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農商銀行貸款政策范文1
農商銀行的貸后管理工作的定義，是指在發放貸款后，對貸款資金流向和借款人生產經營進行連續、動態、全面的監督和風險防控，直至貸款本息安全足額收回的全過程管理。下面簡要分析貸后管理的一些想法：
一、目前農商銀行貸后管理工作的現狀和存在的問題
1.貸后管理要跟上業務的發展。由于近幾年我國經濟發展和城鄉一體化水平迅速提高，個體、私營經濟日趨活躍，隨之帶來金融機構各項業務的快速增長。農商銀行隨著信貸業務規模獲得空前發展，業務量和業務品種增加很快，服務對象也從原先傳統的工業企業為主逐步轉向農戶、個體工商戶及中小企業，更加需要加強貸后管理，以防范信貸風險的發生。
2.重貸前輕貸后現象普遍存在。由于農商銀行市場定位所決定，我們所面對的客戶大部分是中小企業、農村經濟組織、個體工商戶和農戶。這些客戶平均經營壽命周期短，資金實力差，缺乏核心競爭力，抗市場風險能力弱，加之經營管理不規范、財務制度不健全，易產生貸款逾期、欠息和不良資產。一旦發生，將很大程度制約農商銀行的經營發展，以及影響到我們的信貸資產質量。很多信貸工作人員認為，只要客戶能按時還本付息，是否要進行貸后檢查也無關緊要，因而采用閉門造車的工作作風，貸后定期檢查工作也只是成為應付上級檢查的形式。缺乏了對客戶是否按合同規定的用途使用貸款，有無轉移貸款用途，是否按期安排使用資金的監督，從而使部分貸款埋下風險隱患，而未能得到及時發現和控制。
3.信貸管理人員水平參差不齊。由于農商銀行的網點分布點多面廣，信貸人員年齡偏大和人員嚴重不足，加之近年來缺少對信貸員隊伍進行系統培訓，人員相對缺乏應有的專業知識，特別在當今信貸業務快速發展的時期，貸款戶數，貸款金額較前幾年增加了不少，使少數從事信貸的人員顯得力不從心，這就直接制約了信貸管理工作尤其是貸后管理工作的有效開展，影響了信貸資產質量的提高。
二、加強貸后管理工作的對策和建議
1.遵循制度，執行到位。“制度嚴密，有規可依，有章必循，執行必達”是強化貸后管理的重要原則。首先，要遵守貸后管理工作制度。使信貸人員的貸后管理工作有規范性依據，重點明確各個風險易發環節的把握。其次，應加強對制度執行是否到位的監督。制度執行的不到位往往比沒有制度更危險，對此，要增加考核的份量，以促進制度的落實。
2.轉變經營理念，提升服務質量。在金融產品同質化日益嚴重的今天，各金融機構普遍注重貸前、貸時的服務和營銷，忽視從貸后管理的服務中來實現金融產品的營銷和擴張，以鞏固原有陣地，挖掘潛在的新客戶。要將農商銀行的貸前調查、貸時審查、貸后檢查工作，轉化為貸前、貸時、貸后對客戶的全程服務，特別是樹立把貸后管理工作時的檢查監督過程，轉換為貸后服務過程的貸款管理理念，用優質高效的貸后服務來控制化解潛在風險，培育、引導潛在優質客戶。這一理念和服務的轉變，使貸后管理工作發揮應有的作用，即從貸款發放到安全收回的保障性作用。
3.狠下功夫，找準工作重點。就目前的社會環境及農商銀行的信貸結構來看，信貸人員應特別加強對以下幾種貸款的貸后管理：一是要加強規模較大客戶管理。往往這些企業從表面看財務制度健全，生產經營正常，在貸前都沒有瑕疵，但最終還是變成了不良貸款。細究原因，其中很重要的一個方面，是由于信貸人員本身業務素質不全面，難以掌握這類企業的動態信息，有的信貸人員錯誤認為，只要這類企業能按時還本付息、貸款正常周轉，就不需要貸后檢查，因而不深入借款戶了解掌握實際情況，而是坐在辦公室，根據借款人單方面提供的經營情況及財務報表編造貸后檢查材料。正常還本付息并不能說明企業現狀一切正常，假如企業拆東墻補西墻；假如企業財務報表的數據有明顯前后不連續，明顯虛增銷售收入，虛增利潤或減少資產；假如企業法人代表、股東出現重大異常，貸款并不是用經營性資金來還本付息，就可能存在較大的風險隱患。因此，決不能放松對這類企業的貸后管理，在管理上更不能流于形式，要深入企業了解掌握盡可能多的實際情況，及時發現和預見借款人將會出現影響貸款到期償還的風險。二是要加強貸款由房地產抵押的借款人的貸后管理。有些信貸員認為貸款由房地產作抵押就可以“高枕無憂”，貸后管理不必過于認真，這種認識非常危險。企業生產經營是動態的，風險變數很多，即使貸款由房地產抵押的企業也面臨著種種風險，往往貸前調查和貸款投放時是一個好企業，但隨著時間的推移和市場的變化，以及國家政策的調整、企業內部法人或股東的變動，被抵押房地產價值的起伏，都隨時可能造成貸款風險的產生。所以，對房地產抵押貸款的借款人，貸后管理也不能絲毫放松。三是要加強不良貸款的管理。近年來，隨著農村金融體制改革的不斷深入和農商銀行經營管理機制的轉換，支行行長、信貸人員調動較多。農商銀行為揭示貸款風險和加強風險防控，進行貸款責任認定，有的信貸人員認為管理責任貸款與我無關，出現重普通責任貸款輕管理責任貸款現象，特別對一些逾期的管理責任貸款不聞不問，由此錯過最佳清收時機，最后造成此類貸款清收后損失較大。
