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住房公積金繳存流程范文1
我縣自1997年參加住房公積金以來，截止20__年月6月30日止，全縣共有184個單位，8209人參加繳存住房公積金，共歸集住房公積金：5087萬元，其中，累計個人住房公積金提取額：1261萬元，定期存款：2450萬元，活期存款：523萬元，貸款余額：853萬元，（自參加住房公積金以來，發放貸款348筆共1185萬元），現有住房公積金：3826萬元，歷年住房公積金增值收益72萬元。繳存比例：①縣財政供養人員：按工資收入的5%繳交；②企業繳存比例皆超過5%，個別甚至達到20%。住房公積金繳存人數從1997年開始逐年增加，繳存的住房公積金也逐年上升。
二、管理運作情況
10年來，縣房產管理部門對住房公積金的管理，從總體上來看還是好的。一是能夠認真貫徹落實國務院350號令精神，遵循“住房委員會決策，住房公積金中心運作，銀行專戶存儲，財政監督”的原則，逐步建立和完善各種管理規章制度，特別是建立了公積金貸款會議審批制，為貸款安全提供了制度保障。二是在住房公積金提取和使用方面，也能按照全省統一的操作流程實施管理，對歷年公積金增值收益的72萬元的使用，除提取20萬元作為貸款風險準備金外，其余用于管理費和建設廉租住房的補充資金，至今沒有發現違規管理使用住房公積金的問題?？偠灾?，我縣在機構設置、繳存、提取和使用、接受監督等方面的工作都日趨完善，特別是在縣房產管理局的不懈努力下，參繳住房公積金人員的住房環境得到了不斷改善，全縣住房公積金工作取得了一定的成績，并且走在了全省各縣市的前列，受到了省主管部門的表揚。
三、存在問題
（一）沒有給部分繳存戶發放實名制儲蓄卡，個人知情權得不到充分體現。我縣的住房公積金在建設銀行和工商銀行××支行開設了專戶，工商銀行已給其負責的鄉鎮和教育醫療及企業單位繳存個人發放了儲蓄卡，繳存戶隨時可以查詢繳存情況。但建設銀行××支行至今尚未發放個人儲蓄卡，造成其負責的機關事業單位繳存戶無法曉知個人繳存數額和財政配套數額的詳情，繳存戶要求建設銀行盡快發放個人儲蓄卡。
（二）房改收入資金使用不夠透明。全縣收入的房改資金有多少，用于建設文明小區的資金有多少，現在還剩余多少，這些情況審計、紀檢、公安、檢察等部門都已審核過，但沒有在一定范圍內進行通報。
（三）規章制度和辦事程序沒有及時上墻，給服務對象帶來不便。縣房產局雖然建起了新的營業大廳，改善了服務環境，但是沒有及時把住房公積金的各種規章制度和有關事項的辦理程序張貼在墻上，不利于繳存戶辦理有關公積金的各項事宜。
四、幾點建議
（一）縣住房公積金主管部門要督促建設銀行盡快發放實名制儲蓄卡，還住房公積金繳存戶的知情權。據了解建設銀行已計劃發卡，希望抓緊做好此項工作，因為現在計算機網絡技術十分發達，發卡并非難事，如果再拖是沒有理由的。
（二）要建立和實施好基礎性工作制度。一是各繳存單位要認真審核上報“住房公積金繳存名冊”；二是縣房產管理局要向繳存單位發放《住房公積金手冊》，由單位發放到繳存戶個人手中；三是年終各單位要將“住房公積金職工個人情況核對表”公布，讓單位的繳存人員核對《住房公積金手冊》的繳存情況，看是否相符。
（三）縣房產管理局每年應該向社會公布全縣住房公積金的增值收益和使用情況。公開的內容包括：按規定提取的貸款風險準備金，提取的管理費和用于廉租房的補充資金等，以便繳存戶監督。
（四）要提高我縣住房公積金的繳存比例。按政策規定，財政供養人員的繳存比例不得低于5%，不能超過12%。據了解，省直機關的繳存比例已提高到8%?！痢潦腥ツ?月份起也按8%的標準繳存，而我縣的繳存比例仍處在最低的底線。因此希望縣委、縣政府能夠把我縣的住房公積金繳存比例提高到8%。根據地方財政收入狀況，逐年提高繳交比例，讓廣大干部職工享受到更高更好的住房公積金待遇。
住房公積金繳存流程范文2
關鍵詞：住房公積金貸款 風險 措施
1.住房公積金貸款發展現狀以及結構分析
住房公積金的貸款對象為已繳存住房公積金，并具有完全民事行為能力的在職職工。住房公積金貸款的利率顯然低于市場利率，帶有某種程度的社會福利的性質，為廣大中低收入職工家庭所歡迎。但是住房公積金采取低息吸儲的政策，不利于調動盡可能多的社會閑散資金，僅僅依靠職工個人和單位的繳存，制約了住房公積金的規模，使貸款的對象具有特定性，風險相對集中。住房公積金貸款具有期限長、貸款金額大、貸款成數高的特點。
