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道德風險的概念范文1
摘要：本文擬從道德風險的性質和風險源的視覺，闡述企業道德風險與企業管理行為的內在邏輯關系。進而在分析現有激勵機制存在缺陷的同時，進一步從理論上探討導致企業道德風險的非倫理管理行為的原因，以此為后金融危機時代企業道德風險治理提供政策建議。
關鍵詞：后金融危機；企業道德風險；管理行為；風險治理
中圖分類號：F2729 文獻標識碼：A 文章編號：1000176X（2013）04012505
道德風險的概念范文2
關鍵詞：醫療保險；道德風險；防范；規避
引言
社會保險制度是我國一種基本社會經濟制度，是社會經濟發展到一定社會階段的必然產物。近年來隨著醫保費用支出的持續高漲，道德風險問題越來越引起人們的高度關注。道德風險的存在導致醫療保險費用的不合理增長和醫療衛生資源的浪費，對于社會醫療保險事業發展具有較為嚴重的影響。
1社會保險體系下道德風險的具體表現形式
道德風險最早源于20世紀80年代西方的經濟哲學概念，是經濟領域中普遍存在的問題。當前我國社會保障領域已經成為道德風險高發區，風險發生頻率高，風險分布廣泛，因道德風險所造成的社會損失也最為嚴重。在我國醫療保險市場中，基本醫療制度所涉及到的利益群體較多，各主體之間的相互聯系更為復雜，醫療服務產品表現出的異質性、不可逆性和專業性等特點進一步加劇了醫療保險領域道德風險問題的嚴重性。從時間角度來分析，道德風險包括事前道德風險和事后道德風險。保險對于被保險人的行為可能會產生一定的影響。事前道德風險主要是對被保險人的疾病發生概率產生影響，會導致被保險人將更多的支出用于醫療費用方面的支出，從而造成醫療衛生資源的過度消耗。在被保險人患病以后，所產生的醫療費用往往是不固定的，患者面臨多種醫療方案的選擇。而患者對醫療方案選擇的盲目性可能會造成對醫療衛生資源的浪費，這種情況下的道德風險就是事后道德風險。相對而言，事后道德風險的防范顯得更加重要。從微觀角度來看，道德風險又可以分為患者過度消費而引起的道德風險和醫療服務人員的誘導性需求引起的道德風險。被保險人在投保以后，患病治療期間所產生的醫療費用對于醫療服務需求將會產生影響，由于社會醫療保險在一定程度上減輕了投保人的醫療費用負擔，因此容易造成患者在選擇醫療方案時超出實際的醫療需求，產生醫療衛生資源過度利用的問題。另一方面，醫療服務人員在為患者提供醫療服務的時候存在利用信息優勢誘導患者接受過度醫療服務的問題，這從本質上是由于醫療服務人員和患者之間的信息不對稱所造成的。
道德風險的概念范文3
關鍵詞:信息不對稱;道德風險;逆向選擇
中圖分類號:F84文獻標識碼:A
一、問題的提出
信息不對稱作為保險行業一個特別突出的問題是造成近些年我國保險行業形象整體欠佳的重要因素。保險公司、保險中介、保戶之間由于信息不對稱導致各類糾紛不斷,這對還處于初級發展階段的我國保險業的長遠健康發展危害極大。
二、保險業的信息不對稱分析
信息不對稱對保險業來說一是個特別重要的問題,信息不對稱是妨礙保險機制順利運轉的主要障礙,這種信息不對稱可分為兩種情況:道德風險與逆向選擇。
1、道德風險。根據被保險人的行為時間,區分了兩種不同的道德風險,如果被保險人的行動發生在保險事故之前,這是“事前的道德風險”;如果被保險人的投保行動發生在保險事故之后,則是“事后的道德風險”。在對事前的道德風險進行了研究之后有一個研究結論是:如果保險人無法控制被保險人的行為,那么購買保險將減少被保險人謹慎行事的動機。
那么,如何減弱道德風險的影響呢?如果保險人通過將被保險人的行為表現與所收取的費率水平聯系起來,那么就可以使被保險人有動機去關心保險標的,從而消除道德風險問題。但一般來說,這一結果并不適合于有限期間的情況。此外,由于保險市場的激烈競爭,保險公司一般不會分享潛在客戶的信息,因此被保險人可以轉到另外的保險公司投保,這使得保險公司很難在實際經營中對行為表現不好的客戶實行懲罰性費率。
在事后道德風險的情況下,由于無法觀察到保險事故發生的真正原因,保險人只能依賴于被保險人的報告或者是進行成本較高的調查。在這種情形下,保險人的正確對策就是進行隨機的審計抽查。
