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村鎮銀行未來發展范文1
關鍵詞：民間資本；民營銀行；路徑
自2013年起，國務院和銀監會多條政策措施，鼓勵民間資本進入我國銀行業。引導民間資本進入銀行業，一方面可規范民間資本運作，并部分緩解中小微企業融資難問題，另一方面有利于我國商業銀行的進一步改革。
1.民間資本的界定與發展
我國學術界對民間資本的界定，有兩派觀點：一是所有權論的觀點，認為資本主體為“民間”的資本都屬于民間資本，二是經營權論的觀點，主張民間資本專職建立在現代企業制度上，并完全按照市場機制運作。目前國內大部分學者按照所有權論界定民間資本，本文也遵從這種界定方法。除總量逐步增加外，我國民間資本具有逐利性強和高流動性的特點。
自1978年以來民營企業開始發展壯大，民營經濟的發展成為我國經濟增長的重要組成部分。與此同時，越來越多的民間資本進入到我國經濟的各個領域。2004年我國城鄉居民儲蓄存款占GDP的比重為74.78%，截至2014年底，我國城鄉居民儲蓄存款已經達到50.97萬億元，占到當年GDP（64.48萬億元）的79.05%。這表明我國民間資本總量不斷增大，在國民經濟中的重要性不斷增強。另一方面，由于我國各地區經濟發展差異大，各地區民營經濟發展差異大，民間資本則表現為分布不均，并隨著人口流動呈現出高度的分散性。
2.民間資本進入我國銀行業的路徑
從上世紀八十年代開始，我銀行業改革逐漸拉開序幕――主要是進行股份制改革。當前，機構介入和資本介入是民間資本進入我國銀行業的兩種主要路徑。
2.1資本介入
農村信用合作社成立于上世紀50年代，實行成員的民主管理。雖然信用社發展早期僅有少部分資金來自民間，不過可看出，私人資本還可通過其他合法途徑進入信用社。目前，民間資本通過入股農村信用社和城市商業銀行，也可間接進入銀行業。
民間資本尤其是民營企業入股農村信用社，不僅作為客戶，還將作為股東，因此民間資本可將自身利益和農村信用社利益密切結合，更看重并關注農村信用社的發展。
在利率市場化背景下，商業銀行間競爭日益激烈，這對城市中小銀行帶來嚴重影響。在城市業務中，由于存在規模劣勢，中小型銀行很難與大型銀行、私人銀行搶占新興市場，再加上網絡金融的影響，會遇到許多挑戰影響未來發展?，F在我國銀行業的城市業務主要面向政府或政府控股企業，這必然帶來業務單一、資本金不足等問題。在未來發展中為應對各種挑戰，應大量引入私人資本，一些城市中小銀行可加強資本和股權結構優化。
2.2機構介入
機構介入方式是我國民間資本進入銀行業的另一種方式。這一方式又分為兩種途徑：第一是由一些資金較雄厚的大企業作為發起人設立民營銀行，或建立由民營控股的村鎮銀行；第二是基于一種新型的農村金融機構來進行的改革。
近幾年來在國家政策支持下，截止2015年底，中國村鎮銀行在全國的31個省市中，已覆蓋1483個縣（市），強有力的解決了許多地區中小企業融資困難的棘手問題。絕大多數村鎮銀行的股東總計擁有超過5300家企業和5600多名自然人股東，而且民間資本在村鎮銀行的直接或間接持股比例已超過80%。這從另一方面說明，在村鎮銀行建立和后續業務中私人資本發揮著巨大作用。
根據我國銀監會文件，一家新成立的民營銀行有三種運行方式：一是常見的“小存小貸”，可吸收小額存款或發放小額貸款，這種方式主要通過設定存款的上限和貸款的上限來實現；二是‘公存公貸’，強調針對法人（不是個人）服務，這種方式可更好地服務中小企業；三是“特定區域存貸款”，在一個特定區域或地點深入挖掘客戶。
3.引導民間資本進入我國銀行業的建議
3.1改善已有銀行的股權結構，促進民間資本入股銀行
民間資本進入銀行業，將使銀行原本相對集中的股權結構更加多元化。盡管國家一直在積極引導民間資本進入銀行業，但民間資本的進入并不是一定能保證可以提高商業銀行現有的經營效率。毋庸置疑的是，銀行發展關鍵還是取決于自身的管理經驗和服務質量等因素。另一方面，不可否認一些民間資本投資銀行的動機并不單純，因此銀行應在可控的范圍內合理引入民間資本。
民間資本的另一個特點是分散化，即向商業銀行投資的私人資本持有人不止一個。我國《經濟法》又規定，只有單一或組合投資人占超過3%份額時才有權在股東大會提建議。在銀行這樣的大企業中，若民間資本持有人之間不能有效溝通并合作，3%是很難實現的，那么只能被動接受銀行自身創造的價值。
3.2引導民間資本推動農村金融發展，促進村鎮銀行設立
近幾年來，農村信用社改革取得較多突出成就，然而在產權上仍然存在一定問題。積極引入民間資本，公平對待民間資本參與產權改革，努力實現農村信用社股東股本私有化，給予民間資本和其他資本參與農村信用社改革以平等地位，具有重要的現實意義。①引導小額貸款公司改制。在中小微企業貸款融資問題上，小額貸款公司做出了重要貢獻，然而他們的發展遇到了“瓶頸”問題。在有效監管前提下，適當降低小額貸款公司重組為村鎮銀行的條件，幫助小額貸款公司改善資金瓶頸問題，不僅促進了村鎮銀行設立，還可推動建立多層次農村金融體系。②降低村鎮銀行主發起人的設立資格。由于村鎮銀行在我國的主要贊助商是金融機構，這限制了非金融性質的私營企業成立村鎮銀行。此時合理的減少村鎮銀行的贊助，在滿足風險控制前提下，允許民營企業成立村鎮銀行，可有效推動農村銀行發展。
村鎮銀行未來發展范文2
富滇銀行順利中標財政業務
9月29日，根據昆明市財政局通知，富滇銀行在昆明市級國庫集中支付業務和昆明市級工資統發業務銀行招標中順利中標，正式成為市級國庫集中支付業務和市級工資統發業務6家銀行之一，這標志著富滇銀行在繼2012年度省財政廳省本級國庫現金管理業務中標之后，在財政國庫集中支付業務和財政工資統發業務上再次取得重大突破。
富滇銀行召開專題集中學習會
