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村鎮銀行發展范文1
發起行作為控股行（母行）對村鎮銀行初期發展階段確實具有較強的支撐作用，既降低了村鎮銀行運營成本又有效控制了經營風險，但這也造成大部分村鎮銀行不知不覺地過于依賴發起行，使其從經營戰略、營銷目標到業務系統、人員配備等方面都沿襲了發起行的模式。部分村鎮銀行完全將自身定位于發起行的分支機構，在城鎮或城區圍繞當地龍頭企業和優質客戶重點營銷，分散了其服務“三農”的精力。同時，村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立的時間短，農戶普遍感到非常陌生，較難有認同感，在其心目中遠比不上國有大型商業銀行、農信社有名氣，有的村民甚至認為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮銀行只有一個營業網點，能辦理的業務也較少，在一定程度上更加淡化了對農戶的吸引力。
二、缺乏基本運營系統，業務單一
1.支付結算渠道較單一。一是目前村鎮銀行絕大部分無聯行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統，客戶通過村鎮銀行匯款還要轉借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現差錯事故。二是村鎮銀行除支票應用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業務均未能得到有效應用。原因主要是農村地區信用環境欠佳，票據結算習慣較難培育，此外，村鎮銀行網點分布少，票據兌付困難，也影響了票據流通。
2.卡基支付尚未發展。銀行卡是金融產品和服務創新的重要載體，也是個人支付領域應用最廣泛的支付工具。近年來，農業銀行、農信社都加快了銀行卡在農村地區的發展和產品創新，極大地滿足了農戶多樣化需求。但是村鎮銀行不屬于銀聯成員機構，沒有建立獨立的發卡系統，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯支付網絡。農戶對于村鎮銀行只能拿著存折辦理業務而不能辦理銀行卡業務感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導致了村鎮銀行儲蓄存款增長緩慢。
3.電子銀行建設滯后。近些年各商業銀行進一步加快了網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務體系的建設，許多銀行電子渠道業務量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮銀行只建有數量不多的傳統物理渠道，由于各方面原因電子服務渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務，與其他商業銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩定性較差。
三、相關建議
做好“三農”工作，離不開農村金融的支持，村鎮銀行作為建設新農村的新興金融力量，其發展和壯大，除了加強自身管理、控制風險、拓展市場和不斷創新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。
（一）政策上加強扶持
一方面，建議財政和稅收政策參照農信社的優惠標準執行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮銀行降低經營成本，緩解村鎮銀行成立初期規模小，資金不夠的壓力，增強村鎮銀行服務“三農”的信心，盡快實現盈利和可持續發展。另一方面，人民銀行應盡快在村鎮銀行的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規定,適度批給村鎮銀行發展支農再貸款；同時，應充分考慮村鎮銀行的實際情況和業務特征，參考農信社相關政策，將村鎮銀行納入“兩民”優惠利率貸款承辦機構，最大限度地給予信貸政策支持。
（二）選址多考慮落后地區
雖然銀監會為打破村鎮銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許銀行業金融機構主發起人以地（市）為單位組建村鎮銀行，允許西部除省會城市外的其他地區和中部老、少、邊、窮等經濟欠發達地區以地（市）為單位組建總分行制的村鎮銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設村鎮銀行的布局來看，分布不均的現象并未得到很好的解決。村鎮銀行在選址的時候應“名符其實”，經營網點必須貼近農村，經營觸角必須深入農村，特別是落后地區、貧困地區，要時刻牢記服務“三農”的宗旨，否則就變成了“城鎮銀行”，變成了發起行的分支機構。
（三）努力提高社會認知度
一方面，各級政府部門、金融管理機構應共同努力，利用電視、廣播、報紙、網絡、廣告牌等媒體介質，廣泛宣傳村鎮銀行的服務宗旨、特點和優勢，介紹政府相關扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮銀行的社會認知度和影響力。另一方面，村鎮銀行自身也應通過為農戶提供優質、方便的服務，贏取廣大農戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯系，強化村鎮內部的宣傳工作，運用在村鎮廣播站播放廣播，在農機站、種子站、衛生站等地發放宣傳資料等多種多樣富有農村特色的宣傳形式，打造村鎮銀行特有的金融品牌形象，打消農戶心中的疑慮，提高自身公信力。
（四）加強基礎設施投入和產品創新
村鎮銀行應在控制成本和風險的前提下，開發出與“三農”需求相匹配的金融產品和服務,增加專業設備并配備技術人員，滿足農村日益多元化金融服務的需求。1.支付結算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發起行的清算平臺和清算系統；二是租用他行的清算平臺和清算系統；三是眾多村鎮銀行進行合作，成立清算總中心，實行結算集中，該模式適應于當全國村鎮銀行發展到一定階段且有一個協調性機構進行管理的成熟階段，優勢在于能極大限度地提升村鎮銀行的結算水平和品牌形象。
2.銀行卡發卡方面。出于成本考慮，現階段村鎮銀行自身獨建發卡系統并不經濟可行，村鎮銀行可通過簽訂相關協議探索發卡外包、聯合發卡等形式發展銀行卡業務，采取減免發卡工本費用和交易費用等形式吸引農戶辦卡。人民銀行應積極協調銀聯公司，促成銀聯出臺規范村鎮銀行接入銀聯網絡的業務方案，積極推動村鎮銀行銀行卡業務規范發展。
