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村鎮銀行與商業銀行的區別范文1
中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2012）15-0054-02
隨著我國金融改革的不斷深入，金融機構的逐利性慢慢得到明確，這必然出現處于利潤率低洼區的廣大農村金融邊緣化問題，“金融空白”的出現也理所當然。所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構，區別于一般商業銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。從2006年l2月開始新型農村金融機構準入試點工作，到2007年10月放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點范圍至全部31個省區，農村金融機構改革才算真正開始，而村鎮銀行正是創新型的農村金融機構的主角，它的設立意義重大。
1 發展村鎮銀行的意義
1.1 填補農村地區金融空白
農村金融市場大致存在政策性銀行、商業性銀行、合作性銀行、和民間金融。政策性銀行是農發行，它主要是籌集農業政策性信貸資金的，在農戶和企業帶框業務上范圍窄、受限多；20世紀90年代以來，以中國農業銀行、建設銀行及郵政銀行為代表的商業銀行逐漸從農村撤離；合作性銀行主要是農信社，但它受到體制、產權、管理等一些問題的束縛難以發揮應有作用，即使改制成為農商行后，由于其整體的經營績效不良，加之大量的資金外流，能夠為農村提供的資金十分有限；民間金融一直處于“灰色”地帶，其發展一直受到政策壓制，無法也不可能為農村金融發展提供出路。金融機構的改革，就是要引進新型的金融主體，而村鎮銀行就是創新型的金融機構，其服務農戶和企業的發展思路，較好的匹配了農戶與企業的需求，其本地設立、服務本地的原則避免資金外流的問題，從而有效填補農村金融空白區。
1.2 為民間資金提供了良性的發展渠道
在我國長期的金融抑制條件下，無論是城市還是農村，為了從金融領域內獲取高額利潤，大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，難以走上正規發展道路，這在一定程度上擾亂了國家的金融秩序。村鎮銀行的設立，其“可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人作為發起人或出資人”的規定明確指出了民間資金可以進入銀行業，這給民間資金打開了大門，為民間資金提供了一條正規化發展的渠道。同時村鎮銀行的發展可以替代部分民間借貸市場份額，如果村鎮銀行利率調整浮度適當放寬，其替代份額將會更大，這將有效化解一部分民間不良借貸所帶來的金融風險。
1.3 為本土中小企業提供資金需求
村鎮銀行的設立，為緩解中小企業融資難問題提供了新的途徑。村鎮銀行相對其他金融機構，具有明顯的優勢：近水樓臺的區位優勢，貸款審核效率高的優勢，金融產品更加機動靈活的優勢。這能夠較好滿足大多數中小企業“短、小、頻、急”的資金需求。如我省第一家村鎮銀行中山小欖村鎮銀行，針對每一個客戶設計個性化的授信方案，采取“一戶一策”的信貸政策，做到“量體裁衣”。
目前，廣東省農村的金融市場還處于待開發狀態，農民和企業的貸款需求大都無法得到滿足。農村金融發展慢的問題，在商業銀行撤并、農村信用社改制等變革后，農村金融市場不斷萎縮的大背景下變得十分突出。從橫向對比來看，2010年廣東省發展新型農村金融機構數量9家（其中村鎮銀行9家），遠不及浙江省34家（其中村鎮銀行29家）、江蘇省31家（其中村鎮銀行31家）。2011年廣東省村鎮銀行數量達到16家，但遠不及以上兩省2010年的水平。
2 發展村鎮銀行的對策
2009年7月29日，銀監會編制的《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》計劃在未來三年再設立1300家左右新型農村金融機構。而廣東省2009年至2011年，新型金融機構（村鎮銀行）只增加了14家，遠低于各省市的平均水平。進一步促進廣東省農村新型金融機構設立工作，要做好以下幾點：
2.1 地方政府和監管部門應加大引導和扶持力度
一是在村鎮銀行設立之初，主發起銀行的選擇、考察、確定等環節要秉承公平、公正、公開的原則進行，減少不當干預；二是在財稅方面給予村鎮銀行一定優惠，具體優惠應有地方發改、工商、地稅、國稅、財政局等部門根據當地實際聯合制定，必要時由財政給予一定比例的補貼或是優先給與財政性存款等；三是切實發揮政策的激勵和引導作用，由監管部門將村鎮銀行的支農情況和為中小企業融資情況納入考核體系，引導村鎮銀行業務向農業、中小企業傾斜。
2.2 監管部門要差別對待，堅持適度靈活原則
村鎮銀行從成立之初就擔負著股東利益最大化的經營責任，股東們都傾向于在盈利空間大、資金回報高的地區和行業開展業務，這就造成村鎮銀行在三農、中小企業貸款上原始動力不足，因為利潤與成本，以及所要承擔的風險不成比例。所以在監管村鎮銀行時，在一些指標上要區別于一般商業銀行，如存貸比、資本充足率、存貸利率等方面可獲得更大靈活性。這就使得村鎮銀行可以通過使用貸款利率的波動來體現風險與收益對稱這一商業原則，增大中小企業銀行貸款的可及性。
2.3 創造良好環境，吸引優秀人才
金融業競爭的本質是人才的競爭，村鎮銀行正處于初期發展階段，更需要具有專業技能的人才，因此，村鎮銀行應加強文化建設，提高員工待遇，吸引優秀人才加入，提高企業的核心競爭力。村鎮銀行的員工不只是從主發起行來一部分，社會招聘一部分，從商業銀行中挖幾個的簡單堆砌，更應該從引人機制、育人機制、提拔機制來建立自己的人才戰略。
2.4 堅持差異化經營，瞄準本身市場定位
起始階段，村鎮銀行一般設立在經濟相對發達的鄉鎮，這些地方已經成為商業銀行聚集的區域，銀行業間競爭較大。要在這種競爭的農村金融市場生存和發展，就一定要有自己的特色和明確的市場定位。要建立與農村金融市場需求相適應的金融產品，發展滿足農戶和中小企業客戶群的個性化金融產品，并不斷豐富金融產品的品種。村鎮銀行應以服務“三農”為宗旨，將市場定位于滿足當地農戶和中小企業的金融服務需求，通過金融創新，提供個性化服務，與商業銀行等金融機構形成差異化經營、錯位競爭、優勢互補的良好市場環境。
參考文獻
［1］喬海濱、楊大明 村鎮銀行面臨的困境和可持續發展之路——以內蒙古為例［J］.內蒙古金融研究，2012，（1）.