道德風險使有效的市場均衡無法達到,即使在最好的情況下,不完全的保險保障也只能導致次有效均衡。這是因為“道德風險涉及到兩個存在對立關系的目標之間的平衡。這兩個目標分別是有效的風險分攤和有效的激勵,有效的風險分攤目標要求把風險轉移給保險人,而有效的激勵目標則要求人們對自己的行為負責。也就是說,如果某項決策會產生某種后果,那么,做出決策的人應當對此種后果承擔責任。”不過,在這種情況下,政府的干預并不一定會提高社會福利,結果如何取決于政府是否在掌握信息方面比保險人更占優勢。
道德風險在經濟學中已經是一個得到廣泛討論的問題,這不僅是因為道德風險在保險業中的存在使得經濟運行機制不能達到最優狀態,而且還因為道德風險在社會經濟生活中是一個廣泛存在的現象。道德風險可以被定義為一個組織的集體利益與組織中的個體私人利益之間的沖突。一般而言,當委托人的最終收益不確定或者部分依賴于人的行為,而人的行為又不能完全被觀察到時,就會產生道德風險。保險市場為道德風險提供了最生動的說明實例,但實際上,道德風險也存在于勞動關系、金融合同等其他領域?？傮w來看,在道德風險的研究方面,保險經濟學的發展與主流經濟理論的發展是緊密相關的。
2、逆向選擇。在逆向選擇的研究方面,被保險的人群可分為兩類:“好風險”的被保險人與“壞風險”的被保險人。區分這兩類人的唯一標準就是保險事故發生的概率不同。在逆向選擇的條件下,一個競爭性的保險市場不會達到均衡。有效均衡狀態下保險的供給應當是歧視性的:對“壞風險”的被保險人提供一個高價格的足額保險,對“好風險”的被保險人則提供一個低價格的“部分保險”。該模型的政策含義是:保險市場存在失靈,而壟斷的保險市場(在政府的監管下)可能是一個次優選擇。
在去掉了保險人的短視行為假定,并假定保險人能夠控制個人對保險的購買,或者是各個保險人之間能夠做到客戶信息共享,在這樣的情況下,分離均衡將總是存在的。其后,一些學者的研究指出,保險公司可以根據被保險人的過去表現確定費率并將風險分類作為歧視性合同的替代或是補充。在保險人完全信守承諾的條件下,保險人根據被保險人的過去表現確定費率將達到怎樣的福利效果。
如果對風險類別的劃分無需成本,那么風險分類將會提高市場效率;但是,如果統計信息的獲取是有成本的話,風險分類的效果就不易判斷了。鑒于對使用可觀察的個人信息(如性別、種族、病史、基因等)進行保險定價存在道德方面的激烈爭論,這一結果顯然具有非常重要的政治意義。
如同道德風險一樣(只不過程度稍低一些),逆向選擇也是一個超出保險領域的重要問題。保險經濟學對逆向選擇的研究已經應用到經濟學的其他領域,不過需要指出的是,在這些模型里,人都會進行能揭示其質量信息的信號傳遞,從而克服信息不對稱問題。然而,在實際的保險市場上,信號傳遞并不存在,被保險人通常不會參與能夠揭示他們是否為“好風險”的特殊活動。
3、道德風險與逆選擇。道德風險與逆選擇的問題在實際保險市場中常常是糾纏在一起的,這也使得保險經濟學在這兩個問題上的實證研究和經驗調查受到很大限制?？傮w來看,保險經濟學中將道德風險與逆向選擇放到一起考慮的研究成果還不太多。
三、解決對策
通過上述對信息不對稱的分析,保險人可以采取以下措施進行規避:
1、保險人對付道德風險的策略選擇。規避道德風險的策略有三類,即事前預防、事中監督和事后挽救。其中,事前預防是主要的手段,其具體的策略很多。具體到保險人而言,最主要的和最有效的策略就是設計具有針對性的保險條款,即保險人所設計的保險條款應盡量使被保險人謹慎行事的邊際收益或不謹慎行事的邊際成本為正值。在保險實務中,要使謹慎行事的邊際收益為正,主要方法是在設計保險契約時,通過免賠額或共保條款使被保險人承擔部分損失。免賠額條款規定保險人從損失賠償金中扣減預定的固定金額;共保條款規定從損失賠償金中扣減預定的百分比。這兩種規定都要求一部分損失由被保險人承擔,從而為被保險人減少損失提供了經濟上的動力。
另外一種規避道德風險的方法是使謹慎行事的邊際收益為正的方法,即對那些采取防損措施的被保險人進行獎勵。實際中,保險人應選擇哪一種措施來應付道德風險,這要依據保險人所面對的是哪一種類型的道德風險。如果保險人面對的道德風險極有可能加大損失,那么保險人就應當使用免賠額條款。這是因為使用免賠額條款不僅有利于鼓勵被保險人采取有力度的防損措施,而且在處理小額索賠時還能夠減少成本支出。然而,如果保險人面對道德風險會使自己的開支增加,在這種情況下就應選擇共保條款。原因在于被保險人遭受的損失越大,共同的支付也就越大,這樣被保險人就有了進一步減少損失的動機。另外,保險人還可以通過對保險條款執行情況的檢查或采取針對性的核賠查勘策略來規避道德風險。
