前言：中文期刊網精心挑選了村鎮銀行業務發展建議范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
村鎮銀行業務發展建議范文1
從創建村鎮銀行的指導政策《意見》以及《村鎮銀行管理暫行規定》中，我們可以把村鎮銀行的定位做一個概括：
1、村鎮銀行的產權結構
村鎮銀行的產權結構是多元化的，同時又是股份制銀行，在結構上需要有一家境內銀行也金融機構作為發起人。村鎮銀行鼓勵各種資本到農村為當地農戶提供優質的金融服務。為了村鎮銀行健康的發展在股權方面規定單一境內金融機構的持股不能少于20%，單一自然人，其它非銀行企業法人及關聯方合計持股比例不能高于10%。持股但凡超過5%，都要經監管機構批準。
2、管理結構
村鎮銀行是股份制銀行，從產權結構的相關規定可以看出。在村鎮銀行的業務運行中，實行簡潔、靈活的公司治理方式。
3、業務目標
在少數民族地區扎根的村鎮銀行，需要在產權結構和管理結構遵循《意見》和《村鎮銀行管理暫行規定》，在市場定位主要幫助少數民族地區的農民和小商戶，少數民族自然條件的相對惡劣以及產業結構的單一等條件決定了其經濟發展的水平較低，金融補給的嚴重不足使得村鎮銀行在面對的是一個缺位的金融市場，在幫助農戶及小微企業的同時對自己自身的發展也相對有利。
二、西部民族地區在發展中存在的問題
1、群眾認知度低，吸收存款艱難
近些年民族地區金融市場的主力是農業銀行、農村合作信用社及郵政儲蓄銀行等老牌金融機構，所以對于村鎮銀行的進入缺乏了解，在農村居民眼中的認可度低。另外村鎮銀行不能讓農民對其資金實力放心，吸收儲蓄的難度較大。村鎮銀行沒能加入銀行統一結算網絡，當地居民都要到固定的業務點去辦理業務，這也降低了居民存錢的熱情。村民對村鎮銀行的宗旨、定位等情況不了解，也讓當地居民不敢把錢存在村鎮銀行擔心受騙。這些都不利于村鎮銀行業務的開展。
2、抗風險能力弱
民族地區經濟欠發達，金融生態環境比較差，農民還款的意愿和能力較低。村鎮銀行的主要業務是支農支小，定位的原因造成貸款主要是以信用貸款為主，銀行的規模小，貸款客戶筆數多，市場占有率低，這就加大了經營的風險。另外農民對自然條件的依賴性特別墻強，自身對災害的抵御能力很弱，加之農業保險體系沒有完全成型，村鎮銀行的信貸業務中存在嚴重的風險隱患，道德風險極易形成。
3、服務對象偏離定位
村鎮銀行作為一種類似社區銀行的新型金融機構，其定位就是服務三農，業務開展也是圍繞農戶進行的，但是目前有些村鎮銀行偏離了宗旨，出現了盈利與政策之間的矛盾。村鎮銀行是“自負盈虧”的獨立的企業法人，發起人與出資人自然需要講求投資回報率，自然而然會把追求利潤最大化作為首要目標。但是農民作為弱勢群體，農業、農村經濟本身就是風險巨大的弱勢經濟，自然條件和市場對其影響巨大，我國的農業保險體系不健全等原因造成村鎮銀行如果履行服務三農的宗旨，效益方面就很低。找不到一個利益與服務宗旨的平衡點，造成一部分村鎮銀行偏離其服務宗旨，把追逐利益最大化作為了首要目標。導致很多貸款不能發放到有需要的農戶手里，另外民族地區授信，擔保能力都表較低，這也一定程度的限制了村鎮銀行扎根農村服務“三農”的水平。
4、服務創新和金融產品不足
民族地區設立村鎮銀行能緩解當地農牧民“貸款難”的問題，但是并不應該忽略很多農牧民希望得到更多金融服務的想法。目前一大部分村鎮銀行盈利的渠道少，規模小，資金實力有限，業務發展還是以傳統的貸款業務為主，老牌的金融機構能夠開展的很多業務如銀聯卡業務、銀行承兌匯票在村鎮銀行無法實現。服務手段方面有些村鎮擔保和抵押模式不符合當地實際情況，改變不了民族地區居民缺少抵押物品的現狀，滿足不了當地居民的融資需要。資金缺乏已經成為困擾民族地區產業發展，脫貧致富的障礙。
三、促進村鎮銀行發展的建議
1、努力增加自身公信力，拓展吸存途徑
村鎮銀行在民族地區的設立，地域優勢是比較明顯的，村鎮銀行應當充分利用各種手段，對當地居民進行業務宣傳。讓少數民族居民了解村鎮銀行設立的意義與目標，提升村鎮銀行的認可度。除了國家及當地政府給予的優惠政策，信貸支持，努力降低自身運營成本外。還應讓員工深入農村地區，了解農民的生產生活狀況，對于有存款意愿的客戶進行挖掘。此外如北川富民村鎮銀行吸收股東存款、政府存款等方法也值得借鑒。
2、加強抗風險能力
村鎮銀行面臨的外部環境是需要改善的，相關部門應當積極參與改善村鎮銀行的外部環境，除了人民銀行的支持以外，可以通過風險補償機制和存款保證金制度這樣的政策解決客戶的后顧之憂。在加強風險管理方面，村鎮銀行的定位決定了其抗風險能力較弱，所以謹慎的經營才能保證村鎮銀行健康有序的發展，從制度到建立風險管理機制，降低信息不對稱的可能性，積極推動市場化運作，增強村鎮銀行可持續發展的能力。
3、明確村鎮銀行的定位
村鎮行的發起者在沒找到政策和利潤的平衡點之前趨利性是可以理解的。但是作為服務“三農而設立的村鎮銀行，主要的目的就是為農戶服務，這個根本方向不能動搖，不然村鎮銀行的設立沒有任何意義。所以民族地區應當群力群策為村鎮銀行的發展平衡點找到切實可行的策略，從加強所得稅、營業稅等研究，提出減稅等方面的激勵方式。
4、積極創新金融產品和信貸模式
村鎮銀行業務發展建議范文2
堅壘之一：經營基礎弱
當前，農業的弱質性仍然存在，農村金融機構經營成本高，對農村金融改革形成重要制約。首先，合格抵押品不足，尤其是對于農村地區額度較大的貸款，農戶往往難以提供合格的抵押擔保品。其次，涉農貸款投入產出效率低，完全按商業化原則運作的金融機構涉農信貸投入積極性不高。第三，農村金融風險高，主要在于受自然風險和市場風險的雙重影響。第四，農村金融的經營成本高，農村金融機構網點的人均存貸款、單筆業務額度均遠遠低于城市地區，運營成本高，收益水平低。
為解決農村金融機構“基礎弱”、農村金融供給不足的問題，銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構的準入政策，鼓勵各類銀行在縣域發起成立村鎮銀行，但村鎮銀行的發展同樣存在著“底子薄”的問題。首先是社會認知度較低。村鎮銀行作為新生事物，網點少、功能不充分，加之部分村鎮銀行的高管多為發起行派駐，對當地經濟、人文環境不熟悉，一定程度上影響了其業務規模的拓展。其次是支付結算受限。村鎮銀行開業運營以后，由于其支付清算系統方面的審批程序復雜、周期較長，村鎮銀行不能及時加入賬戶管理系統、同城交換系統、大小額支付系統、票據清算系統等，導致村鎮銀行清算主要依托主發起行。
堅壘之二：風險難防范
農村信用環境雖有改善，但相對于城市仍然不足。近年來，農戶信用意識有所增強，但也存在個別中小型農業企業、個體工商戶和農民信用觀念不強，以及騙取貸款、挪用貸款和逃廢銀行債務等問題。同時，一些農村地區的執法環境也需進一步改進，農信社貸款訴訟執行難，往往是贏了官司拿不回錢。
農村合作金融機構發展不平衡，特別是高風險機構風險化解難。如山東省四分之一的機構已經改制為農商行，但還有近四分之一的機構評級在4B級以下，風險較大，機構間資產質量、信貸管理、風險控制及風險抵補能力差異明顯，發展不均衡問題突出；在高風險機構風險化解方面，雖然采取了多種化解措施，下了很大力氣，但風險化解進展還較緩慢。
另外，省聯社的行政化管理間接加劇了農信社的經營風險。隨著農村信用社銀行化改革的深入，一些好的機構“四自”能力不斷增強，省聯社繼續按照“一刀切”的行政化管理方式對農信社進行約束，難以適應部分優質機構的創新發展需求。還有部分地市辦事處對省聯社的差別化管理要求落實不到位，一些履職內容超越省聯社授權，存在干預法人機構日常經營活動的行為，甚至出現人為控制經營成果，導致個別機構業務數據反映不夠真實的現象。