村鎮銀行與商業銀行的區別范文2
關鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮銀行
小額貸款公司和村鎮銀行試點工作于2008年在浙江省部分縣(市)開始啟動①，兩類機構均面向農村金融市場提供小額信貸服務，運行三年時間來，對改進浙江省農村金融服務、解決微小企業融資困難、促進“三農”經濟發展、培育競爭性農村金融市場發揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮銀行的經營宗旨和市場定位基本相同——即服務于微小企業與“三農”經濟體。由于兩類機構在股權結構、法律地位和企業性質的不同，使其在經營模式、經營理念、服務意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區別?，F就浙江省南部A縣小額貸款公司和村鎮銀行的運行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類機構各自利弊，為農村金融資源的合理配置和農村小額信貸的發展提供參考。
一、小額信貸背景
小額信貸是指向低收人群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度小、無擔保、無抵押。小額信貸可以由商業銀行、農村信用合作社等正規金融機構提供，也可以由專門的小額信貸機構提供。我國早在20世紀90年代初就引入孟加拉鄉村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農”問題的重視，小額度的持續信貸服務活動在農村金融活動中扮演著越來越重要的角色。
持續發展的農村民營經濟是浙江省內小額信貸賴以生存和發展的基礎，微小企業和“三農”經濟體是這種農村民營經濟中的主要構成部分。由于無法得到正規金融部門的資金支持，微小企業和“三農”經濟體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產生。隨著以小額貸款公司和村鎮銀行為代表的小額信貸機構出現，合法、規范的民間小額信貸業務正式登臺，它打開一條民資“輸血”企業的合法渠道，為資金匱乏的“三農”經濟體和微小企業帶來幫助。
二、村鎮銀行和小額貸款公司的對比分析
(一)經營模式
村鎮銀行的主發起人必須為銀行業金融機構②，其高管人員和業務骨干均由發起銀行派遣，經營方式、操作流程、內部管理制度沿用主發起銀行的業務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，或者說是銀行延伸的獨立核算的網點。由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發起銀行完全控制下經營，很難改變主發起銀行固有的經營模式，其董事會和高管人員同樣是在主發起銀行股東控制之下，以執行者身份履行職責，自主經營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會、監事會、經營團隊分工明確，實行總經理負責制的所有權和經營權兩權分離的經營模式，公司法人治理結構相對獨立。由于小額貸款公司經營方式沒有可以套用的固定模式，完全根據市場情況，制定相關制度，著力于金融服務創新，體現經營的靈活性。
(二)經營理念
村鎮銀行的風險管理理念由主發起銀行主導，而主發起銀行往往受銀行業固有的傳統經營理念的影響，習慣沿用面向傳統銀行客戶的風險考核框架對村鎮銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進行風險考察。對外使客戶感覺村鎮銀行融資門檻并不低，對內在經營團隊中形成風險控制至上的“零容忍”企業文化，容易遏制村鎮銀行在金融服務創新方面的內生動力，導致村鎮銀行在現階段無法很好滿足農村金融服務便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經營權，以A縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在A縣進行生產經營的民營企業，由于股東企業在企業發展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對于廣大微小企業及“三農”經濟體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會效益與經濟效益并重的經營理念，解決微小企業及“三農”經濟體融資難的問題，為當地經濟發展作貢獻，這與小額貸款公司股東結構有著密不可分的聯系。在業績考核方面，A縣的這家小額貸款公司在所制定的業績經營獎懲辦法中，對經營團隊實行信貸資產質量和資本回報率雙重考核，注重資金使用率和資本回報率的同時提升，堅持以效益為基本前提，為信貸風險的發生留足緩沖空間。
(三)服務意識
村鎮銀行在客戶服務上借鑒主發起銀行的一整套規范化的服務體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業化、流程化、職業化。村鎮銀行的營銷導向決定了其存款與貸款并重的任務指標結構，一筆貸款是否發放成功與客戶經理的經營業績不完全掛鉤。以A縣某村鎮銀行為例，一筆貸款審批流轉周期在一周左右，而客戶經理對放款成功與否并不是十分關切，導致客戶在借貸關系的建立過程中容易缺乏主動權。小額貸款公司在服務方面更能體現“草根金融”機構人性化、平等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務機構，面對廣大鄉鎮居民和村民，在服務過程中更直接、更直白。在A縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經理辦公室，以平等的商務交易關系進行面對面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發放在一個工作日內即可完成。
(四)客戶群體
