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個人信用貸款范文1
1、有穩定的收入來源。作為個人要想申請個人信用貸款，首先得有穩定的收入，無論是你做生意之人，還是工薪階層，抑或是自由職業者，假如你的收入不穩定，你就很難申請到個人信用貸款。
2、信用記錄良好。信用貸款，顧名思義就是看你的信用記錄，假如你是一個信用記錄不好的人，毋庸置疑，你肯定很難貸到貸款，因為貸款的最基本條件你都無法滿足。
3、居住場所固定。有些貸款機構，在審核個人信用貸款時，還會要求貸款人必須要有固定的居住場所，而不是居住不穩定的閑散人員，因為居住的不穩定性，極易應向收回借款的成功性，假如找不到貸款人，這筆債就容易變成呆賬或壞賬。
注意事項：一般利用個人信用能貸款的金額比較小，假如你有大額資金需求，也緩解不了你的燃眉之急，所以在你經濟條件一般的情況下，建議你不要輕易觸碰個人信用貸款。
（來源：文章屋網 ）
個人信用貸款范文2
內容摘要：當前，我國助學貸款風險太高，助學貸款業務的發展陷入困境。筆者認為，其中一個重要原因就在于我國尚未建立健全的大學生助學貸款個人信用征信體系，使得個人信用信息不對稱，從而使得貸款風險和導致助學貸款市場的發展受阻。本文討論了信息不對稱對助學貸款的影響，進而對構建我國大學生助學貸款個人信用征信體系提出了一些設想。
關鍵詞：國家助學貸款 征信
2006年是實施國家助學貸款的第6年，這一政策在幫助許許多多貧困大學生完成學業的同時，卻出現了貸款人拖欠貸款的現象。針對這一現象，國家出臺了新的政策，尤其加大了違約追究的力度。2006年3月教育部為了有效控制助學貸款風險，表示將對嚴重違反國家助學貸款協議的學生實行新聞媒體公示制度。本文就構建我國助學貸款個人信用征信體系的構建作出分析。
對稱信息與“銀行――學生”的動態博弈分析
根據信息理論，非對稱信息可分為兩類：一是事前非對稱信息，交易之前買者不知道但賣者知道的信息就是事前非對稱信息；二是事后非對稱信息，也就是簽訂合同后，賣者或買者的行為。在助學貸款市場上，事前信息不對稱主要是指：貸款學生的償還能力信息和償還意愿等信用信息的不對稱。這一類信息不對稱會導致逆向選擇，下面運用博弈論的分析方法說明銀行與大學生之間信用信息非對稱條件下個人信用信息征信制度的缺失對助學貸款融資的影響。
按照國家助學貸款的規定，本文將銀行和學生之間的交易構建成―個三階段動態博弈模型。
每個括號中前一個數是銀行的收益，后一個數是學生的收益。在第一階段學生以個人信用為擔保向銀行申請貸款，銀行選擇借或不借。不借，交易不進行，雙方各得0的收益；借，博弈進入第二階段，在貸款的資助下學生完成了學業進人還貸期，學生選擇還或不還。還，銀行收益為利息R，學生得到凈收益E(還貸后的收益)，博弈至此結束；不還，博弈進入第三階段，銀行選擇罰或不罰。罰，銀行可得到利息R和P的正收益，卻要付出G的成本(銀行為找到學生要付出一定的搜尋成本，強制還貸又需花費訴訟費用等成本?？傆嫗镚)，銀行的總收益是R＋P－G。學生的收益為E－P 。不罰，銀行連本(B)帶利(R)全賠收益為－B－R，學生的收益是E＋B＋R。這是一個完全且完美信息的動態博弈，可用逆向歸納法進行分析。