根據中央及省委的安排部署，富滇銀行于10月14日組織召開了黨的群眾路線教育實踐活動領導小組專題集中學習會，認真學習和討論了在河北省委常委班子專題民主生活會上的重要講話（以下簡稱《講話》）精神。會議由黨委書記、董事長夏蜀主持。會議學習了《講話》全文，并組織參會人員集體觀看了中央電視臺《新聞聯播》、《焦點訪談》等欄目關于參加河北省委常委班子專題民主生活會的新聞報道和專題節目。夏蜀書記結合實際對富滇銀行下一步工作進行安排部署，并就開好全行黨委專題民主生活會提出了六點要求。
富滇銀行召開董事會四次會議
10月31日，富滇銀行召開第三屆董事會第四次會議。會議由夏蜀董事長主持，13名董事出席會議，5名監事及有關人員列席會議。會議圓滿完成了各項議程，會議聽取了《關于通報云南銀監局對本行監管意見的議案》、《關于的議案》等兩項議案，審議并通過了《關于修訂的議案》、《關于召開富滇銀行股份有限公司2013年第一次臨時股東大會的議案》等八項議案。會議對本行戰略規劃等關乎富滇銀行未來發展的重大事項展開了討論，并作了相應的安排和部署，為本行下一步的發展指明了方向。
村鎮銀行未來發展范文3
［關鍵詞］ 外資銀行 農村金融市場 經營策略
2007年12月13日，由匯豐（香港）銀行全額出資設立的湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業，標志著全國首家外資村鎮銀行在隨州落戶。匯豐在隨州曾都的第一次“試水”，刮起了外資行下鄉的浪潮，花旗、渣打、格萊岷信托等外資金融機構也紛紛效仿，通過設立村鎮銀行、入股農信社等方式，進入中國農村金融市場。據北京大學經濟管理學院王曙光副教授研究，截至2010年底，外資銀行設立的村鎮銀行已經達到了40家左右，可能要占到全國村鎮銀行總數的10％以上。常州工學院謝金樓的研究數據也證實了這一看法。他認為目前村鎮銀行中，80％以上的主發起人為城商行、農商行等地方中小金融機構，工、農、建、交四大行發起設立的只有寥寥數家，只有缺乏基層網點的國開行態度積極，目前設立了十余家。其余的近20％，則基本是以外資銀行為主導設立的。
一、外資銀行進入農村金融市場的原因
1.農村金融市場潛力巨大
根據國家統計局公布的數據顯示：至2009年底，我國農村人口為71288萬人，占全國總人口的53.41%，如此龐大的農村人口蘊藏的消費潛力和商機是不可限量的。
長期以來，我國農村金融市場一直存在著供求失衡的現象。造成這種“供小于求”的原因主要有兩方面：一是國內金融機構對農村市場態度冷淡和資金非農化傾向嚴重帶來的農村金融服務不足。截至2009 年6 月末，我國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構營業網點，其中有2367個金融空白鄉鎮地處西部地區；二是“三農”和縣域經濟的發展衍生出了巨大的金融服務需求。據權威部門預計，未來10年農村城鎮化建設的資金需求在1.53萬億元到4.41萬億元，其中貸款需求在4000億元到1.1萬億元之間。
除此之外，農村未來發展對金融服務的潛在需求也是促使農村金融市場成為眾人眼中“香餑餑”的主要原因。農村非農產業的發展，必然會吸引更多的農民進入非農產業，這將有利于農民收入的穩步提高，也為商業銀行拓展信貸、貿易融資、電子銀行、銀行卡等對公對私金融業務，創造了一個新的市場空間。
2.國家政策的支持引導
改革開放30年的發展使我國進入到工業反哺農業、城市支持農村的新階段。隨著社會主義新農村戰略的建立，各個方面對“三農”工作都予以高度重視?！叭r”問題的解決，離不開金融的支撐。黨的十七屆三中全會明確指出將“建立現代農村金融制度”作為未來一段時期我國農村改革發展的任務和目標。相關部門也在此背景下出臺了一系列推動農村金融改革的政策措施。
準入政策上，農村金融機構在最低注冊資本、存款準備金及資本充足率等方面有著比商業銀行更低的要求；在監管政策上，給予不同于商業銀行的監管容忍度；貨幣政策上，協調出臺向農村金融機構傾斜的存款準備金、支農再貸款；財政政策上，農村地區金融機構享受優惠的營業稅、所得稅和定向費用補貼；另外，在股權結構、利率和經營范圍等方面，農村金融機構也享有一些有別于商業銀行的特殊待遇。
最讓外資銀行樂見的是，為了實現農村金融機構的多元化，銀監會還適當放寬農村金融市場的限制，逐步消除其進入壁壘，鼓勵和允許條件成熟的地方通過社會資本、外資，以及有組織的民間借貸在一定的法律框架內開展金融服務。2006年12月，銀監會頒布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，就為外資銀行入駐農村金融市場掃清了最后的障礙。
3.外資銀行錯位發展戰略
最近幾年，外資銀行在中國市場的投資環境遭遇到了前所未有的“瓶頸”。畢馬威會計師事務所的一份外資銀行在華業績報告顯示，匯豐控股中國子公司去年的稅后利潤為人民幣7.18億元(合1.065億美元)，較2008年下降60%。渣打銀行的中國子公司報告利潤4.23億元，下降34%，摩根大通公司利潤為6600萬元，下降21%。外資行在華的發展困境一方面是由于中資銀行的快速發展使其拓展受到掣肘；另一方面，美國次貸危機演化的全球性金融危機也促使外資銀行的處境雪上加霜。
由于無法在城市金融市場中嘗到甜頭，外資銀行開始轉變經營策略，涉足農村金融市場，企圖通過與中資銀行的錯位發展獲得新的機遇。在中資銀行看來，農村金融成本高、風險大，利潤??；加之國有大銀行進行股份制改造并上市時，需要改善報表，剝離不盈利的業務，因而紛紛撤離農村市場。與中資銀行相比，外資資銀行進駐農村市場的決策顯然有著長遠的考慮。廣袤的農村市場不可能永遠落后下去，雖然單筆業務利潤不高，但農村金融的總體利潤卻不可小覷。