2.住房公積金貸款面臨的風險分析
2.1資金流動性風險
相比較與商業銀行而言，住房公積金管理中心歸集、繳存資金相對穩定，來源渠道窄。影響住房公積金資金有效供給的因素主要來源于住房公積金歸集和住房公積金貸款的本金償還兩個方面。住房公積金資金在使用時首先必須滿足繳存職工的住房公積金提取，其次才是滿足繳存職工的住房公積金貸款需求。
2.2借款職工信用風險
借款職工信用風險，主要指的其實就是那些借款職工中有部分人是不能夠按時按償還住房公積金貸款的本息的，并以違約去放棄并抵押其房產。這些不誠信行為會帶給住房公積金管理中心很大的麻煩，最主要的就是經濟上的損失。其實產生信用風險的原因是多方面的，很多時候也不能簡簡單單斷言說職工缺乏信用，有時候也是有一些客觀因素存在。
2.3抵押物處置風險
這是抵押物產權問題所造成的風險。如在住房公積金貸款尚未清償期間，由于城市建設規劃，拆遷等因素而產生產權風險，盡管政府出臺了相關辦法對此予以保障，但管理中心仍面臨兩種風險：一是拆遷后，其補償價格遠遠低于住房市場價格，即使貨幣化補償全部用于還貸，也可能難以清償全部貸款。二是抵押權人（管理中心）無法實施抵押權的物上代位權，即可能產生產權替代風險。同時，借款職工不能清償債務時，管理中心可依法對住房公積金貸款抵押物進行處置償還貸款時產生風險。
2.4經營管理風險
在整個住房公積金貸款過程中都會存在著相關的經營管理風險。由于相關工作人員的失誤說著說是管理制度上的缺陷而導致的產生經濟利益受損以及聲譽受損的可能性。
2.5房地產市場風險
房地產市場風險是個人住房貸款風險的重要決定因素，由于住房公積金貸款客戶多而分散、期限長、管理難度較大，不可避免要經受來自房地產市場波動的考驗。例如，宏觀政策引導滯后，投資者對市場缺乏詳盡分析導致盲目投資行為，非理性的市場供求影響房地產價格上漲過快，都容易造成房地產泡沫，從而導致作為抵押物的房屋價格不穩定，甚至嚴重縮水，貸款本息無法得到充分保障。
2.6政策與法律風險
住房公積金貸款業務與經濟發展狀況、宏觀政策與法律規定、行業管理規定及金融信貸政策密切相關。近年來，我國對房地產行業進行的宏觀調控不僅對房地產市場及開發商產生了較大影響，對住房公積金貸款風險的影響也比較明顯，尤其是期房住房公積金貸款的風險更加突出，管理中心承擔的風險責任相應增加。
3.防范和控制風險的機制和措施研究
3.1建立貸款資金流動性風險預警機制
隨著住房公積金繳存職工人數的逐年增加，資金歸集數量明顯增長，但也影響住房公積金使用需求，總體呈增長趨勢。表現為隨著繳存職工人數逐步增加，即使資金歸集數量得以增長，但住房公積金繳存是分散的小額資金流入，住房公積金提取或貸款則都是大額的資金流出，使用人數的增多，勢必帶來流動性調控壓力的增大。
3.2建立個人住房公積金信用防范機制
個人信用風險是客觀存在的， 但也并非不可防范。建立起一個個人住房公積金貸款的信用數據庫，這是目前為止最為行之有效的方法。也就是說要依托我國已經建立起來的個人征信系統，對住房公積金繳存職工建立個人信用數據庫，結合該職工以及所在單位在日常繳存住房公積金、參加住房公積金年審等情況進行合規性審核，在定量研究分析的基礎上制訂科學的評價指標體系，為借款職工可貸額度測算提供決策依據。
3.3提高行業人員素質，規范貸款操作
首先，也是很重要的一點，就是要防范相關操作性風險。要做到這一點，就應該要做到業務流程標準化，這主要包括了以下幾點，分別是業務操作、貸款資料、服務流程以及業績考核等等一些比較具體比較詳細的規定。其次，管理中心必須要對住房公積金貸款加強事前以及事后的監督工作，從而確保貸款安全，并加強對于借款職工資信情況的認真細致全面的調查。最后，應當建立積極將抗向上的住房公積金文化，全面地提高相關從業人員自身綜合素質。
3.4建立住房公積金貸款樓盤準入資格審核制度
規范與房地產開發商的合作管理，降低來自房地產開發商的風險：
（1）應建立起一套對于房地產資信嚴格的審查制度。并嚴格執行國家以及省市自治區對于開發商以及房地產項目資金和資質規定，對企業的運作情況，財務狀況、擔保能力、社會信譽進行綜合評價分析。
（2）開發樓盤盈利能力分析。開發企業承擔階段性保證責任期間的擔保方式，管理中心可根據開發企業的資質信用調查、項目建設等情況，通過對樓盤的形象進度、預計銷售及項目可行性分析，綜合評定樓盤的盈利能力.