攻堅之道：多主體共同努力
持續做好農村金融機構改革發展工作任重而道遠，攻堅之道在于多主體共同努力。
對于金融機構來講，推進改革應持續增強農村金融機構創新和服務能力。其一，對農村合作金融機構，堅持推進以股份制為主導的多元化產權制度改革。其二，對村鎮銀行，要完善相關政策配套措施，適度放寬村鎮銀行加入支付結算體系和征信體系的準入門檻，為村鎮銀行業務發展提供必要的支撐。其三，對大中型銀行，要明晰定位，完善機制。明確農業發展銀行政策性銀行的職能定位，擴大政策性業務范圍；完善農業銀行“三農”事業部改革的專業化經營管理體系，加強對農業現代化的支持；鼓勵其他商業銀行按照自身發展戰略，多方式參與農村金融服務工作。其四，對郵政儲蓄銀行，繼續堅持小額貸款的戰略地位不動搖，加強產品及業務創新。其五，對城市商業銀行，繼續推動轉方式、調結構，鼓勵其加大對農村金融的支持力度，加速機構將服務重心向重點鄉鎮推進。
對于政府部門來講，推進改革應完善農村金融扶持政策綜合配套機制和長效機制。建議相關部門通力協作，提高優惠政策的綜合配套能力，努力形成政策合力。對于一些短期的或是即將到期的政策，如稅收優惠政策、呆賬核銷政策，在綜合評估政策效果的基礎上，適當予以延長，或者是進行制度化的安排，以穩定政策預期，加快構建農村金融政策扶持長效機制。
村鎮銀行業務發展建議范文3
近年來，包頭市金融組織體系已形成以大型國有商業銀行為主導，中小商業銀行為主體的格局。2014年，包頭市地方法人銀行業金融機構資產總額3330.81億元，同比增長24.89%。地方法人銀行業金融機構已成為全市銀行體系的重要組成部分，其服務實體經濟能力不斷提升。但在金融改革加快推進背景下，地方法人銀行業金融機構的穩健發展面臨諸多挑戰。
（一）從機構類別看，農村法人金融機構業務規模較小。據統計，2014年包頭市農村商業銀行、農村信用社和村鎮銀行資產規模分別為103.66億元、160.41億元和38.05億元，與國有商業銀行相比資產規模較小，在目前銀行業務同質化程度較高的情況下，在市場競爭中處于劣勢。
（二）從風險管控看，農信社風險抵補能力較弱。調查顯示，2014年我市地方法人銀行業金融機構不良貸款余額持續反彈，不良貸款率有所上升，已成為部分地方法人銀行穩健發展的隱患。2014年包頭市農村信用社不良貸款余額增加16.47億元，不良貸款率19.59%，上升16.11個百分點；貸款損失準備充足率61.71%，下降157.38個百分點；撥備覆蓋率32.42%，下降128.08個百分點，風險抵補能力不足。
（三）從機構擴張看，增加風險管理難度。近年，包商銀行分支機構規模擴張步伐加快，異地分支機構往往側重于業務發展，忽視風險管控。同時，分支機構的漸進增多拉長了管理鏈條，增大了管理難度。調查顯示,2014年包商銀行資本充足率下降1.11個百分點，核心資本充足率下降0.24個百分點，資本充足率水平有所下降。
（四）從經濟運行看，增長乏力蘊含不確定性增多。當前包頭市經濟發展正處于經濟增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期政策刺激消化期“三期疊加”的調整階段，經濟運行和風險暴露呈現階段性特點。一些產能過剩行業如鋼鐵、鋁、稀土、裝備制造等面臨下行壓力依然較大，行業風險仍在持續發酵，復雜的外部經濟金融環境均對地方法人銀行業金融機構穩健經營提出了挑戰。
二、存款業務分析
（一）存款情況。2014年，包頭市地方法人銀行業金融機構各項存款余額1306.37億元，占全市金融機構人民幣存款52.39%，同比增長26.49%，保持平穩增長態勢。其中，儲蓄存款余額626.17億元，增長3.78%，同比提高11.42個百分點，存款結構逐步優化。
（二）結構特征1.從余額結構看，小額存款賬戶多，余額占比較小。2014年，包頭市地方法人銀行業金融機構存款賬戶382.69萬戶，存款余額1306.37億元。其中，金額50萬元以下的賬戶數和存款余額占比分別為99.41%和25.32%。存款賬戶以單戶小額存款為主，金額較小，存款趨于分散，客戶以社區居民和農牧民戶為主。2.從種類結構看，個人存款為主，對公存款大額集中。2014年，包頭市地方法人銀行業金融機構個人存款賬戶371.45萬戶，存款余額423.96億元。其中，50萬元以下賬戶數和存款總額占比分別為97.12%和95.19%。金額在50萬元以上的賬戶金額多集中在企業存款和同業存放，其分別為382.42億元和361.22億元，占比分別為39.20%和37.03%。由于機構特質，地方法人銀行業金融機構吸收的機關團體、國庫和財政性存款比較少，企業存款均為公司類客戶，存款客戶一般為銀行授信客戶或其它業務往來客戶，受業務辦理的便利性和資金使用成本等因素影響，大額存款分布集中現象明顯。3.從機構類別看，農村法人金融機構以個人小額存款為主，城商行更多依賴對公大額存款。2014年，包頭市農村商業銀行和農信社50萬元以下小額存款占比分別為15.46%和26.12%，而城商行側重專攻高端客戶，50萬元以上大額存款占比高達89.55%。
（三）當前面臨的問題1.利率市場化加劇了存款市場競爭。面對利率市場化預期的沖擊，地方法人銀行業金融機構均采取利率上浮到頂應對，直接提高了成本，削弱了盈利能力。各銀行業金融機構攬存業務的競爭激烈程度也反映在考核上，調查顯示，有79%的機構實行日均考核方式。2.業務品種單一和互聯網金融對存款業務帶來沖擊。調查顯示，對影響存款大量外流的主要因素，逾七成地方法人金融機構認知上有“其他銀行有更適合的存款產品”及“互聯網金融產品”沖擊存款增長的思想，另有近六成法人金融機構存在“儲戶更傾向于選擇大型銀行”和“其他銀行有更優惠的利率”的思想。同時部分農村金融機構存在思維觀念落后，經營產品單一等方面導致內生動力不足，影響存款業務增長。3.農村信用社對流動性風險的認知和防控授信風險相對不足。受國內外經濟增長趨緩影響，國內外市場需求不足，包頭市小微企業訂單增長乏力，生產經營形勢下滑，盈利能力下降，破產、倒閉現象增多，部分銀行業金融機構小微貸款不良率呈上升趨勢，嚴重影響信貸資產質量。調查顯示，2014年，包頭市農村信用社不良貸款比率同比上升16.11百分點。4.城商行和村鎮銀行的存款穩定性相對較弱。城商行面向較高端客戶，存款以大額居多，部分機構存在不足4%的客戶貢獻了50%以上存款現象。村鎮銀行資本金規模較小，社會公信度不足，部分存款人認為村鎮銀行是私營老板個人的銀行或是農村合作基金會，加之相關業務拓寬的局限性，易造成存款大幅波動。
三、《條例》頒布的預期影響
（一）保障存款人利益，增強存款人信心。根據《存款保險條例（征求意見稿）》相關規定，我國的存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。即同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的，從該存款銀行清算財產中受償。從包頭市地方法人銀行機構的存款金額區間看，2014年，存款金額不超過50萬元的賬戶數380.43萬戶，占99.41%。其中，受保障的個人存款賬戶為369.46萬戶，占全部存款賬戶的96.54%。擬實施的存款保險基金將有助于保障地方法人銀行機構絕大多數存款人的資金安全。