二、外資銀行在華農村金融機構的經營策略選擇
1.外資銀行涉足農村的地域選擇
外資銀行開展農村金融機構的地域選擇，大的方面是受國家政策即銀監會批準的組建新型農村金融機構試點地區的限制，而具體落戶地點卻有其特殊的考慮。分析上表，外資行的選址主要是出于以下幾個方面的原因：
（1）農業資源豐富，農業特色產業突出
匯豐和花旗兩大著名的外資銀行都將其首家農村金融機構設立在湖北省，這決不是單純的巧合。湖北的農業以耕作業為主，其農產品產量位居全國前列。湖北隨州素有“鄂北糧倉”之稱，也是大蒜和名貴中藥的重要產區；天門市以蒸菜之鄉和棉花之鄉聞名全國；公安縣的棉花產量居全國產棉縣第七位。赤壁是全國最大的獼猴桃生產基地之一。由此可見，天然的農業資源優勢和良好的農業產業發展，是外資行落戶湖北的重要原因。
在村鎮銀行的地域選擇上，重慶也是外資銀行競相進駐的目的地。這不僅得益于其大城市與大農村相結合的城市特征，更與其“黃連之鄉”和“柑橘之鄉”的美譽有著密不可分的關聯。此外，東亞富平村鎮銀行、澳洲聯邦濟源村鎮銀行的選址也是基于農業大市（縣）的考慮。農業人口眾多，涉農中小企業發展良好，未來農村金融市場前景廣闊。
（2）具有資源優勢，經濟增長潛力大
外資銀行在對農村金融機構落腳點的選擇上，除了看重其農業發展狀況外，當地的經濟增長潛力也是重要的考察因素。交行首席經濟學家連平認為，“如果外資行只是簡單地選擇面對農民、農村和農業，我相信他們是沒有機會的?！睂⑥r村金融機構開設在具有資源優勢的地方，隨著這些地方產業的發展，會給外資行帶來收益，這將使得他們的業務有所突破。
（3）金融服務不足
廣東省恩平市自1996年發生金融風險后，當地商業銀行大幅收縮服務網點，由風險發生前的266個銳減至43個，導致農村地區金融服務嚴重不足。截止2008年底，恩平市是全國唯一沒有農村信用社的縣級地區，10個鎮中有6個鎮只有郵政儲蓄銀行網點，金融機構覆蓋極不平衡，村委會一級的金融服務基本空白。有資料顯示，2008年，恩平市存款總額將達100億元，而其上一年的貸款余額卻不足7億元，農業貸款余額僅48萬元，占江門地區農業貸款0.03%，存貸比不足10%。這一存貸嚴重失衡的現狀，成為匯豐眼中最實際的市場機會。
2.外資農村金融機構的經營策略
匯豐銀行經營農村金融的理念是重點支持農村居民、城鎮居民、農村微小企業和農業中小企業的金融需求，采用多種方式解決農村地區金融服務不足的問題。其經營策略是廣涉網點，不惜犧牲短期利益以換取其在未來中國農村金融市場中的重要地位。
“公司+農戶”的價值鏈融資模式是匯豐村鎮銀行極力推崇的貸款方式。該模式通過與農業專業合作組織合作向農業企業和農戶提供貸款。即在農業龍頭企業的推薦和擔保下，為從事種植、養殖、農產品收購、加工等農業生產的農戶和收購、銷售農產品的中間商提供貸款。農戶可根據項目生產周期，靈活選擇不同期限的貸款，之后，匯豐村鎮銀行根據農戶和中間商的生產經營規模確定貸款額度，并根據農戶生產周期確定合理的還款方式。2009年10月中旬，匯豐銀行又成功推出了其與世界婦女銀行合作研發的個人無抵押小額貸款產品――“貸得樂”。該產品被認為是為中國農村地區的農戶與個體工商戶量身定制。為方便客戶交易，2010年9月匯豐湖北曾都村鎮銀行發行了借記卡，它也成為內地第一張外資村鎮銀行借記卡。
渣打銀行在華的農村金融戰略由三大部分組成，農產品業務、通過中介參與、以及直接參與。在農產品業務中，渣打銀行在北京和上海設有專門的團隊，與其在其他國家的農產品業務專家共同合作，為分布在中國18個省的農產品業務企業提供最佳的金融方案。在中介參與的模式中，渣打銀行通過與本地有經驗的中介合作，為農民提供小額信貸。例如，渣打銀行與中國扶貧基金會簽署貸款及合作協議，為中國扶貧基金會的農村小額信貸項目提供貸款。設立村鎮銀行是直接參與模式，也是渣打農村金融戰略中最重要的部分。盡管到目前為止，渣打村鎮銀行只成立了一家，但渣打方面表示中期將加大拓展村鎮銀行步伐。
花旗則與匯豐、渣打采取了不一樣的模式，選擇開設“只貸不存”的貸款公司，主要面向當地的個人、個體工商戶和微型企業發放貸款。花旗的貸款公司有信用貸款和抵押貸款兩種類型，一般信用貸款額度較低，抵押貸款信用額度稍高，每筆貸款金額最高不能超過170萬元。
東亞（中國）常務副行長、富平東亞村鎮銀行董事張偉恩指出，該村鎮銀行的主要服務對象是“三農”和中小企業。吸收存款、提供農業相關貸款以及資金結算是其初期發展的重點。日后東亞村鎮銀行計劃陸續拓展不同的銀行產品,以符合該縣客戶的需要。發行村鎮銀行卡也是其未來業務發展的方向。
三、外資銀行進入農村金融市場的影響
外資銀行此番大舉進駐農村金融市場的影響已經逐現端倪，對這種影響的客觀認識，有利于中資銀行及其他相關部門采取積極的應對措施。
1.正面影響
第一，外資行“示范效應”明顯，農村金融覆蓋率提高。面對外資銀行“搶灘”農村市場，注冊村鎮銀行的舉動，國內金融業開始重新審視農村市場，審視各自的發展戰略。截至2010年末，由大型商業銀行和資產管理公司組建的新型農村金融機構有500多家，其中大部分為村鎮銀行。毫無疑問，村鎮銀行的設立在很大程度上彌補了我國農村金融服務的不足，提升了農村金融覆蓋率，對農村經濟的發展起著十分重要的促進作用。
第二，增加競爭效應，提高中資銀行經營管理水平。外資銀行實力雄厚且沒有歷史包袱，在公司治理、風險管理、內部控制、信息系統、金融創新能力和科技創新水平等方面相對領先。隨著外資銀行在農村市場的逐步深入，其針對農村金融市場的金融創新和科技創新將會不斷推出，成為其競爭力和利潤的重要來源。中資村鎮銀行要想在農村金融市場與外資村鎮銀行進行競爭，應努力提高管理和經營水平，加大改革力度，完善公司治理結構，建立健全股東大會、董事會、監事會制度，實現相互制衡、相互協調。在經營上，中資銀行應逐步實現混業經營，強調經營效益，努力將金融服務產品化、標準化，以高效的工作效率和良好的服務水平為“三農”服務。