3.5加強房地產市場研究分析，規避政策與法律風險
管理中心必須提高認識，大力加強對國家宏觀經濟、區域經濟發展形勢及有關政策法律法規的研究，重點加強對房地產市場發展形勢的分析研判，及時、準確地把握國家及本地的房地產市場走勢，科學設定房地產價格預警指標及具體標準。并要緊密結合房地產市場形勢、國家宏觀調控政策及行業發展趨勢，理性確定住房公積金貸款業務發展規劃，對貸款額度上限、首付款比例規定、期限等貸款要素進行靈活有效的調控，積極應對市場變動，特別是房地產過熱的地區更應客觀把握市場熱度，慎重放款。
綜上所述，住房公積金貸款的風險成因是復雜的，其防范措施是多種多樣的，通過建立信貸風險防范管理機制，發展風險轉移機制，從外部和內部兩個方面來防范、化解風險。
參考文獻：
住房公積金繳存流程范文3
關鍵詞：住房公積金；風險；防范
中圖分類號：F293.3 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2008）33（c）-0033-01
一、當前住房公積金存在的主要風險。1.1、住房公積金歸集風險，又稱住房公積金繳存風險，指住房公積金繳存過程中受各種因素的影響帶來的資金和利益損失的趨勢和可能后果。其主要表現形式為代扣代繳風險和委托收款風險。1.1.1代扣代繳風險，具體表現：一是本月扣下月繳，單位在發放工資時將職工個人部分代扣，跨月將代扣代繳部分一并存入住房公積金專戶。這雖與《條件》精神不符，但在實際操作中得到了認可，被視為“正常繳存”。它的危害是一旦單位發生財務危機，就有可能被挪用。二是扣了不繳，單位在代扣職工個人部分后，不進入住房公積金管理中心的住房公積專戶，由單位自行管理。1.1.2委托收款風險。主要原因：第一代收住房公積金只是相關部門的附屬業務，它不可能利用更多的資源，配備足夠的人員專門從事這項工作。第二住房公積金的繳存與代收部門工作人員沒有直接的利益關系。第三受托銀行受自身利益驅動，為了保存款余額，壓票、不及時進入住房公積金專戶。第四管理中心與代收部門業務聯系不緊密，不及時與代收部門對賬，無法及時了解、發現繳存中的問題，導致資金被挪用。1.2住房公積金貸款風險，主要指住房公積金貸款發放后收不回來的可能。住房公積金貸款風險與銀行貸款風險既有相同之處也有不同之處。相同之處在于：風險發生后都將造成貸款本金及就應計利息的損失；不同之處在于：貸款所造成損失的終極所有權不同，銀行貸款的所有權屬于銀行即放貸人，而住房公積金的所有權屬于全體住房公積金的繳交人。目前，公積金貸款風險主要表現為如下形式：1、直接貸款和超標貸款。2、重復貸款。3、雙方貸款。4“無?！辟J款等。造成上述貸款風險的原因：一是管理中心審貸疏忽。二是承辦銀行把關不嚴。三是住房公積金監管部門指導不力。四是貸款人對還款能力估計失誤。五是借款人有意騙貸。
二、加強內部控制，防范住房公積金風險。2.1進行人員素質控制。人員素質控制方法主要有：一是實行競聘制。按工作需要，聘用政治和業務素質好的人員，及時罷免不稱職或者有問題的人員。二是實行考評制。每年進行一次業務考核，根據檢查和考核結果，該表彰的要表彰，該通報批評的要通報指批評，該處理的要堅決處理。同時，要不定期地進行專項檢查、業務培訓與問題研討。三是建立關鍵崗位人員輪崗，杜絕管理中心中層干部、公積金業務員、資金會計等重要崗位人員或串通作案。四是制定歸集人員和貸款人員行為規范。2.2建立健全住房公積金內控機制，相互制約，保證安全。住房公積金繳存風險的主要因素之一就是住房公積金管理中內部管理不善，沒有制定科學的相互制約的內部管理體系。建立住房公積金內控機制，就是要保證繳存、上機、復核三項業務和相關科室之間相互制約。單位向住房公積金管理中心繳存的，工作人員在收取公積金后，在規定時限內錄入個人賬戶，并將繳存憑證傳遞給復核人員。一月一對賬，年底對總賬，保證住房公積金管理中心與銀行、住房公積金管理中心與單位、單位與個人賬戶、賬證、賬實全部相符。住房公積金在內部管理的制度設計、管理理念上必須環環相扣，相互制約，保證資金安全。2.3建立健全嚴格、科學、高效的各項貸款管理制度。主要有：一是建立貸前面談制度。由住房公積金貸款經辦人與借款申請人面談，建立面談記錄，貸款經辦人和審批人應根據面談記錄等資料，對貸款申請人的購房意圖、還款意愿、還款能力及提供的資料的合法真實性進行審核，確定具體貸款額度、期限。二是建立個人住房產權抵押登記制度。以房地產作抵押的抵押人和抵押權人應簽定書抵押合同，并于放款前向縣級以上地方人民政府規定的部門辦理抵押登記手續。抵押合同自抵押物登記之日起生效。三是建立貸后的催收責任制，貸后進行跟蹤管理，還款催收責任落實到人，對經催收逾期不還的貸款人依據合同進行法律程序，及時處置抵押物，以追償余下的貸款本息。