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個人信用的重要性范文1
關鍵詞：個人征信 不良信用記錄 銀行貸款
一、個人征信系統簡介
（一）個人征信系統發展歷程
個人征信系統是由中國人民銀行征信中心建設、運行和維護。中國人民銀行征信中心將收集的個人信用記錄進行整理，形成個人信用報告。
個人信用信息基礎數據庫建設最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農信社的聯網運行，2006年1月，個人信用信息基礎數據庫正式運行。
截至2014年10月，我國個人征信系統收錄的自然人數達到8.5億，約占全國總人口的2/3。
（二）目前，可以通過兩種方式查詢個人信用報告
1.本人帶上有效身份證件，前往當地中國人民銀行進行查詢。
2.在中國人民銀行征信系統的網站上查詢。
（三）個人信用報告分為三個組成部分
1.個人基本信息包括個人身份、婚姻狀況、居住信息、職業信息等；
2.信貸信息包括銀行貸款的信息、信用卡的信息、為他人貸款擔保信息匯總等；
3.其他信息指其他信息指最近5年內的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。
二、個人信用報告的應用
目前個人信用報告的用途十分廣泛，主要有以下幾個方面：
商業銀行的在審查貸款時，會查看貸款申請人的個人信用報告；商業銀行在審批信用卡的時候會查詢個人信用報告；公務員事業單位工作人員的錄用和提拔也會查詢個人信用報告。
三、個人不良信用記錄的來源
日常生活中，不良信用記錄的來源主要有以下幾個方面：
（一）信用卡
1.“睡眠信用卡”會給我們帶來不良的信用記錄。不激活的信用卡，我們稱之為“睡眠信用卡”。大多數人認為信用卡不激活，不會產生年費，但是大家要注意，有一些“睡眠信用卡”是會產生年費，如果不按時繳納就會產生不良記錄。
2.信用透支消費，不按時償還也會產生不良記錄。目前，使用信用卡消費的人越來越多。將信用卡透支消費后，要在銀行規定的還款日之前將透支的款項還上，否則會產生不良的信用記錄。
（二）貸款
現在有車貸和房貸的人很多，如果有車貸房貸，需要每月給銀行償還本息的話，要關注貸款利率的變化，如果貸款利率上調，需要給銀行償還的利息增加，如果按照原來的利息償還，就會導致欠息，產生不良信用記錄。
（三）擔保
如果個人為第三方的貸款提供擔保，而第三方未按時償還貸款時，擔保人就會出現不良的信用記錄。
（四）金融機構失誤故障所致
一是銀行職員失誤所致。目前，個人信用報告中有一些不良信用記錄是由于銀行職員未及時將借款人的信用信息準確完整地錄入中國人民銀行的《個人信用信息基礎數據庫》，使借款人的信用信息未能及時更新，有的甚至出現了“張冠李戴”的錯誤等，使借款人在個人信用報告中產生了許多負面信息。二是銀行系統出現故障所致。個人信用報告中有的借款人不良信用記錄是因個別銀行接口程序出現故障，導致數據信息上報質量不高或未及時錄入、更新借款人的信用信息，從而產生負面信息。
四、積累良好信用的方法
（一）要避免出現個人不良信用記錄
在使用信用卡時，要在信用卡規定的還款期將透支的款項及時償還；從銀行貸款后，按時足額償還等，盡量避免出現不良信用記錄。
（二）盡快重新建立個人的守信記錄
有時候因為疏忽，錯過了信用卡的還款時間，產生了不良的信用記錄。由于銀行在辦理貸款時，主要查看的是最近24個月的信用情況。所以一旦信用卡出現逾期，產生不良信用記錄后，沒有必要立即注銷，而是將這張卡繼續使用兩年。在這兩年內，使用信用卡后及時還款。就能建立良好的信用記錄。
五、珍惜個人信用的對策建議
為了讓更多的人了解個人信用的重要性，學會珍惜個人信用，我們應當采取多種措施，提高個人的信用意識。
（一）中國人民銀行要加大宣傳力度
中國人民銀行個人征信中心應當加強個人信用的宣傳力度，讓大家了解個人信用的重要性，從而去珍惜個人信用，為創造良好的信用環境打下堅實的基礎。
（二）個人應當充分了解不良信用的來源渠道
目前，個人的不良信用記錄主要來源于信用卡、貸款、擔保以及固定電話欠費等。因此作為個人，首先在使用信用卡時，要在銀行規定的還款日期之前，將透支的款項按時償還；其次從銀行貸款后，要按照銀行的要求，按時足額給銀行償還貸款；再次當為別人的貸款提供擔保時，要謹慎；最后，在日常生活中，嚴格要求自己，不違法亂紀。
（三）借鑒美國經驗，加強個人信用意識的培養
個人信用問題是一個設計到法律、法規、制度和道德等多方面的問題。在美國，個人信用與每一個人息息相關，不良的個人信用記錄會使個人在社會生活中面臨重重困難。因此，在美國的社會文化中，每一個美國人都會對自己的信用狀況十分關注，會自覺主動的維護自己的信用狀況。因此，加強對國人個人信用意識的教育和培養，讓每一個公民能夠從自身做起并監督他人，有助于加速構建成熟的個人信用體系。
參考文獻：
[1]章政.以個人征信報告為切入點建立居民信用體系[J].征信，2015，（06）.