村鎮銀行發展范文2
目前，雖然中國農村金融的基本框架已經確立，理論上對于構建競爭性農村金融市場、促進機構多元化發展已經達成共識，但是圍繞農村金融基本框架的存量改革變得舉步維艱，于是，進一步開放農村金融市場，逐漸增加新型農村金融組織，以增量改革推進存量改革就變得異常迫切。3月1日以來陸續成立的村鎮銀行、貸款公司以及農村資金互助合作組織，標志著我國農村金融領域增量改革的開始。尤其是村鎮銀行的成立與發展，將對農村金融的發展具有重要意義。
村鎮銀行設立的積極意義
從根本上改變了原來對農村金融體系存量改革的思路。由于多種原因，相對于城市金融而言，我國農村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題。農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，已經成為制約農村經濟發展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權與治理結構的村鎮銀行進入農村金融市場，不但為農村金融市場引入增量因素，而且村鎮銀行從成立之始，就對其設立條件、股權設置、治理結構、經營管理、內控機制及監管方面都做出了嚴格的規定，對股東在財務狀況、經營管理能力等方面的要求更形成了機構經營者的優勝劣汰，這必將推動農村金融的不斷發展。
有利于競爭性農村金融市場的構建，能夠在一定程度上緩解農村金融供需的矛盾。長期以來，農村金融改革的重點始終圍繞著農村信用社這一存量機構展開，可是從結果看，無論是規范合作制，還是提供多種模式的改革嘗試，效果都不甚理想。深究其原因，一個不容忽視的問題就是農信社在農村金融市場上處于近乎壟斷的地位，造成一方面農信社本身缺乏改進的動力，另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。而村鎮銀行的建立，無疑將會與農信社形成一定程度的競爭，在促進其改革與發展的過程中，逐漸促成競爭性的市場環境。
為民間資金提供了良性的發展渠道。在我國長期的金融抑制條件下，為了從金融領域內獲取高額利潤，大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，難以尋找到正規的發展渠道，這不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序，也為資金所有者帶來了巨大的風險。村鎮銀行成立的相關規定，明確了民間資金可以入股，這是繼“只貸不存”小額信貸機構試點以來，正規金融機構再一次對民間資金打開大門。
能否解決農村金融問題
農村金融的全部問題，都是圍繞著向農村人口提供有效的金融服務展開的，這是許多發展中國家面臨的一個難題。尤其對于中國這樣一個農村人口龐大的發展中國家而言，解決這一問題任重而道遠。這次通過降低市場準入門檻，引入村鎮銀行這樣一個新的金融機構，旨在提高金融機構覆蓋面，從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，其初衷是好的，但是就操作而言，村鎮銀行的設立對于部分經濟相對發達的中西部縣鄉（鎮）是可行的，但是在較多的傳統農區、經濟欠發達的農村鄉鎮，以盈利為目的的村鎮銀行恐難涉足。
同時，村鎮銀行由于其較低的市場準入門檻，在縣（市）和鄉（鎮）新設立的村鎮銀行，其注冊資本分別不得低于人民幣300萬元和100萬元，決定了其主要針對的客戶群體是那些中低收入者和小規模金融需求者，解決的主要是農村地區較低層次的金融需求問題。
而農村金融市場的需求包含了多個層次，有農業產業化發展之后的農業企業的資金需求，有兼業經營的農工商戶、較大規模的種養殖戶、傳統的農業經營者以及部分需要政府補貼的農業綜合開發、扶貧等資金需求。不同的需求需要不同的資金供給主體，單一的機構，無論是農信社或者新引入的村鎮銀行，都難以從根本上解決農村金融的問題。
因此，在推進新機構的增量改革的過程中，農村金融存量部分的改革也需要同步進行。圍繞逐步完善競爭性農村金融市場、推動機構多元化才是解決農村金融的關鍵所在。這需要做好四個方面的工作：一是注意發揮現有商業性金融機構的作用，利用一定的政策措施引導包括各國有、股份制商業銀行，尤其是農業銀行的資金回流農村；二是強化政策金融機構，這不僅包括政策性信貸，更主要的是農業發展銀行的改革問題，還包括構建政策性保險、政策性擔保機制等；三是進一步推動農信社改革，在許多傳統農區、貧困地區，盡管農信社存在一系列的問題，但是其事實上一直在發揮著重要的作用，并且在可以預見的很長一段時期，其作用還無法為其他機構所取代，因此需要通過不斷創新，積極推動農信社改革與發展；四是關注農村金融領域內已經出現的資金供給創新形式，包括以前存在的非政府小額信貸項目，“只貸不存”小額信貸機構，此次銀監會批準的的貸款子公司，以及長期存在于民間此次被肯定的資金互助合作社，這些創新形式必將豐富農村金融市場的供給主體，有利于競爭性市場的形成。
能否“常駐”農村
從村鎮銀行現行制度安排的剖析可以看到，村鎮銀行從其資金來源看，包含了國內外的銀行資本、國內的產業資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化，因此在這樣的前提之下，事實上村鎮銀行也屬于商業性銀行機構的范疇。如何保證其長期留在農村地區，尤其是傳統農區、經濟欠發達地區，需要政策的引導與配套。
同時，從村鎮銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮銀行，但是由于《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定，村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，所以村鎮銀行仍然不能脫離現有金融機構獨立存在。如果國內商業銀行作為村鎮銀行的惟一股東，那么其能否在解決農民貸款難的問題上有所作為就十分值得商榷了。因為長期農村金融實踐已經說明，國內商業銀行距離農村越來越遠，其不僅很難為農村地區提供資金支持，且其在縣域以下的機構反而成為農村資金外流的重要渠道。另外，國有商業銀行長期“做大”的信貸方式，是否能主動去適應農村金融需求的小額、分散特點也是一個不容忽視的問題。
再者，對于國內商業銀行而言，如果真要留在農村地區，開設分支機構的成本應該比建立或控股村鎮銀行更低一些，其是否會“舍近求遠”也是值得關注的。因為作為一個以盈利為目的的機構而言，“舍近”而“求遠”必是有隱蔽的利益所在，諸如民間資金可能會通過幕后交易獲得村鎮銀行的控股權，屆時可能在監管上產生一些難以預料的新成本。因此，對于村鎮銀行的制度設計而言，顯然還存在許多亟待完善之處。