（二）存款保險計劃增加對地方法人銀行財務負擔。調查顯示，農村信用社、農商行和村鎮銀行市場定位是服務“三農”，主要客戶是農戶、個體工商戶和小微企業，農村客戶分布范圍廣、信息不對稱度高，受經濟形勢影響較大，貸款風險控制成本高，如被實施較高差別費率，會削弱其支持“三農”能力。以2014年包頭市農商行的存款規模按國際上通用0.05%保險費率測算，該行需繳納存款保險費為434.75萬元，短期內將直接增加其財務負擔。
（三）攬儲壓力加大，大額存款競爭趨于激烈。首先作為中小規模銀行機構，存款保險制度的推出將提升地方法人銀行業金融機構在社會公眾中的信用度，增強儲蓄存款客戶信心，夯實存款業務基礎。從包頭市法人銀行機構存款分布看，存在“二八定律”，即20%的客戶貢獻了80%的存款，包商銀行情況尤為顯著。該行存款金額50萬元以上賬戶數0.69萬戶、存款余額870.44億元，分別占全行存款賬戶和存款余額的0.63%和83.28%。根據《存款保險條例（征求意見稿）》的相關規定，扣除最高50萬元償付限額后，約72.52%的存款金額將無法由存保基金提供保障，在大銀行“大而不能倒”預期下，大額存款可能向全國性大銀行集中，存款競爭將更加激烈。
（四）存款保險計劃削弱政府對小型銀行面臨壓力時的保障。實施存款保險計劃可通過保險保護存款人，進一步提高小額存款的保障性，提升公眾信心和銀行系統的穩定，但是它削弱了政府對于銀行的保護，尤其是對于小型銀行。社會公眾認為農信社、村鎮銀行等小銀行機構失去了政府的信用保證，政府救助可能性降低也將意味著信心敏感型資金在資產質量出現不良跡象時更易于波動。
（五）倒逼中小銀行轉型，加大金融產品創新。目前，包頭市地方法人金融機構主要盈利來源仍以息差收入為主，擴大存款規模成為業務發展的現實選擇。實施存款保險制度后，存款成本提高將對其擴大經營規模形成約束，地方法人銀行勢必應重新對風險控制和利率上浮程度進行考慮，降低存貸利差，合理控制高成本負債增長，在有效提高市場細分能力和科學判定客戶等級的基礎上，增強資金來源的穩定性，加大金融產品創新力度，提高服務水平和質量，進而增強競爭實力。
（六）誘發信貸市場道德風險。實施存款保險制度后，部分存款人的風險意識下降，在選擇銀行時過于看重存款的收益，忽視存款的安全性。同時,差別費率制度下，風險程度相對較高的中小金融機構須繳納較高的保費，使其成本上升，為保持原有的收益水平，中小金融機構可能主動從事高風險業務，轉嫁經營成本，獲取較高收益，加劇了銀行內在的脆弱性。
四、相關啟示建議
（一）分層級建立存款保險基金。美國對存款類金融機構分別設置不同的存款保險制度，有利于提高存款保險制度運行效率，提高資金效率，規范市場行為，提升公眾對金融業的信心。據目前情況，在存款保險制度設計上可考慮為國有商業銀行、股份制商業銀行等統一設立一個存款保險基金；根據城商行、農商行等較為復雜的具體情況單獨為其設立一個存款保險基金。
（二）實行差別化費率?？紤]中小金融機構普遍風險承受能力較弱，應實行差別保險費率。應完善現有金融機構風險評級制度，建立相應的風險測評指標以及其承擔社會公共職能等綜合因素，按照一定的評級標準，對金融機構的風險等級作出科學判斷，確定差別保險費率。對金融機構的經營指標賦予不同的權重，計算出金融機構的經營指數，并根據指數劃分為高、中、低三種水平，對指數高的金融機構可以適當降低其保費率，對指數低的金融機構適當提高其保費率。
（三）合理設定存款保險限額。我國城鎮居民具有較高的儲蓄存款傾向，社會保障體系尚處于發展完善過程中，儲蓄承擔教育、醫療等社會保障功能。在受保存款限額方面，應參照國際通行標準，確保90%以上存款人的存款都能得到全額償付，保證較高的存款賬戶覆蓋率。同時，建議參考香港及其他國家的做法，及時根據最新經濟形勢對保險限額進行調整，提高公眾的信心和銀行系統的穩定。
（四）完善利率定價體系，減緩利率波動沖擊對資產負債帶來的影響。目前利率市場化已進入到一個關鍵時期，地方法人銀行業金融機構應建立符合自身經營特點的利率定價機制，基于目標客戶實施差別化定價策略，綜合考慮客戶需求、產品服務收益、風險補償、費用分攤、財務成本及同業競爭等確立自身利率定價機制。同時，積極借鑒國內外先進的存貸款利率定價管理經驗，研發存貸款定價系統，構建完善的利率定價管理辦法，從而減緩利率波動沖擊對資產負債帶來的影響。
（五）加強內部風險管控。中小銀行機構應建立良好的法人治理結構，定期開展內部控制與審計、風險管理及壓力測試等方面的監督評價。完善法人銀行機構信息披露制度，保證存款保險機構和存款人的知情權。審慎合規經營，加強流動性管理，合理配置資產負債，積極創新與本行資金運用相匹配的負債業務，充分利用同業市場，緊跟金融市場發展趨勢和創新步伐，拓寬融資渠道，豐富資金來源。
村鎮銀行業務發展建議范文4
四大行業務模式分析
目前，貸款利息收入仍然是我國國有四大銀行的利潤主要來源，且這一情況在最近幾年并沒有改變的跡象。從近三年各行的財務年報來看，各行的手續費及傭金凈收入占營業收入的比重都較為穩定，且農行和建行的該指標還略微下降。2015年，只有中行的非利息收入占比突破30%，農行僅為15.91%，位列第四。可以預見，傳統的信貸業務在未來幾年甚至十幾年仍會在銀行收入中占據重要地位（見表1）。
在國有四大銀行從央行脫離成立后，其發展在很長一段時期內各有特色，工行的優勢是零售業務和豐富的客戶資源，農行的優勢扎根縣域，擁有廣大的縣域客戶，中行的優勢是外匯業務及國際貿易業務，而建行的優勢在基礎設施及房地產建設領域。隨著時間的推移，由于互相競爭，業務的發展越來越同質化，各家銀行的傳統優勢正在逐漸消失，從其業務發展的角度來看，是只要能賺錢的就做還是專注自身優勢領域？四大行的戰略似乎有意前者。
工行的傳統優勢在于零售銀行業務，2015年末，個人客戶4.96億戶，個人存款余額76011億元，而農行的個人客戶數已達4.74億戶，個人存款余額80656億元，存款余額已經超過工行，建行的個人存款余額為63674億元，雖仍存在一定差距，但差距也已比2014年縮小了約800億元。
隨著城市銀行業競爭的不斷加劇，四大銀行在城市的市場份額遭到擠壓，工、建、中行紛紛進軍縣域金融，增設營業機構和自助銀行，如建行提到加大縣域設備投放力度，擴展設備服務范圍。各行還積極控股和布局村鎮銀行，2015年中行設立的村鎮銀行分支機構共有76家，比2014年增加17家，存款總額達150.8億元。建行設立的村鎮銀行共有27家，各項貸款117.26億元，農行控股的村鎮銀行有6家。
中行的外匯業務一直較為出色，在布局海外分行方面也同樣步伐迅速，2015年末海外機構覆蓋46個國家和地區，海外機構總資產已達集團總資產的27%，然而也無法忽視工行和建行的競爭。根據2015年財務報告顯示，工行目前也已經在42個國家和地區建立了400余個分支機構，2015年工行全年辦理的跨境人民幣業務量達4.41萬億元，比2014年增長20%，建行的跨境人民幣結算量為1.84萬億元，增幅26.15%，與中行全年的5.39萬億元的跨境人民結算量差距進一步縮小。
基礎設施建設領域一直是建行的優勢，隨著全國投資增速的放緩以及房地產行業的不景氣，該領域的貸款投放有所放緩。從2015年的工行和建行的貸款投向來看，在電力、熱力、燃氣、水利、環境、公共設施、房地產及建筑業的貸款余額比重建行和工行分別為15.87%和27.2%。
由于信息的公開和市場的透明，每家銀行都清楚利潤的增長點，一旦某個銀行創新新產品和新業務，收到了較好的市場反映，其他行馬上就能開發出類似產品，導致各行的特色產品差異越來越小，使得四大行的業務模式是“大而全”的。