個人信用的重要性范文2
關鍵詞:個人信用個人信用評估誠信信用中介
隨著銀行業的發展和人民生活水平的提高,個人和銀行業聯系越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發生著直接的關系。銀行業積極適應變化的市場環境,將零售業務提高到戰略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風險。
一、我國個人信用制度建立建設的現狀
1.個人信用制度建設有比較好的政策環境
中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業務發展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。
2.初步建立了個人信用中介機構,個人聯合征信開始起步
我國已有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業務。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯合征信服務系統。
3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考
各商業銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。
二、制約我國個人信用制度建設的主要因素
1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據
能否在一個地區開展征信服務,最基本的條件是征信公司能否快速、真實、完整、連續、合法、公開地取得當地個人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數據分析處理的結果。目前我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產證明。這些數字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據此計算個人及家庭的總資產。
2.缺乏明確的個人信用記錄
個人信用一般是通過連續記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構、企業、事業單位等沒有對居民個人信用行為的系統記載。
3.缺乏法律、法規及配套政策的保障
從個人信用風險管理的法律環境來看,我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少,沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系,少數相關的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。
三、完善個人信用評估系統
個人信用制度建設是一項錯綜復雜的系統工程,僅僅依靠市場力量的推動和“提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關的政策和措施來為其發共同參與展與完善提供相應的制度和組織保障。
1.健全個人信用的法律法規體系
(1)修改現有法律。修改民法通則,對公民隱私權不受侵犯、信用權及債權人權利享受保護作出明確、具體的規定;修改《商業銀行法》,對銀行個人信息數據開放和保密作出平衡規定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規或規章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數據公開制定統一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構能合法、快捷地獲得個人的相關數據;個人數據保護法,強化個人隱私權免受非法侵害;公平信用報告法,規范個人資料的收集、利用、傳播及權利、義務與責任等等。(3)健全失信懲戒機制。
2.引入科學的個人信用評級指標
個人素質在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質來反映這一變量。
同時還需要考察的指標有個人資產規模和質量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。
3.創建必備的外部環境
①大力普及電子化支付手段,推行我國金融電子化建設。提高全社會的信用程度,最大限度地減少社會上的現金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個人支票、網上支付等先進的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現代化。②建立健全個人有形資產的評估體系。如房地產評估、長期投資評估,包括債券、股票、實物資產的長期投資,以及汽車、高檔耐用消費品等,按照有關資產評估的原則、原理、辦法進行科學評估。③建立個人破產制度。在個人資產遠遠小于個人負債、無償還可能的形勢下實施個人破產制度,是對社會經濟的有效調整,也是重建個人信用的重要方法和對個人信用制度的必要補充。④建立對違背個人信用制度者的制裁措施。首先進行金融制裁,銀行不再繼續貸款;其次結合社會信用制裁,降低個人信用等級;再次應采取輿論制裁,使其難以立足;最后對情節嚴重者動用法律制裁,維護社會信用。
參考文獻:
[1]艾洪德、蔡志剛,《個人信用制度:借鑒與完善》,《金融研究》2001,(03).
個人信用的重要性范文3
一信用的含義
信用的含義有很多種。傳統文化中主要是從道德方面來強調信用的，這個意義上的信用是指能履行承諾而取得社會公眾的信任，是一種誠信的品德。從商鞅“立木為信”開始，講求信用就成為普遍的道德規范而深人人心，至今已逾數千年?，F代意義上的信用，則有廣狹兩義。廣義的信用是指參與經濟活動的當事人之間建立起來的、以誠實守信為基礎的踐約能力。狹義的信用則是指受信方，向授信方在特定時間內所作的付款或還款承諾的兌現能力。它是在經濟、金融領域里發揮作用的一種能力或資源，授信人（債權人）以自身的財產為依據授予對方信用，受信人（債務人）則以自身財產承擔償債責任為保證取得信用。因此信用作為一種可以利用的資源，可以用來融資、理財、配置資源等。
二信用制度與市場經濟的關系
