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互聯網金融政策范文1
【關鍵詞】VEC模型；互聯網金融；貨幣政策；有效性
1、引言
20世紀末銀行業基本都開始使用電腦工作，這表示這金融電子化時代的到來，且中國的互聯網金融體系的建設取得了一定的發展。1994年，中國政府開始將“金”字工程當做十分關鍵的國民經濟工程，我國互聯網金融的建設進程開始加快，而且還取得了很大的成就。銀行卡自動處理系統、本地清算系統、對公業務系統等應用系統在我國國內的大部分城市里先后投入運行。這標志著一個集經營管理、國家宏觀金融管理和監控和提供對外金融服務等功能于一體的互聯網金融體系的初步形成。隨著互聯網技術的發展和普及，我國正在逐步進入互聯網金融時代。在1985年之前，中國人民銀行和商業銀行的職能沒有明確分開，所以從中國人民銀行專門行使央行職能而建立起正式的二級銀行體制開始，我國央行逐漸使用貨幣政策來調控宏觀經濟。微信支付、支付寶支付、P2P網貸等第三方支付的平臺的出現正在逐漸改變我們的交易方式，我們漸漸都習慣了出門不帶錢包，所以流通現金量會受到網上交易帶來的較大沖擊。第三方互聯網支付交易功能的出現使得交易性的貨幣現金流降低，網上交易資金的迅速轉換使得我們對貨幣需求的預防性逐漸減弱，由于銀行發行的現金漏損的減少則會在一定程度上加快貨幣流通速度，但第三方支付、P2P網貸等互聯網交易也會對貨幣乘數造成一定程度的擴張，這會使得中國人民銀行對貨幣供應量進行跟蹤監測和風險預警的難度會增加，這也會降低貨幣政策的有效性。由此可見，不論是從實際影響還是理論研究出發，本文有必要去研究互聯網金融對貨幣政策的有效性影響。
2、實證分析
2.1變量選擇
本文中一共選擇四個指標，第三方互聯網支付交易規模（IZF）、流通現金量（M0）、狹義貨幣供給量（M1）和湖南省地區生產總值（HGDP）。本文首先對數據進行預處理，對數據進行對數化后并將各指標分別記為LnIZF，LnM1，LnM0，LnHGDP。本文的樣本數據區間選擇的是從2007年第一季度至2018年第二季度。2.2協整檢驗本文對各變量進行單位根檢驗得出差分后的序列都是平穩時間序列，即差分后的序列服從一階單整（X～I（1））過程。下面本文對各變量進行Johansen協整檢驗，檢驗結果如下表所示：從上表可以看出，在0.05的顯著水平下，接受了LnIZF，LnM0，LnM1，LnHGDP之間有協整關系的備擇假設，接受LnIZF，LnM0，LnM1，LnHGDP之間最多只有一個協整關系的零假設，說明這四個變量之間存在一個協整關系。
2.3VEC模型的構建
2.3.1滯后階數的選取與模型穩定性判斷本文針對所選取的四組變量數據來建立最優階數的VEC模型，由下表可以看出，最優滯后階數為3階。
2.3.2VEC模型參數估計下面構建VEC模型并對模型進行參數估計，同時也對上述的協整關系進行協整修正，可以得到各變量的VEC模型的參數估計結果見表2.3.2：根據上表的VEC模型估計結果，將其寫成矩陣形式，得到VEC模型如下表示：此時本文對序列vecm進行了單位根檢驗，結果表示它已經是平穩序列，并且取是在0附近上下波動，這就驗證了我們的協整關系是正確的。從差分項來看，在短期內在其他條件不變的情況下，LnIZF對湖南省地區生產水平LnHGDP、流通現金量M0和狹義貨幣供給量M1具有三期滯后效應。在LnIZF，LnM0，LnM1和LnHGDP所構建的協整方程里，各統計量對應的P值都小于0.05，說明LnIZF，LnM0，LnM1和LnHGDP之間的相互影響具有長期性。在構建的向量誤差修正模型里，可以看到M0和M1的模型方程系數是負數，而且在0.05的顯著水平下P值小于5%，故而拒絕原假設，同時第三方互聯網支付前的系數為正，這表示第三方互聯網支付對狹義貨幣供給量M1存在替代效應。本文主要從實證分析的方面來分析了貨幣供給量隨著互聯網金融發展而波動的同時對湖南省經濟水平的影響，通過湖南省地區生產總值的變化來評價在互聯網金融發展的影響下貨幣政策是否還具有有效性。
3、結語
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【關鍵詞】互聯網金融 征信建設 信用評級
一、互聯網金融征信概述