四大行轉型發展動向
面對我國經濟換擋期間潛在風險的持續暴露、利率市場化所導致的利差收窄、不良貸款上升對于利潤的侵蝕，我國銀行業正面臨著一次大考，轉型成為了2015年各家銀行提到最多的詞匯之一。由于國有大行的體量，轉型的難度實際上要大于輕裝上陣的中小型股份制銀行或城商行，正所謂“船大掉頭難”，而面對未來，轉型又是迫在眉睫且必須完成的重要任務，同時也是商業銀行由大到強走向國際的戰略舉措。
轉型內容之一：提高內部精細化管理，節約財務成本
建行在轉型方向上提到了“加快向集約化發展”，即提高投入產出效率。在2015年的經營績效上，這一方針得到了一定體現。
在經營收入上建行排名四行第二，而經營費用上建行排名四行第三，且經營費用唯一同比下降，成本收入比降幅最大，在撥備前利潤方面，建行的增幅最大（見表2）。
傳統的粗放式管理方式在銀行利潤增速放緩甚至下降的未來難以適應競爭環境，提高內部管理效能，精細化管理，壓縮不必要的費用開支，將是各家銀行必將采取的轉型措施。
轉型內容之二：打造互聯網經營平臺，致力普惠金融
在2013～2014年的異軍突起的互聯網金融大軍沖擊之下，各大銀行紛紛開始重視和利用互聯網平臺打造新增長點。
工行于2014年連續了“e-ICBC”互聯網品牌和升級發展戰略，以“三平臺一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融架構搭建形成，2015年“融e購”電商平臺的全年成交額超過8000億元，成為國內第二大電商平臺，通過網絡融資規模超過5000億元。農行正在著力打造金融服務、社交生活和電子商務三大平臺，以O2O方式將金融服務嵌入用戶的高頻交易行為，截至2015年年底，利用“數據網貸”產品累計自動發放貸款1276筆，金額3.91億元，且正在積極探索“互聯網+”等新型支農模式。
中行加快推進跨境互聯網金融服務，創新推出跨境電商直連、跨境貿易稅費支付、在線出國金融等金融產品，首創跨境電子商務金融服務解決方案“中銀跨境e商通”，合作電子商務機構超過 50 家，交易規模突破200億元，推廣以“沃金融”為代表的網絡經營貸款模式，并打造在線資管服務。建行利用“善融商務”電子商務平臺，依托大數據技術研發善融貸等小微企業貸款品種，支持小微企業融資，構建了“人工、自助、智能”三位一體的客戶服務新模式，在機構業務中探索“互聯網+”在學校、醫院金融服務方面的應用創新，形成了《銀醫、銀校移動互聯網金融合作方案》。
轉型內容之三：做強全功能金融集團，提升綜合金融服務能力
隨著金融市場的多元化發展加快、客戶金融需求的變遷以及資本充足率監管的趨緊，綜合化經營逐漸成為各家銀行轉型發展的突破方向，銀行的綜合化經營，有利于為客戶提供多元化的金融服務，同時也有利于銀行形成多樣性的資產與收益結構，提升銀行分散風險的能力，實現商業銀行的規模經濟，改善傳統依靠利差的盈利模式。目前，各大銀行已經基本擁有了全牌照金融服務能力。
年報顯示，2015年全年四大行綜合化子公司利潤增幅平均超過40%，子公司對于集體盈利的貢獻作用進一步加強，在集團業務領域上，不可能所有業務都與同業同步發展，各行在綜合化經營上的側重點體現出“差異化”經營格局，亮點頻現。比如，工銀瑞信作為“全資格”的基金公司，主要經營指標位在行業領先。工銀國際作為境外平臺，在中資企業海外債券承銷和跨境資產管理業務建樹較大。中國銀行旗下設有共有4家保險公司，分別為中行集團保險、中銀集團人壽、中銀保險和中銀三星人壽，其分工各有區別，經營范圍覆蓋境內外壽險以及財險雙牌照的保險業務版圖。此外，中行在航空租賃業務方面具有傳統優勢，2015年末中銀航空租賃公司擁有227架自有飛機和43架代管飛機，為全球30個國家的62家航空公司提供服務。建設銀行旗下建信人壽和建信信托的主要業務指標居銀行系首位，2015年建設銀行又成立國內首家專業養老金管理機構，在養老綜合金融服務上率先邁開步伐。
轉型內容之四：響應國家“走出去”戰略，加快布局海外業務
隨著我國“一帶一路”戰略推進、人民幣國際化以及內地企業“走出去”的市場機遇，國有大型銀行紛紛深入加快推進國際化戰略來支持國家戰略以及開拓全球市場。
2015年工行有5家境外機構開業或獲頒牌照，直接和間接網絡布局覆蓋61個國家和地區；完成了收購標銀公眾股權項目交割，搭建了全球化交易業務平臺；共在6個國家獲得人民幣清算行資格，形成了覆蓋亞歐美三大時區的人民幣清算網絡?；?、保險等綜合化子公司更加有機地融入集團一體化發展，跨境跨市場的協同發展格局正在深化。農行制定了《關于落實“一帶一路”戰略的實施意見》，2015年累計在80多個國家和地區辦理“走出去”業務約280多億美元，其中涉及“一帶一路”國家業務50多億美元；推出跨境并購貸款、出口信貸、特險融資、內保外貸、境外發債、產業基金等一系列“走出去”金融產品；2015年農行共有9家境外分行和3家境外代表處。
中行2015年底海外機構遍布46個國家和地區，比2014年末新增5個；擁有644家分支機構，比2014年末新增16家；覆蓋18個“一帶一路”沿線國家，比2014年末新增3個；在國際市場成功發行人民幣、美元、歐元、新加坡元等四個幣種、總發行量折合40億美元的“一帶一路”債券；已獲得20個家授權人民幣清算行中的10席。建行2015年在倫敦成功發行10億元兩年期離岸人民幣債，成為倫敦交易所上市的第一單人民幣債券。推出“跨境電商綜合金融服務”，搭建“跨境e匯”平臺，通過與各地國際貿易“單一窗口”直聯，為跨境電商客戶提供全流程線上自動化收付款、結售匯和收支申報服務。2015年末，集團海外商業銀行資產總額11877.02億元，較2014年增長16.48%；實現凈利潤41.13億元，同口徑同比增幅29.52%。
四大行轉型發展建議
國家統計局剛剛公布了我國2016年上半年國內生產總值同比增長了6.7%，然而，中國各行業的生產力僅為經合組織國家平均水平的15%～30%。展望未來，世界經濟仍將面臨較多的不確定性，中國經濟的動能轉換也還需時日。今后一段時期，四大行的轉型應該重點圍繞以下幾個方面。
一是轉變經營模式，創新利潤來源。受利率市場化及行業競爭的影響，凈息差還將面臨進一步縮窄的壓力，將迫使各家銀行加快推動業務模式的調整和優化，在改善傳統存貸模式的情況下，培育和發展新的業務，創造更多的利潤來源，將是各家銀行的主要方向。
二是完善全牌照金融集團，提升金融服務品質。隨著金融廣度、深度和開放程度的不斷提升，未來還有可能出現混業經營格局，為各銀行加快向綜合化和輕資產業務發展轉型提供了機遇，國有四大銀行可利用廣泛的客戶基礎以及全牌照的金融集團，強化集團子公司與銀行在客戶信息、客戶需求、產品組合、營銷機會等方面的互利共享和協同發展，提升集團的金融資產服務能力。此外，加快發展低資本占用且收入穩定的交易型銀行業務，從企業的全周期經營及供應鏈入手，加快相關條線隊伍建設，開展支付結算、收付管理、貿易融資、債券融資、資產管理等綜合金融業務，帶動對公業務轉型發展。
三是利用“互聯網+”模式，擴展銀行服務范圍。隨著互聯網與銀行深度融合，要求商業銀行從經營理念上進行轉變，用互聯網思維開展金融業務，充分利用各行的線上平臺將產品和客戶對接，推進以客戶為體驗為中心的客戶服務模式的轉變和變革，推動營業網點傳統服務模式升級，構建線上線下一體化的經營格局。而消費作為拉動經濟增長的作用將顯著增強，養老、醫療保健等具有增長潛力的消費項目擁有廣闊的市場，消費和服務業有利于穩定經濟增長，四大銀行作為普通百姓觸手可及的銀行，可以借助“互聯網+”深入挖掘普惠金融、財富管理、跨境金融和消費金融四大領域，推動零售銀行業務發展轉型。
