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農商銀董事履職報告范文1
“思想文化——政策制度——組織行為”的合規風險管理基本框架已經形成，并開始在我行經營管理實踐中發揮功能，功能發揮的過程同時也是檢驗和修正上述框架的過程。我們已經認識到：健全而又靈活的合規功能是銀行從事業務的基本前提，合規的功能除了體現在戰略層面外，還能廣泛應用于日常業務運作的協助、顧問和監控；此外驅動合規功能發揮的因素還有銀行產品的復雜化和業務間的不斷交叉，這些都使得合規管理的功能更加重要也更加復雜。
在我行的探索和實踐中，合規風險管理初步發揮了以下功能：
(一)確保法律、規則和準則得到遵守的功能。只有遵守法律、規則和準則，才能避免遭受法律制裁、監管處罰以及隨之而來的聲譽損失。不僅如此，法律、規則和準則本身對銀行經營管理和風險控制內在規律的描述和總結，有其內在科學性。自覺學習、運用和遵守上述規則，有利于銀行提高經營管理水平，在避免信用風險、操作風險和市場風險的同時，提高駕馭風險的能力。但“術業有專攻”，銀行高級管理層、專業技術人員和操作人員不可能像法律、合規風險管理人員一樣對法律、規則和準則有全面深刻的把握，他們既有可能判斷失誤，過失違規；也有可能裹足不前，錯失良機。這就需要合規風險管理部門對法律、規則和準則進行跟蹤和解讀，明晰尺度，并最終將其“翻譯”成為極具操作性的規程和手冊，為建立長效的遵章守制機制奠定基礎。此外，合規風險管理部門還通過積極揭示合規風險成為決策時的重要參謀，并促使管理層在決策時主動在監管要求、合規以及商業利益問尋求到均衡，以將違規風險降至最低。
(二)整合流程，促進業務發展的功能。如同劉明康主席在首屆合規年會上指出的“當前幾乎所有中資銀行的業務流程都存在重大弊端，仍只是部門銀行，而不是流程銀行”，我行正試圖以合規為契機，整合流程，明確各職能部門在流程中的位置和作用。為此，總行合規部負責對重要規章的審查，以及規章執行后的評價等，以確保不同部門頒布的規章能和諧統一，能夠對同一業務有相同的規定，而不是相互矛盾使基層無所適從；我行還在規章制定中貫徹“問責制”原則，使行內規章符合法律上的邏輯規范。此外，合規部還積極介入部室職責劃分和全行授權管理，積極創建“權責明確，銜接緊密，授權控權相統一”為特征的總行部室內部以及總行與分支行之間的關系。
“合規創造價值”的途徑在于嵌入業務促發展。合規要敢于說“不”，但是合規不能只說“不”，如果一項業務只是某一點上存在不合規，不能因此就否認整個業務的可行性，應該力圖將合規升華成為一種存在可能性的藝術，既“挑刺”，更要“拔刺”，在防范風險的基礎上優化方案。只有這樣，合規的價值才能體現，合規的功能才能發揮，合規部門才能得到全行的尊重。合規文化才能具有長久的生命力。
(三)良好企業文化的培育和形成功能。合規是良好企業文化的重要特征和必要內核，合規管理機制的建設過程也是良好企業文化培育和形成過程。銀行經營應當注重穩健和操守；既關注結果，也要關注過程；不能“只問結果不問過程”、“成王敗寇”或者“一俊遮百丑”；可以倡導“在發展中解決問題”，但是決不能“用發展來掩蓋問題”。
合規就是使銀行經營管理符合法律、規則和準則的過程，法律、規則和準則雖然屬于技術性法規，是對商業銀行經營管理內在規律的描述和總結，但在其背后同樣也蘊藏著公平、正義和誠信的理念，對其遵守的過程，就是實踐這些理念的過程。一家合規的商業銀行必然擁有良好的企業文化；而不合規的銀行，企業文化必定是錯位和扭曲的。
(四)監管接口的功能。**農商銀行成立合規部門，實施合規管理不僅有源于自身的強烈需求，也是順應銀行監管部門的監管要求。合規的監管接口功能主要是通過銀行內部合規與外部監管的“有效互動”來實現的。一是合規部門負責對監管部門下發的監管文件等進行闡釋，并從專業的合規角度向高級管理層提出有效執行的意見和建議，同時給予員工理解這些文件的指導，并對文件的執行持續跟蹤。二是對于監管文件不明之處要求監管部門給予解釋，以準確把握監管意圖。三是根據監管部門的要求代表銀行參加監管文件的制定過程，積極反饋意見和建議。通過“有效互動”，可以有效促進外部監管規則的內部化，實現“主動合規”，同時有利于保證銀行特別是中小銀行在監管規則制定過程中的話語權，主動爭取有利于自身未來發展和業務創新的外部政策。
二、合規風險管理機制的健全與完善
**農商銀行在合規風險管理機制建設方面進行了有益的探索，初步形成了一套系統的工作方法；但畢竟合規是一項新生事物，其在“移植”進入銀行肌體的過程中，不可避免地面臨著排斥和吸收，同化與異化的反復。在這一過程中，既需要我行改變原有經營管理習慣以適應合規；也需要合規接納和“容忍”我行現狀，自我修正以實現盡快融入。合
規風險管理機制的健全和完善能有效地加快這種適應和融入的過程，為此，銀行應爭取在以下幾個方面有所突破。
首先，促使合規不斷深入地“嵌入”業務?！扒度搿敝饕腥N途徑：一是程序上嵌入，實現合規對具體業務的全流程控制，重點對流程中的風險點進行排查，對存在較大隱患的風險點進行持續監測和評估，并向管理層報告和建議；二是人員上融入，合規部應與其他職能部室建立良好的協作關系，合規工作人員不僅要熟悉法律法規，還應該掌握業務條線上的工作規程和方法，以期與職能部室和操作人員有相近的知識背景和共同的對話平臺；三是樹立合規管理的服務意識，合規應以促業務發展為己任，積極為業務部門和操作人員提供合規咨詢與幫助，避免合規風險，并為業務和產品創新提供業務支持。
