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樹立科學理財觀念范文1
十月昆明，金秋送爽，碩果飄香。不久前，2010云南金融理財博覽會（以下簡稱“金博會”）在昆明國際會展中心隆重舉行。
本次金博會由中國人民銀行昆明中心支行主辦，云南省銀行業協會、云南省證券業協會、云南省保險行業協會聯合協辦，《時代金融》雜志、中國注冊理財規劃師協會云南中心、云南金融網共同承辦，以“普及理財知識、博覽理財產品、促進交流與溝通、推進和諧社會發展”作為會議主題。云南省人民政府金融辦公室主任劉建華、昆明市常務副市長李文榮、中國保險監督管理委員會云南監管局局長華日新、中國人民銀行昆明中心支行行長周振海、中國工商銀行云南省分行行長許海、富滇銀行行長盧云以及各銀行、保險、證券公司等相關負責人出席了開幕式。
搭建投資理財金融平臺
開幕會上，中國工商銀行云南省分行行長許海首先致辭。他指出，金融是經濟發展的核心。隨著我國金融業的開放，廣大企業、個人對金融理財的認識逐步加深，對理財產品的渴望隨之變得迫切。舉辦金博會，將為全省金融機構、企業、個人，搭建起交流、投融資的平臺。這一平臺將有利于各金融機構傳播金融文化知識、展示金融理財產品，對促進云南金融的健康、穩定、快速發展、促進全省經濟又快又好發展，它將發揮重要作用。
隨著云南省市場經濟體制的逐步完善和對外開放不斷擴大，金融活動已經越來越廣泛地滲透到了全省社會經濟發展和公眾生活的方方面面，社會公眾的投資理財需求也隨之日益旺盛。由此，中國人民銀行昆明中心支行行長周振海指出，云南省內各金融機構積極走出去，面向社會，面向公眾，宣傳普及金融知識和法律法規，幫助廣大朋友充分了解合規理財產品，樹立科學理財意識和觀念，不斷增強理財風險意識、理財法制和信用觀念，對有效維護地方金融安全和社會穩定將起著積極、重要作用。
切身體驗金融服務
2010云南金融理財博覽會，是云南省和昆明市金融業的一次盛會。昆明市人民政府常務副市長李文榮強調，在云南省努力建設中國面向西南開放重要橋頭堡戰略目標指引下，作為省會城市的昆明，再一次迎來大發展的契機。隨著昆明市經濟持續發展和公眾財富的穩定增長，與公眾切身利益密切相關的金融投資理財，已顯現勃勃的生機和廣闊的市場，受到了廣泛關注。因此，不斷提升昆明市民金融理財素質，增強其金融風險意識、金融法制觀念和信用觀念，對于更好防范金融風險，預防和打擊金融犯罪，維護昆明區域金融安全和社會穩定，有著非常重要的作用和意義。
樹立科學理財觀念范文2
關鍵詞：財務管理；財務控制；投資決策
隨著經濟全球化和中國加入WTO，我國的企業將會在更廣大的范圍、更高的層次上參與國際市場競爭。這必然要求企業建立現代企業制度，要求企業作為市場競爭的主體，根據市場需要決定自身的行為取向，自主安排生產要素的組合，自主組織生產經營的運作，獨立承擔市場活動的后果，具有獨立的財產權利和財產責任。由于財務管理是現代企業制度的基礎，是影響現代企業發展的一個重要因素。因此，針對企業財務管理的現狀，分析其產生現狀的原因，找到強化財務管理的對策是有必要的。
一、財務管理的現狀
目前，不少國有企業都不同程度地存在著現金管理不嚴、應收帳款周轉緩慢、存貨控制不力、重錢不重物、資金流失浪費嚴重等現象，從而使一些企業資不抵債、財產損失、虧損掛賬大于所有者權益。這足以說明我國企業財務管理的現狀，應當引起政府、主管部門和企業的高度重視。
二、產生現狀的原因
企業是從事生產、流通、服務等經濟活動來滿足社會需要而獲得盈利，進行自主經營，實行獨立核算，具有法人資格的經濟實體。這就要求企業建立與市場經濟基礎發展要求相適應的財務管理體制，但由于受傳統經濟體制等因素的影響，使企業難以自主經營，自我管理。
1. 政府決定企業行為。雖然我國現在已進入市場經濟發展的時代，但由于實行市場經濟的時間不長，一些企業的主要組織者計劃經濟思想觀念一時難以徹底改變，不知不覺地在意識上、行動上又回到了計劃經濟的老路上去了；加上行政部門有意無意地對企業說三道四，從而導致企業的財務管理產生盲目性。
2. 企業市場意識淡漠。由于政府決定企業行為，企業經營者既沒有管理財產權，也就不用承擔財產的責任。這樣一來，企業經營者的決策；決心服從政府的計劃，保證職工資的發放，全力為完成和超額完成產值任務而奮斗，以達到對上交得了差，對下說得過去。為此，企業經營者的行為取向不在于市場，而是在于完成產值計劃。出現了高產值的先安排生產，沒有設備能力的超負荷生產，其次價高的繼續生產、同行業重復的搶著生產，賒銷拖欠的還要生產，能安排職工上班的就要生產等行為。上述各種不顧市場取向的行為，雖然能夠完成產值任務，但必然會導致產品積壓，資金周轉緩慢，虧損不斷增加，企業負債率高。
3. 財務管理不健全。由于企業不顧市場取向，必然放松經濟核算，更不要健全財務管理。其主要表現有：投資運作由首長決策，財會人員無權參與；認為財務管理束縛企業手腳，財務機構人員可有可無；財務人員素質要求不高，能編制財務報表就可以；能服從“指示”的就使用，不聽從“指示”的就撤換；強調企業要有自主權，拒絕財稅審計部門的檢查監督。近幾年已出現一些怪現象，由于財會人員不受聘用，停薪外出打工，企業停產半停產，財務人員無上班，企業年終報表無人的編制。對此，財政部門能負責其編制財務報表期間的工資，請財會人員回來編制財務會計報表，才能完成財政部門年終決算匯編工作，以利財務決算報表的逐級上報。