四是相應國家政策，深度布局海外市場。國家自貿區試點范圍擴大帶來的新一輪對外開放以及人民幣國際化進程的推進，將拓寬商業銀行的國際化道路，使得我國銀行融入世界金融業競爭，提升國際影響力。此外，國家“一帶一路”戰略的實施，為沿線國家的金融大動脈建設提供了條件，商業銀行可以借此加快海外業務的發展。
村鎮銀行業務發展建議范文5
關鍵詞:次貸危機;海外業務;發展;策略
中圖分類號:F832.2文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)04-0069-07
2007年,我國經濟總量躍居世界第三,僅次于日本和美國。即使在次貸危機蔓延的背景下,我國2008年和2009年前三季度的GDP增長率仍然分別達到9%和7.7%,且按照西方的普遍預測,中國還將很快超越日本成為世界第二大經濟體。隨著我國國民經濟規模的日益擴大,我國的國際地位也在同步提升,現已成為對世界政治和經濟具有重要影響力的大國。然而,我國銀行業在國際銀行業中的影響力和競爭力還相當有限,不僅在世界銀行、國際貨幣基金組織等主要國際金融機構中缺少話語權,海外業務發展程度也不高。截至目前我國銀行業海外資產占銀行業全部資產的比重僅為4%,這與我國大國地位很不相稱。我國銀行業應抓住次貸危機后難得的歷史機遇,尤其是西方銀行業“去杠桿化”及收縮海外市場的機遇,加快海外市場的拓展步伐,不斷提升我國銀行業在全球銀行業中的地位、競爭力和影響力。
一、我國銀行業海外業務發展現狀
我國銀行業的海外業務是指我國銀行在香港、澳門、臺灣及境外開設分支機構所開展的業務。我國銀行業的海外經營始于改革開放之后,之前僅有中國銀行作為國家唯一指定的外匯外貿專業銀行從事一些國際銀行業務。改革開放以來,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行及交通銀行、招商銀行陸續在海外設立了分支機構,本文將以這六家銀行目前的海外業務發展情況反映當前我國銀行業的海外業務發展現狀。
從海外業務發展整體情況來看,據不完全統計,截至2008年底,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行及交通銀行、招商銀行在美國、日本、英國、德國、新加坡、香港、澳門等28個國家和地區共擁有海外資產25723.64億元人民幣,占六家銀行總資產的比重為7.24%,占我國銀行業全部資產62.4萬億元人民幣的比重為4.12%;擁有海外分支機構(含代表處)1094家,占六家銀行總機構數的比重為1.58%;擁有海外員工33040人,占六家銀行員工總數的比重為2.22%(見表1)。六家銀行中,中國銀行的海外資產、海外機構及海外員工占比分別為71%、74%和80%。
從海外業務經營情況看,除中國銀行外,其余五家銀行的海外存款、海外貸款、利息凈收入、手續費及傭金凈收入、營業收入以及利潤總額等指標的占比均不足10%,且多數指標數值處于3%以下的較低水平(見表2)。中國銀行的海外經營在2008年受危機影響,各項指標的貢獻均大幅下降。進一步分析發現,我國銀行業的海外經營呈現出以下特征:一是除招商銀行外,其余五家銀行均存在海外貸款占比遠大于海外存款占比的現象。例如中國銀行的海外貸款占比為19.21%,而海外存款占比卻為16.44%,由此可反映出我國銀行業的海外經營主要實施“跟隨客戶”戰略,以“走出去”的大企業為主要服務對象、以提供融資為主要業務內容。二是中國銀行、工商銀行、交通銀行和招商銀行的海外業務手續費及傭金凈收入占比大大高于海外利息凈收入占比,例如交通銀行的海外手續費及傭金凈收入占比為6.57%,是其海外利息凈收入占比2.84%的兩倍多,由此可反映出我國銀行業向海外發展在很大程度上是為了跨越監管政策約束、開展綜合化經營和增加中間業務收入。三是中國銀行、交通銀行和招商銀行三家在我國銀行業中國際化程度(海外資產占比)相對較高的銀行,其2008年度的海外利潤深受外幣債券投資損失、資產減值或撥備計提的影響。例如中國銀行的海外利潤貢獻由2007年的33.67%大幅下降為2008年的8.18%,由此深刻反映出海外業務的“雙刃劍”作用;四是各家銀行的海外不良貸款率均維持在較佳水平。
注:源于數據的可得性,匯豐、渣打、東亞列示的是稅前利潤,星展、花旗、摩根大通列示的是凈利潤。匯豐、渣打、花旗、摩根大通的貨幣單位為億美元,東亞為億港幣,星展為億新元。
資料來源:筆者根據各家銀行2008年年報整理得出。
從海外資產和利潤地區分布情況看,港澳地區仍是我國銀行業海外業務發展的主要區域,且子公司是海外資產分布和利潤來源的主要形式。中國銀行拓展海外業務多年,是我國全球化網絡最為廣泛、綜合化平臺最為齊全、國際化程度最高的銀行。截至2009年上半年,中國銀行海外資產為16290億元人民幣,占中國銀行總資產比重的19.8%,其澳地區資產為12416億元,其他境外資產為3874億元,占中國銀行總資產的比重分別為15.1%和4.7%;2009年上半年中國銀行實現海外利潤121億元人民幣,占中國銀行總利潤比重的21.6%,其澳地區利潤為100億元,其他境外利潤為21億元,占中國銀行總利潤的比重分別為17.9%和3.7%(見表3)。為了便于比較,表4還列舉了西方一些代表性銀行截至2008年底的資產及2008年度利潤的區位分布情況,盡管這些銀行2008年度的利潤總額受危機影響有所減少,但其海外資產占比大約為40%,且地域分布較為均勻。由此可見,我國六家銀行與西方銀行在海外資產和利潤的區位分散性上還存在較大懸殊。但我國銀行業近年來也在穩步開拓海外業務,尤其是港澳以外地區的業務。例如中國銀行的其他境外資產由2007年的2368億元上升至2009年上半年的3874億元,增長了64%;2007年的其他境外利潤僅20億元,而2009年上半年就達21億元。
綜上所述,盡管2008年我國有三家銀行的市值和盈利水平在全球銀行排名中位居前列,且有52家銀行入圍英國《銀行家》雜志全球1000家大銀行排行榜,但我國銀行業的海外業務發展程度并不高,不僅海外資產、機構、人員和利潤占比低,海外區位分布也較為單一,與匯豐、花旗、摩根大通等國際先進銀行相比仍有不小差距,我國銀行業迫切需要加快海外業務發展步伐。
二、次貸危機后我國銀行業海外業務發展的機遇與挑戰
(一)次貸危機后我國銀行業海外業務發展的機遇
1.客戶海外金融服務需求的持續增長給我國銀行業的海外業務發展帶來了無限商機。近年來,我國經濟與世界經濟一體化程度逐漸加深,即使在次貸危機爆發和蔓延的兩年里,我國對外直接投資仍舊保持了較快增長。據中國商務部統計,2008年中國非金融類企業對外直接投資流量為418.6億美元,比2007年增長68.5%;2008年底的對外直接投資存量1472.8億美元,比上年增長45.5%;境外企業實現銷售收入5343億美元,比上年增長58.3%(見表5)。截至2008年底,我國8500多家境內投資者在全球174個國家和地區設立境外直接投資企業12000家,境外企業資產總額超過1萬億美元。[1]另據匯豐2008年9月公布的一項調查結果顯示,超過40%的我國內地民營企業計劃在未來三年向海外拓展業務。企業跨國投資和海外經營的蓬勃發展,迫切需要銀行提供全方位的金融服務。[2]此外,近年來我國去海外旅游、探親、經商、留學、置業的人數日益增多,我國正經歷有史以來第三次大規模的移民浪潮,可見由個人因素導致的對中資銀行海外金融服務的需求也在大大增長。