能否可持續發展
村鎮銀行按照現有的制度安排建立起來，假設其也愿意留在農村地區，那么還有一個問題需要關注，即其是否能夠在覆蓋面與機構可持續發展中找到平衡點。從非政府小額信貸項目在中國的實踐來看，這兩者之間的矛盾很難解決。覆蓋面要求盡可能通過提供小額、靈活的信貸服務來滿足更多人的金融需求，而小額、分散的服務成本相對較高，這就需要相對較高的貸款利率來覆蓋成本和風險。
村鎮銀行發展范文3
關鍵詞：農村經濟；村鎮銀行；發展模式；影響因素；應對措施
一、引言：
改革開放以來，農村經濟發展也迎來了有利的發展機遇，多元化的經濟發展渠道出現在農村這塊熱土上，在國家相關政策的扶植下，農村經濟顯現喜人的發展態勢，在這樣的一種背景之下，為了更好的輔助農村經濟發展，為基層成員提供更為便捷的融資渠道，鄉鎮銀行應運而生。
二、走進村鎮銀行，探究發展癥結
（一）村鎮銀行內涵及出現背景
村鎮銀行是是植根于農村區域主要服務于“三農”的銀行金融機構。我國的銀行監督委員會根據相關的法規、法律的規范，匯聚國內外的相關金融機構、企業經營運作責任人和國內有一定承擔能力的自然人的金融資金，進而設立了村鎮銀行。
為了緩解農村經濟發展進程中的壓力，銀監會進一步調整金融策略，放寬金融政策，從而吸引了更多的投資主體加盟到農村融資領域，信貸機構、信用合作組織以及鄉鎮銀行等金融組織如雨后春筍出現在各個鄉鎮。近幾年來，鄉鎮銀行發展模式應時而動，不斷揚長避短，成為了輔助農村經濟發展的有力助推器。
（二）銀行規模較小，抵御風險能力不強
國家相關的政令規定，鄉鎮銀行在注冊的時候要求注冊資金應當在一百萬元以上，統觀目前大多數鄉鎮銀行的資本注冊籌備金數額，我們可以發現能夠達到億元以上的數量稀少。對于金融機構而言，這也說明了小規模的鄉鎮銀行在面對外在金融沖擊或者儲戶提取較大數額現金的時候，將會面臨著巨大的挑戰，其抵抗風險的實力較為薄弱。很多儲戶為了自身資金穩固性考慮，往往選擇規模較大，資金實力較為雄厚的商業性銀行等金融機構，這樣，不能夠吸納較多的資金儲備，最終形成一種惡性循環。
（三）業務形式單一，匱乏對資金吸引力
村鎮銀行相對于其它起步比較早的銀行，因此在業務領域沒有真正介入央行的資金支付系統，諸如電子貨幣業務、各種匯票業務以及一些支票等的結算業務，尚且不能夠惠及儲戶。而今，隨著經濟的發展，信息技術已經介入到了村鎮居民生活的方方面面，儲戶渴望在理財投資等方面得到更多的業務幫助，電話銀行、網上轉賬等業務日益得到儲戶的青睞，但是，在種種因素的制約之下，村鎮銀行中一些便捷化的業務程序還沒有完善的構建，這樣對儲戶的資金存儲的吸引力自然就不強，從而縮減了村鎮銀行獲取更多利益的空間。
（四）專業人員缺乏，儲戶知識水平不高
對于村鎮銀行而言，它所需要的人力資源不僅僅要具備專業化的金融知識，同時，為了更好的運作吻合本地實際情況的資金融通，更需要對當地的情況比較熟知的職員。但是，在現實面前，很多具有高水平知識的工作人員，往往選擇比較大的城市來從事金融業務，去往村鎮銀行的專職人員主動性不高，這樣的實際問題不能很好的解決，自然就會滯后鄉鎮銀行的創新水平，影響其未來發展進程。
伴隨著信息技術的不斷進步，雖然農村的經濟發展中注入了更多的信息之源，但是相比較其他的城市儲戶而言，村鎮的儲戶的知識水平并不高，其接觸信息面比較狹窄，對于一些儲蓄利率沒有更為便捷的掌握渠道，對于國家制定的一些輔助村鎮經濟發展的金融領域的法令政策沒有等位的理解。因此，鄉鎮銀行的優勢并沒有真正的為廣大村鎮儲蓄群體所接受，這些群體更愿意與建行、商行、農行等銀行建立一種存儲或者信貸關系，這樣，使得村鎮銀行在未來的發展中將面對更為嚴峻的考驗。
（五）配套措施不全，鄉鎮銀行實力較弱
盡管銀監會給予了村鎮銀行一定的權利，就是遵循司法規定的基礎上，能夠依循信貸定價的規定，自主完善信貸利率的權利。但是在實際運作中，村鎮銀行并沒有切實得到相關職能部門直接惠及基層銀行的優惠措施，例如，在征收銀行所得稅收或者營業稅的時候所參照的是商業銀行的執行準則，對于村鎮銀行而言，并沒有捕捉到有關減、免某部分稅款的規定。因此，對于實力相對弱小的村鎮銀行而言，它們需要上級職能部門多一些配套措施，從而壯大自身實力。
三、實施應對措施，提升鄉鎮銀行實力
（一）以宣傳吸引加盟，壯大抗風險能力
對于起步較晚的村鎮銀行而言，壯大自身實力，從而增強抵御風險能力的一個有效舉措就是吸納發更多的存儲資金。因此，村鎮銀行可以在獲得相關職能部門的政策幫助的基礎上，通過向農村儲戶宣傳村鎮銀行的便捷措施，提升自身的吸引力，獲得更多的資金儲備，甚至得到較大資金的參股，在不斷總結經驗之后，完善村鎮銀行的發展模式，推動農村經濟的不斷發展。
（二）豐富銀行業務內容，吸納農村資金
村鎮銀行要想在未來經濟的發展浪潮中站穩腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚的金融業務，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于，較為基層的村鎮銀行而言，在實施金融業務的時候，應當植根于農村實際情況，將現代化的金融觀念靈活的拓展惠民的業務形式。
（三）通過政策傾斜，提升金融知識水平
外在大環境的扶植，也是村鎮銀壯大自身實力的一個重要的外因。儲戶在與村鎮銀行發展存儲或者借貸關系的時候，財政部門可以通過貼息政策的輔助，鼓勵村鎮儲戶與村鎮銀行構建金融關系；中央銀行也可以適時將輔的補貼、資金的融通以及利率優惠等惠及村鎮銀行，從而，為村鎮銀行的發展提供較好的外在空間。
為了提升村鎮銀行在職人員的業務水平，相關的職能部門可以定期組織培訓，通過一些鼓勵措施，激勵更多的金融人員投身基層。通過宣傳，將更多的金融知識傳達給農村居民，在銀行與儲戶之間搭建起良好的金融溝通平臺，提升相關人員的金融知識水品。
（四）健全措施保障體系，增強銀行實力
村鎮銀行應當以品牌意識作為發展的著眼點之一，在發展的進程中，通過健全擔保以及抵押的制度，輔助養殖、農產品生產等具有農村特色的儲戶對于資金的需求，從而更好的解決農村儲戶與村鎮銀行構建信貸關系的后顧之憂。
四、結語
村鎮銀行作為輔助農村經濟發展的重要金融機構，在未來的發展中顯現著重要的作用，但是由于自身的實力制約，以及外在環境的壓力，將會面臨著更多的競爭壓力。因此，探尋出符合村鎮經濟實際的村鎮銀行的發展模式，不斷的總結經驗，完善職能范圍，是今后村鎮銀行發展的重要著眼點。（作者單位：海南大學經濟與管理學院）
參考文獻：
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村鎮銀行發展范文4
