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加快農村信用體系建設范文1
一、農村信用體系建設現狀
（一）農戶信用檔案建設與評價情況
博州轄下兩縣一市一口岸，總人口48.73萬余人，其中：農業人口22.21萬余人，農戶數8.15萬余戶。轄內已開展農戶信用檔案建設和建立農戶信用評價的有，博樂市農村信用聯社、精河縣農村信用聯社、溫泉縣農村信用聯社、郵政儲蓄銀行博州分行、農業銀行博州分行和農行博爾塔拉兵團支行，共33個金融機構網點；正在建立農戶信用評價的有農行博爾塔拉兵團支行，共5個金融機構網點。截至2012年4月末，全州涉農金融機構已為7.29萬戶農戶建立經濟檔案，占全州農戶數的89.45%，評定信用戶5.8萬戶，占建檔農戶的79.56%。
（二）惠農卡的發放及授信情況
為農戶提供方便快捷的信用服務，農行博爾塔拉兵團支行推廣發行“惠農準貸記卡”。截至2012年4月末，農行博爾塔拉兵團支行發行“惠農卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發放小額農戶貸款1990萬元。
（三）信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設情況
截至2012年4月末，全州已評定信用農戶5.8萬戶，占建檔農戶的79.56%，評定信用村、信用鄉（鎮）分別達129、4個。
（四）農村中小企業信用建設情況
博州涉農金融機構積極開展對農村中小企業信用等級每年的評定工作，截至2012年4月末，全州涉農金融機構已對166戶農村中小企業進行了信用等級評級，全州農村中小企業貸款余額437286萬元，分別占全州各項貸款余額和涉農的49.51%和55.05%。
（五）農民專業合作社信用建設情況
據調查，截至2012年4月末，博州共有農民專業合作社22戶，有3戶在人行征信系統中擁有信用檔案。
二、采取措施
（一）政府推動、人行指導、涉農金融機構參與，積極完善農村信用體系建設機制
思想決定思路，思路決定出路。在推進農村信用環境建設實踐中，博州中支結合人總行《農村信用體系建設工作指引》，制定《博州農村信用體系建設實施方案》，明確了博州地區農村信用社體系建設總體思路，即以“信用工程”創建為載體，以農村征信體系和農村信用宣傳為抓手，以建立、完善農戶電子信用檔案和農戶信用評價體系為重點，加快推進農村信用體系建設。同時與自治州政府溝通協調，以博州政辦發〔2009〕90號建立起了由19家成員單位組成的社會信用體系建設聯席會議制度，統籌協調，明確成員單位職責及要求，在全州建立起了以地方及農五師黨政為服務的組織主體、以人民銀行為服務的指導主體、以村隊及連隊為服務的傳導主體、以涉農金融機構為服務的營銷主體的“四位一體”合力互動的博州農村信用體系建設機制。
（二）積極開展農村征信宣傳工作
博州中支通過三個方面全面推動農村征信宣傳工作。一是構建“三位一體”的農村征信宣傳網絡體系。為全面推動博州農村信用環境建設，博州政府批轉了由博州中支起草了《博州農村征信宣傳工作站創建實施方案》，成立了博州農村征信宣傳工作領導小組，建立起了“縣（市）-鄉（鎮）-村三位一體”的農村征信宣傳網絡體系，為博州農村信用體系建設工作的有效開展構建了堅強宣傳陣地。二是開展了“金融知識進牧區，征信宣傳入草原”系列活動。博州中支組織金融機構成立了“征信知識宣傳隊”，將農村信用環境建設方面的知識帶入牧區。三是舉辦農五師“三信工程”創建宣講暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。為全面推動農五師信用環境建設，加快農五師“三信工程”創建步伐，博州中支在兵團農五師9個團場開展了“三信工程”創建宣講活動暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。在活動期間，舉辦了30多場專題講座、發放宣傳資料3萬余份，實現3000余名團場職工與信用知識的“零距離接觸”，為農五師開展農牧團場信用環境建設營造了良好的氛圍。
（三）強化制度建設
