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村鎮銀行業務發展范文1
一、引言
村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行是在我國農村金融改革中必然出現的新型產物，是新型農村金融機構的核心構成部分，建立村鎮銀行是新農村建設的需要，是滿足當前農村資金供給不足、解決銀行業金融機構覆蓋率低和農民貸款難問題、增強農村金融機構競爭力的有效途徑，村鎮銀行的設立填補了現有農村金融服務體系的空白，促進了農村經濟的快速發展。但是，村鎮銀行迅速發展的同時，一些制約其可持續發展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮銀行的可持續發展，已成為目前學者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮銀行發展現狀
自2010年3月延安市第一家村鎮銀行――安塞農銀村鎮銀行成立至今，延安市村鎮銀行的規模不斷壯大，截至目前已發展到三家，占陜西省總規模的三分之一。延安市村鎮銀行從業人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮銀行資產總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。
三、制約延安市村鎮銀行發展的主要因素
延安村鎮銀行在運行過程中，對農村資金供給不足、農民貸款難問題和農村金融機構競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發展中面對的難題。
1、資金籌措難。村鎮銀行雖然是農民的銀行，但農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮銀行成立時間較短，與當地國有商業銀行和農村信用社相比，社會認可度、知名度較低，農民缺乏了解和信任，再加上村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產品業務，這些客觀劣勢條件使得村鎮銀行在吸收存款競爭力方面，遠遠落后于同業，加大了村鎮銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難?！胺杖r”是村鎮銀行的根本宗旨，但由于農村信用環境較差，農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農民信用度無法得到系統性監控和監督，造成“三農”貸款投放較難。
3、風險控制難。村鎮銀行信貸支持的主要對象是弱勢產業――農業，弱勢群體――農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，由于農業固有的弱質性導致的系統性風險以及信息不對稱給資產質量帶來較大的危險。同時由于村鎮銀行在人才、技術、制度建設等方面與大型商業銀行有較大差距，也導致識別、防范和化解風險的能力受到削弱。
4、業務發展難。由于村鎮銀行IT系統支撐不足，主要表現在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產品、電子銀行等基本產品和服務功能，只能辦理傳統的存款、貸款、結算和貼現業務，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業務發展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮銀行沒有出臺系統的扶持政策。村鎮銀行和農村信用社同是服務“三農”，但村鎮銀行與農村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農貸貼息上均缺乏優惠政策。
6、監管指標無偏重。監管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負債依存度、單戶貸款比例等監管指標方面沒有對村鎮銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮銀行在繳存準備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮銀行在支持新農村建設方面能力的發揮。
四、村鎮銀行可持續發展的政策建議
1、信貸規模調控政策方面。人民銀行、銀監局對村鎮銀行的規?？刂茟獜乃煽刂?。主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業前五年的村鎮銀行給予適當“寬限期”不受存貸比和規?？刂疲词箍刂苿t是寬松的政策，這樣有利于村鎮銀行前期積極拓展縣域市場、穩定客戶和提高自身知名度。