第三，有利于制度創新，完善農村金融體制。
外資銀行設立村鎮銀行，本身就是我國農村金融市場的一次制度創新。隨著外資村鎮銀行的運營，其所面臨的難題也愈加具體。例如發行銀行卡、與中國銀聯的對接、征信系統、大小額支付系統和金宏工程的加入等。為了使外資村鎮銀行更好的融入我國本土市場，銀監會和中國人民銀行正在采取各種相關措施積極推動制度創新，這也將進一步優化農村金融結構，完善多層次農村金融市場。
2.負面影響
第一，外資村鎮銀行削弱了中資農村金融機構的競爭力。外資村鎮銀行背靠具有國際聲譽的大銀行，資本實力雄厚，其管理模式、業務發展模式、風險控制模式等，都是本土銀行所無法匹敵的。以農信社為例，其做為我國農村金融機構的主體這些年來主要發展小額信貸業務。然而，受到資金運用渠道的限制，農信社一直存在資金富余，營運效益水平低的狀況。外資銀行的進入可能會弱化信用社的資金來源和運用。另外，外資銀行進入農村市場將瞄準縣域市場的優質項目，與農村信用社爭奪市場和優質客戶，這對處于弱勢競爭群體的農村信用社來講是一個巨大的挑戰。
第二，搶奪優秀人才資源。
比起中資金融機構，外資銀行顯然更具吸引力。其品牌效應、薪酬待遇、激勵措施及良好的職業前景都是網羅人才的致命武器。因此，外資村鎮銀行的設立勢必會引起其與中資金融機構的人才搶奪。一方面外資銀行需要對農村金融比較熟悉的人來帶領其開展業務，這將導致本土銀行多年培養的業務骨干流失；另一方面，在新晉人才的招聘上，優秀的大學畢業生也往往將外資銀行作為其職業生涯的首選。
參考文獻：
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村鎮銀行未來發展范文4
關鍵詞：融資性擔保機構 金融缺口 行業評級 中小銀行 存款保險制度
中圖分類號：F830.8
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）03-018-03
一、引言
擔保是在中國金融體制改革滯后的情況下，民營企業進行融資的一個據點、翹板和橋梁。擔保機構的主要服務對象就是中小企業。中國擁有大量的民營中小企業，全國民營經濟單位總數1000多萬個，近年來民營經濟年均增長速度保持在15%以上，生產總值占大多數省份的比重已經超過50%。但是，資金短缺、融資難一直制約著民營中小企業的發展。據調查，全國中小企業每年資金缺口達50多萬億元，而全國所有的專業擔保機構年擔保總規模也不足1萬億元，相差非常懸殊。銀行對企業間的貸款互保變得越來越謹慎，這就為專業擔保機構創造了巨大市場空間。國內擔保機構經過20年的發展，已經逐步發展壯大。根據廣東擔保協會的不完全統計，截至2011年底，全國共有擔保機構8402家，融資性擔保機構資產總額9311億元，融資性擔保貸款余額12747億元。但是，國內擔保機構的發展還存在一些問題。本文圍繞這些問題借鑒國外先進經驗，對擔保機構當前發展的“瓶頸”及未來發展方向進行了探討。
二、擔保機構目前發展“瓶頸”
近幾年來，擔保行業快速發展。雖然實施融資性擔保機構經營許可制度，對融資性擔保機構進行規范調整，但制約行業健康發展的不利因素依舊存在。
1.擔保行業相關的法律法規不健全，影響民營擔保機構生存的整體環境。我國信用擔保法律法規和政策約束不健全、不系統，在一定程度上影響著擔保行業整體良好形象和行業應有作用的正常發揮。如擔保公司在設定反擔保措施時，對債務人的房地產、車輛、股權等作抵押登記時，發現債務人已經重復抵押了兩次。《中華人民共和國擔保法》對重復抵押做了禁止性規定，但對一些債務人和擔保機構明知故犯的行為，卻沒有明文規定。對農村集體土地抵押權的實現，法律也沒有明確規定，使擔保機構在操作上遇到困難，擔保風險相應增大，擔保成本隨之提高。
雖然2010年3月8日國家七部委聯合《融資性擔保公司管理暫行辦法》。對擔保機構準入門檻如資金條件、人員素質以及資本金運作等方面做出明確規定，以便各級政府部門操作和加強管理，也有助于杜絕個別擔保機構的不規范現象，但擔保機構存在的關聯交易、地下金融等問題依然沒能杜絕；管理部門不專一，有的省是由金融辦管理、有的省是銀監局或中小企業局管理，導致政策把握程度不一致，管控力度也不一致，對擔保機構是管還是促的問題上看法也不一致。
2.銀行的強勢地位擠壓擔保機構的生存空間。在國際市場上，對于給中小企業提供貸款的銀行和擔保企業之間的合作，一般采取風險按照2：8比例承擔，擔保費率按規定可以是同期銀行貸款利率的45%。但在國內，擔保機構要承擔全部擔保風險，而實際上擔保機構卻只能收取2%-3%的擔保費。這使得擔保機構自身經營風險大大提高而利潤大大降低。這種高風險低利潤的經營模式，迫使一些擔保企業只能通過自有資金和保證金的非正常運作獲取高額回報，以彌補經營中的低利潤。這種做法不僅給擔保機構的運作帶來了高風險，同時阻礙了擔保機構的正常和健康的發展。
3.擔保機構實力和業務水平有待提高。擔保機構較小的規模限制了擔保能力和抗風險能力。個別擔保機構一旦出現擔保企業貸款逾期和代償等情況，立即形成擔保風險，加上擔保資金規模過小，放大倍數不高，導致資金成本過高，影響到擔保公司職能的正常發揮，制約了擔保機構的業務拓展?，F在一般擔保資金只放大5倍，是擔保機構與銀行協議中5-10倍的底線，這也導致了擔保資金過多閑置，增加了資金成本。從各省擔保協會調查情況看，擔保機構總體盈利能力弱，一半以上處于虧損邊緣，總體運行相對困難。
擔保機構人員素質有待提高。擔保業務是一項綜合性的工作，并具有較大風險性，需要符合現代要求的高素質復合型人才。但目前擔保機構從業人員專業素質不高，缺乏具備較強的金融、法律、管理、擔保方面的專業知識、專業經驗和判斷力，在一定程度上阻礙了擔保機構的快速發展。