三、強化財務管理的舉措
現代企業制度的基本特征是“產權清晰、責任明確、政企分開管理”。這是一個互相聯系的統一體，缺一不可，必須全面理解和貫徹。只有在產權清晰的基礎上，才有責權明確，才會政企分開，才能管理科學。因此，現代企業的財會制度，應體現產權關系清晰、財會政策公平，企業自主理財、銜接國際慣例的原則。要全面實行《企業財務通則》和《企業總則》，認真地探索產權清晰的路子，理解法人財產權的意義，樹立科學理財的觀念，加快企業所有權和經營權的分離，促使企業真正成為法人實體和市場競爭的主體。
（一）強化強化資金管理，樹立財務控制觀念
現代企業應該提高認識，把強化資金管理作為推行現代企業制度的主要內容，落實到企業內部的各個職能部門；努力使資金的來源的利用得到有效的配合，提高資金使用效率，使資金運用產生最佳效果；健全財產物資管理的內部控制制度，加強存貨和應收帳款的管理，以科學的方法來保證存貨資金的最佳結構?！。ǘ┴攧展芾肀仨氈苯訁⑴c投資的決策，以追求最大的投資效益
在市場經濟條件下，企業取得理財自主權和法人財產權，資金的營運是企業經濟管理的核心。資金的營運關系到企業投資的方向和效益。因此，財務管理直接參與資金營運的決策已成為企業的必然要求。所以，財務管理必須運用管理會計的，對資金的投入和產出，如何降低成本和增加利潤進行事前預測、事中控制、事后反映，以提供企業經營的決策，選擇最大的投資效益。
（三）面向市場，進行科學的投資決策
當代市場經濟的發展要求企業更新投資理念，企業自身的發展壯大也要求企業樹立科學的投資觀念?，F代企業要具備理財觀念、長線投資觀念
和社會責任觀念。企業的生產經營過程充滿風險，科學的投資決策要求企業對風險程度大的項目，決策面臨不確定性的風險方案主動回避；企業要建立科學的投資決策體系，投資決策應該圍繞企業發展戰略，建立有效的決策支持系統和專家系統，根據企業的實際大力研發投資創新。（下轉第61頁）
（上接第46頁）
（四）財務管理必須健全規范管理辦法，以利于接受社會和國家的監督
在市場經濟條件下，運用行政、經濟、法律手段來健全規范財務預管理辦法，是社會主義讀書聲經濟發展的必然趨勢。這就要求企業全面實行《企業財務通則》和《企業會計準則》以及國家有關法律規定，清理和調整企業資產負債結構；要賦予企業理財自主權，包括自主籌資、自主投資、資產處置、折售選擇、技術開發費提取、留用資金支配等權力；科學設置財務會計機構，健全企業內部財務會計制度，配備財務會計人員；設置企業內部監督機構，建立內審制度；上市公司要嚴格執行公開披露財務信息的制度；要認真執行社會中介機構查賬驗證的規定。
樹立科學理財觀念范文3
一、改善民生必須樹立“民生財政”理念
從“吃飯財政”到“建設財政”再到“公共財政”,是財政不斷改革,不斷進行適應性調整,財政實力不斷增強的結果。“公共財政”是與市場經濟相適應的財政,其宗旨是滿足社會公共需要,基本特征是公共性、非盈利性和法制性。我們在不斷完善“公共財政”體制的大背景下,按照十七大提出的加快推進以改善民生為重點的社會建設的要求,還要牢固樹立“民生財政”的理念。“民生財政”是“公共財政”的一個重要方面,“民生財政”的基本導向是滿足公共消費需求,現階段的任務無疑是擴大公共消費,以促進基本消費的平等化。隨著政府財力的不斷提升,擴大政府公共服務規模和范圍已經具備了一定條件,原來迫于財政壓力而導致政府“缺位”的民生領域現在大為改善了?！懊裆斦钡氖姑?即實現基本消費的平等化。走向“民生財政”,實際上使經濟政策和社會政策實現了統一。政府在財政上的經濟政策自1998年以來實行的是以擴大公共投資為核心的積極財政政策,其效果是擴大了內需,止住了經濟增長的滑坡?，F在執行以擴大公共消費為中心的穩健財政政策,其效果不僅是能夠擴大內需(消費需求),改善投資與消費的失衡,有助于經濟穩定增長,而且還能推進基本消費的平等化,改善城鄉之間、區域之間的不平等狀況,有助于社會的公平正義。不難看出,“民生財政”具有雙向功能,融合了長期以來認為矛盾的東西――效率與公平,經濟政策與社會政策。因此,各級財政部門應該牢固樹立“民生財政”理念,把促進“民生財政”的建立作為完善“公共財政”的重點和突破,努力促進人民群眾基本消費的平等化。
二、改善民生必須努力做大財政“蛋糕”
改善民生就要不斷提高財政支撐能力,對于經濟欠發達的地區來說,財力的增加要靠國家政策扶持,但最根本的還是要依靠自身的發展。因此,財政部門工作中必須把支持經濟發展作為第一要務,作為改善民生的根本所在,充分發揮職能作用,努力做大財政“蛋糕”。一是積極運用支出、稅收、國債、財政補貼、轉移支付、獎勵等手段,加快資源型工業向加工制造型、高新技術型工業轉換,實現生產方式轉變和產業升級。二是著力幫助企業解決項目建設和生產經營資金緊缺問題,促進企業步入良性發展軌道。三是搞好金融生態環境服務。
三、改善民生必須強化財政支出管理