農商銀行貸款政策范文2
“如果從金融機構貸不到款，寧愿企業不干了，也不借高利貸?！币链h伊河橋米業有限公司總經理趙俊杰感慨道。
5月初，《中國經濟周刊》記者在洛陽伊川縣采訪期間，不少企業特別是農業企業向記者訴說了高利貸在農村金融中的危害。
事實上，相比于城市，由于農村金融具有小、散的特點，大型銀行在開展業務時所需資源、人力成本較高，銀行信貸資金在農村金融中存在較大缺口。這導致了一些地方高利貸在農村市場大行其道。
幸運的是，張超波、趙俊杰等在企業生產中沒有遇到借高利貸的問題，他們從伊川農商銀行獲得了貸款資金。獲得伊川農商銀行貸款業務中，以往不受金融機構青睞的“三農”業務占據了重要的部分。
伊川農商銀行為什么把“三農”業務看得這么重要？
由前身伊川縣農村信用社2009年改制以來，伊川農商銀行發生了極大的變化，經營規模和不良貸款率都得到改善，躋身銀監會“二級優良銀行”行列。
服務“三農”和服務好“三農”是伊川農商銀行取得上述成績的必然考題。
作為河南省第一家改制為農商行的農村信用社，伊川農商銀行的董事長康鳳立認為，“三農”是個廣闊的金融市場，只有堅持“三農”定位，才能發揮自身優勢。這既是落實國家“三農”政策的需要，也是伊川農商銀行實現可持續發展的“根”。
涉農貸款占全部貸款的98.03%
2008年9月，畢業于河南科技學院的大學生村官陳進潔，任伊川縣江左鎮石張莊村支部副書記。上任后不久，陳進潔就搞起了水果種植，并作為發起人之一成立了洛陽市新大農業科技有限公司。
起初，種植的規模很小，資金主要來源于村里自籌資金和村民的集資，但隨著規模的擴大以及征地等相關費用增加，陳進潔的資金缺口越來越大。
2010年，由于缺乏流動資金，新上馬的草莓項目面臨擱淺。伊川農商銀行的信貸人員在得知此事之后，給該公司發放大學生村官創業貸款100萬元，保障了草莓大棚的順利建設。
如今，以禮品水果種植和生產為主的新大農業科技有限公司，已經發展為洛陽市農業產業化龍頭企業、洛陽市大學生村官創業基地、洛陽市新型農業示范基地。
望著眼前的水果大棚，“我準備將種植面積再擴展，資金需求還有約200萬?！标愡M潔告訴《中國經濟周刊》。
站在一旁的伊川農商銀行江左支行工作人員周宏曉當即表示說，“即將擴建的項目，前幾天總行的領導來看過，貸款支持肯定沒問題。”
與陳進潔相比，擔任伊川縣伊河橋米業有限公司總經理的趙俊杰則是農商銀行的“老朋友”，每年的農歷十月，即是他與農商銀行打交道的日子。
趙俊杰所在的公司是以小米深加工為主導的農產品加工企業，主打高端小米市場，去年的經營額近3000萬元。
由于產品的品質要求，該公司生產的產品，原料必須為當地所在鎮生產的谷子，這是決定公司產能的重要因素。
每年農歷十月份谷子收獲的季節，公司都以高于市場價的價格向當地農戶收購谷子，這對資金的需求非常大。
“所以每年這個時候都得從農商行貸款300萬元，在收購資金需求之前的10多天我們提出貸款申請，一般不超過半個月就能拿到資金?；緵]在其他銀行貸過款，大銀行在農村沒網點，基本上網點都在縣級及以上。”趙俊杰告訴《中國經濟周刊》。
陳進潔、趙俊杰只是受到伊川農商銀行支持群體的縮影。
2012年，伊川農商銀行新發放涉農貸款165631萬元，涉農貸款余額684353萬元，占全部貸款的98.03%――近三年來已獲得國家財政部涉農貸款專項獎勵近2000萬元。
創新服務“三農”
“由農信社改制之后，我們整個農商行的工作人員的精神面貌都不一樣了，每天早晨上班開晨會，業務更加規范、細化，具有創新性。” 伊川縣平等鄉支行分管信貸業務的副行長彭雷告訴《中國經濟周刊》。
為了服務“三農”與當地縣域經濟，伊川農商銀行在傳統信貸業務基礎上，成立了“富民寶”系列貸款新品種。
其中包括“惠農通”、“富民通”、“商務通”、“微貸通”、“抵貸通”、“興業通”、“金卡通”等品種，對應可以發放的貸款金額從5萬元至500萬元不等。分別針對不同需求貸款群體以及貸款金額開展業務。
上述貸款品種，都對貸款對象的條件進行了嚴格限定，其中包括貸款對象的貸款金額、還款能力及擔保抵押情況等。
截至目前，通過該信貸品牌已發放惠民貸款60.71億元，2.1萬戶農民、8600個商戶和780多家企業受益。
此外，根據“三農”發展和農戶信貸需求，伊川農商銀行還開發出小額貸款系列產品，為農民群眾提供個性化、層次化的信貸服務，以適應當地農業結構調整和產業化發展的需要，更好地為“三農”發展提供金融支撐。
如依托“信用工程”開發出的“信用通”，為農村婦女創業量身打造的“巾幗情”，為農村教師專門設計的“園丁頌”等小額貸款品牌，由于針對性強、特色突出、額度適中、手續簡便受到當地農民歡迎。
1.06%的不良貸款率是如何煉成的？