2012年互聯網金融伊始，2013年被稱為“互聯網金融的元年”，到2014年第三方支付、網貸、眾籌、銀行、信托、保險等網上金融交易模式已初具規模。近年來網貸（P2P）平臺數量增長迅速，網貸成為互聯網金融體系中最為活躍的部分，對中國互聯網金融的發展產生巨大的影響。至2014年底，網貸已形成債務主體63萬個，債權主體44萬個，存量債務規模2528億元人民幣，累計逃廢債的債務主體231個，債權人損失659億元人民幣?；ヂ摼W金融的本質是金融，而金融的本質是風險控制的能力，各家平臺的競爭在于風險的控制。互聯網金融征信可以甄別優質的借款人，能夠有效降低不良貸款率，使互聯網金融告別野蠻生長的狀態。
2015年1月5日，人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，批準8家機構（分別是：芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信、深圳前海征信、拉卡拉信用、中誠信征信、中智誠征信、北京華道征信）開展個人征信業務的準備工作，準備時間是6個月。此舉為被央行“壟斷”多年的征信業注入更多新鮮元素。有分析人士將2015年稱為“征信元年”。目前，我國互聯網金融征信建設的現狀表現為：第一，征信產品服務日益豐富;第二，征信范圍擴大，信用數據來源廣泛，包括電商大數據、信用卡大數據、社交網站大數據、第三方支付大數據、小額貸款類大數據、生活服務類大數據等;第三，征信機構種類多樣。盡管，我國的征信市場面臨很大的開發空間，但就目前還處于信貸征信的初級階段。我國互聯網金融征信體系建設還存在諸多問題。當前，互聯網金融正改變著傳統金融的格局和業態，但依舊改變不了金融風險的傳染性、廣泛性、隱蔽性、突發性?；ヂ摼W金融加劇了社會債務鏈條中的信用風險隱患，其系統性危機的爆發將對國家信用體系造成巨大的沖擊。故而公正的信用評級是互聯網金融健康發展的內在需求。
二、互聯網金融征信建設存在的問題
（一）征信缺乏共享，信息孤島難解
目前，國內征信機構主要有人民銀行征信中心和各家社會征信機構。依托互聯網信用信息體系，互聯網企業（如阿里金融）、金融機構（如平安集團旗下陸金所）、第三方公司（如深圳鵬元）也開展征信業務。人民銀行征信中心側重于商業銀行報送的信息，而互聯網金融征信體系側重于個人交易和社交行為的歷史數據統計。央行征信系統的不足是信用數據來源狹窄，主要為各商業銀行報送的信貸信息，且信息標準不一，不利于橫向比較。與之相比，互聯網金融征信機構突破傳統“金融屬性”，依托網絡大數據，可以搜集用戶的交易記錄、分析財產狀況、消費習慣等，進而評估個人信用等級。然而，各方都希望能夠共享他人的信息，而獨享自身的信息。各家機構都強調自身的數據優勢，信息孤島困境不可避免。例如目前，京東已投資美國互聯網金融公司ZestFinance，宣布成立合資公司JD-ZestFinanceGaia。ZestFinance在美國得益于大數據的融合和開放，通過重塑審貸過程，創造可用信用，為難以獲得傳統金融服務的人提供金融支持，已得到廣泛的認可。然而，JD-ZestFinanceGaia在中國卻遭遇“數據孤島”的困境，社會各行業、政府各部門、企業之間的數據融合開放有限。僅靠京東自身積累的數據，難以發揮ZestFinance的技術優勢。
（二）信用評級難度大，缺乏客觀公正
目前，網絡數據千千萬萬，但也充斥著大量的無效數據?？偟膩碚f，互聯網金融信用評級涉及六大數據來源。一是電商大數據，典型代表是阿里巴巴，它利用旗下的淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數據為基礎，設計評分模型（芝麻信用分），進行信用評級。二是信用卡大數據。三是社交網站大數據，如Lending Club，利用社交網絡關系數據和朋友之間的相互信任聚合人氣，并以此作為信用分級。四是小額貸款類大數據。五是第三方支付大數據。六是生活服務類大數據，如水、電、煤氣、物業費繳納等。雖然數據來源廣泛，但
這些數據和個人信用的相關關系不強，缺乏驗證性，評級模型如何設計關乎互聯網金融信用評級的有效性。大多數國內互聯網金融平臺在上線之初缺乏監管，各平臺發展層次不一，各平臺缺乏統一的、規范的數據披露標準，大量有效數據或歷史數據難以獲得，使得信用評級結果的真實性受到質疑。加之，我國互聯網金融信用評級起步較晚，缺乏成熟可靠的評級模型。不同的評級機構缺乏信息共享機制，數據碎片化嚴重，導致各家機構在評級過程中主觀判斷居多，公正性遭到質疑。