近年來,部門預算、國庫集中支付、政府采購、會計集中核算、非稅收入管理、收支兩條線管理、金財工程、財政收支分類等一系列改革,財政資金使用效益和效率日益提高。今后我們在財政支出管理上要牢固樹立公共財政和民生財政理念,做好調整優化支出結構和提高財政資金使用效率。一方面,要強化財政預算剛性約束,不斷優化財政支出結構。抓好民生重點工程的落實,集中財力為社會辦大事、為百姓辦實事,逐步提高用于公共服務領域和改善民生方面的支出比例,使財政性資金逐步向農村地區、困難階層、弱勢群體傾斜,大力支持收入分配、社會保障、科教文衛等方面的改革與創新,推動經濟和社會全面進步和人民生活水平普遍提高。要嚴格控制并努力節約一般性開支,大力壓縮會議費、招待費、差旅費、出國考察等一般性支出,堅決反對鋪張浪費。另一方面,要不斷提高財政資金使用效益。進一步強化財政監督和追蹤問效機制,健全財政支出績效監督、評價、問責體系,建立重大項目財政支出事前介入、參與預警,事中監控、跟蹤防范和事后審核、評價問效的多層次、全方位監管格局,努力打造“廉潔政府”、“高效政府”、“透明政府”,確保更多的財政“蛋糕”用于保障和改善民生。
四、改善民生必須建立起長效機制
要造福人民,改善民生,就必須建立和完善為民辦實事、改善民生的長效機制,把造福人民和改善民生作為各項財政工作的著力點和核心內容。一方面,要緊緊圍繞國家和地方政府出臺的各項惠民措施,建立“三農”、教育、就業、社會保障、環境保護、公共安全等方面的支出長效增長機制,確保每年這些民生方面的支出增長比例高于整個財政支出增長比例。另一方面,要不斷完善就業、就學、就醫、住房、社會保障和社會弱勢群體救助六大體系。健全社會保險、社會救助與促進就業的聯動機制,改進和完善下崗失業人員小額擔保貸款貼息政策,妥善安排職業介紹、職業培訓和公益崗位補貼,支持和鼓勵下崗失業人員靈活就業和自主創業;整合教育資源,不斷完善城鄉義務教育經費保障機制和非義務教育階段家庭經濟困難學生的資助政策體系;進一步提高城鎮和農村居民醫療保險保障水平,穩定醫療收費價格,建設標準化社區服務中心,切實解決群眾看病難、看病貴問題;進一步支持農村泥草房改造和城市廉租房建設,改善困難群眾居住條件;加快建立覆蓋城鄉居民的社會保障體系,加大助殘、扶殘力度,進一步完善城市居民最低生活保障和企業職工基本養老保險制度,積極穩妥地推動農村低保工作;全面落實好對種糧農民的補貼、農村義務教育、新型農村合作醫療等各項改善民生的政策,切實解決一批群眾最關心、最直接、最現實的根本利益問題。
五、改善民生必須加強財政隊伍建設
樹立科學理財觀念范文4
【關鍵詞】財務管理；財務控制；投資決策
隨著經濟全球化和中國加入WTO，我國的企業將會在更廣大的范圍、更高的層次上參與國際市場競爭。這必然要求企業建立現代企業制度，要求企業作為市場競爭的主體，根據市場需要決定自身的行為取向，自主安排生產要素的組合，自主組織生產經營的運作，獨立承擔市場活動的后果，具有獨立的財產權利和財產責任。由于財務管理是現代企業制度的基礎，是影響現代企業發展的一個重要因素。因此，針對企業財務管理的現狀，分析其產生現狀的原因，找到強化財務管理的對策是有必要的。
一、財務管理的現狀
目前，不少國有企業都不同程度地存在著現金管理不嚴、應收帳款周轉緩慢、存貨控制不力、重錢不重物、資金流失浪費嚴重等現象，從而使一些企業資不抵債、財產損失、虧損掛賬大于所有者權益。這足以說明我國企業財務管理的現狀，應當引起政府、主管部門和企業的高度重視。
二、產生現狀的原因
企業是從事生產、流通、服務等經濟活動來滿足社會需要而獲得盈利，進行自主經營，實行獨立核算，具有法人資格的經濟實體。這就要求企業建立與市場經濟基礎發展要求相適應的財務管理體制，但由于受傳統經濟體制等因素的影響，使企業難以自主經營，自我管理。
1.政府決定企業行為。雖然我國現在已進入市場經濟發展的時代，但由于實行市場經濟的時間不長，一些企業的主要組織者計劃經濟思想觀念一時難以徹底改變，不知不覺地在意識上、行動上又回到了計劃經濟的老路上去了；加上行政部門有意無意地對企業說三道四，從而導致企業的財務管理產生盲目性。
2.企業市場意識淡漠。由于政府決定企業行為，企業經營者既沒有管理財產權，也就不用承擔財產的責任。這樣一來，企業經營者的決策；決心服從政府的計劃，保證職工資的發放，全力為完成和超額完成產值任務而奮斗，以達到對上交得了差，對下說得過去。為此，企業經營者的行為取向不在于市場，而是在于完成產值計劃。出現了高產值的先安排生產，沒有設備能力的超負荷生產，其次價高的繼續生產、同行業重復的搶著生產，賒銷拖欠的還要生產，能安排職工上班的就要生產等行為。上述各種不顧市場取向的行為，雖然能夠完成產值任務，但必然會導致產品積壓，資金周轉緩慢，虧損不斷增加，企業負債率高。
3.財務管理不健全。由于企業不顧市場取向，必然放松經濟核算，更不要健全財務管理。其主要表現有：投資運作由首長決策，財會人員無權參與；認為財務管理束縛企業手腳，財務機構人員可有可無；財務人員素質要求不高，能編制財務報表就可以；能服從“指示”的就使用，不聽從“指示”的就撤換；強調企業要有自，拒絕財稅審計部門的檢查監督。近幾年已出現一些怪現象，由于財會人員不受聘用，停薪外出打工，企業停產半停產，財務人員無上班，企業年終報表無人的編制。對此，財政部門能負責其編制財務報表期間的工資，請財會人員回來編制財務會計報表，才能完成財政部門年終決算匯編工作，以利財務決算報表的逐級上報。