2、銀行業監管政策方面。銀監局對村鎮銀行監管政策，應在調研的基礎上出臺符合村鎮銀行經營實際的監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。其主要原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但其業務規模、業務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業銀行還有所不同。因些，建議在風險可控的前提下，針對村鎮銀行的微型銀行特色，應實施差別化監管，對其監管的框架應盡量
簡潔，對其監管力度、要求、標準適當放低。
3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。其原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社相比，同是服務“三農”且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力均優于目前的村鎮銀行。建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。
4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農、銀政配合機制。一是幫助村鎮銀行落實貸款擔保，包括自有房屋租賃的公證、農民直補資金質押擔保的協調等。二是通過構建政府、銀行、擔保機構“三位一體”的農業融資平臺，對“三農”貸款進行擔保，由財政在村鎮銀行開立農戶貸款保證金專戶和小企業擔?；?，一則落實貸款擔保不足問題，二則解決村鎮銀行支農資金籌措難問題。三是在財政存款方面盡可能的給予支持。可以按對當地信貸資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。將財政涉農及新農村建設資金
村鎮銀行業務發展范文2
關鍵詞：金融創新手機銀行農村金融
農村地區
中圖分類號：F83 文獻標識碼：B 文章編號：1006-1770(2012)02-054-03
手機銀行也稱移動銀行，是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。它是繼電話銀行、網絡銀行之后，銀行實現電子化服務的一種新渠道。作為一種“電子貨幣”和移動通信的結合體，手機銀行可以使用戶在任何時間，任何地點處理完成多種金融業務，極大地方便了銀行用戶。2000年，中國銀行，中國工商銀行首先開發手機銀行服務，但由于成本較高以及技術制約等因素使得手機銀行業務發展緩慢。2005年后，隨著移動電子商務和3G技術的發展，手機銀行業務煥發生機，各大商業銀行紛紛加大了對手機銀行的資金和技術投入，各種創新功能也不斷推出，手機銀行迎來了新的發展機遇。目前，國內各大商業銀行的手機銀行用戶大都突破了1000萬戶，手機銀行業務呈現快速發展態勢。但是國內手機銀行業直到現在尚未出現具有絕對優勢的行業領導者。
一、在我國農村地區發展手機銀行業務的可能性
(一)手機的迅速普及，為手機銀行的發展奠定了基礎
我國是世界上手機用戶數量增長最快的地區之一。據工信部的統計，截至2011年9月底，我國手機用戶數已經達到9.5億戶，手機普及率超過71％，其中3G用戶規模突破1億戶。龐大的手機用戶群體和廣闊的市場資源為手機銀行業務的發展提供了基礎。同時，據《第27次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2010年底，手機上網的網民規模已超過3億人，占網民總數的66％。隨著手機上網日益普及，手機支付業務逐步進入規?；l展的快速時期，將為我國的手機銀行業務發展帶來更廣闊的市場前景。另外，我國個人擁有手機的比例遠遠大
于擁有計算機的比例，尤其是農村地區，隨著3G網絡的發展和推廣，將來利用手機訪問互聯網必將超過計算機，因此在農村地區發展手機銀行業務比開展網絡銀行業務更切實可行。
(二)我國移動互聯網覆蓋率高，3G技術即將全面應用
我國三家移動運營商的無線通訊網絡建設較完善，覆蓋了大部分的農村及偏遠地區，為手機銀行業務的發展提供了通信保障。2009年，3G牌照在我國正式發放。據工信部的統計，截
2011年5月底，我國3G基站總數已達到71.4萬個，三家移動運營商的3G網絡覆蓋了我國全部的城市和縣城以及3萬個鄉鎮。目前3G網絡信息傳輸速度可達2M，而且在無線網絡中傳輸的信息還可進行加密保護。將來隨著3G技術的全面推廣和應用，我國移動網絡環境將會在覆蓋和功能上得到更大的提高，通信技術的突飛猛進必將為農村地區發展手機銀行業務進一步拓寬道路。
(三)我國農村地區的金融服務嚴重不足
我國是一個農業大國，將近60％以上的國土面積是農村地區，而農村人口占到我國總人口的5。％。但目前我國農村地區的金融機構網點數量較少，且比較分散，金融服務水平較低，根本無法滿足農村金融的需要。據銀監會的統計，目前我國仍有2945個多未設任何銀行業金融機構營業網點：全國有708個鄉鎮沒有任何金融服務，占金融機構空白鄉鎮總數的24％，西北農村地區的金融服務真空現象尤其嚴重。而農村居民普遍具有一定的金融需求，受傳統意識和習慣的影響，非正規渠道的民間借貸已成為我國農村最主要的資金融通方式，農村地區金融服務的欠缺已嚴重影響到了農民的生活消費和農業生產。農村地區的金融服務水平急需進一步提高，在農村地區推廣手機銀行業務成為了在農村地區開辦低成本銀行業務的新渠道。
