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村鎮銀行行業前景范文1
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
面向小微客戶的創新型信貸融資模式探析――以村鎮銀行為例
收錄日期：2016年10月24日
一、引言
隨著國家鼓勵創業政策的實施，現今涌現出大量小微型企業，但小微型企業創立之初的融資問題是一大難題。傳統的銀行信貸模式表現出擔保要求高、審核門檻高的特點。在這種社會壓力下，各地村鎮銀行出現了創新型信貸融資模式。該模式針對小微型客戶“短期融資、貸款頻率高、資金需求時間急”的特點，采取“簡單、方便、快捷”的辦法，無需抵押物，依據客戶的資金與經營情況，設計合理的信貸方案，包括額度、擔保、還款方式等都有靈活的搭配，有效地解決了小微客戶無固定資產抵押、融資難的問題，這種創新型信貸融資模式被很多銀行、企業、個體所關注。本文從創新性信貸模式的特點及客戶對該模式的評價等角度分析，總結小微客戶融資需求特點，以便為小微客戶提供金融供給、進行金融創新提供借鑒和參考。
二、小微客戶對創新型信貸融資的認識及其融資情況調研分析
（一）調研情況。為了解各地商業銀行、村鎮銀行的具體貸款發放模式及貸款業務的運作效果，我們走訪了山東、黑龍江、新疆等地的商業銀行及村鎮，實地探究各類信貸模式，同時，向各地的小微客戶發放調查問卷，了解小微客戶對創新型信貸模式的看法，作為后期論文的數據分析，我們在2015年7月25日至2015年5月20日走訪了山東、黑龍江、新疆、北京等地的村鎮銀行，了解各銀行的貸款模式及貸款運營情況。同時，我們對各銀行的小微客戶發放了調查問卷，咨詢了他們對不同信貸模式的看法及建議。本次調查問卷共發放53份，收回53份，其中有效問卷53份，有效回收率為100%。
（二）調研分析
1、小微客戶對創新型信貸融資的探析。由表1可知，在受訪者中，有38%的是主動去銀行咨詢，26%的受訪者是通過媒體報道了解，22%的是親戚朋友介紹，只有14%的是銀行推廣得知的。（表1）
分析數據，我們可以得出，銀行對于小額信貸產品的推廣不到位，在調查過程中我們還了解到，在受訪者有貸款需要的時候都是主動跟銀行聯系，或者問周圍的親戚朋友，很少有人在能想到以前銀行宣傳過的產品，銀行處在一個被動的地位。貸款業務對于銀行來說應該是一個盈利的主要項目，銀行應該主動把自己的產品向有需要、有貸款意向的人宣傳。并且小額貸款是我國貸款的一個新領域，針對中小企業，銀行應該針對他們制定一些宣傳方案，提高大眾對小額信貸的了解程度。
2、小微客戶對待創新型信貸的接受程度
（1）客戶對貸款特點的看法。該貸款模式的特點具有貸款門檻低，并且不依賴抵押物，依據客戶的資金與經營情況，設計合理的信貸方案，包括額度、擔保、還款方式等都有靈活的搭配，根據這些特點，我們調查了客戶對這些特點最看重的方面。（表2）從表2中可以看出，58%的客戶更看重貸款條件低這一特點，26%的客戶認為貸款不依賴抵押物更具吸引力，只有16%的人認為產品的設計根據客戶的需求更有吸引力。由此，絕大多數客戶還是更看重貸款給出的條件，這是他們在選擇貸款類型最重要的考慮。
（2）客戶對利率水平的接受度。我們根據現今的貸款利率，將利率水平分為三類，針對已運用該貸款模式的小微客戶，調查了他們對該利率水平的看法。（表3）從表3中可以看出，38%的人認為創新型小額貸款的利率稍高，但為了解決資金問題，他們仍可以接受該利率水平，36%的客戶認為利率符合現在市場的總體利率水平，其余13%的客戶認為該利率很高，已超出他們接受的限額。由此，創新性小微貸款既然是針對小微客戶，小微客戶的資金鏈本就相對薄弱，所以銀行應針對客戶給出的意見，指定符合客戶承受能力范圍的利率水平。
（3）客戶對銀行的風險控制是否做考慮。創新型貸款融資模式在貸款前需要對客戶的家庭狀況及個人信譽進行分析、測評，其中會涉及到客戶的家庭及個人隱私，這種信譽評價模式給很多客戶帶來困擾，我們針對這種信用評價模式進行了問題研究，得出70%的人認為這種貸款前的信譽評價符合貸款模式要求，但16%的人仍有所顧慮，只有14%的人難以接受，所以絕大多數小微客戶為了得到資金支持，仍可以接受銀行的這種針對個人的信譽評估。由此可見，信譽評價形式并不能改變小微客戶選擇貸款的意向，只要銀行制定合理的風險控制系統，客戶在風險控制上不會做過多的考慮。
3、小微客戶融資方式分析
（1）年齡與貸款額的卡方分析。在表4中，36～45歲的貸款對象貸款額相對集中在30萬元以下，對于這個現象，我們認為，這個年齡段的人一般處于事業穩定階段，相較于年輕人也沒有過大的創業激情，所以貸款額度較?。黄浯?，選擇30萬元以上的貸款額的貸款對象相對較少，據我們了解是因為此種創新型貸款的特點主要是貸款條件簡單，貸款額度適用于資金量需求小的客戶，如果客戶需要大量的資金量，那么這種創新型貸款并不適合。（表4）
（2）貸款用途分析。從上述數據可以看出，20%的受訪者貸款后資金用于創業，18%的受訪者用于買房、買車等消費行為，14%的人是用做運營資金，緩解在生產過程中的資金短缺情況，或者在生產中遇到的其他問題，只有2%的受訪者用于其他用途。（圖1）
經分析可以得出結論，作為創業資金和用于運營資金都是中小企業在創業期或生產期等遇到困難時去向銀行申請小額貸款，現在需要借助小額貸款支持企業發展的中小企業越來越多，小額信貸的發展前景很好。雖然現在各種新型的融資方式層出不窮，比如P2P平臺、風險投資等，但相對來說風險會比較高，政府對他們的監管還不到位，很多的相關法律還未出臺，對于投資者和借款者都不安全。而銀行已經是一個很成熟的體系，安全性高。另外，銀行的資金量充足，只要辦好手續，隨時能從銀行提走貸款，其他新型融資方式比較不穩定，融資時期較長，對于短期資金需求，還是銀行比較好。銀行被大眾所熟知，有資金需求時一般都會先找銀行，因此小額貸款這方面的業務前景大好。
綜合以上三部分內容，可以看出小額貸款方面客戶的需求量很大，但是銀行由于宣傳不到位，這項業務還沒有發展起來，銀行應該加大宣傳和推廣，支持中小企業的發展。
4、創新型貸款模式存在的缺陷及小微客戶融資需求特點
（1）創新型貸款模式存在的缺陷分析。如表5所示，被調查者選擇的缺陷集中在“政府對于這一貸款扶持較小”、“沒有大范圍推廣”、“涉及個人隱私較多”三類，分別占50.90%、18.2%、16.4%。眾數項“政府對于這一貸款扶持較小”的異眾比率為49.10%，所以用它來反映創新型貸款模式存在的缺陷的表性較差。（表5、圖2）由此可見，創新型貸款模式雖然新穎，但其本身仍存在一些缺陷，銀行有必要了解這些缺陷的存在會對此模式帶來什么樣的影響，也應該針對這些缺陷提出解決策略，從而提升小微客戶及潛在客戶對其的接受程度。
（2）分析創新型貸款模式的缺陷。主要應該注意和改善以下幾點：①首先這種創新型貸款模式因為只在某些村鎮銀行實施，沒有大范圍推廣，所以客戶群體受限，貸款范圍較窄，銀行可以依據其特征在各地進行試行；②此種創新型貸款因為面對的是小微客戶，所以貸款額度較低，對于一些有大量資金需求的客戶來說不太適合，所以建議貸款額度大的客戶選擇其他的貸款模式；③因為此種創新型貸款模式相較于其他貸款手續更簡單，所以為了防止出現貸款不良率，銀行會對貸款客戶的信息和信譽進行評價，這些調查雖然涉及個人隱私，但據我們調查了解，銀行對這些資料的保管十分嚴格，所以個人隱私不會有被泄露的風險；④因為這種創新型貸款模式目前只在部分村鎮銀行進行推廣，還沒有進行大范圍的普及，其可行性仍舊有待進一步考證，所以政府以及其他金融機構對于這種貸款模式仍然保持觀望狀態，我們相信，隨著此種貸款模式進一步完善和推廣，其可行性得到驗證之后，政府會加大對其的扶持力度，小微客戶也會得到更好的幫助。
（3）小微客戶融資需求特點。通過本次對創新型信貸融資模式探索的調查，我們從各項分析數據得出以下結論：①絕大多數客戶在選擇貸款時，會持積極的態度，主動去銀行或通過其他途徑了解貸款信息，采取最穩妥的咨詢方式，從而選擇對自己最有力的貸款途徑；②研究的對象為小額貸款客戶，小額貸款客戶資金鏈相對薄弱，還款能力較低，所以小額貸款客戶的貸款額度集中在30萬元以下。且各年齡段對貸款的用途及需求各不相同，導致貸款額度需求不同，所以年齡與貸款額之間并沒有顯著的相關性；③小額貸款客戶的資金缺乏階段主要在創業時期和生活消費間，所以貸款資金的用途主要集中在創業及消費上。現今國家大力支持中小型創業，市場上還存在著大量的潛在客戶，給小額信貸提供了很大的發展前景；④客戶在選擇貸款方式時更多的是關注貸款模式的利率及貸款條件等實質因素，這些因素與客戶的利益息息相關，至于銀行所采取的風險控制等手段來保證自己的發展，于客戶而言他們并不過多關心，所以小額信貸要想更好的發展，應將精力重點放在調整利率貸款條件及還款方式等方面；⑤最后通過對客戶對于創新型信貸模式的看法及其本身存在的缺陷，證明了這種貸款模式新穎，存在推廣價值，但此模式仍存在缺陷，如在貸款利率、貸款推廣等方面有待繼續完善。
三、不同信貸模式對比分析
（一）商業銀行的信貸模式
1、商業銀行抵押信貸的傳統信貸。商業銀行的信貸必須遵循以下基本程序，即借款人提出申請、對貸款的調查、對借款人進行信用評估、貸款的審批、借款合同的簽訂和擔保、貸款發放、貸款檢查、貸款收回。這一套的基本程序走下來，借貸效率明顯過低。
商業銀行通過信貸支持民企時推出的還貸后周轉再貸的“聯保貸”政策，本是可以加快借貸效率的好政策，但是近年來，銀行卻提出，追加抵押品才能借貸，從而引起“抽貸”現象。對銀行而言，提出這樣的條件主要是出于風險考量。但很多小型企業，在資金上不能做過多的科學布局，一旦公司運營出現問題，信貸資金趨緊，若再拿不出過多抵押品，得不到貸款，公司經營馬上被動。
2、商業銀行針對小微客戶的信貸。銀行業機構在針對小微客戶的一個普遍現象是做小微企業依賴抵押或第三方擔保，使小微企業融資難演變成了小微企業融資擔保難。2015年6月，江蘇省財政廳與江蘇省農行合作，在徐州試行“蘇微貸”，通過政銀合作模式引導金融機構加大對中小微企業的信貸支持，該業務開展半年以來，徐州市農行已累計發放“蘇微貸”39戶，金額1.15億元，并已有“蘇微貸”儲備客戶60多戶，金額約1.7億元，預期后續業務規模將加速擴大?！疤K微貸”業務試點取得了明顯成效：一是發揮了財政資金的杠桿作用，在半年的時間里以3，000萬元的資金撬動銀行1.15億元的中小微企業貸款規模，資金放大近4倍；二是顯著降低了中小微企業融資成本；三是增強了政銀支持中小微企業的信心，撬動金融資源流向中小微企業?！疤K微貸”為破解中小微企業融資難、融資貴問題進行了有益探索。
銀行不能搞“一刀切”行為。適當采取信用貸的模式，對不同企業區別對待，因企制宜，根據企業的經營現狀和發展前景，有針對性的放寬政策，放低門檻。
（二）村鎮銀行的創新型信貸模式。村鎮銀行的貸款對象主要針對小微客戶，在產品設計上，立足與小微企業“短、頻、急”的一些需求特點，采取了“簡單、方便、快捷”的做法。北京順義村鎮銀行針對小微客戶設計了自己獨特的創新服務貸款模式。
北京順義村鎮銀行針對小微客戶設計了“無抵押”貸款模式，在貸款業務擔保方式選擇上，為客戶提供了保證、聯保、信用等多種貸款擔保方式，不依賴貸款客戶是否具有固定資產等抵質押物，更多的是關注小微企業客戶的經營狀況和現金流狀況。銀行放低門檻，為弱勢群體創造平等的融資機會，村鎮銀行無疑是讓這些小業主在創業初期得到珍貴如血液的資金。北京順義村鎮銀行在服務上秉承“簡單、方便、快捷”的“貼心”金融服務理念，“簡單”即小微企業只要提交營業執照或法人代表身份證就可申請貸款，其他手續都由客戶經理來完成。
在風險控制上，順義村鎮銀行通過“三看三不看”，識別風險：一是不看報表看原始。通過實地走訪客戶，捕捉最真實的信息是該行識別風險的基礎；二是不看抵押看技能。順應小微企業缺乏抵押物的情況，以小微企業經營能力和勞動技能作為重要的評判標準，來判斷企業生存能力與發展潛力；三是不看公司治理看家庭治理。小微企業通常是由其家庭成員組成管理團隊，如果家庭不和，就很難集中精力搞經營，以正面、側面進行客戶家庭信息的交叉檢驗，如果家庭成員之間不和，就會重點予以關注。北京順義村鎮銀行基于自身成熟完善的貸審會風險控制體系，設立了總部與支行各級貸審會，并在此基礎上，對一線支行行長和業務部門負責人根據其從業年限、風險控制能力水平高低進行不同額度授予不同的貸款審批權限。貸款審批權限分為ABCDEFG七個等級，授權直批貸款權限從20萬至400萬元不等。通過上述安排，使得80%以上的貸款能在支行層級就能完成審批，從而大大提升了信貸審批的效率。
截至2014年5月底，北京順義村鎮銀行共累計發放小本貸款近5，332筆，累計發放金額7.98億元，目前有貸款1，730余戶，貸款余額2.7億元，不良率為0.01%。貸款投放定位于小微和三農，戶均貸款僅為67.57萬元，其中50萬元貸款以下1，857戶元，戶數占比達到69.11%；保證貸款余額124，558.29萬，金額占比貼近70%；涉農貸款和小微企業貸款占比分別為48.8%和86.53%。
（三）分析結論。創新型信貸模式的產生是為了解決小微型客戶的貸款需求。這種貸款模式瞄準小微型客戶短期融資難、需求資金時間緊急等特點，設計出簡單、靈活的貸款方案，從而有效解決小微客戶的資金問題。以小微客戶為重的村鎮銀行結合本地的小微產業特點，以“支農支小、服務三農”為經營宗旨，采用“錯位競爭”的經營思路，彰顯經營特色，與當地金融機構形成優勢互補，將重心下沉、扎根基層、服務市民，做一個市場的補缺者而非追隨者。在信貸投放上，有效運用小微金融的技術優勢，將農戶、個體經營戶、小微企業主等作為業務對象，加大對小微企業、涉農企業的放貸支持，增強“支農支小”的金融服務能力，為從事實體經濟的小微企業發展創造良好的金融環境，既填補了金融服務的空白，又避開了激烈的市場競爭，為自身的生存發展贏得了時間和空間。
村鎮銀行行業前景范文2
關鍵詞： 村鎮銀行；貸款定價；RAROC
一、村鎮銀行貸款定價傳統方式的優劣及適用條件
（一）成本加成模型
這是一種較為傳統的定價模型，其基本觀點是認為價格是由成本加上目標利潤構成的，任何貸款的利率都應包括以下四部分：資金成本；籌資費用；風險溢價，即對貸款可能發生的違約風險作出的必要補償；目標利潤，即銀行資本從每筆貸款中應獲得的最低收益。因此，貸款利率=資金成本率+籌資費用率+風險溢價率+目標利潤率。這種定價模型是從銀行自身的角度出發給貸款定價，屬于“成本導向”模式，也屬于“內向型”定價方法。
這種貸款定價模型最大的優點就在于確保了銀行成本的補償和預期利潤的實現，但也存在明顯的局限性。第一，由該定價模型測定的貸款利率的精確性取決于銀行精確測算并分配經營成本的能力，而銀行“金融百貨公司”的屬性使得銀行的這一能力較弱；第二，采用這種模型定價，其精確性還取決于銀行行能否充分估計出貸款的違約風險、期限風險及其他相關風險，并在此基礎上確定合理的風險溢價，而在實際情況中，充分準確估計風險是十分困難的，需要有完善健全的信用評級制度以及經驗豐富的風險評估人員；第三，成本加成模型忽略了客戶全方面的需求，不利于建立穩定的客戶關系，容易導致客戶流失；第四，該模型的“內向性”使其只考慮了銀行自身的成本、風險和預期利潤，而忽略了市場利率水平因素，使貸款定價與市場脫離，容易導致市場份額的萎縮。
（二）基準利率加點模型
基準利率加點模型是國際銀行業廣泛采用的貸款定價方法，其做法是對客戶進行信用評級，根據貸款的不同風險度確定相應的風險溢價點數（有時還為貸款利率設立上限和下限，使銀行貸款利率控制在一定范圍內）。其具體操作程序是選擇某種基準利率為“基價”，為具有不同信用等級或風險程度的顧客確定不同水平的利差，然后在基準利率基礎上“加點”，或乘上一個系數，計算公式為貸款利率=優惠利率+風險加點，或貸款利率=優惠利率*（1+系數）。該模式以一般利率水平為出發點，結合貸款的風險程度，來制定貸款價格，從而具有較高的合理性，制定出來的價格更具有競爭力。