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關鍵詞：互聯網 金融風險 特征 防范對策
近年來，互聯網金融發展迅速，大量的資本涌入互聯網金融領域，使得互聯網金融的關注度空前。然而，在互聯網金融飛速發展的背景下，存在一系列互聯網金融風險事件，如在2013年，“眾貸網”在上線不到半月就關閉了營業網站，緊接著P2P“城鄉貸”也停業了。上述兩個網站的關閉，是我國互聯網金融快速發展背景下的一個縮影。一方面是互聯網金融的快速發展，另一方面是互聯網金融蘊藏著的風險。本文將研究在互聯網背景下金融風險的特征，并希冀提出切實的有效地防范對策。
一、互聯網背景下金融風險的特征
互聯網金融由于增加了互聯網這一要素，而互聯網的虛擬性使得互聯網金融的風險特征具有獨特性。
（一）操作風險
操作風險是由互聯網金融的高技術性決定的，具體是指由于互聯網金融系統的整體性、安全性存在缺陷所帶來的操作上的風險。操作風險主要和互聯網金融系統軟硬件的可靠性相關聯。如：互聯網金融企業為了節約運營成本，會采用外部技術，但由于外部技術并無可靠地監管，一旦外部支持出現風險，會導致互聯網金融不能提供良好的在線金融服務，從而增加了運營風險，另外就是安全性風險，互聯網金融具有開放性，這種開放性容易由以下幾個方面導致風險：一是用戶賬號的安全性；二是黑客侵入互聯網金融系統內部，盜取機密資料、篡改信息等。
（二）傳染風險
所謂傳染風險是指由于互聯網金融的高度虛擬性和開放性，使得互聯網金融網絡節點互聯緊密，任意一個網絡節點出現了風險，就會波及到整個網絡，嚴重者甚至會導致整個網絡的崩潰。并且，由于互聯金融具有十分發達的處理系統，這雖然為互聯網金融的快速發展提供了有力的技術支持，但也應該看到，一旦微小的風險未能有效管控，可能會使風險快速累積，導致金融風險集聚爆發。
（三）法律風險
互聯網金融的法律風險主要是由于我國法律尚未對互聯網金融出臺相關的法律。我國互聯網金融雖然處于快速發展過程中，但互聯網金融的立法還在醞釀當中，使得互聯網金融在法律定位上不明確：第一，互聯網金融是否合法尚不明確，我國的民法雖然有“法不禁止即自由”的原則，但如果法律不賦予互聯網金融具體明確的合法地位，就很難完全樹立投資者信心；第二，法律法規對網購中的權力義務沒有具體明確的規定，導致侵犯消費者權益的事件時有發生；第三，法律法規未有關于保護互聯網隱私的具體規定，比較模糊，不夠清晰；第五，我國現行的反洗錢制度中規范的領域比較狹窄，約束犯罪分子利用互聯網金融洗錢的規章制度還未出臺。
（四）聲譽風險
傳統金融機構一般以國家為后盾，實力雄厚，互聯網金融由于更多地吸引了民營資本的進入，而民營資本大多規模較小，抗風險能力弱?；ヂ摼W金融企業一旦出現突發事件，如大規模違約、技術故障的情況，將會大大降低互聯網金融企業的聲譽。
當然，互聯網金融同樣具有市場風險、信用風險及流動性風險等傳統金融的風險。市場風險是指基礎金融變量的市場價值因變化而不確定，導致市場價格波動，從而會讓互聯網金融企業因為資產負債表項目頭寸不一樣而遭受損失。信用風險指的是互聯網金融企業在交易中因為相對方違約，導致信用評級降低，使得互聯網金融資產持有者損失不確定的一種風險。流動性風險指的是互聯網金融企業以合理的價格銷售資產或者借入資金滿足流動性供給的不確定性。由于互聯網金融是一種瞬時交易，一旦錯誤產生，沒有機會進行糾正，而且錯誤會進一步快速擴散。
二、防范互聯網金融風險的對策
（一）建立健全綜合監管體系
互聯網金融相較于傳統金融更加復雜，傳統分業監管模式已經不能形成對互聯網金融的有效監管。在對互聯網金融進行監管時，應當將分業監管模式和混業監管模式結合起來，形成綜合統一的監督體系。首先，確定監管主體。監管主體應當對不同的互聯網金融業務范圍進行監管，劃分監管范圍，明確監管責任；其次，以監管主體為中心，其他部門協同監管的模式。最后，利用互聯網對互聯網金融進行監管。
（二）構建完善的互聯網金融法律制度框架