人類社會的發展經歷了實物經濟、貨幣經濟、信用經濟三個階段，信用經濟是市場經濟發展的高級形態。發達國家的市場經濟都是從自然經濟的基礎上發育成長起來的，這一過程是分工深化和市場擴大二者之間的互動過程，也是信用產生的過程。最初的商品交換盛行的是實物交易，但實物交易往往受到交易雙方價值不等貨不對路的限制，使交易難以達成。于是貨幣便應運而生，作為一般等價物，解決了物物交換的困難，促進了商品經濟的發展。但是，一手交錢、一手交貨的交易方式，又出現了當資金周轉困難時交易難以達成的新問題。為了解決這一問題，賣主往往同意買主先行提貨，到約定的時間再行付款，即進行賒賬，賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。這樣，貨幣的支付手段開始出現，形成了最早的信用關系。物流和貨幣流在同一時點發生的無信用中介的交易方式，就被以信用為中介的交易所取代。后來，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程，出現了借貸活動。貸款意味著債權人給予債務人未來還款付息的承諾以信任。現在通行的紙幣（信用貨幣）本身，也是在這種信用關系的基礎上產生的。在市場經濟發展的歷史中，信用交易大大降低了交易成本，擴大了市場規?！，F代市場經濟乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復雜的信用關系之上的經濟，或者說，現代市場經濟就是信用經濟。
由此可見，從貨幣支付手段的出現開始，賒購、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為，信用就成為了商品經濟、市場經濟發展的前提條件。在這一過程中首先成長起來的是個人信用制度，許諾、承諾、保證等等都以個人信用為基礎，以后又逐漸培育出企業信用、社會信用、國家信用等各種信用制度。即發達國家信用制度與市場經濟發展是一個相輔相成的過程，或者說是信用制度建立在先，市場經濟發展在后，整個市場經濟都是建立在信用這一基石之上，可以說沒有信用就沒有市場經濟的產生與發展。
而中國與之不同，中國目前所建立的社會主義市場經濟，與別國相比，建立的背景完全不同。中國是市場經濟建立在先，信用制度建立在后。中國政府宣布到2000年末已初步建立了社會主義市場經濟，但信用制度建設的試點在2001年才剛剛開始展開。這是因為中國是在計劃經濟的基礎上開始向市場經濟轉軌的，過去通過行政命令銜接企業間和個人間的經濟聯系，是不需要多少信用來發揮作用的。然而當市場取向的改革被啟動的時候，社會并未同步確立起講求信用的市場規則，于是競爭便在沒有信用約束的環境下層開。由于各經濟主體趨利動機日益強烈，在社會沒有完善法規和執法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準則，社會失信現象比比皆是。在經濟信用上，欺詐盛行，假貸橫流，幾乎已經到了“無人可信”，“無事敢信”的程度。這不是危言聳聽，而是百姓的現實感受，整個市場出現了整體經濟信用的失常狀態。由于信用缺失，使個人之間、企業之間、個人、企業和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺。
據有關專家測算分析和保守的判斷，中國市場交易中由于缺乏信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10％—20％。中國人民銀行公布的數據顯示，中國每年因逃廢債務造成的直接損失約1800億元；國家工商總局統計，由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有產品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現款交易增加的財務費用約有2000億元；由于不合理的稅外收費和不必要的審批造成的各種費用約3000億元，另外還有逃騙稅款損失以及發現的腐敗損失等。
有調查顯示，失信僅次于腐敗，已經成為阻礙經濟發展的第二大因素。在這種存在信用危機的市場環境中，守信成本相當高，而短期內失信收益并不低。這種信用氛圍，惡化了市場環境，以致出現了守信者步履維艱、消費者提心吊膽的不良局面。
三加入WT0要求加快個人信用制度的建設
由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經濟主體（自然人和法人）之間互相提供的，因此風險是不可避免的。當授信人（債權人）授信失當或受信人（債務人）回避自己的償付責任時，風險就發生了。為了控制這種風險，任何現代社會都需要一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎上建立起穩定可靠的信用關系，現代市場經濟才有可能存在。
我國自古以來即非常重視社會規則對社會秩序的保障和維護，然而這種規則多限于道德規則，并沒有上升為相對確定的具有普遍約束力的法律規則，顯然，這對于現代社會來說是遠遠不夠的。不首先從社會共同的經濟行為規范入手，而力圖從考察個人的經濟行為、提高個人素質德行中尋求出路，是不可能建立起適用于現代社會規范的個人信用體系的。進行現代社會基本信用規則、體系的建設，是不可以靠個人的感情因素及自我認知能力來建立的。必須靠法律手段來督促個人講信用，用制度建設的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍?？窟@些手段督促個人信用比靠個人的感性及認知能力來建立個人信用更有利于社會的進步與發展。只有通過法制來規范信用行為，形成政府；企業和個人完整的、良性的信用鏈條，才能實現信用制度的建設。
建立個人信用制度，不僅僅需要建立法律規章，還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識。因為制度作為社會的游戲規則，包括軟硬兩個方面：軟制度包括慣例、習俗、文化影響力、道德觀念等人們已經普遍接受的不成文的社會契約；硬制度包括國家頒布的法律和各級政府制定的法規。發達國家的人們之所以講信用，“新教倫理”的文化背景和道德規范固然有一定關系，但主要還是因為其國民信用體系比較完善，特別是因為失信和欺騙行為會使加害方自身遭受嚴重損失，使人們不敢以身試法，如此日積月累，才成為了社會的風尚和習慣。發達國家的發展史證明，如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄，不但求職謀業困難重重，而且銀行不會發放貸款，商場拒絕其購物，電話公司也不會為其提供服務；如果企業沒有借用或者有不良的信用記錄，銀行自然不會貸款，公司也休想上市，上市者則股票會一落千丈，各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務；可謂步履維艱。正因為如此，很少有個人或者企業不在意其信用，這樣經濟秩序自然就有了較為充分的保障。我國已初步建成社會主義市場經濟，初步具備了與市場經濟相適應的法制環境與競爭機制，但尚未形成符合市場經濟要求的信用制度廣目前經濟生活對建立信用制度已提出迫切要求，社會普遍存在的失信現象已構成經濟增長的桎梏，嚴重阻礙了經濟發展的進一步推進。這就要求我們迅速進行信用制度這種市場經濟的基礎建設，為各行各業提供信用資料和評估結果。
四社會已有重建個人信用的迫切要求