其次，控制合規管理成本，拓寬合規的價值創造途徑。合規創造價值，同時也不可避免地會帶來成本，控制合規成本不是指要減少對合規管理的正常投入和資源支持，而是要減少合規對現有銀行管理體制的沖擊。正常的合規風險管理應維持對經營者和營銷人員雄心壯志的一種制約和平衡，如果不當就有可能挫傷其斗志，從而不利于正常的經營和發展。為此，我們力圖向全行干部員工傳遞一種理念，即好的合規風險管理應對所涉及的業務人員提出正面的建議、顧問和協助；合規風險管理應是一種尋求可能性的藝術，既要敢于說“不”，但又不能只說“不”；同時合規風險管理應該在流程整合與優化具體業務方案中發揮更大的作用。(
第三，建立合規風險的識別和監測體系，明確報告路線。
農商銀董事履職報告范文2
當前，我國各類自然災害頻發，給人民的生命財產造成巨大損失，給各級政府財政造成巨大突發壓力。8月13日，《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（俗稱保險“新國十條”）終于出爐。這是繼2006年頒布“國十條”之后，國務院再次以“頂層設計”的方式，全面部署中國保險業的改革與發展。千呼萬喚始出來的新“國十條”亮點頗多，而最令人振奮的無疑是要建立巨災保險制度的條款。巨災保險的政策破題對于災害頻發的云南尤顯重要，“新國十條”的時間點正值魯甸“8·03”地震發生不久。因此，加快巨災保險的落地實施，凝聚社會各方力量，建立成熟管用、操作易行的巨災保險體系是自然災害多發地區人民的殷切期望。
“新國十條”勾勒出巨災保險發展空間
時隔8年，保險業“新國十條”終于揭開了面紗，8月13日，《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）正式出臺。政策一經落地，立刻在業內掀起了熱議。其中，巨災問題備受關注。此次 “新國十條”中首次將巨災險提上了日程，對建立巨災保險制度作出了明確部署。巨災保險制度的落地對保險業發展具有里程碑意義，有利于提高保險業對于災害的救助力度，標志著國家將保險納入了災害事故的防范、救助體系內的制度安排。
巨災保險提上日程
一度“難產”的巨災保險,終于在“頂層設計”層面取得突破。國務院了關于《加快發展現代保險服務業的若干意見》中明確建立巨災保險制度,研究建立巨災保險基金、巨災再保險等制度,制定巨災保險法規。而近期頻發的地震、臺風等巨災,使得建立巨災保險制度的必要性再一次凸顯。
新“國十條”指出，未來“將保險納入災害事故防范救助體系，提升企業和居民利用商業保險等市場化手段應對災害事故風險的意識和水平?！蓖瑫r，“以制度建設為基礎，以商業保險為平臺，以多層次風險分擔為保障，建立巨災保險制度?！?/p>
新“國十條”中還提出要研究建立巨災保險基金、巨災再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制；鼓勵各地根據風險特點，探索對臺風、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災等災害的有效保障模式；制定巨災保險法規，建立核保險巨災責任準備金制度，建立巨災風險管理數據庫。
業內人士表示，“新國十條”在巨災保險上的布局，將顯著解決巨災保險制度發展一直存在的缺少頂層設計與財政支持兩大問題；未來或將明確改變過去政府一手包攬的舊路，建立起政府提供支持、商業機構參與的多層次分擔機制，包括建立起“藏救災能力于市場、藏重建能力于民”的救災新機制。
就巨災保險落地問題，保監會副主席王祖繼表示，“新國十條”將巨災險提上了日程，有利于提高保險對于災害救助的參與度。商業保險可以作為一個有效的補充，亦可分散風險和災害的成本，使災區的群眾得到有效的補償，降低對國家救助的依賴程度。
王祖繼進一步表示，新“國十條”作出明確部署之后，下一步保監會要會同各個部門繼續地推動，首先要推動巨災保險立法，以地震巨災保險條例作為突破口，將巨災保險納入法制化、規范化的災后防范救助體系。第二，會同財政部和有關部門制定符合國情的巨災保險制度框架和可操作的實施方案。第三，要完成一些專項工作，比如地震、洪水、泥石流的巨災條款、費率的擬定，包括巨災共保體的籌建等方面的專題性研究。第四，繼續推動各地的試點工作，為巨災保險制度的建立做好準備。
我國巨災保險推進現狀
我國幅員遼闊，各種自然災害頻發，災害造成的損失呈逐年遞增的趨勢。據民政部統計數據顯示，中國近10年來因自然災害造成的經濟損失每年都在1000億元以上，常年受災人口達2億多人次。如何應對這些損失成為我們面臨的一個難題，僅僅依靠政府救助和社會捐助是遠遠不夠的，因此建立巨災保險制度顯得尤為必要。
今年7月初，國務院審議通過《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確將保險納入災害事故防范救助體系，對巨災保險制度的建立作出了明確部署，這被視為是巨災保險在頂層設計層面取得的重大突破。然而，巨災保險的發展進程依舊緩慢，早在2008年汶川地震的時候，巨災保險就呼之欲出，但時隔6年，僅有一個試點落地。中國保險監督管理委員會副主席王祖繼表示，在我國建立巨災保險制度是一個非常艱巨的工程，需要結合本國國情以及地方差異來酌情考慮。