二、在我國農村地區發展手機銀行業務的好處
(一)降低了金融機構在農村地區的開辦和運營成本
我國幅員遼闊，并且東西部地區發展極不平衡，很多西部農村地區自然環境惡劣，人口相對稀少。在這些地區開辦金融機構網點，一來鋪設網點的開辦成本很高，二來網點建立以后的運營和人工成本較高。而在這些地區引入手機銀行業務不僅能解決這些地區金融網點覆蓋不足的問題，而且能大大減少金融機構物理網點的鋪設數量，從而大大降低了金融機構在農村地區的開辦和運營成本。據統計，建立一個銀行物理網點的成本是手機銀行業務成本的30倍，用手機銀行代替傳統銀行服務能夠使銀行的運營成本降低80％左右。
(二)拓寬了金融機構在農村地區的業務領域
1990年以來，正規金融機構紛紛退出農村市場，正規金融機構在農村地區的金融業務量也大幅萎縮。以中國農業銀行為例，1980年以前，中國農業銀行全部貸款的98％以上集中于農村地區，1980年代到90年代初，160％的信貸資金用于農業發展，可是，近年來，隨著中國農業銀行信貸結構的大幅調整，農業信貸規模急劇下降，到2008年底，農業類貸款余額比重下降到10％。中國農業銀行的“去農業化”雖然符合商業銀行的經營原則，但是另一方面使得正規金融機構舍棄了農村地區的金融服務市場，失去了大量寶貴的客戶資源。如果商業銀行等金融機構能夠聯合當地農村基層金融機構大力發展手機銀行業務，那么可以大大拓寬銀行等金融機構在農村地區的業務領域，開辟農村金融市場，增加在農村地區的金融業務量，獲取更多的利潤來源。
(三)提升了金融機構在農村地區的服務質量
農村地區正規金融機構的功能缺失，使得農村地區金融供求極不均衡，農村金融服務嚴重不足。目前，農村資金的需求量只有25％是由銀行和農村信用社等正規金融機構提供的，而70％左右的農村資金需求得不到有效滿足。從農戶的借貸行為來看，選擇民間借貸的農戶遠遠超過了向正規金融機構借貸的比例，說明民間借貸已成為當前我國農村地區最主要的資金融通方式。而手機銀行業務的推廣和應用，使得原來接觸不到正規金融服務的農村居民能夠通過手機銀行快捷方便地辦理各種金融業務，所以手機銀行在開辟農村金融市場，改善農村金融服務方面具有積極的作用。
(一)降低收費標準，鼓勵農村手機銀行業務的開展
在農村地區開展手機銀行業務是利國惠民的好事，國家應當從政策上給予支持和傾斜，鼓勵商業銀行在農村地區大力推廣手機銀行業務。對銀行而言，在農村地區開展手機銀行業務不僅能減少在這些地區的開辦和運營成本，而且還能吸引到大批的農村地區客戶資源，拓寬銀行的服務群體。農村地區居民對手機銀行的資費價格更加敏感，銀行應針對不同的地區采取差別定價的方式。因此相比于城鎮地區的手機銀行資費標準，銀行應降低在農村地區使用手機銀行業務的資費，引導農村地區居民大規模使用手機銀行業務。對移動運營商而言，投入的移動網絡建設成本已經固定，只有規模效應才能更加贏利。因此移動運營商應適當降低農村地區手機銀行業務涉及的手機網
絡流量費，讓更多的農村地區居民加入到手機銀行業務的使用行列當中。
(二)針對農村居民的特點，開發符合農民需求的手機銀行業務
目前手機銀行的業務大致可分為三類：查繳費業務，包括賬戶查詢、轉賬、銀行代收各種繳費功能：購物業務，包括在手機銀行平臺購買商品；理財業務，包括炒股、炒匯等。事實上，中國農村地區的金融需求更多地分布在存款、貸款、保險、結算和支付等業務。因此應該在充分考慮農村居民的消費習慣和思維方式的基礎上開發出符合農民特色需求的手機銀行業務。其次商業銀行應和當地農資供銷網點進行合作，當農民在這些網點購買農資用品和出售農產品時，可以直接在手機銀行上進行支付結算，這樣可以極大地方便農民，減少現金使用，從而減少農民對金融網點的需求。另外由于農村地區信息相對封閉，如果將惠農政策，各地農產品產銷信息等加入到手機銀行業務的增值服務當中必將受到農村地區居民的歡迎。
(三)國內移動運營商應積極參與，共同推進手機銀行業務的發展
手機銀行業務的開展需憑借無處不在的無限通信網絡平臺為支撐。目前我國的移動網絡環境有待完善，網絡帶寬偏低，網絡連接不穩定等問題是困擾手機銀行業務發展的制約因素。因此我國三大移動運營商應發揮各自的技術優勢，切實改進通信技術，尤其是在廣大農村地區加強移動通信覆蓋面積和通信質量，提高通信的安全性，為手機銀行的發展進一步拓寬道路，使手機銀行業務擺脫網絡條件的限制。
(四)從法律層面提高手機銀行業務的安全性
安全問題始終是手機銀行能否更快發展的核心問題，而農村地區居民可能會更看中手機銀行的資金安全性。據調查顯示，有1／3的受訪者是因為擔心手機銀行的安全問題而暫時不使用手機銀行業務。目前我國的手機銀行業務尚處于起步階段，相應的法律法規和監管措施仍不完善，還存在很多基礎性的問題，比如電子簽名。用戶隱私保護、資金安全保障等。因此，我國應該借鑒他國的先進經驗，建立健全我國手機銀行的法律法規，為我國手機銀行業的安全健康發展提供法律制度上的保障。而且應當將這些法律法規和保障措拖在農村地區進行廣泛宣傳，使農民在心理上降低對手機銀行安全性的疑慮。
