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住房公積金政策調整范文1
關鍵詞：住房公積金 存款利率 貸款利率 市場化
住房公積金利率政策是住房公積金制度長期存在和發展的基礎，修改和完善住房公積金利率形成機制，建立適應當前經濟環境的利率管理體系，將住房公積金存款利率、貸款利率和商業銀行自營性住房貸款利率科學關聯，有效地實現住房公積金制度的優越性，以進一步發揮住房公積金住房政策保障性特征。
一、現行的住房公積金利率政策特點
我國現行住房公積金利率分為三部分：一是住房公積金管理部門給繳存職工住房公積金賬戶資金結算的利率，二是個人住房公積金貸款利率，三是承辦銀行開設的公積金沉淀資金結算的利率，根據《我國住房公積金管理條例》的規定，住房公積金的存、貸利率由中國人民銀行提出，在征求國務院建設行政主管部門的意見后，報國務院批準。
目前住房公積金實行的是“低存低貸”利率政策，即無論存款或是貸款，其利率水平都低于同期商業銀行的存款利率和貸款利率，屬于政策性存款和政策性貸款，這也充分顯現了住房公積金的政策性和互的特點。對于職工繳存的住房公積金存款利率的規定是上年結轉的住房公積金存款利率按央行掛牌公布的三個月整存整取的定期利率計算，而當年歸集的住房公積金存款，按央行掛牌公布的活期利率計息。住房公積金貸款利率隨貨幣政策的調整進行相應調整，從住房公積金貸款利率調整情況來看，公積金貸款利率定位略低于商業銀行個人住房貸款利率，以體現了住房公積金管理制度的政策性特點。
二、現行住房公積金利率政策的利弊
住房公積金實行的是?？顚Ｓ玫恼摺τ诓糠致毠碚f，如果沒有購房需求，這部分長期不使用住房公積金的繳存職工會損失部分存款利息，降低了職工繳存住房公積金的積極性，從另一個側面也會形成套取、騙取住房公積金的隱患。在正常情況下，利率應該是能夠補償住房公積金通貨膨脹與機會成本的風險，但低于市場水平的存款利率會在一定程度上損害職工的利益，減弱了職工繳存住房公積金的積極性，直接影響了公積金的歸集水平。另外，為體現住房公積金的保障性、互特點，如果將住房公積金存款利率與央行公布的市場利率保持一致，那樣會減少相當一部分住房公積金的增值收益。
在我國，由于住房公積金的貸款利率比商業銀行貸款利率低，職工一般會優先選擇住房公積金貸款。但在中國利率市場化改革的背景下，住房公積金貸款利率與商業銀行貸款利率差距越來越小，且近一兩年來大多數商業銀行都采取了浮動利率政策，通?？上赂?5%。以現行貸款利率為例，公積金貸款年利率為4.5%，按揭貸款年利率為6.55%，按照按揭貸款利率下浮15%計算，其利率實際為5.57%，公積金貸款利率與商業銀行貸款利率相差僅一個百分點，差距甚小，住房公積金政策性住房金融優勢不明顯。另外，申請住房公積金貸款存在門檻高，貸款額度小、費用高等問題，也難以滿足職工的實際貸款需求，在一定程度上影響了購房職工對公積金貸款的選擇。
現行住房公積金存貸款利率的確定，是人民銀行會同國務院建設行政主管部門商定，最終由人民銀行確定，利率水平和結構保持高度集中統一。同時規定利率水平不允許浮動，只有對利率的執行義務，而沒有對利率浮動的決定權利，住房公積金執行利率屬被動行為。
由于人民銀行在制定利率政策的時候，很少會考慮住房公積金制度所具有的特殊性，主是是從貨幣政策調控目標和金融市場等角度出發，因此住房存貸款利率與改善（或保障）繳存職工住房的政策有所脫離，缺少其應有的獨立性。
三、完善住房公積金利率政策建議
（一）完善住房公積金存款利率政策
