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摘要:村鎮銀行是我國農村金融機構改革史上的創新之舉。村鎮銀行的建設使得農村和鄉鎮的地區經濟得到發展，促進農村基礎服務設施的建設完善，使得農村的資源和市場發揮更大的作用。浙江省作為沿海經濟較為發達的幾個省份之一，以及其特有的民營經濟發達的特點使得其農村村鎮銀行的發展走在了全國前列。研究浙江省村鎮銀行發展的影響因素不僅有利于浙江省村鎮銀行的進一步發展，還對其他省份發展村鎮銀行有借鑒意義。
關鍵詞:村鎮銀行;浙江省;農村金融
我國在過去的發展時期，一直將城市發展作為經濟發展的主力，將第二產業——工業的建設作為產業經濟發展的主要產業，這就使得我國以第一產業——農業為主的農村與鄉鎮，在經濟建設和發展進程中長期落后于城市。而農業是我國經濟建設中較為重要的產業，農業的發展好壞對我國的國民經濟發展狀況有一定的影響，同時還影響著我國糧食儲備是否充足等問題。因此，應要加快農業的發展進程。
1村鎮銀行發展背景
金融是現代經濟的重要一部分，在農村經濟發展過程中應該將金融作為農村發展的重要任務。但值得關注的是，我國的農村經濟發展狀況較為落后，農村金融在發展過程中出現了供不應求、競爭的活力不強等問題。隨著農村經濟的不斷發展，農村經濟市場中供需發展不平衡的問題會日益加重，使得農村金融的發展水平落后于我國國民經濟的發展水平。據此，我國國務院出臺了相關的法律條文和政府文件，要求加強村鎮銀行的建設，推動社會資本投資者在農村市場建設村鎮銀行。我國在農村金融改革發展和建設方面不斷地提出新的任務和新的要求，力推在農村建設各大商業銀行，落實村鎮銀行服務，推動農村建設、加強農民服務、促進農業發展，這些措施為農村金融的發展指明了方向，為農村經濟的長遠發展奠定了基礎。在近幾年，我國在國家大會的開展中對鄉村發展建設提出了具體的戰略要義，以此確定村鎮建設的發展方向，基本確定了國家發展農村的重點任務目標。中央發表的重要文件中對農村金融建設的服務水平、對村鎮銀行建設的標準、對鄉鎮建設的扶持做出了一系列的系統的要求，給村鎮經濟建設提供了官方的標準，使得村鎮金融在發展建設道路上走得更加順利。在國家的高度重視和社會的關注下，村鎮銀行較為順暢、高效地得到了一個快速發展的機會。2007年，我國在四川建設了全國第一所村鎮銀行，經過十年的發展，我國村鎮銀行建設已超過了千家以上，并累積了過萬億的資產金額，這就使村鎮銀行成為農村經濟發展的重要一項，推動了農村金融的壯大，提高了農村經濟水平，完善了農村金融服務體系。
2村鎮銀行的相關研究
國內外研究學者對村鎮銀行的研究發現，農業在我國經濟發展過程中的地位與農村信貸之間出現不對等的關系，兩者的產業結構無法匹配，農村中小企業在信貸中占有的比率較小，與農村農業發展要求無法對接起來，農村資金的供給和使用規模明顯對應不起來。
3浙江省村鎮銀行發展的必要性
3.1村鎮銀行發展的重要性
村鎮銀行的建設是由國家允許的、有法律依據和法律批準建設起來的，由特定的金融機構、法人和自然人進行資金的投入，村鎮的建設主要是為了服務于當地的農民，促進農村與農業的經濟服務的建設。無法反駁的是，由金融機構建設的村鎮銀行使得農村金融市場得到一定的擴大，補足了我國金融市場體系建設中的不足，使得農村的經濟獲得了快速的發展機會，同時也有利于我國對新農村的建設，對新農村服務體系的完善，推動了社會主義經濟建設，具有較大的經濟發展意義和社會發展意義。村鎮銀行作為銀行體系中的重要一環，雖然從整體規模、抗風險能力等方面無法和大中型銀行相比較，但其對農村經濟的助力有助于緩解中小企業，尤其是農村地區的中小企業的融資壓力，有助于抑制規范地下金融活動，有利于完善我國銀行體系，有利于農村經濟的發展。