村鎮銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務對象為微小企業和“三農”經濟，但是由于經營模式和經營理念的差異，具體的客戶群體有較大區別。村鎮銀行主要面向專業的農、商貿市場，采取多戶聯保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經營團隊成員的社會關系，通過多渠道了解借款人及擔保人。由于小額貸款公司在利率定價方面是村鎮銀行1倍左右，其客戶群較村鎮銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉或者新創辦的微小企業，以及優惠利率的農業龍頭企業、規模種植業。由于涉農貸款以保證擔保貸款為主，貸款對象均為弱勢群體，同時由于不可測的自然災害因素，貸款風險大，而戶數多、面大、分散、區域廣，貸款發放和維護成本高，就目前A縣村鎮銀行和小額貸款公司在現有規模和資源的限制下，難以發揮明顯作用。 轉貼于
(五)人力資源配置
村鎮銀行的經營隊伍由主發起銀行派遣，注重團隊人員的存款資源，小額貸款公司的經營隊伍注重行業社會資源和工作經驗。村鎮銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機制，有利于未來發展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養機制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經驗的言傳身教，比較適用于小集鎮農村客戶的交流，但是缺少現代金融管理知識。
三、幾點啟示
(一)符合農村金融市場特點的小額信貸模式才具有持久的生命力
不因為貸款風險高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮銀行在經營理念上的最大差別。微小企業和“三農”經濟體融資難問題，究其根本源自傳統金融機構在其風險框架下無法滿足農村金融市場的融資需求，但這并不能否認農村金融市場潛在的商業價值。小額信貸并非傳統商業銀行觀念中無利可圖的業務，在當前城市中、高端金融市場已現飽和疲態的情況下，它在農村市場開創了一片“藍?！保⑿∑髽I和“三農”經濟體一樣能夠融資過程中創造出持續的商業價值。而正是基于這一點判斷，國家才推出村鎮銀行和小額貸款公司等定位服務于農村金融市場的組織機構。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發展源自農村金融市場，只有符合農村金融市場特點，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。
(二)打破傳統商業銀行的風險管理思維定式是發展小額信貸的核心
對微小企業和“三農”經濟體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業經營的持續性等銀行用作借款人信用分析的關注點往往是離散度高、透明度低、規范性差，具有個性化和高隱蔽性的特征，因而傳統商業銀行在為其融資時注重提供抵押擔保。然而抵押擔保實際上作為一種事后補救措施，從另一角度來看是不愿意承擔適當信貸風險責任的體現，這是與傳統商業銀行過度強調“零風險”有密切關系。但微小企業和“三農”經濟體普遍沒有可供抵押的資產，沒有財務報表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統商業銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價值，首先就應該打破其風險管理的思維定式。因此，小額信貸不應該過分倡導零風險的理念，更應該對還款采取靈活的態度，注重對借款人的經營業務分析，強調對借款人的經營活動和還款能力的過程把控。
(三)建立標準規范的企業運行機制是發展小額信貸的保障
面向微小企業和“三農”經濟體的小額信貸，呈現出單筆放貸金額小、個性化強、手續復雜的特點，相對傳統商業銀行信貸業務來說是一項勞動密集型工作。同時微小企業和“三農”經濟體資產總量小，抗風險能力低，且無財產抵押，理論預期違約率高，導致小額信貸的交易成本明顯高于商業銀行的信貸業務。因此，搭建一套符合市場需求導向、富有創新內生動力、公開、透明、可量化的企業運行機制，通過標準化的管理體系和規范化的業務流轉，將能夠有效降低業務成本且覆蓋業務辦理過程中可能出現的操作風險。同時，量多面廣的小額信貸要求有相應的人力資源做保障，結合實踐操作中具體的案例式教學和系統的培訓體系，保障團隊人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。
注釋：
①中國銀監會于2006年末《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》中提出在農村地區新設村鎮銀行；2007年10月，經國務院批準，村鎮銀行試點工作擴大到全國31個省（區、市）；2008年5月，銀監會和人民銀行聯合下發關于小額貸款公司試點的指導意見。
②2009年6月，中國銀監會正式《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，對小額貸款公司改制為村鎮銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監督管理要求進行明確規定，包括必須有銀行業金融機構作為主發起人。
參考文獻：
[1]李樹杰.孟加拉格萊珉小額信貸銀行二次創業的經驗[J].金融經濟，2007(3下):56-57.
村鎮銀行與商業銀行的區別范文3
2012年5月，銀監會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮銀行進入可持續發展階段后，主發起行可以與其他股東按照有關原則調整各自的持股比例。
民間資本成為組建村鎮銀行的主要力量。統計顯示，在村鎮銀行477億元股本構成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業機構成為村鎮銀行的主發起行。
目前已開業的村鎮銀行整體上發展平穩健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行799家開業村鎮銀行資產總額為3190億元，資本充足率達28.6%；貸款余額1782億元，農戶和小企業貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。