該模型的優點在于，其與成本加成法相比具有更強的可操作性，采用這種定價模式制定出來的價格更具有市場競爭力。基準利率加點模型主要考慮客戶的違約風險和期限風險等來確定不同水平的利差，此種貸款定價模型是“外向型”的，它以市場一般價格水平為出發點，尋求適合本行的貸款價格。通過這種模型制定出的貸款價格更貼近市場，從而可能更具競爭力，而且它還重點考慮了不同貸款的違約成本。此外，該模型還可將特定的貸款品種，貸款規模納入影響貸款定價的重要因素予以考慮，如在實際操作中，額度較小的零售業務（如消費信貸），貸款利率較高而額度較大的批發業務，貸款利率則相應較低.缺點在于它沒有充分考慮借款人的綜合貢獻度和商業銀行的真實成本，而且，由于沒有充分考慮單個銀行經營成本和來自同業之間的競爭，所以采用這種模式定價時常常會使銀行處于不利地位。因此該種定價方法適用于資金實力比較雄厚的大銀行，中小銀行使用該種定價方法存在一定的風險。
（三）客戶盈利分析模型
客戶盈利分析模型是一種以要求銀行在為每筆貸款進行定價時應考慮客戶與本行的關系，全面考慮客戶和銀行間各種業務往來的成本和收益的模型。銀行在綜合計算與客戶各種業務往來的成本和收益的基礎上，根據銀行的目標利潤及客戶風險水平等給貸款定價，其計算公式為：貸款利率=（銀行的目標利潤+為該客戶提供所有服務的總成本-為該客戶提供所有服務中除貸款利息以外的其他收入）/貸款額。該模型屬于客戶導向型的貸款定價模型，在對貸款進行定價的同時不僅要考慮該筆貸款自身成本同時要根據銀行和企業之間的全部關系尋找最優定價。
該模型在應用過程中，從銀行與客戶的關系的角度，以客戶為中心，分析客戶對銀行的貢獻度，在保證銀行盈利的基礎上是的銀行得到貸款定價更具競爭力。但由于該模型特殊的定價模式，要求銀行需要具有良好的客戶關系，同時對銀行業務水平具有較高要求，需要根據企業發展、市場前景及自身成本等一系列因素的變動進行適時的價格調整，并擁有較為完善的信息采集體系、風險評估體系、成本核算體系和最終的信貸決策體系。因此，該模型適用于與銀行往來較為密切的資金需求大戶，而對新開戶的且具有發展潛力的客戶不宜應用。
二、新型貸款定價模型的分析與說明
（一）基于未來DEA效率的貸款定價步驟與特色
基于未來DEA效率的貸款定價又稱最優效率的貸款定價，是指在已知貸款財務成本和風險因素條件下，確定能夠給銀行帶來最大收益的貸款利率，因此最優效率的貸款定價，就是在有效前沿面上確定貸款利率。
確定最優效率的貸款利率的思路是：在DEA模型中，把其產出的常量新貸款利率作為決策變量，在未來可達到的最大DEA效率下逆向求解新貸款利率。
1、基于未來DEA效率的貸款定價步驟：
1） 利用舊貸款投入產出數據，通過DEA模型，求解過去的DEA效率；各年貸款對當年的DEA效率，各年貸款對前一年的DEA效率；
2） 根據各年貸款對當年的DEA效率和各年貸款對前一年的DEA效率，計算過去的Malmquist指數；
3） 利用過去Malmquist指數，預測未來的Malmquist指數；
4） 通過未來的Malmquist指數與過去的DEA效率的相互作用，得到未來可達到的最大DEA效率指數；
5） 在未來可達到的最大DEA效率下，逆向運用DEA方法，在已知DEA效率和某些投入、產出指標的基礎上反求其中一個產出指標貸款利率。
2、基于未來DEA效率的貸款定價原理的特色
1） 能夠給銀行帶來最大效率。逆向運用現有研究的DEA方法通過投入、產出指標的數據確定DEA效率的思路，在未來可達到最大DEA效率和某些投入、產出指標的基礎上反求其中的一個產出指標貸款利率，保證了貸款定價在現有條件下能夠給銀行帶來最大效率。
2） 能夠保證客戶能夠接受。通過過去的Malmquist指數預測未來的Malmquist指數，利用未來Malmquist指數與過去的DEA效率的相互作用得到未來可達到最大DEA效率指數，反映了客戶未來對貸款利率的接受程度，保證貸款定價能夠被客戶接受。
3） 能夠抵補貸款風險損失。通過把在違約損失率和期限風險補償率納入投入指標，在未來可達到的最大DEA效率下，反求產出指標貸款利率，保證了貸款利率能夠抵補貸款的信用風險和期限風險。
（二）RAROC貸款定價模型的基本理論與核心原理
1、RAROC的概述
RAROC即風險調整的資本收益率，是指銀行通過科學的測量方法將投資收益和投資資本都納入量化的風險因素并加以調整，從而得出經過衡量風險因素調整后的資本收益率。RAROC對銀行不同經營部門、產品和客戶間收益和損失的可能性進行比較，可以衡量銀行內部各個部門、不同產品以及針對不同客戶的收益大小和資本的使用效率。
2、基本理論
RAROC表明的是一單位經濟資本的損失所帶來的所帶來收益的大小，其有效地量度了獲取特定收益的風險效率。一般而言，RAROC的值越大則銀行的效率越高。銀行的營運過程中將預期損失以準備金形式計人銀行經營成本，而只有非預期損失才是真正意義上的風險，對銀行的收益產生影響。因此，銀行風險管理的全部內涵就是準確估計出不同業務可能導致的預期損失和非預期損失，將未來預期風險損失量化為當期成本，以收益抵補預期損失，以風險成本沖減利潤，衡量經過風險調整后的收益的大小，并為非預期損失儲備一定量的資本，進而衡量資本的使用效益，使銀行的收益與所承擔的風險直接掛鉤，與銀行最終的盈利目標相統一，以避免那些不考慮風險而一味追求高額利潤的盲目擴張行為。
基于RAROC貸款定價模型的一般公式如下所示：
RAROC=（收益-經營成本-資金成本-預期損失）/經濟資本或非預期損失
或RAROC=風險調整凈利潤/經濟資本
RAROC=[EAD×（r-f）-D×i-EAD×PD×LGD]/K
其中，EAD指風險敞口，r（%）指利率，f（%）指運營費用率，D占用資金，i（%）指資金成本，K指經濟資本
因此可推出利率決定公式為r=f+（RAORC×K+D×I+EAD×PD×LGD）/EAD
上述模型公式中的核心即經濟資本或者風險資本，是指在給定的置信水平下，覆蓋所有風險產生的潛在損失所占用的資本。經濟資本一般通過下式確定：經濟資本=非預期損失（UL）=k×標準差（其中k為常數），而實際操作中，銀行資產組合損失的標準差往往無法直接計量，因此需要借助VaR方法計算得出資產組合在給定置信水平下的最大可能損失，從而經濟資本=VaR。VaR模型計算如下所示：
這樣貸款組合的每一筆業務的收益率的標準差與其的相關系數ρ有直接的關系，當ρ
3、核心原理
RAROC的核心原理是銀行在評價其盈利情況時，必須考慮其盈利是在承擔了多大風險的基礎上獲得的。如果某項經濟業務的風險過大，導致銀行為覆蓋其風險損失所占用的經濟資本較多，這時即便該項業務能帶來較大的利潤，與其所占用的資本相比，其資本收益率可能較低。風險調整收益的實質是要求商業銀行將收益與損失的可能性掛鉤，銀行的利潤必須經過風險的調整才成為實際的利潤，銀行不應以遠期的風險換取一時的、即期的繁榮，其收益必須能夠始終覆蓋所承擔的風險，唯此才可以實現持續的發展。
三、新模型的理論
（一）基于未來DEA效率的貸款定價模型可行性分析
村鎮銀行由于創立不久，其發放的貸款大多還沒有收回，造成歷史數據缺乏，而基于未來DEA效率的貸款定價模型要求大量的歷史數據和現實數據做保障，因此DEA模型在對于村鎮銀行貸款定價方面不具有可行性
（二）RAROC貸款定價模型可行性分析
RAROC模型符合村鎮銀行的發展要求村鎮銀行貸款業務經營的核心是風險經營，而RAROC作為一種基于風險調整的貸款定價方法，為村鎮銀行實現利潤最大化發揮了積極的作用，是村鎮銀行風險管理不可或缺的一部分。
RAROC模型簡便易行其公式簡單、變量較少，還能夠通過計算機來進行操作。
RAROC模型符合巴塞爾新資本協議的規定；根據新頒布的《中國銀行業實施新資本協議指導意見》，銀行計算信用風險應使用內部評級法，也就是說銀監會為使我國銀行實現先進的風險計量方法而鼓勵實施高級內部評級法。因此，建立完善的風險管理體系是目前我國銀行業的重大課題之一。
村鎮進行RAROC貸款定價模型已經具備了一定的基礎；首先是數據基礎；該模型所需數據可以來自人民銀行的征信系統和各銀行內部的數據中心。人民銀行征信系統從各金融機構采集基本信息以及借貸、擔保等信貸信息，與以前的系統相比，新系統的信息量增大并且內涵豐富，大大提高了銀行的效率。同時，村鎮銀行也根據自身建立的逐步建立起了內部信息系統，并不斷完善存儲數據庫的建設。其次是良好的模型基礎；采用RAROC模型需要良好的違約率和違約損失率計量模型作為基礎，而目前的一些先進的信用模型例如Credit Metrics， Credit Derivatives是采用RAROC模型的有效工具。
綜上所述，將RAROC模型應用于村鎮銀行的貸款業務中是可行的。
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村鎮銀行行業前景范文3
風口浪尖中的中小金融機構何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會議上，總理在講話別強調了了“堅持金融服務實體經濟的本質要求”，明確防止金融脫離實體經濟，減少金融投機泡沫，其后在2月1日的國務院常務會議上進一提出了加快發展中小金融機構的各項措施。為深入理解和掌握國家出臺的有關促進中小金融機構健康發展的各項方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業金融服務創新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請來自身處一線的中小金融機構的行長、央行和銀監會等金融調控監管部門官員及金融界的知名學者，重點探討小微企業金融服務特點、難點，總結商業銀行從事小微金融服務的經驗，開拓小微企業金融服務的創新渠道與完善路徑?，F選登會中各位專家發言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學術園地。
景學成：對小微企業提供融資的責任不僅限于銀行
中小企業融資難問題比較復雜，其中一個因素就是計劃經濟體制延續下來的國有經濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業、大項目上。小微企業對于中國未來二十年的可持續發展至關重要。
我最近提出了一個金融產品，并將其命名為小私募股權投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規模都比較大，無法真正為小微企業服務，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規模不要太大，幾百萬元的規模就可以，以股權的方式進入這些小微企業，服務生產，技術改造，回歸本質。我們可以利用資本市場，把非法集資規范起來，然后讓它以股權的方式而不是貸款方式進入到企業內部，為企業的生產流動資金服務，為企業的技術改造服務，把小微企業搞活，把小微企業的一個行業搞活。
另外，我覺得我們的金融機構還應該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構建立起來。2012年中央財政擴大中小企業專項資金規模，安排150億元設立中小企業發展基金，主要支持初創小微企業。但是我認為減稅建立起來的小微企業發展基金不夠，財政部應該出資專門建立起給中小企業服務的銀行?？梢越梃b發達國家的經驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構的建立。
最后，我們應該給中小企業提供一些切實可行的服務。成立中小企業金融服務聯盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯合起來。目前，國務院同意小微企業可以上市融資，所以通過中小企業金融服務聯盟的IPO部門來培育小微企業上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區域，小微企業融資難的瓶頸突破指日可待。
（作者系和諧戰略研究聯盟理事長）
魏加寧：加快金融改革，服務小微企業
小微企業大多都從事實體經濟業務，它們提供了大量的就業崗位和擔當了技術創新先鋒。
目前小微企業急缺人才、技術和資金要素。如何通過提高金融市場的資源配置效率來為小微企業服務？我認為需要三個方面的改革。
首先是利率市場化改革。就是提高市場的資源配置效率，壓縮民間借貸的空間，防范金融資金的體外循環。我們一方面不斷提高存款準備金率，另一方面又維持著負利率的狀態，結果很多資金脫離正規銀行體系，流向非正規銀行體系，流向民間借貸。為了糾正這種扭曲，我們認為有必要加快推進利率市場化。推進利率市場化有利于發揮金融市場配制資源的作用，有利于克服負利率下金融機構對存款人的掠奪，有利于反映金融產品和金融服務的多樣性、差異性，反映各自供求關系的變化，反映這個金融機構對風險的判斷和定價，這是加強宏觀調控的需要，另外利率市場化有助于金融行業的公平競爭，也有利于化解中小企業融資難的問題。利率市場化有它的必要性和緊迫性，但是也有一定的條件。其中一個重要的條件就是需要加強金融機構的財務約束。那么如何來加強，我認為有兩個方向。一個方向就是“民進”，放開市場準入，讓民間資本進來，開辦民營銀行。這樣一方面促進正規金融體系的發展，另一方面適當壓縮非正規金融體系的空間。另一方向是“國退”。各級政府從商業銀行領域退出去，有助于強化銀行的財務約束，有利于促進銀行之間的公平競爭，而且還有利于提高金融機構的經營效率。
其次，政府資金退出后，我主張首先就是要做好政策性銀行業務，以防商業銀行都去給政府融資平臺做貸款了。政府把政策性銀行辦好，而從商業性銀行業務退出來，讓民間去競爭。中國應該有專門為中小企業服務的政策性銀行，因為現在最重要的不是錢的問題，最重要的是為中小企業服務要有一套服務的體系，在項目審核這方面，給中小企業要提供很多的咨詢服務。此外，政府要做的一件很重要的事就是要發展中小銀行。
最后，要加快金融安全網的建設。金融安全網的核心有三大支柱，第一是審慎監管；第二是最后貸款人；第三是存款保險制度。審慎監管這道防線我們要做兩件事情：一是理順經營方式和監管方式的關系；二是理順金融領域的中央與地方關系。中央銀行作為最后貸款人，就是要加強中央銀行貨幣政策的獨立性。存款保險制度與為中小企業服務是密切有關系的，如果沒有存款保險制度，大家都愿意把錢存到大銀行，這樣對中小銀行不是一個公平的市場競爭環境，所以建立存款保險制度有利于金融機構的公平競爭。（根據作者發言整理）
（作者系國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長）
陳偉鋼：支持實體經濟發展是銀行業應盡的社會責任
金融是現代經濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業支持實體經濟發展是義不容辭的職責，也是應盡的社會責任。但就社會責任這個問題，我認為要澄清一些模糊概念。
第一，什么是最重要的社會責任。對于金融系統來說，最大的社會責任是維護國家的經濟穩定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責任。如果這件事做不好，一味強調救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎上，才談得上盡其他方面的社會責任。
第二,理性選擇是有責任感的表現。實體經濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發展前景不好，有的是國家限制發展的產業，有的是高耗能高污染的產業，這樣的企業，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應該多扶持那些發展前景好、發展潛力大、對民生貢獻大、對社會貢獻大的企業，把有限的錢用到最需要幫扶的經濟實體上。
第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現了責任感。銀行要盡可能在企業的自主創新、產業轉型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環保、可持續發展轉型的企業，應重點扶持。