道德風險的概念范文4
[關鍵詞] 健康保險道德風險風險控制
2006年9月1日施行的《健康保險管理辦法》規定：健康保險涵蓋了疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險。國務院發展研究中心2003年底在全國50個城市開展的一項調查顯示，我國城市居民對健康保險的預期需求高達76%，為人身保險類產品的首選險種。目前，我國健康保險市場的潛在需求正在快速釋放，急驟上漲的醫療費用已給社會和家庭帶來沉重的經濟負擔，部分人甚至因病致貧。然而，在經營健康險的保險公司中，80%以上公司的賠付率超過80%，這直接導致很多保險公司都不愿涉足商業健康保險。我國商業健康保險市場的現狀是：居民的消費需求高漲，但卻無法獲得一份切實的醫療保障；保險公司投資踴躍但卻難以從中獲利；而國家則面臨著醫療改革后的重大疾病無保障的難題。我國商業健康保險市場所面臨的困境，其原因可以歸結為健康保險本身的復雜性、健康信息不對稱、醫療信息不對稱、資金運作方式、供需脫節、醫院網絡建設落后等因素。其中，因信息不對稱而產生的道德風險問題發生頻率最高，分布最廣，造成的損失最大，又最難以有效地規避，是導致商業健康保險市場風險巨大的主要原因。如何從制度安排上建立起道德風險行為的約束機制，將道德風險控制在一個較為合理的水平是擺在健康保險公司面前的一道難題。
一、商業健康保險領域中“道德風險”的經濟學分析
道德風險(moral hazard)亦稱“敗德行為”，它可定義為：從事經濟活動的人，在最大限度地增進自身效用時，做出不利于他人的行動。近年來，這個術語已經引伸到現實經濟生活中的諸多領域，成為微觀經濟分析的一個重要概念，并且它已與道德本身沒有多大關系，泛指市場交易中的一方難以觀測或監督另一方的行動而導致的風險。道德風險源于人的機會主義傾向。按照威廉姆遜的定義，機會主義傾向指人們借助不正當的手段謀取自身利益的行為傾向。機會主義行為有“事前”與“事后”之分，事前的機會主義被稱為“逆向選擇”，即在達成契約前，一方利用信息優勢誘使另一方簽訂不利的契約。事后的機會主義被稱為“道德風險”。
從本質上說，道德風險是經濟外在性的表現形式。按照經濟學的解釋，未被市場交易包括在內的額外成本及收益，統稱為外在性，即市場交易價格沒有完全包含額外成本(如搜尋成本、談判成本、履約成本等)和額外收益(如廠商排污造成水及空氣污染，卻并沒有為此付出成本而受益)。外在性有消極與積極之分，負的外在性會導致市場失靈，即破壞了市場均衡或導致市場均衡的低效率。從經濟學的角度，道德風險是指由于合同的不完全性，使得負有責任的一方當事人并不承擔其經濟行為帶來的不利后果，同時亦不享受其行為帶來的收益。合同的不完全性，直接導致了雙方當事人的效用沖突，從而發生道德風險，即享受利益的一方并沒有為此付出成本，而付出成本方在某種程度上并未享受應得利益，此時交易價格非均衡，產生了消極外在性。在保險領域，投保人投保后，認為已將保險標的面臨的風險轉嫁給保險人，這種“高枕無憂”的心理放松了對標的物可能遭受風險的防范，從而引發了道德風險，增加了保險人的賠償機會和賠償數額。如果沒有保險人的介人，被保險人或投保人作為標的物風險的承擔者，則一定會支付部分費用用于風險的防范與化解，這無疑會降低風險事件發生的概率和損失程度。此時，從全社會的角度來看，用于防災的邊際費用恰恰等于保險標的邊際損失的降低幅度，道德風險也就不存在了。對于以上兩種情形(即被保險人為防范風險付一定成本和不付成本)損失概率及損失程度的差額部分，保險人為此多支付了成本費用，該費用并沒有在保險商品價格――保費中予以體現；而被保險人或投保人卻能夠白搭保險人付成本之“便車”，從而產生了消極的外在性。在全額投保的情形之下，保險人更是無法評價投保人的防范措施與效果，缺乏激勵機制的均衡保費無法反映出投保人為防范風險所做出的努力,也不利于投保人強化預防風險的動機。在健康保險市場上，保險公司在患者健康信息和醫療信息掌握上處于明顯的劣勢，患者和醫療機構出于自身的利益而“醫患共謀”損害保險公司的利益。這種道德風險導致了對醫療資源的過度消耗，即醫療服務帶來的邊際收益低于其邊際成本，使醫療保險費用脫離它所提供的醫療保障水平而不受約束地節節攀升，社會有關方面將承擔巨額的與所維持的健康水平不相稱的醫療費用，占用了本可以用于其他方面的稀缺資源。