三、強化財務管理的舉措
現代企業制度的基本特征是“產權清晰、責任明確、政企分開管理”。這是一個互相聯系的統一體，缺一不可，必須全面理解和貫徹。只有在產權清晰的基礎上，才有責權明確，才會政企分開，才能管理科學。因此，現代企業的財會制度，應體現產權關系清晰、財會政策公平，企業自主理財、銜接國際慣例的原則。要全面實行《企業財務通則》和《企業總則》，認真地探索產權清晰的路子，理解法人財產權的意義，樹立科學理財的觀念，加快企業所有權和經營權的分離，促使企業真正成為法人實體和市場競爭的主體。
（一）強化強化資金管理，樹立財務控制觀念
現代企業應該提高認識，把強化資金管理作為推行現代企業制度的主要內容，落實到企業內部的各個職能部門；努力使資金的來源的利用得到有效的配合，提高資金使用效率，使資金運用產生最佳效果；健全財產物資管理的內部控制制度，加強存貨和應收帳款的管理，以科學的方法來保證存貨資金的最佳結構。
（二）財務管理必須直接參與投資的決策，以追求最大的投資效益
在市場經濟條件下，企業取得理財自和法人財產權，資金的營運是企業經濟管理的核心。資金的營運關系到企業投資的方向和效益。因此，財務管理直接參與資金營運的決策已成為企業的必然要求。所以，財務管理必須運用管理會計的，對資金的投入和產出，如何降低成本和增加利潤進行事前預測、事中控制、事后反映，以提供企業經營的決策，選擇最大的投資效益。
（三）面向市場，進行科學的投資決策
當代市場經濟的發展要求企業更新投資理念，企業自身的發展壯大也要求企業樹立科學的投資觀念?，F代企業要具備理財觀念、長線投資觀念
和社會責任觀念。企業的生產經營過程充滿風險，科學的投資決策要求企業對風險程度大的項目，決策面臨不確定性的風險方案主動回避；企業要建立科學的投資決策體系，投資決策應該圍繞企業發展戰略，建立有效的決策支持系統和專家系統，根據企業的實際大力研發投資創新。（下轉第61頁）
（上接第46頁）
（四）財務管理必須健全規范管理辦法，以利于接受社會和國家的監督
在市場經濟條件下，運用行政、經濟、法律手段來健全規范財務預管理辦法，是社會主義讀書聲經濟發展的必然趨勢。這就要求企業全面實行《企業財務通則》和《企業會計準則》以及國家有關法律規定，清理和調整企業資產負債結構；要賦予企業理財自，包括自主籌資、自主投資、資產處置、折售選擇、技術開發費提取、留用資金支配等權力；科學設置財務會計機構，健全企業內部財務會計制度，配備財務會計人員；設置企業內部監督機構，建立內審制度；上市公司要嚴格執行公開披露財務信息的制度；要認真執行社會中介機構查賬驗證的規定。
（五）財務管理必須保證有效償債能力，以樹立企業最佳產業信譽
企業的財務管理現狀，已成為政府及政府部門無法推卸的包袱，政府和政府部門要擔負起幫助企業消化包袱的責任。在市場經濟條件下，需要理順國家與企業的產權關系；實行出資者所有權與法人財產權的分離。對國有企業而言，國家作為出資者享有財產所有權，從管理國有企業轉變為管理國家資產；對國家和市場而言，企業作為獨立的產品生產者享有法人財產權。法人財產權要求企業建立資本制度和資產經營責任制，促使企業自負盈虧的責任落到實處。因此，財務管理必須保證有效償債能力已擺上企業決策議程，它關系到企業的生存和發展，關系市場經濟秩序的運轉，關系到它的穩定。
（六）建立健全內部控制制度和信息傳遞制度，樹立經營風險觀念
對一個企業來說，一個有效的財務會計管理系統是非常重要的，它是企業決策機構信息的重要來源，也是企業內部控制的依據。因而，現代企業應該建立不相容職務分離制度，明確相關工作崗位的權限；建立授權批準控制制度，要求經辦人員在授權范圍內行使職權和承擔責任；建立健全會計系統控制制度，明確會計工作流程、會計人員崗位責任制、財務會計部門職責等。
樹立科學理財觀念范文5
隨著互聯網技術發展，從生產到消費的生活方式也都逐漸發生了改變，網絡消費形式日趨多樣化，豐富的物質生活對于大學生的群體充滿了誘惑和威脅，如果沒有樹立正確的消費觀，大學生很容易陷入消費“沼澤地”。在互聯網+時代下，各種微商、電商的風靡，使大學生的消費習慣潛移默化的隨之改變，網絡消費不僅限于淘寶、京東等大型購物平臺，也可以在實體店鋪中使用支付寶等APP軟件進行交易，大學生的消費觀念也隨之發生改變，“花明天的錢，圓今天的夢”等超前消費觀念屢見不鮮。女大學生裸貸事件更是把互聯網+時代背景下大學生的消費行為推向風口浪尖，使家長、社會、學校都深刻的認識到引導大學生樹立合理的消費觀念勢在必行，加強對大學生的消費觀教育和價值引導，讓大學生形成合理的消費習慣，幫助其提高理財意識。
二、互聯網+時代下大學生消費問題產生的原因分析
1.大學生自身受困于消費倫理觀念