三、擔保機構未來發展方向
20世紀初，英國議員麥克米倫在國會演說中講到“金融缺口”，他指出，當企業需要的外援性資金少于25萬英鎊（相當于今天的250萬英鎊）時，很難獲得融資。麥克米倫的觀點得到普遍認同，中小企業融資難這一世界性問題遂被稱為“麥克米倫缺口”。一個世紀以來，歐美國家在為中小企業的發展創造良好社會環境方面進行了不懈努力，在為中小企業疏通融資渠道方面有很多建樹。雖然中小企業的發展還有這樣那樣的困難，其合理的融資要求亦不能完全滿足，但可以說中小企業的外部環境包括融資環境基本上得到解決，中小企業的發展是比較健康的。這些經驗非常值得我們借鑒。
1.加快擔保行業相關法律和制度建設，盡快開展擔保行業評級制度。歐美各國普遍加強了擔保行業相關的法律和制度建設，各國普遍采取的存款保險制度和貸款擔保制度，以財政資金彌補社會存款保險基金和貸款擔保公司財力和公信力之不足，以此減少儲戶、銀行風險，保障社會安定，擴大擔保機構資金來源，鼓勵增加對中小企業貸款。我國目前還沒有正式實施存款保險制度，擔保機構不可以吸收存款，財政支持資金有限。在擔保管理辦法沒有正式出臺的情況下，在全國實行統一的、各家銀行普遍認可的擔保機構信用評級辦法是現實可行的，是快速促進擔保行業健康發展的捷徑。
2.大力發展中小銀行是解決中小企業融資難的必然之路。德國目前擁有3000多家銀行，其中60%以上是總資產不超過5億馬克的中型銀行，它們與中小企業保持緊密聯系，為中小企業的發展提供資金支持。美國在擁有數家全世界最大銀行的同時，還擁有數量最為龐大的小銀行。本世紀初，總資產少于5億美元的銀行有8000余家，占美國銀行總數的92%；總資產少于一億美元的5300余家，占美國銀行總數的61%。此外，美國還有一萬多家信用社。美國數量龐大的小銀行、信用社促進了所在地的中小企業的健康發展。而根據銀監會統計，截至2011年底，我國可以提供貸款的銀行（含信用社）600家。與美國銀行（含信用社）近20000家、德國銀行3400多家相比較，數量遠遠低于應有的正常水平，與我國國民經濟發展總量不相適應，這也是我國中小企業貸款難的根本原因所在。
近幾年政府一直重視中小企業信貸難題，并出臺相關政策解決，包括小額貸款公司、組建村鎮銀行等措施。據調查全國截至2011年末，已組建小額貸款公司4282家，但貸款余額僅3914.74億元；新組建的村鎮銀行726家，由于設立條件“必須有金融機構參股”限制，不能大范圍設立，而且已經設立的也是由參股的金融機構（銀行）管控，但由于不允許吸收存款、由政府掌控等弊端，導致資金抽血現象越演越烈。
借鑒外國經驗，在對融資性擔保機構進行規范調整、加強監管的同時，應大力支持擔保行業內的整合力度，培育龍頭企業，選取已經經營多年、具有一定經驗和經營記錄的優秀擔保企業，使其向中小銀行方向發展，是我國解決中小企業融資難和加快擔保機構發展的必然選擇。從我國的金融業發展經驗教訓看，中小金融機構的設立和經營，民營化或股份制是一種必然選擇，招商銀行和民生銀行所取得的成就有目共睹。因此，允許設立民營或股份制中小型銀行是解決中小企業融資難的必然之路。
3.盡快立法與實施存款保險制度，促進中小金融機構的快速發展。若讓符合條件的擔保機構向中小型銀行方向發展，必須有一定政策和法律支持，最為重要的就是存款保險制度立法與實施。存款保險制度是指國家為保護存款人的利益和維護金融體系的穩定，通過法律形式建立的一種當銀行面臨危機或破產時進行債務清償的制度。國家貨幣當局或有關政府部門在金融體系內設立存款保險機構，各成員金融機構向存款保險機構交納保險費，當成員金融機構面臨經營危機或破產時，存款保險機構向其提供流動性支持，或代替破產機構在約定的限度內對存款人給予償付。存款保險制度可分為隱性存款保險制度和顯性存款保險制度。隱性存款保險制度是指完全由一國中央銀行作為最后貸款人向銀行提供的保險制度；顯性存款保險制度則是指以專門從事存款保險的機構為主、以中央銀行為輔的存款保險制度。存款保險制度的目的是保護存款人，特別是小額存款人的利益；保護銀行及整個經濟體系，使它們不致遭受現實的、和可能發生的因銀行體系崩潰所造成的嚴重后果，維護金融體系穩定；改進對銀行監督的質量。
從國外經驗看，存款保險制度作為金融安全網中不可或缺的組成部分，可以有效維護公眾對銀行體系的信心，促進金融體系的穩定，在本質上來說非常適合獨立經營的、自負盈虧的中小金融機構的發展。因此，我國必須從自身具體情況出發，借鑒其他國家的實踐經驗，建立適合于我國國情的存款保險制度，促進中小金融機構健康快速發展。
四、結語
不可否認，我國擔保機構發展對中小企業的發展起著舉足輕重的作用，但是還存在著很多問題。借鑒國外經驗，結合自己的國情，加快擔保行業相關法律和制度建設，開展擔保行業評級制度，大力發展中小銀行，盡快立法與實施存款保險制度，促進中小企業的發展，振興國民經濟。
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村鎮銀行未來發展范文5
記者從北京銀監局了解到，目前，在第一階段試點工作取得初步成效的基礎上，經國務院同意，銀監會進一步擴大了試點范圍，允許全國31個?。▍^、市）開展新型農村金融機構準入試點工作，北京市也在其中。為盡快在北京轄內推動新型農村金融機構準入的試點工作，有效支持北京市的社會主義新農村建設，經認真調研和討論，北京銀監局會同市金融辦擬定了北京轄內調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作的意見和計劃，北京村鎮銀行組建工作已經開始啟動。
密云延慶兩家試點銀行有望年內開業
《投資北京》：北京市目前主要有哪些農村金融需求和農村金融改革任務？