二、商業健康保險道德風險的表現和影響
從需方角度，健康保險中的道德風險有兩種表現形式，其一，被保險者不再積極預防疾病。良好的生活習慣、合理的飲食結構和自我保健行為可以預防疾病的發生，減輕疾病造成的危害。但由于購買保險減少了個人防范風險的動力，從而改變疾病發生的概率，這稱作“事前道德風險”。其二，被保險者的過度消費。疾病發生后人們往往選擇昂貴的治療方案，這稱為“事后道德風險”。
從供方角度，醫療保險中的道德風險主要表現為醫療機構的誘導需求，誘導需求指醫療服務提供方利用其信息優勢誘導患者接受過度醫療服務的現象。醫療機構具有誘導需求的內在動力，因為他們的收入與醫療費用的高低成正相關關系；醫生又具有誘導需求的能力，因為醫療服務中存在著嚴重的信息不對稱，醫療服務是一種專家服務，具有供方信息壟斷風險，醫生對疾病嚴重程度、治療手段的有效性、醫療服務的適度性等信息更為了解。而被保險人由于缺乏醫學知識和對疾病的恐懼心理對醫生往往持服從態度，而保險機構不直接參與診療過程，對醫療機構的行為更缺乏了解。在這種情況下，兼具服務建議者和服務提供者雙重身份的醫療機構就可以很方便地實施誘導需求。
除此之外，一些商業保險公司也存在道德風險，如升高參保門檻，以挑選患病概率較低的參保者；或是規定嚴格的賠付條件，來增加參保者索賠的難度。這此都是為了降低賠付概率，增加盈余。不過，相對來說健康保險中的道德風險主要存在于供方和需方。
在市場經濟條件下，商業健康保險的各參與主體都從各自的利益出發，采取相應的行為達到頂期的目的。由于道德風險的存在，使得對醫療商品的需求扭曲，造成資源的浪費和醫療費用的過快增長以及社會福利的損失。此外，道德風險降低了社會誠信水平，惡化了醫患關系，增加了人際交往與社會運作的總成本。
三、商業健康保險道德風險的控制
1.加強需方道德風險控制
需方的道德風險會產生額外的醫療服務，造成醫療資源的浪費。
(1)設置起付線
設置起付線即投保人在患病時先自付一定的費用，當費用超出一定標準時，超過部分由保險公司支付。從醫療費用的分布上看，一年內發生小額醫療費用的個人占較大比例，僅有較少比例的人花費較高的醫療費。自付小額醫療費，對于個人而言并沒有增加很大的經濟負擔，但累積起來對保險公司卻是一筆不小的支出。因此，設置起付線可使保險公司支付醫療費用的成本減少，降低賠付審核時的管理費用；另一方面可以抑制一部分被保險人的醫療服務需求，從而降低健康保險的支付。
(2)設置共保條款
共保條款要求投保人按一定比例支付醫療費用，超過比例部分才由保險公司賠付。共保條款使得被保險人和保險公司都承擔了一定比例的醫療費用，在共保條款下，額外醫療服務不再是免費的午餐，被保險人要承擔額外醫療服務的部分成本。所以，被保險人有減少額外醫療保健服務的激勵。
(3)實施保單限額
由于一些疾病治療費用非常高，而且很難估測該疾病最終的花費，為了降低道德風險，醫療保險保單通常采取規定上限來限定保險的總額。該辦法是對被保險人的醫療費用或服務量設立封頂線，限額以內的由保險公司支付，限額以外的部分由被保險人自己支付。這樣做雖然可以降低投保人的道德風險，但不適合大病和重病患者。
2.加強供方道德風險控制
商業健康保險中的道德風險不僅和患者(需方)的消費行為有關，還和醫院及醫療機構(供方)的行為有關。醫生掌握著疾病和治療方面的專業知識，多數情況下，病人將醫生作為醫學權威而完全遵從醫生的決定，醫生對醫療保健費用的影響力遠遠強于患者，且患者過度消費也必須通過醫生的配合才能實現。因此，從這個意義上來講，通過醫療機構和醫生的行為來控制道德風險更為關鍵。
(1)改革保險費用支付方式
目前，保險公司與醫療機構之間的費用結算主要還是采用按服務項目收費制，這種付費方式使得醫療機構的收入與提供的服務量直接相關，不滿足激勵相容約束下健康保險公司的效用最大化，極易誘導醫療機構向被保險人提供過度的醫療保健服務。要防范醫療機構的道德風險，必須改變醫療費用的償付方式。而預付制的費用支付方式可以切斷醫院收入與其提供的服務量之間的直接聯系，促進醫院從自身利益出發主動進行費用控制，促使其更有效地利用醫療資源，能在一定程度上遏制醫療供方道德風險的發生和蔓延。
(2)建立對醫療機構和醫生的監督與評估機制。首先，注重患者對醫療機構和醫生的評價，因為患者是醫療服務的直接對象，對醫療服務質量、價格和行為表現最有發言權。其次，接受社會監督。建立醫療服務內容、價格公開制度；衛生行政部門設立醫療服務監督電話，定期向社會公布各醫療機構服務質量，服務效率和價格信息。保險人應建立醫療機構和執業醫生信息庫，選擇信譽級別高、服務優良的醫療機構和醫生簽訂服務合同。