首先分析第三階段：給定貸款學生不還貸的情況下銀行對罰與不罰的選擇。理性博弈方的決策原則是追求效用(收益)最大化，如果，R＋P－G＜－B－R，即G＞B +2R+P時，銀行才可能自覺選擇“罰”的策略(行為)。反之銀行肯定選擇不罰，因為懲罰學生將得不償失，不罰才是明智的選擇。
然后，對第二階段學生“還”與“不還”的選擇進行分析。對應上面的兩種可能，我們必須分兩種情況來分析。當學生預期銀行會罰時，學生肯定選擇還，因為還的利益(E)大于不還的利益(E－P)；而當預期銀行會不罰時，學生肯定選擇不還，因為不還的收益(E＋B＋R)大于還的收益(E)。
最后回到第一階段銀行選擇借與不借，也要分兩種情況分析。如果銀行預期學生還就肯定選擇借．因為借的收益(R)大于不借的收益(0)，即貸款可外賺利息而不貸則資金閑置。如果預期學生貸款后不還，則又分兩種情況：如果銀行對欠資的行為不罰，銀行肯定選擇不借，因為借將連本帶利全賠．收益為(－B－R)，不借只是不賺不賠收益為(0)；如果銀行對欠貸的行為罰(即G從以上分析可知，當G很小即銀行能輕易對欠資學生實施懲罰，并且學生和銀行都清楚地知道這一點時，學生肯定會還貸，銀行也就會貸款，就是一個可自我實施(self-enforcing)的子博弈精練納什均衡，對交易雙方都是最優的結果，因此銀行和學生都沒有積極性主動偏離這個均衡狀態，確保了國家助學貸款制度的穩定、有效，實現社會凈收益E+R，這是和國家助學貸款的政策目標相一致的政策結果。但在實際操作中，既沒有信用體系記錄個人的信用歷史，學生畢業后去向信息披露又很有限，導致銀行和學生信息的不對稱，銀行很難甚至不可能找到欠貸者，因此G很大，使懲罰欠貸的行為得不償失，銀行不得不選擇放棄懲罰。國家助學貸款制度中明文規定的罰息實際上對銀行來說是難以實現的，而對學生就成了不可置信的“空頭威脅”，就會誘發貸款者的道德風險，有恃無恐地違約。銀行當然清楚學生的行為準則，不會被學生缺乏經濟利益為基礎的信用擔保所動，知道一旦貸款給學生基本上可以肯定將有去無回，不良的還貸記錄更強化了銀行的這種預期，導致了銀行最合理的選擇是“不借”，保住本金為上，學生自然就貸不到款，銀行和學生之間的合作就沒法實現。
可見，國家助學貸款以學生個人信用為擔保，卻沒有信用體系記錄其信用歷史，信用好壞不影響其長遠利益，因此信用擔保就顯得毫無意義，并且信息不對稱使得對欠資行為的懲罰形同虛設，欠貸者得利的示范效應誘發了更多貸款者的道德風險，導致違約率逐步攀升。這正是當前銀行停止許多高校貸款的原因。因此只有引入個人信用征信體系，學生和銀行就有機會長期博弈，雙方的合作才有可能實現。
構建助學貸款個人信用征信體系的設想
大學生助學貸款個人信用征信就是通過一定的機制把分散在不同授信機構、司法機構、行政機構等能反映大學生個人償債意愿的信息(信用記錄)集中到一個或若干個數據庫中，讓授信機構在授信決策時能方便、快捷地獲得完整、真實的信息，從而大大地節約交易費用。它包括對個人信用信息的采集、利用、提供和管理。大學生助學貸款個人信用征信不僅僅是為征信活動及其涉及到的各方提供一套行為規范，而且涉及到授信機構信息處理模式的改變，從依靠自己收集信息到從信息庫獲取信息，它又有賴于(取決于)社會信息結構的改變，即從封閉信息、分割信息到信息透明、允許信息自由流通和利用。
在校大學生個人信用征信與信用檔案的建立
