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村鎮銀行如何發展范文1
一、村鎮銀行經營的基本要求是“商業、可持續”。村鎮銀行是新型農村金融機構的一種。之所以叫新型，是與傳統的農村金融機構相對而言。那么，傳統的農村金融機構有何特點？單就銀行業來說，至少有四點：一是非市場性。是政府主導而非市場主導，當然體制外的民間借貸除外。二是滯后性。相對于三農發展的資金急需，傳統農村金融滿足率比較低，資金可得性比較差。廣覆蓋基本做到了，農村信用社甚至村村有信用站，但三農貸款難的問題，一直沒有從根本上得到解決。三是落后性。體制機制改革不到位，突破比較難，活力不夠。四是非農化嚴重。農行和農發行力不從心，農信社作為主力軍也有決策層次上移和拋棄三農向商業化轉向的危險，郵儲銀行則一直未能擺脫三農資金“抽錢機”的尷尬角色。尤其是號稱全球網點最多的郵儲銀行和農村信用社，長期以來大大加劇了三農資金非農化的程度。這就形成一個悖論：在農村金融這一塊，每次播下的龍種，總是在收獲著跳蚤。為了打破僵局，必須尋求體制外突破，于是新型農村金融機構應運而生。用唐雙寧的話說，是一種“湯水效應”，加上這一點點寶貴的增量，“風乍起，吹皺一池春水”，農村金融這道大餐就有望被激活，變得美味可口起來。針對傳統機構的非市場化、落后性，新型機構必須是“商業”的，要能夠自己養活自己，要講求支農效益，走效益型支農的新路子，不能搞聽命行事，不能被長官意志牽著走，必須按市場規律辦事，按三農發展的規律和銀行業發展的規律辦事。針對傳統機構的滯后性、非農化，新型機構必須是“可持續”的，這個可持續，要建立在三農可持續發展和銀行與三農血脈相連的基礎之上，離開三農，新型農村金融機構就失去了存在的理由，也必然會失去市場搏浪的相對比較優勢?！吧虡I、可持續”，這兩點，就是對新型農村金融機構的基本要求。做不到“商業、可持續”，也就沒有資格叫新型機構，頂多是打著村鎮銀行的招牌，新瓶裝舊酒，穿新鞋走老路。
二、村鎮銀行貸款投向是“涉農、本土”的個微小經濟體。村鎮銀行首先是銀行，而不是福利院，不是財政救濟機關，它是一個企業，是一種市場化的制度安排，追求盈利是必然的。但村鎮銀行又是機構布局在農村區域（縣及縣以下），業務定位主要為三農服務的準專業化機構，劃了一個大框框，在這個框框內可以自由地飛翔，是一種典型的“籠子經濟”。這樣運作的結果是，村鎮銀行可盈利，但客觀上服務了三農。對村鎮銀行的貸款投向，監管政策主要是規定兩條：一是必須涉農。要與農村、農業、農民相關，三者必關其一，或者是農村這個區域的人和企業，或者是農業這個產業的人和企業，或者是農民這個人群的生產和生活。二是必須本土化。不能搞異地貸款。這是將一縣資金運用于一縣三農發展的思維，初衷是防止非農化。鑒于資金流動的天性，未來可能會允許在更大的范圍內“酌盈劑虛、抽肥補瘦”（現在允許在地市設立總分制村鎮銀行即是一個開端，因地市一級劃為非農村區域）。在“涉農”和“本土”這個框框下，村鎮銀行就可以自由地選擇承貸主體了。當然是面對個人、微小企業、小企業，當然是選擇有實力、有信譽的優秀市場經濟主體。概言之，“涉農、本土”的個微小經濟主體，就是當前村鎮銀行貸款投向的必然選擇。
三、村鎮銀行貸款量的特征是“小額、分散”?！靶☆~、分散”是中國銀監會對村鎮銀行貸款的監管要求。“小額”是相對的，有兩個主要參照，一是參照當地經濟發展水平，二是參照銀行資本總量。目前，監管指標主要是相對指標（單戶比例、集團比例、最大十戶占比等），因此，村鎮銀行規避“小額”的主要方法就是把資本金做大。但這樣的結果必然是非農化。為確保“小額”，從監管層面設立與當地經濟發展水平掛鉤的絕對額監管指標，是必要的。“分散”可做多方面的理解，包括客戶的分散、企業的分散、空間的分散、時間的分散、不同風險權重的分散、不同額度劃分的分散等等。分散，是為了防范風險，即“不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里”。如果說“小額”更多的是為了確保政策精神的落地，那么“分散”則更多的是為了確保風險控制的落地。做到“小額、分散”，村鎮銀行的方向就算基本走對了。