一位國有大行的高管曾告訴記者，之所以一些大型銀行不愿意在基層農村開展業務，與農村貸款戶規模小、風險抵抗力弱有關，很容易形成壞賬。
同時，為了一筆小額業務，還必須進行貸前考察，對人力資源成本要求也比較高。
致力于服務農村市場的農村信用社即是一例，在所有銀行金融機構類型中，農信社的不良貸款率一直高于國有銀行、股份制銀行、城商行等。
央行的數據顯示，2012年，全國農信社的不良貸款率為4.5%。而由農信社改制后的伊川農商銀行2012年底，不良貸款率僅為1.06%。
未改制之前，伊川農信社2003年的不良貸款率曾一度高達40%。康鳳立2004年6月就任伊川聯社理事長之后，把資產質量擺到突出位置，不良貸款率逐年顯著降低。
同樣是以服務“三農”為重心，為什么伊川農商銀行能夠將資產質量經營的如此優秀？
在伊川采訪期間，記者發現一個細節，長期在伊川縣城上班的伊川農商銀行辦公室工作人員劉可對全縣每一條鄉間小路都非常熟悉。
“我們農商銀行的每一個信貸人員都可以做到這樣?！眲⒖烧f。
沉下去！這也是伊川農商銀行對員工的要求，顯然以往那種等待貸戶送錢上門的工作作風已經不切實際了。
“就是申請3萬貸款的小額貸款，我們都得親自到他戶里去調查，有的住得很偏遠。要利息的時候，如果不主動來交，我們還得開車到山里去要。”周宏曉向記者講述了時常發生的一幕。
在具體進行授信和放貸環節，伊川農商銀行要求非常嚴格。
據彭雷介紹，企業如果要申請貸款，首先將相關證照提供包括近三期企業報表和驗資報告、各類許可證等，然后銀行根據征信系統進行貸前調查。然后信貸員進行實地調查，證實相關情況形成書面調查報告，之后，支行貸款小組進行審議，然后對總行提出建議。
信貸員采取劃區域，歸屬于哪個區域的企業，原則上由這個信貸員做。信貸員分為A、B崗，A信貸員負責這個區，B崗信貸員一般對這個行業比較了解。在貸款發放15天之內，信貸員對企業會進行首次檢查，看企業的錢是否用在正規方面及檢測資金的流向。
貸款之后，還要進行后續跟蹤，10萬以下貸款，半年一次檢查；10萬至50萬，一個季度一次；大額的貸款則一個月檢查一次。根據金額大小，貸后跟蹤的時間不一樣。
“截至目前，我們支行1000多筆貸款沒有一筆逾期?！迸砝渍f。
記者了解到，針對農村地區信用程度低、貸款風險較大等問題，伊川農商銀行以“信用工程”和“陽光小額貸款”為有效載體，開展“信用鄉鎮”、“信用村”、“信用戶”評選活動，推出五戶聯保貸款新模式，已評選出信用鄉鎮4個、信用村63個，評定信用戶21462戶，建立農戶經濟檔案13.5萬戶，發放小額信用貸款及聯保貸款近2億元。
服務“三農”是市場化必然選擇
“‘立足三農，服務城鄉’”為己任，這是伊川農商銀行在官方網站上對自己的表述。
在伊川縣銀企洽談會上，伊川農商銀行表示將急農民之急，扎實為“三農”發展和農民增收做好服務。包括扶持特色農業項目，開展“進百姓家、問百姓事、解百姓難”活動，積極采取措施籌資金，扶持當地特色農業發展；扶持涉農龍頭企業，先后與當地的伊都面業、天豐面業、金博苑食品廠等農業產業龍頭企業簽署業務合作協議，建立和拓寬了長期而穩定的支農渠道；扶持季節性農糧生產，在春耕備播及棚室建設集中段，安排專項資金，簡化貸款手續，方便農民貸款，有效地滿足了農民在購買種子、化肥、農膜和生產機具等方面的資金需求。
相關負責人介紹，“大三農”理念是伊川農商銀行“三大理念”之一且排在首位，即堅持“改制不改色”，繼續堅持“立足三農、服務縣域”的市場定位，著眼于“大三農”，跳出“三農”服務“三農”，以廣闊的發展視野服務好農業、農民和農村經濟。
在伊川農商銀行的2013年工作計劃中明確表示，“堅持服務‘三農’和小微企業不動搖”。
農商銀行貸款政策范文3
關鍵詞：金融服務 紡織行業 產業發展
紡織行業是東部某省的傳統產業，也是該省目前七大支柱產業之一。經過近半個世紀的建設，紡織行業基本形成了較為完整的行業體系，一直在該省經濟社會發展中發揮著舉足輕重的作用。
1.金融支持東部某省紡織行業發展現狀
1.1紡織服裝行業貸款總量平穩增長，但在全部企業貸款中的占比呈下降趨勢
截至2014年6月末，該省金融機構紡織服裝業企業本外幣貸款余額966.47億元，較年初增加41.11億元，較年初增長4.44%；占全部金融機構企業貸款余額的3.06%，占比較2013年末下降0.24個百分點。
1.2大中型企業貸款保持穩定增長，且占比穩步增加，小微型企業貸款增長乏力，占比下降
截至2014年6月末，該省大中型紡織服裝業企業銀行貸款余額分別為675.74億元，較年初增加25.71億元；小微型企業銀行貸款余額為290.73億元，僅較年初增長15.4億元，特別是微型企業貸款年初凈下降0.62元。
1.3從機構分布看，國有商業銀行和政策性銀行市場份額有所下降，股份制銀行、城商行和農合機構市場份額有所提高