農村信用體系建設是一項全民的信用工程，必須有嚴密的制度來推動它的發展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進博州農村信用工程建設實施意見》和《兵團農五師開展信用工程建設暫行辦法》，在博州地方以創建“信用鄉（鎮）、信用村、信用戶”，在兵團農五師以創建“信用戶、信用連隊、信用團場”為主要載體，以人民銀行建立的全國統一的企業和個人征信系統為基礎，健全農村經濟主體的信用信息征集機制，逐步建立起完整的農村經濟主體信用檔案，建立守信激勵、失信懲戒機制和農村信用信息共享平臺。
（四）涉農金融機構實施利率優惠措施，積極服務“信用戶”
農村信用體系建設工作實施以來，博州各涉農銀行業金融機構設計農戶信用評價體系，科學評出農戶信用狀況，不斷增強農戶信用意識，為農村金融機構有效控制信貸風險、合理放貸提供參考依據，并對“信用戶”實施利率優惠政策。據調查，博樂市農村信用聯社一年期基準利率為6.56%，對 “信用戶”實行上浮10%的利率優惠政策，利率上浮空間大大低于信用評級較低的農戶。利率優惠政策的實施，使博州農戶信用意識逐步提高，為博州農村信用體系建設創造了良好的信用環境。
三、取得成效
（一）農民融資難問題得到緩解
截至2012年5月末，博州有3萬戶農戶獲得貸款，農戶貸款面達37.43%；農戶貸款余額185359萬元，占各項貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農戶小額信用貸款42589萬元，農戶聯保貸款65161萬元。
（二）農村信用體系建設促進了農民增收和農村信用社增效
在農村信用體系建設中，作為支農主力軍，博州農村信用社大力推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、經營專業戶貸款，有效緩解了農民貸款難問題，促進了農民增收致富，集中體現在全州農民人均純收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆農民人均純收入2566元。同時，全州三家農村信用聯社近幾年以來，已連續實現盈利大幅攀升，實現了社農聯動發展。
加快農村信用體系建設范文2
作為一種現代信用制度，征信體系建設已經開始涉足農村地區，并成為當前完善農村金融體系的主要內容。從這個背景出發，探索構建一個適應和服務于新農村建設的征信體系，改善農村信用環境，不斷增加對農村經濟的有效信貸資金投入，支持農業產業化可持續發展，更好地促進社會主義新農村建設，顯得尤為重要和迫切。
在當前農村經濟發展過程中普遍存在“金融抑制”，農民獲得貸款不僅難度遠大于城鎮居民，而且貸款數量規模也遠小于城鎮居民，這就使得農村經濟發展中出現“資金饑渴癥”不可避免，直接導致了農民增收缺乏資金支持。究其原因在于我國農村金融服務體系尚不完善，農村信用體系建設仍很薄弱，缺乏合理的農村信用評價體系，嚴重阻礙了農村經濟的又好又快發展。目前，農村信用體系建設的整體規劃缺乏明確的制度安排，農戶信用信息的采集、儲存、加工、使用，以及發展小額信貸相關的法律法規和政策環境欠缺，致使各地對農村信用體系建設及參與主體定位不清、責任不明，對應的信息采集內容、采集程序沒有統一標準。
從農耕文明到現代農業，農戶的信用已經超越了傳統意義上的道德意識范疇，逐漸延伸拓展至社會規范和經濟交易層面。我國在實行農村后的很長時間里，農村居民通過自有生產資料和勞動力資源就可完成田間耕作，解決溫飽問題。所能夠發生的農村信用行為僅限于小規模農副產品交易、小額的現金借用、人情往來等活動。
隨著社會進步和經濟發展，家庭農場、農民專業合作社、特色農業、農產品深加工、綠色生態農業等一系列新型農業合作組織極大地促進了農村經濟的發展，也使農民的思想觀念和生活方式有了很大轉變。特別是農民進城務工、農村招商引資、鄉村觀光旅游、生態度假項目等新型農村經營方式的興起，農戶的信用狀況呈現出多元化特征。但由于農民外出務工的分散性以及農村企業規模小、產品層次低，農村信用信息仍分散在工商、稅務、電信、金融機構等部門，大多沒有得到有效整合。