村鎮銀行如何發展范文2
農村是我國經濟金融相對落后的地區，在這一地區設置銀行機構，其盈利能力值得懷疑，與近年來工、農、中、建國有銀行逐步淡出農村金融服務相反，知名外資銀行卻深入中國農村設立營業機構，這似乎與匯豐固有的以盈利為目的的經營理念大相徑庭。作為國內6個村鎮銀行試點省市之一，今年7月，湖北省銀監局遍撒英雄帖，向花旗、匯豐等幾家外資銀行發函，邀請它們到湖北農村發展金融業。之后，幾家銀行均表示，有意到湖北設立村鎮銀行，但“匯豐”最終成了第一個吃螃蟹者，而且，從材料準備到批復，“匯豐”僅用了一個月時間。
那么，“匯豐-曾都”村鎮銀行成立的動機是什么？將會面臨哪些難題？對中國農村金融的發展意味著什么？
“閃電”獲批的背后
曾都只是湖北2007年列為村鎮銀行試點10個地區中的一個，應該并不是“匯豐”在湖北的唯一可選擇地區。而作為戰略眼光十分長遠的外資銀行，“匯豐”顯然也不會僅僅為了追趕“時尚”。那么，“匯豐”為什么最終選擇了曾都？不外乎有以下三方面原因：
其一，曾都有較強的經濟實力。2005年曾都區生產總值為129.9億元，2006年為146.6億元，同比增長約13％，其中2005年農業總產值為57.58億元，2006年為62.01億元，同比增長約8％。2006年曾都區完成全口徑收入26612萬元，同比增長11.8%，農民人均純收入超過3000元，城鎮居民人均可支配收入超過7000元。2006年，曾都區實現出口1億多美元，比上年增長20.1%，出口總額連續6年居全省縣（市、區）之首。值得一提的是,截至2006年12月底完成進口149萬美元,比上年增長338.2%。
其二，曾都區民風淳樸，信用意識較高。信用環境或實際金融需求是銀行業生存和發展的土壤。通過對當地200多家工業企業的調查，結果顯示，被評為A級以上信用的企業，占比超過70%。另外全區共有25萬戶農戶，農村信用社對其中一半以上的農戶進行了評級授信，絕大多數均有較高的信用級別。從當地的金融需求來看，已有的調查資料顯示，已調查的農戶中，有借款需求的占60%。而且數據表明，農戶借款需求與家庭收入呈正相關，家庭收入越高，借款需求越強烈。有借款需求的農戶中，計劃將借款用于特色種養和經商的，占據了超過五成的份額，其次是用于建房、買房、子女教育等生活方面的支出，最后是購買種子、農藥、化肥等生產資料的支出。曾都區農村稅費改革在全省屬于先進行列，農民的負擔相對較輕，金融生態環境較好。
其三，曾都有著寬松的政策環境?！皡R豐”在曾都設立村鎮銀行，從材料準備到批復，僅用了一個月的時間，政府這種工作效率應該足以打消“匯豐”的最后一絲疑慮。當然，政府對當地經濟發展的近遠期規劃是匯豐村鎮銀行得以發展的最大把握。曾都區商務局的2007年工作計劃顯示，曾都區工商企業和普通老百姓的潛在和現實金融需求比一般農村地區大，而區政府實行以進出口貿易為主導的產業結構調整和升級使新型農業和工商業企業面臨巨大的發展前景，無形中需要更多的金融供給來滿足。作為經濟外向型地區，曾都區進出口需求旺盛，這與“匯豐”遍布全球的網點十分切合。
而據有關數據統計，截至2006年底，曾都現有各類銀行業機構網點100多個，銀行機構從業人員2000多人；各項存款余額130多億元，各項貸款余額50多億元；銀行業機構種類包括工、農、中、建四大國有銀行及農發行、郵政儲蓄銀行的分支機構，也有農村信用社等金融組織的金融服務。從理論上說，曾都并不缺少銀行業的機構數量，但缺少的是銀行業之間的競爭，或者說缺少能促使曾都地區銀行業相互競爭以加強該地區金融支持力量的催化劑或興奮劑。與國內其他農村金融形勢的發展狀況相同，曾都現有的金融機構中，國有及國有控股商業銀行逐步從農村地區撤出或淡化金融方面的投入，政策性金融機構作用有限，農村信用社在當地起主導作用，但力量有限，所以依靠本地金融支持推動曾都經濟金融的持續發展，顯然力不從心，必須引入更先進的機制、更強大的力量，來推動本地金融業的競爭，帶動本地銀行業的快速發展與壯大。
三大懸疑待解
一家世界一流的外資銀行進入金融發展水平還相對落后的農村，成立的還是一個完全獨立營運的村鎮銀行，這就注定了是一個令人充滿疑問的話題了。概括起來，外界有三大疑問。