四是建立和落實住房公積金貸款終身負責制，是降低貸款風險的有力措施。五是對住房公積金貸款實行標準化管理。通過對當前個人住房公積金貸款的崗位設置、業務流程和業務考核等的分析和診斷，運用科學的方法設計和制定各環節的貸款標準體系，編制標準體系文件，對各環節業務人員進行系統培訓，在深入論證的基礎上修訂標準體系文件，并最終通過審定，形成標準文件并組織實施標準。2.4實行“不相容職務”分離和授權批準控制。不相容職務是指互相關聯的若干項工作集中一人辦理，容易產生錯誤和弊端的職務。職務分離控制的內容包括：一是不相容職務應在組織機構之間分離，如公積金貸款的受理審批與核算記錄等部門分別管理；二是不相容職務應在組織機構內部分離，如公積金貸款科內，受理與審批職權的分離；三是制定工作流程和操作規范，明確每個崗位的職責，使每個人的工作能自動地相互檢查和發現錯誤。授權批準控制，就是指業務辦理人員與下達銀行指標的授權人員相分離，這也是崗位分離控制的一種。2.5加強信息系統的控制活動，實現控制計算機化。進行公積金業務信息系統的升級改造使其功能更加完善，效率更高，終端操作更加簡便，各環節的風險控制措施進一步加強，進一步提高公積金業務的安全性和有效性。一個良好的信息和勾通系統可以及時、全面、正確地提供單位的運營信息，并在有關部門和人員之間進行溝通。目前，許多單位內部控制也實現了計算機化，既節省時間，提高工作效率，又減少了人為因素對內部控制效果的影響。
總之，新形勢下，須高度重視單位內部控制制度建設問題，強化單位內部涉及不相容崗位的各項經濟業務和相關人員控制，做到不相容職務相互分離、制約和監督，才能從源頭和制度上治理腐敗，防范風險，遏制和打擊經濟犯罪，保證經濟活動有效進行和住房公積金的安全完整，防止、發現、糾正錯誤與舞弊。
作者單位：江西省鷹潭市住房公積金管理中心
參考文獻：
住房公積金繳存流程范文4
2011年，市住房公積金管理工作在市委和市政府正確領導下，以科學發展觀為指導，著力深化住房公積金制度建設，不斷擴大住房公積金繳存，努力發展住房公積金購房貸款，進一步完善住房公積金管理，強化住房公積金服務，使住房公積金制度更加深入人心，住房公積金作用更加明顯，住房公積金運行更加規范安全有效。
一、強化建繳使用。
以爭人擴面和增貸惠民為工作重點，不斷推進住房公積金歸集和使用上規模，住房公積金發展基礎得到鞏固。
（一）加強歸集。進一步加大制度推行宣傳力度，深入盡建未建單位，做好細致的建制工作動員，提供繳存登記咨詢服務，住房公積金歸集取得新的成效。至2011年12月，全市參制單位達到1445個，全年凈增參制單位70個。全年新增參繳職工8043人，剔除離退休調離等銷戶職工2442人，凈增參繳職工3621人，覆蓋率比上年提高4.07%，歷年累計參繳職工92629人。月繳交額達到2802萬，比上年增加427萬元。全年完成住房公積金歸集4.91億元，比上年增加1.36億元，增長37%；歸集余額3.49億元，比上年凈增1億元，增長40%，歷年累計歸集總額達到19.07億元，歷年累計歸集余額14.01億元。
（二）擴大貸款，在加強商品房貸款管理的同時，提高二手房、經適房、安置房貸款。認真落實差別化信貸政策，鼓勵首套房貸款，控制第二套房貸款，拒絕第三套貸款。全年發放住房公積金貸款1912戶，發放貸款金額3.26億，比年初放貸計劃增加3600萬元。歷年累計放貸16.06億元，歷年累計放貸余額10.54億元。
（三）加快提取辦理。嚴格提取政策，對符合提取條件的隨到隨辦，對不符合提取規定的不予辦理。全年辦理提取業務7987筆，提取金額1.42億元，歷年累計提取5.06億元，占歷年歸集總額的26.52%。在提取業務辦理中購房提取比重大，全年辦理購房提取2394筆，提取金額6934萬元，占當年提取額的48.66%；辦理購房還貸提取1187筆，提取金額2790萬元，占當年提取額的19.58%。
二、加強風險防控。
以住房公積金廉政風險防控工作為重點，認真抓好各項管理制度的落實到位，嚴格操作規程，強化內部監督檢查，不斷完善防控制度，以確保住房公積金安全有序運行。
（一）完善管理制度。以住房公積金科學化管理為目標，以健全住房公積金管理各項制度為支撐，進一步增強員工風險責任意識，對大額資金劃轉、定期存單管理和行政費用審批等方面不斷完善制度，先后制定印鑒管理、資金管理、會計出納人員工作制度等規章，從制度健全上保證資金安全。
（二）嚴格操作流程。對住房公積金業務辦理流程各個環節進行全面梳理，并根據業務發展需要，調整和優化業務受理程序，減少冗余辦理環節，使運作流程更順暢，責任段落更清晰，前后鏈接更緊密，業務辦理精細化和操作性得到進一步加強。