作為巨災保險的試點之一，深圳市政府的《深圳市巨災保險方案》的通過，標志著我國首個巨災保險制度的建立。深圳巨災保險制度由政府巨災救助保險、巨災基金和個人巨災保險三部分組成，深圳的率先嘗試，為我國巨災保險制度的建立開展了積極的探索，但保監會財產保險監管部副主任何浩表示，不會將深圳模式進行全國性推廣，因為巨災保險存在著區域性差異，不能整齊劃一，而應當鼓勵各地積極推出適合區域發展并能發揮地方特色的巨災保險制度，這也在一定程度上增加了我國巨災保險制度建立、推進的難度。
在國際上，已有多個國家建立巨災保險制度，而且保險賠款一般都能占到災害損失的30%-40%，而我國卻達不到1%。震驚世界的汶川大地震損失慘重，中國保監會主席項俊波說，汶川大地震直接經濟損失是8451億元，保險只賠了20多億元，占比是0.2%，這無異于“杯水車薪”，經濟損失的補償大部分依賴于國家財政，使原已緊張的國家財政承受著巨大的壓力，而保險在巨災損失賠付方面卻遠未發揮應有的作用。在目前巨災保險缺位的情況下，對災情起主要作用的還是傳統險種。新華保險、平安保險相關人士均表示，購買人身意外保險的客戶在災難中身故或傷殘都將獲得相應的理賠，但這些保險公司在理賠方式上還應繼續探索創新。
對于巨災造成的損失，國內還是以國家財政救濟和社會捐款為主，如果建立了巨災保險制度，逐漸實現巨災商業化賠償機制，不僅可以大大減輕政府和財政的負擔，有效幫助災后災區的重建，確保社會和經濟的持續健康發展，而且還能使商業保險公司受益，有利于保險市場的發展?？梢?，隨著巨災損失的逐年遞增，政府的財政負擔的加重，建立巨災保險制度的必要性更加凸顯。
我國幅員遼闊，各種自然災害頻發，災害造成的損失呈逐年遞增的趨勢。據民政部統計數據顯示，中國近10年來因自然災害造成的經濟損失每年都在1000億元以上，常年受災人口達2億多人次。如何應對這些損失成為我們面臨的一個難題，僅僅依靠政府救助和社會捐助是遠遠不夠的，因此建立巨災保險制度顯得尤為必要。
今年7月初，國務院審議通過《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確將保險納入災害事故防范救助體系，對巨災保險制度的建立作出了明確部署，這被視為是巨災保險在頂層設計層面取得的重大突破。然而，巨災保險的發展進程依舊緩慢，早在2008年汶川地震的時候，巨災保險就呼之欲出，但時隔6年，僅有一個試點落地。中國保險監督管理委員會副主席王祖繼表示，在我國建立巨災保險制度是一個非常艱巨的工程，需要結合本國國情以及地方差異來酌情考慮。
作為巨災保險的試點之一，深圳市政府的《深圳市巨災保險方案》的通過，標志著我國首個巨災保險制度的建立。深圳巨災保險制度由政府巨災救助保險、巨災基金和個人巨災保險三部分組成，深圳的率先嘗試，為我國巨災保險制度的建立開展了積極的探索，但保監會財產保險監管部副主任何浩表示，不會將深圳模式進行全國性推廣，因為巨災保險存在著區域性差異，不能整齊劃一，而應當鼓勵各地積極推出適合區域發展并能發揮地方特色的巨災保險制度，這也在一定程度上增加了我國巨災保險制度建立、推進的難度。
在國際上，已有多個國家建立巨災保險制度，而且保險賠款一般都能占到災害損失的30%-40%，而我國卻達不到1%。震驚世界的汶川大地震損失慘重，中國保監會主席項俊波說，汶川大地震直接經濟損失是8451億元，保險只賠了20多億元，占比是0.2%，這無異于“杯水車薪”，經濟損失的補償大部分依賴于國家財政，使原已緊張的國家財政承受著巨大的壓力，而保險在巨災損失賠付方面卻遠未發揮應有的作用。在目前巨災保險缺位的情況下，對災情起主要作用的還是傳統險種。新華保險、平安保險相關人士均表示，購買人身意外保險的客戶在災難中身故或傷殘都將獲得相應的理賠，但這些保險公司在理賠方式上還應繼續探索創新。
對于巨災造成的損失，國內還是以國家財政救濟和社會捐款為主，如果建立了巨災保險制度，逐漸實現巨災商業化賠償機制，不僅可以大大減輕政府和財政的負擔，有效幫助災后災區的重建，確保社會和經濟的持續健康發展，而且還能使商業保險公司受益，有利于保險市場的發展?？梢姡S著巨災損失的逐年遞增，政府的財政負擔的加重，建立巨災保險制度的必要性更加凸顯。
云南實施巨災保險勢在必行
云南獲批巨災保險試點
尚未開始實施
2014年8月3日在云南魯甸發生的地震，讓無數災民都在一夜之間失去家園，面對災害只有痛徹心扉，無能為力，由于對保險了解非常有限，所以幾乎沒有購買任何保險。每一次重大自然災害，都是對當地保險深度及保險密度的考驗，可惜的是，保險未能發揮太大作用。中國并非只有一個地方會地震，許多地處自然災害多發區的貧困地區，其保險深度及廣度、當地居民對保險的認識均十分貧乏。面對頻繁的自然災害，如何發揮巨災保險的作用是一件刻不容緩的事情。
云南是一個地震災害高發的地區，每年因地震平均損失38.1億元，去年8月，中國保監會批復深圳、云南開展巨災保險試點。其中，深圳開展綜合巨災保險試點，并已于今年6月正式落地；云南試點則是針對農村居民房屋的地震保險?？上У氖?，由于目前云南地震保險尚未正式推出，原計劃在楚雄的試點工作也沒有落地，更不用說推廣到魯甸了，所以沒能在此次昭通魯甸地震中發揮出作用。
巨災險實施 需多方合作
據了解，云南地震保險試點工作設計的保險范圍是農村居民居住房屋，具體操作上，將探索建立政府主導、市場運作、財政支持、非營利性的地震保險制度。保費將按照政府主導、農戶參與的原則籌集。目前，人保財險、誠泰保險，以及中國再保險3家公司組成共保體，正在制定實施細則和開展具體工作。
