機結合起來。
(4)培養或引進風險管理人才。城市商業銀行應吸納懂管理、金融、計算機等多學科的復合型人才,建立一支優秀的風險管理經理隊伍。對于人才的引進,可以通過高薪攬才或引進戰略投資者等方式進行。
此外,城市商業銀行對于分行風險管理的重視程度也不應亞于總行,尤其是設立初期的分行會面臨更多的不確定因素。此時,應構建符合當地實際的分行運作架構,直接派駐風險經理部和稽核監督部,對分行進行風險與稽核的垂直管理應是較優選擇(延紅梅,2007;王新宇,2008)。
(二)完善公司治理
在城市商業銀行組建初期,出于化解地域風險的考慮,國家曾允許地方財政以一部分預算資金參股城市商業銀行,入股的最高比例為總股本的30%,同時對企業和個人入股進行了限制。因此,城市商業銀行長期處于地方財政的影響之下,公司治理制度建立晚,“三會一層”曾形同虛設(朱科敏,2008)。近年來,隨著城市商業銀行突破地域的限制,各種治理機構相繼建立,產權主體也逐漸多元化。但對于城市商業銀行來說,完善公司治理結構依然是一項并不輕松的任務,可以從以下幾點著手進行(1)優化股權結構。銀行應該從自身的長遠發展角度出發,更加謹慎地篩選股東,通過引進戰略投資者或者上市的途徑使股權進一步分散,在提高股東質量的同時,形成股東之間的相互制衡,以防止獨大的股東過于關注個體的利益。此外,引進戰略投資者或者上市還能增強銀行的資本實力,提高城市商業銀行的整體競爭力。
(2)完善董事會結構,增強董事會的獨立性。建立健全董事的提名機制,使股東大會能夠在董事的任免中起決定作用。在組建董事會、提名董事人選時,要充分考慮各利益相關者的利益,讓中小股東也擁有話語權。不僅要增加獨立董事的數量,還要提高獨立董事的質量,使董事會保持一定的獨立性。
(3)健全城市商業銀行內部的激勵與約束機制。加強內部控制建設,令銀行各崗位各人員權責分明。強化對經理層的制約機制,建立科學合理的工作績效考核標準。實行股權激勵,將管理人員的利益與銀行的利益捆綁在一起。
(4)及時、完整地披露銀行信息,擴大信息披露的范圍和受眾面,強化市場監督及約束作用。
此外,與獨立董事相應,監事會也應引進外部監事,健全監事會制度,完善公司治理架構,使城市商業銀行在公司治理方面逐步達到上市銀行的要求。
(三)合理定位,增強核心競爭力
市場定位是指銀行在分析其所處的宏微觀環境和自身的優劣勢以及特色之后,找到自己在市場中的位置,明確所服務的目標群體。對于處在擴張初期的城市商業銀行來說,由于在技術能力、產品設計、資本規模等方面與國有商業銀行、股份制商業銀行相比處于劣勢,城市商業銀行如果要在不具優勢的業務領域去與強于自己的對手勉強進行競爭是不理性的,因此現有的市場定位還不應貿然做過大的改變——應該作為跨區域銀行而不是全國性銀行繼續發揮在中小企業融資和個人金融業務等方面的比較優勢。在引入新業務時,城市商業銀行要和自身所處的階段及規模相適應,進行科學的市場劃分,形成差異化競爭格局。
在增強核心競爭力方面,城市商業銀行要更加重視營銷戰略的制定,引入CRM(CustomerRelationshipManagement)系統,提高服務質量,建立客戶檔案,開展數據庫營銷、善因營銷等,并進一步加強和其他金融機構以及其他行業的交流與合作(李富軍等,2007)。樹立城市商業銀行本行的品牌形象,開展品牌營銷。同時要以市場為導向,加強銀行的創新能力。建設城市商業銀行的銀行文化,塑造良好的企業形象也是增強競爭力的重要因素。
農商銀行風險管理范文6
關鍵詞:城市商業銀行;跨區域經營;并購;重組
由于單一城市制制約著那些經營狀況良好的城市商業銀行的發展,使得城市商業銀行在資產規模、客戶資源、成本控制等方面存在著不可突破的限制并且面臨著較高的、無法化解的地域風險。在這種背景下,2004年銀監會《城市商業銀行監管與發展綱要》,明確鼓勵城市商業銀行進行聯合、重組、并購及跨區域發展。隨著徽商銀行的破繭而出,上海銀行、北京銀行分行的設立以及東北銀行、晉商銀行等的籌建,更名之后進行跨區域經營已成為城市商業銀行的一種發展趨勢且正愈演愈烈。
一、城市商業銀行跨區域經營的模式分析
隨著政策支持力度的加大和監管層態度的逐漸明朗,渴望做大做強的一批城市商業銀行在達到監管當局的要求之后紛紛邁開了跨區域經營的步伐。但不是所有的城市商業銀行都要局限于一種單一的模式。因地制宜、實事求是地探索最適合自身的發展模式才是城市商業銀行跨區域經營成功的基礎。
(一)并購重組
城市商業銀行并購重組主要有吸收合并、新設合并和收購三種形式。