村鎮銀行業務發展范文3
關鍵詞：新農村 村鎮銀行 發展對策
一、村鎮銀行概念和興起原因
(一)村鎮銀行概念
銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
(二)村鎮銀行興起原因
現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。
但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。
在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。
二、我國村鎮銀行的發展問題
雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：
(一)缺乏政策扶持
現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。
(二)團隊建設不足
我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才?！兑庖姟分袑Υ彐傘y行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才?，F階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。
(三)產品缺乏創新
目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農戶信任
村鎮銀行還是一個新生事物，農戶接受和認可村鎮銀行還需要一定的時間?，F在，大部分農戶比較信任傳統的商業銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀望和不信任的態度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態，導致村鎮銀行業務發展緩慢。村鎮銀行要想改變農戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮銀行有過正面宣傳，村鎮銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農村地區主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
村鎮銀行業務發展范文4
關鍵詞：縣域銀行；戰略選擇；政策建議
一、引言
新農村建設和城鄉一體化為我國縣域銀行金融機構的發展提供了廣闊的平臺。隨著全球經濟的一體化，中國銀行業金融機構的逐漸發展壯大，外國銀行在全國各地的滲透，本土化進程越來越快，國內外環境的震蕩不安以及中國銀行的市場機制還不夠完善，中國銀行業凸顯的問題也越來越嚴峻。針對縣域金融抑制現象較為明顯，機構不斷萎縮，資金外流嚴重，信貸投入不足，服務功能弱化，縣域經濟發展缺乏金融服務的有效支撐和對接狀況，各銀行業機構緊緊抓住和把握建設社會主義新農村這一難得的歷史機遇，充分認識到縣域銀行業市場蘊藏的巨大潛力，實行“眼睛向下”策略，規避日趨激烈的城市競爭，充分發揮自身優勢，在滿足客戶需求中提高自身效益。
本文從明確區域定位、銀行業務拓展和創新、銀行風險管理和內部控制、平衡對員工的激勵與約束闡述對縣域銀行發展建議。
二、明確戰略定位
1、區域定位
縣域銀行在確立經營目標時，對各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環境、經濟與社會發展狀況進行全面深入的分析，才能把握不同區域的差異性，確定各支行業務發展的戰略目標和工作重點、難點。因地制宜的定位策略立足于區域的特性，但是銀行作為金融機構具有風險與收益傳導的特征，所以銀行在制定發展戰略時不應割裂各市場間的關系。要積極構建以城區經濟、開發區經濟和農村經濟三大區域經濟聯動的發展新格局。以區域的聯動為杠桿，帶動客戶的發展、業務的擴充，加快工業與農業、城市與農村之間的協調發展，進而反哺縣域經濟水平的提升，為縣域銀行的發展提供一個良性循環的外部環境。
2、品牌定位
縣域銀行設立初期大都面臨很多挑戰，成長艱難，使得管理者更多地關注銀行業績，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場競爭日益加劇，品牌作為企業的核心競爭力，能創造差別利潤與價值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標識、行規，目的是推廣自己的經營理念，樹立良好的社會形象。但縣域銀行的品牌意識還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進的信息技術，通過銀行品牌塑造和推廣，有利于業務的拓展，尤其對開拓中小企業金融業務和個人業務市場有著重大意義。一些縣域經濟發展水平較高，金融市場份額大，擁有一批成長性好的強勢企業，銀行積極樹立在當地同行業中的優良形象，能吸引較多的優質客戶，對全行業績的提升做出貢獻。