住房公積金應根據職工的不同需求，設置多種存款利率政策，擴大住房公積金的資金使用來源。在保證住房公積金正常提取、發放貸款的前提下，可以實行浮動存款利率政策，針對不同的繳存對象制定不同的存款利率政策。對需要購房的儲戶，實行低存低貸；對于長期不使用住房公積金的賬戶，根據時間長短分別給予不同的利率標準，將住房存款利率與公積金的存儲年數相聯系，繳存年限越長，存款利率越高，如可以對五年以上不使用住房公積金的賬戶存款按1年定期利率標準計息，10年以上不使用住房公積金的賬戶存款按3年定期利率標準計息，以鼓勵單位和職工積極繳存住房公積金，以使住房公積金的積累額不斷增加，將住房公積金作為一項長期投資。
（二）完善住房公積金貸款利率政策的幾點建議
創新住房公積金貸款利率政策，使之向中低收入人群傾斜。一是實行貼息，銀行為購房職工提供低于市場水平利率的住房貸款，由政府部門補償利息差額；二是住房公積金貸款也可采用浮動利率政策，針對不同收入人群采用不同的貸款利率，如對于低收入職工且購買90平方米以下的住房，可采取低貸款利率標準；三是采用動態利率政策，對生活困難的家庭申請住房公積金貸款，提供減息、貼息，待家庭收入情況好轉后將以前的減息、貼息貸款轉變為正常利率的貸款。
創新住房公積金貸款利率政策，發揮住房公積金的保障作用。一是，根據貸款金額不同，采用不同利率政策，使貸款金額與利率水平呈正比，貸款金額越高，利率越高。二是，對高收入、購買力強的、購買二套住房的或大面積住房的群體，適用較高的貸款利率，從而彌補低息貸款的利息差額，確保住房公積金整體的正常運作。
（三）實行住房公積金利率市場化
住房公積金屬于政策性資金，但其存貸利率水平也會在利率市場化后受到影響。建議國家應盡快將住房公積金利率的調整從人民銀行的貨幣政策與利率政策中分離出來，建立獨立的住房公積金利率政策體系，根據自身的運作情況，適時調整利率水平。一是住房公積金存貸款利率是以銀行的存貸款利率為基準，在“低存低貸”的政策特點上予以確定的。因此若銀行利率市場化，利率水平會處于不斷調整的動態發展過程中，同時住房公積金存貸款利率也會發生相應變化。二是從住房公積金管理機構生存和制度發展的角度來看，住房公積金貸款的投資方式風險較低，盈利水平相對較高，但目前，住房公積金貸款與商業銀行住房貸款相比，利率優勢較小，另外，住房公積金管理機構無法采取利率優惠政策，無法與商業銀行進行競爭。在利率市場化后，如商業銀行選擇降低貸款利息，而住房公積金利率不做調整，其貸款市場份額將會大幅縮小，直接影響其盈利水平，因此住房公積金管理部門應適時提高貸款營銷意識。
住房公積金政策調整范文2
（一）住房公積金貸款對低收入家庭幫助有限
房改以后，中國房地產市場全面推進了市場化改革，在市場化運作下，房價出現了持續快速上漲的情況。這種情況下，大多數低收入群體由于收入低，難以付齊首付款，對于公積金因此也難以使用。相反的情況，高收入者則能充分利用住房公積金進行購房。實際上，公積金演變成低收入者繳納，高收入者使用的尷尬局面。同時，在公積金貸款政策上，存在著傾斜高收入者的問題，現行的貸款制度，貸款數額與公積金繳納數額成正比，高低收入者在公積金貸款額之間形成了巨大的差距，較少地享受到住房公積金的政策性低息貸款的好處。
（二）住房公積金覆蓋面沒有惠及大眾
從目前的住房公積金覆蓋來看，存在著覆蓋率低的問題。其主要覆蓋面集中效益較好的壟斷行業、大型國有企業、股份制企業和行政事業等單位，這些單位的職工大多為高收入者。在國有企業轉制過程中產生的大量下崗員工，私營企業合同工、個體經營戶、農民工、自由職業者等卻沒有涵蓋進來。據資料顯示，截止到2007年末，我國住房公積金的繳存人數為7187.91萬人，與全國幾億的在崗員工基數相比較，覆蓋率仍然很低，最需要得到住房保障的人群沒有受益。
（三）繳存基數和提取政策不夠科學合理