相關數據顯示，在魯甸地震中，云南的18家保險公司已經接到報案494件，其中已賠付276件，共給付保險金2741901.57元。地震發生當日，中國人壽就在震中魯甸縣龍頭山鎮設立了保險報案服務點；人保財險也在龍頭山鎮設立起地震報案點，實施一站式的保險理賠服務，現場接受報案，現場兌付賠款。在落實云南巨災險的實施上，云南省政府常務會議經過研究，已部署了政策出臺的一些前期準備工作，并對財政補助資金的安排進行了批復；云南保監局將大力促進、推動這項工作；參與試點的公司也在共同推動巨災試點落地。
巨災險實施 迫在眉睫
經過魯甸地震，一方面促使云南地震保險試點加速出臺和施行，另一方面也檢測出貧困地區保險機制的不完善，從而促進政府以及保險公司加速落實巨災保險的工作。現在需要做的是上下聯動，在面對巨災的時候政府要做出部署，保險公司要做出相應的行動。
面對無法預料的災害時，保險給意外傷害帶來補償十分有限，加之災害易發多發地區群眾保險意識淡薄，因此在國家出臺政策的同時，民眾自身也要提高對保險的認識，政府和保險從業機構要加大對保險保障功能的宣傳。
學者解析巨災保險制度四大關鍵問題
被稱為“保險新國十條”的《意見》將巨災保險提上了日程。圍繞巨災保險制度建設的四大關鍵問題，知名專家和學者紛紛發表了自己的看法。
建設全國性巨災保險制度是否必要
“巨災保險制度有必要盡快在全國鋪開?！敝袊鐣茖W院金融研究所保險與社會保障研究室主任郭金龍表示，我國自然災害多發，且災害影響范圍較廣，易造成人員傷亡、財產損失等。目前，我國災害管理與救助體系采取以國家管理與救助為主體的形式，一方面致使國家救助資金嚴重不足；另一方面給中央與地方財政帶來一定負擔。此外，我國目前的巨災保險賠款占災害損失的比例不到1%；缺乏完善的災害風險管理體系，災害救助的效率較低，這些都在很大程度上影響了整個社會經濟發展和穩定。
“對中國這樣一個地域廣闊的國家來說，不做巨災保險是巨大浪費。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，很多國家因為地域狹小，風險單位（即一次災害事故所造成的最大損失范圍）達不到大數法則要求，對巨災保險制度只能望洋興嘆。中國地域廣袤，無論是地震還是水災，風險單位都能夠滿足大數法則要求，具備開展巨災保險的條件。
王國軍補充說，建立全國性巨災保險制度更符合保險原理中“風險單位數量要達到大數法則的基本要求”的可保風險的條件，反而沒有風險。以巨災風險中最大的風險——地震風險為例，目前恐怕還沒有一個保險公司，也沒有一個地方政府能夠承擔類似于唐山和汶川地震這樣巨大的風險損失，但如果是全國性巨災風險制度，全國160多家保險公司共同承擔風險還是比較輕松的。“實際上在唐山和汶川地震發生后，中央政府也是舉全國之力承擔了災區的風險損失的。不過我們用的手段是政府救災，而不是商業保險。從國際經驗看，利用商業性的巨災保險制度救災更有效率，也更公平?！蓖鯂姳硎尽?/p>
推廣巨災保險制度的難點是什么
事實上，雖然學界呼吁建立巨災保險制度的呼聲已久，巨災保險制度建設卻一度進展緩慢。中國人民大學財政金融學院副教授戴穩勝認為，有三大因素阻礙了巨災保險制度的落地：第一，過去我國巨災數據的收集、存儲及分析不足，從而全國范圍內不同類型巨災的發生概率、損失程度的數據準備不足，而且我國正處于經濟建設高速發展時期，同樣的巨災對同一地區造成的損害，不同年度的損失額度差別很大。這些原因都造成對巨災保險定價的困難。第二，巨災造成的損害異常嚴重，如果單純由保險公司以市場準則進行運作，保險費用純由居民部門承擔，那么對保險公司而言，它既要分攤巨災造成的實際損失，為應對巨災巨額損害，保險公司還會提取安全準備，加上合理的利潤，其保費將是一個不菲的水平；對民眾而言，自擔巨災風險的保費將是很大的財務壓力。這兩方面結合，將使得巨災風險的市場不好推廣，容量有限，從而又會影響大數法則作用的發揮，更加劇了巨災風險經營的不確定性與風險。第三，巨災損失異常嚴重，這使得保險公司經營穩健性受嚴重威脅，即使有再保險的幫助，一旦發生巨災，保險公司的財務安全性和償付能力將受嚴重影響。
戴穩勝認為，要在今后幾年推動巨災保險制度的建設，需要從5個方面努力：一是以大數據理念與工具分析挖掘歷年災害統計數據，建立全國性的分種類、概率較清晰的“風險地圖”。風險地圖的建立，不僅可為保險業合理定價提供科學依據，也為巨災保險基金的建立提供科學基礎。
二是巨災保險制度應得到財政的支持。目前在深圳試點的巨災保險，其成功之處在于財政承擔了一部分保險費用。而財政對巨災保險的支持可以從三方面進行：一方面財政資金著力災害防范設施建設，盡可能降低災害損失幅度，降低巨額賠償概率；第二可基于廣覆蓋低水平思路，對巨災風險一定程度內損失對應的保費實現財政覆蓋；第三依靠財政構建超高水平風險保障基金，商業保險負擔最低水平至超高水平之間部分的運作。兩種邊界的具體水平值可以歷史數據為基礎設立并結合經濟發展水平作相應調整。
三是要建立多層次的風險分擔機制，包括災前風險防范設施建設的全民參與、巨災保費的多層次分擔、災后損失分擔的全員參與機制等。
四是借鑒發達國家已有經驗，探索巨災風險證券化的可行性。
五是完善巨災風險管理相關法律、會計、稅收制度，研究強制巨災保險的可行性及實施路徑等。
中國巨災保險理論研究亟需突破
郭金龍介紹，國內外關于巨災保險制度的理論已有廣泛深入的研究，其中一些理論已在實踐中運用，如巨災保險的開展模式、巨災風險證券化等。“完全市場化運作”、“政府主導”與“公私合作”是實行巨災保險的三種主要模式，如英國洪水保險實行商業化運作模式、美國洪水保險實行以政府為主導模式、臺灣地震保險實行以政府和保險公司聯合的模式等。自1992年12月11日美國芝加哥商品交易所正式推出巨災保險期貨以來，國際資本市場上已經出現多種形式的風險證券化產品，如巨災保險期貨、巨災保險期權、巨災債券等。