3、客戶定位
現階段在縣域設立網點的銀行機構，主要有農村信用社、郵政儲蓄銀行、地方性股份制商業銀行、國有控股商業銀行和農業發展銀行。若市場定位、面向對象、服務方向完全一致，會造成銀行機構間的盲目競爭，并不有利于全方位、多層次地服務于縣域經濟的發展，所以各銀行機構在客戶定位時要結合自身優勢，突顯特色。農信社和郵政儲蓄可以充分發揮在縣域和農村建立的服務網絡、產品體系、人脈資源上的優勢，為農戶、小微型企業提供定制的金融服務。
在繼續做好城鄉居民儲蓄業務的同時，積極與其他銀行機構開展合作，拓展中間業務。地方性股份制商業銀行在經營規模、市場競爭力上不及國有控股商業銀行，因而要走出一條有別于國有商業銀行的發展道路。首先要與地方經濟發展相銜接，配合市政規劃，服務城鄉基礎設施建設。同時要努力打造精品社區銀行，面向社區居民和中小企業提供優質的服務。國有商業銀行應該在縣域金融市場充分發揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內大中型企業、國家重點建設項目、新興產業和一系列民生工程的建設和發展，服務對象應該既包括重點扶植領域，又涵蓋發展的薄弱環節。
三、銀行業務拓展與創新
利率市場化是銀行業全球化的最終趨勢，所以為了保證銀行業務的持續競爭能力，加強存款吸引力、貸款的保障力以及中間業務的比例顯得至關重要。縣域行在具體資產業務定價時，既要考慮成本因素，也要考慮風險情況和同業競爭情況，對純情涉農產品，還要考慮政策因素，但對非涉農產品，就要本著市場化、收益最大化原則定價；對與農村或城市信用社競爭或同質的業務，在貸款利率定價時，本著不高于信用社的原則從高定價。而市場化定價，在利率政策執行上早就有空間。
縣域銀行發展中間業務具體先天優勢：一是有一大批相對專業的人員；二是有優勢明顯的系統做配套，不論傳統的結算業務，還是新興的卡業務、電子銀行業務、手機銀行業務、網上銀行業務、社保、新農保、保險業務等，縣域銀行都有成熟的系統支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對較高的地位。強化三農縣域信貸授權管理，嚴格按照授權管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權力度，強化縣域銀行轉授權的動態管理。
優化“三農”信貸業務流程，結合“三農”業務覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點，要著力優化“三農”信貸業務審批流程，完善專業審查審批團隊，提升信貸審查審批效率和質量。建立高效的“三農”業務審查審批制度，對總、分行優勢行業重點客戶，經濟資本占用低、綜合回報高的重大項目實行“優先受理、優先審查”，增強對好客戶、大項目的市場競爭力?！叭r”信貸業務運作流程實行限時辦結制度，信貸審查、單項批復、放款審核等環節均規定辦結時限，提高審查效率。
四、銀行風險管理與內部控制
縣域銀行關系借貸比例較高，所以風險信息比大型銀行更不規范、不透明。所以縣域銀行風險監管方式不能照搬大型銀行指標，應該針對縣域銀行現狀和特點制定風險管理和內部控制措施。
首先準確把握以風險為核心的監管理念，明確并衡量縣域銀行經營活動中的各項風險爆發點，采取相應的有效的風險防范和管理措施，過程中一定區別對待不同等級的風險爆發點，對于容忍范圍內的風險爆發點，可以適當告誡。其次加強縣域銀行操作的合規性管理，在合規的范圍內展開關系型借貸業務，但必須將關系型借貸業務內部控制的機構、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風險。最后加強縣域銀行運營信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會認知度和信任程度。
相同的風險監管制度下，不同縣域銀行出現同種風險時最好能偶區別對待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現流動性風險，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現得到資金援助）協同兼并收購或注資等手段解決存量資產沉淀難題面臨嚴重資不抵債的縣域銀行，嚴格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對縣域銀行的社會公信力傷害降到最低?？梢韵冉庸?，后清算，債務進行差別清償，不良資產清收處置。
五、平衡對員工的激勵與約束