3.2浙江省村鎮銀行發展的意義
研究浙江省村鎮銀行的發展現狀及影響因素可以揭示浙江省村鎮銀行發展的內在動因，為村鎮銀行進一步發展奠定了理論基礎，為完善村鎮銀行制度架構提供了參考價值;同時完善并豐富了農村金融研究體系，為農村金融的進一步發展提供了更充分的依據。有利于浙江省村鎮銀行明確市場定位，堅持服務三農為導向，擴大農村金融市場規模，打破原有農村市場資金供需格局，推動當地農村金融市場健康發展。
4浙江省村鎮銀行發展的現狀分析
我國將浙江作為新農村金融建設－村鎮銀行建設的新一批試點省份，自首個村鎮銀行建設成功以來，農村金融－村鎮銀行已得到了快速的發展。目前，浙江省位列我國村鎮銀行建設數量榜中的前三名。
4.1政策導向與農村經濟發展不相符
從浙江省農村金融發展歷程看，農村金融政策依附于經濟發展的戰略部署，具有較大的依賴性，在我國的計劃經濟發展時期，政府在社會的資源配置中占有絕對的地位，農村資源的支配權都被政府所掌握，而政府又將農村資源用于城市工業的建設;而改革開放以來，這一狀況卻沒有徹底地消失，在我國推動第二產業建設，推動國有企業改革，推行城市化建設的過程中，農村的金融發展與農村經濟發展現狀的距離越來越遠;根據經濟發展的原理和理論，某地區的經濟發展與該地區各類因素的影響有著很大關系，因此浙江省在建設村鎮銀行，促進農村金融發展時，應與本地的發展現狀相結合。
4.2發起人制度的局限性
村鎮銀行的建設離不開銀行金融機構，若沒有這樣的機構，村鎮銀行就無法順利地建立，出于這種謹慎考慮的意義是期許村鎮銀行能夠在專業的銀行工作人員和技術的支撐下建立起來。即使是這樣，也不能說是完全客觀的考慮到各種情況，可能把頗有意向和實力的非金融機構企業排除在外。
4.3抗風險能力差
銀行是經營風險的金融機構，眾所周知的許多大型銀行都具有地域廣、產品豐富、規模較大等特點，幫助他們降低風險。我國的村鎮銀行在發展的初級階段，相對大中型銀行來說存在規模小、產品不夠豐富、抗風險能力較差、銀行的運行效率低等問題，因此，村鎮銀行在面對常規的金融波動時，很容易會被影響到，從而使得村鎮銀行經營困難?；谝幠Ｐ〉拇彐傘y行在業務發展中的活動不夠豐富，大多只具備單一的存貸款業務，只在某一地區進行服務，很容易受到地方經濟和金融發展狀況的影響。與此同時，多局限于傳統的存貸款業務，服務于單一縣域，受地方經濟和金融生態環境的影響最大。同時，由于村鎮銀行的規模較小，所獲得的收入利潤較少，而保證村鎮銀行順利運行的各項支出又過多，這就使得資金的分配不均衡，不利于村鎮銀行長期的發展。為了促使村鎮銀行順利運營，他們多采取抵押等一系列措施進行擔保，但經營規模較小的村鎮銀行具備的抵押品價值較低，變現效果較差;村鎮銀行利用本行貸款戶進行互相擔保的行為，沒有實現擔保人的擔保作用，無法實質性地提高借款人的信用，降低村鎮銀行的信用風險。村鎮銀行在委托擔保公司進行擔保時，該公司可能會由于自身能力不足，無法擔保足夠的貸款金額，以滿足村鎮銀行的發展需求。因此，村鎮銀行很難解決自身經營發展中的信用風險問題。
5推動浙江省村鎮銀行發展的相關對策建議
對于浙江省村鎮銀行而言，在經濟持續、快速、高質量發展的背景下，文章擬提出以下五點發展建議。
5.1側重“三農”，村鎮銀行發展需要揚長避短
我國的村鎮銀行具有四大優勢，即政策優勢、經濟優勢、管理優勢以及區位優勢。浙江省作為我國的沿海省份，具有天然的地理區位優勢。改革開放以來，經濟的高速發展使得浙江省成為我國經濟增長最快和最具活力的地區之一，大量的產業聚集于此，形成集聚規模效應，一系列的小微企業誕生于此，因此村鎮銀行應抓住小微企業特點，建立一套以地方政府為組織者或協調者，由政策性銀行和大型商業銀行作為資金、技術和管理的支持者，通過引入民營資本來加強股份制合作，加入政策性保險機構以此加強對風險的防范和有效控制，從而鼓勵村鎮銀行進行金融創新的一種發展模式。