3.提高保險公司業務內控水平
健康保險道德風險存在于保險經營的各個環節，因此，除了加強對需方、供方道德風險控制之外，保險公司必須從自身的技術和管理上加強對健康保險道德風險的防范。
(1)信息管理系統的建立是健康險內部控制必不可少的重要手段。建立信息管理系統不僅要能處理全部健康險保單的核保、核賠管理，同時還要具備強大的統計分析功能，通過信息技術平臺建立疾病、手術、藥品和檢查等收費標準數據庫，并對所擁有的被保險人的醫療數據進行實時監控和統計分析。通過信息管理系統，保險公司可以了解健康保險業務運行的全過程，從而能夠有針對性地采取預防措施，防范被保險人和醫療機構的道德風險。
(2)健康保險的市場定位、風險評估、保險類型的設計和保障范圍的確定均是專業性很強的經營項目，建立一支由掌握保險、醫學、法律等知識的復合型人才組成的專業隊伍，是提高健康險業務內控水平、控制道德風險的關鍵所在。
道德風險的概念范文5
[關鍵詞]醫療費用; 道德風險;博弈
[中圖分類號] R19[文獻標識碼]A [文章編號] 1005-0515（2010）-11-252-01
“看病貴”是當今中國社會熱點問題。過度需求和誘導需求是醫療費用快速上升的主要原因之一，這與醫療衛生體制不健全及醫療保障制度設計不合理所誘導的道德風險有重要相關性。醫院作為醫療服務的提供方，是醫療費用發生的主要場所，患者和醫院的道德風險將直接影響醫療費用的管理。
1 道德風險的涵義和表現形式
1.1道德風險最早源于商業保險業，現廣泛應用到經濟生活中各個領域，成為微觀經濟學的一個重要概念。道德風險亦稱“敗德行為”，一般指一種無形的人為損害或危險，亦可定義為：從事經濟活動的人，在最大限度地增進自身效用時，做出不利于他人的行動[1]。
我國現行的社會醫療保險體系，存在著患者與醫療機構以及醫療保險機構的三角四方關系，政府只起到了調節作用，而缺乏有效的監控體系，面臨來自患者和醫療機構雙重的道德風險。因此，在醫療費用管理過程中，存在著兩種道德風險：①患者一方的道德風險。主要是冒名頂替的問題，“一人投保、全家吃藥”的現象十分嚴重，無病住院的現象也相當普遍。②醫療機構方面的道德風險。醫療機構作為一個特殊的行業，它的專業性和技術性使得信息不對稱在這個行業中不可避免會發生。醫院方面就可能利用信息不對稱的優勢來實現經濟利益最大化的目標。
1.2 道德風險的表現形式
1.2.1 過度需求：患者由于第三方支付方式的影響，實際承擔醫療費用下降導致對醫療服務需求上升。這種需求水平與第三方支付水平存在正相關關系，即第三方支付水平越高需求越大，從而導致對醫療資源的過度使用，一定程度上造成醫療資源的浪費，導致了患方的道德風險。
1.2．2醫院誘導需求：由于醫療行業的專業性很強，患者由于對信息和醫療知識的缺乏,一定程度上被動接受供給。由于醫療服務需求的低彈性，醫院利用信息不對稱造成處于特殊的壟斷地位的醫院有誘導醫療需求的能力和提供過度醫療服務的傾向，產生了醫方道德風險。
2 道德風險博弈分析
2.1過度需求博弈分析
在過度需求道德風險中，主要涉及的是參?；颊咄鐣t療保險機構的博弈。由于目前社會醫療保險實行第三方即社會保險機構付費方式，造成參?；颊卟恍枰约焊顿M或付費很少，部分患者會提出要求給予過度檢查及選擇昂貴的治療方案。患者有可能存在“多多宜善”的消費動機。在許多情況下，治療方案可以有多種選擇，使用何種方案取決于醫生的偏好和患者的個人意愿。而在有第三方付費的前提下，使用低成本的治療方案治療覺得自己吃虧，因此往往會選擇相對昂貴的治療方案?？陀^上，社會保險機構很難對參?；颊叩纳鲜龅赖嘛L險進行有效監管。因此參?；颊邚淖陨砝孀畲蠡霭l總會選擇對社會保險機構實施道德風險，具體來說是不合理利用社會醫療資源，小病大治，過度消費社會醫療資源。
2.2 誘導需求博弈分析