員工是縣域銀行業務執行的保證，也是縣域銀行開拓市場的先鋒力量，為了保證業務的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩定性，也提高了人員對當地情況的熟悉程度。吸納當地人才，能夠提高服務對象對縣域銀行的印象，被認為是當地人自己的銀行，減少抵觸情緒。當今社會企業的競爭很大方面是人才的競爭，所以為了更好的吸收優秀的人才到基層工作，必須配備相應的激勵措施，例如優先晉升通道、前沿的培訓計劃、全面的福利保障制度以及家庭理財產品的優惠等。優化縣域銀行人才結構，招聘大學生，為縣域銀行業務注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對不同性別的客戶提供更窩心的服務質量；明確員工年齡結構，不能為了一昧的適應基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊伍，年長的員工可以為年輕的員工提供良好的服務經驗，減少錯誤的服務成本。（作者單位：西南交通大學經濟管理學院）
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村鎮銀行業務發展范文5
關鍵詞：村鎮銀行；支持；現代農業；發展
一、村鎮銀行基本情況
1.公司治理狀況
遼北某市某村鎮銀行股東大會有12名大股東及一名內部職工代表共同組成；董事會由7名成員組成，下設風險管理委員會，薪酬管理委員會；監事會由3名成員組成、設一名監事長，兩名監事獨立履職；高級管理層由5名人員構成、其中行長一名，行長主管遼北某市某村鎮銀行經營戰略規劃的具體實施；副行長3名，一名主管遼北某市某村鎮銀行信貸業務工作，一名主管遼北某市某村鎮銀行營業業務工作，一名主管遼北某市某村鎮銀行內審合規、風險管控工作，監事長一名，監管遼北某市某村鎮銀行內部運營工作。內設職能部門4個，分別為內審合規部、綜合管理部、業務管理部、營業部。
2.內控狀況
為加強遼北某市某村鎮銀行內部控制，健全內部審計體系，2013年遼北某市某村鎮銀行根據上級監管部門要求設立了由高級管理層直接負責的內審合規部，并配備了相應的內審員。其部門職責是依據國家的經濟法令、法規、金融方針、政策和遼北某市某村鎮銀行制定的各項規章制度為準繩，對全行內控制度建設的建立和執行、業務辦理的真實性、合法合規性和有效性進行檢查監督和客觀評價。
內審合規部堅持以業務經營為中心，以督促政策和制度落實為目的，以防控風險為重點。2014年針對對公核算業務、儲蓄柜面業務、賬務核對業務、結算賬戶管理及反洗錢工作、信貸資產風險分類、信貸檔案管理共計6個方面開展了內部審計。提高了遼北某市某村鎮銀行內部控制和風險管理的能力，有效促進了遼北某市某村鎮銀行的穩健發展。
3.經營指標情況
（1）貸款情況
截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行貸款余額同比增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。累計發放貸款同比增長0.31%，其中涉農貸款余額占比86%。累計收回貸款同比增長13.16%。
截止2014年12月31日，全行正常類貸款占比98.5%；關注類貸款占比1.05%；次級類貸款占比0.45%；不良貸款率為0.45%。
（2）存款情況
截止2014年12月31日，全行各項存款余額比年初增加33，632萬元，增長21%，完成計劃的104%。其中儲蓄存款余額比年初增加40，109萬元，增長28%；對公存款余額比年初下降6，477萬元，下降59%。儲蓄存款占比97.7%，對公存款占比2.3%。
（3）中間業務、同業業務和票據業務完成情況
截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行中間業務收入較上年同期減少18.2萬元，減幅84.45%；同業存款余額較上年同期增加7，871.58萬元，增幅34.96%。
2014年遼北某市某村鎮銀行未開展票據業務。
4.年度經營目標完成情況
（1）存款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行各項存款余額增長21%，完成計劃的104%。
（2）貸款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行貸款余額增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。
（3）利潤指標。2014年，遼北某市某村鎮銀行完成凈利潤計劃的102%。
（4）利息回收率指標。2014年，全行貸款利息收入完成計劃的100.74%。
（5）貸款回收率指標。貸款回收率為97.4%，比去年提高了0.5個百分點。
（6）不良貸款指標。按貸款質量“五級分類”標準劃分，不良貸款率為0.45%。
（7）營業網點布局指標。2014年遼北某市某村鎮銀行新增設支行，完成營業網點計劃。
（8）“四防一保”工作情況。2014年遼北某市某村鎮銀行“四防一?！惫ぷ魅臧踩珶o事故，完成計劃指標。
5.經營方式及金融產品，保障金融消費者合法權益情況