截至2014年6月末，該省國有商業銀行、政策性銀行紡織服裝行業貸款余額合計為607.99億元，較年初增加3.48億元，占全部金融機構紡織服裝貸款余額的46.29%，占比較年初下降1.68個百分點。截至6月末，該省股份制銀行、城商行和農合機構紡織服裝行業貸款余額507.44億元，較年初增加34.23億元，占全部金融機構紡織服裝貸款的52.5%，占比較年初提高1.37個百分點。
1.4金融機構加大金融產品創新力度，促進紡織行業發展
近年來，金融機構依托核心企業，為中小紡織服裝企業提供供應鏈融資產品服務，并通過創新抵押擔保模式，探索原材料、產成品作為抵押物，以倉單、商標權、技術產權、排污權等無形資產作為質押物，為紡織服裝企業發放新型的抵（質）押貸款，加大對企業轉型升級支持力度。
2.當前金融支持紡織行業發展中存在的問題
2.1金融機構對紡織行業實行差異化的信貸政策
近年來，紡織行業利潤率較低，信貸風險逐漸暴露，金融機構普遍實施了審慎的信貸政策。國有商業銀行一般采取“總量控制，有保有壓”的差別化信貸政策。如工商銀行將紡織行業列入“適度支持類”，農業銀行將紡織行業列入“控制壓縮類”。股份制等中小金融機構普遍將紡織業列入“謹慎進入類”。金融機構對紡織行業的信貸政策偏緊，導致紡織業貸款增長緩慢。截至今年6月末，該省紡織企業貸款較年初增長4.44%，低于全部企業貸款增速5.32個百分點；占全部企業貸款余額的3.06%，與紡織服裝業增加值占該省約8%的比重相比有明顯差距。
2.2紡織行業信貸質量堪憂，特別是小微型紡織企業不良貸款率逐步攀高
截至6月末，該省大、中、小、微型紡織服裝企業不良貸款率分別為2.72%、3.68%、3%和5.04%，分別高于同類型全部企業不良貸款率1.9、2.06、1.02和1.74個百分點。從走勢看，大、中型紡織企業不良貸款率逐步降低，而小、微型紡織企業不良貸款率較快上升。截至6月末，大、中型紡織企業不良貸款率分別比2013年末降低0.19和1.98個百分點；而小型、微型紡織服裝企業不良貸款率分別比2013年末提高0.82、0.52個百分點。
2.3企業貸款利率總體上升，且銀行貸款附加條件較多
200戶企業調查顯示，貸款利率上浮的占89.86%，其中，上浮幅度超過30%的企業占52.1%。從小微企業貸款利率看，108家小微型紡織企業中59.26%的企業貸款利率上浮幅度超過30%，分別高出大型、中型企業52.9和22.53個百分點。企業反映，銀行貸款利率上升的同時，附加條件較多，增加了企業融資成本。調查顯示，200戶樣本企業利息支出在融資綜合成本中的平均占比為82.32%，其中，小微型企業僅為64.74%，反映出銀行貸款的附加成本較多。
2.4貸款審批時間延長，不利于企業正常生產經營
近年來，商業銀行信貸審批權限呈現向上集中趨勢明顯，基層金融機構信貸審批權限較小，導致貸款審批程序繁瑣，時間拉長，也加大了企業續貸的不確定性。200戶企業調查顯示，銀行續貸審批時間3天以內的有17家，3-7天的有53家，7-10天的有47家，10-15天的有34家，15-20天的有19家，20-30天的有24家，還有6家企業審批時間超過30天。由于續貸周期長，部分企業不得不通過民間高息借貸進行資金周轉，加大了融資成本和經營風險。
2.5紡織行業項目貸款審批較為困難，制約紡織企業轉型升級步伐
200戶企業調查顯示，45%的企業認為目前企業面臨的主要困難是“產品創新及研發能力不足、缺乏自主品牌與知識產權”，企業轉型升級的意愿較為強烈。但目前金融機構對紡織服裝行業的貸款以短期流動資金貸款為主，項目貸款審批非常嚴格。據對該省48家金融機構調查顯示，紡織服裝企業貸款中流動資金貸款占70.97%，技改及更新設備投資貸款占11.29%，新產品研發貸款僅占3.23%。
3.政策建議
3.1引導金融機構繼續加大銀企合作力度
加強政策指導，督促金融機構摘掉對紡織行業的“有色眼鏡”，不搞“一刀切”式的行業限制政策，對產品有市場、有競爭力、內部管理水平高但資金周轉困難的企業積極給予支持。引導金融機構加大對紡織服裝企業產品創新、設備改造、品牌建設、并購重組等轉型升級項目的信貸支持力度。
3.2繼續加強對紡織企業金融產品和服務方式創新
金融機構要不斷探索擴大抵押品范圍，積極開展動產、收益權、知識產權、存貨質押等業務。在防范風險的前提下，適當簡化貸款手續，采取續貸提前審批、設立循環貸款等方式，提高貸款審批發放效率。建立科學有效的差別化利率定價機制，按照收益覆蓋風險和成本原則進行差別化定價，既讓銀行資金獲得合理收益，又不能超過企業盈利能力。
3.3政府部門應加大對紡織服裝行業的財稅扶持力度
各級政府應加大對紡織企業技術改造的財政扶持力度，按技術改造投資總額的一定比例進行補貼；鼓勵紡織優勢骨干企業對經營困難企業實施兼并重組；制定出臺土地、稅收、基礎建設等優惠政策，大力引進或發展與紡織企業配套的上下游企業等措施，為承接產業轉移創造條件。