（三）監管實時到位。按照內部監管常態化要求，在市審計部門對業務和財務管理進行全面審計的同時，定期組織人員下到辦事處和各主要業務科室進行監察督促，通過內外聯審的方式，構建全方位督查，拉網排查和隨機抽查相結合的嚴密防控體系，形成住房公積金資金安全長效機制。
（四）強化資金管理。完善資金存放、調度使用管理制度，建立貸款風險預警機制，嚴格繳存、貸款、提取等財務賬目管理，單位匯繳到賬隨即分攤到職工個人賬戶，貸款發放、貸款資金回收實時與受托銀行對賬，發現疑問跟蹤查賬。與此同時，強化貸款逾期管理，采取電話催、上門催、律師逐催，當期貸款逾期率控制在0.031%之內。全年回收貸款本金1.47億元，比上年增加2427萬元，增長19.82%，歷年回收貸款本金5.52億元，歷年本金回收占貸款總額的34.38%。
三、提升服務效能。
以扎實開展“轉作風、提效能、促發展”主題活動為抓手，以創建市級文明單位為載體，強化住房公積金行風建設，住房公積金文明服務水平得到進一步提升。
（一）服務意識強化。樹立以人為本服務理念，堅持繳存職工至上觀念，以服務對象滿意為標尺，變被動服務為主動服務、變單一服務為全方位服務，員工服務自覺性和服務意識明顯提高。
（二）辦事節奏加快。一是堅持“有問必答、有疑必解、有事必辦”，全面推行社會服務承諾制度、首問負責制度等服務制度。建立“一站式”服務機制，住房公積金業務受理全部在一個窗口辦結。二是按照《住房公積金服務指南》明確的各項業務辦理時限，對住房公積金繳存登記和離退休提取當日辦結，住房公積金購房支取和貸款受理3個工作日內完成審核。三是加強住房公積金信息化系統建設。對各辦事處和前臺業務計算機全部實施物理隔離，投入經費購置設備和租用電信部門網絡專線，使各網點與中心機房業務數據實現安全快速對接。
（三）服務環境改善。對照住建部下發《關于加強和改進住房公積金管理服務的通知》要求，逐項落實政策，服務環境得到全面改善。一是服務形象升級。購置工作服和制作工作牌，在工作期間要求工作人員統一著裝和掛牌。二是窗口環境優化。在辦事前臺窗口設立崗位和業務服務導引臺，同時安裝和擺放飲水機、休息座椅等服務設施，為職工提供舒適的辦事環境。三是服務方式創新。以職工辦事方便為宗旨，積極開展延時、上門、預約等服務，創新服務手段，豐富服務內容，使職工高興而來滿意而歸。
一年來，在管理中心全員的共同努力下，住房公積金管理各項工作有一定的進步，但與住房公積金發展新的要求相比較仍存在不足：一是住房公積金制度覆蓋率偏低，非公企業建制難度大。二是受國家對房地產宏觀調整政策的影響，使住房公積金貸款增速放緩。三是住房公積金信息化服務水平有待加強，現行住房公積金管理系統功能尚不能實現住房公積金管理業務全覆蓋，住房公積金業務網絡審批和自助化服務未能形成。四是歷年遺留的財政配套資金缺口2989.43萬元尚未到位，增加住房公積金運行風險。這些問題要求我們圍繞住房公積金新的發展，必須加大管理服務力度，以求住房公積金在服務大局，服務“住有所居”目標中發揮更大作用。
2012年住房公積金管理工作總體思路是：以科學發展觀為指導，增人擴面，增繳擴量，增效擴貸，精細管理，精心服務，謀求住房公積金新的發展。全年完成住房公積金歸集4.05億元，發放住房公積金貸款2.6億元，辦理住房公積金個人購房支取1.62億元。
為切實完成好全年工作目標，突出抓好以下五方面工作：
一、主攻建繳，擴大住房公積金制度覆蓋面。堅持把擴大建繳作為推進住房公積金發展的重點工作來抓，延伸制度建設層面，拓展繳存規模，規范繳存行為，切實維護廣大職工群眾自身的合法權益。全力在非公單位推行制度建設上求突破，利用大眾媒體加大住房公積金制度建設的宣傳力度，組織力量深入各類非公企業開展調查摸底，積極開展咨詢服務，提供企業繳交登記方便，力求非公單位建制有大的進展，增加資金積累，不斷夯實住房公積金發展基礎。嚴格執行住房公積金繳交政策，控制繳存比例上限，對繳交基數不足比例偏低的單位進行重新核定，調高繳交額度，對少繳、欠繳，不按月繳的單位分別做好工作，要求按月足額匯繳到賬，以防損傷職工群眾的利益。
二、強化使用，擴大住房公積金惠及面。突出住房公積金服務住房保障重點，努力拓寬住房公積金使用渠道，扎實做好住房公積金貸款發放工作，在確保資金安全的前提下，進一步提高資金使用效率。結合我市實際，認真落實《省提取住房公積金支付房租的若干規定》，努力延伸住房公積金提取政策，為廉租房、公租房等特困職工辦理住房公積金支取。繼續開展部分按年提取住房公積金還貸業務，緩解職工還貸壓力。以加強和提升管理和服務為推動力，積極應對國家對房地產市場宏觀調控政策，努力擴大住房公積金貸款，不斷提高貸款質量，讓住房公積金惠及更多的職工家庭。