第四，要根據銀行的實際情況制定戰略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業，有的適合做小企業，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉鎮企業,不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規律的事。
第五，要在創新中提升自己的競爭力。創新是發展的源泉和動力，銀行只有不斷創新才能增強活力。創新不僅僅是產品創新，更不要把眼睛只盯在衍生產品上，要從更大范圍、更高層次考慮創新。比如，理念觀念創新、體制編制創新、機制創新、科技創新、服務創新等，最大限度創出自己的特色。所謂特色，就應當是讓別人無法復制。
第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創品牌，尤其在同質化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業務費”的口號，那才叫有戰略眼光，才叫有魄力。其實，現在的中間業務費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠遠高于中間業務費的收入，趁現在高利差的時代，讓出中間業務這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。
(作者系中國銀監會培訓中心副主任)
黃雋：大中型銀行服務中小企業的優勢
一般來說，小微企業財務上不透明，規模比較小，又沒有合格的抵押品和擔保品，它是適合小銀行的服務對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關系。因此根據客戶的需要設計差異化的服務才是小銀行的市場定位目標，其成本比較高，收費自然也比較高。
對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業，這些企業的財務管理比較規范，報表也比較規范，有比較好的抵押資產。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產品商品化、規范化、批量化，提供無差異的產品。
目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業，而大銀行不適合中小企業貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業融資服務做得非常出色。我認為大中型銀行和小微企業的關系已經遠遠超出了單純的貸款關系，下面我從四個方面來說明。
第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業越來越感興趣，他們普遍認為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業銀行，已經把發展的戰略定位到了中小企業的市場。
第二，關系貸款并不是銀行能夠為中小企業服務的唯一的出路。許多創新的技術手段和金融工具都可以服務于中小企業，比如標準化的評分模型、風險評估、以資產為基礎的貸款、保理業務、租賃保險業務等。
第三，貸款只是銀行為中小企業服務的一個內容，交叉銷售是銀行中小企業發展戰略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業的金融產品是來自非貸款類產品。近年來，我國的銀行業已經開發了大量針對小微企業非貸款類的收費服務，這些產品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續服務，例如支付、財務管理等。非貸款類的產品有很大的空間，通過這些產品的銷售，可以深入到中小企業內部，和小企業一起成長，最后成為服務小企業的一個最主要的銀行。
第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優勢。在和大企業打交道的過程當中，大中型銀行可以接觸到很多大企業上下游的中小企業。這種所謂的供應鏈金融，圍繞著核心企業，管理和服務上下游中小企業的資金鏈和物流，對單個企業的不可控的風險，轉化為這樣一種供應鏈的整體的可控風險。這極大拓展了大中型銀行的服務領域和服務平臺，充分發揮了大中型銀行的技術優勢和后臺優勢。
（作者系中國人民大學經濟學院教授）
趙瑞安：小微企業金融服務需要政府稅收、法律支持
我認為，在過去的五年，銀行在為小微企業以及中小企業提供金融服務方面做了大量工作，取得了非常顯著的業績。但是小微企業融資難的問題依然比較突出，民間借貸比較活躍，規模比較大，說明銀行服務小微企業還有巨大的空間。
銀行服務小微企業，需要政府更多政策支持，尤其是在稅收、法律方面。
第一，人民銀行、銀監會制定的促進商業銀行服務中小企業的有關政策取得了非常好的效果。比如，銀監會鼓勵商業銀行發行小微企業專項金融債券，該債券對應的小微企業貸款不計入貸存比考核，該政策使商業銀行有資金、有信貸規模來發放小微企業貸款。人民銀行對中小企業票據的再貼現政策，使商業銀行有資金、有信貸規模來為小微企業提供票據貼現融資。希望今后給予更多的政策支持。例如，對小微企業發放貸款能不能不實行信貸額度控制，如果有這樣一條政策，我們中小銀行就可以對小微企業提供更多的貸款，服務小微企業的動力更足。在稅收政策方面，建議對商業銀行發放的小微企業貸款減半征收營業稅。如果有這樣一個政策，商業銀行發放小微企業貸款的積極性更高，小微企業融資便利了，未來國家的稅收會增加。小微企業遍及社會的各個角落，需要不計其數的銀行為其服務，所以我不建議再設新的中小企業銀行或政策性銀行。只要小微企業貸款營業稅減半了，各種類型的銀行都會積極為小微企業提供貸款，小微企業融資難的問題會從根本上改變。這是一件利國利民的大好事。小微企業貸款的信用風險比較高，建議對小微企業貸款損失準備在稅前計提。
第二，發揮中小銀行為小微企業提供金融服務的優勢。中小銀行與小微企業在地域上具有天然聯系，中小銀行具有服務小微企業的便利性。在產品和業務流程上，中小銀行也都具有優勢，能夠提供具有針對性的簡單的融資產品，審批速度快。北京銀行定位于為中小企業提供優質金融服務，建立了中小企業特色支行和中小企業“信貸工廠”審批綠色通道，實現了營銷批量化、信貸審批標準化，提高了中小企業貸款業務處理效率。
第三，尊重小微企業融資權。小微企業能夠促進就業，增加經濟增長點，增強社會經濟活力，具有較大的正外部性，完全靠市場機制小微企業發展無法達到社會需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企業發展。美國國會在上個世紀70年代通過了《平等信貸機會法案》等一系列信貸立法，禁止信貸歧視，保護社會弱勢群體的信貸權利。我國應加快信貸公平立法進程，尊重和保護小微企業融資權，在法律上，給小微企業更多支持、更多關懷。
總之，解決小微企業融資難的問題，需要政府有關部門、商業銀行、立法部門長期不斷的共同努力。
（作者系北京銀行副行長）
鄭志瑛：對銀行收費問題的思考
針對我國銀行業收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認為銀行業收費很高，銀行業應該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業人士認為收費尚少，差距仍大，應該進一步提高手續費和傭金等中間業務收入的比重。對同一個問題產生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。我認為，我國商業銀行尤其是小型銀行要正確認識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業務崇拜”，減少收費，建設廉價、高效銀行。
商業銀行不應以“學習西方銀行”之名擴大收費。發達市場經濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費――要知道發達經濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關于銀行業暴利和收費的民怨甚多。中國的商業銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業的一倍。在這種情況下，盲目照搬發達市場經濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜。――不可想象，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！
商業銀行不應以“中間業務”之名擴大收費。中間業務的本意是銀行居間、不占資本的業務。因基本的自營存貸款業務而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業務，不宜再以“中間業務”的名義收費，而應該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認為，發達市場經濟體銀行的中間業務收入占營業收入的40%～50%。我國商業銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業銀行較低的中間業務收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業務收入便可以提高到接近60%、超過發達經濟體銀行的水平！二是我國商業銀行受分業經營限制，難以實現發達經濟體銀行那么多的投資銀行等中間業務收入。考慮到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發達經濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學習西方銀行、提高中間業務收入比重、以費補價，也不為遲。
商業銀行應放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環節收費的似是而非的說辭是“服務有成本”。實際上，在一個統一核算的法人企業內部，所產生的各種費用、成本只能一口對外，統一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業部制內部管理體制，也應將各種成本內部化，通過內部轉移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調費、采光費，雖然這些都有成本。“服務有成本”的說辭也不利于企業包括銀行提高效率、降低成本。據統計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！
商業銀行要樹立薄利多銷的經營理念。經濟學一個最基本原理是“需求是價格的函數”，薄利多銷，利厚客少，銀行業同樣逃不脫供求規律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發展，免費低價的金融服務才能引客戶、樹形象、促發展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網，免費上”和“票單證、免費用”三項大規模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進了各項業務的發展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。
商業銀行要努力辦成“普通的企業”。商業銀行要摒棄自己是“經營貨幣的特殊企業”之自戀幻覺，按照“生產決定分配”的政治經濟學觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業”，學習普通企業的經營理念和普遍做法。普通企業不會在內部不同的生產經營環節層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業適應客戶，而不是讓客戶適應企業，這是市場經濟條件下普通企業的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應客戶――這也是商業銀行作為普通企業的應有之義。
（作者系邯鄲銀行行長）
王洪林：持續增強中小銀行融資能力，實現小微企業平等融資權
小微企業融資權的問題，現在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業獲得平等融資權的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。
一家企業抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環境。從意愿上來講，我們這樣的區域性中小銀行，解決小微企業的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業服務的，我們跟小企業門當戶對。我們稠州銀行從創辦至今，服務了將近十萬個客戶，現在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業，目前貸款余額的61%是小微企業，我們愿意服務小企業。從環境上來講，小銀行要做小微企業也沒有問題。外部的監管政策、監管環境和監管要求都是要求小銀行去服務小企業。既然意愿沒有問題、環境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。
首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區域性的小銀行來，這是一個嚴重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經營成本和經營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務小微企業的資金和實力。
其次，在能力可及的范圍內，小銀行做不做支持小微企業這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業。因為小微企業虛擬經濟很少，基本上都是實體經濟，而且大多數是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區域性小銀行而言，支持小微企業就是支持實體經濟。我們稠州銀行始終把發展戰略定位于服務中小企業，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業這條道路上走得更快更穩一些。
（作者系浙江稠州商業銀行副行長）
章張海：信用風險分散助推小微企業快速發展
我從風險分散的角度來講小銀行服務小微企業問題，基本點是如何建立信用風險的分散機制。
我們小銀行的戰略定位就是服務小微企業，而不是因政府說要重點支持小微企業我們才去支持小微企業，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標就是要實現與小企業共同成長，在這一市場里精耕細作，關鍵在于我們怎么樣做到持續、健康的發展。銀行支持小企業發展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責任的要求，要實現這一目標，核心就是我們要有風險控制能力。小企業的特點，實際上就決定了它的高風險，小企業的生命周期通常比較短、抗風險能力弱，這也決定了小企業貸款風險的絕對性，銀行雖然有全面的風險防控措施，但也不可能在企業發生風險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業它本身的特點就決定了銀行要控制風險，但銀行風險控制嚴了，小企業融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，風險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現銀行自身的可持續發展，才能更好地為小企業解決融資，提供優質的金融服務，這是一個根本。