農商銀行貸款政策范文4
一、黑龍江省農村金融存在的主要問題
(一)現代化大農業發展資金總需求與金融機構資金總供給矛盾突出，涉農金融機構較少且高度集中，農村信用社“一農支三農”格局仍占主導。
據保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產投入500元，按60%貸款需要600億元;發展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元;農村1800萬人、600萬農戶，按20%的農戶每戶建房貸款10萬元，需要1200億元;全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構涉農貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。
目前，金融支持農業發展面臨四大突出矛盾，即農業弱質性與信貸資金趨利性的矛盾，農業金融服務需求結構多樣性與金融功能單一性的矛盾，農業資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農業地區閑置資金“充裕”與金融機構使用效率低的矛盾。
農村金融發展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構65戶，其中發放涉農貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農”所需貸款主要依賴農村信用社等縣域銀行類金融機構。2009至2011年，省農信社累計投放農業貸款2472億元，農業貸款增量份額占全省金融機構的85%以上，支農主力軍作用凸顯。
(二)大農機、大合作和城鎮化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發生質的變化，銀行類金融機構涉農產品創新及信貸投放能力，尚不能適應農民專業合作社發展的現實需要。
據統計，截至2011年末，黑龍江省農民專業合作社已達2.1萬個，其中農機專業合作社1774個。農民社員發展到20.6萬人，帶動農戶近100萬戶，約占全省農戶總數的1/4。合作社服務內容由初期的以生產技術服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環節延伸，許多合作社經營活動已擴展到農業產前、產中、產后等生產經營全過程。農村經濟組織以及經營結構的變化，使得信貸主體和資金需求量均產生了質變。僅以黑龍江省558個千萬元規模的大型農機合作社為例，每個合作社承包流轉1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農藥等生產資料需300多萬元，每年籌集正常生產資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內銀行類金融機構發放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內銀行類金融機構累計發放農民專業合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規模大型農機合作社每年生產資金需求相差近一半。
(三)農村信用社現有體制已不適應現代化農業發展的需要，與肩負的支農責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產權制度改革。
目前，黑龍江省農村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯社(法人管理機構)、6個辦事處(省聯社派出機構，非法人管理機構)、81家縣級機構(法人經營機構)。絕大多數農村信用社股東小、股權分散，真正意義上的法人治理結構尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統信貸經營模式已經不能滿足現代化大農業發展的需要。
(四)國有銀行占有存款資源數量巨大，綜合存貸比率較低，支農貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。
據統計，截至2012年9月，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內分支機構存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構存款余額總數的66.8%;貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構貸款余額總數的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農村信用社等金融機構可貸資金難以滿足日益增長的農業信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農業信貸成本。