2.西方銀行業“去杠桿化”和海外市場的收縮為中資銀行開拓海外市場提供了歷史良機。據國際貨幣基金組織最新測算,到2010年發達國家銀行體系資產減記總規模將達2.8萬億美元,歐美銀行業將在今后較長一段時期內處于“去杠桿化”過程,且這一過程壓力相當大。經初步測算,歐美銀行業需要變賣約10萬億美元的資產及補充6000億美元左右的資本金,才能使其杠桿率降為20倍左右的合理水平,而與“去杠桿化”相伴隨的就是其海外市場的收縮。 2009年國際貨幣基金組織4月期的《全球金融穩定報告》稱,歐美金融機構從國外市場撤資的步伐已超過其總體去杠桿化過程,2009年流向新興市場的凈私人資本將為負值,且今后資本流入規模不太可能回到危機前的水平。[3]歐美銀行業的“去杠桿化”和海外市場的收縮為我國銀行業的海外機構拓展、業務擴張、人才招納以及形象提升等帶來了良機。
3.我國銀行業自身實力的顯著增強為其拓展海外業務奠定了堅實基礎。二十一世紀以來,隨著我國主要銀行股份制改造、引進戰略投資者以及境內外上市的完成,我國銀行業的資產規模日趨擴大,資本實力不斷增強,風險管理能力顯著提升,盈利能力明顯改善。其中:資產規模從1978年的不足2000億元人民幣增長至目前的73萬億元,年復合增長率超過20%;資本充足率從原來的嚴重不足甚至為負值上升為目前的達標銀行超200家、達標銀行資產占比達99.9%的狀況;不良貸款率從20%以上持續下降到目前的2%以下;撥備覆蓋率從不足20%提高到目前的130%以上。2008年我國銀行業實現稅后利潤近6000億元,同比增幅超30%,2009年前三季度,我國14家上市銀行共實現凈利潤約3386億元,同比增長2.15%,其中有10家銀行實現同比正增長。危機爆發以來,我國境內沒有一家銀行陷入經營困境或遭受財務危機。我國銀行業自身實力的增強為海外業務開拓夯實了基礎,不少跨國企業如今轉而選擇較為安全的中資銀行為其提供金融服務。
4.我國國民經濟的穩定增長以及人民幣國際化進程的加快為我國銀行業的海外業務發展創造了有利的母國背景。在此次全球性危機中,我國經濟率先回暖,2009年前三季度的GDP同比增長分別為6.1%、7.9%和8.9%,經濟復蘇跡象明顯。國際貨幣基金組織預測,中國在2009年的經濟增長將達到8.5%,2010年將為9%,大大超過全球經濟的平均增長率(見表6)。[4]母國經濟的穩定和繁榮有助于為銀行業海外業務提供經濟、政治、法律等方面的強有力支撐。2009年4月8日國務院常務會議決定在上海市和廣東省廣州、深圳、珠海、東莞4城市率先開展跨境貿易人民幣結算試點,我國央行還與韓國、香港、馬來西亞、白俄羅斯、印尼和阿根廷等國家和地區簽訂了總額6500億元人民幣規模的貨幣互換協議,這些都意味著人民幣朝著國際化目標邁出了重要的一步,有利于我國銀行業的海外機構吸引客戶、增加收入來源以及借此契機增進與其他國家銀行之間的合作。
(二)次貸危機后我國銀行業海外業務發展的挑戰
目前,對于我國大多數銀行而言,海外業務發展還處于起步階段,海外經營和管理尚缺乏經驗,諸多事項都急待探索,海外業務發展將給我國銀行業帶來不小挑戰。
1.海外產品和服務的創新較為艱難。此次金融危機后,出現了不少客戶從其他外國銀行轉入中資海外機構的現象,其中包括一些跨國企業,對此我國銀行業界要有清醒的認識:并非是我們的產品有優勢,更多地是因為危機導致客戶從追求更高收益轉為更關心資產的安全性。與西方銀行業相比,創新一直是我國銀行業的軟肋。在海外市場,一方面,由于對當地金融法規和政策的領悟、把握和反應能力不夠快,對海外當地的經濟社會情深不夠熟悉,深入融入當地社會難度大等,我國銀行業的海外業務創新較為艱難;另一方面,盡管這次金融危機引發了西方對金融創新的質疑,但創新毫無疑問仍將引領西方金融業前行,創新在西方仍將繼續。加上我國銀行業在海外當地的機構網點有限、當地銀行本身已擁有較為多樣的產品及深厚的人脈關系,由此可能導致我國銀行業的海外機構難以提供個性化的產品和服務以吸引當地客戶并與當地銀行相競爭。
2.海外風險管理比國內風險管理更為復雜。相較于管制較嚴的國內環境而言,海外市場中的各類經濟風險錯綜復雜且難以把控:一是市場化程度高,利率、匯率、股市、金價等可能波動劇烈;二是金融衍生產品種類繁多,定價復雜,風險可能超乎意料;三是交易對手來自不同國家,風險難以準確評估;四是不熟悉東道國的銀行業監管規章,從而引發合規問題;五是海外風險的傳染性極強;六是國際游資往往對經濟波動較為敏感,客觀上增加了海外市場的不穩定性?？梢?發展海外業務給我國銀行業的市場風險、信貸風險、流動性風險等的管理與控制能力提出了相當高的要求。此外,在發展海外業務過程中,還可能遭遇以下政治、法律風險或特殊經濟風險:一是外匯管制、國有化、稅制改變、國家延期償付債務等方面的風險;二是由知識產權、勞動用工、稅務、環保和安全等問題帶來的法律風險;三是因未充分了解東道國各方面的情況而做出錯誤的投資決策,即投資決策風險;四是由海外并購及整合帶來的整合風險等。
3.海外業務經營管理人才匱乏。人才是海外業務拓展的關鍵,但目前我國銀行業既熟悉銀行業務運作、又具有豐富的管理經驗,既了解我國國情、又精通國際慣例、規則和外語,同時還擁有創新和不斷進取精神的人才嚴重匱乏。在海外經營初期或擴張時期,我們最大的瓶頸不是產品或技術不夠先進,而是中高端人才的缺乏。人才問題直接影響著我國銀行業海外拓展的步伐,甚至可能導致一些海外發展機會的流失。
4.文化差異與沖突。國際化的本質其實可以說是文化的國際化。即使擁有了一流的產品和雄厚的資金,但若文化遭遇了國際化瓶頸,那么海外開拓必定會大大受阻。最具代表性的失敗案例是日本銀行業在上世紀90年代進軍美國的失敗,而典型的成功案例則有東亞銀行。東亞銀行雖然在資產規模上只能算是一家小銀行,但其擁有相融的中西方文化,西式的管理加上對中國文化和國情的了解使其在進軍中國內地市場時多次領先。未來我國銀行業拓展海外業務不可避免地要涉及到不同民族文化之間的碰撞。例如通過并購手段實現海外開拓就可能遭遇不同民族文化和不同企業文化整合上的雙重困境和矛盾。若不了解民族文化差異及企業文化差異、不掌握跨文化溝通技巧,在海外經營和管理中只站在本國文化、本企業文化的角度來理解對方的意圖,就很容易引發歧義、誤解乃至沖突,難以實現彼此文化的交融和升華,從而影響海外經營的順利開展和戰略目標的及時實現。
三、次貸危機后我國銀行業加快海外業務發展的策略建議
海外業務是商業銀行發展的重要戰略支撐,具體體現在五方面:可密切銀企關系,防止客戶及業務的流失;有利于拓展利潤來源,通過進入更多地域、提供更多業務、服務更多客戶,進而創造更多利潤;能夠分散地域風險,發展海外業務能夠有效分散在單一地區的經營風險,防止因單一國家或地區的經濟波動或危機爆發而引發巨大沖擊,使銀行利潤增長建立在更穩健的基礎上;通過將優質且具有競爭力的產品和服務傳遞到其他國家或地區,獲得客戶的認知認可,并建立良好口碑,提升銀行的品牌形象和國際地位。此外,對于發展中國家的銀行業來說,通過在地理上貼近東道國,通過與國際先進機構的聯系參與最具創新性的金融市場,能夠顯著提高學習能力、積累知識和經驗、增強國際競爭力。我國銀行業應深刻認識發展海外業務的重要戰略意義,抓住當前有利時機,找準海外業務目標定位,采取各項積極策略,加快推進我國銀行業的海外業務發展,以顯著提高我國銀行業的國際化經營水平,進而提升我國銀行業的國際地位和國際影響力。