首先從在校大學生開始，建立大學生個人信用檔案登記機制。大學生個人信用檔案和評級的信息來源主要涉及以下幾個部門：學生所在學校的學籍管理部門；教育部的學歷文憑學位證書認定網；學校公安處；學生的在?；編翥y行；學生膳食消費卡部門；圖書館借閱部門；學生家庭所在地等部門；助學貸款經辦銀行。其具體內容及來源如下：學籍管理部門的個人學籍信息；依托教育部門的學歷文憑學位證書認定網，建立學生學歷和學位信息檔案；學生膳食部門：提供每月飯卡的存入和支出的現金流信息；圖書館信息：學生在圖書館的借閱記錄信息(是否按時歸還)；學生家庭所在地家庭情況信息；學生助學貸款的信息：包括貸款銀行、貸款金額、貸款期限、貸款利率、還本付息方式、還款計劃、學生與貸款銀行的主動聯系情況、還款的信用記錄；學生在銀行的存款與消費現金流信息：建議以學生獎學金發放銀行為基本帳戶銀行，建立包括學生普通獎學金的收入信息、每月其他打工的存款收入、學生平時消費的現金流信息，銀行助學貸款的信息。
以上有關學生助學貸款信息的專業部門應建立各自的信用信息網，這些信用信息統一進入中國人民銀行建立的國家助學貸款學生個人信用檔案中心網的公用平臺，實現這些網絡的系統互連，納入電子化系統管理，便于相互查詢，信用資源共享。由中國人民銀行授權的個人征信評估公司對大學生在校信用信息進行加工、存儲處理，形成標準的學生個人信用檔案。
畢業后貸款學生的信用檔案以及信用跟蹤評級
畢業后貸款學生個人信用檔案建立，其中信用檔案的信息內容包括：畢業前中國人民銀行助學貸款網中關于學生的個人信用檔案以及信用評級報告。學生畢業分配的信息：各高校提供的借款學生的去向、工作單位的具體地址、學生的有效聯系方式等有關信息,并將學生的貸款情況納入其個人信用檔案中，以供畢業后與該學生發生信貸儲蓄關系的銀行進行查詢其信用記錄。學生基本賬戶的個人信息。包括工作以后個人支票、工資賬戶、個人所得稅賬戶、退休金以及養老金賬戶等其他分賬戶的信息。就業資料；個人的公共記錄等。銀行的追債記錄：貸款銀行追債的次數，聯系不上的次數，聯系上沒有具體行動的次數、畢業學生與經辦銀行主動聯系的次數等。
畢業后貸款學生的信用跟蹤評級。在以上信用檔案信息的基礎上，選取對信用評級有用的信息，建立助學貸款學生畢業后的信用評級體系：以按照國外個人消費信貸評級的思路，結合學生畢業后的實際情況進行調整和建立個人信用評分指標，采用百分制。應用電腦評分方式，評級主要按照5C法即從畢業學生品德、能力、資本、擔保品和行業環境等五個方面。具體設置為三大類指標:分為個人背景情況、與助學貸款銀行的關系和就業情況等。大學生個人信用評級指標體系、權重和指標得分標準可以參考美國商業銀行個人信用評分標準、國內商業銀行信用卡個人信用評分和個人消費信貸評分標準，同時結合助學貸款大學生的實際情況綜合決定，其中指標類型、權重和得分標準可隨著實際情況的變化來進行動態調整。在此基礎上，可編制形成畢業后助學貸款學生信用報告。
助學貸款追債系統與獎懲機制。當學生畢業后，銀行要實施嚴格的貸后風險監測，一旦發現貸款學生不及時還款或與銀行不按時聯系或不與銀行聯系，銀行應進入追債階段：銀行內部應建立個人消費信貸追債部門，主要職能就是對個人消費信貸包括助學貸款不及時還款的個人進行跟蹤和追債。對與銀行不按時聯系或不與銀行聯系的學生，銀行的追債部門應立刻與學生所在單位聯系和交涉，督促其還款。所在單位不詳或不知去向者，銀行追債部門應立即與學生所在家庭聯系，由其父母提供學生的去向并督促學生還款，必要時由其父母替其歸還。通過家庭仍無法聯系的貸款學生，銀行追債部門應立即與公安部門聯系，通過其唯一的身份證號碼在全國范圍內進行查詢。以上情況不能奏效者，銀行可立即凍結或停止其基本賬戶，收回貸款，必要時可訴諸法律。