2008年，國務院明確人民銀行承擔“管理征信業、推動建立社會信用體系”職責，并牽頭建立了由17個部門參加的社會信用體系建設部際聯席會議制度。近年來，人民銀行積極推動地方政府和有關部門，研究制定農村信用體系建設的政策與措施，牽頭成立推進農村信用體系建設的組織協調機構。在人民銀行《關于農村信用體系建設工作的指導意見》的指導下，全國各地不斷創新工作方式，根據當地農村地區特色構建了富有成效的農村信用體系建設模式。通過加強信用知識宣傳、推進農戶電子信用檔案建設和農戶信用評價、擴大企業和個人征信系統在全國農村地區的應用、推進農村地區中小企業信用體系建設等工作，極大地促進了農村小額信用貸款業務的發展，提高了農民信用意識。
然而，農村信用體系建設在很大程度上依托農村小額信用貸款業務和農村中小企業貸款進行。在信息采集過程中，一方面缺少完整的農戶信用信息管理系統，無法對廣大農戶信用狀況進行及時、有效的記載和跟蹤，無法對農戶信用信息進行統一口徑的采集、統一指標的評級以及對應變化的監測；另一方面涉農金融機構面對量大分散、情況各異的農戶和中小企業，既要對其資信狀況進行精準評估，又要對農戶和中小企業信用檔案進行適時管理、及時更新、隨時監測，很難保證農戶和中小企業信用信息的時效性、真實性、全面性。
近年來，在地方政府的配合下，人民銀行選取部分地區開展農村信用體系建設的試點工作，包括建立農戶電子信用檔案、開展農戶信用評價、支持農戶小額信用貸款等試點內容。以信用戶的評定為例，主要做法是積極發動農戶信用信息采集工作，由政府主導，各鄉鎮黨委政府、村委會密切配合、積極參與，協助人民銀行開展農戶信用信息采集工作。首先要組織人員深入各村委會，根據農戶的申請情況，對農戶進行調查摸底，按照事先制定的“信用戶等級評定考察表”對農戶的信用等級進行評定，劃分AAA、AA或A級農戶；然后根據不同的資信等級，對農戶核定不同的授信額度，并建立農戶檔案，實行一戶一檔、一戶一證，每年檢查驗收評審一次。通過對信用評級高、信譽好的農戶在信貸政策上給予優惠，促使廣大農戶對自身信譽更加關注，借款到期不還、惡意逃廢債務等現象得到了有效遏制，部分欠貸農戶為爭取評上信用戶，開始主動歸還拖欠多年的貸款，實現了“要我還貸”到“我要還貸”的根本性轉變。
加快農村信用體系建設范文3
一、加快推進農村金融支付服務體系建設的重要意義
加快推進農村金融支付服務體系建設符合中央強農惠農政策精神,是推動金融資源要素向農村地區配置,健全多層次、廣覆蓋的普惠性金融服務體系的重要舉措,對于完善金融基礎設施、促進城鄉金融服務均等化,創新金融支付手段、促進農村公共服務的實現,拓展農村金融市場、促進金融業繁榮發展,服務方便群眾、推動城鄉一體化進程等具有重要意義。對此,各級各有關部門要高度重視,從推動科學發展出發,將加快推進農村金融支付服務體系建設工作納入重要議事日程,強化組織領導,完善政策措施,積極推廣“壽光模式”,為廣大農民群眾提供“身不出村存取款、足不出戶可繳費”的優質服務,進一步提高農村金融支付服務整體水平,讓現代化金融服務惠及更多農民。
二、基本原則
(一)科學規劃,適度競爭。根據支付結算業務量和支付需求情況,科學規劃金融支付網絡布局,積極推進體系建設。在總體規劃布局的基礎上,讓農民群眾自主選擇服務好、使用便捷的金融支付工具,以適度競爭促進服務水平提升。
(二)分層實施,穩步推進。根據農村行政村地理位置、人口規模、經濟發展狀況等差異性,分層次配置不同的金融支付工具。2012年選擇青州、安丘、諸城3個市實施重點推進,待條件成熟后,在全市范圍內全面鋪開。
(三)強化監督,風險可控。強化監督檢查,保障金融支付體系安全運行,確保風險可控。
三、工作目標
(一)總體目標。加快農村地區銀行卡受理終端布放,改善農村地區支付服務環境,促進農村公共服務體系和金融支付服務體系一體化發展,切實解決農村金融服務空白地區農民取款難問題,確保在2012年底前,金融支付服務范圍覆蓋全市所有行政村。
(二)具體目標。
1.到2012年底,涉農金融機構(農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等)在全市所有行政村開通助農取款服務,在每個行政村至少布放1臺金融基礎設施(ATM、POS、電話支付終端、農民金融自助服務終端等),提供助農取款服務。對于人口數量多、經濟相對發達的行政村,農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社要全部進駐提供助農取款服務;對于人口數量少、經濟相對落后的行政村,選取至少1家金融機構提供助農取款服務。