一、引言
（一）研究背景與意義
2006年12月中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策后，為了解決我國現有農村地區銀行業一系列 “金融抑制”問題，更好的建設農村金融生態環境等提出了寶貴的意見，并首次對包括村鎮銀行在內的金融機構準入條件、設立方式等進行了系統性的闡述，并確立了一系列試點地區，此后，各類銀行紛紛加入到建設村鎮銀行的行列中，村鎮銀行如雨后春筍般涌現。自此之后為貫徹落實黨的十八屆三中全會關于全面深化改革、發展普惠金融的精神，中國銀監會在2014年12月提出了《關于進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》，國家對村鎮銀行的可持續發展提出了方向性的意見。
村鎮銀行作為經銀監會批準在農村地區設立的，主要為當地“三農”經濟發展提供金融服務而設立的新型金融機構具有很大的發展潛力，但由于當前我國農村及鄉鎮地區農村金融服務體系不健全，農村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、家庭儲蓄少、資金盈利率低、貸款缺少抵押品、受農業生產周期季節性影響較大等一系列因素而導致的還貸風險高，致使農村農戶、企業向村鎮銀行等金融機構貸款尤其有限，村鎮銀行的發展因而大大的受到了限制。
在銀行之間關系來看，由于村鎮銀行還處于探索起步階段，銀行有著資產負債規模小、人員對農村金融服務不熟悉、抵御市場風險能力較低等不足，并在農村地區原有的金融機構農村信用社、郵政儲蓄銀行的雙重擠壓下，留有的市場非常狹窄，且具有特色的核心競爭優勢還未得以培育，并在服務創新、客戶資源、信貸規模、技術支持等方面有所欠缺。
大型商業銀行投資發起村鎮銀行建設的熱情尚未被完全激發，在一定程度上也導致了村鎮銀行的發展速度比較緩慢，如何才能做到村鎮銀行的可持續發展顯得尤為迫切。研究探討村鎮銀行在建立及發展中還存在的一些新的問題是非常有必要的。
（二）研究思路與方法
本文以村鎮銀行為切入點，通過研究村鎮銀行現有的發展現狀與經營情況，參考國內外學者關于建設村鎮銀行的有關成果，系統性的分析我國村鎮銀行可持續發展受到限制的種種原因，從而針對性的提出一些有效的解決方法與對策。
二、村鎮銀行概述
（一）基本概念
1.村鎮銀行定義
經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民或企業工廠提供金融服務的銀行金融機構。
2.村鎮銀行可經營的業務范圍
可辦理吸收存款、發放貸款業務，辦理國內結算、票據承兌與貼現；可從事同業拆借、銀行卡業務；可發行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業務以及經銀監分局或所在城市銀監局批準的其他業務。在村鎮銀行可經營的業務中，吸收存款和發放貸款仍是最主要的經營業務。
3.村鎮銀行設立的宗旨和市場定位
實現親農、扶農、幫農、惠農、建“農民銀行”，近年來我國金融改革步伐加快，尤其對村鎮金融覆蓋面的范圍提出了很大的要求，為響應家構建競爭性的農村金融市場的政策和切實服務鄉村的理念，村鎮銀行應運而生。作為農村金融的一股新生力量，從一開始就被寄予厚望，根據新農村建設的實際情況提供相應的金融服務，做到立足地方、服務村鎮。
（二）主要特點
1.在市場定位方面，村鎮銀行主要是為當地農民或企業工廠提供金融服務。村鎮銀行的核心要義是為“三農”服務，根據有關要求貸款的發放不能跨縣（市）進行，所以在一個縣（市）里可能僅有一個網點，這樣使得村鎮銀行服務范圍的覆蓋面受到了很大限制，因而在與其他商業銀行相比村鎮銀行缺乏靈活性與競爭力。
2.在規模方面，村鎮銀行是真正意義上的“小銀行”。根據銀行法等有關規定對于村鎮銀行縣（市）注冊資本最少為300萬，鄉（市）注冊資本最少為100萬人民幣。總的來看，大多數村鎮銀行的注冊資本金額為幾千萬元上下，超過億元注冊資本的村鎮銀行少之又少，跟農業銀行或農村信用社相比，村鎮銀行的規模較小，進而導致了銀行抵御各種市場風險的能力大大降低。
3.在法人結構方面，村鎮銀行區別于商業銀行的分支機構，它雖然規模較小，卻是獨立法人，村鎮銀行的發起人必須是境內銀行業金融機構，可以是一家或者多家共同發起，但至少為一家，村鎮銀行較之一般商業銀行就有信貸措施靈活、決策快等優點。
（三）我國村鎮銀行可持續發展的文獻研究
我國村鎮銀行起步較晚，對村鎮銀行的研究還不是特別完善，在我國對農村金融的研究主要表現在對我國農村金融體系的研究和對機構市場定位、發展現狀和可持續發展的對策等方面。
1.對我國農村金融體系的研究方面，周小川指出農村農業和農村金融發展是一種共生共存的關系，要通過農村金融體系的發展來促進農業的發展。
2.銀行市場定位方面，經濟學家郭俊認為可以把農村金融三個階段，分別是扶貧階段、共贏階段和競爭階段，并且把農戶也分成了三類，第一類是基本生活不能保證的，第二類是在村鎮擺脫貧困、正在致富道路上的，第三類是已經脫貧致富的，前兩類是村鎮銀行應該積極幫助的對象，他強調農民的真實經濟狀況和銀行發展階段是決定村鎮銀行市場定位的主要因素。
3.在對村鎮銀行的發展現狀方面的研究中，夏春秋等人指出政府、國家的支持是村鎮銀行可持續發展的保證，但是村鎮銀行自身存在了種種的不足，如金融體制不健全、人力資源匱乏、市場競爭力差等因素。
4.在村鎮銀行可持續發展對策研究中，林俊國指出政府可以對村鎮銀行減少不正當的干預、完善銀行的政策制度、針對性的制定不同的規則；而林世軍等提出了不同的意見，他們認為要準確的確定村鎮銀行的市場定位，鼓勵其參與市場競爭，對商業銀行的傳統商業模式要取其精華去其糟粕，要大力刺激村鎮銀行的創新能力。
三、我國村鎮銀行的發展現狀
在建設社會主義新農村的大背景下，為了更好的為三農服務，村鎮銀行的出現應運而生。根據中國銀行業協會統計，截至2014年底，全國已經組建村鎮銀行1233家，其中獲批開業的達到1152家。各項貸款余額4862億元，同比上年增長1234億元。其中為小微企業貸款2405億元，農戶貸款2111億元，兩項貸款占比達到92.9%。從各地銀監局的表述來看，過去十多年里村鎮銀行快速發展，金融市場結構不斷豐富完善，已成為服務“三農”、支持小微、中小企業的金融生力軍。