加入WT0后，競爭將在各方面展開，其中一個重要競爭是國家之間的制度競爭，即所選擇規則或規則體系之間的競爭，個人信用制度建設，正是這類制度競爭的題中之議。一個不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的。美國認證協會主席米洛葛若說：“中國進入世界貿易組織后，人們對于中國經濟的印象，首先是企業產品的質量，其次是政府的信用，然后是一個良好的法律保障。綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷，國家將會加快信用制度建設的步伐，必定從法律上、政策上增強建設的力度，優先建立競爭秩序框架，以夯實市場競爭的基礎。
從國家看：江總書記除了提出“以德治國”的方略外，還在2000年11月中央經濟工作會議上指出，“要在全社會強調信用意識，加強公民誠實守信的道德教育”。朱總理也曾提出“要大力倡導誠實守信的職業道德，加快建立健全社會信用制度”。據介紹，國家經貿委正在就建立健全信用記錄及公布制度進行嘗試和探索，并在今后將把培育信用中介市場作為工作重點，逐步建立健全信用記錄及公布制度。同時推動信貸登記咨詢系統、中小企業信用擔保體系、戶籍與個人信用管理系統以及質檢、稅務、海關等系統的互聯互通，逐步實現部門間和全社會的信用信息共享。
國務院整頓和規范市場經濟秩序領導小組在2001年12月11日舉行的新聞會上透露，國家各行政執法部門正在建立企業經濟檔案制度和個人信用體系，銀行、海關、稅務、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度。
從理論界看：2001年9月19日，在中國首次召開的“中國信用經濟論壇”上，經叔平、厲以寧等眾多經濟界著名人士鄭重地向社會倡議：宣傳信用理念，推廣信用文化，傳播信用管理知識，為我國信用制度的建設做出應有的貢獻。信用回歸已成為我國社會生活中的大事。有業內人士把2001年稱為我國的信用年。2002年3月剛剛閉幕的“兩會”上，“誠信”更成為熱門話題之一。
從社會看：由于失信現象嚴重，那些靠未來付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴重挑戰，許多交易退回到現金結算的方式，不少合同因此而無法簽定。由于缺乏足夠的信用，企業無法正常地使用信用工具，喪失了許多市場機會，削弱了市場競爭能力；信用觀念薄弱導致的帳款拖欠和欺詐行為，也使不少企業陷入危機；不講信用還出現了一種從眾效應；使很多企業既是不講信用的受害者，同時也是害人者?，F代市場經濟的交易通常表現為發生在一國范圍內乃至全球化的市場上的信用交易，這種交易必須以有履約保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會斷裂，市場經濟根本無法運轉。我國目前存在的正是這種情況。因此重建信用已成為社會的迫切要求。
五中國個人信用體系建設的實際進展和難點分析進展狀況
目前，上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進行信用體系的建設，但重點主要是企業信用制度建設。個人信用制度建設起步未久，主要是上海、深圳和北京有實質性推進。上海在市政府的大力支持下，正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國大陸首家開展個人信用聯合征信的專業資信機構，承擔上海市個人信用檔案信息數據中心的建設和管理工作，運用國際先進技術和管理經驗，通過現代通信手段，開展個人信用信息咨詢、資質認證和風險評估業務。這使個人信用評估體系建設邁出了實質性的一步，標志著上海走在個人信用評估事業的最前沿。
在深圳，“個人信用”的法規<深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法）已經頒布，這意味著今后賴賬、行騙者將永遠被銀行或其他商業部門拒于“信用”的大門外。近年來，深圳市政府深感由于信用管理滯。后、個人信用缺失，嚴重影響了深圳個人消費信貸等金融業務的開展。銀行有錢貸不出去，個人因貸款手續繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費難以刺激起來，客觀上也制約了深圳經濟的發展。為了將個人信用體系納入法制化軌道，深圳市政府歷時兩年，數易其稿，擬定了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。《辦法》將個人信用信息分列為四大類：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業、學歷等；二是商業信用紀錄，包括在各商業銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這意味著個人信用的硬制度建設在深圳已先行了一步。這一初步的地方法規框架，填補了我國個人信用法規制度建設方面的空白，在法律上具有深遠的意義。北京則成立了專門對個人信用進行評估的“金誠國際信用評估有限公司”。
春江水暖，中國個人信用制度的建設已切實地起步了。
難點分析
個人信用制度建設的最大難點是缺乏法律環境和政策背景，截止目前，我國尚無一部關于信用制度的法律文件，據筆者掌握的資料，除國家經貿委1999年的<關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見）外，沒有任何關于信用制度的部門規章。如果建立起征信系統，則大量的征信工作是在消費者未知的情況下發生的，這勢必涉及侵犯個人隱私權問題。如果個人信用評估公司能夠獲得政府的支持，可通過政府頒布政策性法規使征信行為獲得合法性，否則寸步難行。
個人信用的重要性范文4
關鍵詞：消費信用；個人征信；不對稱信息；交易成本；金融創新；政策舉措
中圖分類號：F832文獻標識碼：A
文章編號：1003－7217(2006)06－0019－05
一、個人征信的理性分析
1．個人征信的內涵及特征。個人征信，是指征信機構通過合法渠道采集、調查、整理、分析消費者個人的資信，以信用調查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據。此類個人征信機構在國外通常被稱為消費者信用報告機構(Credit Reporting Agencies，CRAs)或信用局(Credit Bureaus)。個人征信機構以管理和維護大型個人資料數據庫作為其運作特色，以消費者信用報告和消費者信用評分為主要產品，并以商業銀行、零售商等授信機構、保險公司、人事招聘部門作為其主要服務對象。在發達國家，征信公司提供的個人信用報告已成為商業銀行發放消費貸款的重要參考依據。