在繳存基數上，目前的政策上，對繳存基數沒有合理明確的界定，主要以繳納者的工資基數為參照，同時制度只規定繳存公積金的基數上限，并沒有限定下限，這種制度導致了低收入職工的公積金繳存額明顯偏低的問題，進而導致公積金分配的不合理。在一些效益一般的單位，職工公積金繳納數額不足百元，而效益較好的單位，繳納數額則高達千元以上。在公積金提取上，目前的政策上，繳納物業管理費、支付房租、家庭裝修等住房消費不能夠提取使用公積金。例如，低收入者往往租房生活，房租就是一筆較大的開支，但由于公積金不能使用,只得望房興嘆。
二、住房公積金如何幫助低收入家庭解決住房困難思考
（一）強化貸款政策對低收入家庭的傾斜力度
結合低收入者的實際困難，應對現有貸款政策從低收入者貸款政策制定和首付比例調整等方面進行調整，在政策上扶助低收入家庭。低收入者貸款政策制定，就是在低收入家庭購房時，提供貼息貸款，住房公積金管理中心向購房者發放一定的利息補貼，減輕低收入者的還款壓力。首付比例調整，針對首付往往是低收入者購房的主要制約因素的情況，在政策上應進行相應的調整，按照低收入者的具體收入情況，劃分相應的等級，針對不同的等級設定不同的貸款利率和貸款額度，扶持低收入群體購房。
（二）擴大住房公積金的覆蓋面
在政策上，要強制推行住房公積金繳納制度，將民營企業、外資企業等全面納入住房公積金繳納范疇，使個體小企業職工、困難企業職工、個體經營者以及農民工享受這一政策，同時應加強監管，對各單位住房公積金建立情況進行考核，提高人們享有住房公積金權益的意識，擴大覆蓋面，對不建立住房公積金制度的企業單位，加大處罰力度，確保實施。在機制創新上，可以探索住宅儲蓄機制建立，對于沒有條件繳納住房公積金的低收入者，在政策上參照住房公積金的貸款和首付等政策，通過個人自愿建立住宅儲蓄賬戶的方式，彌補公積金的不足，進一步擴大覆蓋面，扶持低收入群體。
（三）完善公積金繳納基數和提取辦法
在公積金繳納基數上，公積金管理部門應進行合理測算，對低收入者的公積金的繳納最低金額進行明確規定，規范公積金繳存，同時限制并降低高收入者的繳存上限，障其權益。在公積金提取上，在辦法上應允許低收入群體提取住房公積金用于物業管理費、房租、住房維修等住房消費，提高低收入群體對住房公積金的使用率。對于生活確實困難的低收入者，可以進行人性化管理，在取得相關證明的情況下，允許其提取公積金用于其日常生活支出。
住房公積金政策調整范文3
中圖分類號:F8
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)03-0082-01
1 引言
住房公積金是指各單位及其職工個人繳納并長期儲存的,用以日后支付購買、建造自住用房,翻修、大修自住住房等費用的具有儲備金性質的資金。1991年5月中國上海市借鑒新加坡中央公積金的經驗,結合自身情況,在中國率先建立了住房公積金制度。隨后天津從1992年1月1日開始施行住房公積金制度。經過18年的發展天津住房公積金制度經歷了三個階段:第一階段為起步階段(1991年-1994年),主要是對職工分步提租發放住房補貼,租房購買債券,鼓勵職工購房,發展合作建房,建立單位住房基金。第二階段為法制化規范化階段(1995年-2001年),主要是推進住房公積金制度的法制化和規范化過程。第三階段為依法管理時期(2002年起),2002年3月,國務院修改并重新公布《住房公積金管理條例》,使《條例》更趨嚴謹完備,加之中央銀行的各項政策相繼出臺,天津市住房公積金制度進入依法管理階段。中國的住房公積金制度實質上是一種具有普遍性的住房保障制度。住房公積金的實施解決了長期困擾中國的住房機制轉換問題和籌集政策性住房融資問題。近年來,關于住房公積金的地位、作用和發展前景,在專家和普通民眾中存在著很大的分歧,因此住房公積金制度的重新定位和長效發展問題顯得尤為重要。本文的主要目的是試圖對天津公積金的住房保障功能進行定量側度,幫助人們更加科學地、全面地理解住房公積金制度。