村鎮銀行是以“立足農村，服務農村”為宗旨而設立的金融類機構，但是由于當前我國農村及鄉鎮地區農村金融服務體系不健全，農村金融體系特有的人口密度低，平均貸款少，家庭儲蓄少，交易成本高，資金盈利率低，貸款缺少抵押品，固定資產有限，交通條件差，市場分割，信息不對稱風險大，受農業生產周期季節性影響較大因而導致的還貸風險高和非生產性借貸，收入波動大等一系列因素導致農村農戶、個人向銀行等金融機構貸款尤其有限，并且農業還具有受自然災害影響大、資本回報率低、生產周期長等缺點。在銀行之間關系來看，由于當前我國農村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、交易成本高等一系列因素導致農村農戶、個人向銀行等金融機構貸款尤其有限，再上村鎮銀行市場定位偏離、經營管理滯后、風險控制能力差等不足，在其他銀行的夾擊之下，導致了村鎮銀行在貸款規模、產品創新、人員服務等方面不能在農村金融機構中占有核心競爭力。另外，大型商業銀行投資發起村鎮銀行的熱情尚未被完全激發，一定程度上也導致銀行發展后續不足，因而村鎮銀行可持續發展需要從內部和外部因素兩方面來分析考慮。
此外，村鎮銀行作為市場化經營的金融機構，資本金來源、風險控制水平等方面，也與成熟的城市商業銀行存在較大差距，但得益于國家政策的支持，目前狀況有所改觀。銀監會出臺的一系列政策，旨在改革農村金融體制、發展農村經濟，更好的解決我國“三農”問題。發展村鎮銀行等農村金融機構對我國“二元經濟”格局有很大的積極作用，能夠有效地促進我國農村地區形成金融產品齊全、人員服務優良、資金投入多元化的金融體系起到了不容忽視的重要作用。
四、我國村鎮銀行可持續發展的制約因素
（一）內部制約
對村鎮銀行來說，其可持續發展受到的內部因素制約有：
1.村鎮銀行規模較小，抗風險能力較差。村鎮銀行內部風險控制相對薄弱，其信貸支持的主要對象是農業和農民，但他們自古以來形成了“靠天吃飯”的生產格局，受到自然災害的影響較大，在農村社會保障制度不健全的情況下，村鎮銀行的放貸資金存在很大的風險。尤其是在經濟生活欠發達的農村地區，其金融生態環境還不夠完善，使銀行的風險度量指標較大，抵抗風險的能力相對較弱。
2.村鎮銀行的營業范圍受到限制，與其他金融機構相比競爭力較低。在原有的農村金融市場上，高端客戶是大中型商業銀行的基礎，中層客戶又被農村合作社、農村信用社等占領，而剩余的低端客戶對金融需求較少。村鎮銀行在這種情況下搶占市場，勢必要使競爭加劇。大型商業銀行在競爭當中具有結算系統完善、公信度高等優勢，為了賺取更多的利，銀行開始把更多的目光放在中小客戶的身上，配套推出了一些對應農戶需求的支農產品和服務，這使得村鎮銀行更加沒有容身之地。
3.村鎮銀行具有較強專業性知識的人才比較匱乏。村鎮銀行等金融機構的競爭離不開人才的競爭，銀行的管理離不開專業人才，目前，制約村鎮銀行發展的一個重要因素恰恰就是缺乏人才，每年經濟金融專業畢業的大學生擇業時通常會選擇大中型城市的商業銀行，幾乎沒有意向選擇去到農村發展。因而最后造成了城市金融銀行的人才相對過剩和農村人才的相對缺乏。
（二）外部制約
對村鎮銀行來說，其可持續發展受到的外部因素制約有：
1.農村市場分散個性化，村鎮銀行獲取信息受限。由于市場的多元化，村鎮銀行的信貸業務很難建立在對各類需求者信息的定量判斷上，在掌握農戶和農業中小企業的營業能力、人品道德、家庭情況等反映其償債能力的非公開信息存在難度。與此同時，由于農村住戶分散不易管理、基礎設施不健全使得一些金融產品無法推廣、交通閉塞導致銀行與農民信息不對稱等特點，使得信貸人員對農戶的貸前調查和貸后審查的管理成本較之城市要高的多。因而影響了村鎮銀行的經濟效益，使得其發展受限。
2.農村貸款抵押中介服務不健全，農業保險體系不完善。農業保險體系的完善對村鎮銀行信貸資金的運作大有裨益，但農村地區可用來做擔保物品的資源少之又少。并且，由于村鎮銀行主要的投資對象為農業產業，農業產品比較特殊，受季節、氣候影響較大，貸款風險高。因而，在我國農村保障體系尚不完善的情形下，我國村鎮銀行的信貸資金受到巨大的威脅。
3.農村客戶金融知識匱乏，銀行金融產品的推廣受到限制。由于農戶受教育程度與城市人員相比普遍較低，絕大多數只有初中學歷，再加上農村金融信息流通不通暢，使得農戶金融知識匱乏，不少農戶只認準中國農業銀行和農村信用社，對村鎮銀行的認識有所偏差，認為其是私立的、不可靠的、不安全的，由于農戶存在這種錯誤的認識，使得村鎮銀行的業務開展、新產品的推廣有著很大的難度。
五、促進我國村鎮銀行可持續發展的對策
（一）村鎮銀行的對策
村鎮銀行打破內部因素的制約，自身應該做到的有：
1.加大金融知識與金融產品的普及，讓農戶能更好的理解金融機構。村鎮銀行可以通過完善官網并及時更新動態，或利用電視、廣播、報紙雜志、交通廣告等公眾平臺向農戶介紹村鎮銀行新推出的金融產品和創新服務項目，引導公眾能夠對村鎮銀行有更加直觀立體的了解，增加農戶對銀行的公信度。
2.提高業務創新能力，創造多樣化的金融產品，滿足客戶的需求。村鎮銀行要了解當地重點發展農業產業的相關政策，主動加強與當地政府各部門的聯系，分析本地區經濟發展格局和走向，并結合本地農戶具體的金融需求，在符合相關規定的前提下，有針對性的對不同的需求去開發不同的金融產品。
3.要增強農戶的信用意識和和合作意識，讓農戶了解到個人信用的重要性。村鎮銀行要結合地方機構共同構建農村信用體系，增強農戶對自身信用記錄的重視，讓農戶意識到市場交易中的經濟活動與個人信用記錄有著密切的聯系。還要增強農戶與銀行的合作意識，開展互助合作，拉緊兩者之間的利益聯結紐帶，共同抵御信貸風險，實現共同富裕。
4.提高從業人員的專業素質，鼓勵人員學習先進知識。與大型金融機構相比，村鎮銀行的現有形勢不足以挽留高素質的人才，人才是一個企業的血液，沒有新鮮血液的注入這個企業是沒有活力的，所以，村鎮銀行能夠可持續發展的一個條件就是要不斷提高現有人員的素質，吸收外來的高素質人才，銀行要給予從業人員足夠的自身發展空間，鼓勵人員創新，必要的情況下要給予一定的資金支持。
（二）政府機構的對策
村鎮銀行的可持續發展需要來自外部環境的支持，政府能夠做到的有：
1.政府可以對村鎮銀行給予一定的貨幣政策的支持，對本地村鎮銀行可以實行差別法定存款準備金率的政策，給予村鎮銀行更低的準備金率使銀行獲得更多的資金流；政府還可以為村鎮銀行提供征信服務等方面的引導。
2.在財政政策方面，針對有些村鎮銀行為了規避風險有時拒絕為農戶貸款的情形，地方政府可以通過財政撥款建立涉農貸款風險補償機制，當銀行為一些特殊情形下農戶貸款時所經受的風險進行補償或獎勵；政府可以對新成立的村鎮銀行適當的實行減免營業稅和所得稅的政策支持，使得銀行在成立初期可以扎穩腳跟；還可以健全農村社會保障制度，優化農戶生產生活經濟大環境，建立存款保險制度提高農戶對村鎮銀行的信心。
（三）中國人民銀行的對策
中國人民銀行對村鎮銀行的可持續發展可以做到的有：
1.人民銀行要提升對村鎮銀行的監管力度。對其可以采用差異化監管的方式，對不同類別、不同規模和不同業務范圍實行分層次監管；對監管手段、監管內容、監管技術要進行創新性的運用，幫助村鎮銀行及時發現漏洞、降低日常風險、支付性風險和清償性風險。