從個人征信機構的運作實踐來看，個人征信具有三個顯著特征：第一，個人征信具有網絡效應(network effect)，即參與信用信息共享安排的銀行越多，信用報告給銀行帶來的效用越大。這是因為，一方面銀行對潛在借款人的資信狀況掌握越全面和及時，對個人信用報告的信任度越高；另一方面，平均每家銀行攤銷的數據庫固定成本越少，有利于降低個人信用報告的價格。網絡效應體現了聯合征信的價值以及個人征信行業標準化的重要性。第二，個人征信具有較強的規模經濟效應，這是由個人征信行業的高固定成本、低邊際成本特性決定的。隨著查詢次數的增多，個人征信機構每生產一份信用報告所增加的成本很小。個人征信在某種程度上具有“自然壟斷”的特征(Pagano and Japelli，1993)。第三，個人征信存在一定的正外部性和負外部性。個人征信的正外部性主要是指其對信用文化的培育及守信意識的灌輸作用以及對消費信貸市場穩定發展的促進作用。但由于個人征信涉及到信息公開與隱私保護的矛盾，對個人隱私的不當傳播會造成一定的負外部性。
個人征信的上述特征對我國建立個人征信體系至少有兩點啟示：第一，要建立覆蓋全國的大規模的個人征信數據庫，而且應覆蓋足夠多的自然人口并包含足夠多部門的數據；第二，個人征信的外部性要求政府對征信行業進行監管，并制訂相應的行業準則和法律法規。
2．消費信用中的個人征信效應分析。國外對消費信貸市場上信息不對稱問題的研究由來已久，但最近十幾年才將貸款人之間的信息交換機制引入消費信貸市場模型，從而正式考慮外部征信這種制度安排對消費信貸市場結構、效率和消費者福利的影響。綜合看來，關于第三方征信效應的幾種主要理論有：
(1)不對稱信息理論視角下的征信制度效應。由于社會分工和專業化的發展，信息在時間和空間上的分布是不均勻的。在消費信貸市場上，信息總是傾向于消費者多于銀行的分布，即消費者個人總是比銀行更清楚該筆貸款的償還可能性，銀行始終面臨逆向選擇和道德風險問題。在缺乏個人征信機構的消費信貸市場上，由于銀行缺乏足夠多的信息以識別借款人的借款風險，通常只能根據市場平均狀況制定利率條件，結果不僅提高了資信好的借款人的借款成本，而且使那些最愿意接受此貸款條件的人成為最容易違約的對象(逆向選擇)。由于缺乏對借款人風險的持續跟蹤管理手段，消費者違約被及時發現的概率很低，道德風險很大，這也是我國頻繁發生消費者惡意多頭騙貸的原因。為改善銀行的信息弱勢地位，銀行和優質借款人都有強烈的動機建立一種信息交流渠道和迫使借款人“講真話”的機制，第三方征信正是這樣的一種制度安排。
作為消費信貸市場上的信息中介商，個人征信機構為銀行提供了一種信息甄別機制，也為消費者提供了一種信號傳遞途徑。個人征信使銀行能準確掌握每個借款人的信用歷史，并使其運用信用評分模型進行科學授信以及根據風險等級制定多樣化的貸款條件成為可能。Chandler and Parker(1989)通過比較美國個人信用報告數據與信用卡申請表中申請者個人提供的信息在信用評分模型中的表現，研究得出前者報告對貸款風險的預測能力更比后者高的結論，即第三方征信比僅靠銀行內部征信更有助于識別風險。此外，個人征信建立的失信懲戒機制能有效防止借款人的道德風險，由于借款人深知一旦其失信，其信用污點將會在其信用報告中保存較長一段時間，在此期間他將很難再得到貸款，因此借款人總是會選擇守信作為其最優策略。在個人征信制度十分完善的美國，盡管借貸消費十分普遍，但貸款違約率不高。例如，2002年第四季度逾期30天以上的住房抵押借款人只占3．9％；一項對2億份個人信用報告的抽樣調查顯示，60％的借款人在7年時間里從未拖欠貸款超過30天以上(Staten andCate，2002)。Japelli and Pagano(2001)對49個國家進行的實證研究也發現貸款違約率與征信機構存在的時間具有負相關性，而消費信貸市場規模與征信局運營的年數存在正相關性。
相對于企業征信來說，個人征信對改善銀行與借款人的信息不對稱的作用更為重要和基本。一方面，個人信用活動的非連續性與非穩定性不利于銀行對消費者較長時間內的資信狀況做出判斷，信息不對稱問題較為突出。另一方面，解決銀企信息不對稱的制度除了企業征信外，還有主銀行制(關系型貸款)、信用評級、信息披露、媒體報道、貿易協會、行業協會等，相比之下，個人征信的替代制度要少得多，而且成本相對較高。
(2)交易成本理論視角下的征信制度效應。制度經濟學范式對人的行為有一個很重要的假定，即機會主義傾向，人總是有追求收益內化、成本外化的動機，因此交易雙方在締約前都要花費一定的信息成本了解對方的信用狀況。在個人征信制度缺失的消費信貸市場上，信息搜尋過程在銀行內部完成，這種篩選和鑒別借款人的成本相當高昂。如果銀行在每發放一筆貸款前都要調查保存有個人資料的人事、稅務、保險、證券、法院、社會保障等部門，對信息資源的浪費可想而知。因此，出于對成本的考慮，我國商業銀行個人信用評估仍以借款人自身提供的證明材料和電話調查作為主要參考依據和手段。
獨立的征信機構能憑借其規模經濟優勢大幅降低此種信息成本，與銀行相比，征信機構具有專業的人力資源、大型的數據庫及先進的信息技術和數據處理技術，銀行只需與征信機構達成數據共享協議，就能以較低成本獲得一份詳細反映其借款人資信狀況的信用報告，從而大大縮短銀行的授信決策時
間，擴大消費信貸規模，增進消費者福利。由于征信機構在成本和技術方面的優勢，銀行甚至開始將信用卡的后臺計算機處理業務外包給了征信公司。
(3)金融創新理論視角下的征信制度效應。個人征信制度是消費信貸市場金融創新由潛在需求轉化為現實需求的重要條件和推動因素。20世紀70年代以來，金融管制的放松、計算機技術和現代通訊技術的發展引發了金融創新的浪潮消費信貸成為金融創新最活躍的領域之一，不斷有新的消費信貸品種涌現，消費信貸市場迅速擴大，這一切都離不開個人征信提供的信息支持功能。以個人住房抵押貸款證券化為例，將商業銀行的住房抵押貸款債權證券化的基礎是可以預見的未來現金流，征信機構擁有的龐大的數據庫資源使得銀行對住房抵押貸款資產進行剝離、分類和合理定價成為可能，從而對未來現金流作出科學合理的預測。在個人征信制度發達的美國，30％以上的消費貸款實現了證券化。外部征信制度的建立支持了銀行個人資信評估技術向定量化、模型化、精細化方向發展，并使銀行運用數據挖掘技術進行目標客戶營銷成為可能。
二、建立個人征信制度對發展消費信用的必要性
就廣度和深度而言，美國的消費信貸市場無疑處于世界領先地位，其消費信貸余額(包括住房抵押貸款)占GDP的比重超過了三分之二，75％的美國家庭都持有某種形式的消費貸款，同時美國也是個人信用制度最完善的國家之一。經過一百多年的發展，美國的個人征信已發展成一個高度市場化、擁有28億美元產值的產業，個人資信的廣泛共享造就了一個高效、迅速而又低壞賬率的消費信貸市場。