2 住房公積金對住房消費的貢獻度模型
本文使用2006年中國國家社會科學院基金項目成果中使用的模型,該模型使用四個衡量住房公積金對住房消費的貢獻度水平指標,本文仍沿用項目中指標的定義。分別為:
(1)住房公積金貸款貢獻度=(公積金貸款金額÷家庭購房款總額)×100%。該百分比越高,說明其對普通居民住房消費的支持力度越大。
(2)住房公積金還款貢獻度=(公積金月繳存額÷公積金貸款和商業貸款約還款總額)×100%。購房家庭可以提取住房公積金賬戶余額,采用“逐月還款法”的方式進行還貸。該百分比越高,說明住房公積金對普通居民還貸的支持力度越大;如公積金月繳存額大于每月分期還貸,則該值定義為100%。
(3)家庭月收入還貸率=((公積金貸款和商業貸款月還款總額-住房公積金月繳存額)÷家庭月收入)×100%。這一比例越低,說明住房公積金還款貢獻度越高。
(4)住房公積金利息節省率=((與公積金貸款等額的商業貸款利息額-公積金貸款利息額)÷全部為商業貸款的利息額)×100%。一般住房公積金貸款利率比商業貸款利率低,該百分比越高,說明住房公積金的貢獻度水平越高。
該模型綜合考慮了各個城市住房公積金的相關政策、上一年度職工的平均工資、房地產市場等因素,設置了家庭收入、公積金繳存、購房、公積金貸款等4類模型參數,主要包括:家庭年可支配收入、住房公積金繳存基數和比例(企業+個人),購房房價、面積和首付款比例,住房公積金貸款年利率、最高限額和還貸年限,商業貸款年利率和還款年限等。
該模型是一個動態模型,能夠根據住房公積金政策的調整、收入水平、購房需求和房價等市場數據,或者國家統計部門公布的數據,比較方便地調整模型參數,實現對不同收入階層、不同地區、不同年份和不同統計口徑的分析測算,從而分析不同城市之間住房公積金對不同家庭住房消費的貢獻率水平。
3 同一時期天津與不同城市的實證分析
3.1 天津及典型城市住房消費中住房公積金的貢獻度測算
除天津外,選取了北京、上海和重慶為代表城市,以城市中普通雙職工家庭為分析測算對象,以這些城市統計局、政務網和公積金管理中心提供的2009年數據為依據,確定相應的模型參數,測算一個代表性家庭2009年在住房消費中公積金的貢獻度水平,并對相關影響因素進行分析。
3.2 比較分析
通過上述數據,天津與其他直轄市的對比,我們可以看出:
(1)天津和重慶的住房公積金貸款貢獻度比較高,達到了最高的79%。主要是因為這兩個市的房價相對比較低,除去20%首付款,需要貸款的數量沒有超過住房公積金貸款的20-50萬元限額,因此其住房公積金貸款貢獻度達到了最高值。而北京和上海,由于房價比較高,平均達到113-132萬元,公積金貸款不足以滿足購房款,還需要商業貸款來補充。
(2)在住房公積金還款貢獻度方面,天津的數值明顯高于其他直轄市。從表1我們可以看出,天津住房公積金的繳付比例比較高,達到了11%,而上海和重慶卻只有7%。北京的雖然達到了12%,但因其房價較高使其貢獻度不如天津那么高。
(3)天津的家庭月收入還貸率遠比北京和上海低,略高于重慶。這是因為天津的收入與房價比幾乎相當于北京和上海的1/2,雖然比重慶要高,但也可以說明其處于一個比較合理的水平。
(4)由于近期政府不斷調整住房公積金和商業貸款的利率,使得兩種貸款的利率差額達到了2.07個百分點,因為天津和重慶公積金貸款限額相對較高,因此天津和重慶的居民完全獲得了公積金貸款的利率優惠,其住房公積金貸款利率節省率達到了最高的39.55%。