郭金龍強調，我國巨災保險的理論在中國保監會的積極推動下亦有深入研究，總結了大量的國際經驗，能夠為中國保險制度的建立提供一定的理論支撐，但是現有的研究偏重于發現問題或者是總結國際經驗，符合中國國情的實際運作方面的研究不足，更關注巨災保險本身，缺乏配套機制的專門研究，以及國家層面的整體思考。這些方面的議題亟需學者進一步深入系統研究。
王國軍認為，中國巨災保險理論研究今后需要在四個重要議題上取得突破。其一，全國性巨災保險制度的制度框架設計問題。是以政府提供巨災再保險、商業保險公司經營原保險的形式經營，還是政府建立巨災保險公司經營？其二，政府和保險公司的權利與義務如何界定與劃分？政府如何撬動巨災保險制度，如何補貼，是補貼保險公司，還是補貼投保人，如何補，補多少？保險公司要不要從巨災保險中賺錢，賺多少？其三，資金來源與使用。資金來源是以政府財政撥款的形式投入巨災保險，還是利用巨災債券、巨災彩票或者巨災風險證券化？資金使用是主要用來救災，還是側重于巨災風險管理？其四，巨災保險的費率分區問題。例如，在地震帶上的四川和津冀和不在地震帶上的省份不能收取同樣的保險費率，各省的費率應該是多少才是科學的、公平的？如果費率分區做不好，就會有逆向選擇?！叭藗儠?，不在地震帶上憑什么要和在地震帶上的人花同樣的錢買同樣的地震保險，大家會用腳投票，不理地震保險?！蓖鯂娬f。
我國建設巨災保險制度的最優路徑是什么
王國軍表示，發達國家，尤其是美國在地震、颶風、洪水等巨災方面積累了較為豐富也較為成熟的經驗，這些經驗制度值得我們借鑒。但是，中國有獨特的國情，比如我國和美國市場與政府之間的分工就有極大的不同，我國的中央政府和地方政府、美國的聯邦政府和各州政府之間的關系也有巨大的差異，同時我國和其他國家巨災風險的分布狀態和損失的集中度也有著較大的區別，因此，我國的巨災保險制度可以借鑒其他國家的經驗，但切不可盲目照搬，這里面一定要有中國特色。他認為，保險制度的成功一定要借助自然界的大數法則，只有集中了足夠的風險單位，保險制度才能夠確保成功，這是保險制度的基本原理，也是其他保險制度的成功經驗。舉國做保險是我國的優勢，也是我國巨災保險制度成功建立和可持續發展的最優選擇。
郭金龍建議，我國可將巨災保險制度納入國家治理體系，從國家層面構建巨災保險體系。通過出臺相關法律制度與政策、加強政府職能協調、提高民眾風險管理意識等方式在初期階段建立以政府為主導，保險公司具體經辦、各方積極配合的模式；并分地方、分險種的逐步試行與推進；隨著巨災保險的順利實施，逐步轉變政府主導作用為引導與支持，在提升保險公司的主導地位同時應與相關職能部門建立常規化的工作機制予以支持。
郭金龍認為，在試行階段中最重要的是因地制宜建立符合當地經濟狀況、風險狀況的巨災資金籌集機制，如可分為四個層次：首先是保費收入與保險基金；其次是再保險和資本市場融資；第三是政府財政補助以及最后的社會捐助。
云南金融系統全力支援魯甸抗震救災工作
昭通市魯甸6.5級地震發生后，云南省金融系統心系災區、迅速行動，全力做好金融支援抗震救災工作。銀行機構在第一時間積極行動，專項應急貸款申請及發放有序推進。同時，各金融機構踴躍捐資，為災區貢獻力量。
云南人行系統全力以赴抗震救災
魯甸地震發生后，中國人民銀行昆明中心支行十分關心昭通災情，昆明中支行長楊小平第一時間打電話詢問災情，并對全轄職工表示親切慰問。
昆明中支黨委于8月4日上午9時召開專題會議，部署抗震救災工作，楊小平要求：一是要迅速對震區人民銀行系統的人員傷亡情況和財產損失情況進行排查，若發現人員傷亡一定要全力救助并及時上報，災區人行系統抗震救災中涉及的資金支出、物品采購等工作，由昭通中支根據實際情況具體安排，當地無法解決的，由昆明中支支援解決。二是要進一步加強對業務系統和硬件設施的運行維護，全力確保網絡系統暢通和各業務系統的正常運行，并對發行庫、辦公樓、機房等重點部分和關鍵環節開展風險排查，全面消除安全隱患。三是針對魯甸縣支行沒有發行庫的實際，昆明中支發行處、昭通中支要制定現金調運預案，全力確保災區現金供應。四是進一步加強應急防范和政務值班工作，隨時關注地震的最新情況，切實做好余震和次生災害的防范工作，并要認真做好災后干部職工的思想穩定工作，全面加強對職工和家屬的抗震救災指導宣傳培訓，及時采取有效措施，確保干部職工的生命財產不受損害。五是要充分發揮金融管理職能，全面了解和掌握轄內金融機構災后運轉情況，及時開通抗震救災綠色通道，指導、聯系金融部門做好抗震救災工作，確保轄區金融業的安全穩定。
會議結束后，昆明中支副行長段會全率領貨幣發行處、科技處、會計處和后勤服務中心4部門主要負責人，立刻趕赴災區支援救災工作，其他有關部門也全面加強對災區人行系統的業務指導。
8月16日，人行昆明中支行長楊小平、副行長于華一行趕赴魯甸地震災區指導抗震救災，楊小平一行在魯甸災區震中龍頭山，實地察看災情，聽取魯甸縣政府和武警云南省總隊的情況介紹，看望慰問了戰斗在災區一線的人行、農信社、農行、郵儲銀行干部職工，具體了解了前一階段的工作情況。對于農信社現場反映的關于罹難人員遺留銀行卡，親屬不知曉密碼的查詢取款問題，第一時間協調解決，給予明確答復。此行，楊小平還主持召開了魯甸抗震救災金融服務座談會。昭通市級金融機構、魯甸縣級金融機構參加了會議。會上，各金融機構匯報了前期工作情況及下一步的工作思路和打算，并提出了意見建議。