我國的消費信貸起步較晚，規模偏小，但發展十分迅速。1997年我國的消費信貸總額僅為172億元，到2005年已達2．2萬億元，擴大了128倍，消費信貸占全部信貸總額的比重也由1997年的0．23％上升至2005年的10．66％。但個人信用制度尤其是個人征信體系的缺失已成為制約消費信貸進一步發展的瓶頸，并為高速增長下的風險積聚埋下了步患。盡管消費信貸增速在2000年高達286％，但之后有明顯放緩的跡象，消費信貸市場缺乏必要的風險防范手段是原因之一。由于缺乏一個完善的個人信用信息共享系統，銀行僅憑個人提供的身份證明、單位工作證明及財產證明等難以對其資信狀況做出準確判斷，授信決策缺乏科學依據。為防范信貸風險，銀行多以提高抵押擔保條件、延長審批時間、要求提供繁多的證明材料等方式來提高貸款申請門檻。目前我國70％以上的個人貸款都是住房抵押貸款，真正意義上的個人信用貸款不多，道德風險高是原因之一。目前，惡意騙貸使我國的車貸平均違約率達到30％，少數地區甚至高達50％，汽車消費貸款在經歷了連續幾年的高速增長后于2004年出現首次下降，同比減少245億元。在國家助學貸款方面，即使得到國家財政支持，但大量學生畢業后拖欠貸款和過高的追討成本都影響了各銀行開展此業務的積極性。信用卡業務是商業銀行近年來發展最為迅速的業務之一，據報道，2003～2005年國內信用卡發行量擴大了600％，但信用卡發行量激增的背后卻隱含了極高的道德風險，韓國、香港的信用卡危機已為我國提供了前車之鑒?？傊?，消費信貸的發展急需建立個人征信體系。
三、當前我國個人征信體系的現狀與問題
我國個人征信體系建設始于1999年，基本采取了政府主導、各地試點的模式。上海、深圳等地開展的個人征信試點及人民銀行主導的個人信用信息基礎數據庫是目前我國在個人征信體系建設方面取得的階段性成果，但同時也存在以下需要解決的問題：
1．個人征信缺少相關法律法規的保障和監管。目前的個人征信立法嚴重落后于個人征信體系的發展，具體表現在：(1)現有法律法規的相關條款與征信立法原則存在沖突。我國的《商業銀行法》、《民法通則》、《儲蓄管理條例》、《貸款通則》等法規中涉及到的有關個人信息的規定與征信立法原則相沖突，如《商業銀行法》第一章第6條規定：商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯，第三章第29條規定：商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循為存款人保密的原則，這等于限制了個人信貸資料的開放和共享。(2)尚沒有保護個人隱私的單行法出臺。由于征信主要涉及到個人信息，國際上多數國家的征信立法主要是針對個人數據的保護，以解決個人隱私權的保護與征信業發展的矛盾。但我國尚未制定針對個人數據的法規，對個人隱私的保護散見于一些法律法規條文中，但對什么是個人隱私并未明確界定，對個人隱私權未予明確承認。(3)尚未頒布一部全國性的管理征信業的法規，雖然人民銀行早在2002年就草擬了《征信管理條例》的征求意見稿，但至今仍處于修改之中，個人征信業務的開展無法可依。
2．征信數據開放度較低。能否獲取所需數據進行加工處理并予合法傳播是征信機構的生存基礎。個人信用信息分布在銀行、保險、證券、電信、公用事業單位、商業機構等非政府機構以及工商、稅務、人事、社保、法院、公安、司法等政府機構中，由于我國政府部門長期缺乏信息公開的傳統，加上各部門出于自身利益的考慮和對可能侵犯個人隱私而引起法律糾紛的擔憂，所以各部門對個人信息的提供都持謹慎態度。目前人民銀行的個人信用信息基礎數據庫只是實現了銀行內部征信，法院、稅務等部門尚未對外提供信息查詢服務，一些部門內部系統尚未實現全國聯網，基礎征信數據的時效性、完整性、準確性方面都存在一定的問題，全國范圍的聯合征信的實現仍需時日。
3．個人信用評估缺乏統一標準。一方面，一些地區在開展個人征信制度的建設過程中根據本地區的經濟發展狀況制定了地區性的個人信用征信管理辦法，這些辦法在征信機構禁止采集的信息、負面信息的存儲時間、消費者權益的保護等方面的規定不盡一致，不利于個人征信體系在全國的推廣。例如，《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》明確規定了負面信息的保存時間是7年，但《上海市個人信用征信管理辦法》沒有負面信息的保存期限規定，后者對征信機構禁止采集的信息做出了明確界定，而前者沒有這方面的規定。
另一方面，各商業銀行及征信機構內部的個人資信評估自成體系，可比性不強。由于所選指標及權重不同，導致相同的人在不同的銀行可能有不同的信用等級。信用評估指標設計不盡合理，過分注重個人職業、收入、財產等靜態資料，對個人未來的發展潛力等因素考慮不夠?？傮w來看，我國現在還缺少一整套經過科學設計、嚴密論證、可推廣使用的個人信用評分模型。
4．個人征信市場供給與需求雙重不足，市場運作欠規范。目前從事個人征信業務的公司不多，而且大部分都具有政府背景。由于先進技術和專業人才的匱乏，這些公司尚無法同國外著名的個人征信公司一樣提供多樣化、深層次的服務，其產品以基本
的個人資信調查報告為主，產品附加值不高。征信市場運作欠規范，一些公司為爭奪客戶而主動幫客戶“作假”，降低了個人信用報告的公信力。一些地方政府甚至越俎代庖，介入征信市場競爭，加劇了征信市場的不公平競爭。
由于長期缺乏對信用文化的培養，尤其是商業銀行在開展消費信貸業務時并不要求使用個人征信機構的個人信用報告，因此對個人征信產品的需求嚴重不足，從而阻礙了個人征信機構的生存和發展壯大。以上海資信有限公司為例，若不是人民銀行上海分行發文要求15家中資銀行在發放個人消費貸款和信用卡時必須向上海資信付費查詢個人信用報告，上海資信的生存將是一個很大的難題。舉措
四、建立個人征信體系、發展消費信用的政策
1．完善征信數據采集和使用的法律環境。(1)修訂現行法律。對《商業銀行法》、《民法通則》、《儲蓄管理條例》、《貸款通則》中與征信數據公開化原則相矛盾的條款進行修訂或重新解釋，為征信立法掃清障礙。(2)盡快頒布《征信管理條例》。應廣泛聽取社會各界尤其是國內外征信機構的意見，貫徹效率優先原則，對條例中的有關條款進行修訂和補充并予盡快頒布，以彌補征信立法空白。(3)制定《個人數據保護法》。借鑒其他國家的立法經驗，明確界定公民的隱私權，以切實保護消費者的個人隱私。(4)盡快頒布《政府信息公開條例》，打破信息封鎖局面。(5)建立個人財產申報制度、個人破產制度與個人基本賬戶制度。
2．確立政府在個人征信體系中的有效邊界和職能定位。消費信貸的高速增長決定了我國的個人征信行業不可能像西方發達國家那樣依靠市場需求推動自然演進，加之征信業在成立之初屬于幼稚產業，前期投入高，贏利少，因此政府的推動和扶持是必不可少的。(1)強制或協助基礎征信數據的開放，搭建公共數據庫平臺，實現聯合征信。(2)扶持民營征信公司的發展。民營征信機構應該成為今后我國個人征信業的主體，在其發展初期，政府應該以稅收減免或設立風險投資基金的方式支持民營征信公司的發展，鼓勵各公司之間交流合作。政府不應壟斷基本信用信息，也不應直接參與征信公司的管理運營，其職責在于幫助建立規范有序的征信市場環境秩序。(3)推動征信行業協會的建立，以加強個人征信業與政府的交流，推動業內交流，加強行業自律。(4)加強信用文化的宣傳力度，鼓勵各界使用征信公司的產品。