大學生這一特殊群體尚處于人生的青年期，他們還缺乏社會經驗，從而才導致了消費觀念上的不成熟，只有在經歷了更多的消費行為，積累了更多的消費經驗，對消費有了自己的原則之后，才能得到抵制不良消費的能力。而在現實生活中，他們在日常生活中過度追求自我、標榜自由、追求個性化、時尚化消費。所以非常容易與同齡人攀比、追求虛榮和享樂的生活，從而影響三觀的形成。而且在“互聯網+”的時代背景下，大學生在消費過程中關注的已經不再是口袋里的錢夠不夠花，而是這個其他同學都有的東西為什么我沒有。互聯網上網絡支付手段的完善和第三方支付平臺的出現，更是讓“花錢”這一行為沒有了實感，許多大學生看到的只是APP里數字的加減，沒有自己正在花錢的認識，導致了很多大學生的消費模式屬于超前消費的病態消費，消費變得不再是合理的，而是為了一時沖動、為了滿足個人欲望而毫無節制地進行消費，更有可能由于商家的降價宣傳和同學之間的攀比進行毫無理智的沖動消費，進而影響著大學生身心的健康發展。
2.家長對當代大學生的過分溺愛
家庭教育是一個人成長的第一教育環境。父母是孩子的一面鏡子，也是孩子的第一任老師，毋庸置疑對孩子的成長起著關鍵性的作用。父母的消費習慣和消費理念都潛移默化的灌輸給自己的孩子，使部分大學生從小養成花錢大手大腳的習慣。隨著互聯網+時代背景下國民經濟的高速發展，家庭收入呈現階梯增長，國民的貧富差距增加也進一步影響了大學生的消費水平差距，導致大學生的消費金額和消費能力也逐漸呈現出一種兩極分化的狀況，而大學生的家庭的經濟情況也決定了大學生的消費水平，一部分家庭消費時，本身就具有某些不正常，甚至極為異常和錯誤的消費觀，導致部分大學生形成了鋪張浪費的消費習慣。然而事實上，許多家長抱持著再窮也不能窮孩子的傳統觀念，自己節衣縮食而對孩子大手大腳亂花錢的行為大開綠燈，無論何時，只要孩子開口索要，無論多少金額也會支持，導致大學生感受不到賺錢的艱辛，養成了花錢毫不吝惜的習慣。
3.高校缺乏對大學生積極的引導
現如今的許多大學校園，并沒有針對大學生的消費行為做出明確的規范和要求，甚至關于大學生的消費觀念相關教育內容，往往也只是思想政治課程中很不起眼的一部分。對許多大學教師而言，學生的消費行為習慣是其個人的“私事”，不應該放到大庭廣眾之下進行說明，更不適宜當眾批評。大學生所進行的消費行為和消費習慣是由于自身所處的生活環境造成的，如果其消費習慣和消費觀念是錯誤的，那么在將來自然會受到嚴酷社會的影響而不得不改變；而如果家境能夠支持學生大手大腳地花錢，自然也失去了教育的必要性。但這種想法本身是極為不負責任的，學校的存在意義不僅是傳授知識，更需要傳授人生經驗，大學與社會的聯系緊密，更應該傳授給大學生社會生活中所需的知識和常識。教師通過課程教導學生如何構建科學合理的消費模式，本身就應當是教學內容的一部分，不能隨意修改和拋棄。
三、互聯網+時代下大學生消費觀思想政治教育對策研究
1.大?W生應樹立科學合理的網絡消費觀
在互聯網+時代背景下，想要對大學生進行消費觀方面的教育，首先必須要以大學生的自我教育為前提。內因是事務發生變化的根據，因此教育也只有在學生的共同參與下才會產生共鳴，培養大學生對我國優秀的民族傳統文化的認知，引導學生積極主動地去學習傳統消費文化中的優秀部分，加強理性消費觀念的養成，量入為出；其次，消費時要合理控制成本，避免受沖動影響隨心所欲地進行消費。最后，必須讓大學生從片面追求物質消費的誤區中走出來，懷著感恩的心引入自我消費觀念評價，讓精神消費與物質消費高度統一，促進大學生從片面的物質消費到精神消費與物質消費的和諧統一，讓大學生在消費過程中能夠通過理性約束自身，達到合理理性消費的結果。
2.家長應積極引導大學生樹立良好的消費觀
家庭教育是大學生消費觀教育的重要載體，一方面，家長應當對子女在大學中讀書期間的所有理性消費行為進行支持和鼓勵，賦予大學生以足夠的消費自主權，讓大學生能夠在消費方面自立，培養合理消費的能力；而在另一方面，家長也應該及時了解在校大學生的消費狀況，對其不合理、不理智的消費行為給予制止。這就要求家長能夠身作則，作出正確示范，為子女樹立良好的消費榜樣，并在提供求學資金和生活資金的同時，和大學生一同制定出科學合理的消費計劃，養成大學生即使在沒有嚴密監管的前提下，也能夠科學合理進行消費的良好的習慣。
3.高校應加大對大學生的思想政治教育
高校作為學生接受教育的主要陣地，因而高校應承擔起為大學生樹立科學消費的責任，把教育理念以及校風納入高校思想政治教育的工作范圍。通過設置一些相關的理財選修課程，定期開放有關消費觀教育的講座。并充分發揮在互聯網發展的時代背景下，新媒體對大學生產生的影響，通過校園網站的宣傳、微信公眾號的使用、微博平臺的線上活動開展有關消費話題的討論，引導大學生對不同類型的消費行為進行更加深入的思考。與此同時，也需要加強大學校園中的校風建設，營造科學的校園消費環境。各大高校也應當通過組織學生參加或策劃公益消費、合理消費為主題的比賽，建設合理的消費視覺環境和心理預期，幫助大學生形成科學、綠色的消費觀。高校方面應當做到的是增強對對大學生的思想教育，加強對大學生的正確互聯網消費觀教育，培養節儉意識。教師方面，應言傳身教地培養大學生的科學理財觀，通過自身的事例指明什么才是合理的消費行為，促進大學生能夠在未來的社會生活中保持經濟獨立。加強對大學生思想教育的方式不是僅限于課堂上的教導，也可以通過開展多種多樣的社團活動，使大學生能夠暢所欲言，在相互交流中辯明正確的消費觀應當具有的形態，開展理性購物相關的主題講座，積極弘揚我國勤儉節約的傳統文化，從而使大學生樹立合理的消費觀。高校大學生消費觀的教育和引導要在高校、家庭以及學生自身三個方面進行合理共建以及和諧統一，將大學生的消費觀塑造成科學和健康的消費觀。