綜上所述,從總體來看,天津地區住房公積金在住房消費方面的貢獻度是高于其他直轄市的。這一方面與天津地區的房價水平、家庭年收入水平等客觀因素有關,另一方面也和該地區執行的住房公積金政策,如住房公積金貸款最高限額、住房公積金繳存比例等有極大的關系。4 結論
從制度設計看,與其他直轄市相比,天津住房公積金制度,在繳交比例和基數,公積金貸款與商業貸款利差,貸款最高限額都是與其居民平均收入和住房市場價格相適應的,其住房公積金在住房消費方面的貢獻度是較高的。天津的家庭年可支配收入達到48557.5元,公積金繳存比例達到11%這樣的高水平,而平均房價卻只有6018元/平方米,遠低于北京和上海的房價。這說明從理論和制度設計層面上看,天津住房公積金制度在解決居民住房問題提高居民福利方面還是起著比較大的作用。
參考文獻
[1]徐峰, 胡昊.住房公積金住房消費貢獻度模型和長效發展數量指標體系研究(建設部課題“住房公積金長效管理與風險控制機制研究”第四分報告) [R].2006.
住房公積金政策調整范文4
近日，中國人民銀行、住房城鄉建設部、財政部印發《關于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機制的通知》，自2月21日起，將職工住房公積金賬戶存款利率，由現行按照歸集時間執行活期和三個月存款基準利率，調整為統一按一年期定期存款基準利率執行。
以某繳存職工為例：
假如2015年6月30日住房公積金賬余額10萬元，每個月定期繳存1000元的住房公積金，到2016年6月30日，若按原來的計算方式，職工住房住房公積金賬戶存款按照歸集時間區分利率檔次，當年歸集和上年結轉的分別按活期存款和三個月定期存款基準利率計息，目前分別為0.35%和1.10%。按此計算利息收入為1122.75元，此次調整后，職工住房公積金賬戶存款利率將統一按一年期定期存款基準利率執行，目前為1.50%。其住房公積金賬戶利息收入為1597.5元，調整后增加了474.75元。
住房公積金政策調整范文5
影響住房公積金使用
效率提高的因素
復雜的辦理程序。部分地區的房產管理部門不能有效評估房產，房產抵押的評估工作難以順利實施，在很大程度上限制了個人公積金貸款的余額，致使住房公積金的使用受阻，影響中低收入者的利益。利用住房公積金辦理貸款買房，需要花費較長的審批時間，手續辦理程序十分復雜，并且房地產企業對公積金貸款買房者缺乏服務熱情，從而降低大眾使用公積金買房的熱情，影響住房公積金的使用效率。
信貸受地域的限制。不同地區的管理中心運作觀念、職工購房取向、房地產市場發展情況、發展水平、貸款風險防范與貸款管理等都不盡相同，導致住房公積金在不同地區個人貸款發放方面也有所不同，出現區域性的不平衡發展。住房公積金的運作方式相對單一且封閉，基本是行業內采取封閉式的運行來進行使用與收集，嚴重限制了資本市場與金融市場的發展，無法實現資產的共性管理?？梢哉f，這種地域性的局限會使住房公積金跨省貸款存在很大的難度，降低公積金的使用效率。
覆蓋面小。由于居民沒有全面認識和理解住房公積金制度，對住房公積金低貸低存的計算方法不了解，繳存的收益相對較低，導致居民繳納住房公積金的主動性與積極性不高。當前我國《住房公積金管理條例》中明確規定：職工與住房公積金管理中心有權督促單位為職工設立住房公積金賬戶，并且職工有足額與正常繳存住房公積金的義務。但是有些農民工與小微企業職工等低收入人群沒有繳存住房公積金，致使其不能申請住房公積金貸款，無法享受制度帶來的便利，住房需求得不到滿足。
提高住房公積金使用
效率的策略