2012年2月1日國務院會議上四條措施再次強調了要提高對小企業不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔社會責任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現了我們企業家的社會責任。但這項政策還缺乏相應的配套措施和操作細則，在銀監會對我們的監管評級當中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標準，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續發展，對我們的新業務、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風險不斷加大，擔保公司、企業互保的風險也會持續加大，當這一風險鏈斷裂的時候，這個風險最終還是要由銀行來承擔，如果風險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續、穩健發展也將成為空話。
小企業融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。我們當時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關于建立中小企業風險補償基金的設想，當時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協調，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導，但由于體制方面的原因，最終沒能實現。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業貸款擔保責任險”。這是一個新的險種，企業申請貸款，擔保公司擔保以后再向保險公司購買擔保責任保險，如果發生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉移風險、均攤損失、風險補償，把原來集中在局部的風險分攤到整個體系共同承擔，來實現風險的分散，確保銀行、擔保機構的可持續發展。2011年，我們簽約合作了七家擔保機構，也做了幾千萬元業務，但由于整體經濟形勢收緊，跑路老板帶來了負面影響。看起來保險公司承擔的風險大了，于是相應提高了核保要求，影響了業務的拓展。但浙江經濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風險轉移給保險公司，關鍵是這個分擔比例可以調整，收費可以調整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題?，F在的再擔保公司本身就是一個風險分散機制，注冊資本較小，由政府主導，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業務推進上也遇到了一些瓶頸，現在正計劃和更多的保險公司開展合作，進一步擴大市場。我們努力持續推進這一項風險分散機制，為小企業融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環境，市場問題還是要靠市場來解決，風險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現自身的可持續發展。
（作者系嘉興銀行副行長）
楊小波：“四個推進”創新小企業金融服務模式
我行根植于民營經濟發達、中小企業活躍的浙江臺州。臺州作為中國股份制經濟的發源地，目前“兩多兩難”并存的問題日益凸顯，即民間資金多，但民間資金投資難，中小企業多，但中小企業融資難。作為一家與中小企業有著天然的“地緣、血緣、人緣”關系的股份制商業銀行，我行自成立以來努力踐行“與中小企業同發展，與地方經濟共繁榮”的企業使命，致力于為中小企業提供最便捷、最可靠、最貼心的金融服務。截至2011年末，我行小企業貸款余額197.28億元，占全行各項貸款余額的89.65%；小企業貸款戶數占全行貸款總戶數的91.81%；全行戶均貸款余額不到95萬元，以實際行動贏得 “小企業之家”的贊譽。
在不斷的探索實踐中，我行逐步建立了一套服務高效、特色鮮明、風險可控的小企業金融服務模式，并將其歸納為“四個推進”。
（一）加強客戶研究，推進創新化產品。針對小企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，積極開展產品創新，先后推出靈活方便的“商惠通”貸款、專為小企業周轉資金設計的“商惠通”信用卡和“民泰隨意行”手機自助循環貸款等。其中“商惠通”貸款被中國銀監會評為2010年度銀行業金融機構小企業金融服務特色產品；“民泰隨意行”作為全國首個金融IC卡手機信貸平臺，可通過手機短信實現24小時自助循環小額貸款功能，被人民銀行總行列為科技創新項目。
（二）突破融資瓶頸，推進多元化擔保。大力推行以保證擔保為主、其他擔保為輔的靈活多樣貸款擔保方式，采取離散式和捆綁式的“多重擔保、多人擔保、多戶聯?！钡取Ｈ缍鄳袈摫ＤＪ?，通過在同行業、同地區、產業鏈、生意網、親友圈等小企業客戶群體內設立聯保小組，形成利益共同體，對小組成員實施綜合授信，強化組內成員的相互監督和約束。2011年末，我行保證貸款占到了貸款總額的98％左右。
（三）優化流程環節，推進高效化服務。堅持“精簡、精益、高質、高效”的流程法則，致力于業務流程的便捷化、高效化。一方面，在簡化授信流程上做文章；另一方面，以風險可控為前提，最大限度簡化審批環節?？蛻羰坠P貸款一般情況下當日申請當日即可發放，最長不超過三天，周轉貸款一般在一天內資金到賬。目前,全行85％左右的貸款都是在分支行審批辦理。
（四）抓準貸審視角，推進實用化風控。針對小企業特殊的風控問題，我們不唯書，重實效，逐步總結出了“看品行、算實賬、同商量”的風控九字訣?！翱雌沸小凹丛谫J款服務中注重分析判斷借款人的個人品行，做到對借款人品行“知根知底”，及時充分地掌握非財務信息?！八銓嵸~”即做到“一查三看”。一查，即查征信?！叭础保匆豢础叭M”，水費、電費、稅費；二看臺賬，即存貨進出、應收賬款等；三看流量，即資金結算情況，并以此判斷貸款是否存在風險?！巴塘俊奔瘁槍γ恳晃豢蛻粼O計個性化的融資方案，提供個性化的金融服務。對臨時資金周轉出現困難，但經營尚好、有還貸意愿的企業，與之協商解決資金問題、制定風險防范預案，或以資產債務重組等形式讓企業正常運轉。
（作者系浙江民泰商業銀行副行長）
雷豐新：漢口銀行的創新實踐和改革思路
首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。
一是當前小微企業融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準金融系統，把銀行業推向風口浪尖，認為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應當看到，小微企業融資難的成因不是單方面的，有小微企業行業特性、經濟大環境、市場經濟制度等多方面導因。從經濟基本原理來說，還是經濟決定金融。
二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應該回歸和上升到金融改革和發展這個層面，既需要金融改革和發展加快步伐，更需要相關職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關部門、金融機構、中小企業、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。
三是城商行在積極支持小微企業成長壯大的同時，也需要得到相應的扶助和支持。從規模上來講，城商行本身大多也算是金融行業里的中小企業，甚至小微企業，從這個角度，國家大力支持中小企業的發展，特別是支持小微企業的發展，也有必要從政策層面上支持城商行的發展，為城商行創造公平競爭的發展環境。
其次介紹一下漢口銀行在服務小微企業方面的一些做法，請各位專家和同仁指導。2011年漢口銀行小微企業貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業占到60.88%。我行主要在三個方面進行了創新。
第一個是機構創新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設立科技金融服務中心，搭建一站式科技金融服務平臺。該中心聯合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務機構開展現場辦公、協同作業，通過建立“直接融資、貸投聯動、政策金融、增值服務”四條流水線，為中小科技型企業提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務。
第二個是審貸方式創新。將行外科技專家和風投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權。對于小型科技企業，由于受到地域和專業的限制，銀行不可能對每一家企業及產品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業和產品，就請哪方面的專家對這個產品進行評估，如果經過專家評估認為這個產品有發展前景，銀行通過考察覺得企業家也具備相應素質，那么就可以減少審批環節，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風投專家提高科技金融信貸審批的準確性和科學性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。
第三是產品內容創新。前面專家談到的PE設想做法，實際上漢口銀行已經在這樣做了，通過積極開展與聯想投資、省高新投等風投機構的合作，充分借助其在科技和投資領域的專業優勢，創新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務”等貸投聯動作業金融產品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業務模式，銀監會小微企業金融服務領導小組辦公室還專門編發過簡報，予以推介。
最后關于小微金融機構在中國的進一步發展，我認為以下三個方面需要重點考慮。
首先應把同業存款計入商業銀行存貸比考核的分母中，承認銀行吸收同業存款也是資金來源之一，完成在銀行系統內適當調節資金平衡。
其次允許銀行適當混業經營。比如銀行看中一家有發展前景的小微企業，通過貸款也可以參與其部分股權，這樣做10筆業務即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權收益來彌補。
第三是建議創建全國小微企業征信平臺。銀行開展小微企業業務面臨一個難題是不能形成供應鏈式經營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業的征信平臺，把全國大部分小微企業的公司概況、產品特點、行業前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業發生業務的時候，可以通過這個平臺查詢企業及行業信息，從而提高銀行服務小微企業的效率。
（作者系漢口銀行副行長）
華而誠：為小微金融機構創造公平的競爭環境
目前國家提出大力發展小微企業，而為小微企業服務的小微金融機構扮演了很重要的角色。盡管高層給予城商行和其他以小微金融業務為主的金融機構很高的期望，但是其在經營過程中面臨的金融宏觀環境卻不是十分理想。這主要表現在缺乏一個和大銀行公平競爭的市場環境，這種公平并不是要給小微金融機構更多特殊待遇。下面我談三點考慮：
第一，我覺得我們的監管單位（包括中央銀行），關心更多的還是大型金融機構。從“維穩”的角度來講這沒有錯。因為大銀行支持的是國家重點項目, 同時它們的信貸規模的占比大，可能產生系統性的風險。上個世紀90年代進行國有企業改革時就采取了“抓大放小”戰略。銀行商業化的改革也是從“抓大”開始，現在四大國有商業銀行都已進行改革并成功的上市了,但是還沒有“放小”,也就是說我們對小型金融機構的關注度仍不夠到位。但是，我國經濟未來發展的動力以及關鍵的結構轉型不能僅靠大中型企業，為數眾多小企業的不斷創新、發展、壯大才是關鍵。因此，討論金融應該為實體經濟服務時，我們必須把注意點轉到如何填補小微金融，這仍是一大塊空白。雖然大、小銀行都可以為小微企業提供金融服務，顯然，大銀行至少在過去并沒有把它們的主要客戶定位在小微企業之上，否則，小微企業融資難的問題不該如此的突出。小銀行由于資本金的限制，很自然地會把其經營的重點放在小客戶上。因此，解決小微企業融資難的問題的一個有效途徑是鼓勵以提供小微金融為主業的金融機構的發展。但是，2011年貸款規?！耙坏肚小钡墓芾恚刮覀儼蹄y行這個以小微金融為主，存貸比不到40%的金融機構不能充分滿足小微客戶的融資需求，同時在市場上處于與大行（大信貸額度）競爭不利的地位。
第二，利率市場化已經在“十二五”規劃當中，下一步是具體策略的設計和實施。利率市場化將使得小銀行和大銀行在面對同樣的金融市場時處于一個公平競爭的環境，不再受信貸規模管理的扭曲。同時，市場化的利率可以增加資本的效率。但是，利率市場化也必然給金融市場帶來更大的波動，增加了金融風險，使小銀行處于不利的競爭地位。因此，存款保險制度的適時推出才能有助于在后利率市場化時代，小銀行和大銀行處于同等的競爭地位。
第三，在不鼓勵城商行及小型金融機構盲目的跨區經營的同時，我們也應該鼓勵以小微金融為主業、為品牌，并且經營優良的城商行及小型金融機構跨區經營。因為，中國幅員廣大，有眾多的小微企業都需要好的金融服務，但是他們的要求沒有得到滿足。這個突出的問題不限于一區、一地。因此我們不需要限制這些小微金融機構做跨區經營，這樣可以把小微金融服務拓展到更廣大的中華大地，能夠使更多的小微企業得到幫助。假如說跨區經營不成功，也是市場優勝劣汰的結果，而不需要監管部門過分的擔憂。同時，有更多的地方、更多的金融機構從事小微金融，這也促進了市場的競爭，有利于小微金融、小微企業的發展。
（作者系包商銀行首席經濟學家）
方峰杰：如何推動村鎮銀行發展
中小企業融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監會的支持下，我們也積極參與了村鎮銀行的建設，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當戶對的問題，因為村鎮銀行絕大部分處于縣城以下這一區域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業。從目前我們所發起的兩個村鎮銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮銀行總的平均額度已經低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業務充其量是盡社會責任，沒有可持續性。所以說關鍵的問題要建立和發展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮銀行更是如此。但在村鎮銀行的發展過程當中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結算渠道、匯路等都很難；第二就是經營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網點少等，拉存款很難；第三是風險管理薄弱。
接下來的一個問題是如何推動村鎮銀行這種小微銀行發展，從而破解小微企業的金融服務問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現在它的規模小，地域性很強，即使出現一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。