2.人民銀行可以適當放開村鎮銀行跨區發展業務的范圍。由于本地金融有效需求不足，銀行吸收存款現狀欠佳，村鎮銀行實施跨區經營的積極性較高，人民銀行對村鎮銀行跨區參股經營進行合理導向。人民銀行與村鎮銀行攜手共建完善的風險管理機制和內控制度，促進村鎮銀行穩健經營，讓村鎮銀行踏實走好每一步。
六、結論
綜合我國關于農村機構的研究和探討以及實踐可知，農村金融是現代農村經濟的核心，雖然目前我國村鎮銀行發展勢良好，但由于剛剛起步，經營規模、人員服務等方面還有所欠缺，銀行想要獲得本地區農戶的認可還需要做很多的實踐。在另一層面，村鎮銀行想要獲得發展應從自身理念出發，打破傳統經營模式的桎梏，去其糟粕取其精華，將風險限制在可控范圍下，勇于對金融產品和金融服務進行創新。當然，只有村鎮銀行自己的努力是不夠的，需要外部環境的大力支持，協調好銀行與銀行之間，銀行與客戶之間，銀行與政府之間的關系。穩步踏實的走好每一步，讓村鎮銀行能夠切實的為農民服務、為農業產業服務。
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村鎮銀行發展范文5
（中國人民銀行汝州市支行，河南 汝州 467500）
摘要：村鎮銀行的可持續發展問題事關當前農村金融體制改革的整體布局、農村新型金融機構發展的未來以及農村金融體系的穩定?；诤幽鲜∪曛萦翊ù彐傘y行個案，在深入調研的基礎上，系統分析了該村鎮銀行的現實困境及困境產生的原因，構建了村鎮銀行可持續發展的路徑，以期為該村鎮銀行乃至其他地區村鎮銀行的健康、良序、持續發展提供理論基礎和實踐依據。
關鍵詞 ：村鎮銀行；可持續發展；農村小微金融；路徑選擇
中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0093-03
一、引言
農村小微金融是現代農村經濟的主要支柱之一。中國農業基礎薄弱，農村經濟社會發展水平大大落后于城市，城鄉居民收入差距越來越大，其重要原因之一就是農村地區在資金上的嚴重“貧血”。村鎮銀行作為小微金融，是當前農村金融改革的重要實踐，它的設立為建立多種形式服務“三農”的農村金融供給主體進行了有益探索，在一定程度上滿足了農村的金融需求，補充和完善了農村金融市場，增加了對農村經濟的資金支持。但作為新型農村金融機構，由于成立時間較短，自身發展不足，配套制度不力，競爭能力偏弱，企業的自我生存和永續發展面臨諸多難題。村鎮銀行能否實現可持續發展，不僅影響到當前農村金融體制改革的整體布局和農村新型金融機構發展的未來，而且事關農村金融體系的穩定。有鑒于此，本研究基于河南省汝州市玉川村鎮銀行個案，深入進行調研，并系統分析了該村鎮銀行的現實困境及可能的原因，構建了村鎮銀行可持續發展的路徑，以期為該村鎮銀行乃至其他地區村鎮銀行的健康、良序、持續發展提供理論基礎和實踐依據。
二、汝州玉川村鎮銀行發展的現狀
汝州玉川村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱汝州玉川村鎮銀行）是由河南省濟源農村商業銀行股份有限公司發起設立的，該行于2013年1月24日在河南省汝州市正式開業，注冊資本5000萬元。其中濟源農村商業銀行出資2000萬元，本地14家中小企業和自然人出資共3000萬元。
截止2014年3月底，該行資產總額14978萬元，負債總額10137萬元；各項存款9069萬元，較年初減少3315萬元。各項貸款11782萬元，較上年初增加786萬元，各項貸款中涉農貸款余額11782萬元；利潤總額-158萬元；資本充足率41.94%；存貸比129.91%；流動性比率24.52％，略低于達標值≥25%；備付金比例為3.94％，低于達標值（達標值≥5%）1.06個百分點；不良貸款率0；貸款集中度風險指標符合監管要求；資產利潤率-12.36%；資本利潤率-39.64%；成本收入比97.64%。
三、汝州玉川村鎮銀行可持續發展的現實困境及原因分析
（一）吸收存款困難
從汝州玉川村鎮銀行的實際運營來看，吸收存款困難是目前村鎮銀行的最大難題。為增大存款資金來源，該村鎮銀行雖采取了一系列吸存措施，但本地存款特別是儲蓄存款增長緩慢且不穩定，對村鎮銀行的可持續發展影響很大。造成吸存難的原因是多方面的。首先，村鎮銀行設立的初衷是填補“金融服務空白”，因而所選擇的設立地點大都是經濟欠發達地區，受資源環境、開放程度以及經濟發展規模等因素影響，農民和鄉鎮企業的收入有限，閑置資金較少，客觀上限制了儲蓄存款的增長。二是村鎮銀行是新型農村金融機構，成立時間短，品牌形象尚未樹立，公眾認知度不高，無農業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構累積的信譽。特別汝州曾是三會一部”的重災區，“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，農民對這個植根于農村的“草根”銀行很難在短時間內接受。三是村鎮銀行營業覆蓋面小。汝州玉川村鎮銀行只有一個經營網點，而且設在縣城，在鄉鎮沒有網點，存取款不方便，農民更傾向于周邊存取款方便的農村信用社或郵政儲蓄銀行，一般不會選擇到村鎮銀行存款。
（二）業務品種單一，金融創新不足
根據《村鎮銀行暫行管理規定》，村鎮銀行可以辦理銀行的存、貸、匯以及各種中間業務，在滿足所在縣域內農戶、農業和農村經濟的發展需要后，還可以用富余的資金投放當地產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資。然而，汝州玉川村鎮銀行的實際情況卻遠非這么樂觀。目前該村鎮銀行還沒有開辦信用卡業務，中間業務更加無從談起。雖然中國人民銀行規定“符合條件的村鎮銀行可以按規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”，但由于這個“條件’’至今未明確，汝州玉川村鎮銀行尚無法以直聯方式加入大小額支付系統，導致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結算，企業愿意到村鎮銀行存款的很少。汝州玉川村鎮銀行開業到現在，當前僅僅開辦了基本的存貸款業務，小額信用貸款業務、質押貸款業務和票據轉貼現業務。目前該村鎮銀行還是停留在傳統的業務和產品上，沒有實現金融產品的創新。對于農戶教育、購置生活用品、房屋建設等消費類貸款的探索還較少，對電子銀行、保險、發行、兌付、承銷及買賣政府證券、金融信息咨詢、個人理財等中間業務的開發較少，缺少具有農村特色的金融產品和服務，業務創新能力明顯不足，無法有效滿足農戶多元化的金融需求。
（三）專業人才匱乏，人力資源不足