村鎮銀行面臨的困難和挑戰
一是品牌認知度明顯不足。村鎮銀行入股的股東可以為民營企業或自然人，致使部分群眾認為村鎮銀行是入股的私營企業老板個人的銀行，再加上村鎮銀行成立時間較短，很難建立自身強有力的品牌優勢，特別是當地居民還有一個認知認同的過程，吸收到穩定可靠的資金特別是穩定的儲蓄存款較為困難。儲蓄存款占比相對較低，這也嚴重阻礙了村鎮銀行負債業務的健康發展，制約了長遠信貸投放。
二是科技系統建設不足，基礎功能不全。從全國第一家村鎮銀行成立，到目前僅有幾年時間，大部分村鎮銀行由于發展規模小、成立時間短等客觀條件限制，在科技渠道建設上遇到了困難。部分村鎮銀行在發起行的幫助下，已開通了大小額支付系統等基礎性結算系統，但電子銀行、電話銀行、網上銀行等其它現代銀行功能暫未實現。
三是人才培養遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮銀行的品牌影響力較弱，對同業優秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業務的復合型人才。優秀人才的缺乏是村鎮銀行各項業務平衡、持續發展的瓶頸。
四是目標定位上存在困惑。村鎮銀行的設立旨在解決農村地區銀行業金融機構“網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但大部分村鎮銀行的現狀是機構網點少、從業人員少、資本規模小。這種狀況，決定了村鎮銀行在相當長一段時間內，資產規模不可能太大，機構網點不可能太多。
五是法人治理結構存在局限。村鎮銀行雖然都按照《公司法》和監管部門的要求進行了法人治理建設，但從許多村鎮銀行的運營實踐來看，由于發起行強大的資源支持和影響，村鎮銀行獨立法人自主決策并未真正體現出來，分支機構管理式的傾向明顯。
加快村鎮銀行發展的對策
村鎮銀行應樹立“立足縣鎮、服務三農”的經營宗旨，大力支持縣域經濟發展，不做縣域經濟的“抽水機”，而做農村經濟的“源頭活水”。
（一）充分發揮獨立法人優勢
村鎮銀行應充分發揮《村鎮銀行管理暫行規定》賦予其的獨立法人資格優勢。相對于傳統銀行，村鎮銀行有明晰、多元化的產權結構，屬于一級法人治理結構。這種扁平化的結構，便于根據當地農業、農村實際創新金融產品，按照市場化原則開展經營。
經過實踐運營證明，村鎮銀行應充分優化貸款審批等業務辦理時間，做到手續簡便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業務，彌補商業銀行撤離農村地區所形成的基層金融空白，解決國有商業銀行和農村信用社因貸款審批嚴格手續繁瑣門檻高而對“三農”和小微企業支持不足的問題。
（二）保持差異化經營策略
首先是產品差異化。業務創新是村鎮銀行提高核心競爭力的必然要求，例如考慮到小企業融資難、缺乏優質抵押品，創新出符合市場需求的“小企業聯保貸款”；根據林農資金需求，推出“茂林通”林權抵押貸款。通過各種形式的業務創新，村鎮銀行可以不斷提高產品和服務創新水平，為縣域金融市場持續注入活水，引領當地金融機構服務“三農”，最大限度地支持縣域經濟的發展。
其次是價格差異化。包括利率差異化和服務費用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調整可以看出，市場化是大趨勢。銀行對存貸款的利率浮動權逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮銀行在核算成本的基礎上可以給予不同客戶以不同的利率優惠政策。
再次是渠道差異化。當前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設新的網點，村鎮銀行要結合新的形勢，迅速在縣域重點鄉鎮布設網點，配合科技研發投入，真正實現村鎮銀行金融服務“進村入戶”，不斷提高村鎮銀行在鄉鎮地區的服務能力。另外，村鎮銀行還要逐步調整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰略轉向探索建立村鎮銀行核心客戶群，即農村客戶、小微客戶，并持續開發適合的金融產品，將村鎮銀行業務發展與農民生產生活緊密聯系在一起，助推農村、農民真正脫貧致富。
（三）不斷傳導發起行的理念優勢
作為村鎮銀行主發起行，提供了資金、人員、技術、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業團隊，提供專業的人員技能培訓，構建合適的銀行業務系統，提供決策支持和信息技術、審計監督等后臺支撐，使村鎮銀行自開業伊始在資金實力、技術水平、經營能力、風險管理等方面都處在一個較高的水平。
（四）做好內控建設及風險管控
村鎮銀行與商業銀行的區別范文4
【關鍵詞】 村鎮銀行； 風險； 控制
一、我國村鎮銀行發展現狀
相比國外村鎮銀行現階段發展情況，我國村鎮銀行尚且處于試點試驗階段。同為農業大國的印度，早在20世紀60年代開展了一系列促進農業發展、建立健全本國農村金融體系的措施，包括加大農業科學技術研究力度、對農產品價格進行財政補貼、建立完善的農業保險制度等。雖然我國村鎮銀行的發展需要時間去沉淀，需要實踐去驗證，但我國已經邁出了社會主義新經濟金融改革的一大步，形成了中國特色的村鎮銀行生存營運模式。
（一）發展進程
村鎮銀行是我國銀行體系中最基層、最弱小、承擔任務最具體的最小的法人機構。2006年12月我國銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，在政策上放寬了農村銀行金融機構準入與設立的要求，標志著村鎮銀行的建設工作在我國正式鋪開。2007年3月我國首批三家村鎮銀行在四川、吉林兩省設立，同年12月份第一家外資村鎮銀行——匯豐村鎮銀行在湖北隨州設立。截至2011年底，全國共組建村鎮銀行726家，其中開業635家，籌建91家，共有240家銀行業金融機構發起設立了村鎮銀行。
銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》中要求：在縣市設立的村鎮銀行注冊資金不得低于300萬元人民幣，在鄉鎮設立的不得低于100萬元人民幣。在稅收方面，村鎮銀行的營業稅和企業所得稅率分別為5%、25%，明顯高于農信社3%、12.5%的水平。此外，政府在支付結算系統中沒有為村鎮銀行制定統一的制度，使村鎮銀行不能加入大小額支付系統，因此它們面臨一個困境：只能印制存折而不能發放銀行卡，很多業務不方便辦理，不能算是真正意義上的現代銀行。國家在大力推進社會主義新農村的建設，加大對“三農”問題關注的同時，雖然承諾給予村鎮銀行一定的政策傾斜，但是一直以來沒有實質上的資金支持。再加上村鎮銀行本身吸收存款的能力比一般商業銀行要差，造成了一定程度上資金短缺與供需不平衡的問題。
（二）業務模式
同商業銀行一樣，當前我國村鎮銀行的主要業務是貸款業務，只是貸款對象主要是農戶和小企業。村鎮銀行組建以來至2011年底，已累計向37.7萬戶農戶發放貸款889億元，累計向6.9萬戶小企業發放貸款1 570億元。已開業村鎮銀行貸款余額中，80%以上用于“三農”和小企業，其中，農戶貸款余額435.5億元，小企業貸款余額631.5億元，中西部貸款農戶數占到全部貸款農戶數的70%以上。近年來對貸款業務的拓展和創新使村鎮銀行的貸款理念得到了一定程度的更新，但是沒能從根本上改變該業務的形式，目前貸款的方式依然是抵押和聯保方式。另外村鎮銀行的業務還有負債業務和擔保業務。擔保業務在新農村建設中被賦予了新的使命，使農村資金需求者多了一條風險較小的融資渠道，從而增加資金投入，擴大生產經營規模。負債業務是開展貸款與擔保兩項業務的基礎。目前村鎮銀行存在商業信譽較低、缺少國家政策扶持等問題，導致資金的注入不夠。
村鎮銀行吸收儲蓄方面沒有明顯優勢。相比國有銀行，村鎮銀行規模小、業務單一、資金少，面向的客戶主要包括農村村民和小企業及個體工商戶，貸款形式受限于貸款對象的信用水平和經濟實力，大多是以擔保貸款的形式開展業務的。擔保貸款程序簡單，節約成本，同時放貸金額有限，比較適合村鎮銀行對應的客戶，但是村鎮銀行將擔保貸款作為其主要業務，導致營運能力較差。再加上其資金底子薄，缺乏政策扶持，所以該問題將在很大程度上影響村鎮銀行的可持續發展與擴大經營，進而減小其對我國“三農”問題的推進步伐。
（三）經營創新
為了克服村鎮銀行在成立初期面臨的諸多問題，不少銀行在借鑒國外發展經驗的同時，大膽進行經營模式的改革創新。比如大冶國開村鎮銀行率先在貸款種類上進行創新，推出了個人小額貸款、小額擔保貸款、應收賬款質押貸款、回鄉創業貸款等新品種貸款。深圳福田銀座村鎮銀行在系統和軟件上進行創新，推出了具有智能化的加息轉存系統“多得利”，使得該銀行的一部分客戶能夠享受到利息調整時系統自動轉存的服務，使同期的利息收益最大化。深圳福田銀座村鎮銀行充分利用信息化時代的便捷，于2012年下半年推出了該行手機銀行iphone、Android客戶端，相信將大大提高各類業務辦理的效率。
村鎮銀行經營模式的合理創新有助于促進銀行流動性、安全性和盈利性三者的有機結合，幫助銀行分散營運風險，提高經營效率。
二、我國村鎮銀行面臨的主要風險
（一）信用風險
同商業銀行一樣，信用風險是村鎮銀行面臨的主要風險。然而村鎮銀行的信用評級制度相比商業銀行而言很不健全，相關法律法規尚待完善，所以村鎮銀行面臨的信用風險尤為突出。一方面，村鎮銀行的服務對象中大多是農戶和小企業，相關地區沒有信用環境體系，很容易由于借款人違約而形成不良貸款；另一方面，村鎮銀行在國內整體金融環境中知名度不高，相比商業銀行整體上信譽度較低，導致自身吸收資金的能力不強。因此，信用風險將是未來制約村鎮銀行發展的關鍵因素之一。
處于試點實驗階段的村鎮銀行還沒有建立健全信用制度，這是其營運風險的主要來源。比如村鎮銀行的抵押貸款制度，農村雖然擁有比較充裕的土地使用權，但是拿該項權利去抵押貸款顯然是不切合實際的。一方面，現階段的村鎮銀行還無法對用戶的信用進行評估，無法準確預計在風險較低的情況下放款的額度；另一方面，農村村民和小企業老板普遍認知水平有限，有很大一部分人甚至認為村鎮銀行是所謂的“私人銀行”，他們會傾向于選擇“國有銀行”投資。所以進行村鎮銀行的創新改革首要任務就是建立良好的信用環境，形成因地制宜、符合當地經濟金融環境的評價制度。
（二）操作風險
銀行內部控制體制尚未建立健全，相關工作人員業務能力普遍不高，對業務人員培訓力度不夠等因素，造成了我國村鎮銀行存在一定的操作風險。同時村鎮銀行業務復雜程度不高，銀行內部電子化、銀行外部網絡化程度也不高，使其操作風險在一定程度上得到了降低。但村鎮銀行人為因素較多，決策者的主觀判斷會在一定程度上加大其操作風險，所以該風險在銀行的發展過程中同樣不容忽視。
村鎮銀行業務復雜程度不高，操作要求難度不大，人為因素很突出，所以對相關從業人員的控制顯得尤為重要。很多村鎮銀行沒有形成員工招聘、基層管理人員選拔體系，而是沿用商業銀行的經驗。村鎮銀行的人員控制制度沒有很好地與當地的實際環境掛鉤，員工培訓松散，使其難以在熟悉業務的同時加深對當地經濟金融環境的理解。在信息控制方面，不同地區的村鎮銀行存在嚴重的信息不對稱。各地村鎮銀行自成一體，沒有同其他地區形成類似連鎖企業或分公司的體系。同時銀行內部管理層財務信息系統不發達，業務人員業務流程信息不透明等也讓村鎮銀行對外信息的可靠性、完整性和及時性大打折扣。
（三）市場風險
我國村鎮銀行在國際金融市場上參與較少，受國際匯率、國際收支、國際供需影響不大，因此其市場風險主要體現在利率風險上。村鎮銀行由于其地域的限制，形成了一個相對固定的存款與貸款環境。當地農民和小企業沒有更多的渠道去進行投資，于是將現金存入銀行是他們首要的選擇。反過來看，村鎮銀行設立的主要目的就是為當地農民和小企業提供資金，幫助他們擴大生產。這樣一來村鎮銀行的資金注入與流出都比較穩定，對利率的敏感度較低，需要有成熟的信用環境作為基礎，才能達到控制好其市場風險的目的。
（四）集群風險
我國村鎮銀行的定位在于服務當地農民和中小企業，推動社會主義新農村的建設，所以該類銀行存在明顯的地域傾斜，同一地區同一行業的集群現象很明顯。一旦出現地域性經濟波動，整個地區內的村鎮銀行都將受到影響。我國中部地區的河南、安徽、江西三省村鎮銀行的數量占到了整個地區的65%以上，東北地區的遼寧省村鎮銀行的數量甚至占到整個地區總數的56%左右。不同地區的村鎮銀行聯系相對不夠緊密，但是同一地區的該類銀行卻如同唇亡齒寒般相互依存。因此，促進村鎮銀行的發展離不開對當地企業的扶持，兩者相輔相成，缺一不可。
（五）自然風險