2.實現全市農村地區非現金支付量比2011年增長20%,農村地區金融機構基本建成完善的內部清算網絡,能以電子方式辦理跨行支付業務;農村地區人均持卡量不少于1.4張,較2011年底增長20%;ATM、POS機具布放數量較2011年底分別增長10%和20%,分別達到1318臺和10868臺;國家各項補貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發放。
四、金融機構工作任務
縣域以下所有金融機構特別是農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等涉農金融機構要主動承擔建設責任,明確目標任務,制定實施方案,扎實做好農村金融支付服務體系建設工作。
(一)加強基礎設施建設。各金融機構要加大在農村地區的金融基礎設施布放力度,增加ATM、POS、電話支付終端和農民金融自助服務終端等金融基礎設施在鎮街和行政村的布放量,普及推廣網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行等,有效改善銀行卡受理環境,推動銀行卡的普及應用。農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等涉農金融機構要積極擴大助農取款服務點規模,其中助農取款服務受理終端可使用普通POS機、帶硬件加密功能的電話支付終端(即農業銀行“轉賬電話”、郵政儲蓄銀行“商易通”、農村信用社“電話POS”)或農村信用社“農民金融自助服務終端”。
(二)明確量化指標。各金融機構要制定針對農村市場的金融支付服務計劃,明確年度工作目標,量化建設工作指標,提供有效的農村金融支付服務。到2012年底,農業銀行惠農卡發行達到82萬張,農戶覆蓋面達到60%以上;“三農”服務站達到3000個;
ATM投放量達到500臺,自助服務終端達到190臺;POS機投放量達到2500臺;轉賬電話投放量達到4.2萬部;個人網上銀行達到65萬戶,電話銀行達到75萬戶,手機銀行達到45萬戶。
農村信用社在農村布放農民自助設備終端1600臺,助農取款
POS機2000臺,萬村千鄉工程信息機按照市商務局確定的商戶全面布放,農村信用社布放電話POS機6500臺、ATM取款機700臺,在農村地區布放電子機具總量達到10800臺。
郵政儲蓄銀行以“商易通”為主要支付結算工具,以全市268處網點為依托,在2012年底前完成全市9600個助農取款服務點建設,實現服務網點行政村全覆蓋。
(三)做好風險防范。要制定嚴格的日常管理和風險控制方案,并實施嚴密跟蹤、監督,有效防范和杜絕假幣風險、操作風險和資金流動風險,促進農村金融支付服務體系建設安全、順利進行。
五、扶持措施
(一)加大政策支持力度。自2012年起,財政部門在3年內對涉農金融機構新發放的5—10萬元的農戶貸款利息收入營業稅地方留成部門給予等額補貼,并按該利息收入的10%計算繳納所得稅地方留成部分給予補貼,累計補貼額不超過3年內涉農金融機構電子設備投入、運行維護費用的50%。未完成量化指標的涉農金融機構不享受補貼。補貼資金從涉農金融機構因業務拓展新增加稅收地方留成部分中解決,按現行財政體制由市、縣(市)和市、區財政共同負擔。
(二)強化資源配置力度。各級各有關部門、單位要積極引導各類涉農政策性財政補貼和農村社會保障資金由布設網點的銀行機構,并通過開立銀行結算賬戶直接發放。銀行機構的選取要重點向服務質量高、設施布放量大和行政村覆蓋范圍廣的銀行機構傾斜。
六、組織領導
市政府成立由分管副市長任組長,市人民銀行、銀監分局、市金融辦、市財政局、市委農工辦、市國稅局、市地稅局、市民政局、市人社局、市教育局、市衛生局、市經信委、市工商局、市農業局、市海漁局、市糧食局、市供銷社,以及各金融機構市級管轄行、銀聯商務分公司主要負責人組成的市農村金融支付服務體系建設工作領導小組,負責農村金融支付服務體系建設工作的組織領導和協調推進。領導小組下設辦公室,辦公室設在市人民銀行。領導小組各成員單位要各負其責、密切配合,形成工作合力,共同推進工作開展。各縣市區也要成立相應機構,加強對工作的組織領導,推動農村金融支付服務體系建設有序有力有效進行。