首先，公司內部治理的股權問題。一是盡量將優質的民營企業資金引入到銀行系統來，建立起民營企業經營機制；二是經營管理層可適當持股，用股權的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發展業務，另一方面風險控制會更謹慎處理；三是政府可以擁有一部分股權，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當大的比例，政府是很愿意做的。
其次，經營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允許村鎮銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度（比如上浮1%以內），可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業存款，比如一定期限之上的同業存款，主要是主發起行的同業存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉貸款等支農支小的商業化服務渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮銀行的再貸款、再貼現等力度，規?？刂聘厡捤桑瑴蕚浣鹇蕛灮莸?。
最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮銀行來試行。這個保險機構可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮銀行先試點。村鎮銀行一些營業稅、所得稅等在一定的時期內，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發展。這些小銀行發展好了以后，提高了它與農村信用社的競爭力，就可以填補我們農村金融機構競爭的空白，從而也可以為農戶、小微企業提供更優質的服務和更優惠的利率。
（作者系湖州銀行副行長）
王錦：銀行服務中小企業的三大挑戰
對銀行而言，中小企業業務是有利可圖的――如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術，就會有好的回報。但商業銀行開展中小企業銀行業務，面臨著三大挑戰：一是方向，即戰略；二是機制和模式；三是技術和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業銀行業務做好。
首先是確定方向，包括明確目標客戶是誰、應該采用什么產品去滿足客戶等問題。
其次是明確業務模式和機制。中小企業客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優質客戶。分析表明有兩種業務模式可供選擇：一是關系型，也稱“按圖索驥”，即找準一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數據分析，篩選出目標客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數據有關，對銀行自身能力、資源配備，技術采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關于組織架構，有總分行式、矩陣式事業部制和事業部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業發展，不僅是單獨設立中小企業部，而是要在資源分配、規劃與政策、考核等方面，切實體現重視。比如，在風險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業客戶的要求，做好中小企業業務？這些要有全套機制的配合。
最后，是技術、流程和管理平臺。“信貸工廠”的特征是自動化、集約化、標準化、流程化，并根據市場情況不斷改進，才能真正適應業務的要求。同時，中小企業業務要按照集群、按照組合管理，而不像公司業務是單個客戶管理。組合管理和預警管理的手段和技術，對做好中小企業業務至關重要。
（作者系德勤管理咨詢合伙人）
史建平：客觀評價銀行問題
中小企業融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環境的角度審視中小企業的問題。只有我們能全面正確的認識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠對中小企業問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業呢，銀行是在非常努力經營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現。如果說銀行收入高，那么從風險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現在收入并不高，目前輿論已經將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經濟發展，社會發展這個大的事業來分析，來思考一些問題，探討可行發展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經濟可持續發展。
（作者系中央財經大學副校長）
趙懷方：小微企業和中小銀行―一個硬幣的兩面
下面我從三個方面談談我的看法。首先, 支持小微企業就是支持中小銀行的發展。目前在談到支持小微企業的發展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業的發展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發展成目前按照現代企業制度要求建立的現代商業銀行，這個過程就是伴著對中小企業的真誠而執著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業信貸客戶達1539戶，中小企業人民幣貸款余額達到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數業務和利潤指標在當地同業持續多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務和監管指標也是保持著比較好的位次,如目前我行風險監管評級持續保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業務均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結出其中道理:支持有多大,發展有多快。
我想說的第二個看法是:支持小微企業必須做好“三個到位”。一是認識到位。小企業和小銀行門當戶對，同呼吸共命運。在中小銀行資金實力有限的情況下支持小微企業發展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時候小銀行支持小微企業的定位永遠不能改變。二是服務到位。加強對小微企業的金融服務要落實到實際工作中，一切圍繞小微企業的需求創新服務方式，完善配套的服務設施，量體定做服務產品，滿足小微企業“短、頻、快”的效率需求等。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業經營正常，銀行應保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業發展。三是考核機制到位。政府及監管部門要完善相應的激勵考核機制，提升中小銀行服務小微企業的支持力度。如在再貸款、再貼現等方面提供政策支持，允許在城商行存放財政資金和社保資金，建立完善“小企業貸款風險補償獎勵基金”等，營造適宜城商行發展的政策環境。
村鎮銀行行業前景范文4
一、民間資本正式納入正規金融體系。在去年銀根持續收緊的背景下，民營服裝企業、鞋企資金鏈斷裂、老板“跑路”現象引發了社會的廣泛關注，社會各界呼吁賦予民間金融的合法地位，今年“兩會”期間多位代表也提議讓民間融資陽光化。這次國務院設立溫州金融改革試驗區的首要任務就是規范民間融資。對外經貿大學公共管理學院副教授李長安說，“盡管這只是為民間金融走向陽光化的一個試驗，但這是一個具有歷史意義的改革，有利于目前規模比較龐大的民間金融走向正規化及法制化。在過去一段時間內對民間融資缺少一些框架性的約定，用一個改革試驗的辦法將其納入正規渠道，有助于化解民間資本的金融風險”。他指出，保守估計目前溫州民間資本有8000億元，現在對民間資本缺乏法律方面的規定與約束，因此存在包括非法集資、高利貸等諸多問題，所以必須想辦法建立相應的制度為龐大的民間資本尋找一個出口。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示看好溫州金融試驗區各項制度的前景，預計接下來國務院將會出臺一系列針對溫州金融試驗區改革的細則；在未來兩三年內，這一模式還將在全國多地區推廣。
二、發展民間金融組織拓寬融資渠道。近年來，為破解農村金融空白、破解小微企業貸款難題，監管部門大力推動村鎮銀行、貸款公司等新型金融機構，但在經歷了短暫的“沖動”之后，資金來源匱乏、渠道狹窄等瓶頸正制約著新型金融機構的生存與發展。根據銀監會此前制定的工作計劃，2009年至2011年間，全國要設立村鎮銀行1027家，貸款公司106家，農村資金互助社161家，共計1294家新型農村金融機構。但截至去年年底，全國已組建的新型農村金融機構僅786家，與原定目標相距甚遠。
中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，發展村鎮銀行、小額貸款公司等金融機構，應努力建立以正規金融為主導、民間金融為補充的多層次融資體系。降低門檻，放寬市場準入，增強民間資本進入銀行業的積極性和投資熱情。對于那些適應和促進實體經濟發展的民間金融形式，通過逐步完善相關法律法規，促進民間融資的規范化、陽光化，將為中小企業卸下融資的包袱，這不僅有利于小型金融機構自身的發展，而且是實現“穩增長、調結構、惠民生”的重要舉措。從具體發展模式上可考慮采取美國社區銀行的方式，使新型中小金融機構從服務對象上專注于中小企業，從區域上集中于所在地區。他同時表示，在這一過程中，要注意監管措施，防范高利貸和民間借貸風險。如果小型金融機構經營不規范，民間借貸不合理發展，將導致高利貸滋生，此舉將大幅提高中小企業經營成本并積累風險。
三、允許民資發展專業資產管理機構。去年11月，溫州市出臺了加快地方金融業創新發展的“1+8”政策，提出了打造“全國民間資本之都”的構想，其中包括開展民間資本管理公司試點舉措。此后，溫州甌海、樂清、瑞安、鹿城等地開始緊鑼密鼓地籌備相關試點工作。近日，溫州首家民間資本管理公司——甌海區信通民間資本管理股份有限公司掛牌注冊，展開試點營業。對此，業界評論認為，這不僅是溫州實施地方金融體制創新改革方案中的一項重大舉措，更標志著將地方民間資本引向規范化、陽光化改革取得了突破。
這次政府提出允許民資發展專業資產管理機構，應該是對溫州本次金融創新改革的一種肯定。其主要功能是將股東及股東關聯人的自有資金進行集中管理，將部分民間地下資金引上地面，有利于抑制和打擊非法金融活動，對規范和加強民間資金有序流動和有效管理有著積極意義。
四、啟動個人境外直接投資試點。3?郾18萬億美元外匯儲備規模讓我國穩居全球第一，但隨著國際經濟形勢的不確定性，我國巨額外匯儲備的風險也越來越高。為了分散外匯儲備風險、平衡貿易順差，我國正在積極向外投資，鼓勵民間投資海外也是我國向海外投資的一種方式。
作為全國民間資本最為活躍的地區，溫州個人、企業的境外投資熱情極高，但境內個人投資境外企業，合法的途徑只有通過QDII，審批手續較為繁瑣，不利于投資者把握商機。
中國社科院世界經濟與政治研究所研究員孫杰認為，開放個人境外直接投資的主要意圖是拓寬了民間資本的投資渠道。在他看來，即便啟動個人境外直接投資，其規模也不會太大，從之前案例來看，央企、國企、大型民營企業在境外直投時也面臨著種種障礙和風險，個人投資者所面臨的難題肯定更多。
去年初，溫州市曾高調公布《溫州市個人境外直接投資試點方案》，最后卻因“國家外匯管理部門提出異議”而暫緩實施。沉寂了一年多之后，溫州個人境外直接投資試點再次出爐，“人民幣資本項目對外開放有望破冰”。孫杰認為，允許個人境外直接投資符合國家逐步實現資本項目可兌換的改革意圖，資本項目的開放通常遵循著“先直接投資、后證券市場投資；先放開資本流出、后放開資本流入”的規律。央行行長周小川近期曾指出，要穩妥有序推進人民幣資本項目可兌換，放寬境內居民境外投資限制。
五、設小企業信貸專營機構。眾所周知，溫州地區是小工廠、小作坊的密集區，但這些小企業由于規模小、抵押物少等問題很難獲得融資。中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山認為：“小微企業貸款缺少傳統的抵押擔保，也沒有完整的財務報表、信用記錄等，所以想解決這類企業的貸款難題，就是要設立小企業信貸專營機構。這類專營機構有別于傳統的銀行信貸部門?！?/p>
何謂小企業信貸專營機構？杜曉山說，需要有專門的技術、產品、激勵機制、放貸流程，同時還要有懂技術的高管、經過專業培訓了解小企業的人員，還需要設定專門的戰略目標。由于這類小企業不能按照傳統的放貸評估機制進行評估，所以必須要對客戶家庭和本人的軟信息、硬信息進行考核，一方面，客戶本身要有“好借好還，再借不難”的意愿；另一方面，客戶的現金流是否充足，這也需要大力發展金融租賃市場，有時候小企業缺乏的可能僅僅是設備器械。
六、發展金融租賃業務。在最近召開的2012年農村中小金融機構監管工作會議上，銀監會相關負責人指出，農村中小金融機構作為“三農”金融服務的主力軍，必須落實好金融服務實體經濟的要求，加大對當地“三農”發展的金融支持。具體工作中要把強化“三農”市場定位貫穿各項工作始終，努力做到“四個牢固堅持”，堅決不能把農村中小金融機構辦成農村資金的“抽水機”。
杜曉山認為，所謂支持小微企業和“三農”的金融產品和服務，應該主要是發展金融租賃業務，加大小微企業金融債發行力度，同時讓信貸和保險機構合作，通過保險來保證小企業信貸及時歸還。中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求認為，設立溫州市金融綜合改革試驗區，并不意味著對民間融資合法性的肯定，而是對溫州乃至全國的小微企業提供了新的融資渠道。
七、開展非上市公司產權交易。去年以來，全國各地要求發展地方資本市場的呼聲漸高。企業融資雖然是市場行為，但破解中小企業融資難，離不開地方政府這只“有形之手”。許多案例已證明，借力資本市場，多渠道、多形式融資，不僅能使企業獲得較充裕的發展資金，規模加速膨脹，而且也加快了企業轉型升級，對企業本身及區域經濟又好又快發展能夠提供持續動力。以文化行業為例，上海文交所總經理張天表示，文化體制改革，文化產業發展，需要一個能與各類資本有效對接的渠道和平臺，上海在文化對接資本方面有著天然優勢。正是依托在資本和文化兩大市場上的資源優勢，國內首家文化產權交易所在上海成立以來，吸引越來越多文化要素到滬流轉交易，推動了文化產業與金融資本的對接。
有關人士指出，培育發展地方資本市場不僅有著最為直接的意義，同時也順應了國家一直所提倡的發展多層次資本市場的思路。
八、發展小微企業金融債券。去年10月底，銀監會“銀十條”的補充通知，其中著重支持商業銀行發行專項用于小企業貸款的金融債，從此小微企業金融債快速獲批、破冰、發行。據不完全統計，全國性的股份制銀行擬發或已發行小微企業金融債總計近2800億元。日前，光大銀行又獲準發行不超過300億元人民幣小微企業金融債券，2012年該行小微金融貸款投放比重占全行新增貸款比重將超過50%。
推出更多小微企業通過債券市場融資，可以說是最方便快捷、安全的辦法。杜曉山認為：“小微企業需要的融資規模并不高，所以一家銀行業機構發行幾十億元上百億元的金融債，可能把符合條件、有過合作項目并且需要融資的小微企業放進一個資金池中，幫助小微企業解決融資難題?！蓖瑫r，他也提出了幾點希冀，目前財政部發行國債、地方債，如果財政部也能發行一些小微企業金融債，會否更具指導意義。