銀監局：北京地區農村金融需求主要來源于以下四個方面：都市型現代農業為基礎的新產業發展的資金需要、用于改善農村生產生活條件的基礎設施建設資金需要、農民就業創業資金需要和傳統農業生產及農民生活發展需要。為滿足上述資金需求，除國家開發銀行、農業發展銀行、農業銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄銀行這些多年從事涉農類貸款的金融機構以外，急需其他大中型商業銀行、外資銀行和新型農村金融機構作為農村金融服務的補充。
郭金龍市長針對進一步加強北京市農業金融改革工作指出：北京農業發展有科技優勢，但缺乏資金注入，靠農民自身，積累少，又沒有資產擔保，很難解決新農村建設和產業發展的資金問題。要研究搭建一個農村投資平臺，通過創新，使整個資金效益發揮得更好。一是解決政府投入分散的問題。二是研究探索金融資本進入農村的政策措施，支持新型農村金融機構設立和發展，加大信貸支農力度。
在2008年北京農村工作會議上，我市提出了“突出加強農業農村基礎建設，積極促進都市型現代農業和農村經濟又好又快發展，實現農民持續增收；努力改善農村生產生活條件，切實解決民生問題；加快推進社會主義新農村建設，在城鄉經濟社會發展一體化的進程中走在全國的前列”的總體工作要求，將推進農村金融體制改革與農村土地制度改革、鄉村集體經濟產權制度改革、農村綜合改革并列為四大改革內容，并提出了“完善農業貸款綠色通道，設立農業發展合作擔保資金，健全農村小額信貸體系，加大信貸支農力度，開展村鎮銀行、農村資金互助社等機構的建設試點。健全農業政策性保險制度，進一步擴大險種和范圍。加強銀農合作，構建金融資金支持新農村建設的平臺”的具體工作要求。
村鎮銀行建設試點工作在北京展開，無疑搭建了一個切實有效的農村投資平臺。
《投資北京》：我市新型農村金融機構在試點地區、試點的機構類型及數量上主要基于怎樣的考慮？
銀監局：按照銀監會的要求，北京地區設立新型農村金融機構試點的原則和思路為：既要積極又要穩妥，“先試點、后推開；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”，按照“有意愿、有條件、有需求、有前景”的思路，保證質量，做好示范，試點一家，成功一家。
在具體的試點地區選擇上，北京銀監局通過對北京市各郊區縣國民生產總值及金融機構數量、金融服務情況的對比和篩選，經與市金融辦協商并報請銀監會批準，選定密云縣和延慶縣作為北京地區新型農村金融機構準入的首批試點地區。
銀監會放寬準入門檻的新型農村金融機構主要有村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社三類。通過與延慶縣和密云縣政府相關部門的座談和調研發現，兩縣目前已存在一批經營情況良好、形成完整產業鏈條的專業經濟合作社組織，在此基礎上成立農村資金互助社有較好的基礎，兩縣也表達了成立農村資金互助社的意愿。此外，轄內一些銀行業金融機構都提出了希望參與村鎮銀行的準入試點。因此，綜合來看，先期試點的主要機構類型擬定為村鎮銀行和農村資金互助社。
《投資北京》：能介紹一下此次兩家村鎮銀行的主要出資人北京銀行、匯豐銀行的情況嗎？目前兩個試點的進展情況怎樣？
銀監局：在村鎮銀行試點準備階段，銀監局先后接待了國家開發銀行、北京銀行、華夏銀行、匯豐銀行和多家實業企業等有意出資人的來訪，經反復研究和征求有關方面意見，確定選擇與地方政府有良好的合作關系并有引進當地企業合資經營意愿的北京銀行和在全球有成功開展農村小額信貸服務經驗、且已在湖北隨州市設立了全國第一家外資村鎮銀行的匯豐銀行，作為兩個主要出資人，分別在兩個試點縣設立村鎮銀行。北京銀行擬在延慶以控股合資方式設立村鎮銀行，引入當地企業或自然人以合資方式設立村鎮銀行股份有限公司。匯豐銀行擬在密云以獨資方式設立村鎮銀行，全資設立村鎮銀行有限責任公司。
目前，匯豐銀行關于在北京市密云縣設立村鎮銀行的籌建申請已獲北京銀監局批準，村鎮銀行的籌建工作正式啟動。擬設村鎮銀行注冊資本5000萬元人民幣，由匯豐銀行全資設立。該村鎮銀行將為農戶提供小額信貸服務，為鄉鎮企業提供抵押貸款、票據貼現、應收賬款融資及其他貿易類服務，為農村的基礎設施項目提供融資服務。北京銀行擬在延慶引入當地企業或自然人以合資方式設立村鎮銀行股份有限公司，注冊資本擬定3000萬元人民幣。目前，北京銀行已完成對有關試點省市的考察，正在積極籌備村鎮銀行籌建工作，在與延慶縣相關擬投資人接洽談判的同時，積極與北京銀監局聯系溝通，接受北京銀監局的準入輔導。根據規定，村鎮銀行的籌建和審批由所在地銀監局審批決定并報銀監會備案，按照行政許可的審核程序和時限規定，預計兩家銀行能夠11月底前后正式開業。
實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的
《投資北京》：北京市組建村鎮銀行的具體設想有哪些？
銀監局：總結先期試點6省市的成功經驗，已開業的新型農村金融機構中，資本構成大致為：銀行資本占比50.9%，產業資本占比15.4%，個人資本占比33.7%；發起人的構成為：銀行業金融機構有15家，企業法人有47家，自然人有2807人。
借鑒先行者的成功經驗，結合北京地區農村經濟特點，建議未來組建的2-3家試點村鎮銀行“立足城鄉、服務三農、服務小企業”，擬建村鎮銀行主要應具有以下要素：
一是選址最好在縣城或附近區域；二是以合資方式成立；三是優先引進在農戶、農村個體工商戶、農村私營企業信貸、小企業信貸業務服務方面卓有成效且經營管理良好的商業銀行或外資銀行作為發起人，鼓勵有經濟實力、經營行業屬于國家產業扶持政策范圍的當地企業入股；四是注冊資本較為雄厚。從而使新設村鎮銀行達到服務當地“三農”的預期目標，實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的。