（1）金融產品
2014年，面對整體經濟增長緩慢的局面，遼北某市某村鎮銀行把握信貸投放節奏，合理高效運用資金，并強化了信貸審慎經營管理，構建全面風險管理體系，促進了信貸業務的健康、穩步發展。一是發揮產品創新優勢，不斷做大信貸規模。2014年遼北某市某村鎮銀行“惠農直通車”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”業務品種開展良好?！稗k事效率高、法人機構地位優勢突出、擔保方式靈活多樣、提供免評估、免公證貸款”已成為遼北某市某村鎮銀行信貸業務的標志性特點，在廣大客戶中深得好評。2014年，遼北某市某村鎮銀行累計為737戶企業及個人提供信貸服務，共發放“惠農直通車”貸款45，464萬元、“企得利”貸款29，614萬元、“商易通”貸款22，099萬元、“宅易通”貸款9，181萬元。二是及時調整信貸政策，讓利惠及廣大客戶。2014年，遼北某市某村鎮銀行從自身實際經營出發，根據市場利率水平變化、業務發展需求和同業競爭策略導向，綜合考慮資金成本、風險、利潤等因素，對貸款利率水平進行了2次靈活調整。根據不同客戶對象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風險種類等，在進行成本、風險、收益等精細化核算的基礎上實行差別化利率定價。對涉農貸款利率給予適當優惠，對其他貸款利率相應下調上浮幅度，切實體現金融服務實體經濟的本質要求。
（2）保障金融消費者合法權益情況
①高度重視。遼北某市某村鎮銀行牢固樹立保護銀行業消費者權益的觀念，認真學習銀監會有關文件要求，擠出時間進行“發生緊急情況妥善處理客戶投訴”演練，增強了依法合規經營意識，逐步建立健全了銀行業消費者保護機制。順利完成消費者投訴統計工作之后，尚未發生客戶投訴事件。
②完善機制。遼北某市某村鎮銀行總結過去的經驗和管理制度，明確客戶投訴處理工作流程及時限，嚴格按照銀監會有關客戶投訴處理時限的要求，著力提升營業網點現場投訴處理能力和暢通客戶投訴的受理渠道，建立專門的投訴部門和管理人員，如有客戶投訴電話，負責及時的處理并上報到主管行長。明確首問負責制，要求各網點及相關人員及時妥善解決客戶投訴事項。
③加強溝通。遼北某市某村鎮銀行保持與銀行監管主管部門的協調與溝通，加強客戶投訴源頭治理，深入分析客戶投訴熱點問題，有針對性予以改進有關銀行業消費者保護機制。
6.目前存在的主要問題及潛在風險
2014年，遼北某市某村鎮銀行各項經營指標和經營效益取得較高水平。但工作中也存在著一些矛盾和問題，主要表現在以下幾個方面：
（1）存款結構不合理
2014年末，遼北某市某村鎮銀行儲蓄存款占比97.65%，對公存款占比2.35%。由于遼北某市某村鎮銀行的銀行卡及網上銀行支付結算渠道欠缺，使遼北某市某村鎮銀行對公存款一直在低位徘徊，存款結構嚴重失衡，低成本資金占比較低，一定程度上影響了遼北某市某村鎮銀行的經營效益。2014年9月遼北某市某村鎮銀行新系統正式上線，銀行卡也在申請中，2015年隨著遼北某市某村鎮銀行銀行卡上線，支付結算渠道日益暢通，存款結構不合理的狀況也有所改善。
（2）傳統業務模式仍占主導地位
銀行卡及網上銀行業務沒有開展，在一定程度上制約了遼北某市某村鎮銀行業務發展，不能帶動相關的中間業務收益，隨著銀行卡業務的開展，將帶動相關的中間業務發展。
（3）利差空間縮小，經營壓力增大
隨著央行存款利率一定空間的浮動和貸款利率的放開，市場競爭愈加激烈，目前遼北某市某村鎮銀行的存貸款利差空間比前幾年明顯縮窄，經營壓力有所增大。
二、村鎮銀行支持現代農業發展情況
1.增強對糧食主產縣和糧食生產企業的支持
遼北某市某村鎮銀行經過了五年多的發展歷程，扶持了多家涉農企業，其中××糧食有限責任公司是該行在糧食生產領域的重點支持對象。××糧食有限責任公司的經營范圍是糧食收購、烘干、存儲、銷售等，注冊資本人民幣1000萬元。2014年初，××糧食有限責任公司通過深入細致的市場調查，綜合多方面的信息資料認為2014年玉米將有一個較大的上漲空間，并且通過反復測算，計劃收購玉米7，000噸，需流動資金約800萬元，但該公司自有資金無法滿足生產所需，故向該行申請抵押擔保貸款300萬元。
2.增強對當地特色農業的支持
苗木花卉產業帶是一道靚麗的風景線，正是因為遼北某地區富饒的沃土打造出了“全國第六，東北第一”的美譽。
××苗木花卉專業合作社是該項產業中的佼佼者，合作社法定代表人看好市場前景和發展趨勢，“與時俱進”大力研發新型嫁接苗木品種，但培育要求條件比較高，需要建設近40個高科技無公害綠色大棚和購進相應的附屬設備，培養觀賞性價值更高的苗木。但因在資金運轉方面出現一定的困難，于2014年9月向遼北某市某村鎮銀行提出貸款申請，該行在得知該情況后，行領導立即組織開展調研活動，積極的調配資金。相關人員快速、有效、合理地展開貸前調查、審查和審批等環節，決定向該企業發放貸款100萬元，用于其承建高科技大棚，培育優良苗木花卉品種所需資金。
3.增強對農業科技研發的支持