九、商業保險參與社會保障。小微企業迫切需要解決的問題是融資難，由于實力薄弱、質押資產有限等導致中小企業還貸風險加大，這也是此類企業貸款難題遲遲難以解決的主要因素。
首都經貿大學教授庹國柱指出，商業保險除了不斷加強對城鄉居民補充養老、補充醫療等保障體系建設，也開始深入對小微企業的貸款保障領域。目前，有部分地區開展小額貸款保證保險、履約保證保險貸款試點，開展銀行與保險公司合作，政府與銀行、保險公司合作的新模式，由多方共同防范和承擔放貸風險，并且不再需要小微企業抵押資產，緩解了小微企業融資難題。其中，小微企業履約保證保險是指保險公司通過保險的方式保證中小企業的履行及保障銀行實現債權的一種措施和手段；小額貸款保證保險設定銀行與保險公司的風險承擔機制、設立業務暫停機制，防止系統性大規模風險發生，建立政府專項風險補償資金。目前，此類專屬小微企業的貸款模式已在北京、上海、重慶等多地試行，有望在溫州金融綜合改革試驗區推廣。
十、加強社會信用體系監管。小微企業在民間借貸時，往往憑借的是個人信譽，而法律和制度保障體系往往缺乏。一旦小微企業經營環境遭遇“寒流”，對于民間借貸雙方將是致命打擊。事實上，信用體系是一個鏈條，涉及到政府、企業和個人。早在去年10月國務院就部署制定社會信用體系建設規劃，將“大力推進政務誠信建設”納為誠信建設的一項重要內容。而個人與企業信用如何被監督？上海市政協委員、上海社科院經濟所研究員鐘祥財曾建議，組建對民間借貸的行業管理組織，承擔監督、評價、中介、仲裁等多個職能，對民間借貸進行管理。
十一、加強監測預警。我國第一輪以大銀行為代表的大型金融機構改革成功后，金融創新主要集中在地方的小型金融機構和金融組織上。近年來，溫州成為多項金融改革的試點，其中小金融機構和準金融機構快速發展，各類金融組織和產品創新活動、混業經營的不斷發展，使得當前中央金融監管部門垂直管理、分業監管為主的金融管理體制難以適應，往往出現一些監管交叉或監管真空的領域。
過去一些政策改革在實施過程中往往會缺乏頂層和系統設計，李長安分析指出，目前各地大量存在的投資公司、擔保公司、典當行等，其經營實質上就是金融業務，但高度集中的監管體制往往對其疏于監管，所以要進一步加強地方金融管理體制的完善。特別是對于溫州而言，其龐大的民間資本加大了其金融風險防范的難度，頻頻出現民企資金鏈斷裂的現象只是區域性風險的一個縮影，這就迫切需要加強一些監測預警，建立系統的體制，從而對風險進行有效的疏導。
十二、創新金融監管體制。從去年開始，從鄂爾多斯、河南、江蘇、浙江到廣東，均出現了高利貸崩潰、擔保公司鏈條斷裂的信息。此番民間金融鏈條崩潰蔓延面積廣泛，幾乎遍及半個中國，而溫州也處于民間資本崩盤這股颶風的重災區。加強地方政府金融監管職責的任務迫在眉睫。銀河證券首席經濟學家左曉蕾認為，地方政府對民間金融機構缺乏作為，如果對于優秀的民間金融機構進行科學有效的引導，加大監管力度規范民間融資活動，可以避免地方金融風險的蔓延。
村鎮銀行行業前景范文5
關鍵詞：大型商業銀行 農村 小額信貸
一、農村小額信貸的發展現狀
1、農村小額信貸的發展史
1993年我國開始引入孟加拉國、印度尼西亞、波利維亞以及拉美等許多發展中國家的幾種農村金融服務模式，并取得了相當不錯的成就。我國的小額信貸發展歷程大致可以分為以下三個階段：第一階段是從1993年到1996年，這個階段是項目小額信貸與非政府組織操作小額信貸共同試驗階段。明顯特征是以探索孟加拉“鄉村銀行”（GB）式小額信貸項目在中國的可行性為基本目標，以半官方或民間機構實施。強調項目運作的規范化，即小組聯保，中心會議、分期還款等模式，基本上沒有政府資金的介入，也不考慮持續性問題。第二個階段是1996年到2000年，這個階段主要是由于政府認識到小額信貸對于扶貧的作用，開始借助小額信貸服務這一金融工具，以實現2000年扶貧攻堅和新世紀扶貧任務為宗旨，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構（農業銀行）為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目。政府主導型的項目沒有長期持續發展的目標和措施。從這一點考慮，這類項目不能稱為規范的小額信貸，將其稱為扶貧項目可能更合適。第三個階段是2000年以后至今，主要是正規金融機構一一農村信用合作社大力開展小額信貸的階段。
2、農村小額信貸面臨的問題
（1）正規金融機構發展困難，可持續性弱
農村小額信貸貸款筆數多、金額小、管理復雜等特點造成其管理成本高；由于我國商業銀行和信用社的信貸利率只能在規定的范圍內浮動，其放貸利率小，從而影響可持續性。農村小額信貸的信貸對象主要是農民，其收入低，易受影響，自身還款意識薄弱，產權遍布分散而廣，造成其風險高。農信社工作人員素質較低，人員較少，而貸款對象多，分布廣而散，導致貸款催收困難，同時，在放貸過程中，信貸人員沒有按照規定程序執行資信評定，致使一些人通過借“小額信貸”來放“高利貸”；許多機構將農戶存款轉移至城鎮，致使農村資金外流；此外，有些人將貸款當做政府救濟，還款意識不強，更有甚者，將信用社資金當賭注，勝則榮，敗則躲，加以農村人口流動性大，遷徙頻繁，致使小額農村信貸訴訟時效難保。
（2）農村小額信貸供給結構性缺陷
農村小額信貸的貸款投向單一，主要集中在種植業、養殖業，很少投放在個體工商業中。由于其貸款額度小，難以支持農戶在高效農業、畜牧養殖、農產品加工和流通等方面的大額資金需求。此外，其貸款期限短，一般是一年，但部分農業項目的生產周期長，如：林果、養殖、加工業等，使得農民沒有能力及時還清貸款。
二、大型商業銀行參與小額信貸的狀況
從2006年開始，隨著銀監會、人民銀行等金融機構鼓勵農村地區金融機構發展的一系列政策陸續出臺，農村地區涌現出一大批微小型金融機構，這在一定程度上增加了城鄉小額信貸的供給，有利于緩解小額信貸的供求矛盾，并在一定程度上促進了城鄉信貸市場的競爭，促使越來越多的商業銀行開始關注小額信貸市場。但是，參與進入的商業銀行并不多，就我了解的，主要以郵政儲蓄銀行和農業銀行為主。
1、郵政儲蓄銀行參與小額信貸的狀況
2007年3月郵政儲銀行正式成立。2007年6月22日，郵儲銀行“好借好還”小額貸款在河南新鄉長垣縣啟動試點，至2007年末共有七省試點開辦。2008年初在全國推廣。至2008年6月24曰在分行開辦業務，全國31個?。▍^市）分行和五個計劃單列市已全部開辦小額貸款業務。截止2010年10月16日，郵儲銀行的小額貸款業務已覆蓋全國所有地市和210個縣市及主要鄉鎮.4500個網點開辦這項業務。201O年小額貸款的發放量突破1000億元，發放金額較上年同期增長41%。從業務開辦至今，累計發放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款金額約為5.9億元，其中在縣級及縣以下農村地區累計發放1 500多億元。占全部小額貸款累計發放金額的70%。小額信貸業務在全國占據先機.市場占有率在所有銀行中躍居首位。
郵政儲蓄銀行參與小額信貸的模式主要有以下幾種：（1）農戶聯保貸款：3到5名農戶組成一個聯保小組，無需其他擔保.就可以向郵儲銀行申請貸款。每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。（2）農戶保證貸款：需有1至2位（人數依貸款金額而定）有固定職業和穩定收入的人做貸款擔保人，每個農戶最高貸款額暫為5萬元。（3）商戶聯保貸款：3名持營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組，無需其他擔保，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區為20萬元）。（4）商戶保證貸款：需有1至2位有固定職業和穩定收入的人做貸款擔保人，就可以向郵儲銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區為2O萬元）。小額信貸的還款方式主要采取一次還本付息、等額本息還款和一年內還清的辦法。
2、農業銀行參與小額信貸的狀況
農業銀行以扶貧貼息為主要方式的小額信貸業務是配合我國政府的“八七”扶貧計劃提出的，目標客戶是中低收入者和貧困農戶。九十年代農行主要采取小組借貸的方式進行小額貸款，平均貸款額為1000-5000元/筆，其貸款的年利率很低，甚至無息由政府補貼。2000年后，主要對象為企業，2008年后農行開始發放惠農卡，從此成為向廣大農戶發放小額信貸的主要平臺。金穗惠農卡是農業銀行面向農戶發行的銀聯標準借記卡產品，它除具有金穗借記卡存取現金、轉賬結算、消費、理財等各項金融功能外，還向持卡人提供農戶小額貸款載體、財政補貼等特色服務功能，并提供一定的金融服務收費減免優惠。其中，惠農信用卡是中國農業銀行專為具有良好信用觀念的縣域及農村高端客戶量身定做的借貸合一型特色產品，是農業銀行金穗卡系列產品之一。具有以下功能：借貸合一，即時用信；循環透支，快速周轉；全額取現，使用方便；高額授信，擔保靈活；定活合一，管理輕松；繳費，省心省力；主卡附卡，額度共享；支付控制，全面掌控。
農業銀行參與農村小額信貸的創新模式有以下幾種：（1）創建“呼圖壁模式”，即由農村社保機構與農村信用社共同創建農民養老保險證質押貸款制度.這種模式引起國內外有關專家的高度關注.解決了農民生產融資貸款問題。（2）開發公務員擔保模式，部分地區的農村信用合作社在小額貸款操作中.實行由農村地區的國家公務人員為農戶提供擔保.該模式的違約率和不良率都很低。（3）促進擔保方式升級，開發擔保機構擔保貸款等產品。（4）創新還款方式，按照還款方式設計按季還款、分期還款業務和最高額循環產品。（5）推出產品組合方案，向農戶推出貸款+銀行卡+保險的三種產品組合，為農戶提供貸款、銀行卡、存款、保險、基金、理財、網上銀行等多產品組合方案。
三、 目前大型商業銀行參與農村小額信貸的優勢與局限性
目前，農村小額信貸發展前景大，新型金融機構也參與進來，與其相比，大型商業銀行有著其自身的優勢與局限性。
1、 大型商業銀行參與農村小額信貸的優勢
大型商業銀行由于其資金實力雄厚，組織制度完善，經營管理人員素質較高，業務活動有嚴密的活動程序，所以在大額、長期貸款方面更有規模經濟優勢。據調查，截止至2013年6月，銀行業金融機構總資產達到141.13萬億元，總負債為131.98萬億元，而大型商業銀行總資產61.25萬億元，占銀行金融業總資產的43.3%，總負債57.05萬億元，占銀行金融業總負債的43.2%。此外，由于大銀行能夠吸收較多的對公存款，資金成本相對較低。再次，大銀行開辦的業務齊全，可以滿足小額信貸借款人多樣化的金融需求，如：存取現金、匯兌轉賬、支付結算、信息咨詢等。最后，大型商業銀行還能夠推動行政管理部門在建立信用社區方面作出努力，從而提高借款人的還款意識，降低小額信貸的信用風險。相比之下，新型金融機構由于其規模、資金覆蓋面較小，使得風險無法得到有效的對沖和分散；自身設備和技術的有限使得其農村小額信貸業務無法得到深入的開展；單筆貸款額度小，運作成本高；工作人員素質較低，服務意識差，規章制度不健全等。
2、大型商業銀行參與農村小額信貸的局限性
大型商業銀行的業務網點在農村地區分布少、不廣，一般情況下除農業銀行等少數在農村地區有網點，其他的幾乎都只在城鎮以上級別的地區開設網點；對于其貸款，大型商業銀行的投向單一，主要集中在種植業、養殖業，很少投放在個體工商業中；其基層信用社支農一線人員也較少，而貸款對象多而廣，致使導致信息不對稱、審批貸款時間長、貸后管理困難、經營費用偏高、貸款的催收力度不夠等問題；在放貸過程中，其精細化水平較低、暗箱操作頻繁，亟待需要進行標準規范化、貸后管理精細化和專業化的改變；針對于貸款人，其還款意識不強，更有甚者，將信用社資金當賭注，勝則榮，敗則躲，加以農村人口流動性大，遷徙頻繁，致使小額農村信貸訴訟時效難保；相比之下，新型的金融機構由于其“土生土長”的特點，致使其對貸款人的信息掌握校準，貸后監管力度較大，并且對其貸款的監督過程中信息獲得的成本也相對較低，使得其在信息方面具有著較大的優勢。此外，由于農村金融市場的分割性以及放貸人對其客戶的排他性壟斷權，使得其可以要求一個比機會成本高得多的利率。
四、 大型商業銀行參與小額信貸模式的創新
大型商業銀行應該加強與新型金融機構的合作，揚其長，避其短，充分利用各自的優勢共同開展農村小額信貸。
1、委托模式
大型商業銀行將其開發的金融產品或服務交給新型農村金融機構“”，并向其支付一定的渠道費用；或由新型農村金融機構提出需求，委托大型商業銀行開展設計新產品和提供綜合解決方案，并向其繳納一定“購買”費用。其特點：大型商業銀行主要提品，新型農村金融機構主要提供渠道。這種方式比較適合在新型農村金融機構已具相當規模而大型商業銀行覆蓋面不足的東部發達地區的鄉鎮和農村，以及部分中西部新型農村金融機構發展較為成熟的地區。
典型的有印度工業信貸投資銀行，其主要業務采用的是外包零售的方式，即選擇經營狀況良好的新型機構簽訂合作協議，新型機構代替合作銀行審批收到的小額貸款申請，并提供貸款發放以后的相關服務，作為回報，銀行支付給新型機構部分利息。此外，我國國家開發銀行內蒙古分行與內蒙古通融小額貸款公司和內蒙古融豐小額貸款公司也建立了委托的關系，一方面，小額貸款公司與國開行合作獲得了穩定可靠的收益，一定程度上彌補了債券融資在解決小額貸款公司資金問題方面的不足；另一方面，國開行通過合理的利率定價，在保證自身貸款收益的同時充分體現了支持小額貸款的態度。在這種模式下，國開行獲得了貸款利息收益，小額貸款公司收取了一定的費以及向借款人收取的咨詢服務費。
2、資源共享模式
客戶信息共享，網點網絡資源共用，共同防控風險等。一方面，大型商業銀行利用自身的雄厚實力、遍布全國的網點網絡以及較好的客戶資源儲蓄等優勢，可以為新型農村金融機構提供資金轉存、匯兌、結算、融資等服務，甚至共享部分客戶資源，共同開發市場；另一方面，新型農村金融機構可以利用自身的人力和網點資源，在大型商業銀行產品及相關服務的同時，及時提供市場信息，反饋市場需求和貸款風險，同時農村資金互助組織等新型農村金融機構還可以聯絡、激活廣大農戶分散的資金需求，為大型商業銀行提供潛在的客戶資源。這種方式的優點：讓各類農村金融機構充分發揮各自的比較優勢，在自身服務覆蓋不到的地方可以借助其他機構的網絡和渠道，從而實現資源共享、優勢互補，有效提高農村金融體系的效率；但由于其實現較困難，所以比較適用于市場發育完善，需求旺盛，而且新型農村金融機構發展較為完善的地方。
大型商業銀行具體的資源共享主要有以下兩種：（1）自動柜員機、自助銀行共享，達到節約運營成本，減少資源重復浪費，降低風險的目的。（2）網絡及硬件設施資源共享。商業銀行大多租用網絡運營商提供的專用線路和網絡設施設備組成專用網的方式來建立銀行業務網，但是銀行網點分布地域廣，需要租用的專用線路多，所以網絡租用費用是銀行運營成本中不能忽略的一部分。大型商業銀行共享其網絡及硬件設施，能節省網絡設施成本，如： Maya新型金融機構共享了土耳其Garanti銀行的網絡銀行和電子銀行系統的資源，創造了更多的利潤，達到了雙贏的效果。
3、股權發起模式
大型商業銀行在農村地區發起設立村鎮銀行或專營貸款的子公司。專營貸款的子公司一般是全資出資，而村鎮銀行一般是控股的形式，并引入當地社會資本。大型商業銀行發起設立村鎮銀行是大型商業銀行參與農村小額信貸最普遍的方式，其優勢有：以大型商業銀行為主導，兼具大型商業銀行的資本優勢和新型農村金融機構經營本地化、體制靈活的優勢，易于為當地客戶所接受；但由于其成本較高，所以比較適合于農村經濟發展迅速，金融需求旺盛而金融機構網點較少，有效供給不足的地區。