目前，金融機構正在逐步轉變“三農”弱質產業觀念，一系列針對專業合作社及農業產業鏈條的金融創新模式應運而生，集約化、批發式“大農金”的概念正在形成。但省內金融機構多限于本系統內實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農業融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。
二、財政促進金融支持農業發展的政策建議
財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。
(一)采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構發展，發揮地方金融機構了解省情、貼近“三農”的優勢。
1.在貫徹實施國家對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮銀行資本金。建議通過有資質的省屬企業，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權5年內不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。
2.積極引導民間資本參與農村金融，給予村鎮銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮銀行每戶有3戶非銀行類民營企業(每戶占總股本5%以上的大股東)參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。
3.在深入貫徹實施縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸
--------- 款公司加大支農力度，實現持續發展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。
(二)建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農村產權制度改革，圍繞解決農村“信用不足”問題，發揮政府“增信”和“調控”功能，促進金融機構支持農民專業合作社等新興貸款主體發展。
1.重點選擇和支持部分縣(市)建立縣域融資性農業擔保機構。借鑒美國等國家為農場貸款擔保成功經驗，選擇糧食主產區、地方政府有意愿的縣(市)，建立縣域融資性農業擔保機構，主要為區域內農民專業合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農民專業合作社、農業龍頭企業等貸款有效抵(質)押不足造成的融資難、融資貴問題。
2.研究制定農民、合作組織等農業貸款主體既有的直補資金、農業保險受益權等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農村。例如：銀行根據農民未來應得到的財政直補資金情況，為農民設計直補資金擔保信貸產品，解決農民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農金融機構發放農戶貸款積極性。
3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構支持農業發展貢獻度掛鉤，發揮財政“調控”作用，有效引導和激勵商業銀行加大涉農貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現不花錢也能辦成事?？h域金融機構處于“金融支農”的最前沿，縣(市)財政部門可結合縣域農業發展實際情況，以銀行類金融機構涉農貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統籌安排，獎貸掛鉤;存量(暫時)不變，增量調劑;動態管理，考評兌現”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構考核激勵辦法”，加快實現縣域內金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構涉農貸款增長。