三、加強防控，確保住房公積金運行安全高效。嚴格按照《關于加強住房公積金廉政風險防控工作的通知》要求，進一步規范提取，不斷增強風險防范意識，完善住房公積金管理和防控制度，力保住房公積金運行安全。嚴格辦理住房公積金支取業務，加強與房產管理部門的聯系，嚴格審查購房合同、租賃住房憑證，讓符合條件的職工盡快得到資金幫助，同時防止虛假憑證套取住房公積金行為發生。加強貸款管理，抓好貸前把關，貸中服務，貸后跟蹤，緊盯逾期管理不放松，加強對借款人到月還貸的信息聯接，督促逾期戶按月還款到賬。盯緊流動性資金風險，提高資金預算和決策分析能力，加強政策、業務與資金、財務關系分析研究，搞好資金調度，提高資金運行效率。
住房公積金繳存流程范文5
【關鍵詞】住房公積金;問題;對策
我國的住房公積金制度自1998年正式設立發展至今,可以說在我國城鎮住房制度改革方面成績還是顯著的,至少使我國城鎮住房分配制度從實物分配向貨幣分配起到了引導作用和主流作用。但是我們必須看到隨著經濟的發展社會的進步,現行的住房公積金制度明顯不能適應社會發展需要。而且不順應時展改革這個制度,可以說已經引起了廣大繳存者的非議與不滿,長此以往將得不到廣大繳存人的認可和支持,難以繼續發展。
現在公積金制度面臨許多根本性制度性系統性的問題。作為一項全國性的系統住房保障制度,從法律體系、管理模式上、隊伍建設上、業務操作規范和流程上、監督和激勵機制、以及住房公積金的增值收益作為個人的財產的分配問題,缺乏一套行之有效符合法律和統一的法律層面的保障。目前全國僅僅一項條例,力度明顯不夠。我個人就以下幾個問題談談個人的觀點和對策:
一、公積金立法方面問題
目前我國公積金制度的全國性統一法規僅1999年頒布的《住房公積金管理條例》。沒有與之相配套的法律規范。雖然從機構及其職責、公積金的繳存、提取和使用、監督和罰則做出了規定,但是沒有相應的法律制度保障,很多問題就僅僅是紙上談兵。例如繳存方面,規定了國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業以及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體都要求在成立之后的一定時間內辦理住房公積金的開戶和繳納工作。但是實際情況呢,往往是國家機關、國有企業、事業單位把公積金作為一種福利制度加以執行,相當部分的私營企業還有相當部分的國有企業,涉及到本身的既锝利益,是不可能執行這項制度。因為對企業來講,沒有法律不構成強制性,違法成本太低,同時作為住房公積金管理中心執法地位尷尬,幾乎是無法可依。
因此建立起一套完整的體系制度以適應住房公積金事業的發展,首先為住房公積金制度立法,其次對住房公積金管理體系、運行模式、管理制度配備完善的行政法規,再者建立統一的自上而下的各項制度,最后地方可以根據自己的實際情況制定地方性法規。只有自上而下的制度保障建立了,才能做到有法可以,有章可循。
二、具體制度和管理模式不盡合理
1、各個部門對公積金監管形同虛設。住房公積金管理條例對住房公積金管理的管理模式、機構、人員任命等等系列問題都做了規定,但是仔細研究,能夠具體落實的的卻少之又少,具體問題均不具備可操作性。例如住房公積金管理委員會的組成問題,人民政府負責人和建設、財政、人民銀行等有關部門負責人以及有關專家占1/3,工會代表和職工代表占1/3,單位代表占1/3,管理委員會的主任由社會有公信力的人士擔任。負責決策住房公積金管理工作中的重大問題。實際工作中這些代表或者人員都身兼數職,同時房委會作為一個臨時機構,不可能對住房公積金的具體工作有較多的了解,實際在每年一次的房委會的具體決策中能起到什么作用就可想而之。又例如“管委會決策、中心運作、銀行專儲、財政監督”這個問題,各個機構在住房公積金管理工作中具體起到什么作用大家心知肚明。房委會決策形同虛設,財政更多的監督了管理經費,銀行順從了中心這個“大客戶”。從制度本身而言,愿望是美好的,但是不是很貼近住房公積金管理工作的實際。
2、公積金管理中心既是運動員又是裁判員。從具體政策的制定、運用、監察都是有管理中心具體運做,既是比賽規則的制定者,又是比賽的參與者,更是比賽結果的總結者。這其中的資金運作,住房公積金各項信息報告和報表格式都沒有一個自上而下統一的模式,定期向社會公布公積金的歸集、貸款、提取明細、投資收益的分配、保值增值情況及其重大事項的定期披露,沒有一個具體的制度規范,難以起到制約作用。權利監督出現真空,住房公積金被挪用并非偶然,而是現行制度缺位使然。
因此建立合理切實可行的監督管理體制是非常必要的,要變“治病”為“防病”,管好廣大住房公積金繳存人的住房儲金。
3、沒有一套統一的成熟的硬件配備和管理系統。由于住房公積金管理的各自為政,住房公積金管理工作中資源的浪費也是驚人的?，F在的住房公積金管理都實現了信息化管理,各地根據情況不同的投入大量的人力、財力進行住房公積金信息管理系統的開發、使用和維護,并且根據住房公積金業務的不斷發展進一步的研發和投入,重復建設和重復投資時有發生。