首先，應當完善互聯網基本法律制度建設。如對個人隱私的保護、網絡征信平臺的構建，以及電子簽章的法律效力及其認定等。其次，制定互聯網金融技術標準。目前互聯網金融的網絡技術應用未形成一致的標準，導致各個互聯網金融企業各自為戰。最后，建立完善的互聯網金融法律體系，應當加快相應立法步伐，將P2P、第三方支付平臺等互聯網金融模式納入到法律監管的范圍中來，加快規范互聯網金融運營。
（三）嚴格互聯網金融準入制度，加強網貸資金管理
第一，嚴格互聯網金融準入制度。當前，互聯網金融的準入門檻過低，導致資金實力弱、信譽差的企業混入進來，形成了互聯網金融圈良莠不齊，魚龍混雜的局面。因此，要提高準入標準，防止劣質企業進入。第二，加強網貸資金管理。規定網貸企業的資金應當由銀行進行管理，將網貸資金全部納入到國家的信貸管理體系中來，實現對網貸資金的監控，防范金融風險。
三、結束語
綜上所述，可以預見，未來一段時間內，將會有越來越多的互聯網企業涉足金融領域，而金融界也將會越來越多地利用互聯網謀求發展?；ヂ摼W金融是一把雙刃劍，一方面其能夠為中國金融領域的發展帶來更多的機遇，為金融的發展提供了更多的選擇和可能性，另一方面，互聯網金融存在著多種風險，如對這些風險監管不力、控制不當，將會給經濟帶來非常嚴重的后果。
參考文獻：
[1]陳紀國，黃誠.網絡金融及發展趨勢研究[J].信息與電腦，2011
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一、證券投資基金的風險評估
在明確證券投資基金的風險之后，為了更好地提出風險控制的對策，首先需要對不同的風險進行評估，明確其危害程度和特點，進而提出針對性對策。在風險評估工作中，要明確以下幾個問題：第一，對證券投資基金的警戒線進行評估后得出的只是一個參考值，雖然能夠測算到影響基金投資收益的程度和造成風險的不定因素但是不能夠準確評估出一個確定的數字。其一是因為證券投資基金風險評估獲得的結果會受到外部因素的影響，在開展風險評估工作時必須根據外部環境變化進行動態評估和校對，使得到的結果更為準確和穩定。其二是因為每一種股票基金都具有自身特點，因此采用的風險評估手段必須具有差異性，需要掌握風險變化的規律，避免經驗主義錯誤。
二、證券投資基金的風險控制
（一）完善投資組合
合理的投資組合和投資工具的選擇是控制證券基金風險的有效手段，因此為了更好的防控風險和保障投資收益的穩定獲得，必須完善投資組合，并根據實際需要選用恰當的投資工具，調控資產比例。我國目前主要有二類投資工具分別是債券和股票，基金管理者可以根據投資需要和期望收益選用恰當的投資工具。按照投資策略來分析的話，投資選用上市股票能夠確保證券投資基金收益，還能夠防范和控制風險。基金管理者為了保證投資組合的合理性需要選用恰當的投資策略和組合，那么在確定投資策略及組合的時候必須征求和考慮到投資者的需求。投資者對于證券投資基金風險更多考慮的是收益回報、通貨膨脹風險以及投資風險，因此基金管理人員需要對以上幾種風險進行考量，在確定投資組合的過程中務必考慮到投資的安全、穩定的收益回報、分散投資和投資套現。
（二）加強利益協調
在控制證券投資基金風險過程中，基金監管需要承擔起重要責任，采用有效的投資基金監管手段對基金的運作管理過程進行全程監管和控制，加強利益協調工作，確?；鸬陌踩€定運行。證券投資基金監管需要提高對利益協調工作的重視程度，將投資者利益的獲得作為主要目標和工作原則。證券投資基金是一種集合投資方式，可以實現投資者的利益共享和風險共擔。其優勢在于通過基金管理者對基金的合理投資與管理來獲得較大的投資收益。證券投資基金在將大量的公眾儲蓄聚集起來后對其進行集中管理，這些巨額資金在很大程度上會影響到證券市場的發展，涉及到整個金融秩序的穩定，那么更大程度的突出和保護投資者的利益顯得更加重要。因而，我國需要不遺余力的完善和優化基金監管體系，進一步確保利益協調，促進證券市場的發展。
（三）加強法制管理