村鎮銀行基于立足為“三農"服務的宗旨，一般都設立在地區偏遠或經濟不發達的落后地區，要想吸引優秀的人才比較困難。雖然汝州市在地域方面沒有存在天然的弱勢，但是從汝州玉川村鎮銀行的員工構成上來看，該村鎮銀行缺乏必要的專業人才。該村鎮銀行現有員工18人，其中，副行長、行長助理為控股商業銀行外派的管理人員，而基層業務人員主要在當地招錄，全部是剛走出校門的學生，本科學歷以下的4人，本科以上的為11人，但大部分缺乏系統的金融專業知識和全面技能。
（四）支付系統、征信系統不健全
支付結算系統不順暢。支付結算系統，是指人行的支付系統和銀聯網絡兩個系統。到目前為止，我國村鎮銀行的支付系統還沒有實現和人民銀行的直聯，人民銀行沒有給村鎮銀行提供專門的接口。即便與人民銀行實現了支付系統對接，但自身資金規模小、地位孤立必然造就其支付結算的高成本。目前，村鎮銀行支付結算主要依托控股金融機構或協議機構，資金匯劃費用比較高。另外，加入銀聯網絡系統對該村鎮銀行也是一個困難的問題，高昂的接入費用使汝州玉川村鎮銀行對銀聯網絡望而卻步。
征信系統不健全。汝州玉川村鎮銀行雖然地處經濟發展較好的汝州市，但是多年來，農村的信用環境一直不好，農民的信用體系建設覆蓋規模不大，服務水平不高，滿足不了農村多元化的金融需求。目前為止，當地人民銀行還沒有提供給汝州玉川村鎮銀行征信系統接口，在辦理貸款業務時，該村鎮銀行為了獲得客戶的征信報告，只能派工作人員到平頂山市人民銀行，在人行限制的時間內檢查客戶的信用信息，這種方法非常費時。且汝州玉川村鎮銀行在成立時間短，存在工作人員不足、工作人員業務不熟的情況下，再去人行查詢征信信息時，由此減少的人和村鎮銀行其它的工作造成別的員工工作量的增加和業務處理時間的延長，都極大地降低了該行業務處理效率和村鎮銀行靈活短小的業務優勢。
（五）風險控制任重道遠
從內部控制看，盡管村鎮銀行有背后的控股商業銀行進行間接管理，商業銀行的成熟管理經驗可以借鑒，但是，兩者畢竟是一個新生的事務，具體環境和實際情況也與商業銀行有所差異。村鎮銀行的其他法人股東，缺乏對金融機構管理的經驗。另外，由于村鎮銀行與其控股機構存在空間的不連續，母公司對子公司的管理受到地域的限制，管理成本較高，為村鎮銀行違規經營埋下隱患。
另外，根據制度的安排，村鎮銀行主要從事農業信貸業務，其信貸支持的主要對象為弱勢產業——農業，弱勢群體——農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。加之農村擔保資產的缺失，造成村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。同時，從該村鎮銀行的資產結構來看，資產主要是貸款和票據貼現，其他金融資產幾乎為0。單一的業務范圍限制了多元化資產配置，信貸資金安全面臨很大挑戰，無形中加大了該村鎮銀行的市場經營風險。從數據看，2014年3月底，汝州玉川村鎮銀行的存貸比達到了129.91%，潛在的經營風險已經很高。
四、村鎮銀行可持續發展的路徑
（一）提高村鎮銀行機構網點覆蓋率
針對汝州市目前農村地區金融機構網點少、金融支持不足的現狀，應積極引導村鎮銀行提高農村銀行機構網點覆蓋率，增強村鎮銀行吸收儲蓄的能力，擴大貸款的范圍，增大抵御風險的能力，而且可以實現以規模取勝。村鎮銀行應本著為“三農”服務的宗旨，立足于以農村為主的經濟欠發達地區，在發展可持續的基礎上保持旺盛的“下鄉”動力，真正服務于“三農”。
（二）多渠道拓寬資金來源
加大宣傳力度，提高其組織資金的能力。汝州玉川村鎮銀行要一方面加大宣傳力度，提高公信度，讓廣大群眾了解和信任村鎮銀行，愿意把手頭資金存放在此；另一方面，要采取多種激勵措施，充分調動員工工作積極性，積極完成行里分配的存款任務。
地方政府要做好正向引導工作。村鎮銀行是新型農村金融機構，地方政府要引導當地居民正確認識這些新生事務，通過存放財政存款，工資等形式，增強村鎮銀行的資金組織能力，提高其經營水平。
人民銀行要加大支持力度。在從嚴監管的基礎上，在頭寸再貸款、支農再貸款、支小再貸款等方面給予村鎮銀行積極支持。適當降低村鎮銀行的法定存款準備金上繳比例，增加可使用資金頭寸，增強抵抗流動性風險的能力。
（三）創新金融產品，提供多樣化的金融服務
在金融產品創新方面，汝州玉川村鎮銀行可以從金融產品的廣度和深度進行挖掘。根據不同市場需求，不同客戶群體需求，進行有效的市場細分、客戶細分，為客戶量身定做金融產品。例如，對于農戶，可以提供貸款、理財、咨詢等方面的服務，開展家庭房屋改造貸款、子女助學貸款，購買大型生產資料貸款；針對高新科技產業和電子商務領域小微企業的經營特點，充分考慮企業經營記錄和未來成長空間，量身定做金融產品。探索新的貸款模式。引進擔保公司或實行小額無擔保貸款模式，解決農民對資金的需求；對供應鏈產業上的企業可實行“公司擔保、分戶貸款、封閉運行”的貸款模式；積極開辦商標權、專利權、著作權質押貸款，倉單質押貸款，農戶（企業）聯保貸款，有價證券質押貸款等品種。在經營方式的創新方面，汝州玉川村鎮銀行可嘗試與當地政府部門、當地企業、保險公司本著“共同經營、共擔風險”的原則，進行合作，實行聯保貸款，減少信貸風險。此外，村鎮銀行在大力發展信貸業務的同時，還要加快發展如信用卡、匯兌等中間業務，提高核心競爭力
（四）加強人才隊伍培訓，提高員工綜合素質
在國家大力發展農村經濟之時，農村金融人才的需求也增多，人才的競爭也越發激烈。根據汝州市玉川村鎮銀行員工的幾種來源情況，對一線員工除了技能、專業知識的培訓外，還要加大企業文化與核心價值觀的培訓，增強員工的責任心、增加員工對村鎮銀行的認同感，培養提高工作的各項能力；而對中層管理者應該側重團隊協調能力、服務管理、風險管理等各項能力的提升；高級管理人員要會選人用人，注重管理的創新，做出正確的領導決策，起到帶領團隊、發掘團隊最大潛力的作用。只有不斷的培訓，才能使村鎮銀行的員工掌握到最新最實用的東西，才能切實提高管理人員和員工的各項能力，才能為村鎮銀行的可持續發展提供保證。
（五）加強風險管理意識的培養
村鎮銀行全面推行風險管理，必須遵循風險管理的基本原則，突破原有的傳統模式，解放思想，更新觀念，樹立全新的管理理念，切實增強各崗位的風險管理意識。在日常業務操作中，強化分析應用能力，抓住管理的重點目標，尋找和把握村鎮銀行經營中可能產生的各種風險，并通過管理模式、組織架構、業務制度、運行機制、資源管理、方法技術等方面的全方位改革與創新，構筑起全體參與、協調配合的防范和控制風險的管理體系，以此來提高整體的風險管理水平。
（六）加大政策優惠和扶持力度
加大村鎮銀行的稅收減免力度。村鎮銀行在成立之初的若干年內，對提供的“三農”貸款應免除所得稅和減收營業稅，稅收減免可用于核銷“三農”貸款壞賬。