首先，“匯豐”會“水土不服”嗎？
雖然曾都已經具備了“匯豐”發展的“天時、地利、人和”的多方面有利條件，但曾都畢竟是中國經濟金融綜合實力欠發達的地區之一。在農村開展金融服務成本和風險相對較大，這是國際上普遍存在的問題，那么，曾都匯豐的生存與發展會面臨著什么難題？
一是如何打開盈利空間。村鎮銀行也是銀行，不是福利機構，所以無法獲得經濟利益的銀行是難以持續發展的。經濟欠發達地區的高新產業、龍頭企業較少，基本上以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，缺少銀行業發展必須有的高效益項目支持，必然使銀行盈利空間較小。加之農村村民大多居住偏、散，導致銀行業務經營成本高，影響村鎮銀行經濟效益。如何因地制宜地開展銀行業務，更好的擴展村鎮銀行的盈利空間，是匯豐村鎮銀行生存與發展壯大必須要解決的問題之一。
二是外資村鎮銀行追求贏利的經營目的與中國政府設立村鎮銀行，服務“三農”的宗旨存在一定的背離，如何協調村鎮銀行集體利益與國家利益之間的關系。如果外資村鎮銀行單純作為自負盈虧的企業運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業作為高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響巨大，以農村金融為服務重點可能有悖于銀行以贏利為目的的經營宗旨，但卻是中國政府加強農村金融建設的導向。匯豐村鎮銀行必須在追求盈利和防范政策風險兩方面有所衡量，不斷擇優選擇支持對象，既保證支持新農村建設的市場定位，又能使自己防范政策風險，保證自己的生存和發展。
三是不可輕視的同業競爭壓力。前已述及，曾都地區并不缺少銀行業金融機構數量，匯豐村鎮銀行現在還只是星星之火，其生存所面臨的同業競爭是顯而易見的。雖說是外資銀行的后臺，但在當地農村老百姓的心目中尚無品牌價值可言。相反，當地同業的中資銀行，或許沒有先進的管理機制，也或許沒有值得夸耀的資金實力，但卻有多年修得的鄉里鄉親的本土優勢。多年的“國本位”意識，使人們更愿意、更放心地把錢存入到農信社、國有銀行那里去，這種意識往往在落后地區、農村地區表現得愈發強烈。存款是新建銀行的可用資源的基本保證，村鎮銀行與農信社或本地中資銀行相比，至少在品牌信譽、大客戶等競爭方面均可能處于明顯的弱勢，更好的發展客戶資源，更多的吸收到存款，是增強其競爭實力的要件之一。
四是農村地區的信貸擔保問題。農村地區可用擔保資源稀少，外資村鎮銀行由于“人生地不熟”，可用的信貸擔保資源就更少了。信貸擔保資源少，遏制了農村金融機構的資金供給，迫使它們不得不輸送資金進城，外資村鎮銀行的有效運作也依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，否則村鎮銀行也會產生向城市輸送資金的沖動。要解決這一問題，一方面，匯豐村鎮銀行需盡力培育能為自己使用的擔保力量，另一方面，更多地需要取得當地監管部門和政府部門的大力支持，如設立縣鄉級的擔保機構、理順動產質押制度等。
“匯豐下鄉”，這注定是個令人振奮的話題，但如果“水土不服”，則會陷入“存款陷阱”，即吸收存款十分困難；貸款困難――因為對借款人完全不了解的尷尬境地。匯豐村鎮銀行要想走更遠，必須治好自己的“水土不服”問題。
其次，沒有分支機構的外資銀行，如何解決通匯渠道問題？
“存款、貸款、轉賬結算”，這是商業銀行最為傳統、最為本質的三大業務。解決了“水土不服”問題，可能解決存貸款業務問題，但并不意味著解決了異地銀行間資金匯劃問題。我國現階段異地銀行間資金匯劃，主要通過兩種途徑解決：如果是系統內銀行間資金代收、代付的業務，可主要通過系統內聯行間資金劃撥完成；如果是跨系統銀行間資金匯劃，則主要通過人民銀行主持的大額支付系統、小額支付系統兩個資金匯劃系統進行。村鎮銀行沒有自己的分支機構，無法開展系統內聯行異地資金匯劃；也因為是外資村鎮銀行，從技術上和政策上，暫時還不能直接進入全國大小額資金匯劃的支付體系結算。作為銀行，辦理支付結算業務，根據客戶需要辦理異地資金匯劃業務是其基本職責，外資村鎮銀行如何實現資金的異地匯劃？沒有異地資金匯劃或異地通匯資格的銀行，一如沒有雙翼的飛機，機身再新，價值再貴，也難以翱翔藍天。
