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摘要:伴隨著醫療改革的發展變化，促使醫療保險的關注度再次得到提升，而要想醫療保險更好的服務于大眾，合理控制其費用成為焦點問題，這是當前研究的重點工作，推進醫療體系得以快速發展。本文中重點闡述了醫療保險中的道德風險的經濟學分析與研究，提出具有建設性的見解，以期加快醫療保險健康合理的發展。
關鍵詞:醫療保險;道德風險;經濟學;分析
從目前形勢分析，醫療保險體系建設成為當前社會發展的重點方向，而合理控制其中的道德風險則成為關鍵要素，特別是對其經濟學進行研究具有極其現實的意義，合理設置激勵機制在某種程度上推進醫療保險體系的最優化。文章簡要分析了醫療保險中的道德風險的經濟學原理，通過本次研究為之后的調研給予理論基礎。
一、醫療保險道德風險特征及表現形式
從某種意義上來說，疾病發生一般會形成兩種結果：疾病發生風險、疾病治愈不完全，或是延遲恢復風險，而由此產生的損失不單單是醫療費用，還包含由于疾病而減少的收入，也就是直接疾病負擔、間接疾病負擔。從整體角度來說，疾病損失通常是極為巨大的，而疾病與其治愈效果則存在極大的不確定性。從理論層面來說，保險本身的供給，在某種層面上來說不改變保險事件概率，根據研究實踐指出，醫療保險供給通常是依靠第三方支付，降低個人規避動力，還有防范風險動力，繼而促使疾病損失概率并不準確，由于不給予全額支付，或是部分費用，從而導致參保者存在利用醫療服務過于嚴重，這就是所謂道德風險。假設保險機構能夠合理控制醫療費用，如此將不會產生道德風險。然而從事實角度來說，保險機構無法全面掌控醫療費用，針對實際費用來說，極大限度上是受到以下因素的影響：參保人、醫療機構、醫生等等。通常來講，很多參保人將會出于主動或是非主動提升醫療消費水平，從而致使道德風險發生。
二、醫療保險道德風險的經濟學研究
從經濟學角度分析，醫療保險的道德風險已經是現階段研究的重點問題，對于醫保體系的安全運行也具有至關重要的作用，所以從整體層面控制醫療保險的道德風險則必須要引起重視?？刂频赖嘛L險，其最終的目標是保障醫療費用的合理性，控制其不合理因素。從以往控制實踐可知，主要是以控制醫療需求為主體，以達到控制道德風險目的，具體來說主要表現在以下層面：設立醫療保險免賠、增加參保者費用分擔比例，然而起付標準過高，參保人員分擔費用較大，從而會出現醫保需求不足，增加風險個體愿意參加保險，出現逆選擇的問題。從整體層面分析，醫療費用受到多方面因素的影響，除去患者影響因素，還包含醫療服務提供行為。根據醫患雙方自身的信息特征，醫生掌握疾病相關信息，并且具有專業治療知識，患者通常將醫生作為權威，遵從他們決定。所以，從某種層面來說，借助醫生控制醫療費用將極大的增加成功的可能性。要想從根本上解決醫療保險中顯現出的道德風險，則需要從以下兩個層面著手：需求與供給，真正做到“雙管齊下”。相較于需求而控制費用來說，供給方控制醫療費用存在自身的特點，對于醫療保健者而言，他們需要給予明確激勵機制，如：予以費用預先支付、依據人頭收費等等，通過上述模式能夠給予醫療服務供給方明確的指示，使其能夠積極主動限制診療及藥物費用。通常來說，都是將非價格機制作為市場機制失靈的呈現。從醫療市場來說，之所以會出現市場失靈的情況，一般情況都是疾病發生及治療本身具有不確定性。由于市場失靈，給有效治療繼而無需花費費用的醫保變得無法通行，因而需要尋求次優保險，借助保險計劃從而降低不合理醫療保險，從而大大提升醫療保險中的道德風險因素的發生概率，改善醫療保險的實際運行狀況。
三、結束語
總體來說，醫療保險中道德風險對其實際運行起到一定的阻礙與影響，導致醫保體系的實際運行與現實存在極大的偏差，從而降低醫療保險本身的價值體系。文章中重點論述了醫療保險中道德風險的表現與特征，并且論述了其經濟學研究的相關內容，以期提升醫療保險自身的價值與功能，由此為廣大群眾提供更好的醫療服務。
參考文獻:
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作者:侯俊杰 單位:山東省日照市莒縣人力資源和社會保障局