改善村鎮銀行的金融生態環境，政府在保護銀行債權，防止逃廢銀行債務，處置抵貸資產，合法有序進行破產清算等方面給予積極的支持。
建立和完善溝通協調機制。建立金融支持“三農”發展專業工作委員會，搭建信息交流平臺，定期召開專題會議，加強協商交流與信息共享，通過召開“村鎮銀行+農民專業合作社”、“村鎮銀行+小微公司+農戶”對接會等多種方式，積極向村鎮銀行推薦重點項目，向優質客戶介紹金融產品，實現銀企雙贏。
村鎮銀行發展范文6
1、村鎮銀行網絡嵌入方式基于社會網絡“社會資本”理論的嵌入占位聯結方式。信息生態群落理論證明了一個開放的、動態的社會知識集合群———網絡知識社群是當前互聯網信息生態群不可或缺的群落之一。例如，“百度百科”、“搜搜問問”、“豆瓣小組”、“知乎”等社會知識集合群，在某些層面來說，其提供的知識信息更新穎、更大眾、更實用?；谏鐣W絡“聯合戰略”理論的多元聯結方式。在組織形式上拓展各種性質的不同網絡，將兩種不同的或者更多的網絡進行組合連接，即為社會網絡中的“聯合戰略”。“聯合戰略”指的是集合資源要素“新聯合”，通過系統設置、科學規劃、創新方式，最終形成“網絡聯盟”，從而改變傳統的分割化現狀。
2、網絡嵌入影響信用貸款的機制首先，村鎮銀行可以與村鎮各機構、團體保持長久穩定網絡聯系及合作關系;其次，村鎮銀行在社會網絡支撐下，可以順利處理村鎮銀行內部人員之間出現的人際問題，實現村鎮銀行內部資源的最大化有效共享。再次，村鎮銀行在金融市場外部內部構建的網絡構架，為其社會網絡各節點的每位成員交流溝通提供了合適渠道，方便村鎮銀行信貸信息、內部重要數據的及時傳達。但是，村鎮銀行社會網絡構建本身是把雙刃劍，在帶來正面影響的同時也存在一些負面影響，比如由于社會網絡具有封閉性，導致村鎮銀行社會網絡具有明顯排他性，內部各成員之間則存在明顯的外部性，以及社會網絡垂直結構造成的網絡節點個體信息資源的不公平待遇等。
3、網絡嵌入下村鎮銀行信貸增長路徑及風險控制在社會網絡嵌入的影響下，探索網絡嵌入下村鎮銀行的發展路徑，需要意識到鎮銀行信貸增長路徑和風險控制重點。村鎮銀行的信貸增長主要通過與社會網絡節點中的個體、組織建立長期穩定的合作伙伴關系，通過增加彼此之間的信任與資源信息透明度，來提升社會網絡內部信息安全系數與共享程度，通過進一步的交流及分享，以社會網絡嵌入信息共享、社會聯系的優勢，推動信貸合作雙方利益目標的實現。村鎮銀行在經營過程中面臨的信貸風險主要有信用風險及操作風險，作為農村金融機構的村鎮銀行，主要通過構建防范借貸企業信息不對稱的信用約束機制，以及自身緊湊合理的信用追蹤完成風險控制工作，為村鎮銀行金融交易及社會網絡構建奠定基礎。
二、構建村鎮銀行發展的社會網絡體系
村鎮銀行的社會網絡即村鎮銀行組織與個體或其他組織結合在一起的社會關系紐帶。通俗來講，是村鎮銀行為主體的在特定范圍內的個體、社會團體及組織之間存在的關聯，包括傳統關系、非傳統關系、常規關系、非常規關系。基于社會網絡理論對村鎮銀行社會網絡進行剖析，可以將村鎮銀行及與之有業務往來的個體、團體視作社會網絡中的“節點”村鎮銀行與其有業務往來的個體、團體之間的關系作為“線段”。
1、網絡要素主要包括:(1)網絡目標:村鎮銀行網絡運行的方向，在網絡目標的引導下，通過協調資源、協同合作，實現攜手共進。(2)網絡結點:村鎮銀行網絡結點具有互動性與活性且具備處理信息與決策的功能。貢獻網絡價值以及處理加工信息能力大小決定了結點的作用與地位。(3)經濟聯接:通過一定的溝通路徑和經濟聯接方式將結點串聯成網絡構架，經濟聯接方式包括資本性與契約性兩種。(4)運行機制:對村鎮銀行的網絡組織成員行為產生激勵、約束及協調作用。(5)網絡協議:是組織成員的行為規范和準則，是成員個體的約束所在，規范每個成員的經濟行為。
2、網絡結構村鎮銀行大多數分布在我國農村地區，所處社會也是農村周邊地區的“小社會”，因此，村鎮銀行所在農村地區的社會網絡結構為傳統的社會網絡，這種模式也占據中國廣大農村地區主導地位。目前，村鎮銀行社會網絡結構基本上為傳統型社會網絡，農村地區主要是圍繞親情、宗法倫理等為主，圍繞個人核心展開的放射形規模的，與個人家庭、親戚、朋友、鄰里、社區及工作圈有緊密聯系。村鎮銀行的社會網絡結構可以以一個“同心圓”的模式展開，網絡結構中的群體關系包括血緣、親緣、業緣等關系，社會關系圈自然分成不同領域的圈外和圈內。3、網絡監管由于村鎮銀行在面向廣大農村客戶進行信貸業務時面臨著不可避免的風險，且在網絡嵌入的環境下會迎接金融市場帶來的全新挑戰，因此，需要中國人民銀行、銀監會及相關政府部門重點監管，監管主要內容包括貸款利率、借款人資格、經營活動、信貸業務操作規范等，通過以上部門有力監管規避運營及交易風險。
三、社會網絡下村鎮銀行發展檢驗與評估
1、研究對象選取10家成立時間比較長的村鎮銀行作為研究對象，在正式進行問卷調查前，根據XX市村鎮銀行的實際情況，設計了調查問卷。問卷發放主要采用兩種方式:現場作答、電子郵件的方式。在回收問卷時，對于問卷內容缺失較多的計入廢卷處理，對于內容缺失少的，通過當場提醒或者郵件回復的方式已獲得完整的數據?？傆嫲l放問卷100份，有效回收包括后期補充問卷共92份，有效回收率為92%。
2、社會網絡體系的檢驗結果第一，問卷調查中有96%村鎮銀行認可社會網絡體系構建，并對社會網絡嵌入后的經營效果感到滿意。這說明社會網絡的嵌入具有時效性和前沿性，對村鎮銀行的經營績效有明顯正面影響，經過對以上村鎮銀行進行調查問卷及短暫訪談，可以看出社會網絡中具備的六項社會網絡特征均能夠影響村鎮影響績效，尤其是網絡結構及網絡穩定程度，對村鎮銀行信貸業務正常運行產生較大影響，而社會網絡中的網絡中心度、網絡異質性、網絡密度等對村鎮銀行影響力較小。第二，社會網絡體系為村鎮銀行發展帶來了機遇，同時也帶來了一些挑戰。但是，研究發現，村鎮銀行的社會網絡嵌入及社會網絡構建為村鎮銀行金融隱性知識共享及核心競爭力提高有正面影響。而村鎮銀行隱性知識共享、核心競爭能力與村鎮銀行運行三者有相互影響、相互促進的關系，其中隱性知識共享實現與村鎮銀行整體經營績效的提升的中介載體為核心競爭力提高，社會網絡嵌入的作用發揮需要借助于前兩者為其提供良好的網絡環境。由此可見，村鎮銀行社會網絡質量可觀，從村鎮銀行信貸業務增長中可以對網絡績效進行評估，得出社會網絡績效與村鎮銀行經營績效成正比。第三，通過問卷調查和分析得知，村鎮銀行當前所處網絡環境還存在一定的封閉性，而60%的村鎮銀行對社會網絡運行環境還抱有懷疑態度。由此可見，村鎮銀行與其他金融機構、政府部門、專業協會等網絡節點所建立的信任關系還不太穩定，而其構建的正式的或者非正式的網絡，還需要與之相匹配的一系列發展策略，共同推進村鎮銀行發展逐步進入穩定均衡的程度。
四、社會網絡視角下村鎮銀行發展策略