3．完善公共征信數據庫，發揮人民銀行的主導作用。國際經驗表明，公共征信機構與私營征信機構之間是互補的關系，兩者在提供的產品、服務的對象、建設的目的方面各不相同。在我國，民營征信公司主要是針對眾多的市場需求主體提供個人信用調查、信用風險管理、信用決策和咨詢服務以及其他增值服務等，而人民銀行建設的個人基礎信用信息數據庫主要是為銀行業內部的授信決策、化解信用風險提供信息支持。在公共征信數據庫的建設方面，今后應繼續發揮人民銀行的主導作用，逐步將稅務、社保、法院、司法、工商等政府部門的個人公共記錄信息和保險、證券、商業機構掌握的個人信用交易信息納入個人信用信息基礎數據庫，并在適當的時候將數據庫向符合條件的征信公司開放，以充分利用個人信用信息資源。
個人信用的重要性范文5
——蘇寧副行長在《征信體系公共政策》國際研討會上的講話
尊敬的女士們、先生們：非常高興參加此次“征信體系公共政策:加強政府與私營部門的對話與合作”國際研討會。征信體系是現代金融體系的基礎，對于一國金融乃至經濟的發展，有著至關重要的作用。近二十年來，征信體系越來越多地受到了各國政府和私營部門的重視。世界銀行和中國人民銀行共同舉辦這次研討會適應了世界征信體系發展的需要，不僅能使各國分享彼此發展的經驗，更能加強政府與私人部門就征信發展的對話與合作。我想利用這個機會，就建立中國的現代信用文化作一個簡短的發言。
在幾千年的歷史長河中，中華民族的璀璨文明孕育了豐富的信用文化。中國儒家學派非常重視信用文化。著于2400多年以前的《論語顏淵》中就寫到“民無信不立”，意思就是說如果百姓對政府當局失去信心，那么國家就失去生存的根本；《論語堯曰》中說“信則民任也”，意思是說講信用就會得到百姓的信任；《論語》中關于信用文化的論述還很多，比如“人而無信，不知其可”，“言必信，行必果”等等。
隨著社會和經濟的發展，中國的信用文化受到了前所未有的挑戰。這主要表現在以下兩個方面。一是中國傳統信用文化的基礎是人與人之間通過互相接觸而產生的信任，人與人之間的直接了解和道德規范構成傳統信用文化的基礎。然而，這種信用文化只適用于范圍較狹小的社會經濟活動，當人們的活動范圍從一個小社區擴大到了整個國家、甚至是整個世界，傳統的信用文化就不能滿足需要。二是改革開放以前，我國實行傳統的計劃經濟體制，企業的生產、交易，銀行的信貸統統按國家計劃進行，單一的產權制度模糊了不同交易主體之間的利益關系，不僅弱化了中國傳統的信用文化，更影響了中國傳統信用文化向現代信用文化的發展。隨著改革開放的逐步推進，中國迫切需要建立符合社會主義市場經濟發展需要的現代信用文化。
現代信用文化與中國傳統信用文化的最主要區別在于它的社會性、制度性、專業性和商業性。信用不再僅限于相識相知的兩人之間的個人評價，而擴展為事先沒有任何直接或間接關系的人們之間的社會評價；不再僅依靠道德規范，而更多地依靠法律規范和制度規范；不再僅來源于交易雙方對另一方的直接了解，而擴展為來自專業化的第三方對交易對手的間接了解、分析和判斷；不僅只為交易雙方所利用，而成為一種商品，具有其他商品共有的屬性。現代信用文化的這些特點，極大地拓展了它的應用，使之不僅發展成一個巨大的產業，也深刻影響了社會經濟生活。
中國政府充分認識建立中國現代信用文化的重要性。黨的十六屆三中全會明確提出“建立健全社會信用體系，形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度，是建設現代市場體系的必要條件”，要“按完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，加快建設企業和個人信用服務體系”。企業信用和個人信用是社會信用的基礎和核心?？偫矶啻螐娬{要加快建設全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，加快征信立法，促進征信行業的發展，積極發展專業化的信用機構，有步驟、有重點開放征信市場，逐步建立失信懲戒制度，規范社會征信機構，加強征信市場監督管理。20__年國務院批準人民銀行成立征信管理局，專司全國信貸征信業發展規劃、管理和宣傳教育。人民銀行正在按照國務院領導的要求努力推進和依法規范中國征信業的發展。
人民銀行高度重視社會信用體系的建設。1997年人民銀行開始籌建信貸登記咨詢系統，并在20__年底形成了全國統一的信貸登記咨詢系統。到20__年6月底，該系統已經錄入近420多萬戶借款機構，人民幣貸款余額近14萬億元，占同期金融機構人民幣貸款余額的82.3；系統覆蓋了現有的中國境內所有的貸款機構。近年來，該系統已經成為貸款機構防范金融風險、降低信貸成本、提高貸款效率的有效工具。20__年7月1日，在人民銀行的積極參與和支持下，上海市率先開展了個人信用聯合征信的試點工作，100多萬上海市民成為中國首批擁有信用記錄的個人。近期人民銀行正在加快中央基礎信用信息系統的建設。該系統將認真吸收上海試點的經驗，在已經運行的“銀行信貸登記咨詢系統”的基礎上，形成覆蓋全國的企業、個人基礎信用信息數據庫和查詢網絡，首先為銀行提供信貸征信查詢服務，并依法逐步向其他具備合格資質的征信機構和其他具有合法使用目的的機構開放。
適應我國市場經濟發展的需要，我國征信機構體系總體上將由少數擁有全國基礎信用信息資源的大型征信機構和眾多提供增值服務的各具特色的區域性、專業性征信機構組成。形成在信用信息采集環節資源整合、信息共享，適度競爭；在信用評級、調查咨詢等增值環節各具特色、平等競爭，既充分利用各項資源，發揮規模效益，又適應不同征信需求，多層次、多方位的征信機構體系。
征信市場的健康發展離不開有效的政府監管。政府監管是實施征信法規、保護企業和消費者利益、促進征信行業健康發展、維護國家經濟信息安全和社會穩定的重要保障。征信業發展初期，政府監管力度可能大一些，隨著征信法規和市場的完善，逐步向政府監管與行業自律相結合的方向發展。
信用文化的宣傳教育是培育征信市場的重要手段?，F代信用文化的廣泛傳播需要政府、單位、個人的共同努力。宣傳教育的目的是讓企業和個人正確理解征信的重要性，正確地使用征信信息，積極參與信用文化。在建立中國現代信用文化的過程中，人民銀行充分認識到加強對公眾包括貸款機構的現代信用文化宣傳教育工作的重要意義，正在加強這方面的工作。
最后，我想強調立法工作對征信業發展重要性?，F代信用文化的發展必須有法律的保障，征信業法規是社會信用制度也是現代信用文化建設的基礎。只有通過法律規范，才能保證征信業的健康、持續發展。中國源遠流長的傳統信用文化，也才能發展、演變為現代的信用文化。
在中國加快建設社會信用體系的時候，我們很榮幸成為了“第四屆全球個人征信大會”和“征信體系公共政策：加強政府與私營部門對話與合作”國際研討會的主辦國，相信這兩個會議的舉辦，必將推動中國信用體系的建設，也將對世界征信業的發展做出新的貢獻。
預祝本次大會圓滿成功！祝各位代表在北京生活愉快！
個人信用的重要性范文6