獎勵機制可設計如下：對在校期間提前還款的學生在利率方面給予優惠措施，對學生信用評級的情況進行定期的網絡或學校媒體的公布，對信用評級高的學生，銀行、學校對其進行其他方面的獎勵和優惠，如在獎學金和優秀班干部評定上優先考慮,或者替學生償還部分貸款本息。
違約的懲罰機制的設計原則是要使違約學生的損失遠遠大于其違約收益，使違背誠實信用的行為終身受害。具體措施有：一是對信用等級低于警戒線的學生在國家助學貸款網上及時公布，提出警告，并在學校獎學金評定和銀行以后發放助學貸款實行一定程度的限制。二是建立國家助學貸款個人信用網的違約“黑名單”。經辦銀行、教育部門和高校要收集助學貸款違約學生名單，對不講信用的借款學生，對不良信用記錄的學生“另冊”處理，記入國家助學貸款個人信用網的違約“黑名單”，要以學校為單位將其姓名、身份證號及違約行為，定期進行媒體公開曝光和網絡的查詢。三是對損信的學生，將其違約行為記入助學貸款的個人信用檔案,進一步納入以后全國個人信用信息系統，使其以后個人交易行為都將受到影響，達到一次失信影響終生的社會監督效果。四是情節嚴重者將依法追究違約借款人的法律責任，同時對不履行職責的介紹人、見證人公布其姓名。五是實行個人破產制度和信用擔保機制。對破產的個人進行消費的限制和苛刻的條件，他不能出國旅游，不能使用信用卡，不能享受貸款服務，不能購買高檔商品。同時建立社會性的信用擔保公司對個人信用進行擔保。
參考文獻：
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2.杜金富等.征信理論與實踐[M].北京：中國金融出版社，2004
3.鄒建平.信用評級學[M].北京：中國金融出版社，1994
個人信用貸款范文3
一、堅持學習，不斷提高政治思想素質和工作能力
學則進，不學則退。時代要求我們必須堅持與時俱進，刻苦學習，在學習中汲取工作能力，汲取前進的動力，汲取創新的活力。只有加強學習，才能使資金在思想上、理論上、業務上真正成熟起來，更好的搞好本職工作，保質保量的完成工作任務?！案梢恍小垡恍?、精通一行、勤勤懇懇、踏踏實實”，這更加使我注重加強理論學習，注重學習黨的基本路線、方針政策。通過學習，進一步增強了我的政治敏銳感，在具體事情面前能夠保持清醒頭腦，立場堅定，處處以集體利益為重，先集體、后個人，思想逐步走向成熟。在生活中，積極向周圍領導和同事們學習，是自己的交際能力不斷提高，解決、思考問題逐步走向周全。
二、認真履行崗位職責，努力完成各項工作任務
個人信用貸款范文4
導語:小程經過比較發現,內資銀行的個人信用貸款,大多面向高端和優質客戶,對職業、收入等有較為嚴格的限定條件。相對內資銀行的高門檻,外資銀行對申請人的要求大為降低,但貸款利率卻大大提高。
小程和丈夫都是北京某大學的老師。2006年,他們在北京望京安家落戶,貸款購買了一套70多平方米的房子。2009年初,小程夫妻倆毅然把僅有的15萬元積蓄投入股市,如今已經翻番。小程計劃在春節假期里去歐洲旅游,可是丈夫不同意動用股票帳戶里的錢。去哪里借錢呢?
12月底,小程坐地鐵5號線時,在通道里看到了南京銀行的“信易貸”的廣告,真的有不用抵押、手續簡便、利率不高的貸款嗎?