加快農村信用體系建設范文4
一、惠普金融與小額信貸
普惠金融是建立在小額信貸和微型金融基礎上的，是較之更為包容的金融體系，是建立起一個完整的小額信貸和微型企業服務體系，是納入整體金融發展體系中的“微型金融產業”。小額信貸是一種城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。
普惠金融與小額信貸的產生是出于一個相同目的，即為弱勢群體提供相關信貸和其他金融服務，使得他們獲得融資機會以便積累財富并減少在困難和危機下的風險，提高社會地位及收入水平。伴隨小額信貸漸漸向微型金融發展，當金融機構不僅僅提供小額信貸金融服務時，便演變成了普惠金融。
普惠金融和小額信貸的發展息息相關，普惠金融升華了小額信貸的扶貧理念，并更加重視向更偏遠地區和貧困人群推進金融服務和開放金融市場，不再忽視那些帶有一定扶貧性質的金融。小額信貸與普惠金融息息相關又有差別。小額信貸實際上是普惠金融的理念和具體實踐，普惠金融是小額信貸認識的衍生和發展，但是小額信貸不等同于普惠金融，多者在多個方面均存在不同點。
二、發展小額信貸，促進普惠金融體系建設
1.積極構筑多層次的小額信貸市場
多層次的小額信貸市場包括農村信用社、小額貸款公司、村鎮銀行及農村資金互助社的構建。
繼續發揮農村信用社在小額貸款中的作用。我國農村信用社是為農戶提供金融服務的主要力量，農村信用社的發展時間長，經驗豐富，營業網點多，要繼續發揮它們為農村金融服務的作用，同時進一步明確農村信用社為“三農”服務的思想，把農村信用社辦成一個真正的農村合作金融組織。發揮小額貸款公司在農村金融服務中的作用。截止2007年10月，小額貸款公司試點省份已經達到31個省區，全國小額貸款公司已經有2700多家，在發放農村小額信用貸款，促進社會主義新農村建設中起了重大作用。
2006年底，村鎮銀行作為一種新型金融機構開始出現。村鎮銀行的出現為我國農村金融市場的發展注入了新鮮血液，并在一定程度上緩解了農村金融的供需矛盾。大力發展農村資金互助社的小額信貸業務。農村資金互助社是由社員自己入股成立的合作金融組織，不是銀行，不對外吸收存款，而是社員存款，為社員貸款，加大政府對農村資金互助社的政策扶持力度。
2.創新小額信貸產品
首先要根據農業生產周期創新小額信貸產品。農村經濟已經發生翻天覆地的變化，小額信貸機構應當突破“春貸秋收”傳統模式，按照產業性質、特點和周期，放寬農民小額貸款還貸時間。其次，要從城鄉一體化、供應鏈、城鄉協調發展角度思考農村金融問題，適時創新產品。根據市場的需求特點及時進行新產品的開發，適應農村經濟多元化、多層次發展的情況。再次，要提升小額信貸的品牌效應，創新營銷模式，加強對小額信貸品牌的主動營銷，拓展小額信貸服務范圍。貸款方式要滿足農戶的實際需求，盡量簡化貸款程序。
3.加快建立科學合理的風險補償和轉移機制
農村小額信貸風險大，成本高，收益率低。因此，發展小額信貸必須建立科學合理的風險補償和轉移機制。大力發展農村信用擔保機構，探索建立多方出資的小額信貸擔?；?，以保證小額信貸在經濟上具有可持續性。加快研究建立強制性農業政策性保險制度，加快推進農村保險體系建設，特別是對商業性農業保險擴大補貼額度和補貼范圍，切實降低農業生產風險，加快農村保險普及推廣，合理分散和轉移由此引發的農村信貸風險。積極借鑒國內外經驗，加快建立具有正向激勵作用的農村金融長效扶持政策體系，切實提高小額信貸組織服務“三農”的積極性和主動性。在稅收、利率等政策上對開辦機構提供適當減免優惠和補償。
4.切實加強農村金融基礎服務體系
建設良好的信用環境是防范小額信貸風險的社會信用基礎。充分發揮政府主導作用，努力推進各個層次的信用建設，完善區域信用評價體系。以金融信用環境治理為著力點，以打擊逃廢債和深化誠信宣傳教育為重點，進一步拓展信用環境建設范圍，促進信用村（鎮）建設向廣度和深度。小額信貸開辦機構要全面記錄農戶貸款還款情況，加強各類信用信息的收集和管理工作，建立、健全農戶經濟檔案，為配合國家征信體系建設打好基礎，最大限度地防范農戶信用評估失實風險。加大對守信農戶的支持力度，提高守信履約的道德風險，創造小額信貸業務進一步發展的良性社會氛圍。