[論文摘要]信用是隨著商品生產和貨幣流通的發展而產生和發展起來，建立在信用基礎上的市場經濟被稱為信用經濟。從2002年“信用提案”第一人童石軍提交《關于建立國家信用體系的提案》到今天，信用的廣泛連鎖性和依存性向我們透視信用一旦惡化將應運而生一系列的社會經濟問題，失信行為一旦持續下去，信用問題將會套牢整個社會。
人民銀行包頭市中心支行課題組，課題負責人:范滿志，成員：范滿志，成曉玲，劉雅琴，執筆：劉雅琴
一、信用環境亟待改善
政治學家威爾遜和犯罪學家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無序的局面。近年來，“破窗理論”在我國作用的效果越來越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經濟糾紛和債權糾紛案件逐年增多；不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲蓄放棄即期消費，由逃廢債務、合同欺詐、劣質假冒等失信行為導致的直接經濟損失直接影響到國民經濟增長率。
從整個社會看，計劃經濟時代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎薄弱；經濟轉軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實現真正的人格化；在信用體系建設的各種法律法規及市場經濟新的道德規范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對稱和契約的不完全性直接誘導失信行為頻繁發生。例如市場經濟中揭出的大案、股市中現出的黑幕、安然公司的破產等無疑都與信用問題直接有關。
從經濟發展的內在需求看，構筑信用經濟關乎市場經濟的成敗。隨著改革的深入，粗放增長方式帶來的邊際效應進入加速遞減階段，集約式增長方式成為社會發展的動力，政府已經能夠承擔起解決信用問題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會生活中日益嚴重且影響市場經濟縱深發展的信用缺失問題，應該采取理性的決策，同時誘導其他相關因素改變博奕結果。
二、市場經濟中的信用問題
第一，個人信用制度不健全。在歐美國家，信用已成為人們社會生活中的第二身份證，發達國家中完善的個人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時對拉動內需，促進經濟增長起著舉足輕重的作用。由于長期對個人信用的漠視，我國雖然從1999年起在上海開展了個人信用聯合征信業務，但很多地區公民的信用記錄仍為零，滯后的個人信用制度成為制約消費貸款的“瓶頸”。
第二，企業信用狀況不佳。一是向社會提供劣質假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標權。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務。三是在破產時采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破；否認抵押貸款中“抵押”的法律效力；借清算組接管破產企業前的“真空時空”，隱蔽、私分或轉移財產；資產評估不實，職工安置費用高，破產費用開支大；拍賣不規范，低于評估價出售破產財產的方法，肆意逃廢銀行債務。
第三，銀行信用監控及評價體系不完善。一方面，由于銀行業不斷的進行金融創新，使傳統的貨幣概念和測量口徑趨于失效，增加了金融監管的難度，削弱了金融監管當局的監控能力；另一方面，我國銀行業的客戶信用評價體系存在評價工作的專業性與權威性不足、指標數據來源有缺陷及評價指標的設置不夠健全的問題，直接影響銀行貸款質量下降。
第四，體制改革中信用問題突現。隨著鄉鎮機構的撤并、人員精簡等體制改革的逐步落實，旗縣區銀行在金融債權管理方面存在清收難、轉化難、保全難的問題。其一，基層機構撤并后承貸主體發生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無門。
第五，信用缺失阻礙電子商務發展。
電子商務是企業、消費者和政府相關利益主體不可回避的一個商業命題，由于缺乏與信息產業相適應的信用環境致使網上金融發展緩慢。就信用卡而言，其業務在制度法規、核算手續、監督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發生使人們懷疑其“信用”程度。在社會信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費者選擇傳統結算方式。與實體經濟一樣，離開信用這一基礎，會使電子商務的交易額縮減、交易成本增加、發展難以為繼。電子商務系統的特性表現出虛擬經濟對信用的需求的迫切性和重要性。三、構建信用管理體系的思路
（一）發揮政府的行政管理職能作用，引導社會信用。首先，要加強自身信用體系建設。制定的政策法規要有連續性和穩定性，不能因領導變更而推卸政府承諾，要切實有效的維護產權。其次，要明確與信用管理有關的政府部門在整個社會信用體系中的地位與作用，及相應的管理目標和內容；減少政府對市場主體的管制范圍和程度，引導市場主體進行制度選擇與創新。第三，以市場經濟為中心建立相應的道德價值秩序。加大誠實守信的社會道德教育。第四，應協調并整合企業信息資源，建立相對完整的資信數據庫和有效的信息傳遞機制，推動和保障行業信用體系建設，維護網絡交易的安全與信用，并通過立法的方式為網絡經濟提供剛性的信用規則，推動互聯網行業的穩步發展。第五，增強在信用制度建設中的監督與服務功能，建立企業和個人信用檔案，并將其與失信檔案共同納入法律管理辦法。第六，要以誠信為基礎建立高效率的城市市場，創造誠信的投資環境以提升城市競爭力。
（二）健全信用法制，確保政府、銀行、企業多方共贏發展。我國應在信用立法方面借鑒西方國家的成功經驗，改變現有的維護信用的法律條款在多部法律中被涉及的現狀，制定信用方面的專門立法，建立有效的制約和懲罰失信行為的法律機制，加快信用立法步伐，同時借鑒國際銀行業成熟、有效的評級方法，探索符合我國國情的客戶信用評價體系，使政府、銀行、企業多方在開放寬松的社會經濟環境中公平的享有和使用信息資源，從而達到多方共贏發展的目標。
（三）強化企業自身素質，建設企業信用管理體系。首先，現代企業要以誠信為重要的經營理念，認識到現代市場經濟中這種新型資本的重要性。其次，在建設企業信用管理體系時，把信用貫徹到內部管理、客戶服務、員工教育、同業競爭中，形成強大的信用約束機制，建立失信懲戒機制和信用監督機制，建立健全財務制度和有注冊會計師認可的財務報表，加大企業信息的透明度。第三，建立“3+1”企業信用管理模式?！?”指企業內部三個不可分割的信用管理機制即前期信用管理階段的資信調查與評估機制、中期信用管理階段的債權保障機制以及后期信用管理階段的應收賬款管理和追收機制；“1”指企業內部建立一個獨立的信用管理機構（人員），全面管理企業信用賒銷的各個環節。