上述制度安排主要基于以下考慮：
一是選擇有服務小企業、服務“三農”成功經驗的商業銀行或外資銀行作為發起人，可以引進與試點地區現存銀行不同的經營理念、思路、方式、方法，引進發起行先進的經營理念和成熟的產品技術，不斷創新貼近農村、農戶的授信模式，給當地農村金融市場帶來新理念、新方式，形成有效競爭環境，從而滿足農村資金需求，提高服務質量。
二是確立選址在縣城或附近區域，主要考慮讓村鎮銀行有更大的發展空間，面對更大的市場，能吸收縣域范圍的資金流入，擁有充足的營運資金，更好地滿足縣域和農村經濟資金需求，因為北京密云、延慶等地區的農村經濟主體已不再是單一農戶，而是農業產業化經營的中小農村經濟組織，資金需求較大，將村鎮銀行設在下屬鄉鎮，會制約其發展。
三是引入當地企業，主要是為了引入熟悉當地人文、經濟環境和社會信用度的股東，有開展業務的基礎，業務啟動快，而且由于單個企業持股比例均不能超過10%，股權構成一定程度分散，可防止產生“一股獨大”、“內部人控制”等公司治理方面的問題，可監督防止大股東將資金外流。
四是雖然銀監會規定設立村鎮銀行的起點資金較低（縣設立的，300萬元；鄉鎮設立的，100萬元），但由于有單一借款人貸款余額不超過資本凈額的5%和單一集團客戶授信余額不超過資本凈額10%的限制，300萬元注冊資本只允許單一借款人貸款為15萬元，單一集團授信余額30萬元，可能難以滿足北京地區農業產業化經營形成的農村經濟組織的較大的資金需要，從而限制村鎮銀行良性發展，因此，此次試點確定了鼓勵適度增加注冊資本的做法。
《投資北京》：密云、延慶村鎮銀行試點成功后，是否將推廣到我市其他郊區縣？
銀監局：根據銀監會要求，先在北京市選擇條件成熟的1－2家機構進行試點，待取得經驗后再將機構數量逐步放開。在密云、延慶試點完成后，從2008年四季度開始，我們將著手研究推進門頭溝、平谷、大興、房山等地區擴大試點的工作。目前，大興等區縣已經就引進設立村鎮銀行工作與轄內有關銀行進行接洽，監管部門將支持符合條件和有意向的郊區和銀行機構就設立村鎮銀行進行研究和制訂設立方案，并將及時進行指導。
新型農村金融機構存在“四難”
《投資北京》：村鎮銀行等新型農村金融機構面臨著哪些難題？
銀監局：近期，北京銀監局通過下發問卷、訪談和座談等方式，對轄內一些商業銀行、村鎮銀行潛在出資人和潛在客戶以及相關監管人員進行了新型農村金融機構試點評估調查。調查顯示，新型農村金融機構作為農村金融改革的創新舉措，其發展尚處于探索階段，目前面臨的主要問題可以歸納為“四難”：
吸收社會資金難。銀行業金融機構賴以生存的基礎就是“信用”，良好的信用是需要長時間逐步建立起來的。而新型農村金融機構尚未建立起市場認可的企業信用，因此較難吸收到充足的社會資金。而資金來源困難又必將影響到機構未來的持續發展。
短期盈利難。由于部分新型農村金融機構存在異地獨立經營的情況，且籌建工期較短，加之在相關政策上缺少地方政府支持與協調，使其固定成本相對偏高，這將對其未來短期經營效益產生較大影響。同時，該類機構資金運用的途徑有限，贏利面較窄，加之面對的主要客戶又相對缺乏金融知識和風險意識，盲目投資風險較大，這也將削弱機構盈利能力。
同業協作難。一是按市場競爭機制，各銀行業相互存在保護商業秘密的問題，客觀上形成了相互的保護壁壘，同業協作本身存在一定的難度；二是新型農村金融機構的設立將在人員招聘、存款及業務市場份額等方面實現重新分配，這會對當地同業金融市場形成競爭和威脅；三是各銀行業金融機構對新型農村金融機構還有一個認知與融合接納的過程，短期內同業協作存在困難。
吸引高素質從業人員難。在新型農村金融機構成立伊始，由于未來發展尚不確定，很難吸引到高素質的從業人員，尤其是銀行專業管理人員。同時，由于缺乏系統成熟的業務技能培訓，只能采取“以老帶新”的簡單培訓方式，加之開業后業務量不多，員工實踐機會較少，會造成員工整體業務素質和技能水平相對較低。
《投資北京》：銀監局將采取什么措施，做好試點機構的日常監管工作？
銀監局：為給全市逐步推開新型農村金融機構準入工作積累經驗并做好示范，防止新型農村金融機構成為高風險點，銀監局會對成立的村鎮銀行、農村資金互助社實施審慎監管，農村商業銀行監管處將建立非現場監管制度，設置主監管員，實施現場檢查，密切跟蹤試點機構經營管理情況和風險狀況，糾正偏離服務“三農”宗旨和超業務范圍經營以及超比例發放大額貸款等違法違規問題，密切監測資金流向，確保資金留在縣域，支持“三農”。將督促其完善法人治理，健全內控制度，依法合規經營，防范經營風險，促進其持續發展，更好支持新農村建設。
按照試點工作“低門檻、嚴監管”的監管要求，對村鎮銀行在設立條件、審慎經營和審慎監管方面的政策規定主要包括：村鎮銀行應由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。村鎮銀行可自主選擇有限責任公司或股份有限公司的組織形式，面向境內各種資本以及境外金融機構開放。村鎮銀行的最大股東或惟一股東應為銀行業金融機構，且持股比例不得低于20%。設置在縣的村鎮銀行股本金最低為300萬元。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。村鎮銀行應建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，及時沖銷壞賬，真實反映經營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產損失準備充足率不低于100%。
《投資北京》：下一步，我市將如何改進和加強農村金融服務工作？