內資銀行門檻高
抱著試一試的態度,小程撥打了南京銀行的貸款熱線。南京銀行客服小姐介紹說,確實不需抵押貸款,目前貸款利率5個多點,最長可貸2年,最高額度達40萬元。借款人可以在約定的授信額度和期限內循環使用,隨借隨還。在詢問了小程的職業和收入后,客服小姐認為小程的教師職業符合貸款要求,但是年收入低于南京銀行規定12萬元人民幣,建議她以丈夫的名義申請貸款。
后來,小程在網上查詢得知,南京銀行對借款人的條件要求較高,必須為國家公務員或教育、銀行、證券、保險、電力、石化等特定行業的正式在職人員,連續兩年工資薪金收入超過12萬元人民幣,且在申請轄區擁有居住性房地產。
實際上,此類無需抵押的個人信用貸款,市場上已經有多家銀行推出,如外資銀行中花旗銀行的“幸福時貸”、渣打銀行的“現貸派”、 東亞銀行的個人信用貸款。在2009年,內資銀行也紛紛推出了個人信用貸款,如渤海銀行的“摩登時貸”,寧波銀行的“白領通”等。
經過比較,小程發現內資銀行的個人信用貸款大多面向高端和優質客戶,比如在大型企業擔任中高管,或者是公務員、教授等職業,對職位、收入等有較為嚴格的限定條件。對此,業內人士說,因為信用貸款無擔保、無抵押,是一種風險較高的業務,所以國內銀行對它持謹慎態度。為了降低風險,同時獲取信用貸款的高收益,一些銀行通過電話、郵件、理財經理面談等方式,僅向中高端客戶推出信用貸款業務。而南京銀行在推出“信易貸”之前,也非常謹慎地做了相關調研工作,并借鑒了法國巴黎銀行的客戶信用評價經驗。
低門檻的代價
相對內資銀行的高門檻,外資銀行對信用貸款申請人的條件大為降低。據渣打中國個人銀行無擔保信貸業務部總經理黃爽介紹,與中資銀行的個人信用貸款相比,“現貸派”的最大特點是面向大眾市場,對稅前月薪不少于3000元、具有穩定職業的工薪階層敞開大門。他介紹說,“現貸派”無擔保個人貸款無需借款人提供任何擔保或抵押物,最高貸款金額可達30萬元人民幣,最低貸款額為8000元;最長貸款期限為4年,最短為6個月。消費者只需具備穩定的職業和收入,無需任何擔?；虻盅?僅憑個人信用便可以獲得的個人貸款產品。
當然,借款人要想獲得這種低門檻的便捷服務,不得不為此付出代價,比如渣打的“現貸派”采用固定利率,根據申請人的貸款金額、期限、資信狀況等情況的不同,年利率水平在7.9%到9.9%的區間內,此外每月還要支付0.69%的帳戶管理費。花旗銀行的“幸福時貸”利率與之相當,以年利率8.8%為基準利率,上下浮動15%。這樣計算下來,貸款成本均在10%以上。
不過,也有內資銀行注意到中低收入者的貸款需求。2009年9月底,中國光大銀行與中國平安財險聯合,首次大范圍向個人消費者提供短期小額無抵押貸款業務。據光大工作人員介紹,凡年齡在21至55周歲,在申請地工作或居住,擁有穩定的職業,月收入不低于2000元。最快兩到三個工作日貸款就可到帳,貸款額度不超過月收入的7倍,上限為15萬元。
有越來越多的銀行推出信用貸款業務,信用貸款也以其便捷服務贏得了貸款人的青睞,但是貸款人需要注意的是,此類貸款一般只能用于消費。這從銀行的廣告語可以看出,比如花旗銀行推出了“幸福時貸”個人無擔保貸款,理念是“有一天幸福會來,今天就把幸福帶回家”,而渣打銀行推出“現貸派”個人無擔保貸款,廣告是愛生活,更懂得享受生活。
Tips:
信用貸款申請人一般需提交的資料:
1.本人有效身份證明、戶口簿或有效居留證明;
2.本人所在單位人力資源管理部門填列的由本行提供的格式化職務及收入證明;
個人信用貸款范文5
關鍵詞：農戶；小額信用貸款；風險；原因；對策
小額信貸的孟加拉鄉村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發展和運用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項目（或非政府、非銀行資金支持項目）；政府與中國農業銀行合作項目（農行作為政府主導型項目的放貸主體）；農村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項目。其中，以農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。
農戶小額信用貸款是指向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或生產經營需要的短期貸款。這項信貸業務，無須任何抵押或質押，手續簡便，可以滿足農戶對小額、短期流動資金的需求。農戶小額信用貸款很好地緩解了農村經濟發展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風險，迫切需要得到解決。
一、農戶小額信用貸款面臨的風險
農戶小額信用貸款面臨的風險是指農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農戶發放小額信用貸款業務的活動中，由于各種事先無法預料的因素的影響，使該業務的實際收益、效果與預期發生背離，從而蒙受損失的可能性。農戶小額信用貸款業務在開辦過程中蘊含的風險主要包括以下幾種：