樹立科學理財觀念范文6
【論文關鍵詞】金融；理財；發展
近年來，隨著我國改革的逐步深入和經濟的持續發展，一方面國內居民財富得到迅猛增長，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴大，并逐漸開始接受理財觀念，希望通過多種投資組合使資產得到增值，人們對于金融服務的需求不再只局限于簡單的存款取息、貸款融資，理財需求得以提升；另一方面隨著金融改革的不斷深入發展，國內銀行的競爭日趨激烈，現代商業銀行的競爭與發展已經開始突破傳統業務的框架，轉變以金融創新和金融服務為主要手段，全面拓展金融業務。諸多因素為中國個人理財市場創造了發展機遇，使個人理財業務成為我國商業銀行的核心業務之一，成為銀行的新寵，中國進入了一個前所未有的理財時代。但在銀行個人理財業務快速發展的同時，也不可避免地遇到了諸多問題，本文僅就銀行理財產品的內部規范發展發表個人建議。
一、銀行理財產品的發展回顧
國內最早的個人理財業務由中信實業銀行廣州分行于1996年推出, 2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業務，而銀行理財產品市場的形成大致在2004年，當年部分商業銀行開始發售結構化理財產品，具有公開信息的銀行理財產品初具規模。2004-2005年，在國內利率市場化和利率改革、銀行業轉型的大背景下，銀行理財業務很快由萌芽期轉入“超常規”的成長期，理財產品逐漸豐富，結構化產品日益復雜化，產品發行規模和數量每年均以兩位數的速度快速增長。2008-2009年，在國際金融危機的沖擊下，銀行理財產品市場出現風險集中暴露，陷入了低潮和整頓時期，但此后愈發頑強，贏得了社會的普遍接受和重視。2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，據統計，全年產品發行數量和發行規模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。2012年，銀行理財產品呈現低開高走的態勢，走過1月的低谷后，2月各行理財產品發行量全面上漲。
伴隨著國內銀行理財業務的產生和快速發展，監管部門堅持了一貫的監管原則，不斷完善相關規章制度，在防范風險的前提下鼓勵和支持創新。2005年，為規范理財業務活動，促進理財業務的發展，保護客戶的合法權益，銀監會出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使銀行理財業務有法可依。2009年，在全球金融危機大背景下，國內銀行理財市場進入低谷，7月6日，銀監會出臺《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》。2010年，銀行理財快速復蘇，銀監會先后于8月20日和8月28日出臺《中國銀監會關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知》和《商業銀行理財產品銷售管理辦法》。2011年，銀行理財依然保持高速發展，銀監會又分別于1月20日和9月30日出臺《中國銀監會關于進一步規范銀信理財合作業務的通知》和《中國銀監會關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》。以上重要文件，持續在理財投資方向、產品報備、銀信合作等多方面問題進行了進一步的規范，對國內銀行理財產品發展起到了積極的規范促進作用。
從銀行方面，理財產品相對其他傳統業務而言雖然起步較晚，但因其經營風險較小而且收益穩定,有利于商業銀行防范化解經營風險，提高銀行競爭力，而受到各家銀行的競相追捧。各行在產品設計、系統開發、制度建設、人員培養、客戶維護等方面都進行卓有成效的探索，使得銀行理財業務在短短幾年內迅速打開市場，成為給銀行帶來巨大社會影響和經濟利益的重要核心業務。
二、銀行理財產品發展存在的問題
雖然近幾年我國商業銀行理財產品發展迅速，但是由于我國商業銀行理財產品發展較晚，目前仍處于成長階段，既面臨著政策風險、信用風險、市場風險等外部風險，同樣也面臨著銀行內部諸如品牌定位、規范營銷、人才培養、系統建設等多方面問題。
1.銀行缺乏對理財產品準確的發展定位和品牌戰略
因銀行理財產品在投資方向、期限、定價等方面的靈活性，和對銀行及客戶來說風險小、收益穩定的特性，使得理財產品成為客戶理財必不可少的品種，各家商業銀行為爭奪中高端客戶，避免優質客戶流失，展開了激烈的價格競爭，但要真正讓客戶認可某銀行的理財品牌，獲取穩定的市場份額和忠實的客戶群體，準確的市場營銷策劃與個性化的產品創意還是非常重要的。但是現在很多商業銀行理財產品的發展還存在較大的盲目性，缺少準確的發展定位和品牌營銷策略。許多銀行只忙著搶占市場，營銷行為大同小異，前期缺乏對目標客戶的市場細分，產品設計與宣傳雜亂無章，銷售行為缺乏規范約束，缺少或根本沒有售后的跟蹤服務，也就無法在市場上和客戶心目中形成優秀的品牌效應。