銀監局：改進和加強農村金融服務工作涉及面廣、政策性強，需要各有關部門的積極支持和協調配合，同時也需要有相應的配套政策和政策環境。
一是成立北京市調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作領導小組，搭建政府、出資人和監管部門溝通協調的平臺，提高工作實效。建議試點工作領導小組由市金融辦牽頭，由市發展改革委、市農委、試點縣政府、人民銀行營業管理部和北京銀監局等作為成員單位。參加單位應明確相應的主管部門和聯系人員，以便做好指導、協調與服務工作。同時，建立各縣準入政策試點工作領導小組，明確各小組成員職責，推動試點工作在縣及鄉鎮的穩步落實。
二是協調財政、稅務、工商等部門給予試點機構相應的扶持和優惠政策。建議根據試點機構支農信貸投放情況，研究實施有差別的稅收優惠政策，減免營業稅、所得稅及其他相關稅費。建議對試點機構發放的農業貸款和小額貸款給予一定比例的風險補償或資金獎勵，以發揮財政資金的杠桿作用，調動試點機構增加農村地區信貸投入的積極性。目前，銀監會正在積極協調財政部、人民銀行、稅務總局以及工商總局等有關部門，研究明確相關扶持政策，包括存款準備金的繳納、利率浮動、支農再貸款發放、稅收優惠、登記注冊以及支付清算等內容。
三是研究給予試點機構在貨幣政策方面相應的扶持和優惠政策。建議對試點機構降低法定存款準備金要求，提高可用支農資金額度；增加支農再貸款額度，延長再貸款期限，并實行有差別的優惠利率，更好地發揮支農再貸款作用，提高使用效率。
四是建立完善各項配套機制，為新型農村金融機構健康發展創造良好的外部環境。建議盡快將社會征信系統延伸至農村地區，幫助農村金融機構有效識別風險，提高風險管理能力；多方出資，大力發展農村地區的擔保機構和擔?；?，研究探索新型農村金融機構可持續發展機制。
五是由試點地區政府研究制定營業場所、通訊設施安裝、人員引進等方面的扶持和優惠政策，同時，加大對逃廢債的打擊力度，優化社會信用環境，引導各類資本到試點地區設立新型農村金融機構，有力支持新型農村金融機構的健康持續發展。
什么是村鎮銀行？
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
村鎮銀行試點標志性事件
銀監會于2006年下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）后，在內蒙古、吉林等6個試點省先行開展新型農村金融機構的試點工作。
2007年3月1日，全國首家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行正式開業，同時開業的還有四川儀隴惠民貸款有限責任公司。這標志著首批試點正式進入實施階段。
2007年12月，全國首家外資村鎮銀行――湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行開門營業，外資進入農村金融市場的序幕由此拉開。
村鎮銀行未來發展范文6
進一步深化農村金融改革
農村金融事關“三農”大局。深化農村金融改革，關鍵是要堅持股份化、競爭化、普惠化的總體要求，強化“三農”市場定位，不斷提升農村金融服務的質量和水平。近年來，江蘇在農村金融改革上始終堅持先行先試，在全國保持領先地位。目前江蘇農商行法人機構達58家，全國最多；村鎮銀行60家，基本實現縣域全覆蓋；“陽光信貸”普及到省內所有農合機構，并在全國推廣。
下一步，江蘇銀監局將著重引導農村中小金融機構針對農村經濟發展的新變化，大力推進產品和商業模式創新，做深做實“三大工程”，不斷提高農村金融服務的普惠性、便利性和公平性。加大涉農信貸投放，提升農戶貸款和農業龍頭企業貸款、農民合作組織貸款在涉農貸款中的比重。推動全省最后4家農信社早日消化歷史包袱組建農商行，引導已成立的農商行轉型發展，走特色化、差異化、精細化發展道路，進一步打造江蘇農商行的品牌效應。
持續改善小微企業金融服務
加強小微企業金融服務是經濟結構調整和銀行轉型的內在要求。實踐證明，機制建設、信貸傾斜、差異監管是改善小微企業金融服務的有效舉措。江蘇銀監局始終把改善小微企業金融服務作為重點工作之一，加強監管引領，注重政策配合，推動小微企業金融服務工作持續進步。2012年江蘇新增小微企業貸款1408億元，增量列全國首位。目前江蘇共設立小微企業金融服務專營機構和專業營銷團隊近千個，基本形成“多層次、特色化、廣覆蓋、商業可持續”的小微企業金融服務體系。
下一步，江蘇銀監局將著重引導銀行業金融機構充分把握小微企業信貸業務的規律，在做深、做精、做優小微信貸業務上下工夫，努力擴大支持覆蓋面，確保增速不低于當年貸款平均增速。認真貫徹落實小微企業貸款差異化監管政策，努力使小微企業金融服務工作再上新臺階。
深入做好重點領域的風險管控
銀行是經營風險的企業，風險管控是銀行的“生命線”。目前，銀行業風險形勢復雜多變，各類潛在風險不斷累積放大，須高度警惕、嚴密布防，全面提高風險防控能力和水平。
下一步，江蘇銀監局將按照“控制總量，提高質量，監測其他渠道融資動態”的總體思路，督促銀行業金融機構繼續落實平臺貸款余額不超年初水平的目標，全方位掌握平臺融資情況，防止風險表面轉移而實質加大。督促銀行業金融機構加強對鋼貿、光伏、造船等行業風險的排查，切實防止單點風險演變成行業性、區域性風險。按照“有保有壓”的原則，認真做好產能過剩行業貸款的風險管控。加強企業集群風險管控，推動建立企業授信總額聯合管理機制。督促銀行業金融機構最大程度地真實反映資產質量，加大核銷力度，把事情做在前面，為未來應對可能面臨的困難提前做好準備。繼續開展貸款質量真實性檢查，并將其作為今后銀監局自主現場檢查的一項常規內容，每年安排，長抓不懈，努力夯實銀行業可持續發展的基礎。
全面提升銀行業發展的質量