4.發揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農民工就業和創業，支持農民專業合作社發展。將經工商注冊的農民專業合作社視同勞動密集型小企業，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。
5.研究探索擴大政策性農業保險規模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農業保險“增信”作用，促進參保農戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農業保險分為種植業(水稻、玉米、小麥、大豆)和養殖業(奶牛、能繁母豬)兩大類、6個險種。建議結合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農業保險，在穩步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農業生產“保駕護航”。
6.建立和完善金融機構涉農貸款風險分擔和擔保機構風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構涉農業務風險。借鑒國內部分省市的做法和經驗，研究制定銀行類金融機構新增涉農貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農貸款，按照一定比例(5‰)給予風險補償。研究制定擔保機構涉農貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構為涉農貸款擔保新發生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例(10‰)給予風險補償。
7.積極支持農村物權改革，促進農村產權市場發展，擴大農村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有關部門推進農村物權改革，加快農村土地流轉，深化林權及流轉制度改革，推進農村宅基地和房屋流轉管理制度改革，激活農村靜態資產，擴大農村有效擔保物范圍，使農村房屋、宅基地使用權、林權、土地經營權、土地收益權等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農村產權市場發展，加快農村各類可流轉資產權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點的物權、產權價格形成機制，促進農村資產和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產。
(三)探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構專業優勢、市場優勢，形成政府資源與市場資源有機結合，支持農業重要領域的發展。
農商銀行貸款政策范文5
值得注意的是，資產質量是農商行在A股上市時監管部門較為關注的指標，截至今年6月底，青島農商行不良貸款率為2.29%，在已經上市及準備上市的農商行中不良貸款率較高，且貸款客戶主要來自青島地區，區域集中程度較高。
不良貸款率偏高
在上市前，銀行的資產質量情況是監管部門的關注點之一。據悉，今年幾家農商行在證監會的發審會上，發審委曾就銀行貸款涉訴問題的原因和進展，以及不良資產處置相關情況詢問了幾家農商行及其保薦人。
根據青島農商行預披露信息顯示，截至2016年6月30日、2015年12月31日、2014年12月31日和2013年12月31日，青島農商行不良貸款率分別為2.29%、2.38%、2.40%和2.29%。
盡管低于銀監會二季度末公布的同期農商行不良貸款率行業平均水平2.62%，但在已經上市及準備上市的農商行中，這樣的不良率卻排名不佳。例如此前獲批上市的無錫農商行和常熟農商行今年三季報的最新不良貸款率分別為1.29%、1.41%，均低于同期商業銀行水平。
《投資者報》記者從知情人士處了解到，青島農商行之所以選擇上市，是綜合考慮到銀行發展需要、監管需要、品牌效應及股東價值實現等因素，同時進一步增強銀行資本實力和市場競爭力，以應對未來金融體制改革、銀行業競爭、實現業務持續穩健增長和提升市場影響力。
該行表示，此次上市有利于補充核心資本，提高穩健經營和自我發展能力，改善資產負債結構，增強貸款能力，為更多的中小微企業和創新創業企業提供生產經營急需的資金，降低企業融資成本，激發創新創業活力，支持“供給側改革”，服務實體經濟發展。
上市進程加快
市場還關注到，青島農商行的上市節奏十分緊湊。從7月擬IPO公司接收輔導公告，到10月報送IPO申報稿尚不足3個月。而此前，該行包括投資者公告、年報等公開資料中從未出現過任何與上市有關的字眼。