再次，村鎮銀行隱含了什么樣的因“村鎮”而得的優惠？
村鎮銀行，作為全新模式的農村金融供給新生力量，從監管方面，從稅收方面，從地方政府等方面，能得到什么樣的實惠？這也是近期已設立或準備設立的村鎮銀行十分關注的問題。從已經開業的村鎮銀行的實際運作情況來看，除有些享受了當地政府統一對外的部分招商引資優惠政策（如土地優惠、稅收方面的3年免兩年減）外，對銀行經營影響比較大的優惠政策較少或不明確。如存款準備金率、存貸款定價、所得稅減免等。是否能給或給什么樣的實質性的政策優惠以支持村鎮銀行的產生和進一步發展，是擺在中國政府及金融監管部門面前的一個需要盡快解決的問題。
前景光明，道路曲折
農村金融問題一直是中國金融改革中的難點。國有銀行因為改制等原因，從農村金融中的不斷退出、農村資金回流城市、農民貸款難、加劇城鄉差距等問題，都是造成農村金融發展的瓶頸。農村金融能否通過機制改革實現商業可持續，如何為政策性金融與商業性金融劃限，自上而下的改革能否適應農村金融的實際需求，一直是令業界和決策層感到棘手的問題。通過“匯豐”下鄉，我們看到，中國對外開放以來，伴隨金融領域“狼來了”的競爭浪潮即將從城市席卷到農村。一向瞄準高端客戶的外資銀行為何會轉身進軍農村金融市場？一方面，凸顯了其老牌銀行搶占競爭先機的遠見卓識，另一方面也給出了中國金融業多元競爭的重要信號，它預示著外資銀行的進入不再是一個簡單的一家兩家的數量問題，更不是只有大中城市才需要注意的地方概念問題，而是一種強有力的沖擊波，沖擊的是整個中國大地?！皡R豐”下鄉至少可以提醒中資金融機構，面臨前所未有的競爭，你準備好了嗎？
村鎮銀行如何發展范文3
上栗富民村鎮銀行作為上栗縣土生土長的地方性法人銀行，從2014年成立以來，根植“鄉村”這片沃土，踐行“支農支小”定位，大力推行普惠金融，深耕農村成效凸顯。累計發放農戶貸款8605戶，戶均貸款余額9.65萬元，2017年度納稅800余萬元，2018年納稅將超過1000萬元。現已逐步成長為上栗縣乃至萍鄉地區一家靈活、高效且擁有良好社會聲譽的農村金融機構。
金融服務進鄉村，富民惠民“零距離”
為滿足轄區廣大農民的金融需求，上栗富民村鎮銀行行領導班子經常利用休息時間下鄉，了解當地老百姓“金融難”問題，“村里沒有金融網點”“金融知識宣傳不到位”“貸款難”……在得知村民們的困難后，上栗富民村鎮銀行在農村金融服務中先行一步，正式啟動鄉村金融聯絡員建設，實現農村金融服務“零距離”。
上栗富民村鎮銀行選取轄區行政村內有一定聲望的居民或者人流量大的超市等，作為其的鄉村金融服務點，同時抽調銀行骨干，對金融聯絡員集中進行了專門、系統培訓，并為培訓合格的金融聯絡員授牌。2017年，上栗富民村鎮銀行己在全縣設立金融服務點100余個，基本覆蓋全縣所有行政村，均已開展貧困戶聯絡幫扶、貸款咨詢推薦、金融知識宣傳等工作，為近萬名農戶提供“零距離”的金融服務。
全力推進整村建檔，深耕農村“小貸市場”。
上栗富民村鎮銀行成立初始，便始終在想如何踐行好村鎮銀行“支農支小”的市場定位？如何將上栗富民村鎮銀行扎進上栗鄉村這片沃土？經多方調研，最終決定以上栗縣高山村為突破口，開展整村建檔，深耕農村信貸市場，助力農村信用體系建設，激發鄉村經濟發展。
在班子成員的帶領下，上栗富民村鎮銀行全體客戶經理堅持“5+1”“白+黑”模式，在每周一至周五至少安排兩個晚上，深入鄉村，挨家挨戶走訪，宣傳金融知識，了解村民金融需求。并與該村委會成員聯合組成整村建檔授信評議小組，由村委會成員根據村民日常表現，對本村各農戶進行授信初評，上栗富民村鎮銀行信貸人員根據村委會評定的授信額度，結合實地走訪調查中的實際情況進行最后的授信核定，并在第一時間組織農戶建檔授信儀式，逐一發放貸款證。上栗縣高山村作為我行第一個開展農戶建檔的村，共建立信用檔案350戶，發放貸款證305本，授信金額1782萬元，該村農戶建檔貸款余額最高時達1000余萬元。目前，上栗富民村鎮銀行已在上栗鎮、金山鎮、楊岐鄉、福田鎮、赤山鎮、桐木鎮共計6個鄉鎮、23個行政村開展整村建檔工作?，F己完成16個村的建檔工作，建立農戶檔案7736戶，走訪戶數7676戶，走訪率99.22%；授信戶數5201戶，授信率67.23%。