由于醫院普遍推行績效分配制度，醫生的個人收入與醫療服務收入緊密相關。從經濟人理性假設出發，醫生為追求自身利益的最大化，利用信息優勢誘導患者進行過度消費。由于患者醫療費用主要由第三方支付，就醫的可及性增加，加上由于醫療知識缺乏，對疾病的恐懼和規避心理，往往對醫院提供的服務深信不疑，接受醫院提供的各種醫療服務。因此，醫院不用擔心患者拒絕誘導需求而采取的過度服務，醫院和患者的博弈并不影響醫院誘導需求道德風險的實施。在藥物使用方面，醫院總是希望使用昂貴藥物來獲取更大利潤。對于醫生，在其他人不濫開大處方的情況下，某個醫生的最佳策略是濫開大處方；在其他醫生濫開大處方的情況下，某個醫生的最佳策略也是濫開大處方。而患者與醫療保險機構是很難監督的，或監督成本是非常高的，從而產生市場失靈。典型的表現是醫生棄平價藥不用而使用高價藥。
3 道德風險的防控機制
3.1轉變醫院管理模式，改善醫療服務體制。我國政府在不斷探索對醫療制度進行改革，明確了公立醫院是承擔一定福利職能的社會公益性事業單位，不以贏利為目的，在以社會效益為主的原則下講求經濟效益。因此，應建立扶持公立醫院發展的正確政策導向，回歸公立醫院的公益性。具體措施包括：改革醫院分配制度，推行“收支兩條線”管理模式，支出由政府保障，徹底消除醫生的收入和醫療服務收費掛鉤問題；改革醫療機構內部的收入分配方式，嚴厲打擊醫院分配按檢查單和處方提成的分配方法，切斷醫務人員與服務提供量的利益鏈，代之以醫務人員業績評價的綜合評估方式。制定門診處方的最高限價、常見病住院標準和單病種收費標準等；加強對醫療服務質量監管，增強服務質量和服務價格的透明度；強化醫療機構的社會監督，定期公開醫院費用信息引導病人合理選擇適合的醫療機構就醫；加快醫療衛生體制改革，實行醫藥分家；加強教育引導，增強參?；颊叩纳鐣熑胃?，合理利用有限的衛生資源。
3.2 改革醫療費用支付方式。通過建立合理的補償方式，健全醫療保險制度，防止參保人和醫療服務提供方鉆制度的漏洞。具體為：對醫療參保方的償付，綜合使用按比例分擔、起付線、封頂線這3種方式，吸取這3種方式各自的優點，一定程度上可以控制醫療費用不合理增長，降低發生道德風險的可能。其中個人自負比例很難把握，如果個人負擔比例過低則起不到抑制費用不合理增長的目的[2]；如果過高則會降低群眾的正常醫療服務需求，引起”窮人付錢給富人看病”現象。個人負擔比例要綜合考慮個人負擔、負擔形式、負擔哪部分費用、負擔比例是恒定還是采用累進制或累退制等。對醫療服務供給方的償付方式，應用多種方式達到優勢互補。如對社區基層醫療機構可以按人頭付費的方式；對疑難病可以采取按服務付費的方式；對診斷明確、治療方法固定的病種可以采取按病種付費的方式；對床日費用變動較小、床位利用率高，又難以通過延長住院天數來增加費用的疾病可采用按床日付費的方法。但是選擇付費方式的前提是保證基本醫療、費用控制和管理方便。
3.3 建立醫療信息系統。應由政府牽頭，協調社保、衛生、公安、民政、信息、銀行等部門，建立個人健康檔案、醫療支付一體的醫療信息系統。建立區域醫療信息系統有利于醫生通過系統可以隨時查閱患者就醫的相關病史資料、檢查報告以及各種影像資料等，減少不必要的重復檢查，提高醫院工作效率。由于醫療信息的共享，保險公司可以獲取病人就醫的信息，有利于對醫院行為進行監督，規范醫院的行為；有利于保險機構對投保人健康情況的了解，收取合理的保險費用；還有利于保險機構更加科學合理地對保險費用進行測算，從而使保險費用的使用更加合理有效，提高資金利用率，降低病人自負比例，減少病人負擔，降低行使道德風險的欲望[3]。
3.4 建立醫師醫療不良行為檔案。規范醫師醫療行為，制定和進一步推廣臨床路徑。因病施治，合理檢查、合理治療、合理用藥（“三合理”規范）。特別要加強抗菌藥物管理，對預防性使用抗菌藥物、聯合使用抗菌藥物、喹諾酮類藥物的使用加強監管。建立抗菌藥物使用分級管理機制，規定各級醫師使用抗菌藥物的權限。建立醫師醫療不良行為記錄檔案，對違反診療常規、“三合理”規范的行為進行計分，計分達到一定程度應暫停執業，情節嚴重應報當地衛生行政部門吊銷執業證書。對因違反規定導致保險部門或患者拒付醫療費用的，應建立賠償機制，由當事人全額賠償醫院損失。
3.5 改革醫院的補償機制。隨著醫療保險的普及，加大醫療保險費用的控制必然降低醫院的利潤。我國衛生事業的性質決定了政府對醫療機構的主導作用，所以政府應當進一步研究加大對醫療機構的補償機制，使各級醫院能夠穩步發展。
綜上所述，醫療費用使用的道德風險是造成“看病貴”的重要原因，可以通過轉變醫院管理模式、改革醫療費用支付方式、建立病人健康信息系統、建立醫師不良行為檔案和改革醫院補償機制等方面來降低道德風險的發生。
參考文獻
[1]劉露.防止醫療保險中道德風險的機制研究[J].醫學信息,2010,23(2):279-280.