地震發生后，人行昭通中心支行也立即啟動地震應急預案,先后兩次及時組織有關部門負責人召開應急管理領導小組緊急會議，對抗震救災工作進行安排部署。昭通中支行長黃志強帶隊深入魯甸地震災區，就確保災區救災資金劃撥渠道通暢、保障現金供給、恢復受損金融機構網點服務功能、加強金融機構抗震防震等工作進行指導。人行昭通中支在抗震救災中，一是切實加強安全管理工作。一方面，嚴格按照地方政府和上級行要求做好職工及家屬的防震減災工作，防止恐慌情緒蔓延。目前，全轄干部職工人心穩定，始終堅守工作崗位，認真履職；另一方面，確保發行庫、辦公大樓、家屬區安全，切實做好各項抗震防震和應急保障工作。二是緊急啟動應急預案，各業務部門制定具體、全面的實施方案，并加強電路、辦公設備、機房、業務系統的檢查維護，保證各項業務正常運行。三是密切關注金融機構的受災情況及業務運轉情況，提高處置的及時性、針對性和預見性，對可能發生的后續災情做好預防，防患于未然。四是制定地震期間值班表，嚴格實行行領導、各部門負責人和駕駛員24小時值班待命，保證通訊暢通。五是密切關注地震災區金融穩定，與金融機構形成金融穩定報告制度，指導金融機構做好抗震救災及災后重建工作，全力確?？拐鹁葹慕鹑诜招枨蟆Ａ墙⒌卣鹦畔贤▓笏蜋C制，做好地震信息上報工作及受災情況統計評估工作，為中支本級、上級行和地方政府及時了解金融系統災情和事態發展、及時制訂有針對性的應急措施提供準確、全面的依據。
為確保及時提供金融服務，滿足災區金融服務需求，人行昆明中支、昭通中支和受災縣支行，一是保證支付系統暢通。充分發揮好小額支付系統7×24小時運行優勢，全天候清算資金，必要時，做好向國家處理中心申請提高資金清算金額上限的準備。對因非工作時間，大額支付系統停運時做好向國家處理中心申請隨時啟用的準備，優先清算救災資金；二是開辟國庫服務綠色通道。結合實際及時制定應急措施，認真對救災資金匯劃暢通情況進行分析、評估，準備多套應急方案，并對上下級國庫系統進行資金匯劃暢通驗證。8月3日19時40分，昭通市財政局緊急下撥第一批救災資金，昭通中心支庫在第一時間通過“綠色通道”把救災資金撥付到災區。截至8月4日16時昭通中心支庫完成資金調度3筆，金額8050萬元，其中昭陽區50萬元、魯甸縣5000萬元、巧家縣3000萬元；三是啟動現金供應應急預案，增大災區人民銀行機構發行基金庫存量，合理搭配券別結構，不分節假日及時為銀行機構辦理現金存取業務，確保災區現金供應。
中國銀行有序開展魯甸抗震救災授信支持工作
“8.03”魯甸地震發生后，中國銀行總行在震后第三天即捐出500萬元善款、推出“六大措施”力挺災區人民重建家園。同時，中國銀行云南省分行有序組織全轄開展災后授信支持工作，全力保證抗震救災各項金融服務。據悉，該行要求各機構一是對轄內授信客戶在災區是否有投資資產受損情況進行調查，全面評估受災對客戶經營情況的影響，及時了解客戶當前在信貸上存在的困難、問題和需求，在合規情況下給予積極支持；二是認真梳理因受災存在貸款償還困難的單位和個人清單，對其即將到期的貸款、票據、表外業務、信用卡業務等，認真執行監管機構要求，通過到期轉貸、貸款展期、延遲歸還本金或利息等措施，進行妥善處理；三是要準確把握國家和總行對災后重建實施優惠信貸政策的機遇，加大對災區重點基礎設施、重點企業、支柱產業的支持，在堅持合規、風險可控的原則下，合理增加對災區信貸投放，積極支持災后重建；四是要加強監管及總行對災區信貸政策的學習掌握，對了解到的災區客戶金融服務需求做好政策解釋和答疑，解決好災區金融服務中的特殊需求并建立快速信息溝通機制，切實做好授信支持災區重建的工作。
針對地震中受災的部分企業，8月9日，中國銀行云南省分行組織專家奔赴昭通震區，對受災企業深入走訪，現場研究制定金融支持方案，傾力扶持受災企業恢復生產。
專家組一行首先趕到云南中行在昭通的重要客戶——云南滇能會澤牛欄江水電開發有限公司進行調研。該公司經營的天花板水電站距離震中僅11公里，地震引發的山體垮塌在電站上游形成堰塞湖，并阻斷電站進出道路，導致發電機組全部停機，造成電站直接損失和發電損失逾千萬元。針對這一受災情況和公司當前面臨的資金困難和需求，中國銀行云南省分行表示與企業共同面對，對公司因受災出現的臨時資金償還困難，在符合相關政策的前提下，可根據公司意愿對貸款進行合理展期，并對公司災后恢復生產的資金需求，在信貸審批、利率優惠方面給予優先傾斜，全力幫助企業盡快恢復生產。
緊接著，專家組來到另一家重要合作客戶、魯甸當地最大的民營企業——云南昊龍實業集團有限公司開展工作。受地震影響，該公司位于魯甸震區的礦山道路中斷，原料無法運出，從而影響公司的正常生產，面臨授信即將到期、資金緊張和需要解決抵押擔保條件置換等雙重問題。專家組對此進行了全面摸底和會診，詳細制定解決方案并當場表示，對該客戶“不壓貸、不抽貸，在符合政策的前提下給予最優授信支持，努力減輕企業負擔”。一直受災情和融資困擾的企業終于卸下負擔，對中國銀行的高效、務實服務表示感謝和贊賞。
目前，中國銀行云南省分行已成立了災后重建金融服務工作小組，組織分支機構全面摸底在本次地震中受損的信貸客戶，主動聯系、走訪客戶，了解客戶財務安排。其后，該行根據客戶受損實際情況，一戶一策制定解決方案，依據國家和監管政策，在到期轉貸、貸款展期、延遲歸還本金或利息、利息優惠或減免等方面給予支持，協助客戶生產自救，確保信貸業務穩定運營。
工商銀行全力做好抗震救災金融服務