完善農村征信體系。要發展好小額信貸，就要完善農村征信體系。小額信貸風險中最大的是農戶的道德風險，如果建立一個人人講誠信的農村金融生態環境，小額信貸組織將最大化地規避這種道德風險。為農村征信體系建設而加快立法，完善農民信用信息檔案，完善農村信用評價體系。
加快農村信用體系建設范文5
1.農村金融理論綜述
信貸補貼論是二十世紀八十年代以前農村金融的主導理論。八十年代以后，農村信貸補貼論逐漸被農村金融市場論替代。農村金融市場論特別強調市場所起到的調節作用，指出農村資金機會成本較大，認為政策性的金融會破壞市場經濟的正常秩序，農村的金融中介結構可以通過利率的市場化補償其發生的金融成本。
金融抑制是分析發展中國家農村金融狀況時最為常用的一個概念，農村信貸補貼論和農村金融市場論是從不同的角度來分析金融抑制產生的原因和解決方案。從理論角度進行分析金融抑制可能是供給型或需求型中的任一種。
2.金融生態環境的解讀
所謂生態是指生物與環境之間或生物本身之間的相互作用、相互聯系，環境是指人類生存自然現象的總體，環境和生態是兩個相對獨立的名詞。金融組織為了尋求生存和發展與其自身生存環境之間長期聯系、相互作用、相互依存的過程金融生態，金融生態就是通過分工與合作而形成的具有一定結構特征的動態平衡系統。
3.金融生態環境的主要因素
金融業改革發展的順利進行直接受到金融環境的影響，加強和改善金融生態環境是極為必要的。影響金融生態環境的主要因素包括：社會信用體系、金融機構及信貸資金、支付清算服務體系及政府的政策及執行等。
二、現階段我們國家農村金融市場的發展狀況
為了能夠更清晰的說明我國農村金融市場的發展狀況，我們以遼寧省丹東市為例從信貸資金支持狀況、農村支付環境狀況、金融機構設置情況及農村信用體系建設等方面來進行分析。
1.金融機構網點在農村地區的設置情況
遼寧省丹東市截止二零一三年年末共有銀行機構十三家，營業網點共有二百四十個，其中城市營業網點數占總營業網點數的46%，農村地區網點則占據54%。
2.農村信貸資金的支持情況
截止二零一二年末，遼寧省丹東市銀行各項貸款總額共計580億元，其中涉及到農業的貸款占貸款總額的24%；涉及農林牧漁方面的貸款占涉農貸款總額的32%；涉農其他方面貸款占涉農貸款總額的68%；按貸款城鄉地域分類，農村地區貸款占涉農貸款總額的87%；城市涉農貸款占涉農貸款總額的13%；按貸款接受主體分類，個人涉農貸款占涉農貸款總額的27%；企業涉農貸款占涉農貸款總額的73%。
3.農村支付服務環境建設情況
金融服務體系中的一個重要組成部分就是支付結算工作，提高農村支付結算水平是農村多層次的客觀需要。現階段農村支付服務環境情況可概括為：支付系統等金融基礎設施逐步完善，但部分地區仍較為落后、農村人均銀行支付結算賬戶擁有量較高、聯網核查系統已經覆蓋農村所有銀行網點、農村地區的主要支付結算方式依然是現金、銀行卡受理市場建設發展迅速，但總體來看依然落后于城市。
4.農村信用體系的主要做法及成效
農村經濟發展對社會經濟發展起到了舉足輕重的作用，但農村經濟長期以來存在著信用缺失的問題，這嚴重的影響了農村金融生態環境的發展，最終造成農民貸款難、銀行放款難的局面，嚴重的影響了農村整體。為了改變這一被動的局面，國家發動主要金融機構在二零零八年開始加強了對農村信用體系的建設，并取得了一定的成績。
三、農村金融生態環境建設中存在的問題
1.農村金融機構布局中存在的問題
首先，農村地區銀行網點覆蓋率偏低。遼寧省丹東市農村銀行機構網點僅占自然村總數的10%，換句話說平均十個自然村才有一個銀行機構網點，農村地區銀行網點的數量不能夠滿足農村經濟發展的需求。從農村銀行機構網點在當地的分布情況來看，大多數的銀行機構網店多集中在經濟相對發達的村鎮，有的經濟落后的村鎮甚至沒有銀行網點。
其次，追求效益最大化導致農村金融網點萎縮。農村金融機構規模較小是農村金融機構萎縮的一個重要原因，農村金融機構網點如果受業務量限制出現虧損，金融網點的應對措施就是撤離或合并，這就制約了農村金融市場的發展。