證券投資基金的法制建設是控制風險的有力保障，逐步建立健全完善的基金管理法律法規能夠對證券投資基金的行為進行約束，為相關管理工作提供法律依據，從而降低風險。加強法制管理控制投資基金風險可以從以卜幾個方面著手：第一，借鑒國外證券投資基金的風險控制和法律建設經驗，建立起一套完善帶有中國特色的基金法律系統。第二，建立基金評估考核制度，對基金信息的披露進行監督，將風險和回報作為基金評估考核的標準，使基金風險評估更為準確。第三，完善和優化基金治理機制，合理地進行內部控制，解決利益沖突問題，進一步減少基金管理者的成本支出，使投資者的權益得到保護。第四，證監會通過現場檢查和實時資料分析的方式對基金的運作和管理進行有效把控，并且要嚴格執法，對違規行為進行嚴肅處理，確?；疬\作的健康發展，有效防范政權投資基金風險。
（四）證券投資基金投資風險控制的相關其他措施
證券投資基金投資是日前比較普遍的一種投資方式，但是由于其運行及管理的特殊性，在其運行過程中存在較多的風險，我們對其中存在的主要風險進行了簡單評估，并針對性的提出了幾點控制措施：1.進行投資數量的限制；2.嚴格遵守分散原則；3.依據基金的實際價值來進行投資；4.采用短期、中期、長期有效結合的投資模式；5.應用時變的投資組合；6.確定比例的投資組合；7.保留日常贖現的備用金。
三、有效規避我國我國證券投資基金風險的幾點建議
（一）健全與完善信息披露機制來降低投資者的選擇風險
目前，我國開放式證券投資基金占有較大的比重，這種開放式基金完全將風險排除在外，但這種風險并未真止被排除掉，在金融體系中仍存在且對投資產生一定的影響。因此，必須對這種投資風險進行風險評估與風險研究，弄清這種風險存在的根源以及發生的前期特征，才能在風險來臨前采取必要的措施進行風險降低。也就是說，為了有效規避開放式基金的投資風險，有必要建立健全基金法制和法規，使得投資有法可依，可法可循。并在此前提下，進行基金評估才信息披露，讓所有的投資者有對基金有所了解。
（二）規避投資風險的另一個方法是投放固定收益基金
對于投資者來說，風險性較低，收益率一定的固定收益基金倍受歡迎。因為此類基金屬于債務型，基金借貸方在規定期限內可以給付基金公司固定的收益，這部分固定的收益被基金公司以一定比例分配給投資者，使得基金公司和投資者都處于較小的風險中實現資金收益。因此，自2010年發行債基后，固定收益基金贏得一定的市場比例，且在新基金中比較受歡迎。特別是中短期的債基，時間短，見效快，風險低，能夠對股市振蕩起到一定的緩解作用。
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[關鍵詞]：互聯網金融 金融機構變革 農村
互聯網金融是一個譜系概念，涵蓋由互聯網技術與互聯網精神的影響從傳統金融到無中介或市場的所有交易組織形式。自2013年互聯網金融元年以來，政府對發展互聯網金融保持一種肯定態度；2014年10月，總理在國務院常務會議上強調擴大互聯網、物聯網的發展。隨著城市電子商務市場逐漸飽和，電子商務企業開始進軍農村市場，互聯網金融也逐漸走進農村。據統計在農村領域，到2014年6月農村網民數共1.78億，手機網民數1.45億。農村互聯網移動技術的發展，為互聯網金融融入農村領域奠定了基礎。
一、我國農村金融發展現狀
熊德平提出“農村金融交易通過‘規模經濟’獲得的收益大于交易的風險損失和用于減少不確定性、降低交易風險的交易成本之和，即農村金融交易的規模凈收益為正時，農村金融交易就擴張”。因此，農村金融發展的關鍵在于把握“規模經濟”與農村金融交易成本之間的關系。
隨著農村金融交易規模擴張帶來“規模經濟”同時，農村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對稱程度的提高，農村金融交易成本逐漸增加。我國農村地廣人稀，農村金融交易分散、規模小、次數頻繁，又缺乏抵押品，農村基礎設施建設落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農業屬于投資周期長，收益不穩定、自然風險以及市場風險高的行業，導致農村金融市場交易成本居高不下。
隨著農村金融交易規模繼續擴張，委托產生的效率難以覆蓋交易成本的增加，農村金融發展受到了阻礙，商業性金融開始撤離農村領域，合作性金融在支農方面也出現問題，農村金融問題進一步惡化。為支持農村金融發展，政府對支農金融機構進行補貼，據統計從2008年政策實施以來，中央財政在五年內累計符合要求的農村金融機構撥付補貼資金120億元。
二、互聯網金融背景下的農村金融發展
2013年是互聯網金融元年，伴隨著互聯網金融的異軍突起，傳統金融業務與傳統金融機構受到了嚴重挑戰。然而互聯網金融也是金融，其本質都是關于金錢跨時間、空間的流動與分配。