8月3日，魯甸地震發生后，中國工商銀行全面啟動應急預案，全力做好抗震救災金融服務為支持災區重建，工商銀行總行向云南災區捐款500萬元。工行云南省分行黨委書記、行長許海要求受災地區機構和網點認真做好地震和各種災害的防范工作，確保員工生命和財產安全，確保金融服務不中斷。
一是開設抗震救災綠色通道。在震區，工行每個營業網點已經設置一個專門窗口，專人辦理抗震救災資金存、匯業務，積極做好抗震救災款項的匯劃和結算業務，確保資金匯劃系統的高效運行。其他地區的工行網點均開辟綠色通道，迅速辦理抗震救災金融業務。工行昭通分行及下設機構及時了解地震災區企業特別是小微企業客戶的受災情況，了解受災企業金融服務需求，做好抗震救災、恢復生產的金融服務工作。
二是全力做好公益捐款服務。通過工行昭通地區營業網點門頭LED顯示屏、信息傳播系統滾動播出工行開通捐贈綠色通道信息，讓公眾充分了解捐贈渠道。工行系統全面啟動了公眾向災區捐贈匯款免收手續費機制，不論收款賬戶是工行還是他行，一律免收手續費。
三是加強災區現金調撥和供應，確保災區的現金需求。加強和參與救災的軍隊、武警部隊及其他部門的聯系，了解現金需求，準備充足的現金，對于抗震搶險救災的緊急資金需求，實行急事急辦、特事特辦。震區各單位、個人的日?，F金需求沒有受到地震災害的影響。根據客戶和抗震救災需要，工行昭通分行已經做好外派終端提供金融服務的各項準備工作。地震發生后，工行昭通分行15個營業網點、5個離行自助銀行全部正常營業，截至8月5日24時，工行昭通分行轄內自助機具的業務量大幅增加，共辦理存取款業務19580筆，存取款金額2572.58萬元；辦理轉賬業務573筆，轉賬金額達369.25萬元；辦理查詢等其他業務筆數8229筆，確保了災區群眾的金融業務需求。工行曲靖會澤支行所屬4個營業網點和1個離行式自助銀行全部正常營業，34臺自助設備運行正常，共辦理存取款業務4704筆，存取款金額520.8萬元。
四是認真做好災區網點機構的安全保衛工作。加強對營業場所房屋和安全設備檢查，確保安全。科技部門加強網絡運行情況檢查和與網絡運營商的溝通聯系，做到網絡暢通，確保正常營業。切實保護好金庫、保險箱等重點場所、設施，確?，F金安全。加強了遠程監控中心對各營業網點、自助設備的實時監控，發現問題及時處置。
五是組織干部員工向地震災區捐款、獻血，對受災的員工家屬進行慰問。在確保金融服務不中斷的同時，工行對員工和家屬的相關工作也全面展開。8月4日下午，工行慰問組到昭通市人民醫院看望慰問了在地震中受傷的工行昭陽支行員工鄧益田的母親，送去了各級工行黨委和全行干部員工的問候；對昭陽城區10名困難員工進行了慰問，發放救助資金45000元。
農業銀行多措并舉支持抗震救災工作
魯甸地震發生后，中國農業銀行黨委書記、董事長蔣超良專門打電話給云南分行行長字如鈞，要求全力組織救助，修復網絡，為災區客戶提供安全、便捷的服務。8月4日，農行云南省分行按照總行黨委要求，緊急部署，全力以赴，抗震救災。
一是云南省農行黨委第一時間召開會議研究安排抗震救災工作。受省分行黨委書記、行長字如鈞委托，黨委委員、副行長任雷波代表深入災區看望災區職工，靠前指揮抗震救災工作。
二是農行率先設立流動銀行滿足魯甸地震災區群眾金融服務需求。截至8月15日，該流動銀行累計辦理存款業務86筆174.89萬元；取款業務239筆84.02萬元；轉賬業務19筆8.30萬元；信用卡還款業務12筆3.74萬元；查詢業務130筆；接受客戶咨詢220人次；新開23張銀行卡，辦理短消息業務14戶,惠農支付點辦理業務21筆。
三是積極履行社會責任，農總行及時向災區捐款500萬元，省農行干部員工也向災區捐款逾290萬元。
四是加大現金調運力度保證災區現金供應。8月4日，在當地人行的大力支持下，農行昭通市分行緊急從本行中心金庫調運800萬元現金到魯甸縣支行，確保災區現金供應。截至8月7日上午8時，魯甸縣支行現金余額為1560萬元，有效保障了災區群眾提取現金的需求。
五是加強惠農支付點搶修維護，及時恢復運行。云南省農行委派4名技術人員前往惠農支付點維護線路，保障通訊正常。農行網點延時服務至晚上9點，第一時間在網點開通抗震救災綠色通道。
六是積極與當地財政、民政等部門聯系，及時開通了魯甸縣民政局社會捐贈專戶和魯甸縣民政局抗震救災資金專戶，并于8月4日下午對外公布。
七是減免災區辦理業務的相關費用。對客戶通過云南省農行柜臺、自助銀行等各種渠道匯往災區的匯款、轉賬業務等，免收手續費；繼續對中國紅十字基金會、中華慈善總會等國家規定的慈善組織，以及云南省民政廳等政府部門授權的捐款接收機構在該行接收或匯出的注有“捐款”字樣的匯款、轉賬業務，免收手續費。
八是做好受災客戶的調查核實工作，加強信貸項目跟蹤管理。據悉，云南省農行將安排落實一億元的信貸規模，用于支持受災客戶的災后信貸需求。
交通銀行全力以赴做好抗震救災金融服務
魯甸地震發生后，交通銀行迅速啟動應急機制，全力以赴做好抗震救災金融服務工作。交通銀行總行黨委高度重視，及時對交行的抗震救災工作進行了全面部署，并緊急捐款500萬元。交行在滇的分支機構，積極主動了解災民需求，持續關注災情動態情況，全力以赴提供抗震救災所需的各項金融服務。
從地震發生翌日上午開始，作為云南省慈善總會的開戶行，交通銀行云南省分行就派出專門工作組到云南省慈善總會，協助做好抗震救災捐款接收工作，保證該會的現金需求，及時向該會通報捐款接收賬戶的資金情況，確?？拐鹁葹目铐椀膮R劃和結算及時到賬；針對捐贈工作時間緊、任務重、人手少的情況，交行工作組積極主動配合云南省慈善總會，協助做好捐款捐物的各項工作。