適當簡化使用程序。為了提高住房公積金的使用效率，需要加強金融部門與公積金管理部門之間的協作配合，對公積金購房與辦理貸款的流程加以適當簡化，構建重點突出與程序簡明的貸款買房落實及審查制度，從而減少手續審批的時間與環節，促進公積金使用效率的提高。另外，公積金管理部門需要合理運用網絡平臺，以此實現信息與資源的共享，強化溝通交流的順暢，有效解決住房公積金貸款人員的相關問題，為其提供快捷全面的服務。同時部門工作人員需要具備較強的服務意識，為公積金的運營做出自身的貢獻，使貸款買房者真正使用住房公積金，提高公積金的使用效率。當然住房公積金的使用政策應傾向于低收入者，對無用限制與不合理收費加以取消，減輕貸款買房者的壓力。
科學調整信貸政策。對于住房公積金而言，其信貸政策會隨居民收入的變化而變化，影響資金的融資功能與使用期限，因此可適當延長貸款期限來保證信貸的平衡。政府需要將自身的作用加以充分發揮，通過免稅的形勢來科學調整融資，也可提供低于市場平均水平的利率為貸款買房者提供貸款，政府承擔其中產生的利息差額，或者是鼓勵住房儲蓄達到一定數額的人。這樣能夠結合居民的實際需求來調整信貸政策，實現優惠政策與利率的靈活性，有效保障職工的利益。
加強歸集擴面。社會保障部門與人力資源部門應在《勞動合同》中納入繳存住房公積金，并在住房公積金制度中納入非公企業職工，鼓勵具有穩定收入的個體工商戶與務工人員等加入住房公積金體系，對這些人員的權益加以充分保障，擴大公積金制度的收益人群。同時國家可以將住房公積金應用于公租房與保障房等方面的建設，構建系統完整的貸款回收體系及渠道，利用專戶設置形式來強制性監督貸款資金，從而全面把控風險，有效解決低收入群體的住房問題。
住房公積金政策調整范文6
繳存比例較低
自1999年以來，上海的住房公積金繳存比例一直未作調整，保持在單位和職工個人各7％。北京自2008年7月1日起，將個人和單位的住房公積金繳存比例統一為12％，廣州住房公積金的繳存比例為5％～20％，相比較而言，上海處于較低水平。
除基本住房公積金的繳存外，補充住房公積金的繳納也有一定的比例限制。如現有的住房公積金繳存辦法規定，補充住房公積金的個人與單位繳存比例均為繳存基數的1％～8％(取整數)，補充公積金可以在一定程度上彌補基本公積金繳存的不足。但是，目前上海市能夠享受到補充公積金政策的市民并不多。近期的《2008年一季度上海市住房公積金運行分析報告》顯示，享有補充公積金政策的職工人數在全部繳存人數中的占比僅為11％。
上海公積金管理中心的這份報告也指出，有可能逐步提高基本住房公積金繳存比例，但像北京一樣一下子調高到12％并不現實。
決定公積金繳存額的另外一個因素是繳存的基數。按照現有的政策，住房公積金的繳存是以個人上年度的平均月工資作為繳存基數。與此同時，對于公積金繳存基數的上限也有一定的規定，為上年度上海市平均職工工資的300％。如2007年7月~2008年6月，基本住房公積金繳存的基數是以2006年度上海市平均職工工資2464元來確定，基數上限為2464元×3=7392元，繳存的上限為7392元×14％=1034元(包括個人與單位繳存額)。每年的6月份，公積金管理中心會根據上年度職工月收入的統計數據對繳存基數及上限做出調整，實際繳存額的調整將從7月份開始。
公積金貸款上限50萬元
住房公積金的基本用途在于增加住房福利，特別是在房價居高，商業住房貸款成本逐步攀升的環境下，使用優惠的住房公積金貸款是人們最為關心的一個問題。目前，上海市規定，以戶為單位的住房公積金貸款最高可貸額度達到了50萬元。
但能夠申請到這一額度需要滿足一定的前提條件。
首先，按照上海公積金管理中心的規定，要想貸到50萬元的最高額度，必須限于第一次購買自住住房的住房公積金貸款借款人。不過，由于對第一次購買自住住房的審查存在著一定的難度，在實際執行中，管理中心操作的辦法為：貸款人及其配偶或是共同貸款人，從未申請過住房公積金貸款，也沒有動用過賬戶上的住房公積金進行過“沖還貸”，那么這樣的貸款人基本上可以視為“第一次購房”，也就滿足了申請最高額度的第一個條件。