（一）信用風險。信用風險又稱違約風險，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對于傳統銀行信貸業務來講，農戶小額信用貸款的信用風險要大的多。這是因為農戶小額信用貸款主要是向農戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區都比較集中，這種小范圍的同質的客戶群體局限了風險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障，信用風險高于傳統銀行信貸業務。農戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農戶的信用發放貸款，農戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關鍵，所以信用風險對農戶小額信用貸款產生的危害最大。
（二）自然風險。農戶小額信用貸款的資金主要投向是農村的種植業和養殖業，而傳統的種植業和養殖業對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災害的能力較弱，一旦所在地區發生自然災害，大量客戶可能同時發生違約，農業生產受到影響，造成的損失必然會轉成信貸資金風險。我國尚未普遍開設農業保險，自然風險發生后，農戶除能獲得極少量救災款外，沒有其他的補償途徑。因此，農戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。
（三）市場風險。農戶小額信用貸款以一家一戶分散生產經營為主，小生產與大市場的矛盾是必然的經濟現象。小生產的盲目性很容易使農產品出現結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術水平相對落后，農產品的生產成本與交易成本較高，農業生產經營經常出現相對較大的市場風險。此外，近年來農產品供求趨于平衡，一些傳統、低值的農產品已形成供過于求的局面，農民收入緩慢，甚至出現增產不增收的情況，農戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風險。
（四）協變風險。協變風險是指由于借款用戶所從事的經濟活動相同或處于相對集中的地理區域而產生的風險。在這種情況下，如果發生還款困難，會在較大程度上影響農戶小額信用貸款的總體運行。比如，一旦所在地區發生較大的自然災害，大量貸款農戶可能同時發生違約，這將給農戶小額信用貸款業務帶來沉重的打擊。
二、農戶小額信用貸款風險產生的原因分析
農戶小額信用貸款面臨的上述風險貫穿于農戶小額信用貸款業務經營的全過程，只有及時、準確地發現風險的誘導根源，才能有效防范和化解風險。由于農戶小額信用貸款與銀行傳統信貸業務有著很大的不同，因而引發其風險的原因也有著眾多獨特之處。
（一）農戶小額信用貸款是一種個人信用貸款。農戶辦理貸款不需要提供抵押擔保，而是以個人信用向信用社或中國郵政儲蓄銀行申請農戶小額信用貸款。既然農戶小額信用貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應的、適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的情況是，我國農村地區信用制度缺失，沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。正因為如此，信用社或中國郵政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。迄今為止，還有部分發放農戶小額信用貸款的金融機構，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術，農戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個農戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。
（二）農戶小額信用貸款的發放對象是農戶。農戶小額信用貸款主要是發放給具有勞動能力、有小額資金需求的農戶，從而增加對農戶和農業生產的信貸投入，緩解農戶貸款難的問題，更好地發揮農村金融機構的支農作用。以現有條件來看，在主觀上，農戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農戶自身的還款自覺性。農戶小額信用貸款的對象是農戶，這是一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對利率變化、財務政策缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉化為一定的還貸風險。