交行云南省分行及時下發了《關于做好抗震救災捐款服務工作的緊急通知》，要求在滇各營業網點要急事急辦、特事特辦，全力以赴做好抗震救災的金融服務工作。交行在滇各網點及時轉貼了云南省接收捐贈辦公室、云南省慈善總會關于昭通魯甸“8·03”地震抗震救災及捐贈事宜的公告，各網點在受理社會各界的救災捐款時，優先辦理，加急辦理，并免除匯款相應的匯劃費、工本費、手續費；各網點服務人員對捐贈匯劃款項，仔細審核專用賬號的真實性和準確性，確?？蛻糍Y金安全；在受理個人、單位通過銀行匯款進行捐款業務時，及時提醒捐款人注明捐款單位（個人）、聯系電話和詳細地址，以便接收部門寄回收據。對于轉往云南省慈善總會的捐款，營業網點辦理完畢捐贈業務后，留存捐贈人回單復印件，加蓋網點會計業務章，及時通過交換內線包傳遞到云南慈善總會的開戶行交行昆明正義支行。
交行云南省分行加強了網絡、系統的管理，確保業務系統安全高效運行，確保捐款資金的及時匯劃和結算。交行加強了對自助銀行、網銀、手機銀行等渠道的管理和巡檢，確保向地震災區捐款的渠道暢通、款項實時到賬，為社會各界捐款提供不間斷的金融服務。
為了切實做好災區金融服務保障工作，該行全力維護支付系統、國庫系統的正常運行，對財政、民政等部門撥付(劃)的救災款項，隨到隨辦，保證在第一時間撥至有關單位；對匯往災區的抗震救災捐贈款項、重建款項、生產經營資金，予以優先、加急辦理，確保與抗震救災相關的結算和匯款業務快速準確辦理。
在做好抗震救災金融服務的同時，交行云南省分行在滇機構，包括曲靖、玉溪、楚雄、大理、紅河等所轄分行的干部員工積極行動起來，伸出援助之手，踴躍為災區群眾捐款獻愛心，支援魯甸災區的抗震救災工作。
云南省農信社心系震區
地震發生后，云南省聯社蔣兆崗書記等領導在獲悉消息后第一時間致電災區農信社負責同志，作出科學救援、預防余震，確保安全的重要指示。昭通辦事處迅速啟動應急響應，全員就位，救災領導組迅速奔赴魯甸聯社召開現場會，組織抗震救援。
8月4日上午8時，蔣兆崗書記主持召開昭通魯甸“8·03”地震抗震救災專題會議，研究部署農信社抗震救災和恢復重建救援工作。省聯社迅速啟動地震災害應急預案，成立了蔣兆崗書記任組長，萬仁禮理事長、羅敏主任任副組長的魯甸“8·03”地震抗震救災領導小組。成立省聯社抗震救災工作組，由羅敏主任、王漢松副主任率隊趕赴災區農信社指導抗震救災、恢復營業工作。省聯社代表全省農信社向地震災區捐贈500萬元支持抗震救災工作?？萍贾行木栀?0萬元向慰問災區農信社。
8月4日，省聯社王漢松副主任率領農信社骨干趕到災區。深入一線了解情況，慰問職工，查看災情，組織開展抗震救援工作。針對余震不斷、災情嚴重等實際，一是疏散員工及家屬遠離地震受損房屋，集中轉移至安全地帶，時刻預防次生災害發生，確保安全；二是隨時掌握災區道路交通管制情況，積極與縣委、縣政府協調，爭取第一時間將糧食、帳篷等急需物資送進重災區；三是把發電機，網絡設備及現金，盡快送入災區，盡快搭建“帳篷銀行”，以最快速度恢復災區金融服務。
8月5日上午，羅敏主任率領省聯社一行4人抵達災區，指導抗震救援工作。針對災情，一是及時要求搭建臨時服務網點恢復營業，解決好龍頭山、樂紅信用社的現金供應，保證災區群眾的資金需求。二是建立綠色通道，保證災區群眾辦理業務方便；確保救災資金及時發放到受災群眾手中。三是特事特辦，要事快辦，全力支持好抗震救災及災區恢復重建工作。對救災貸款，要簡化手續、優化流程、放寬條件、提高效率，做到政策傾斜，規模傾斜，政策保障。四是積極發揚“一方有難八方支援”的優良傳統，開展獻愛心幫扶活動，幫助受災職工和群眾重建家園，恢復生產。五是強溝通聯系，協調好各方關系，抓好抗震救災專戶開立工作，全力保障金融服務水平。
8月5日中午，通往重災區龍頭山的道路仍不能通行。龍頭山信用社房屋宅基下陷，嚴重受損，不能營業。王漢松副主任一行協商決定，冒著余震不斷，飛石滾落，道路坍塌等危險，采取人背肩扛的方式，徒步將沉重的發電機、帳篷、機具設備及辦公用品等運送到地震中心龍頭山鎮。下午17時30分，各種設備、材料、物件終于全部到達目的地。
招商銀行捐款500萬元 援助5000戶地震受災民眾
魯甸縣發生地震后，招商銀行立即啟動賑災機制，8月7日決定向地震災區捐款500萬元，資金將針對魯甸縣受災較重的5000戶民眾，每戶發放1000元慰問金，共援助5000戶，以綿薄之力支持災區人民抗震救災、重建家園。同時，招商銀行作為理事單位的國內著名慈善基金——“壹基金”也迅速做出響應，緊急調運救災物資，馳援災區。已簽約“壹基金”月捐計劃的招行客戶提供的善款將部分用于云南地震災區的救援，構成壹基金救災物資的一部分，幫助災區度過難關。
8月12日下午，招商銀行舉行了向魯甸地震災區捐款500萬元暨昆明分行員工捐款儀式。昆明分行潘新民行長代表招商銀行總行向災區捐款500萬元，云南省民政廳副廳級巡視員、云南省慈善總會副會長褚正武接受捐贈，并向招行頒發了捐贈證書。昆明分行全體員工現場向災區踴躍捐款，捐款金額達403750元，昆明分行員工此項個人捐款意向用于地震災區小學的重建。
據悉，招商銀行還開展了一系列救災、賑災行動。一是為受災地區客戶開通綠色金融特別服務通道，對受災企業與個人客戶提供個性化特別服務方案；二是倡議員工和持卡人開展捐款捐物行動，為賑災捐款推出網銀通道,免收一切手續費。
總把關：蘇麗霞
欄目主持：黎 風
執行編輯：薛盤棟
編輯：陳彥彤 杜 杉