道德風險的概念范文6
論文摘要獨立學院獨特的歷史地位和本質屬性決定了執教于獨立學院的教師在學院和學生的壓力下會表現出一定形式和一定深度的教師道德風險，試探討從學院品牌建設、教師教學質量的提高和對學生學習動力的引導增強三方面來規避獨立學院教師的道德風險。
獨立學院是高等教育大眾化大潮推動下，將優質教育資源與社會資本有機結合的新型辦學模式。獨立學院具有其獨特的歷史地位和本質屬性，這些特點決定了執教于獨立學院的教師相對于其他高校教師面臨的道德風險在形式、原因和深度上上表現出不同的特征。探索其表現、成因與對策，對促進教育事業的發展、履行高等院校為社會培養、輸送高層次人才的職能具有重大理論和現實意義。
一、教師道德風險的含義
道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學范疇概念，即“從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動?！?nbsp;或者說是：當簽約一方不完全承擔風險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。這里講的道德風險建立在追求自身利益最大化的理性經濟人假設基礎之上。
道德風險不僅存在于經濟交易中，在教育領域同樣存在道德風險問題。教師受聘于獨立學院，等同于接受學校的委托，通過授課、考試、實訓等完整的教學環節以培養更多優質人才為宗旨投入到執教活動中去。若教師為追求自身利益而與此宗旨相違背，在具體執教環節作出損害學生正當利益的行為，道德風險就會產生。教師的道德風險有些是可以看到的，如上課不夠嚴肅認真、包庇考試作弊、篡改試卷成績等；有些是隱藏行為，如敬業精神欠缺、執業心理狀態消極、決策動機偏袒、執教能力不求長進等。
二、獨立學院教師道德風險產生的獨特影響因素
高校教師是社會人，不可避免“經濟人”的質因影響，教師道德風險現象在一定程度和一定范圍內存在。獨立學院教師道德風險產生的與其他高校教師相比更有其獨特性。
1．獨立學院的特點
獨立學院經常被定義為普通本科高校按新機制、新模式與社會力量合作舉辦的本科層次的二級學院。由于我國高等教育的大眾化和擴招政策的出發點很大程度上受到經濟因素的主導，從而帶來大眾化的準備不足。獨立學院無論是從其產生的背景和過程來看，還是政府政策的導向來看，在我國高等教育大眾化這一長期的教育發展戰略當中仍然是一種試驗的辦學模式。
獨立學院的獨特屬性決定了其以下兩個辦學上顯而易見的特點：（1）經濟獨立，以市場化以模式運營，以非財政撥款的社會資源為主要經費來源，所以獨立學院既要考慮社會效益，也要考慮經濟效益，獨立學院收費高也就不足為奇了；（2）受中國傳統文化的影響，家長和學生傾向崇尚傳統和權威，而獨立學院是1999年以后才開始發展起來的新興辦學模式，被社會認可還是長期的事情，有些家長寧可報考?？埔膊贿x擇獨立學院，因此獨立學院存在生源競爭的問題。在辦學過程中要遵循學術和市場雙重標準。
2．獨立學院學生的特點
（1）學習動力方面與普通高校的學生相比，獨立學院學生學習的積極性普遍不高，表現在課堂聽課精力不集中、自習室里自習人數較少、課后作業敷衍等方面。學生自主學習動力缺失的原因是多方面的，有學習基礎方面的原因，通常高考成績比本二學生低50-60分左右；有學習習慣方面的原因，在學習方面缺乏信心，很少主動思考，很少有自己的見解，不敢質疑書本和老師的觀點，許多學生學習沒有恒心，常立志卻無恒志。有些學生沒有正確的學習方法，學習效率不高；還有家長方面的原因，獨立學院大部分學生的家庭經濟條件好，就業壓力小，父母對學生學業期望值低。上述這些原因導致了獨立學院部分學生的學習興趣低，學習動力缺失。
（2）行為習慣方面獨立學院學生思想活躍，潛質較好，可塑性強，能產生許多獨特的見解和大膽的設想；但人格結構中認知系統顯著發展，而情、意系統明顯較差，其發展落后于認知系統，常表現為：思想矛盾多、自律性差、易受外界影響；目的性弱，行為隨意，這源自于生活和學習目標的缺失；行為沒有規律，愛好廣泛、興趣多變，對專業常常是求通而不求精。
3．對教師道德風險的影響
（1）教師道德風險的主觀意識普遍高于公辦高校
一方面是出于對學校規章制度的遵守和維護。在資源靠市場配置的機制下，高校間競爭日趨激烈，獨立學院大多走差異化辦學策略，求特色發展之路，努力打造自己的核心競爭力。學校為了創造品牌價值，會除制定更加適應學生能力的發展規劃、設置發展能力課程，對教師的指教能力提出了更高的要求。為保證教學工作運行，相應出臺較多的教學制度和懲處制度來規范教師行為。除此以外，還會基于學生的特點和市場化需要，制定一些非常規的規定，比如有的獨立院校規定考試不及格率超過20%，教師將承擔教學事故的責任等。
另一方面是出于對個別學生較好的情感。獨立學院學生的情意系統落后于認知系統，行為較隨意，且學習動力不強。教師在執教過程中，為了較好的教學效果除了采用豐富的教學方式，班級的骨干力量（通常是班級干部）在多種形式的教學活動中往往扮演教學助理的角色，容易與教師建立特殊的關系。也正是這樣一個群體，在評優、評獎活動中容易對教師的道德風險發起考驗。
（2）學生對于道德風險的需求普遍高于公辦高校
獨立學院的大部分學生家庭經濟條件較好，學生對學習的態度不端正。部分學生基礎較差，家長、學校、社會過分看重考試分數，把考試成績作為評價學生優劣的唯一天平，如學生評優、就業等無一不與學生的考試成績掛鉤。其次，有些學生受家長和社會不良風氣的影響，認為上大學就是為了謀個學歷，工作方面的事情家長早已安排妥當，為此這些學生也就沒有了學習動力和壓力，平時不努力。學生的學習狀況不理想。