（三）農戶小額信用貸款業務量大、單筆金額小。農戶小額信用貸款是面向農村地區廣大農戶發放的一種貸款，由于目標群體龐大，因此農戶小額信用貸款的業務量遠比普通貸款要大。與此同時，農戶小額信用貸款的每筆業務金額又較小，我國目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國郵政儲蓄銀行等農村金融機構開辦農戶小額信用貸款業務需要投入很多的人力、物力和時間去逐個收集農戶資料，進行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔的風險，農戶小額信用貸款的經營成本相對較大。
（四）農戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農業生產。農戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業、養殖業等農業經濟中。與非農業不同，農業經濟在生產過程的每一環節，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產經營過程就處于一定程度的風險之中。因此，農戶小額信用貸款除了面臨和非農業一樣的市場風險、利率風險、匯率風險、價格風險等，還要承擔來自自然再生產過程可能帶來風險的壓力，接受雙倍風險的考驗。
三、防范農戶小額信用貸款風險的對策建議
（一）創新農戶小額信用貸款制度。創新農戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個方面：一是拓寬農戶小額信貸范圍。經辦金融機構應該因地制宜地確定農戶小額信貸的用途，凡是與農戶生產、生活相關的均可納入農戶小額信貸范圍之內；二是設置靈活的貸款期限。經辦金融機構應依據不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款；三是擴大農戶小額信貸額度，滿足生產經營大戶的資金需求；四是逐步實現農戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農戶小額貸款經營機構的資金成本和管理費用。
（二）靈活運用分期還款制度和農戶聯保制度。農戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農戶收入來源相適應，減輕農戶還款的心理壓力。農戶聯保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經驗的基礎上，要進行創新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區，大力推廣并嚴格實施農戶聯保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。 轉貼于
（三）建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案。農戶資料反映要真實、全面、準確。逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規范化、程序化的特點，還可以有效防范信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險；其次，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等應由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確；最后，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正，從而有效防范農戶小額信用貸款風險的發生。
（四）構建科學規范的信用評分方法。針對我國農戶小額信用貸款開展的實際情況，應借鑒西方發達國家運用于信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構建一整套的客戶信用評分指標體系，并運用層次分析法，對指標體系中各指標的權重進行確定，從而實現農戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結合。這樣，經營農戶小額信用貸款的農村金融機構在發放農戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規避信用風險。
（五）建立以農戶為中心的多元化社會服務體系。農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關鍵因素，而農戶由于技術和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內外實踐表明，農戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務，如農業科學技術、農產品市場信息等。這就要求小額信貸機構為農戶提供低費或免費的技術培訓、市場信息等社會服務，在提高勞動者素質的基礎上給他們以信貸支持。與此同時，其他社會各方也應該加快建立以農村經濟發展為重點的農村社會服務體系。
主要參考文獻：