2.銀行銷售渠道建設有待進一步完善
近幾年銀行理財產品的熱銷，促使各家銀行加快了銷售渠道的拓展和建設。目前，理財產品銷售除了傳統的“柜面銷售”外，又出現“網銀銷售”和“手機銀行銷售”等方式，甚至推出“網銀專享理財產品”?！熬W銀銷售” 使客戶足不出戶就能享受快捷便利的綠色金融服務的同時，也大大降低了銀行運營成本，已經成為許多客戶購買理財產品的首選方式。以民生銀行為例，2011年上半年，網銀渠道理財銷售額已突破2500億元，是2010年全年的3.5倍，網銀渠道購買理財產品的交易筆數和金額都超過了70%。
此外，理財產品市場目前還出現了第三方銷售機構。不過，這類理財公司提供的增值服務時，其后續服務僅限于提供一些行業信息或者客戶沙龍活動，更個性化、細致的服務無法提供。
從服務和維護客戶角度講，不論是“柜面銷售”，還是“網銀銷售”“手機銀行銷售”，都需要在渠道建設中關注不同客戶群體的購買習慣和其他個性需求。如各家銀行為更好地服務高端客戶，會針對本行的金卡、白金、鉆石、私人銀行等不同類群的客戶，為其量身定做理財產品，而有時也會在購買地點、購買渠道有所區別限制，這樣就會給客戶帶來不便。所以，銀行在拓展和完善渠道建設的同時，不僅要考慮到銀行系統支持、人員服務能力等銀行內部因素，更應該關注客戶的實際需求和購買習慣。
3.理財人員數量短缺，綜合素質有待進一步提升
在2011年底舉行的“2011第二屆國家理財規劃師年會”上，《2011年中國理財行業發展報告》稱：目前我國年收入達30萬元以上的家庭已經超過兩千萬戶，高端理財市場規模龐大。這些富裕階層多為企事業單位的高級管理層和地方商人，擁有活躍的理財行為和較為成熟的理財理念，追求個性化的個人、家庭理財計劃和創新型投資理財產品，已成為銀行開展理財業務的首選目標客戶。基于這一規模估算，目前中國理財規劃師行業的缺口約60萬人。伴隨著居民財富的增加以及投資熱情的高漲，這一缺口還將持續擴大，理財服務需求的大量增加進一步凸顯了理財規劃師行業的人才瓶頸。
目前銀行理財從業人員不僅數量短缺，綜合素質的現狀也不容樂觀。銀行理財服務是一項綜合性很強的業務，理財產品的銷售不是孤立的單個理財產品的銷售，它要求從事理財產品營銷的人員具備涉及銀行、保險、投資、稅收、房地產、財務、會計、法律等專業知識和實際操作經驗，需要結合客戶資產負債水平，個人生活習慣、理財需求、人生目標等因素，要有良好的人際交往能力和組織協調能力，具備良好的職業道德和敬業精神。而我國商業銀行個人理財客戶經理大多是由較為出色的儲蓄網點員工，經過一次或幾次專門培訓后上崗的，他們一般缺乏扎實的專業知識基礎和豐富的人生閱歷，對產品設計的背景、資金運用渠道知之甚少，不具備為客戶測算具體收益水平及分析可能存在風險的專業水平，也不能兼顧客戶的短期和長期財務目標和人生規劃，他們的專業知識和綜合素質難以適應日益專業化、復雜化理財產品營銷要求，不利于理財產品的理性營銷。
4.銀行缺乏系統科學的營銷體系、系統支持和考核機制
目前銀行多為部門銀行，而非流程銀行，有強有力的條線管理，卻缺乏橫向的協作溝通，部門之間的資源共享、產品融合、系統支持、考核機制等都存在不同程度的割裂，這種問題同樣變現在銀行理財產品營銷體系的建立上。在銀行內部，理財產品的研發、宣傳、銷售、系統支持往往涉及多個部門，在沒有系統科學的營銷體系下，缺乏有效溝通協調，就會出現產品設計部門不掌握銷售渠道，銷售部門不重視產品投資風險，宣傳和財務部門要兼顧全行業務需求等諸多問題，缺乏有效的聯動，不能形成一個有機的營銷體系，從而影響理財產品實際的銷售效果。
銀行銷售人員在理財產品銷售過程中需要強有力的系統支持，需要系統及時提供諸如股市、貴金屬、基金、理財產品等相關數據的支持，同樣需要對存量客戶資產狀況的了解分析，但從目前銀行的系統支持看，普遍存在不同部門之間系統數據的割裂和不相容，缺少外部數據客觀全面整合后的數據平臺，也缺少銀行內部不同系統之間數據的整合，使銷售人員缺乏數據分析，對理財人員個體的知識水平和個人判斷產生了較強的依賴性，不利于理財產品的理性銷售。
同時銀行在對理財產品的考核方面，也多存在兩個甚至多個考核口徑，一個產品研發部門，二是產品銷售部門，而起到主導作用的是產品銷售部門，因為產品的銷量直接為網點帶來了直接的利益，銷售人員只要有動力，會將理財產品當成高收益的存款很快地賣給客戶，而實際大多數銀行在考核中也是把理財產品當成存款的替代品來考核的，甚至當成了調劑關鍵時點存款的非常有效的“資金池”。
5.銀行應增強對理財產品風險的重視
銀行理財產品面臨的風險通常包括政策風險、市場風險、信用風險、銀行銷售風險、運營管理風險等，但在目前銀行的產品宣傳和銷售過程中，銀行在產品設計、運營管理和產品銷售等方面，都不同程度的存在淡化風險的問題。理財產品更多地被宣傳為“低風險、高收益”的優質投資產品，而銀行的銷售人員在銷售過程中也只將投資期限、預期收益率、資金起點，以及與基金和股票相比較低的風險等作為向客戶傳遞的主要信息，較少宣傳產品投資方向，以及可能面臨的政策風險、市場風險、信用風險等，對產品與客戶風險承受能力的匹配度也缺少應有的關注。