在村鎮銀行中，內蒙古包商銀行的農村小額信貸業務發展迅速。其貸款是指申請金額在300萬元及以下的小型生產、服務、貿易及農業等行業的法人或自然人的所有授信業務（包括貸款、承兌、貼現、保函等業務）。由于包商銀行主要是靠提高信息技術來降低風險成本，其應注意以下要點：隨著貸款關系的延升，貸款的分析時間會減少，隨著客戶業務的擴大，貸款額度擴大，銀行對客戶的信心也會增強，包商銀行應與借款人建立長期的合作關系并不斷擴展業務來降低成本；施行“分級原則”激勵機制，即只有在完全還清一筆貸款后才可以申請下一筆貸款，并且下一筆貸款額度可以增大，期限可以延長，加強對貸款的監管；進行交叉檢驗，從不同的角度來驗證客戶提供信息和數據的真實性。
4、批發貸款模式
大型商業銀行成為新型農村金融機構的資金提供者。即大型商業銀行提供資金，獲取固定的利息收入，不參與新型金融機構的經營決策，不參股或控股，不參與分紅；新型農村金融機構自負盈虧。這種方式使得大型商業銀行增加了資金的使用渠道，擴大了服務范圍。由于其風險小于直接面向“三農”客戶，并且不直接承擔經營、管理成本，且小額信貸公司獲取了較為穩定可靠的低成本融資渠道，所以比較適用于經濟較為發達、民營資本活躍、信用環境較好、新型農村金融機構管理相對規范的地區。
國外的“批發貸款”模式主要有以下兩種形式：一是在政策性銀行內部設立獨立的小額信貸批發基金，如：印度小產業發展銀行在其內部設立SIDBI小額信貸基金會，其日常業務是向與其建立了合作關系的微型金融機構、商業銀行、非銀行類金融機構提供轉貸資金，并有以下三大類業務：向其合作機構提供批發資金；對其合作機構提供流動性支持；對其合作機構提供資本金支持。二是組建全國性的大型小額信貸批發機構，如：孟加拉農村就業支持基金會，其日常工作是在全國小額信貸行業挑選出那些具備成熟經驗及專業素質的群體使其成為自身的合作機構，并通過向其合作機構提供多樣化經營支持以扶持其小額信貸業務的運作。其主要業務是向其合作機構提供用于小額信貸領域的批發資金；幫助其合作機構進行自我可持續發展能力的建設；在微觀層面上為小額信貸項目積累并發展有益經驗；在宏觀層面上為各小額信貸運作機構爭取寬松適當的政策與監管環境。
我國大型商業銀行也可以通過給小額信貸機構提供批發性貸款，為小額信貸機構提供充足的資金。在進行批發貸款時，大型商業銀行也需對其批發貸款進行風險防范，如：進行行業判斷，信貸介入首先要判斷所介入的行業、產業是否具有壟斷性，是否是關系國計民生的基礎性、壟斷性或準壟斷性行業。進行市場準入判斷，對于資金密集型、規模龐大、市場準入門檻高的行業、產業，其市場是信貸介入的重點。進行經濟發展階段判斷，因為經濟發展的階段會影響產業的發展，此外還要進行經濟發展周期判斷，并針對不同的階段（復蘇、繁榮、衰退、蕭條）制定相應的信貸政策。進行國家風險判斷，在發放貸款時要考慮國家證據是否穩定，經濟是否發展，社會文化生活是否相適應等。
5、“村委會+農戶”模式
大型商業銀行可以以村委會為中介開展“村委會+農民”模式。村委會有著公私雙性，其“公”的性質表現在：村委會是依照法律或接受政府委托進行公共事務管理的組織，其充當了政府和村民之間的中介，并協助基層政府開展工作；村委會還制定村規民約，幫助調解村民糾紛；其具有非營利性，是村民自我管理、自我教育、自我服務的基層民主自治組織；此外，村委會代表的是全體村民的利益，實行的是民主選舉、民主決策、民主管理、民主監督的政策。其“私”的性質表現在：村委會具有著自治性，《村民委員會組織法》規定：鄉、民族鄉、鎮的人民政府對村委會的工作給予指導、支持和幫助，但是不得干預依法屬于村民自治范圍內的事項；村委會代表的利益具有特殊性；在村委會中，成員不脫離農業生產，僅享受一定的補貼。以上兩性決定了村委會具有著獨特的優勢：土生土長性決定了村委會能較充分的掌握村民的信用信息，并且能更加容易對信息變化進行跟蹤，此外，其地緣、血緣、自治等方面的優勢使其成本方面也有一定的優勢；村委會雖非一級地方政府，在法律上也不是政府的派出機構，但在實踐中卻可以發揮準政府的作用，其成員一般是聲望較高的村民，由此使其具有著權威性；在農村，農民之間特別是本村村民之間不僅有法律，更有自我制定的村規民約，以及在熟人社會約束力更大的傳統行為規則，使其無形的手----“面子”起著巨大的約束力；對于其自身來說，村委會一方面接受來自基層的政府監督，另一方面接受來自村民的監督，其擁有著政府權力和村民權利的雙重約束，從而使其更有效地履行其中介的職能。大型商業銀行應該加強與村委會的合作，充分利用村委會以上的優勢，以村委會為中介收集了解借款人信息，并通過村委會進行貸款的監督與催收。。通過這一模式，大型商業銀行可以加強對借款人的信用評定以及貸后的監督，從而達到降低管理成本、風險和提高收益等目的。
6、“合作社+農戶”模式
大型商業銀行還可以結合“合作社+農戶”的模式。農民專業合作社是一種特殊的法人，是由成員農民聯合所有和民主控制的經濟組織，是“人的聯合”和“資本聯合”結合體，并以“人的聯合”為主。它以服務成員為宗旨，謀求全體成員的共同利益。只有那些有共同經濟和社會需求，又能利用合作社服務的人，自愿要求加入，才可成為社員。其合作社是由社員民主控制。主要通過社員（代表）大會體現，重大事項交由社員（代表）大會通過；實行“一人一票”制；理事會與監事會由社員大會選舉產生；理事會管理日常事務，監事會監督理事會工作，經理人員可以是合作社雇員，要對理事會和社員大會負責；合作社強調教育與培訓原則；社員自愿退出也是民主管理的體現。該模式可以審慎積極地支持合作社發展，使得金融機構有選擇性的扶持強勢農業產業化龍頭企業帶動下的合作社；此外，提出創新信貸品種，完善制度辦法，同時將“農民專業合作社貸款”納入財政貼息和財政風險化解范圍。大型商業銀行通過“合作社+農戶”的模式，以合作社為中介，一方面加強對借款人的集中管理并予以系統化，從而使其管理更加方便，成本更低；另一方面，以合作社為整體集體放貸，加大了貸款資金，降低貸款風險，提高了貸款收益。
參考文獻
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村鎮銀行行業前景范文6
編者按：基于云南得天獨厚的地理位置，是連接東南亞、南亞國際大通道的重要交通樞紐，又是外資銀行拓展和盤活全球金融網絡的重要節點；同時云南還是眾多區域經濟合作圈的交匯點，伴隨相關國家的一系列戰略規劃的啟動，加上國家支持云南發展的各項政策出臺，外資銀行紛紛入滇布局，“相中”七彩云南廣闊的發展遠景。
外資銀行落戶云南提檔加速
早在1993年，作為最早進駐昆明的外資銀行，泰國泰京銀行在昆明設立辦事處，1996年升級成分行。而直到2011年之前，落戶昆明的外資銀行機構僅有泰國泰京銀行、泰國開泰銀行和恒生銀行3家。從2011年起，外資銀行進駐昆明的腳步明顯加快。2011年8月，匯豐銀行昆明分行開業；2012年12月，東亞銀行昆明分行開業。目前渣打銀行和馬來亞銀行的進駐，無疑為昆明金融市場注入了新鮮的血液。
從“西部12個省區外資銀行一覽表”中可以看出，我國西部12個省區外資銀行數量有限，且集中分布在四川、重慶、陜西和云南四個省市，內蒙古、新疆、貴州和寧夏四省區僅各有一家外資銀行，甘肅、青海、西藏等省區至今沒有外資銀行營業性機構。外資銀行少導致西部利用外資規模小，外資對西部經濟發展促進作用有限。
四川、重慶兩地外資銀行最多，均為16家，遠遠高于西部其他省區，成為外資銀行競爭最活躍、最激烈的地方，當然也是外資銀行對當地經濟發展貢獻最多的地方。云南省擁有的外資銀行數量在中國西部12個省區市中位列第三，僅次于重慶和四川。相比而言，云南省是我國西部省區中越來越受外資銀行青睞的地區。
外資銀行紛紛來云南設立分支機構，主要是因為幾個方面的促進：一方面，是云南省委、省政府對金融的高度重視，最近幾年都把引進金融機構引進到云南作為招商引資的重要工作，通過金融機構的招商，引機構、引人才、引資金來支持云南經濟發展；另一方面，云南經濟發展進入了快車道，特別是橋頭堡戰略的實施，經濟發展呈現出新的態勢，今后的發展速度會更好更快，包括沿邊金融綜合改革試驗區和保稅區的建設等，都會推動云南今后經濟的發展。
此外，云南的經濟環境、招商引資環境以及其他環境都營造得越來越好，也使得外資銀行機構進入昆明的愿望越來越迫切。據悉，新加坡星展銀行、大華銀行以及花旗銀行等外資銀行在云南昆明設立分支機構的事宜也在洽談之中。
截至2014年末，云南省轄內共有外資銀行機構7家，從業人員總數122人。其中營業性機構6家，分別是：泰國泰京銀行大眾有限公司昆明分行、恒生銀行（中國）有限公司昆明分行、匯豐銀行（中國）有限公司昆明分行、東亞銀行（中國）有限公司昆明分行、渣打銀行（中國）有限公司昆明分行和馬來西亞馬來亞銀行有限公司昆明分行（試營業）；代表處1家，為泰國開泰銀行（大眾）有限公司昆明代表處（原名泰國泰華農民銀行（大眾）有限公司昆明代表處）。
從機構性質看，既有外國銀行分行或代表處，又有外商獨資法人銀行分支機構；從機構特點上看，既有來自東南亞地區戰略發展特點鮮明的銀行機構，又有來自歐美及香港等發達國家和地區經營發展領先的銀行機構；從機構業務種類上看，既有主要為母國與云南省經貿往來提供金融服務的銀行機構，又有專注于為本地客戶提供優質個性化金融服務的銀行機構；從業務規模上看，截至2014年末，云南6家外資銀行營業性機構各項業務較年初有較快增長，資產51.74億元，較年初增長13.27%，負債43.47億元，較年初增長6.72%，；各項貸款36.57億元，較年初增長6.50%，各項存款總額為27.98億元，較年初增長26.76%。2014年末，在滇外資銀行共實現利潤2939.31萬元。
東亞中國昆明分行：一進一出布局云南
東亞銀行（中國）有限公司昆明分行（下稱昆明分行）于2012年6月12日獲得中國銀行業監督管理委員會的開業批復，并于2012年12月3日正式在昆明開業，成為東亞中國在內地的第24家分行。
東亞中國一直以來都將開設昆明分行作為分支機構拓展步伐中重要的一環。昆明分行的成立，一方面體現了東亞中國對《國務院關于支持云南省加快建設面向西南開放重要橋頭堡的意見》和國家西部大開發等政策的積極響應，另一方面是為了進一步完善東亞中國在全國的網絡布局，為中國西部地區客戶提供全面和專業的銀行及金融服務。昆明分行是東亞中國在云南省設立的第一家分行，昆明是云南省的省會，隨著云南省建設成為面向西南開放的重要橋頭堡，有利于構建中國通往東南亞、南亞的陸路國際大通道；有利于提升中國沿邊開放質量和水平，進一步形成全方位對外開放新格局。因此，在云南省設立分行，其發展空間將極為廣闊，對東亞中國加強在西部的金融服務能力極具意義。昆明分行的設立，期望可以為昆明市乃至云南省經濟注入新的動力。
據昆明分行相關工作人員介紹，東亞中國雖然為內地注冊外資法人銀行，但母行東亞銀行是一家來自香港的銀行，也就是中國人自己的銀行，能夠更好地融入本地文化，理解本地經濟發展模式，實現金融服務與金融需求有效對接。此外，東亞銀行植根在亞洲乃至世界上均具有一定地位的金融中心的香港，經過90多年的發展，現已成為香港最大的獨立本地銀行，在這期間，東亞銀行建立了國際化的服務標準，并為客戶提供全球化的金融服務產品，使客戶能夠與其全球貿易伙伴之間實現無縫對接。云南省作為中國沿邊開放的試驗區和西部地區實施“走出去”戰略的先行區，在對外經貿合作、對外文化交流、通關便利化等方面先行先試，深化了大湄公河次區域合作，加強與東南亞、南亞合作聯系。昆明分行正好借此契機成立，該行將利用母行香港及海外的網點優勢，發揮橋梁作用，在積極為本地企業提供銀行及金融服務的同時，將優秀的本地企業推薦到海外，也可以借助香港這一國際化金融中心，將國際的資本引進來，通過一進一出，讓云南品牌走出國門，讓國際資本參與云南的建設與發展，為云南的發展作出貢獻。
據介紹，入駐云南三年來，昆明分行歷經了三個發展階段：第一階段：籌建階段。東亞中國自2011年12月獲得東亞銀行（中國）有限公司昆明分行的籌建批準，就成立了籌建組，進入了緊張的籌建工作。2012年6月獲得開業批準并取得金融許可證，圓滿完成預期籌建工作并于當年6月28日昆明分行進入試運行。第二階段：試運營階段。昆明分行自2012年6月28日至12月3日試運行。期間，昆明分行開始客戶及市場拓展，拓展了一批優質的公司客戶，各項業務逐漸步入正軌，存貸款業務發展順利。昆明分行于當年10月份實現當月盈利，12月末實現累計全年盈利，是全國各分行中實現盈利最早的一家分行，成功地完成預定目標。第三階段：開業至今，昆明分行處于新分行發展階段。分行始終認真貫徹落實總行及監管機構各項要求，以精細化管理為目標，不斷提升市場開拓能力、合規經營，持續優化資源配置，加強員工隊伍建設，強化專業管理，狠抓工作質量和效率，有效地發揮金融機構對地方經濟的服務和支持作用，業績一直平穩增長,各項業務增長勢頭良好。參與排名的公司業務一直在總行名列前茅。2013年和2014年，面對復雜嚴峻的外部形勢，各項業務平穩增長，連續兩年超額完成總行下達利潤計劃，各項指標均達到階段性預期目標，并保持了零不良貸款和零案件發生的良好風險控制成果。
昆明分行相關工作人員表示，2015年昆明分行將在各級政府及監管機構的指導支持下，繼續堅持嚴控風險，合規經營，穩中求進。一是加大力度推動對公業務，支持地方經濟發展。抓住沿邊金融綜合改革試驗區建設的契機，深入挖掘客戶，服務地方，有效支持地方經濟的發展。二是加強公私聯動，作為在云南地區唯一一家有個人銀行業務的外資銀行，持續提升服務品質，展現外資銀行優質服務風貌。三是持續加強內控及風險管理，合規穩健經營促發展。四是充分發揚外資銀行服務特色和在跨境業務方面的產品創新和服務特色，為其“走出去或引進來”量身定制金融服務方案，加強對沿邊金融綜合改革試驗區的信貸扶持和結算支持，幫助企業降低融資成本，豐富結算方式，腳踏實地地為支持和服務于地方經濟發展做出應有的貢獻。
泰京銀行昆明分行：立足昆明強基礎 搶抓機遇謀發展
泰國泰京銀行（大眾）有限公司昆明分行（下稱昆明分行）是由泰京銀行（大眾）有限公司于1996年9月6日在云南省昆明市設立的。該行設立以來，一直以成為支持云南省經濟發展的金融機構之一為目標，銳意改革創新，夯實基礎管理，推動了各項業務實現新突破。
云南和昆明的未來發展前景值得期待
據昆明分行工作人員介紹：“進入中國市場是泰京銀行的一項戰略舉措，目標是與全球最具前景的經濟體共同發展，我們非?？春迷颇虾屠ッ鞯奈磥戆l展前景?！?/p>
伴隨著中國經濟高速發展，中泰兩國的貿易額也在不斷增長。據悉，中國已成為泰國第一大出口市場和第一大進口來源地，為泰國的第一大貿易伙伴，因此中國是泰京很重要的戰略性市場?！半S著中國-東盟自由貿易區的開放，昆明尤其具有巨大的發展和投資潛力?！痹摴ぷ魅藛T說。
昆明處于東盟“10+1”自由貿易區、大湄公河次區域經濟合作圈、泛珠三角區域經濟合作圈的交匯點，地理位置得天獨厚。2013年末，國務院批準出臺云南建設沿邊金融綜合改革試驗區的總體方案，明確提出了推動人民幣周邊及區域化，把昆明建設成為面向東南亞、南亞開放的區域性國際金融中心的目標。由此可見，地理位置的優越加上國家對云南經濟發展的高度重視，以及相關戰略規劃的陸續啟動，必將為云南帶來巨大的戰略發展機遇。
泰京銀行也正搶抓機遇，借助在大湄公河次區域國家設立的分支機構，努力發展昆明分行的各項業務，并推動中泰企業之間的結算便利化。為實現昆明分行成為支持云南省經濟發展的金融機構之一的目標，泰京銀行計劃將該行的優質產品和服務提供給昆明和周邊地區的企業，并在產品特點、服務速度和質量上均務求貼近客戶的需求。
業務經營優質高效發展
據介紹，昆明分行目前具體業務主要包括：擴大及支持分行的國際貿易業務；滿足在華投資企業和中資企業的業務發展需求；開拓和發展人民幣跨境貿易服務的網絡；聯結泰京銀行于大湄公河區域的分支機構共同開拓東南亞地區的貿易發展。
經中國銀監會批準，昆明分行于2014年5月4日取得人民幣業務經營資格，為該行未來發展新客戶群及各項新業務奠定了基礎。據悉，該行在獲得銀監局批復后，完成了增資驗資手續，增資后營運資金達到3億元人民幣。此外，昆明分行在中國人民銀行開立了人民幣存款賬戶，會計部、合規部、國際業務部及資金部參加了人行人民幣結算賬戶的培訓及考試，取得為客戶開立人民幣結算賬戶的資格。
該行提供的財務數據顯示，2014年，昆明分行實現營業收入15025093.47元，同比增長212%；實現凈利潤4490927.20元，實現扭虧為盈。據悉，2014年該行的主營業務為同業業務，美元同業業務共43筆，總金額40935萬美元；人民幣同業業務共14筆，總金額46490萬元。零售業務為少量外幣存款業務，年末存量為328萬美元。國際業務跨境匯款筆數共70筆，總金額110.94萬美元，結匯業務總金額為1679萬美元。