農業科技的研發是我國大力提倡的重點產業項目，可以說科技力量融入的多少是決定百姓能否快速奔上富強之路的法寶，糧食畝均產量若能得到提高，便可使農民種植糧食的信心大大增強。對此遼北某市某村鎮銀行同樣給予資金支持，以××農資有限責任公司為例，該公司通過深入細致的市場調查，綜合多方面科技信息，目前市場上已經出現一批產量高、質量佳的農資產品，適合推廣使用，通過反復測算，仍缺少資金300萬元，此時遼北某市某村鎮銀行伸出了援助之手，為其發放300萬元貸款，不僅農民種上了高產的種子，企業也得到了市場的開拓，使銀、企、農三方共贏。
4.增強對農業市場體系的支持
遼北某市某村鎮銀行本著“抓小不放大”的原則展開市場營銷，在“視小為寶”的基礎上對形成規模的龍頭企業給予資金投入。
地區苗木花卉產業的發源地，連帶周邊鄉鎮附應形成了苗木花卉產業專業生產區，該區域多以小規模分散式農戶經營為主，幾乎家家包地，戶戶種苗，形成了供、產、銷一條龍的苗木商業經濟網，遼北某市某村鎮銀行的加入彌補經濟網絡中各個環節連鎖效應點的缺失，挪走“產”前的“絆腳石”，運來支撐循環的“經濟點”，將經濟點融入到經濟網中形成供、貸、產、銷四位一體的商業運作模式，對農業市場體系的調節起到了“經濟杠桿”的作用。
5.支持農村二、三產業發展
農村二、三產業發展也是市場經濟改革推進中不可或缺的重要因素。遼北某市某村鎮銀行對××干果加工廠的資金支持正是這一產業發展的體現?！痢粮晒庸S經營范圍及方式為炒貨食品及堅果制品生產、銷售等。因近幾年國家對農村二、三產業的大力扶植，使很多農村中小型企事業得到了優厚的經濟保障，××干果加工廠的經營者看好了這一前景，決定擴大生產規模，故向遼北某市某村鎮銀行申請貸款75萬元。
村鎮銀行業務發展范文6
2011年上半年，面對國家宏觀調控政策力度加大、流動性偏緊和嚴控信貸投放的內外部環境，富滇銀行票據業務部門認真貫徹落實全行工作會和公司業務工作會精神，通過明確市場拓展方向、運用多產品疊加、加強同業合作及適時調整利率定價指導等一系列經營措施，指導全行票據業務的開展，使全行票據業務呈現出良好的發展態勢。
一是票據貼現業務創歷史同期最高水平。在規模占用減少27億元人民幣、市場流動性通道變窄、轉貼現難度加大的情況下，上半年累計貼現123億元人民幣，同比增長24%；實現利息收入4.6億元人民幣，同比增長117%，利息凈收入1.9億元人民幣，同比增長87%；資金回報率7.147%，高出計劃38%。實現了時間過半、計劃超額完成的經營效果。二是緊跟公司業務工作會提出的產品運用和營銷模式路徑，圍繞全行穩存增存工作，堅持貫徹“產品疊加、鏈式營銷”理念，推動及指導分支行運用票據、保理租賃等多產品組合模式，帶動綜合效益提升，有力支持了中小企業發展。三是在全行存款增長乏力，給流動性管理帶來較大影響的形勢下，根據市場變化及時調整業務政策，充分發揮好票據資產調節器的作用，滿足全行對存貸比、流動性等關鍵指標的調整需要。四是強化內部管理，嚴防業務風險，依法合規經營。
富滇銀行成為“中國支付清算協會銀行卡工作委員會”首批成員單位
2011年8月5日，富滇銀行參加“中國支付清算協會銀行卡工作委員會”首次成員大會，與66家銀行和機構共同成為首批成員單位。該協會作為中國境內銀行卡發行與受理業務的自律機構，其宗旨是維護會員單位的合法權益，完善銀行卡業務自律管理體系，促進各會員單位之間的合作，推動銀行卡產業發展。會議討論通過了《中國支付清算協會銀行卡工作委員會工作規則》、《中國支付清算協會銀行卡工作委員會主任單位、副主任單位建議名單》。
曲靖富源富滇村鎮銀行開業
2011年9月22日，經銀監會曲靖監管分局批準，曲靖富源富滇村鎮銀行正式開業。這是云南省今年第二家批準開業的村鎮銀行。該行由富滇銀行牽頭出資，征邀富源縣十八連山鎮雄達煤礦等1家企業及15戶自然人出資組建。
曲靖富源富滇村鎮銀行按照股權結構“多元化、分散化、合理化”的要求籌集資金，以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的經營機制和“一級法人、統一核算、兩級管理”的管理體制，切實維護投資人和存款人的合法權益。曲靖富源富滇村鎮銀行將致力于成為投資多元、治理靈活、貼近市場、高效運作，有力支持“三農”的新型銀行業金融機構。
曲a靖富源富滇村鎮銀行的成立，填補了富滇銀行在曲靖的村鎮銀行機構空白。同時，有利于富滇銀行進一步探索金融服務新模式，履行地方金融企業的社會責任，為地方提供有效的金融服務。
富滇銀行職工參加
2011年云南省全民健身
萬人健身跑活動
2011年8月8日，云南省全民健身萬人健身跑活動在呈貢新區舉行，省市區機關、企業、部隊和學校等單位共12000人參加。富滇銀行總行機關和支行的40名職工參加了此次活動?；顒尤探?公里，富滇銀行所組成的方陣堅持到了最后，體現了富滇人的精神風貌。本次萬人健身跑活動以“健身引領時尚、健身走向健康”為主題，旨在推動全民健身，促進群眾體育活動發展，全民以健康的體魄、昂揚的精神，投入云南省的經濟建設。
富滇銀行首批金融理財師（AFP）通過全國統一認證考試