技術創新引發金融形態的變化，互聯網金融作為新型金融模式，對傳統金融機構的地位產生了巨大挑戰?；ヂ摼W金融利用互聯網平臺建設虛擬平臺，節約了傳統金融機構布設、營運物理網點和分支機構的成本
當前，互聯網金融在城市發展較快，而在農村領域還處于摸索階段?；ヂ摼W金融的崛起源于電子商務發展，隨著城市電子商務市場趨于飽和，電子商務企業開始進軍農村市場，互聯網金融也逐漸走進農村。據中國互聯網絡信息中心統計，截止2014年6月底我國農村網民數已達1.78億人，占總網民數的28.2%，手機網民數達1.45億人，手機成為農戶上網必備工具。據阿里研究院報告顯示，截至2014年底全國已發現各種類型的淘寶村211個，其預測到2016年全國農村網購市場規模將增長到4600億元，成為網購市場新增長點。正如電子商務的崛起帶給互聯網金融的爆發式發展一般，農村電子商務的發展為互聯網金融在農村金融領域帶來了無限可能。
三、互聯網金融背景下的農村金融發展策略
（一）健全科學的農村金融機構體系
為加快農村經濟發展的要求，面深化農村金融改革，不斷健全科學的金融機構體系，擴大農村金融在農村區域的覆蓋范圍，積極引導農村金融組織發展，深化政策性金融機構改革，增加資金來源渠道，加強政策性金融和民間金融的合作，拓展農村金融新領域，運用互聯網金融平臺拓展金融新形式，優化金融產品結構，開發多樣化的金融產品滿足農戶需求，實現互聯網金融支持農村金融發展。
（二）加強農村金融機構的業務和服務創新
在互聯網金融時代，業務創新和服務創新是發展農村金融需要改革的重點。農村金融應充分利用信息數據、云計算等計算機手段搭建電子商務平臺，利用電商平臺的優勢來吸
引農戶，為農戶提供專業化的指導和服務，開拓新的客戶渠道發展農村金融。此外，農村金融要加強服務的水平，通過標準化和人性化的個來創造無形中的效益，以此來提升農村金融機構的水平。
（三）加強政府政策的扶持和監管力度
政府在互聯網金融背景和“三農”發展的背景下，加強財政和金融政策的扶持，創新并完善互聯網金融政策的考核評價制度，完善支持農村金融發展的統計和稅收政策。提供惠農支農的信貸業務，支持“三農”融資和銀擔合作機制。在監管上，也要落實政府與地方之間的監管責任，健全互聯網金融與農村金融機構的監督機制，有效規避互聯網金融風險，為農村金融的發展提供良好的政策環境。
（四）加強基礎設施建設構建新型農村金融網絡
為進一步構建新型農村金融網絡，大力加強基礎設施建設，運用新技術手段創新發展互聯網金融體系，通過建立和健全有效的信用評價體系，滿足農戶多方面的金融服務需求，加快互聯網金融與“三農”良性互動，推動農村經濟的不斷發展，解決農民融資問題，加快城鎮化建設。
四、結語
作為電商巨頭的阿里巴巴、京東等企業紛紛開始將業務轉向農村市場，大力發展農村電商，拓寬農村市場是2015年，甚至是未來幾年內電商們勢在必行的舉措。發展農村電商，不管是對電商企業還是對農村，都有著巨大的利益，因此從農村電商的各方參與者角度來說，發展農村電商是民心所向，是大勢所趨。
伴隨著農村電子商務的發展，互聯網金融進入農村領域?；ヂ摼W金融具有降低交易成本的特點，對農村金融機構的生存帶來了巨大威脅。鑒于此，農村金融機構必須樹立危機意識，結合自身優勢利用互聯網技術發展互聯網金融業務，以此來應對互聯網金融帶來的沖擊。
參考文獻：
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互聯網金融政策范文6
關鍵詞:互聯網金融;風險管理
當前我國互聯網技術正處速發展階段，互聯網技術的飛速發展決定了其逐漸的滲入到互聯網金融行業中去，使得我國互聯網金融業的發展十分迅猛。放眼國際，互聯網的廣泛應用亦促進了金融行業進入國際互聯網金融的時代，金融行業的發展速度較之前而言大幅度的提高。然而，互聯網金融的這種迅猛發展也是一把雙刃劍，互聯網金融的發展亦是需要面對非常之多的風險的，我們必須高度重視這個問題，及時有效的進行分析，進而采取合理的措施進行應對。
1.互聯網金融的概念