2.農村信貸市場存在的問題
農村信貸市場發展也存在著一些問題。阻礙農村信貸市場發展的主要原因可概括為：追求利益最大化的出發點偏離了三農主題；現有信貸產品不能滿足農村信貸市場的需要；農村信貸服務不完善抑制了信貸需求、信貸沒有有效的載體支撐；信貸營銷力度不夠等。
3.農村支付環境建設中存在的問題
概括的說，農村支付環境建設中存在的問題有：支付結算資源配備不合理而且銀行卡受理環境較差；支付服務組織較為單一，個人銀行結算賬戶用途過于簡單；支付結算體系基礎結算建設落后，制約了業務的開展；支付結算知識未能普及，制約了支付結算工具的使用；支付結算收費偏高，非現金支付結算工具難以推廣。
4.農村信用體系建設存在的問題
農村信用體系建設存在的問題可概括為：地方金融機構及政府對農村信用體系建設缺乏積極性；農戶信息真實性難以得到保證；農村信用評級缺乏科學性及合理性；農村征信市場缺位嚴重；風險分擔機制不夠健全。
四、優化農村金融生態環境的建議
1.農村地區金融網點數量急需擴大
農村金融機構不能在過分的依賴農村信用社，銀行監管部門應該放寬農村金融市場的準入機會，鼓勵并引導各商業銀行積極的進入農村金融機構結構布局，鼓勵商業銀行及政策性銀行對三農的信貸支持。另外，要逐步加強農村中小企業信用擔保機構的建設，通過信用擔保機構來幫助農村金融機構分散風險。
2.農村地區信貸資金的支持力度要加強
農村資金的大量轉移、流走，使鄉鎮涉農金融機構缺少資金，造成存款比例失衡，這對農村經濟發展是極為不利的。為加大農村地區信貸資金的支持力度提出建議包括：強化信貸資金的支農責任，引導涉農金融機構開拓農村市場；逐步完善農村信達抵押擔保機制；各項信貸支農政策要切實有效的落實；金融政策宣傳活動要在農村積極的開展，推動農村金融服務全方位覆蓋。
3.提高農村地區金融服務水平
農村金融服務的首要任務是加強支付服務的基礎設施建設、暢通結算匯路、優化支付環境。提高農村地區金融服務水平的具體建議包括：加快農村信用社及郵政儲蓄銀行支付網絡基礎設施建設；銀行卡的功能要開拓創新；積極推動新業務、新機構的發展；擴大農民工銀行開的特色服務范圍。
4.完善農村信用體系建設
加快農村信用體系建設范文6
本次調查選取了轄區大武口區、惠農區、平羅縣的4個鄉鎮作為調查對象，共發放調查問卷100份，收回有效問卷97份。調查結果顯示，與銀行業金融機構有過融資交易的調查對象81個，占樣本總數的84％．其中農村信用社為76個，占樣本總數的78％。
(一)農戶貸款需求情況和貸款滿足度情況。
①農戶收入來源呈現多樣化。97戶農戶中，主要收入來源按行業劃分，其中種植業占36．08％，養殖業占18．56％，加工、販運占15．46％，商業經營占30．93％，外出務工占28．87％，農村生產經營已從傳統單一農業生產逐步轉向多元化方式。②農戶貸款需求加大。在調查的97戶農戶中，全部都有過借貸行為，有82戶向金融機構申請過貸款，占樣本總數的85％，沒有在金融機構過貸款的農戶僅為15戶，占樣本總數的15％，有過民間借貸的農戶47戶，占樣本總數的48％。，農戶貸款需求Et益旺盛。③農戶貸款的滿足度較低。調查顯示，97戶農產中獲得過貸款的有82戶，占樣本總數的85％，然而借款需求完全滿足的僅有25人，占樣本總數的26％；滿足度達到80％的27人，占樣本總數的28％：滿足度在50％以下的29人，占樣本總數的30％，農戶資金需求大而滿足度較低。
(二)農戶借款來源、用途、額度及利率情況。
①農戶民間借貸頻繁。發生借貸行為的82戶農戶中，有81戶貸款主要來自農信社，其中53戶以上有過民間借貸行為，54．64％，2011年前8個月期間民間借貸總量達到165筆248．5萬元，戶均達到3筆4．69萬元。表明現有農村正規金融機構無法滿足農戶的資金需求，農戶轉向民間借貸，一定程度上催生了民間借貸行為的活躍。②農戶借款用途廣泛。農戶用于種植業的借款比例為22．62％，養殖業的比例為24．74％，加工、販運、商業經營的比例為45．51％，建房、日常生活等消費的比例為7．13％。農戶生產經營呈現多元化，借款用途也呈現多樣需求。③農戶借款頻率增加。