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個人信用貸款范文6
小劉首先想到了向銀行借錢。目前，銀行能夠提供的個人貸款的種類比以前要豐富得多，貸款的條件也放得比較寬，普通的個人資金缺口情況通常能夠通過銀行找到解決辦法。
房產抵押貸款
在對銀行貸款業務的初步了解中，小劉很快就發現了不少可行渠道，向銀行貸款的渠道之一便是房產抵押貸款，于是小劉首先打起了老爸房子的主意。
房產抵押貸款是銀行以借款人本人或第三人合法擁有的具有房產證、可流通的房產作為抵押擔保，向借款人發放的貸款。貸款可用于個人消費，也可用于其他臨時性資金需要。
房產抵押貸款的貸款金額需要根據借款用途、所抵押房屋類型、申請人還款能力等因素來綜合確定。一般的，貸款金額原則上不高于銀行認可的房產價值和抵押率的乘積。以普通住宅作抵押的，抵押率最高不超過70％；以高檔住宅、別墅、高檔公寓、商業用房(含寫字樓、商鋪)等作抵押的，抵押率最高不超過50％。另外，所抵押的房產的樓齡不要超過20年，抵押擔保還需取得產權共有人或其他權利人的同意方可。
房產抵押貸款期限是根據借款人的借款用途、還款能力、抵押房產價值的穩定性等來綜合確定，一般其期限最長不超過10年，且貸款期限加借款人年齡不得超過70年。對于中短期資金需求，房產抵押貸款的期限不會造成任何障礙。
房產抵押貸款的貸款利率，一般都是根據中國人民銀行公布的貸款利率來執行，有時候會略有上浮。
小劉父親的房子是十幾年前買的商業住房，目前的市場價值大概在60萬元，符合銀行房產抵押貸款的條件。經過老爸的同意后，小劉開始盤算，自己半年后能夠有5萬元的收入，于是把貸款的期限定在了半年。按照到期一次還本付息的方式計算利息的話，小劉貸款半年需要支付利息50000×5．58％÷2=1395元，另外，房產評估費約600元，房產保險費約200元，貸款成本總共約2195元。和把20萬元存款提前支取的利息損失3420元相比，顯然通過房產抵押貸款要劃算得多。
個人信用貸款
但是小劉在詳細了解之后發現，房產抵押貸款的流程比較麻煩。首先要到營業網點拿一個調查函，到自己單位蓋章之后才能去銀行填寫申請表。銀行還要對房產證等進行核實，對房產的價值進行評估，而后的審批也需要一些時間，通常等拿到貸款都要半個月之后，有些銀行可能要1個月。然而小劉又想早點買車，這個時候他想起了以前一個同事曾經拿到過某家銀行的信用貸款，于是便把眼光轉向了個人信用貸款。
個人信用貸款是銀行向資信良好的借款人發放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。這種貸款模式由于完全沒有擔保，具有一定的風險，現在并不是所有銀行都提供該項服務。而提供該項服務的銀行，也不一定在所有營業網點都可以辦理。
小劉在各大銀行的網站進行查詢，發現在工行，只要保持和擁有良好的個人資信，就可免擔保獲得一定額度的銀行貸款。工行的信用貸款額度最高可以達到50萬元，貸款期限最長可達3年。這對小劉的誘惑很大，而且小劉剛開始工作的時候就辦理了工行的信用卡，一直以來信用記錄良好，信用卡的信用額度也到達了5萬元。
之后，小劉打電話到工行的客服進行咨詢，了解到申請工行的個人信用貸款，需要個人資信等級為A-級以上。而遺憾的是自己目前的信用等級卻還沒有達到，但是卻從客服那里知道了條很有價值的信息，就是可以利用手中的信用卡進行透支取現，來彌補短期資金的需求。
信用卡取現
一般地，信用卡取現只發生在有特別急迫的資金需求且該資金需求不是特別大的時候。因為信用卡取現，一方面除了有取現費用之外，取款部分還要從當天開始支付每日0．5‰的利息，當時間超過31天后則開始計算復利。如果時間過長，即使是一筆數額不大的取現，也會帶來很大的利息負擔。因而，取現后也一定要盡快還款。
由于每張信用卡都有一定的信用額度，而所能夠取現的透支數額是不能超過該額度一定比例的，例如工行的信用卡取現的透支額不能超過信用額度的50％，一些其他銀行信用卡取現的透支額不能超過信用額度的30％。此外，如果是在ATM機上取現的話，銀行通常還規定取現的數額每天不能超過一定額度，這更加限制了信用卡取現的功能。
了解信用卡取現的情況后，小劉發現并不適合自己現在的需要。小劉工行信用卡的信用額度為5萬元，取現的話最多只能取2．5萬元，彌補不了自己5萬元的資金缺口。
質押貸款
看到這3種方式都不大適合自己，小劉便把5萬元貸款的解決方案聚焦到了銀行目前很流行的貸款形式――質押貸款上，看看能否從自己20萬元的定期存單上“變通”一下。
質押貸款是目前個人向銀行申請貸款的主要形式之一，是指借款人以權利憑證作質押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。目前，不同銀行所能夠接受作為質物的權利憑證不盡相同，概括起來，這些權利憑證包括各種人民幣定期儲蓄存單、外幣定期儲蓄存單、國債等。這幾年，理財市場發展迅猛，各種理財產品層出不窮，因而有些銀行也開始推出理財受益權質押貸款。
以民生銀行定期存單質押貸款為例，其質押率最高90％，貸款期限為不超過存單的到期日，貸款利率比照央行的貸款利率。在還款上，可以采用按月(季)付息、到期還本或到期利隨本清的還款方式。