互聯網金融是在傳統金融方式的基礎上，結合大數據、云計算等新興互聯網技術，實現網上支付、信用中介、資金融通的金融形勢?；ヂ摼W金融不是互聯網與金融業的簡單結合，而是在一定的市場環境下，通過安全、高效的互聯網對傳統金融業進行創造性變革。與傳統金融業相比，互聯網金融最大的特點在于包容和開放［1］。互聯網金融運用社交網絡等媒介，將人與人緊密聯系在一起，并為每一位參與者提供開放、自由、平等的平臺，資金的供需雙方能夠充分獲取自己希望獲得的信息。目前互聯網金融已經由過去的網上銀行向第三方支付、企業網絡貸款、個人網絡信用貸款等方面發展，相信未來會有更多具有創意的互聯網金融產品推向市場。
2.互聯網金融發展中存在的問題
2.1政策未知性
互聯網金融在我國還屬于新興產業，大量行業政策還有待完善?；ヂ摼W金融的相關政策對一個行業的發展有至關重要的影響。以余額寶和專車服務為例，余額寶是最具代表性的互聯網金融產品，通過余額寶，用戶不僅可以獲得一定的收益，還能隨時將余額寶內的資金用于消費或轉出至銀行卡，這是與傳統貨幣基金最大的不同之處。余額寶已經推出即獲得廣泛的市場認可，但當時的余額寶尚處于金融監管的灰色地帶，一旦央行禁止該類型產品的存在，余額寶很可能成為非法金融產品。隨著央行正式宣布鼓勵互聯網金融產品發展，余額寶才有幸獲得了繼續發展的機會。于此相比，專車服務則在市場急速擴大的時候被各地交通運輸部緊急叫停，專車市場瞬間被。由此不難看出，政策未知性是互聯網金融發展中首先要面對的問題，企業在發展中必須對政策變化保持高度的敏感性。
2.2監管不健全
我國現行的金融監管政策主要是基于傳統金融體系制定的，尚未覆蓋至互聯網金融領域，而互聯網金融快速擴張造成了嚴重的監管漏洞。首先，互聯網金融尚游走在法律與監管的灰色地帶，還是以余額寶為例，雖然其在問世后便引爆了市場，但余額寶僅是中介平臺，自身不留存任何資金，消費者的資金在購買余額寶后直接對接天弘增利寶基金。余額寶的規模現在已經突破數千億人民幣，如此龐大的資金一旦出現問題，會對社會安定造成極為嚴重的后果［2］。其次，P2P網貸平臺跑路現象屢禁不止，僅2016年1月就出現了106家問題P2P平臺。P2P網貸平臺的跑路潮和提現困難正式監管措施不到位和相關法律法規不完善導致的。
2.3傳統金融業的反擊
互聯網金融的迅速擴張引起了傳統金融業的高度警惕，面對互聯網金融的沖擊，傳統金融業也采取了相應措施予以反擊。從銀行角度來看，越來越多的商業銀行開始組建自己的電子商務平臺和互聯網金融體系。從證券公司角度來看，各大證券公司開始推行網絡開戶，保險公司也開始采取網絡銷售的方式推廣保險產品。我國對傳統金融業的管制較為嚴格，造成銀行等在面對互聯網金融平臺時力不從心，但大型傳統金融企業在社會形象、顧客口碑、營銷方式等方面具有互聯網金融平臺難以企及的巨大優勢［3］。同時絕大多互聯網金融企業是輕資產公司，資金總量的限制使他們不可能大規模設立網點與傳統金融機構進行直接對抗。隨著未來銀行利率管制的開放，銀行存款與互聯網金融產品的利率差會進一步縮小，從而加劇金融業的市場競爭。
2.4信息安全性有待提高
互聯網金融離不開互聯網技術的發展，然而互聯網是一個相對開放的平臺，網絡安全問題是制約互聯網金融業發展的重要因素。網絡安全問題主要表現在:(1)計算機病毒。計算機病毒一直以來都困擾著互聯網用戶。計算機病毒對傳統金融行業的影響有限，但由于互聯網金融的所有交易都通過網絡完成，一旦運行過程中某一個環節受到計算機病毒攻擊，很可能導致整個互聯網金融系統癱瘓。(2)軟硬件設施水平差?；ヂ摼W金融領域的大多為小型公司，這些公司在規模、資金總量等方面極為有限，為了降低成本，軟硬件設備的水平相對較差，這就造成了計算機技術與網絡安全方面存在巨大的安全隱患。首先，當交易量集中至某一時點時，服務器會因信息量過大發生癱瘓。其次，交易平臺無法抵抗網絡黑客的惡意攻擊，客戶信息存在被泄露的風險。
3.互聯網金融風險的識別
3.1政策風險
政策風險是指政府出臺的相關政策對互聯網金融業造成的影響。目前我國的互聯網金融尚處于發展階段，各項政策法規正在緊鑼密鼓的中［4］。一旦某項政策或法律法規禁止互聯網金融某個分支，將對這個子行業造成毀滅性的打擊。在實際中，傳統金融業仍是金融政策制定和監管的主要對象，這些規范、監督制度對互聯網金融的兼容性有限，因此互聯網金融處于法律與監管的盲區，政策與監管措施的不完善大幅降低了企業的違法成本，刺激了行業內不負責任現象的發生。
3.2信用風險