積極推動工作再上新臺階
據昆明分行工作人員介紹，加入中國人民銀行各項人民幣業務系統是該行2015年的主要工作計劃。包括大額實時支付系統、小額批量支付系統；個人征信系統及企業征信系統。
“雖然分行已取得經營人民幣業務資格，但在加入支付系統以前，分行仍很難吸引客戶，原因為雖與他行簽訂了人民幣結算協議，但支付手續較多，對客戶而言并不便利。所以在籌備各項系統的階段，分行將積極開展傳統美元貸款業務。另外，分行一直有客戶咨詢結售匯業務，但因以前沒有人民幣業務資格，無法為客戶開立人民幣賬戶，分行去年已提交了加入個人結售匯系統申請，目前處于外管局審批階段?！鄙鲜龉ぷ魅藛T說。另據了解，該行擬與農行在2015年開展同業代付業務，為客戶提供間接貿易融資。目前該項業務處于總行審核合同階段，如果總行批準，分行將積極詢價，展開業務。
恒生銀行昆明分行：把昆明分行作為西南重要據點
恒生銀行有限公司于1933年創立，是一家以香港及中國大陸為業務重點的銀行。恒生銀行（中國）有限公司于2007年5月在中國內地成立，總部設在上海，注冊資金為45億元。 恒生銀行昆明分行（下稱昆明分行）是該公司在西部設立的首家分行，也是云南省第一家全面開展人民幣和外幣業務的外資法人銀行分行，于2008年10月27日對外營業。
昆明分行開業時，恒生銀行副行長劉順銓認為，昆明是中國連接東南亞、南亞國際大通道的重要節點城市，這給該市帶來了發展機遇。昆明應該吸引更多的外資銀行落戶昆明，從而帶動外企投資云南，也幫助云南企業走出去，最終形成中國西部的一個金融點。
恒生銀行行政總裁柯清輝也在昆明分行開業時表示，云南獨特的地理優勢和豐富的資源吸引了眾多企業前來投資，也包括了很多香港企業。此次恒生在昆明設立分行，使該行的業務網絡從中國東南沿海地區擴展至西部沿邊地區，將以昆明分行作為西南地區的重要據點，為云南省及周邊地區營運的本地及國際企業客戶提供優質的金融服務?？虑遢x稱，恒生是云南省首家向境內公民提供全面人民幣服務的外資銀行，“我們亦會利用這一機會積極拓展個人理財業務，為該地區居民提供一流的銀行理財服務，并逐步發展本土化的產品 ?！?/p>
2012年3月，恒生銀行(中國)有限公司副董事長兼行長關燕萍接受媒體采訪時表示，對中國市場的了解、對中國的金融消費者的理解，外資銀行要比內資銀行花費更多的時間。面對中國日益龐大的財富管理和理財業務市場，恒生銀行不想放棄，也想分得一杯羹；但與此同時，面對不確定的理財市場和中國特色的投資者理念，他們也并不想冒進?！拔覀冇写蛩阍谥袊O立私人銀行，但希望等待具體的法律出來之后我們再去評估。目前看來國內的私人銀行的業務與個人財富管理業務有部分重疊。而我們一直專注于成為‘最值得信賴的財富管理服務提供者’，我們在多個城市的網點都設有優越理財專柜，配備專業團隊來服務客戶。從另一個角度來說，我們是有經驗的，也有準備的?！标P燕萍稱。
關燕萍說：“作為香港大型的本地注冊銀行之一，恒生銀行母行在香港擁有良好的客戶基礎，長于渠道推廣和交叉銷售。而國內市場的變化速度有時候超過外資銀行的想象，作為將在中國長期投資的一家銀行，恒生還想多看看、多等等。香港在整個國家金融業發展方面有一個很獨特的作用，恒生銀行還希望扮演一個緊密配合國家開放，尤其是人民幣開放的香港銀行，帶動客戶先行先試?！彼硎?，恒生銀行不會猛進，銀行的品牌及口碑至關重要。恒生中國的策略就是穩中求進，畢竟外資銀行對市場的了解、對建立各方面關系等多方面可能需要更長的時間。
目前，昆明分行主要業務是向當地各類客戶提供外匯及人民幣服務，范圍包括吸收公眾存款、發放貸款、辦理票據承兌與貼現、提供信用證服務與擔保、辦理國內外結算、買賣或買賣外匯，以及提供資信調查和咨詢服務等。昆明分行公司客戶包括外資企業、國有企業、上市公司及民營企業，行業涉及化工、橡膠、鋼鐵、汽車零售、制藥、房地產等。
匯豐銀行昆明分行：國際網絡服務云南經濟
匯豐銀行（中國）有限公司昆明分行（下稱昆明分行）于2011年8月16日正式開業，是匯豐在中國內地設立的第24家分行。成立三年多來，在不斷深入了解本地市場基礎上，憑借匯豐的全球網絡優勢和國際金融服務專長，穩步拓展業務，為云南企業捕捉全球經濟機遇、為云南引入外商投資提供全面的金融服務。
中國-東盟自由貿易區建立之后，中國與東盟的經貿往來迅速升溫。東盟已成為中國的第三大貿易伙伴，而中國企業對東盟的投資也在不斷增加。云南是毗鄰東盟國家最多的省份，更是中國面向西南開放的重要門戶。隨著中國與東盟經貿往來日益緊密，云南企業在雙邊貿易和投資中扮演的角色也越來越重要。在東盟地區，匯豐的網絡覆蓋文萊、印度尼西亞、馬來西亞、新加坡、泰國、菲律賓及越南7個國家。通過設立昆明分行，匯豐在西南地區的服務能力得以進一步增強。隨著中國與東盟經貿往來日益緊密，昆明分行將協助當地企業把握區域經貿互動的商機，并進一步推動人民幣在跨境貿易和投資中的應用。昆明分行行長王喜松認為，“匯豐在云南的業務發展最重要的是要找到我們自身優勢和本土需求的契合點。通過昆明分行，我們能夠更好地利用匯豐的跨境資源，協助當地企業把握區域經貿互動的商機”。
作為全球規模最大的銀行和金融機構之一，匯豐在全球超過74個國家和地區設有分支機構。在中國內地，匯豐同樣是領先的外資銀行，在56個主要城市設有173個網點。憑借全球網絡聯動優勢以及跨境服務專長，匯豐在服務中國企業“走出去”以及人民幣跨境業務方面具備相當優勢，這些業務也成為匯豐中國工商金融業務拓展的重點。隨著越來越多的本地企業邁開拓展海外市場的步伐，匯豐的優勢也進一步凸顯?！皯{借匯豐的全球網絡，我們能為‘走出去’的中國企業提供全方位的金融服務，從貿易服務項目融資、收購兼并及提供咨詢，到上市、投資等等，都能夠通過我們在全球范圍的網絡和服務資源提供支持，”王喜松表示。
近年來，匯豐更進一步加強了對中國企業拓展海外市場的服務，在歐美、亞洲、中東、非洲和拉美等20個主要海外市場設立了中國企業服務部，其中包括東盟地區的印度尼西亞、馬來西亞、新加坡和越南等國家。通過選派了解中資企業、會講中文的匯豐中國的員工擔任中國海外業務經理，為在當地發展業務的中資企業提供顧問服務、雙邊貸款、上市公司股本融資、貿易進出口業務等一站式的金融服務。同時，不斷加快的人民幣國際化的步伐也為匯豐在云南的發展帶來了新的機遇。據了解，中國以人民幣結算的貿易總額由2010年的3%躍升至2013年的18%。王喜松介紹，匯豐在推動人民幣國際化方面一直處于領先地位，為客戶提供從貿易結算、風險管理到融資的綜合人民幣解決方案。匯豐建立了覆蓋全球50多個國家和地區的人民幣業務網絡，并在人民幣業務方面取得了多項第一，包括首家在全球六大洲開展跨境貿易人民幣結算的國際性銀行、在倫敦發行首個國際人民幣債券等。此外，匯豐也是最早在7個東盟國家完成人民幣跨境貿易結算的國際銀行。匯豐在跨境人民幣服務方面的優勢，可以幫助云南企業在利用人民幣結算時節省兌換成本、控制匯率風險的同時，也可幫助企業更好地利用人民幣離岸市場的優勢，通過發行人民幣債券等方式以較低成本籌集資金。
王喜松表示：“隨著‘一帶一路’及‘孟中印緬經濟走廊’等國家戰略的推進，云南的對外經貿發展將迎來新的機遇。昆明分行將進一步發揮全球網絡聯動優勢，為云南企業拓展海外市場、為外資企業走進云南提供國際化的金融服務?！?/p>
渣打中國昆明分行：支持在“家門口”的投資與貿易
2014年12月15日，渣打銀行（中國）有限公司昆明分行（下稱昆明分行）正式開業。作為渣打中國開設的第26家分行，昆明分行進一步擴展渣打在中國西部的網絡布局，也再次印證渣打中國重視增長型城市的發展戰略。
渣打銀行（中國）有限公司行長、首席執行總裁兼副董事長張曉蕾表示，“昆明不僅是古代南方絲綢之路上的重要樞紐，更是內地和西南地區通往東南亞,南亞的重要門戶。隨著‘一帶一路’的部署實施，中國和東南亞、南亞的互聯互通成為備受矚目的經濟增長點，昆明正處于東盟‘10+1’自由貿易區、大湄公河次區域經濟合作圈、泛珠三角區域經濟合作圈的交匯點，地理位置得天獨厚。而上述‘三圈’都是渣打長期深耕細作的區域，我們是唯一一個在東盟十國都設有分支機構的國際銀行。憑借獨一無二的網絡優勢，對當地市場和客戶的深入了解，以及跨境人民幣領域的領先經驗，渣打將為云南‘走出去’和‘引進來’的企業提供全面的金融服務，支持他們在‘家門口’的投資與貿易?！?/p>
據悉，新落成的渣打中國昆明分行位于昆明市中心的東方柏豐商務中心東樓，以創新產品、快捷服務和高效運作深化當地的金融服務。該分行針對云南企業客戶，并為其提供多幣種全方位的綜合融資及金融服務，包括貸款、擔保業務、保理業務、大宗商品、外匯風險管理、資本市場融資以及海外并購顧問咨詢及項目融資等全方位金融服務支持。此外，渣打中國也將為當地企業量身定制資金管理模式和方案，幫助其實現資金集約化管理，并協助其建立國內外資金管理平臺。
渣打是一家領先的國際銀行，在全球一些最有活力的市場上經營150多年，擁有員工超過86000名。該行為遍布亞洲、非洲和中東市場的個人和企業客戶提供金融服務，支持他們進行投資、開展貿易，并實現財富增值。這些市場為集團帶來90%以上的營運收入和利潤。渣打的文化傳承和企業價值都在其品牌承諾 “一心做好，始終如一”中得到充分體現。渣打集團有限公司除在倫敦及香港的交易所上市外，還在印度的孟買以及印度國家證券交易所上市。
渣打銀行自1858年在中國上海開設首家分行以來，在華業務經營從未間斷。2007年4月，渣打銀行（中國）有限公司成為第一批本地法人銀行之一。這充分顯示了渣打對中國市場的承諾以及在銀行業的領先地位。截至目前，渣打銀行在全國擁有27家分行、78家支行和1家村鎮銀行，營業網點達到106家，其中包括2014年3月初開業的上海自貿試驗區支行。
馬來亞銀行昆明分行：實現“引進來”與“走出去”的戰略目標
2014年12月1日，馬來西亞馬來亞銀行有限公司昆明分行（下稱昆明分行）在獲得中國銀監會于2014年12月1日頒發的《金融許可證》，順利完成工商營業執照、機構代碼以及稅務的注冊登記工作后，于2014年12月10日正式成立。目前，昆明分行與各監管部門的主要監管系統已聯接完畢，符合對外營業條件，并自2015年1月4日起進入營業狀態，預計2015年4月9月正式對外開業。
馬來亞銀行是馬來西亞最大的銀行和金融集團，同時也是馬來西亞證券交易所(Bursa Malaysia)最大的上市公司。目前，馬來亞銀行在全球20個國家和地區設有2400余家分支機構，包括全部10個東盟國家和倫敦、紐約、香港、上海和新加坡5個金融中心，全球員工總數超過4.7萬人，服務客戶超過2200萬余人。作為一家金融控股集團，馬來亞銀行提供的業務范圍寬廣，包括商業銀行、投資銀行、零售銀行以及貿易融資等許多的產品和服務。值得一提的是，馬來亞銀行是東盟地區網絡覆蓋最大的銀行之一。
據昆明分行相關負責人介紹，馬來亞銀行第三家分行選擇落戶昆明，正是基于東盟-中國合作不斷加強，馬來西亞不僅對華貿易居東盟國家前列，而且成為了昆明最大的貿易伙伴之一。在此背景下，昆明分行的設立，不僅加強了中國和馬來西亞兩國金融交流合作，更將有利于推動云南與馬來西亞，甚至東盟各國品牌企業相互實現“引進來”與“走出去”的戰略目標。
目前，昆明分行開展的外匯業務包括：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理票據承兌與貼現；買賣政府債券、金融債券，買賣股票以外的其他外幣有價證券；提供信用證服務及擔保；辦理國內外結算；買賣、買賣外匯；保險；從事同業拆借；提供保管箱服務；提供資信調查和咨詢服務；經中國銀行業監督管理委員會批準的其他業務。
據負責人表示，目前昆明分行主要經營以美元為主的外幣公司業務，但依據最新監管政策，昆明分行已具備申請經營人民幣業務的基本條件，并將于2015年內向銀監部門提交業務申請。屆時，昆明分行將根據市場需求，充分發揮馬來亞銀行在東盟地區網絡覆蓋面廣的優勢，為西南地區“走出去”、“引進來”的企業提供更為全面、便捷的金融服務。
云南銀監局：積極支持優質外資銀行入滇
據云南銀監局相關負責人介紹，外資銀行對云南金融生態環境起到了良性促動的作用。第一是對經濟發展貢獻度不斷增強。外資銀行能夠發揮業務優勢、產品優勢，找準定位、創出特色，持續加大對地方經濟的支持力度。2008年以來，外資銀行累計發放各項貸款逾110億元；同時，在滇外資銀行存貸比較高，2014年12月末，云南省外資銀行整體存貸比為133.96%，表明在滇外資銀行自省外引入資金支持本地貸款發放，實現了自身的提質增效與促進經濟發展的“雙贏”。
第二是主動交流、推介經驗。外資銀行通過加入地方銀行業協會和建立定期業務交流學習機制等方式，在同業中積極推介先進的管理理念與優勢業務經驗。第三是積極開展公眾教育。外資銀行利用理財投資方面的優勢與經驗，積極開展公眾教育。如匯豐中國在外資銀行中最先啟動了消費者教育計劃，并積極在云南進行推廣。第四是承擔責任，服務地方。外資銀行開展了大量的公益活動，得到了社會各界的肯定和好評。如東亞中國昆明分行在昆明尋甸縣雞街中心小學成立了“螢火蟲樂園”，積極改善學校教學條件；恒生銀行昆明分行在云南大學設立了恒生獎學金等。
外資銀行入滇經營發展具有以下優勢：一是能夠有效促進云南與東南亞經貿往來。得益于云南與東南亞國家天然的地緣優勢與文化紐帶，中國-東盟自由貿易區建設穩步推進，云南省與東南亞國家的經貿往來日益密切。目前在滇設有機構的外資銀行中，大部分在東盟國家也設有眾多的分支機構。例如渣打銀行在東盟10個成員國均設有機構；來自馬來西亞的馬來亞銀行更是具有得天獨厚的優勢，可通過境外網絡聯動，為中外企業提供快捷高效的結算渠道，進一步促進云南與東南亞的經貿往來。二是能夠積極助推企業“引進來”和“走出去”。在滇外資銀行可以向外資企業提供關于云南經濟金融第一手的信息，并可以通過搭建信息平臺，協助外資企業與中方企業建立聯系與合作關系，將外資企業“引進來”。由于外資銀行混業經營，在投資銀行業務方面有豐富經驗，再依托先進的投融資產品和遍及全球的網絡，能夠有效協助中資企業金融海外投資、并購，是中資企業實現“走出去”戰略的理想助推器。三是能夠不斷促進人民幣跨境結算。外資銀行在跨境人民幣結算方面具有三大優勢：網絡優勢，即大型外資銀行在全世界都遍布分支機構，機構網絡通達；結算優勢，外資銀行多在香港、新加坡等東南亞的核心金融中心建有多種貨幣清算中心，人民幣已作為一種主流貨幣納入了清算范圍；產品優勢，依靠境外清算中心和靈活的經營策略，外資銀行可以按照境內企業客戶的需求定制人民幣結算產品。
與此同時，受制于云南外向型經濟發展規模不足、金融市場環境有待進一步完善等因素，外資銀行在滇發展也面臨業務發展模式與地方經濟發展匹配度不高、本地化程度不足及缺乏適應外資銀行文化的從業人員等困難。
對此，該負責人給出了以下建議：第一，積極引進優質外資銀行入滇。在銀監會統籌安排和指導下，云南銀監局將繼續在充分尊重外資銀行商業抉擇的基礎上，在《外資銀行管理條例》、《外資銀行管理條例實施細則》和《中國銀監會外資銀行行政許可事項實施辦法》的框架下，積極支持優質外資銀行入滇設立機構，確保外資銀行準入“綠色通道”暢通，并全力做好審核工作。
第二，建議地方政府加強對外資銀行的政策支持力度，地方政府相關部門在幫助外資銀行本地化方面給予支持和幫助。如地方政府可以向外資銀行引薦當地的優質企業和項目，拓展信貸業務，同時積極考慮給予稅收和物業租金等方面的優惠。同時，建議政府相關部門應在市場和銀行之間建立暢通的信息交流渠道，使外資銀行能夠及時獲得市場信息，順利融入本地市場。
第三，加大國際金融人才培養和引進力度。建議結合云南實際研究有關政策，吸引優秀金融人才，促生本地人才集聚效應。一方面，不斷優化金融生態環境，出臺相應的支持政策吸引海內外高端金融人才進駐昆明，創新金融人才工作機制，逐步實行經營管理人才的市場化配置和契約化管理，制定和完善有利于金融人才集聚的政策措施，例如在戶籍遷入時給予便利措施、發放住房安置補貼、在子女教育等方面實行優惠政策等。同時，加快推進云南省金融人才建設工程，加大對在職銀行從業人員培訓，使之熟悉并掌握國際金融業務所需的技能。
總把關：蘇麗霞
欄目主持：黎 風
執行編輯：杜 杉