學生一方面對待上大學的態度有較多層次，另一方面消費著較高的學費，對于家長和親人總要有所交代，每每考試來臨或是畢業論文答辯的時候都會有學生到老師那里表達獲得良好成績的愿望。學生對畢業的需求是等同于其他類型學校的，隨著對畢業需求的滿足，對教師道德風險的需求也就凸顯出來。
三、獨立學院教師道德風險的表現
基于獨立學院的發展現狀和教師的工作內容，獨立學院教師的道德風險主要表現在學生方面的道德風險。
1．教學方面存在的問題——人為提高考核成績：鑒于學校某些非常規的規定和學生對知識的接受水平，教師保證大多數學生能夠獲得通過的通常做法就是考試前劃定范圍。教師提高考核成績的另一個重要原因是，大部分獨立學院采取學生評教的教師考核方式，這在一定程度上牽制了部分教師的任教傾斜。使得少數教師對于學生提出的不合理考核要求不及時予以批評和教育，為贏得學生好感一味地迎合。教師這樣做雖然在校方和學生面前都保全了自己，殊不知毀壞的是教師的執業操守和學校的聲譽。
2．學生管理方面存在的問題——與少數同學關系過密：針對學生的特點，許多獨立學院采取學生自治管理方式，應該說這不失為一種效果較好的學生管理工作方法。但是這種方法使用不當就會帶來負面效應。有些學生功利思想比較嚴重，特別是個別學生干部，將精力多用于公關、工作，認為與班主任和任課教師搞好關系，就不愁入不了黨，不愁拿不到獎學金。在高校有相當一部分學生干部的成績不如人意，他們大學階段的最大收獲莫過于對人際溝通術的諳熟，他們在學生中產生了不良的影響。通常面對協助自己工作的班級骨干提出與考試和入黨相關的話題，教師做出的每種決定都是尷尬的。
四、獨立學院教師道德風險的規避
根據契約理論，只有簽訂契約雙方當事人處于信息對等和完全的地位，才能避免道德風險，這在教育系統的多元委托關系中是不可能的。但這不是說防范和降低教師道德風險是不可能的，針對獨立學院及其學生的上述特點，從學院品牌建設、教師教學質量的提高和對學生學習動力的引導增強三方面來規避獨立學院教師的道德風險。
1．打造獨立學院自身品牌
獨立學院的品牌建設不是對原母體學校品牌的簡單“克隆”與“抄襲”，更不是一時的“速生”，而是需要具有一定的文化積淀和鮮明的時代精神。因此，獨立學院要善于挖掘母體學校長期積淀中所形成的具有特色的“品牌”，用現代的發展理念加以總結提高，建設人本主義校園文化，用自己的特色文化來不斷積淀，以形成獨立學院自身品牌。從教師發展與管理的角度來看，校園文化歸根到底是以人為本的文化，即追求人的全面發展的人本文化，把每一個教職工對事業追求、人生追求與學校的發展目標有機統一起來，為教師教研搭建平臺。建設具有人本主義的校園文化需要與學院的環境建設協調發展，包括在學院內部形成良好的政策環境、學術環境、組織生態環境，牢固樹立以人為本的思想，確立人本主義管理理念，使教師充分實現其自我價值，施展自己的才華并不斷自我完善，給學院教師充分的人文關懷，用良好的校園環境和具有特色的校園文化吸引教師，留住教師，發展教師。
2．創新教學手段、提高教學水平
教師的授課方式也相當重要。那些授課形式新穎、授課方式生動活潑的教師能吸引學生的注意力，激發他們的學習興趣和動力。獨立學院學生的異質性強，對他們的日常管理工作也要應該采用個性化的方式，幫助他們解決習方法、行為習慣以及心理方面存在的障礙，同時積極采用適合獨立學院學生特點的授課、管理方法，才能做到因材施教，學生才能真正學到知識，逐漸產生學習動力。
教師在教學過程中應當充分展現自身的價值，以良好的教風感染學生。改變學風，不被不良風氣所惑，根據獨立學院學生的特點，以翔實的教學內容、精湛的教學藝術、科學合理的教學手段、恰當的方式方法使學生獲得最大的利益。 從而令學生欽敬，被學生接受，到課率自然就會提高。 教師在教學安排上要注意精講多練，講練結合，在有限的時間內，講得精彩，講出精華，可以采用多種教學手段，運用現代化信息技術，以便于提高教學質量。
3．運用激勵理論引導增強學生學習動力
激勵是指為了特定的目的而去影響個體的內在需要和動機，從而強化、引導或改變人們行為的反復過程。針對部分學生學習習慣不好，在學習方面沒有自信心；行為習慣不好，自律性差；沒有明確的學業、人生目標，或是目標太低，沒有追求自我實現的需要的情況，要運用激勵理論中的目標設置理論、強化理論和需要層次理論形成正確的引導。
（1）運用目標設置理論提升學生的學業目標。目標設置理論認為，具體的目標會提高學習成績。并且，一旦困難的目標被個體接受，將會比容易的目標導致更高的學習績效。清晰的目標會比泛泛地鼓勵更具激勵作用。這有助于他們了解自己的學習績效與自己的目標之間是否存在差異。個體的自我效能感的水平也影響他的努力程度。獨立學院的教師應根據學生的特點幫助他們確立清晰的、個性化的學業及人生目標，這樣可以有效地引導學生把精力投人到學習中去。
（2）改革考試模式與評價體系。強化過程考核，注重考試內容綜合化、選擇化、應用化，教師要根據獨立學院實際辦學特色和學生的整體綜合素質，選擇合適的考試內容和方式，多給學生提供探索的機會，鼓勵學生獨立思考，標新立異，有意識地培養學生的創新意識和創新能力。制定出切實可行的能充分發揮考試功能和實現獨立學院教育教學目的的考試制度。加強平時考核記錄和測試，實行分項考核，綜合評定成績。加強考后分析，切忌隨意評判成績。
參考文獻：
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