積極履行社會責任，惠及村民安居樂業
積極履行社會責任。上栗富民村鎮銀行參與到上栗縣“百名代表精扶百名貧困戶活動”，多次走訪慰問幫扶對象，鼓勵、引導、扶持其脫貧；針對貧困戶設置綠色通道，特事特辦，發放免擔保、純信用、低利率貸款，利息較普通貸款客戶優惠近30%,扶持金山鎮山田村村民邱昌旺等一批貧困戶開展、擴大家庭養殖，成功實現脫貧，蓋起了新樓房……這是上栗富民村鎮銀行開展精準扶貧、履行社會責任的切實舉措，以實際行動推動貧困戶“摘帽”，被江西省人大常委會機關刊物《時代主人》（2017年第10期）刊發。
圍繞農民增收目標。上栗富民村鎮銀行以“花炮退出企業轉型政府貼息貸款”“家庭創業貸”“整村建檔信用貸”“低息支農貸”等產品為主打品牌，開展多種形式的農民創業、創收信貸支持。
緊盯農民安居樂業。把支持轄區內農民安居樂業作為創新信貸品種的著力點，積極探索貸款新品種，先后創新性推出“家裝易貸”“年貨貸”“養老貸”“助學貸款”等一系列惠民貸款產品，產品涵蓋農民裝修、養老、教育、年俗等各方面，深受農民喜歡。
凝心聚力有所作為，普惠金融頻獲點贊
經人民銀行南昌中心支行黨委書記、行長張智富一行實地考察、調研，2017年12月19日，人民銀行萍鄉市中心支行正式授予上栗富民村鎮銀行“支農再貸款運用示范行”榮譽稱號，上栗富民村鎮銀行成為江西省首家獲此殊榮的銀行業金融機構。
村鎮銀行如何發展范文4
【關鍵詞】 村鎮銀行 涉農金融機構 CAP分析 市場定位
一、我國農村金融機構格局
農業作為國民經濟的基礎，對我國經濟社會的發展起著決定性作用。近年來，隨著我國農戶收入支出結構的變遷，農村金融供求一直處于失衡狀態，特別是20世紀90年代后，國有商業銀行從農村撤資導致農村信貸缺口進一步擴大。隨后我國農村金融市場呈現以農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄四大金融機構為主，且農村信用社最為突出的格局。但農村金融市場的需求來自包括農業企業、較大規模養殖戶、傳統涉農經營者及扶貧對象等多個層次，傳統涉農機構無法從根本上解決農村地區金融供需失衡的狀況。
中國銀監會分別于2006年12月和2007年1月22日公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以及《村鎮銀行管理暫行規定》（以下簡稱《規定》），之后村鎮銀行在我國迅速發展，截至2012年4月，全國已建成749家村鎮銀行。村鎮銀行拓寬了“三農”的金融渠道，并有針對性地進行產品和服務調整，提升了支農效率，成為深化農村金融改革的重要力量。
二、CAP模型分析
為分析村鎮銀行與傳統涉農金融機構的關系，在此我們利用分析市場定位中常用到的CAP模型，從客戶（Client）、經營地區（Arena）和產品（Product）三個角度進行比較研究。
1、經營地區
村鎮銀行是在農村地區設立的銀行業金融機構，《意見》和《規定》中對“農村”的限定為：僅指中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他?。▍^市）的國定貧困縣和省定貧困縣。
村鎮銀行對于經營區域地的定位是農業省市，其規?？梢允强h域甚至是鄉域，且不跨區經營，在實際經營中多呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局；農村信用社以服務農業農村和農民為宗旨，過去一直是縣域金融服務的主要提供者；農業銀行則確立以縣域為基礎、充分發揮城市業務輻射和帶動作用的市場定位；農發行側重定位于農村集鎮、城鄉結合部及國有農、林、牧、漁場等區位；郵政儲蓄則依托其全國網絡優勢，深入到許多邊遠地區，以縣域及以下地區作為主要經營地區。
可以看出，村鎮銀行與傳統涉農金融機構的經營地區存在重疊交叉的情況，如何通過市場細分找準自身定位，通過差異化經營確立自身優勢，提供獨具特色的金融產品將是對村鎮銀行發展最大的考驗。