自然風險是由農業生產的性質決定的，也可以稱為行業風險。近幾年“農村工業化”進程的不斷深化，造成了農業環境惡化的負面影響。我國雖然幅員遼闊，但是可用作耕地的面積并不算多，加上自然災害頻繁發生，農業的生產受到了環境因素的制約。農產品的損壞和歉收會導致農業經營收益減少，進而使村鎮銀行營運成本增加、利益減少。自然風險同樣是村鎮銀行在風險控制中不可不考慮的因素之一。
按照風險的可能性大小和影響程度的排序，可以將以上5種風險歸集到下面的風險坐標圖中（見圖1）。
三、我國村鎮銀行的風險控制策略
對我國村鎮銀行風險的控制是一個系統的工程。不僅在宏觀上要求建立管理框架，制定適應村鎮銀行發展現狀的監管體制，還要在微觀上加強銀行內部控制，對人員、資金、信息實施全面管理等。如何防范風險，保障村鎮銀行可持續發展，可以從以下幾個方面入手：
1.繼續推進農村金融制度改革，加速“農村工業化”進程。村鎮銀行的建立本身就是農村金融制度的一次革新，象征著農村經濟日益復雜化、貨幣化和市場化。村鎮銀行建立的目的在于扶持農業，支持“三農”，它與農村的金融是密不可分的。村鎮銀行促進農村經濟發展的同時，農業加速發展，農民也更加富裕了。農村綜合實力的提升反過來也會對村鎮銀行的發展壯大起到積極的作用，兩者是互利共生的關系。農村科技的發展還可以降低村鎮銀行的自然風險，所以推進農村經濟改革有利于降低村鎮銀行的經營風險和自然風險。
2.加大村鎮銀行的宣傳力度，逐步構建完善的信用評級體系。要提高社會對村鎮銀行的認知程度，必須重視宣傳問題。要讓社會群眾了解到村鎮銀行的建立目的和特點，更要讓農村村民理解村鎮銀行與國有銀行的區別和聯系。只有讓農民認識到村鎮銀行的設立是為了促進農業增收、增加農民福利，農民才會將現金放心地放入銀行。
村鎮銀行評級體系的建立有利于控制降低其信用風險?，F階段主要靠擔保貸款的形式發放貸款，可以先從擔保體系入手，完善擔保制度，再進一步豐富村鎮銀行貸款的抵押形式，輔之以多種適應當地農村居民的創新金融產品，達到分散風險、控制風險的目的。
3.相關機構加強監管，因地制宜建立具有當地特色的經營管理系統。由于地域因素和環境因素的影響，國家對全國各地的村鎮銀行統一監管的難度較大。在制定對應監管體制之前應該深入到當地村鎮銀行，做好調研工作，充分掌握該地區經濟金融發展水平的相關信息，再制定符合國家總體大方針的、針對當地銀行的管理辦法。這樣一來，各地村鎮銀行的監管體系隨著地域的差別而不盡相同，達到因地制宜的效果，有利于控制集群風險。同時監管力度的提升也規范了村鎮銀行的經營流程，規范了工作人員的業務操作，達到了降低操作風險的目的。
4.政府加大扶持力度，村鎮銀行提升自身生存能力。政府不僅可以直接給予營業稅稅收的減免，還可以加大對村鎮銀行基礎設施建設的投入，幫助其建立完善的服務環境。當然，村鎮銀行的發展不能完全依賴國家扶持，要提高自身服務水準，創新金融產品，提高知名度與社會認可度。形成自己的品牌戰略，提升自身的核心競爭力才是長久之策。
【參考文獻】
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村鎮銀行與商業銀行的區別范文5
銀監會于2006年底放寬農村銀行業金融機構準入政策的初衷，是為支持“三農”和中小企業發展。自成立伊始，銀監會就要求村鎮銀行牢固堅持服務“三農”和中小企業的市場定位，下沉服務重心，下伸機構網點，縮短與農民和中小企業的距離。然而，村鎮銀行在我國仍處于起步階段，銀行網點少、人手不足、結算不通，缺乏農村金融服務經驗，并在農信社、郵政儲蓄銀行的夾擊之下，市場空間較為狹小。另一方面，村鎮銀行基于對股東投資報酬的考慮，都不同程度地存在急于擴張規模、高速發展、創造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”。
為此，如何協調“草根金融”在發展過程中“雙手互博”困境是當前擺在村鎮銀行面前普遍的難題。在此背景下，村鎮銀行承擔著既要“支小惠農”的社會責任，又要面臨求生存、求發展的雙重壓力。
村鎮銀行發展困境
由于村鎮銀行的貸款對象是農民和中小企業，服務“三農”是村鎮銀行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承擔了某些政策性業務的職能。但是，村鎮銀行的制度設計又是基于商業化模式進行的。村鎮銀行既然定位為商業性金融機構，就不能不顧基本的商業邏輯而一味要求其履行服務“三農”的社會責任。
村鎮銀行是獨立的企業法人，各發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標，當其在面對服務對象是弱勢群體的農民、弱質經濟的農業和農村時，商業性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時，因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮銀行日后在盈利與支農的平衡中發生偏離。因此，如何做到既讓村鎮銀行實現商業可持續發展，又保證其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮銀行經營發展繞不開的難題，銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨著很大的操作難度。
目前國內已經成立的村鎮銀行中，大多數存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發生風險，將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。此外，村鎮銀行普遍面臨資金來源不足、存款結構不夠均衡的問題。村鎮銀行作為新興事物，農民對其缺乏了解和信任，品牌效應尚未形成，短期內吸儲難成為無法回避問題。與國有商業銀行、郵儲銀行、農信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“山寨銀行”。村鎮銀行的營業網點普遍較少，加之現代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農戶和中小企業的吸引力，制約其市場的開拓。
政策支持不給力