同時，銀行內部將理財產品等同于存款替代品的定位，也存在不可忽視的潛在風險。客戶購買理財產品是基于對銀行的信任，將資金委托銀行投資，既然是投資，肯定面臨一定的風險，但大量的客戶因為銀行的宣傳而將關注的重點集中在了理財產品的期限、預期收益、資金起點等簡單而表象的東西，而忽視了產品設計中很重要的方面—投資方向，也就是決定產品收益和風險的關鍵。如果銀行在產品開發、員工培訓和客戶宣傳上依然堅持目前的原則和導向，一方面在銀行內部不加強對員工在產品上的客觀宣傳，樹立正確的銷售理念，仍然沿用等同存款的考核原則，另一方面繼續“跑馬圈地”式粗放的市場拓展，淡化對客戶在產品風險上的客觀陳述，將有可能出現客戶實際的資金損失、客戶對銀行信任度的降低，甚至銀行信用的嚴重透支，最終損害的是銀行最為寶貴的銀行信用和品牌價值。
三、促進銀行理財產品理性發展的幾點建議
1.打破產品同質化，提升服務水準，加快品牌建設
目前，銀行間理財產品的同質化，使得銀行之間理財產品價格的競爭異常激烈，客戶在選擇產品種類時也主要對比各行產品的期限和預期收益，基本無視投資方向和其他風險提示，更不用說對哪家銀行品牌的認可和忠誠度了，所以銀行加快理財產品的品牌建設對吸引優質客戶顯得尤為重要。
首先，銀行應結合自身的市場定位、銀行發展戰略和銀行資源優勢，制定明晰的理財品牌戰略，與產品、定價、分銷、促銷等策略相配合，重視品牌發展的科學規劃，注重品牌的統一、連貫、有效的溝通和傳播。
其次，銀行必須細分市場，區別不同資產級別、不同風險偏好的客戶群體確定目標客戶，設計不同的理財產品，同時建立順暢的溝通反饋機制，及時將客戶的需求反饋產品研發部門，有利于產品研發與市場需求的準確對接，鼓勵研發有獨特價值內涵的創新性產品，更好地契合客戶的需求，增強客戶的認同感。
第三，好的產品要有順暢的銷售渠道和優質的服務。銀行要讓客戶有多種渠道選擇，并加強銷售人員素質、知識、技能等方面的培訓，提升服務水準，改善客戶服務體驗，真正讓客戶享受到技術含量高、服務個性化的優質理財服務。
綜上，理財產品只要依靠科學的發展戰略、順暢的銷售渠道、優質規范的專業服務等，才能真正打造客戶認可的優秀品牌。
2.進一步規范理財產品的銷售行為
規范理財產品的銷售，是監管部門的一貫要求，是銀行自身業務健康發展的內在需求，更是對客戶負責、樹立銀行理財品牌的需要。
首先，準確揭示產品風險。按照監管部門要求，對理財產品的相關信息進行必要公示、客觀宣傳，明確告知客戶理財產品存在的風險，并對客戶進行必要的風險承受能力評估，按照風險匹配原則，將適合的產品賣給適合的客戶。
其次，持續提升銷售人員的整體素質，加強隊伍建設。好產品，更要有好員工來銷售，穩定高素質的員工隊伍是做好理財產品銷售的前提。銀行要選拔優秀員工，參照理財規劃師課程體系的設置，進行專業培訓，包括道德素質、業務知識、操作技能、行為規范、公關技巧等等，鼓勵員工參加社會注冊理財規劃師的培訓，使銀行的客戶經理不僅熟知本行的理財產品，更要變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。同時，也要按照人力資源管理的要求，建立科學合理的績效管理機制和員工晉升通道，真正穩定專業理財人員隊伍。
第三，持續做好客戶教育和市場培育。
目前，雖然居民資產的積累催生了居民的理財意識，但理財教育的滯后造成了居民理財意識的不理性，盲目跟風選擇投資渠道和投資產品的客戶比比皆是，所以，銀行作為金融機構有責任利用自身的專業優勢承擔起居民理財教育的部分責任。正確地宣講和銷售銀行理財產品，在充分了解客戶經濟狀況、風險承受能力和長短期財務及人生目標后，負責任地為客戶提供理財方案和購買建議，幫助客戶樹立科學理性的理財觀念，為客戶的資產保值增值，幫助客戶實現財務自由和人生目標。
3.完善渠道建設和系統支持
一是完善渠道建設，既考慮到不同產品的銷售要求，又考慮到不同客戶的購買習慣，讓不同客戶通過物理網點、網上銀行、手機銀行等渠道，都能及時了解銀行理財產品發行和相關的投資品種的最新信息，方便客戶了解信息、判斷選擇，查詢資金、便捷買賣，真正為客戶提供全方位、安全便捷的理財產品購買渠道。
二是要加快銀行電子化系統的集成。銀行根據市場和客戶的需求，把各種產品和服務及相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使銀行能夠靈活的適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢。
三是繼續完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可以整合各業務部門端口接收的客戶信息，并可根據不同的銷售和管理需求進行客戶篩選和數據分析，更為準確的為客戶提供合適的理財產品和理財方案，進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務滿足客戶的需求，然后再根據客戶的具體情況采取不同的跟蹤服務措施，真正實施對客戶的長期維護和客戶的穩固關系戰略。