2、客戶
在客戶選擇上，村鎮銀行與傳統涉農金融機構、傳統涉農金融機構內部之間都有較大差別。具體來看：村鎮銀行設立的初衷是緩解農村金融供求矛盾，支持“三農”發展，因此其主要客戶定位是農村信用社未滿足的中端信貸農民以及收入不穩定、依靠農業種植維持生計的低端信貸農民；同時，有地方產業特色的小微企業作為地方經濟發展的重要力量也成為村鎮銀行的重要客戶。
農信社是過去向個體農戶提供貸款的主要正規金融機構，中小企業和農戶歷來都是其重點服務對象，但由于農村金融長期供不應求、不良信貸率高，因此其個體客戶多為自給自足、需要資金擴大經營或種植的農民；農業銀行在上市后更加注重對風險的管控，對收益性相對較低、風險波動大的客戶也較為謹慎；農發行按照國家產業政策的要求，服務對象圍繞地方政府確定的重點工程、龍頭企業，多將信貸投入三農發展及基礎設施建設領域；郵政儲蓄依托其網點資源和全國網絡優勢，貼近社區和基層，主要為小企業、個體商戶、城鄉居民客戶提供基礎的金融服務。
3、產品與業務
基于經營地區和目標客戶的選擇，村鎮銀行的核心業務以貸款為主，提供免擔保抵押，或少量擔保抵押的小額信貸服務。并結合農戶特點、資金需求用途，推出創新型金融產品，如農企聯保、林權抵押貸款等；部分村鎮銀行還提供代繳水電費、工資等業務。
農村信用社依據服務“三農”的要求，提供小額貸款、融資貸款及票據承兌、結算、理財等業務；農業銀行憑借其龐大的分銷網絡和技術優勢，向個體及公司客戶提供各種公司銀行和零售銀行產品及服務，涉及存貸款、結算、理財產品、現金管理業務以及金融機構間合作業務；農發行作為政策性銀行，其主要是面向“糧油棉”等領域辦理貸款業務，辦理涉農小額貸款、中間業務及支付結算業務；而郵政儲蓄已形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業務、多種形式的中間業務及以債券投資等為主渠道的資產業務。
總體看來，傳統涉農機構資金相對充裕且發展時間較長，開展的業務種類逐漸豐富，幾乎均涉及存貸款、結算、理財、中間業務等所有業務，但信貸方面的產品種類有限，缺少特色化和有創新性的信貸產品，村鎮銀行憑借其規模小、本土化經營的優勢，在產品創新方面更為靈活，這也是其優勢所在。
三、村鎮銀行優劣勢分析
1、優勢
（1）大股東優勢。村鎮銀行的創辦者多為商業銀行等大股東，可通過借鑒學習，將先進的風險管理技術、優秀的企業文化、成熟的信貸操作模式運用到自身發展中，為農民及中小企業提供較為優質的服務；同時，這些股東都是有經濟實力的投資者，使得村鎮銀行可以維持較高的資本充足率。
（2）小法人優勢。村鎮銀行是具有“獨立企業法人”資格的一級法人機構，其各項業務決策鏈短、程序簡捷，在貸款審核、發放方面相較于傳統涉農金融機構具有巨大優勢。特別是個體農戶及小微企業資金需求?！岸绦☆l急”，村鎮銀行恰好可以滿足這部分的需求。
（3）政策優勢。作為銀監會為解決農村金融供求矛盾而設立的微型金融機構，《意見》在準入資本范圍注冊資本限額、投資人資格、業務準入等方面都對村鎮銀行放寬了條件，且有差別準備金率、再貸款支持等政策優惠，使得村鎮銀行得以迅速發展。
（4）歷史優勢。村鎮銀行由于成立時間短，不良貸款少，輕裝上陣，無歷史包袱。
（5）制度優勢。村鎮銀行作為有限責任公司或股份有限公司，是完全意義上的商業銀行，產權明晰、治理完善、業務種類齊全，而傳統涉農金融機構多嚴格限制貸款權限，信貸審批繁瑣，多數農戶和中小企業難以及時獲得有效貸款，村鎮銀行在此方面具有制度優勢。
2、劣勢
（1）結算網絡不暢。在功能上村鎮銀行可經營存貸款、辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務，但由于目前沒有行號，不能進行結算、匯兌等業務。且多數村鎮銀行只有一個或少個網點，沒有加入銀聯，不能跨區經營，村民存取款都必須要到網點，十分不便。