具體到這個問題,我個人認為住房與建設部門應該牽頭,仿效銀行、保險業的成熟經驗,征求各地住房公積金的意見和需求,開發一套較為合理的住房公積金信息管理系統,集中統一使用和管理,能夠有效的監管住房公積金的資金運做和流動,這樣更有利于管理者、監督者明了的對各項公積金業務進行管理和監督,應該說從制度上、手段上實現全國或全省的遠距離監控提供了平臺,也加大了政策透明度、資金的安全度,更能促使管理者更加規范的運用資金。
4、住房公積金管理本末倒置。住房公積金的歸集是住房公積金的啟動器,住房公積金的一切管理工作重點應當放在住房公積金的歸集方面。人力、物力、財力、制度必須為住房公積金的歸集增長保駕護航。但是目前的實際情況是住房公積金的歸集增長幅度明顯遠遠低于住房公積金貸款發放的增長幅度。住房公積金的覆蓋率在大部分地區都徘徊在50-60%。但是很多地方的資金運用率都達到了90%多,有的甚至出現了倒掛。這不得不值得我們深思。究其深層次的原因,是住房公積金的繳納除了機關事業單位、社會團體以及國有大中型企業、上市公司,余下的可以說在公積金繳存方面,意識是比較淡薄的,僅僅從免稅上激勵,不能帶來巨大促進。
因此作為住房公積金的管理者,在增加住房公積金的繳存人數,擴大住房公積金的覆蓋面下大力氣,只有住房公積金的歸集這個住房公積金的啟動器不斷強大,才能促進住房公積金事業的又快又好發展。當然住房公積金歸集的增長一方面依賴于我們做大量的工作,另一方面在制度上,必須把住房公積金制度上升到“法”的高度,只有上升到法的高度,要靠“法”不能靠“罰”。因此住房公積金盡快立法就迫在眉睫,立法關系到這項事業的生存和發展壯大。有法可以了,管理者執法嚴了,加大違法者的違法成本,給執法者的執法提供強大的法律依據,必將從根本上提高住房公積金的歸集量,維護廣大職工的利益。
三、增值收益的分配問題
對于住房公積金的增值收益,目前《住房公積金管理條例》第二十九條又規定住房公積金的增值收益用于建立住房公積金貸款的風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設城市廉租房的補充資金。但是在《住房公積金管理條例》第三條規定,職工個人繳存的住房公積金和職工單位為職工繳存的住房公積金,屬于職工個人所有。對于住房公積金增值收益于用于建立住房公積金貸款的風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用,本著誰收益誰付費目前沒有疑問,那么把住房公積金的增值收益用于建設城市廉租房的補充資金,目前爭議較大。根據《物權法》第六十五條規定,私人合法的儲蓄、投資及其收益受法律保護。國家依照法律規定保護私人的繼承權及其其他合法權益。第六十六條有規定,私人的合法財產受法律保護,禁止任何單位和個人侵占、哄搶、破壞。既然《住房公積金管理條例》規定住房公積金歸職工個人所有,那么作為住房公積金的增值收益的自然也應歸職工個人所有。沒有征得所有者的同意而無償的將本應由職工所有的增值收益作為建設城市廉租房的補充資金,把解決住房困難職工的應由政府承擔的責任或者說是政府的職能轉嫁給了住房公積金廣大繳存職工,于理于法都不合適。
因此我個人建議住房公積金的增值收益作為建設城市廉租房的補充資金沒有問題,但是必須明確兩個問題,一是用此資金建設的城市廉租房所有權必須歸廣大住房公積金繳存人;二是承租住房公積金的增值收益建設的城市廉租房的受惠人群,確定由住房公積金的增值收益建設城市廉租房應由廣大繳存了住房公積金但是由于各種困難符合享受城市廉租房的這部分繳存人來承租。解決了這兩個問題,一方面解決了資金的歸屬問題,明確資金歸廣大繳存人,那么建設的保障房也歸廣大繳存人。另一方面有利于緩解公眾長期以來對住房公積金“劫貧濟富”的責難。對于長期繳納公積金,但是實際收入水平不高,已經符合申請城市廉租房。目前的城市廉租房明顯不能滿足申請人的需求。這樣用住房公積金的增值收益建設廉租房將有力的緩解這個問題。這也是使用了住房公積金貸款的廣大繳存人對給予自己資金支持的弱勢群體的一種支援、救助。同時在整個社會范圍也同樣解決了政府在住房保障方面的壓力。
當然住房公積金事業在十幾年的發展歷程中,盡管存在這樣那樣的問題,需要看到的是住房公積金制度在改善職工住房條件、推動住房制度改革方面功不可沒。但是我們也要清醒的認識到,目前的住房公積金制度,必須從上到下、從體制機制上、管理模式上下大功夫,僅在細枝末節上修修補補,不能從根本上解決問題。當然我個人認為如果能將養老保險制度、醫療保險制度、住房公積金制度有力結合,也是一個值得探討的發展方向。
參考文獻
[1]《住房公積金管理條例》.
[2]《中華人民共和國物權法》.