5.2村鎮銀行的發展與推進應該注重質量而非數量
浙江省村鎮銀行的設立是為了給農村地區的“三農”問題提供金融服務和支持，但是在發展過程中存在定位偏離的情況，容易出現資金抽離、服務“農轉非”等現象，偏離了中央設立村鎮銀行的初衷。政策層面，浙江省政府出臺相關的監管政策等，極大地推動了村鎮銀行的可持續發展，對符合條件的村鎮銀行給予必要的政策支持，給村鎮銀行可持續發展建設提供必要的支持。此外，監管部門應該利用多方面、多元化的手段對村鎮銀行進行監管，實現對銀行數據的監管、對工作人員的監管、對經營過程的監管、對最終發展效益的監管等，實現資源的優化整合，避免村鎮銀行在經營過程中出現數據出錯、人員瀆職、監管重復等現象。銀行自身層面，建立基本完善的業務體系，加強自身的市場競爭力，配合政府的監督工作，用城鎮化發展手段促進農村的金融經濟發展建設，明確村鎮銀行的發展定位，防止出現過度追求信貸規模化而忽視信貸風險，對不良貸款率和存貸比等指標提出更高的要求。
5.3拓寬融資渠道，強化資金安全
利用好互聯網金融模式，推動村鎮銀行的發展建設，與互聯網金融相結合，培養綜合型人才，利用大數據信息化技術，將客戶進行較為細節的分化和挖掘，發展與互聯網相結合的創新型經營模式，如自助發卡機、無人便民店等，探索出屬于自己的網絡銀行平臺，擴大客戶群體范圍，同時與本地民生性行業合作，強強聯合，為目標客戶提供一個一站式閉環的便民場景，提高本地用戶的黏性，實現互聯網與銀行業務的互聯互通，提高村鎮風險管控水平，保證村鎮銀行在互聯網平臺發展中的資金安全。
5.4加強員工培訓，吸引優秀人才
村鎮銀行在地理位置、管理規模等方面確實相較于一般金融機構有一定的差距，很難吸引高素質、專業性人才，但任何企業的發展都離不開高素質的團隊，尤其是對于本不占優的村鎮銀行。因此政府要從政策上予以支持，同時浙江省村鎮銀行要注重內部員工的專業能力的培養，著眼于本地人才。他們熟悉農村、熱愛農村、投身“三農”建設，因此不能用城市金融的理念來選拔和培養人才。此外，培養核心團隊。核心團隊要知道農村金融的特色是什么，面對大中型銀行的競爭如何發揮自身的優勢，與農戶、農民合作社、小微企業合作，挖掘存貸需求。同時，可以探索由較為專業的風險管控金融機構建立起一個較為系統的村鎮銀行聯合組織，并由組織發起，進行統一的人員培訓和系統的教授等活動，以此減少村鎮銀行在發展建設中對人員管理的投入成本，緩解村鎮銀行人員數量匱乏、專業能力欠缺的問題，讓村鎮銀行專注力量下沉至實體經濟，加強村鎮銀行整體發展實力。
5.5提高村鎮銀行創新能力
村鎮銀行在發展過程中要確定自身的市場目標，建立完善的銀行治理體系，提高銀行管理水平，提高自身的發展經營效率，在經營過程中開展多樣的、差異化的服務，將市場發展的要求作為村鎮銀行產品和服務發展的方向，提高產品的創新標準，提高自身的市場價值和市場競爭力。創新服務方式、豐富服務標準、革新管理標準是浙江省村鎮銀行發展的必要條件。村鎮銀行以解決農村金融、小微企業為出發點，根據浙江省農村的經濟發展特點，從傳統的田間地頭到現代農業新發展，挖掘其巨大的農業資金需求，加大力度吸收農村的閑散資金，利用其周期短、速度快、規模小等特色提供專業化和科學化服務，樹立浙江省村鎮銀行形象，提高其在公眾，尤其是在農村中的公信力，充分發揮浙江村鎮銀行建設所發揮的經濟作用。
6結語
在新農村金融發展中建設村鎮銀行，可以有效地緩解農村經濟和金融發展中供需不平衡的問題，并解決農村經濟發展、農民生活建設、農業規模擴大中出現的貸款難的問題。村鎮銀行的成立可以強力支持“三農”和小微企業，為農村金融市場提供了新的產品和機制，對農村農民的發展提供了幫助，有利于社會主義新農村建設。
作者:劉莎莎 單位:河南農業職業學院