（2）信譽度不強、吸儲能力弱。傳統涉農金融機構多年的經營培養了許多優質客戶，積累了一套有效的攬儲方法，在吸收存款方面優勢明顯。而村鎮銀行經營規模小、開業時間短，且農村地區相對封閉保守，吸儲能力有限。《商業銀行法》規定，發放貸款的金額不得超過存款余額的75%，如果沒有持續性的資金來源，村鎮銀行的貸款業務難以維持開展。
（3）缺乏規模效應。較大規模的銀行可憑借其規模優勢，通過相對較少的資本及流動資產進行經營。而村鎮銀行由于規模小，僅局限于本地經營，缺乏規模效應，致使其信貸能力在相同條件下弱于傳統涉農金融機構，經營成本較高。
四、總結
村鎮銀行是銀監會為解決我國農村金融網點覆蓋低、供求矛盾等問題而設立的新型金融機構，是農村金融改革的重大突破，有利于促進村鎮銀行與傳統涉農機構并立的新競爭格局的形成。村鎮銀行的市場定位是在縣域、鎮域范圍內為本地有貸款需求的個體農戶和小微企業提供快速便捷的小額貸款產品，這與傳統涉農金融機構既有交叉重疊又各有差別，彌補了農村金融借貸市場的空白和不足，為促進農業發展和農村建設提供了有力保障。
村鎮銀行的出現對我國農村金融原有格局形成了巨大沖擊，對傳統涉農金融機構在經營理念、業務發展、市場定位等方面提出了挑戰，強化了其危機感，但同時又提供了雙方合作共贏的機會，傳統涉農金融機構可以作為村鎮銀行的發起者，利用村鎮銀行制度和“小法人”優勢借船出海，積極為農村地區金融發展貢獻重要力量。如何通過在市場定位的細分中識別村鎮銀行與傳統涉農金融機構的異同，進行差別化發展，抓住市場空白，在日漸完善的金融市場中提供特色化創新金融產品，將是我國現有農村涉農金融機構面臨的共同挑戰。
【參考文獻】
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村鎮銀行如何發展范文5
國家扶持村鎮銀行的原始目標是為欠發達的農村地區注入資本，滿足農村和農業的融資需求，促進農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。而作為弱勢群體的農民，以及作為風險高但效率偏低的弱勢農業經濟，它的天然屬性和發展模式嚴重受自然和市場條件的影響，這不斷驅使村鎮銀行調整資產結構，將資金轉移到盈利更多的標的上，致使滿足農村中弱勢群體資金需求的政策目標無法實現。這極易動搖村鎮銀行服務三農、支援新農村建設的市場定位。王修華等(2013)通過對重慶、四川、湖北等地19家村鎮銀行的貸款對象的調查數據發現，多數村鎮銀行把貸款服務對象重心放在縣域中小企業身上。從平均值來看，這些村鎮銀行對中小企業發放的貸款比例占貸款余額的將近一半，為46.1%，最高比例為87%，而對農戶和涉農企業貸款的比例平均值則分別為31.8%和13.4%，有的村鎮銀行甚至還沒有發放涉農企業貸款的記錄。
二、我國村鎮銀行服務“三農”功能弱化的原因
造成我國村鎮銀行服務“三農”功能弱化的主要原因有以下兩點：
(一)村鎮銀行商業性與政策宗旨的矛盾
政府設立村鎮銀行的目的是使之服務“三農”，但是，在對村鎮銀行的性質的規定上，銀監會頒布的《暫行規定》則明確表示:村鎮銀行是商業性金融機構，與一般商業銀行性質相同，要按照商業銀行制度設計和框架運行，把安全性、流動性、效益性作為經營原則，追求利潤最大化。村鎮銀行的趨利性就決定了要改變其偏好使之服務弱勢“三農”，前提是使他們獲得收益或者不減少他們的收益。村鎮銀行在制度設計上存在弊端，商業性定位與其履行服務“三農”的職責存在一定矛盾，結果，村鎮銀行在經營當中不知不覺地就發生了業務的偏離，不能完整地服務于“三農”(柴瑞娟，2009)?？梢姡绾渭缺ＷC村鎮銀行商業上的可持續發展，同時確保其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮銀行發展經營中的核心課題和改良方向。
(二)村鎮銀行發起人制度與政策宗旨的矛盾