(1)吸收合并。指兩家或兩家以上銀行的合并,其中一家銀行吸收了其他銀行而成為存續銀行的合并形式。在這類合并中,存續銀行仍保持原有的名稱,而且有權獲得被吸收銀行的資產和債權,同時承擔債務;被吸收銀行不復存在。
這類模式的典型代表就是城市商業銀行中合并時間最早的徽商銀行。合肥市商業銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司,以徽商銀行作為存續公司,采取“6+7”的吸收合并模式,吸收合并蕪湖等5家城市商業銀行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行(楊家才,2006)。對于徽商銀行而言,因為存在著存續的部分,一些原有的資源可以繼續利用,合并過程中的風險相對于新設合并而言較小一些。
(2)新設合并。新設合并是指兩家或兩家以上銀行通過合并成立一家新銀行,參與合并的銀行全部消失,新設銀行接管了參與合并銀行的全部資產和業務,并承擔其全部債務或其他責任。
城市商業銀行新設合并的代表是江蘇銀行。江蘇銀行由江蘇省內無錫等10家城市商業銀行根據“新設合并統一法人,綜合處置不良資產,募集新股充實資本,構建現代銀行體制”的總體思路組建而成。
(3)收購。與參與多方地位較為平等的合并相比,收購則是一種以強食弱的模式。2006年,南京銀行收購了山東日照市商業銀行約18%的股份,成為第一大股東。2007年,錦州市商業銀行收購撫順市清原、新賓兩縣的城市信用社并設立分支機構。2009年,北京銀行將出資1.275億元持有廊坊商業銀行19.9%的股份。
雖說收購對銀行的經營績效要求相對較高,且需占用大量資金,但在收購對象、收購數額以及收購方式上的選擇卻較為靈活,能夠很好地切合收購方的戰略計劃并能較為方便地控制規模。對那些效益良好、目標明確的城市商業銀行來說是一種快捷易行的模式。在銀行發展歷程中,收購往往是兼并的前奏。
(二)單個城市商業銀行直接設立異地分支機構
這種模式是依靠單一銀行自身的發展,達到監管部門的要求后突破地域限制。中國人民銀行《金融機構管理規定》對設置銀行分支機構的條件有明確規定。對于城市商業銀行來說,能夠以自身的力量去設立并運營多家異地分支機構的還不多。截至2009年初,作為第一家在異地設立分支機構的城市商業銀行,上海銀行已在寧波、南京、杭州等地設立了分行。而北京銀行亦在天津、上海、西安、深圳及杭州設立了分行。
與并購重組相比,新設分支機構需要銀行在資金、人員方面的大量投入,花費的時間較長,并且新設的分支機構會在起初一段較長的時間內存在規模不經濟的現象,給總行的總盈利帶來不利的影響。但新設分支機構會使總行沒有接受其他銀行資產以及重新配置他行人員的負擔,分支行在企業文化方面也能更好地與總行相融合。
并購重組亦存在著利弊兩面。并購重組能夠使銀行快速地擴大資本規模,實現資源整合、優勢互補,并能通過參與重組銀行的原有客戶及資源優勢,迅速融入當地市場,占得一定的市場份額。但銀行在處理并購過程中的清產核資、確定并購成本方面存在著一定的難度,若是處理不當,容易留下隱患,并且銀行在企業文化的融合及人員的精簡方面需要付出更多的努力。
除了上述兩種主要的擴張模式之外,設立村鎮銀行也成為了部分城市商業銀行跨區域經營的選擇。自蘭州銀行第一個嘗試之后,許多城市商業銀行紛紛跟進。對于在中小企業信貸以及市民存款方面經驗豐富的城市商業銀行來說,設立村鎮銀行是雙贏之舉:既能給銀行自身增加盈利與經驗,作為突破地域限制的一種方式,又能服務三農,支持當地經濟的發展(周雪平,2008)。
二、城市商業銀行推進跨區域經營的對策
城市商業銀行長久被限制在一個城市地域內經營,跨區域發展對其而言是從未接觸過的方式。做好以下三個方面工作,對于迅速擴張的城市商業銀行的持續、健康發展有著十分重要的意義:
(一)加強風險管理,完善風險控制體系
城市商業銀行的跨區域經營不僅僅是作為化解地域風險的最有效途徑之一,同時也對曾經局限一地的城市商業銀行的風險管理能力提出了新的挑戰。如果城市商業銀行在風險管理方面的問題妥善解決之前就貿然跨區域發展,其結果只能是風險的擴散。因此,針對目前城市商業銀行風險管理方面的不足,應該:
(1)轉變不正確的經營理念,確定合理的業績目標,不冒進,優質、健康地發展。城市商業銀行應把風險管理與業績進步放到同等高度來對待,在銀行內部進行全員風險文化教育,做到風險控制人人有責,并進行合規文化建設。此外,制度建設作為道德約束的補充也是十分重要的。
(2)構建全面風險管理架構,不僅僅要覆蓋信貸風險,還要覆蓋市場風險和操作風險,并對不同風險、不同業務、不同地區進行差別化管理。