(一)分類定位和立足本土策略
首先,我國銀行業的海外業務發展應實行分類定位的策略,因為從當前我國各家銀行的自身條件和優劣勢出發來考慮其海外發展定位更為務實,且分類定位有助于統籌國家利益,避免惡性競爭。我國銀行業的海外業務發展目標定位可制定為以下三種:一是全球全能銀行,即在全球主要國家和地區提供全面金融服務,這一定位要求銀行擁有豐富的資本、充足的流動性、先進的技術以及高效的中后臺;二是全球專家銀行,即在海外集中精力和資源專做自己最擅長的業務,強調做好、做精而非單純做大,這一定位要求銀行擁有過硬的強項業務并能夠持續增強其競爭力;三是區域領軍銀行,即在某一地理區域內是領先者,這一定位要求銀行在擁有較為全面的產品線的同時,還要有一定的特色優勢產品。綜合而看,我國國有銀行可致力于發展成為全球全能銀行,股份制商業銀行可傾向于發展成為全球專家銀行或區域領軍銀行。
但是,無論海外業務發展目標定位為哪一類,首先均需堅持立足本土這一策略。近幾年,我國內地銀行業的資產規模和利潤總額增長迅速,我國企業金融、個人金融以及金融交易等都還有巨大的發展空間,縣級及農村等基層金融潛能還未釋放,管制的逐步放開也將帶來無限商機?？傊?對我國銀行業而言,本土業務發展是海外業務發展的強大支撐,發展海外業務是為了促進本土業務更好更快地發展,實現與本土業務之間的良性互動。
(二)有計劃、分階段推進策略
為了較快提升我國銀行業的國際化經營水平,應有計劃、分階段地規劃和發展,以依托穩定、規范、可控的制度性安排,有力地推動我國銀行業海外業務發展的科學性、整體性和可持續性。如表7所示,關于進入動機,在海外業務拓展初期,主要是跟隨和支持走出去的客戶,隨著海外經營經驗的逐漸豐富和技術的相對成熟,可注重尋找在外國市場的發展機遇和業務機會,以增加盈利;關于進入地域,初期可選擇進入客戶所在的市場以及國際金融中心,為客戶提供跟隨服務,同時提高學習能力,中后期可選擇進入我國對外投資和貿易量大的地區、華人區以及經濟增長較快的地區;關于進入方式,通過并購實現快速增長是現代金融機構擴張的重要途徑。[5][6]初期由于海外并購經驗的缺乏可以新設為主(包括分行、子行)、擇機并購,中后期,隨著對海外市場了解的加深、并購整合經驗和能力的提高以及與外國機構或客戶合作經驗的增多,可綜合考慮并購、參股、合資等多樣化和更靈活的方式,這不僅有助于避免煩瑣的設立審批手續,縮短進入市場的時間,還可以快速獲得一定的市場地位、機構網絡和當地客戶群。在海外業務發展的不同階段,都應制定一個較具前瞻性的目標規劃,具體包括:海外機構的分布與數量;資產、負債及利潤的目標占比;各項業務、客戶數、員工數的年計劃增長率等,并注重將實際發展情況與目標規劃進行比較和總結。
(三)特色經營策略
根據鄧寧的國際生產折衷理論,企業只有同時擁有所有權優勢、內部化優勢以及區位優勢這三種優勢,才稱得上完全具備了成功海外拓展的條件。銀行業海外經營也一樣,在本國市場上的優勢只有與特定區位相結合、內化,形成相對于海外市場上的現有競爭者以及未來潛在進入者的比較優勢,才能較快、較穩地立足于海外市場。對于我國銀行業而言,在拓展海外業務時,應重點考慮自身的比較優勢,堅持有取有舍、有進有退、有所為有所不為,這樣更有助于獲得海外經營的成功。例如以下幾種海外經營方案有助于集中有限資源,尋求重點、差異化的突破:一是主打“華人牌”,以海外華人尤其是留學為目標客戶,以留學業務為突破口,為其提供個性化、營運化的貼心服務,做專做精,并旨在帶動上下游一系列業務(如國內存款、留學貸款、海外創業貸款、海外個人住房貸款等)和一群客戶(如國內親人、國外同學和朋友等);二是主打“中小企業牌”,中小企業融資難是全世界普遍存在的問題,中小企業通常不為大銀行所重視,這給中小銀行帶來了契機,我國銀行業可將近年來在國內摸索和積累的中小企業融資經驗靈活運用于海外市場,為海外中小企業提供量身定制的產品;三是主打“人民幣產品牌”,伴隨著人民幣國際化的步伐,人民幣業務將可能成為未來發展潛力較大的海外業務品種,中資海外銀行在國內擁有穩定可靠的人民幣資金來源,在人民幣貿易結算試點中又先行了一步,可以人民幣業務為主線深入拓展;四是主打“品牌代銷牌”,銷售國際各大銀行的品牌產品賺取穩定利差。
(四)集中風險管理策略
風險管理是我國銀行業海外業務經營管理的重中之重。風險與收益是不可分離的,尤其是海外業務的風險復雜多樣,因而如何加強海外機構和業務的風險管理是最為現實和迫切的問題。構建清晰、穩健的海外風險管治架構,集中對海外機構及業務的各類風險進行統一和全面的管理:一是要建立健全一套具體的海外風險管理政策和程序,以識別、衡量、分析和控制風險,其中,對海外流動資金和資本的管理應堅持審慎方針,對海外信用風險和市場風險等可由總行實行限額審批并保持密切監控和及時調整,對海外操作風險、合規風險等應實行主動管理原則,經常主動檢查潛在的可能風險;二是密切關注全球經濟金融形勢及變化趨勢,積極開展研究和預測,提前做好應對部署;三是努力提高海外機構風險度量技術及系統的先進性;四是重視和加強海外機構的內部控制建設;五是大力培育健康的風險管理理念,培育業務發展與風險防范兼顧、追求穩健可持續發展的風險管理理念和文化,合理引導海外經營管理行為。
(五)本土化經營策略
經驗證明,海外經營要取得成功,深入了解與把握海外當地的監管環境、經營環境、客戶需求以及文化內涵至關重要,而本土化經營有利于與當地社會、文化和需求融合,減少當地社會對外來資本的抵觸情緒,降低海外派遣人員和跨國經營的費用。本土化經營較為成功的典型例子是匯豐銀行,匯豐在中國的員工本土化比例達98%,還在我國農村創辦了村鎮銀行,匯豐將其在全球的影響力與對當地客戶的尊重和理解充分結合并體現為“環球金融,地方智慧”這一經營理念。具體而言,本土化經營有三個層次:一是員工本土化,即招募當地人員為銀行員工,這樣有助于更好地與客戶溝通,準確把握客戶需求,這一層次相對較容易實現;二是客戶和業務本土化,即吸引當地的企業和居民客戶,這需要將在國內的業務專長和對海外當地思維和文化的理解相結合,針對客戶需求推出新的產品和服務,這一層次較難實現;三是文化本土化,即對當地文化、觀念、行為習慣等的認同和融入,這一層次最難實現。不過,后兩個層次的本土化可通過多種途徑,如與戰略伙伴或當地同業合作、參股當地銀行或當地企業、創建開放型的多元化文化等方式逐步促進海外經營本土化目標的最終實現。
(六)國際化人才儲備策略
對于海外經營管理中高端人才的缺乏,可通過聘用有能力、有經驗的當地人員來解決,但最根本、最具主動性的策略還是建立一個國際化人才儲備庫:一是努力通過多種途徑招納英才,如在國內外名牌大學挑選優秀畢業生、提拔行內表現優異的員工、吸引高素質同業人員或海外人才加盟等;二是建立多層次的培養計劃,如針對培養集團經理者或國際銀行家的發展培育計劃、針對有領導潛質員工的繼任培育計劃、針對名牌院校畢業生的管理培訓生計劃等;三是實施多樣化的培養方式,如選派人員赴國外知名院校進行前沿理論深造、不同國家和不同業務領域感受不同文化和不同業務、參觀和訪問先進同業、舉辦有關銀行海外運作、國際商務禮儀、國別文化差異、國際慣例和規則的國際性專題培訓班等;四是通過具有競爭性的薪酬待遇、寬松靈活的工作環境、長遠的企業和個人發展前景吸引和留住人才。
參考文獻:
[1]中華人民共和國商務部.2008年度中國對外直接投資統計公報[EB/OL]..