《暫行規定》第25條明確規定，村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。此項制度被稱為“主發起銀行制度”。王勁屹，張全紅(2013)認為，村鎮制度采用“主發起銀行制”的創設安排，確保開始就讓設立行控股村鎮銀行，憑借主發起銀行的經濟實力和管理經驗盡量保證村鎮銀行的經營安全。事物都存在兩面性?！爸靼l起銀行制”雖提升了經營安全性，同時卻也影響村鎮銀行服務于“三農”的宗旨。設立村鎮銀行的主發起銀行一般都在村鎮銀行中處于絕對的控股地位，這樣主發起銀行很容易會把新設立的村鎮銀行視作附屬或者分支機構，用自己追求高利潤的經營模式或其他考慮左右村鎮銀行的網點分布和經營方針，而不是去考慮設立村鎮銀行的政策宗旨。例如，近年來外資銀行匯豐積極設立村鎮銀行。截止到2013年8月，已在湖北、重慶、福建、北京、廣東等地設立了12家匯豐村鎮銀行，加上其下屬的10家支行，服務網點達到22個，是在中國內地中擁有最大的村鎮銀行網絡的外資銀行。分析人士指出，匯豐銀行是利用政策借助村鎮銀行的設立來達到布局中國大陸的戰略考慮，而不是為了響應政府的號召。
三、化解村鎮銀行社會效益與經濟效益沖突的對策建議
(一)重新明確市場定位
姬雪萍(2011)認為，村鎮銀行要想找準定位，前提條件是清晰定位目標客戶群體——農民，大致可分為三類——貧困農民、脫貧致富的農民、“先富起來”的農民。相應的，農民狀況的層次性決定了村鎮銀行發展的階段性，根據以上三類情況，村鎮銀行的發展相應地可劃分為三個階段。第一，扶貧，集中發展種植、養殖業，解決農民生產生活中的資金困難；第二，共贏，在第一階段基礎上，村鎮銀行逐步建立起自己獨立或參與扶持起來的比較成熟的經濟區域，而且逐步引進了保險、擔保、理財、信息咨詢、銀行卡等相關金融產品，自身規模也有所擴大，即進入發展的第二個階段。第三，競爭，隨著農業產業條線的延伸和規?；瘜嵭?，民營企業興起，村鎮銀行就能充分依托其投資方的外向型服務功能，這才得以充分顯現現代商業銀行的本質屬性。
(二)改革村鎮銀行發起人制度，鼓勵民間資本的參與
“主發起銀行制”不利于對村鎮銀行服務“三農”進行引導，造成村鎮銀行布局失衡，同時也打擊了民間資本等其他投資主體參與設立村鎮銀行的積極性。為了打破這種局面，必須對現行的村鎮銀行發起人制度進行改革，鼓勵民間資本參與村鎮銀行的設立與經營。應放寬發起人的限制。我國目前正在考慮對于民營企業設立銀行政策的放開，因此，可以規定一些符合條件的民營企業也能作為村鎮銀行的發起人，并進行一些試點。
(三)降低涉農貸款風險
村鎮銀行如何發展范文6
（《財經》2011年第20期“揮別‘巢湖市’”）
對于撤市原因，本文提出兩點：巢湖本身經濟發展的不理想，合肥市為了做大做強成為安徽省區域性特大城市的沖動，二者孰輕孰重是個難以回答的謎題。塵埃落定之后，過多的分析已無意義。8月23日，撤市之后第一天，巢湖市人民廣播電臺的頻率里傳來的是合肥人民廣播電臺的聲音。對于這個城市的市民們來說，這個存在僅12年的地級市已經變成了歷史。
更多的考慮應放在已經在地理范圍上擴大的合肥等城市身上。單是做大城市規模并不難辦，但如何做優做強，如何真正成為地區發展的增長極，實現與省內及區域內其他城市的良性互動，這場“考試”才剛剛開始。答案如果不理想，巢湖市的被分拆，將顯得毫無意義。
湖南 劉繼軍
偽造“新稅法”玩笑開大了
（《財經》2011年第20期“‘47號文’的減稅民生”）
打著國稅總局名義的通知原來是假的，這年頭還有什么是真的？在這個媒體時代，都說自己在民意面前反應迅捷，但為什么傳聞“天下皆知”后的某日下午，相關部門才遲遲出來辟謠？
偽造的是年終獎計稅方法調整，迎合的卻是合情合理的民意。個稅上的這點心思，誰也玩不過權威，但法律的相對穩定性，遲早要契合這個時代的正義與公平。CPI高漲不下，生存負擔舉步維艱，利息為負、工資不漲、社保緩進，藏富于民的理念為什么不能落在年終獎上？
有關偽造新稅法的玩笑開大了，但國稅總局這一嗓子辟謠，讓2011年的幸福指數眼看著唰唰跳水不休。
《財經網》網友
村鎮銀行破題之道
（《財經》2011年第19期“村鎮銀行規劃重來”）
如何實現農村金融的有效供給，是個全球性難題。2009年制定的新型農村金融機構三年規劃，最終遭遇“流產”的窘境并不令人感到奇怪。以商業性銀行的思路打造村鎮銀行，此對策從一開始就不對路。此規劃實踐中出現種種“異動”：各主發起人銀行為了獲得擴張牌照才設立村鎮銀行、村鎮銀行為了資金的周轉和經營效益主做大客戶等等現象，只是此種不對路的外在表現。