(3)引進先進的風險識別與評估技術,借鑒成功的風險量化模式,實現風險的動態監測和量化管理。進行基礎性的數據收集,建立完善的數據庫系統。將事前預防、事中檢查、事后監督有機結合起來。
(4)培養或引進風險管理人才。城市商業銀行應吸納懂管理、金融、計算機等多學科的復合型人才,建立一支優秀的風險管理經理隊伍。對于人才的引進,可以通過高薪攬才或引進戰略投資者等方式進行。
此外,城市商業銀行對于分行風險管理的重視程度也不應亞于總行,尤其是設立初期的分行會面臨更多的不確定因素。此時,應構建符合當地實際的分行運作架構,直接派駐風險經理部和稽核監督部,對分行進行風險與稽核的垂直管理應是較優選擇(延紅梅,2007;王新宇,2008)。
(二)完善公司治理
在城市商業銀行組建初期,出于化解地域風險的考慮,國家曾允許地方財政以一部分預算資金參股城市商業銀行,入股的最高比例為總股本的30%,同時對企業和個人入股進行了限制。因此,城市商業銀行長期處于地方財政的影響之下,公司治理制度建立晚,“三會一層”曾形同虛設(朱科敏,2008)。近年來,隨著城市商業銀行突破地域的限制,各種治理機構相繼建立,產權主體也逐漸多元化。但對于城市商業銀行來說,完善公司治理結構依然是一項并不輕松的任務,可以從以下幾點著手進行
(1)優化股權結構。銀行應該從自身的長遠發展角度出發,更加謹慎地篩選股東,通過引進戰略投資者或者上市的途徑使股權進一步分散,在提高股東質量的同時,形成股東之間的相互制衡,以防止獨大的股東過于關注個體的利益。此外,引進戰略投資者或者上市還能增強銀行的資本實力,提高城市商業銀行的整體競爭力。
(2)完善董事會結構,增強董事會的獨立性。建立健全董事的提名機制,使股東大會能夠在董事的任免中起決定作用。在組建董事會、提名董事人選時,要充分考慮各利益相關者的利益,讓中小股東也擁有話語權。不僅要增加獨立董事的數量,還要提高獨立董事的質量,使董事會保持一定的獨立性。
(3)健全城市商業銀行內部的激勵與約束機制。加強內部控制建設,令銀行各崗位各人員權責分明。強化對經理層的制約機制,建立科學合理的工作績效考核標準。實行股權激勵,將管理人員的利益與銀行的利益捆綁在一起。
(4)及時、完整地披露銀行信息,擴大信息披露的范圍和受眾面,強化市場監督及約束作用。
此外,與獨立董事相應,監事會也應引進外部監事,健全監事會制度,完善公司治理架構,使城市商業銀行在公司治理方面逐步達到上市銀行的要求。
(三)合理定位,增強核心競爭力
市場定位是指銀行在分析其所處的宏微觀環境和自身的優劣勢以及特色之后,找到自己在市場中的位置,明確所服務的目標群體。對于處在擴張初期的城市商業銀行來說,由于在技術能力、產品設計、資本規模等方面與國有商業銀行、股份制商業銀行相比處于劣勢,城市商業銀行如果要在不具優勢的業務領域去與強于自己的對手勉強進行競爭是不理性的,因此現有的市場定位還不應貿然做過大的改變——應該作為跨區域銀行而不是全國性銀行繼續發揮在中小企業融資和個人金融業務等方面的比較優勢。在引入新業務時,城市商業銀行要和自身所處的階段及規模相適應,進行科學的市場劃分,形成差異化競爭格局。
在增強核心競爭力方面,城市商業銀行要更加重視營銷戰略的制定,引入crm(customer relationship management)系統,提高服務質量,建立客戶檔案,開展數據庫營銷、善因營銷等,并進一步加強和其他金融機構以及其他行業的交流與合作(李富軍 等,2007)。樹立城市商業銀行本行的品牌形象,開展品牌營銷。同時要以市場為導向,加強銀行的創新能力。建設城市商業銀行的銀行文化,塑造良好的企業形象也是增強競爭力的重要因素。
三、結語
隨著金融體制改革的不斷深入,城市商業銀行跨區域發展已經成為一種趨勢,但是,并不是所有的城市商業銀行都可以或都應該按照這種趨勢前行。在確定發展戰略之時,應該充分考慮自身的情況。而對于已經形成跨區域經營格局的城市商業銀行來說,跨區域經營不是一個終點,而是一個起點,需要在不斷完善中繼續前行。
參考文獻:
李富軍,孫峰. 2007. 淺析crm在中國城市商業銀行的應用[j]. 全國商情:經濟理論研究(3):21-22.
王新宇. 2008. 我國商業銀行操作風險及其防范對策研究[j]. 哈爾濱商業大學學報:社會科學版(2):94-97.
楊家才. 2006. 中國城市商業銀行并購與重組:徽商銀行模式研究[m]. 北京:中國人民大學出版社:15-83.
延紅梅. 2007. 制定戰略 管好風險 發揮特色 穩步推進跨區域發展進程:訪上海銀行董事長、行長陳辛[j]. 中國金融(11):48-50.