毫無疑問，盡管國家在政策上給了村鎮銀行一定空間，但若想其作為金融產業的一個分支發展壯大，還遠遠不夠。首先是支付結算體系不暢的問題。當前，國內在營業村鎮銀行絕大多數尚未直接加入央行的支付結算體系，其支付結算業務往往通過已經接入央行的支付結算體系的主發起人或其他金融機構。這使得村鎮銀行的支付結算成本上升，結算時效性和安全性也受到一定影響，且不能直接為客戶提供通存通兌等跨行、異地結算服務。支付結算體系不暢已經成為村鎮銀行拓展業務的瓶頸。其次，村鎮銀行無法開辦銀行卡業務。對于村鎮銀行來說，當前銀聯的準入門檻偏高，僅入會費就高達300萬元，且對村鎮銀行缺乏差別化的支持政策，致使絕大部分村鎮銀行的銀行卡業務遲遲無法開辦。當前，在村鎮銀行辦理存取款業務還需要存折，與人民銀行構建現代支付體系要求格格不入，長期來看也不利于留住客戶。最后，國家在財政、貨幣政策上支持力度不夠，缺乏長效機制。如稅收方面，村鎮銀行的營業稅和企業所得稅率分別為5%、25%，遠高于農信社3%、12.5%的水平。國家對農村金融機構采取的多項優惠政策，如支農再貸款、扶貧貼息等，而村鎮銀行則缺少相關的支持政策。
如何擺脫困境
關于村鎮銀行如何擺脫目前困境，筆者有幾個方面的建議：
一是加強金融服務創新，走特色化、可持續發展之路。村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來，走出一條具有自身特色的發展之路。
二是擴大融資渠道，拓展資金來源。這要求村鎮銀行首先做好大力宣傳，其次勇于創新，真正將農戶和中小企業的需求放在第一位，在風險可控的狀況下，進行金融產品和服務創新。此外，還應增加營業網點，擴大服務半徑。
三是加大政策支持力度，提供更加寬松的發展環境。盡管經過六年的努力，村鎮銀行的培育發展取得了明顯成效，但村鎮銀行作為新生事物，在發展過程中仍有很多困難和問題亟待解決，需要各方大力支持。考慮到與城市銀行業務相比，農村金融基礎弱、風險大、成本高，比較優勢小，要充分發揮村鎮銀行“支農支小”的內在積極性，必須進一步加大政策扶持力度。建議有關部門能夠從支持“三農”和中小企業的大局出發，給村鎮銀行提供更加寬松的發展環境，允許其直接加入大小額支付系統和征信系統，放開“支農支小”貸款規?？刂疲o予更多支農再貸款支持，給予長期的財政定向費用補貼政策，給予更多的稅收優惠，為村鎮銀行的持續穩定健康發展營造更加良好的環境。
村鎮銀行與商業銀行的區別范文6
關鍵字：村鎮銀行；制約因素；發展模式
一、引言
世界各國發展的經驗無不表明，一個健全、有效的金融市場能夠有效提高農村收入和福利的農民，縮小貧富差距，促進國民經濟快速協調發展。農村金融之于農業、農戶乃至整個國家的經濟發展至關重要。然而傳統的銀行金融機構及經營模式在面對農村、農業這個熟悉又陌生的市場時又略顯力不從心。以此為背景，上世紀九十年代初許多國家紛紛試水農村金融體制改革與創新，村鎮銀行就是這一改革創新的產物。
二、亞洲各國村鎮銀行典范
農業經濟相比其他產業而言具有與受自然條件限制多，產品價格波動劇烈，投資回收期長等特點。亞洲諸國除以上共性外還表現出農業人口眾多且貧困人口占比大、機械化程度低、經營規模小而分散、不是根據利潤決定參加退出而是為了維持生活繼續農業經營，與其說是“生意”不如說是“生計”的特性?；谝陨咸攸c，相應的農村金融市場也面臨著巨大挑戰。在這種嚴峻的挑戰下，不少亞洲國家克服重重困難在村鎮銀行建設取得了成功，為他國農村金融建設提供了參考。
（一）孟加拉格萊珉銀行――村鎮銀行建設經典模式
孟加拉是全世界最貧窮的國家之一，該國的格萊珉銀行及“格萊珉模式”的成功為全世界發展中國家開辟了一條消除貧困的新思路。格萊珉銀行在經營管理上做出了一系列創新：
首先，該行主要經營的是一種小額、短期信用貸款。無需要客戶提供任何擔保，手續簡便易行，貸款客戶即可直接取得貸款資金；
其次，基于農戶及貧困人口貸款需求特征，開創 “支持小組+貸款中心”的模式。暨每個貸款者須加入一個由社會背景、貸款目的相似者組成的小組，若干小組構成貸款中心。支持小組是一種典型的團隊激勵機制，以內生性的激勵機制取代抵押擔保；
第三，組內順序放貸。 格萊珉銀行在支持組內采用“2-2-1順序”放貸：最初允許2名成員申請貸款，根據這兩人的還貸情況另2名成員再行申請，小組組長最后得到貸款并監督還款情況[ ]；
最后，貸、存、股三位一體。貸款者還貸同時存入一筆存款，債務清償后除可享受更高額度的貸款還將享有一筆可以動用的資金。銀行鼓勵貸款者持有股份，目前該行國家持有10%股份，貸款者則持有該公司90%的股份[ ]。
格萊珉模式為村鎮銀行的經營提供了新思路。該國已有58%的窮人通過格萊珉銀行提供的小額信貸擺脫了貧困，格萊珉模式還被復制到了全球100多個國家地區，全世界有超過1億窮人從中受益[ ]。
（二）印度工業信貸投資銀行（ICICI）――大銀行的村鎮銀行策略
ICICI的成功得益于創造性地鋪設網點增加在農村的業務滲透率。概括說來，暨直接服務模式與間接服務模式結合：
直接服務模式主要是通過自助組。ICICI在原有自助組模式上開發了項目經理、協調員和促銷員的三級制度。項目經理屬銀行從業人員，監督6位協調員，批準地區經理的貸款申請；協調員是自助組成員，負責督導6位促銷員工作；促銷員的主要任務是推進新小組成立；小組成立初只進行儲蓄，存款余額達到5000盧比之后這部分資金以低利率在小組內部貸放，貸款利息收入成員共有，在內部貸款運行一段時間后銀行開始向小組發放貸款[ ]。
ICICI又推出了間接服務模式――與小微金融機構（MFI）合作。將互助組、貸款發放和回收、資金管理、等日常事務完全由MFI負責，銀行根據各MFI業務經營情況向其發放貸款，MFI再將貸款轉貸給農戶。隨后該行又進一步升級間接服務模式，開發出合作伙伴模式。該模式下MFI不再承擔轉貸職能，只提供諸如貸前調查、貸后管理等服務。所有貸款由ICICI直接發放，這種設定保證了ICICI對貸款的追索權。介于MFI不再擔當貸款者角色，ICICI為對其加以約束采用了“第一損失擔保機制”，要求MFI承擔不良貸款的一定比例，MFI所管理的貸款質量越高其收益也相應高。同時，ICICI還向有關MFI提供一個透支額度，只有在MFI經手的貸款違約時才會實際動用，一旦動用MFI就要為實際提取的資金支付罰息[ ]。
（三）日本農協系統――立體農村金融體系
當今的日本農村金融體系是一種合作金融與政策金融有機結合的金融體系，其中最具代表的是農業協同組合。早在中世紀日本農村就自發的出現了諸如賴母子會、報德社等以地緣、血緣為中心，共籌勞動力、相互交換為目的的組織，而今更形成了覆蓋全國的農村金融體系。