[2]石貝貝.匯豐調查:四成民企擬三年內拓展海外業務[N].上海證券報,2008-9-5.
[3]國際貨幣基金組織.2009年4月期《全球金融穩定報告》概要[EB/OL].省略/external/chinese/pubs/ft/gfsr/2009/01/pdf/sumc.pdf.
[4]國際貨幣基金組織.2009年10月期《世界經濟展望》概要[EB/OL].省略/external/chinese/pubs/ft/weo/2009/02/pdf/sumc.pdf.
[5]王方宏.國內銀行海外業務發展的戰略選擇[J].銀行家,2005(10).
[6]袁宏明,張永琴.海外并購:危險的躍進[J].中國投資,2008(2).
The development strategy of China's banking industry's overseas business after subprime crisis
WU Jie
(The post-doctoral research station of CMB, shenzhen 518067,China)
村鎮銀行業務發展建議范文6
一、河北省村鎮銀行發展現狀
河北省在2008年6月建立第一家村鎮銀行――張北信達村鎮銀行。截至2012年9月30日，河北省轄區內村鎮銀行達23家，其中，2008年設立1家，2010年設立5家，2011年設立15家，2012年上半年設立2家。其分布范圍涉及張家口、承德、廊坊、石家莊、保定、唐山、邢臺、滄州和邯鄲。
河北省的村鎮銀行業務發展迅速，經營財務狀況良好，支農效果初顯。河北省村鎮銀行因時因地制宜，針對“三農”和各地小微企業的特點，分別推出不同種類的貸款，如滄縣吉銀村鎮銀行的“農商三寶”組合貸款、種植養殖專項貸款等；任丘泰壽村鎮銀行的“農戶聯戶聯保”、“中小企業信用聯盟”、“鄉村2+1”等產品。截至2012年9月30日，23家村鎮銀行注冊資本總額為11.8億元，從業人員630名；資產總額58.91億元，負債總額47.03億元，各項存款42.70億元，各項貸款21.35億元，貸款戶2742家。其中，發放中小企業貸款9.98億元，發放農戶貸款9.47億元， 投向中小企業和農戶的貸款占全部貸款的91.10%。[1] 2012年上半年實現利潤1379.4萬元。
二、河北省村鎮銀行發展中存在的問題
1. 社會信譽度低，吸收資金不足。河北省村鎮銀行成立時間短，74%的村鎮銀行營業時間在1年左右， 當地居民對村鎮銀行的認知度較低。 盡管村鎮銀行也進行了廣泛宣傳，但不少人仍然對村鎮銀行缺乏了解， 不愿意到村鎮銀行存款，而更愿意把錢存到國有商業銀行、農村信用社等。再加上大部分村鎮銀行只有一個營業網點，覆蓋范圍小，沒有加入人民銀行支付結算系統，結算功能不健全，也影響了村鎮銀行的吸存能力。 河北省23家村鎮銀行只有蔚縣銀泰村鎮銀行一家有分支機構，只有文安縣惠民村鎮銀行一家加入了人行金融管理與服務體系。再者，村鎮銀行主要設立在農村地區，居民收入水平較低，農戶和中小企業的閑置資金有限，客觀上也造成村鎮銀行籌資困難。此外，在存款總額中，一些村鎮銀行對公存款份額較大，儲蓄存款尤其是定期存款占比較小，這反映了村鎮銀行生存和發展的社會基礎還很不穩固。
2. 金融服務品種少，金融功能缺失，競爭力低下。從河北省村鎮銀行的經營范圍看， 一些村鎮銀行只能提供存款、貸款、國內結算、票據承兌和貼現等業務，匯兌、同業拆借等一些基礎業務都沒有，更不要說發行、電話銀行、投資理財、擔保咨詢等其他新型金融業務了。再加上大多數村鎮銀行還沒有實現與人民銀行大小額實時支付系統、征信系統的對接，導致村鎮銀行不能充分為客戶服務，造成競爭力低下。此外，從貸款對象和期限結構來看，雖然各村鎮銀行都提供短、中、長期貸款，但是大部分村鎮銀行提供的貸款期限都較短，而且受到村鎮銀行注冊資本金的制約（河北省村鎮銀行的注冊資本金最低的1000萬元，最多的1億元），能夠提供的貸款額度也較小，導致一些有較好發展潛力的項目其貸款需求無法得到支持，也影響了村鎮銀行的發展。
3. 經營風險大，抗風險能力低。村鎮銀行的主要貸款對象是農業、農民和小微企業，農業對自然條件的依賴性高，抵御自然災害的能力較差，而我國當前針對農村地區自然災害的風險補償機制還很不健全， 信貸資金存在嚴重的風險隱患；此外，一些農村地區客戶的信用意識較差，村鎮銀行的貸款多以信用貸款為主，極易形成道德風險；再者，村鎮銀行規模小，抗風險能力低。因此，村鎮銀行的經營風險比其他金融機構更大。目前村鎮銀行不良貸款率還普遍很低，這主要是因為村鎮銀行成立時間較短，貸款投放較少，隨著信貸規模的不斷擴大，到期貸款增多，信貸風險問題將日漸突出。
三、促進河北省村鎮銀行發展的建議
1. 提高吸存能力，擴大資金來源。首先，村鎮銀行要利用各種媒體和平臺，加大向公眾宣傳的力度，加深公眾對村鎮銀行的了解，提高村鎮銀行的影響力。其次，適時開設分支機構，增設儲蓄網點， 這既可以滿足偏遠地區的金融服務需求，為農戶提供更便捷的服務，還可以擴大資金來源。再次，加大營銷力度，增加儲蓄存款的來源，解決負債結構不合理的問題。同時，村鎮銀行應爭取早日加入到銀行支付結算系統，完善自己的金融服務功能。
2. 開發針對性強的金融產品和服務， 增強競爭能力。從當前河北省村鎮銀行的發展情況來看， 受規模、資本、機構、人員等方面的限制，村鎮銀行短期內還很難實現為客戶提供全方位服務。村鎮銀行要想在競爭中獲勝，只有結合自身“決策迅速、靈活便捷”的機制優勢，對接“三農”和小微企業的多樣化需求，開發出更多針對性強、適合當地市場特點和符合當地農村需求的新的金融產品，才能樹立起村鎮銀行在客戶中的品牌形象，提高競爭力，農戶和小微企業在需要金融服務時才會首先想到村鎮銀行。