在公積金可貸款額度的計算中，分作基本公積金可貸款額度和補充公積金可貸額度兩個部分。其中前者的上限為40萬元，與以往以戶為單位的可貸額度計算方法所不一樣，從2007年9月1日開始，上海的公積金政策以戶作為基礎，配偶、參貸人將分別計算額度，并進行累加，但最高不得超過40萬元。按照現行的公積金管理辦法，一般只要連續繳存基本住房公積金6個月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達到了5000元，就可以獲得20萬元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于5000元，則按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計算出的可貸款額度累加起來，不超過40萬元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個例子來說，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為幾萬元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是36萬元，其中丈夫的可貸額度為20萬元，妻子的可貸額度為4000×40=160000元。
除基本公積金可貸額度外，對于擁有補充住房公積金的貸款人，也可以計算出補充住房公積金的可貸額度。具體的計算辦法是，將貸款人補充公積金賬戶的余額乘以15，不高于10萬元的部分便是他的可以獲得的貸款額度。與基本公積金可貸額度一樣，貸款人和配偶、參貸人的補充公積金可貸額度也可以累加，但最高不得超過10萬元。
而對于不滿足上述這些條件的貸款人，一般可以申請到的住房公積金可貸額度上限為20萬元(沒有補充住房公積金)或30萬元(有補充住房公積金)。
“年沖”和“月沖”提取公積金
房價較高、住房公積金可貸額度較少，因此在購房的過程中，普遍被使用的方法是“商業貸款+公積金貸款”的組合方式。和其他城市相比較，上海的市民在購房時使用組合貸款沒有特殊的限制，幾乎所有的樓盤銷售和符合相關條件的二手房交易中，都可以自由地進行貸款的組合，貸款銀行也沒有限制。
使用公積金的賬面余額或是月繳額進行公積金的“沖還貸”，也是很多購房人進行公積金提取的方式。一般來說，“沖還貸”有兩種形式，年沖和月沖。辦理年沖的時間為每年的4月和9月，屆時貸款人可以利用公積金賬戶上的余額沖抵貸款的本金；而月沖是指貸款人與公積金中心簽訂協議后，將公積金賬戶與貸款賬戶相聯接，使用貸款人及共同貸款人公積金賬戶上的余額或是月繳存額抵減每月的應還款額。無論是年沖還是月沖，貸款人都可以根據自己的需要向公積金中心進行申請。但是在使用“沖還貸”的業務時，沖還的部分必須滿足公積金貸款優先的原則，也就是先沖抵公積金貸款的本金或是月還款額，剩余的部分才能進行商業貸款的沖抵。
可申請低息裝修貸款
使用公積金貸款進行住房的修建、裝修，也是住房公積金的一項用途。
不過，記者了解到，申請公積金住房裝修貸款也有多重的限制。一是在貸款的額度上，除了受公積金貸款的最高額度制約外，公積金裝修貸款業務中規定，每平方米建筑面積的裝修貸款不得超過1000元。如以一套建筑面積為120平方米的房產來計算，最高可貸款的額度為12萬元。二是公積金住房裝修貸款主要面向于新房，二手房的購房人很難申請到這一貸款。此外，公積金裝修貸款的附加費用較高。由于這一裝修貸款中需要引入擔保公司的參與，貸款人還需向擔保公司繳納一定金額的擔保金，尤其對于可貸款面積較小的住房來說，把擔保、金的費用計算在內，大大提高了住房裝修貸款的成本。