信用是金融機構賴以生存的基礎。對互聯網金融而言，其經營主要是依靠互聯網，相比傳統金融業，它并沒有實體網點，這既是巨大的優勢也是明顯的缺陷。完全網絡化經營能夠將互聯網金融企業的成本降到最低，但同時也更難獲得消費者的信任?；ヂ摼W金融行業監管問題尚處于空白，行業門檻低，這就造成了大量互聯網金融公司存在詐騙、跑路等行為?；ヂ摼W金融企業的信用風險主要包括隱瞞交易過程、結果與直接竊取客戶資金兩個方面，然而無論哪個方面都會給客戶造成巨大損失，進一步加劇行業混亂。
3.3經營風險
互聯網金融業在發展的同時也面臨著前所未有的競爭壓力。首先，行業內部競爭呈現白熱化?；ヂ摼W金融業市場容量巨大，越來越多資本正在進入這個行業準備分一杯羹。截止2015年12月31日，我國P2P借貸平臺共有3657家，是2014年P2P借貸平臺總數的兩倍以上。其次，來自傳統金融業的反擊。傳統金融業在中國有數十年的發展時間，對金融市場的熟悉度更高，且客戶基礎更強大，這是互聯網金融業在短時間內難以匹敵的。
3.4操作風險
操作風險是指因互聯網金融從業人員沒有遵守操作規范、系統故障、網絡安全受到威脅等問題造成的潛在損失風險［5］?；ヂ摼W金融對計算機和互聯網具有較高的依賴度，數據安全和網絡穩定是互聯網金融企業不可或缺的關鍵因素。然而互聯網隨處可見的病毒或木馬對網絡信息安全造成了嚴重隱患。同時大多數互聯網金融從業人員是由傳統金融行業跳槽而來，他們在短時間內無法完全適應新技術、新功能，因此很可能因操作失誤造成損失。
4.防范互聯網金融風險的建議
4.1完善行業法律法規
雖然互聯網金融出現的時間較短，但是其影響力和影響面是其他行業無法比擬的，完善行業法律法規迫在眉睫。由于互聯網金融涉及大量技術問題，因此制定互聯網金融的法律法規需要互聯網監管部門與金融監管部門通力配合才能完成。現行的互聯網金融法律法規尚未能覆蓋所有子行業，這不僅會增加消費者損失，還對互聯網金融的健康發展造成嚴重影響。在制定法律法規的過程中，有關部門必須考慮到互聯網金融的特殊性，既要對經營行為進行合理、有效的規范，也要注意不能扼殺了其創新能力。這就需要在制定法律法規時充分聽取互聯網金融行業從業人員的意見，并實時掌握該行業的發展狀態［6］。
4.2加強行業監管
從本質而言，互聯網金融也是金融行業的組成部分，只是與傳統金融業相比具有了互聯網屬性。所以在對互聯網金融的監管中必須采取雙管齊下的措施?；ヂ摼W金融在優化金融體系中具有突出貢獻，對其監管力度必須適當，過松則無法達到預期監管效果，過緊會造成活躍性下降。互聯網金融涉及第三方支付、電子商務、互聯網貨幣基金等，雖然國內已經相繼出臺了一系列針對互聯網金融的監管措施，但總體而言還是偏少，這就要求監管部門緊跟互聯網金融發展的潮流，密切關注新興的互聯網金融產品，防止出現失控。
4.3加強行業自律
互聯網金融的所有經營活動都是通過網絡進行，這極大提高了監管難度，這也是造成監管政策遲遲難以出臺的主要原因。外部監管不完善要求互聯網金融企業必須加強行業自律，從而實現可持續發展。在P2P借貸平臺發生跑路潮后，消費者對P2P網貸的信任度大幅下降，造成真正有實力、有信譽的P2P借貸平臺難以吸引消費者，這對整個行業的發展都是極為不利的?；ヂ摼W金融行業必須盡快成立自律協會，實現互聯網金融企業的相互監督。自律協會定期組織自律協議，安排專門人員對成員企業的經營行為進行監督。通過航悅自律協會不僅能夠有效彌補外部監督的漏洞，凈化市場環境，還有有效避免行業內部的惡性競爭。
5.結語
互聯網金融的不是對原有金融體系的破壞，而是促進中國金融體系良性發展的必要推動力，只有確?；ヂ摼W金融行業的健康發展，才能使其更好地為社會經濟服務。
參考文獻:
［1］陳一鼎，喬桂明.“互聯網+金融”模式下的信息安全風險防范研究［J］.蘇州大學學報(哲學社會科學版)，2015(06).
［2］郭品，沈悅.互聯網金融加重了商業銀行的風險承擔嗎?———來自中國銀行業的經驗證據［J］.南開經濟研究，2015(04).
［3］姚國章，趙剛.互聯網金融及其風險研究［J］.南京郵電大學學報(自然科學版)，2015(02).
［4］郭品，沈悅.互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響:理論解讀與實證檢驗［J］.財貿經濟，2015(10).