青島證監局信息顯示，該行于今年7月1日完成輔導備案，輔導券商為招商證券。8月26日，青島農商行召開臨時股東大會，審議通過多項上市相關議案，標志著該行A股上市準備工作進入沖刺。而10月29日，青島銀監局原則性同意該行A股上市發行申請，并要求募集資金應全部用于充實該行核心資本。
招股書顯示，青島農商行前十大股東持股占比合計52.72%，前十大股東持股比例均不超過10%，股權結構較為分散。其中，青島國際機場集團、青島國信發展（集團）并列為第一大股東，持股比例均為10%。
不過據了解，自組建起，青島農商行幾乎是一步不落地在為上市做準備。根據資料，青島農商行是經銀監會批準，在青島市農村信用社（合作銀行）的基礎上，以新設合并方式組建而成的股份制商業銀行。
而自2012年6月成立以來，按照上市公司的標準構建和不斷完善公司治理，根據《公司法》、《商業銀行法》、《商業銀行公司治理指引》等有關法律法規要求，即建立了以股東大會、董事會、監事會、高級管理層等為主體的組織架構。并自正式啟動了A股IPO工作以來，在中介機構的指導下完成了各項申報材料的準備。
而日前，青島農商行向中國證監會正式提報的首次公開發行A股股票并上市的申請材料，并正式收到《中國證監會行政許可申請受理通知書》。
區域風險集中承壓
與其他區域銀行相比，青島農商行地區分布單一化同樣突出。青島農商行目前擁有360家營業網點，其中350家位于青島范圍內，其主要業務也集中于青島，且該行貸款客戶主要集中在青島地區。銀行發展嚴重受制于地方經濟，如果青島地區出現經濟下滑，該行的財務狀況和經營業績可能會受到不利影響。
與此同時，截至今年6月底，青島農商行1億元以下的公司貸款金額為339.44億元，占該行公司貸款和墊款余額比例為48.20%；個人經營貸款余額為180.48億元，占該行個人貸款和墊款余額比例為70.33%。中小企業規模小，抗風險能力低，財務信息透明度低對銀行資產質量形成壓力。
青島農商行表示，如果相關貸款集中行業處于發展的下行周期、行業指導政策發生不利變化、客戶因經營困難出現財務危機，或該行對中小企業和經營業主的信用風險做出不準確的評估，均會造成不良貸款增加，從而對財務狀況和經營業績產生重大不利影響。
對此知情人士告訴記者，在堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業、服務地方經濟的市場定位，青島農商行目前也在進一步夯實大零售業務的主體支撐，并強化金融市場業務及投資理財業務、公司業務及國際業務，而由于靠近日韓，其國際業務在農商銀行中具有優勢。
據記者了解，目前青島農商銀行正著手打造與青島財富管理金融綜合改革試驗區建設相適應的跨區域金融集團，已成立1家異地分支機構，主發起設立8家村鎮銀行，而設立金融租賃公司等非銀金融機構的計劃也在推進。
農商銀行貸款政策范文6
孟先生上個月的買房行為泡了湯。本來，他看中了一套東二環內的高檔公寓小戶型，想用銀行貸款買下來，以后每月的租金不但可以綽綽余余地還貸，還能所剩不菲。但在申請貸款時，銀行的調查人員發現他已經有了另外幾套房產，而且這套住房也是用來投資，于是拒絕了他的貸款申請。孟先生換了另外一家銀行，也是同樣的結果。他不禁想，另外幾套房產在前兩年貸款時沒有遇到任何麻煩，那么現在的銀行在縮緊銀根嗎？
京城銀行嚴控投資性個貸放款
日前，一些媒體也報道說，溫州工行為了控制當地炒房團的投機行為，調高了除助學貸款以外的個人貸款利率，并且對超過第三套房的貸款不予辦理。
昨天下午，記者就此事采訪工商銀行總行時，該行有關負責人表示，各地二級分行在自己權限內，是可以根據當地市場情況來對個人貸款利率進行上下浮動調整的。這也是商業銀行根據央行的有關政策自主進行的一種市場行為。
中國銀行總行新聞發言人王兆文昨天也表示，中行目前依然要求各分行在控制風險的前提下，大力發展個人信貸業務，特別是個人自住的房貸業務。但根據央行的有關政策，各地分行可以對投資性個人信貸業務進行利率上的調節；對于房產投資炒作者要停止發放貸款；對于不法開發商通過貸款來套現的假按揭行為要堅決停辦和抵制。
不過，北京的中、農、工、建等各家大銀行目前還并沒有像溫州工行那樣采取浮動利率的方式，因為總體上北京住房貸款的申請者大部分還是買房自住，用來投資的還比較少。但各銀行也在實際操作中嚴格控制對投資性個人信貸特別是住房信貸的貸款，對像上述孟先生那樣超過第三套的投資性住房信貸業務抬高了門檻，開始說NO。
京城租賃市場持續走低是主要原因
工行北京分行住房信貸部有關負責人表示，由于各個地區、各個消費階層的信貸需求不同，各地銀行是可以根據市場情況來調節貸款政策的。但是利率的變化只是一種顯現的調節杠桿，銀行還可以通過利率以外的多種手段來控制貸款業務。他透露，實際上盡管北京各銀行并沒有采取溫州工行那樣提高利率的方式，但早已在實際操作中提高了對某些信貸業務特別是多套房貸款的門檻。