日本的合作金融機構主要是三級農協系統，暨農業協同組合、農業協同聯合會、農林中央金庫。農協作為基層組織，直接與農戶發生信貸關系，吸收農戶存款、發放貸款、辦理結算、保險等業務。農協聯作為中層組織起到在基層與高層中央金庫間橋接的作用，幫助基層農協進行資金管理，吸收基層組織的剩余資金并在必要時給基層組織提供融資。中央一級的農林中央金庫是各級農協內部以及其它金融機構融通資金的渠道，主要對系統內資金融通、調劑、清算，對會員辦理存貸款、匯兌業務，指導農協聯并提供咨詢服務。
日本的農協系統與一般的農業合作金融相比有許多獨到之處：
（1）非營利性。農協不以盈利為主要目的，致力于農協會員利益、支持農業發展。以基層農協為例，日本1947年頒布的《農業協作組合法》規定農協“所從事的各項事業是最大限度的為組員做貢獻，不以營利為目的”[ ]。
（2）相互金融。農協在運作上與格萊珉銀行有類似的三位一體模式，在日本被成為“出資者=利用者=經營者”三位一體。按照這一原則農協提供的是期待存款人不久可能成為貸款人的“相互金融”[ ]。
（3）地區金融。農協以傳統的農村部落共同體為基礎，是以地區社會的生產、生活、文化為基礎的金融，各地區農協能提供更加符合本地情況的金融服務。組合成員間乃至組合之間甚為了解，是以“對人的信用”為基礎的金融。
（四）啟示
通過上述案例的展示我們不難發現，在農村、農業生產環境復雜的亞洲成功的組建村鎮銀行乃至農村金融體系促進農村、農業發展是完全可行的。顯然，在這一系列成功典范的背后是存在共性的：
首先，以內生金融需求主導；其次，對農戶與農村金融充滿信心，如果村鎮銀行設立、開展業務的初衷不是基于內生的金融需求，那么村鎮銀行業務“脫農”現象在所難免；再次，基于對農村、農業的深入了解，扎根于農村，始終不偏離農村金融這塊陣地以有別于傳統金融的方式開展農村金融業務；最后，在發展模式和業務安排上勇于創新，突破了傳統商業銀行依靠屋里網點推進業務的桎梏，為農戶提供有別于傳統商業銀行、有助于農業生產、有利于農民生活水平提高，設身處地為農民著想的服務。
三、我國村鎮銀行發展中的制約因素分析
（一）內部制約因素
1.市場定位偏差
服務“三農”是村鎮銀行的基本定位。但從實踐中看，偏離這一目標已成為普遍現象。具體表現為貸款的脫農化、大額化、短期化[ ]。就目前來看不少村鎮銀行的大客戶中非農企業占比明顯偏高。另外，該投放在農林牧漁行業的貸款余額占貸款總額的比例也存在逐步下降的趨勢。
2.自身業務缺乏吸引力
村鎮銀行理應提供區別于一般商行、立足于地區情況的差異化金融產品與服務。根據比較，村鎮銀行不少業務與一般商行雷同。以安徽桐城江淮村鎮銀行為例，不難發現這些村鎮銀行經營的業務除個別“農字頭”以外，大部分與傳統商行交叉重疊[ ]。這導致村鎮銀行與一般商行間發生競爭，村鎮銀行絕對優勢無從談起，比較優勢也將逐步喪失，長此以往村鎮銀行勢必失去長效發展機制。
3.運營成本高
由于村鎮銀行經營機構的小型、分散化，在應對儲戶提現和其他日常運營問題上，所需的高流動性資產與總資產的比例相對較高。另外，村民居住偏散，以當前單純依靠機構擴張加物理網點覆蓋的模式非但不能深入到本地區業務的腹地，還導致業務經營成本增加，雙向制約了村鎮銀行經濟效益。
（二） 外部制約因素
1.組建村鎮銀行的動因不明
近些年村鎮銀行的發展如火如荼，筆者卻不禁要思考村鎮銀行爆發性增長背后的動因是什么？究竟是以政策為驅動還是以客觀需求為目的？究竟是外生主導還是內生金融需求主導？組建村鎮銀行的動因如果不能厘清，勢必給往后村鎮銀行的發展帶來制約。
2.普遍以傳統商行發展模式應對農村金融
就目前村鎮銀行金融許可證發放情況來看，我國村鎮銀行依然是以擴張村鎮銀行總行、網點數量來推進村鎮銀行發展。在中國這樣一個幅員遼闊、農村人口眾多的大國，單純的物理網點膨脹能在多大程度上有效支農，是否符合成本效益原則，筆者認為有待商榷。
按照“金融功能觀”觀點：金融機構的數量、規模大小的變化，并不能有效說明金融體系宏觀效率與微觀效率的同時進步。事實上，能夠表明金融體系演進路徑的因素應當是金融功能的升級[ ]。只有金融功能升級才能推動整個金融制度的變革與創新，充分滿足來自農村多元化的金融需求。
四、促進我國村鎮銀行發展的對策
（一）提升自身發展能力的對策
1.厘清村鎮銀行定位
村鎮銀行應定位為為區域內農戶提供金融服務的微型金融機構。與大銀行相比，村鎮銀行在為農戶提供金融服務方面存在顯著特征優勢：村鎮銀行處理軟數據的能力略勝一籌，這里的軟數據是指借款人的特征或管理的能力，這種信息一般只能通過與借款人之間的親身互動搜集到。村鎮銀行土生土長，債權債務雙方情況互為了解，有利于降低信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇。村鎮銀行應該揚長避短，充分發揮其“人熟、地熟、事熟”的優勢，扎根于農村、農業之中。
2.創新金融產品和服務
一方面，各村鎮銀行要抱有“人無我有，人有我新”的產品創新理念，開發設計出更加符合于本地與本行特色，有別于一般銀行業務，面向支農金融業務。
另一方面，村鎮銀行要創新服務手段，擺脫單一憑借物理網點提供服務的經營方式。一改傳統銀行“坐商”作風，深入到廣大農村中去，與農村合作組織、農戶建立良好關系，了解他們的需要，為他們提供差異化的服務。此外要積極反饋信息為產品創新提供依據，將產品與服務、手段與目的有機結合。
（二）改善外部環境的建議
1.鼓勵以內生金融為主導的村鎮銀行發展模式
農村內生金融組織的存在不僅有著深厚的理論基礎，而且是適應中國農村圈層社會特征以及由此決定的特殊信用結構基礎上產生的，具有地適應了農村和農戶金融需求的特點[ ]。
農村內生金融具有信用與經濟功能的雙重屬性，各級政府部門應注意引導發揮其內接農戶、外聯市場的雙重作用。鼓勵在現有的農民專業合作組內部開展信用合作；對于已建成的農村內生金融組織，依靠組織資金把農戶的勞動力、土地與市場結合起來，提高組織化程度，解決市場經濟條件下小生產與大市場的矛盾，同時把先進的生產、管理經驗、技術應用到農業生產中，調整結構，促進產業升級，增強其經濟功能[ ]。注意合理運用股權信貸模式將農民經濟合作組織由生產合作、供銷合作延伸到信用合作，使農民經濟合作組織發生質的變化，使合作機制更加完善，更具保證，配合已初具規模的村鎮銀行系統共同搞活農村金融、支持三農事業。
2.差別政策安排