一年內，與金融機構發生過借貸行為的農戶為82戶，占比84．54％，根據總的借款次數、借款金額和被調查的樣本戶總數，計算出我市農戶年均借款次數為1．47筆／戶。目前農村信用社農戶貸款品種普遍存在期限短、金額小的特點，農戶借款額在1—5萬元之間的比例最高，表明農戶需要通過多次借貸或民間借貸來滿足融資需求的趨勢日益明顯。④借款利率上浮幅度大。近幾年，農村信用社對農戶不同擔保方式的貸款利率定價采取比較粗放的方式，多采用固定利率，上浮幅度集中在50％一120％之間。82戶農戶中，貸款利率全部上浮，其中：上浮在50％以內的有3戶，50％一80％之間的10戶，80％一100％之間的47戶，100％以上的22戶。農戶認為貸款利率偏高的占83．27％，適中的占16．73％。
(三)農戶貸款難度增加。
有75．61％的農戶認為貸款難，16．8％認為比較難，7．59％認為不難；有57．62％的認為貸款條件高，43．3％認為貸款的手續繁雜，23．71％認為貸款審批時間長；貸款未滿足的57人中，有40．2％是因為還款能力受質疑和抵押擔保不足，28．87％是由于金融政策約束和信用社資金緊張，6．19％是貸款項目前景不被看好和用途不被認可，5．15％有不良信用記錄。
二、制約農戶貸款需求難以滿足的因素分析
(一)農村金融供給主體單一。
目前，石嘴山市僅有4家涉農金融機構，其中農村信用聯社3家，村鎮銀行1家。3家聯社2011年上半年貸款余額81．8億元，占涉農金融機構貸款總量的比重為96．6％。農信社在農村地區資金供應市場仍處于絕對壟斷地位，農戶只能被迫接受信用社的高成本資金，或者轉向民間借貸，是目前農戶信貸需求難以滿足的主要制約因素。
(二)農信社利率定價機制僵化。
據調查，轄區農村信用社貸款利率由聯社統一確定，基層信用社沒有利率定價的權限。這種簡單的利率式定價方法雖然方便操作，但忽視了農村信貸市場對利率的多層次需求，限制了農村金融服務的開展。利率的高位浮動雖然可以給信用社帶來更大利潤，但加大了農業生產成本，加重了貸款農戶負擔
(三)農信社涉農產品創新不足。
一是大額農戶貸款；二是一些涉農企業貸款；三是小城鎮建設資金；四是基礎設施建設資金；五是助學貸款；六是中介業務。但轄區農村信用社經營的農戶貸款業務主要是短期農戶貸款、小額信用貸款和農戶聯保貸款等，這些業務貸款年限一般為1年，且金額多為l一5萬元，針對當前農村資金的多樣化需求，農信社信貸產品創新明顯不足。
(四)農村金融市場政策不完善。
農村金融服務的供給和需求難以實現高水平的均衡，而當前針對農村金融機構的政策扶持有限，大量支農貸款風險難以得到補償，農業保險覆蓋面低，致使農村金融供給意愿受到限制。
(五)農村信用體系建設滯后。
目前，農村信用體系建設相對滯后，農戶和農村企業信用信息還沒有納入征信系統，農村金融機構發放貸款時，對借款人資信調查的成本高，阻礙了農村金融市場規模的擴大。
三、對策建議
(一)強化對涉農金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導。
建立對涉農金融機構的約束性法規，通過政策引導推動建立農村信貸穩定增長機制。依托政府和市場的雙重作用，結合農村經濟的特點和新農村建設的要求，建立金融促進新農村建設的相關制度。積極發揮財政在激勵需求和結構調整中的作用，擴大財政扶持農村金融的覆蓋面，引導金融資源向流農村。
(二)健全貸款利率定價機制，提高農信社貸款利率定價精細化水平。
農村信用社要根據貸款對象、方式、擔保物、期限、信用記錄、客戶承受能力及對農信社貢獻度等因素，科學合理的定價利率標準，適當加大對鄉鎮基層社貸款利率定價機制執行過程中的自主性、靈活性。
(三)加快完善涉農金融產品創新力度。
針對當前農戶貸款的多樣化需求，涉農金融機構要積極轉變經營觀念，完善現有農戶小額擔保貸款、農戶聯保貸款等業務，在簡化貸款手續、提高貸款額度，創新授信和抵押擔保等方面加大力度。
(四)加快農業保險制度建設，完善農村金融供給保障補給政策。
加大對農業保險業務的宣傳和推廣工作，積極發展農村保險，提高農村保險密度和保險深度。在發展政策性保險的同時，積極推進農村商業保險、合作互助保險，充分發揮對農業經濟的補償作用。