住房公積金繳存流程范文6
1、中心和銀行各自是獨立的機構，在合作協調上需要進行溝通，在不同的問題上容易產生分歧，解決問題時需要層層把關，耗時費力，有時還達不到預期的效果。
2、當銀行自身的貸款業務和公積金貸款業務存在沖突時，住房公積金委托銀行代辦員會向借款人首推銀行自身業務，這樣即損壞了職工的的權益，也容易制造客戶與中心、銀行與中心之間的矛盾。
3、住房公積金的保值增值在委托銀行之間沒有實現。鑒于以上，我認為中心和委托銀行獨立存在，合作總會出現問題和紛爭，所以建立國家統一的住房公積金銀行是解決問題的一劑良方
二、基于住房公積金銀行設想的公積金貸款設計
（一）住房公積金銀行及其在貸款業務上的作用
住房公積金銀行兼有政策性、商業性，政策性體現它堅持貫徹國家保障居民實現“民有所居”的目標，同時配合國家相關政策實施。商業性體現在它追求經濟效益。
住房公積金銀行的基本運營模式是為全國范圍內的常設機構，分散經營、統一管理。設立一個住房公積金銀行總行，同時在省級設立分行，市級設立支行，各地分散經營，網點可依托在當地商業銀行，銀監會為住房公積金銀行外部監管部門，住房公積金銀行資本金應由國家來承擔，實現國家獨資，讓公眾看到國家信用。
住房公積金銀行在公積金貸款創新設計上的作用
1、專業控制風險。由于住房公積金管理中心與受托銀行是委托與被委托的關系，二者在利益方面并不一致，所以銀行在執行貸款審批流程中，并不像處理商業貸款一樣嚴格，更不用說跟蹤資金動向，資金安全方面并沒有得到很好的保障。而住房公積金銀行，有獨立的風險控制系統，嚴格的審批制度，專業的管理人才，并且不受制與管理中心，不存在利益上的分歧，于是更有執行力，
2、加強金融創新，目前市面上可行的貸款品種單一，條件嚴苛，嚴重束縛了貸款人群，使原本是為了廣大中低收入階層的政策最終只對少數人有效。住房公積金銀行能很好地解決這個問題，有利于實現住房保障的“公平性”。作為專業的銀行機構，有專業的隊伍作支持，可以運用商業銀行系統技術，擁有與客戶接觸的一手信息，把握市場需求，開發更多貸款品種，通過貸款品種的創新，讓更多的人從中受惠。
3、解決異地貸款問題。住房公積金銀行能在很大程度上推進異地貸款業務的發展。住房公積金銀行在全國下設分行，由總行統一管理，統一標準，系統聯網運行，能實現資金的全國范圍內流通與，快速解決資金的地區性差異，
4、簡化貸款流程。在住房公積金銀行辦理貸款業務，實現“一站式服務”，和商業銀行辦理貸款業務類似，且避免了由于中心與受托銀行規則制度不一帶來的客戶重復勞動。
5、促進社會公平。如今，積金的繳存比例雖然國家有相關規則，但是由于浮動范圍大，單位自主空間大，出現了單位之間繳存比例的嚴重比例失衡現象，各單位之間繳存比例差異可達上百倍之多。住房公積金銀行輻射到全國，在統一公積金繳存比例以及規則的落實上更有執行力，能縮小各單位之間的繳存比例差別，緩解現存公平問題。
（二）住房公積金銀行貸款業務運作的幾點設計
1、委托專業擔保機構、保險公司保駕護航
目前職工申請公積金貸款是不一定需要專業的擔保的，職工只要連續繳交公積金再在所在單位開具收入證明，就能輕松取得貸款資格，這樣會存在較多隱患和風險，住房公積金銀行委托專業擔保機構、保險公司，能最大限度地保障住房公積金的安全。
2、專項檔案電子化管理
建立個人信用電子檔案。住房公積金銀行借助商業銀行所共享的個人客戶信息，對信用情況進行評級，并納入檔案，而且電子檔案全國通用，將有效地解決職工由于工作地點或單位調動帶來的檔案信息轉移的問題，做到轉移“零成本”。
3、設立創新獎勵機制。正如各個商業銀行為了鼓勵金融創新，設立創新獎勵機制，一來調動到了每個員工的積極性也考慮到了社會需求，在產生經濟效益的同時還能為銀行帶來良好的社會效益。是銀行可持續發展的動力。
4、實現資金的全國范圍內流動
住房公積金銀行有總行，各地設立了分行，所以能很好地解決目前住房公積金利用的地域化差異，使大量的資金能夠實現在全國范圍內的流通。
5、一站式服務，簡化貸款流程
有了住房公積金銀行，自然免去了貸款者輾轉于住房公積金管理中心與受托銀行的麻煩，住房公積金銀行力爭在保證貸款安全的前提下，用最短的時間給客戶辦理業務。目前，商業銀行的貸款程序為：受理、初審、評估、審查、審批、和發放貸款。公積金銀行也可以借鑒該標準執行。
6、統一貸款審批制度
住房公積金銀行將建立一套更加完備的貸款審批制度，借助全國商業銀行客戶信用系統，用商業銀行貸款一樣的條例審批貸款資格，更加專業化運行。
總之，現存的住房公積金貸款管理與住房公積金銀行的貸款管理是有所不同的，住房公積金銀行的貸款管理降低了由于貸款流程繁瑣帶來的操作風險，并用更加科學、系統的方法展開貸款活動。
三、結語
