前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的小微企業信貸服務質量創新路徑3篇，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
一、商業銀行對小微企業信貸服務質量現狀分析
1.服務意識不強
目前商業銀行對小微企業主動服務意識不強，未能深刻認識新形勢下服務小微企業的重要性、緊迫性，把小微企業信貸服務簡單等同于一般信貸業務，商業銀行在辦理小微企業信貸審批程序中耗費的成本和在大中型企業辦理信貸審批程序中耗費的成本幾乎相同，一方面想通過小微企業信貸業務創造收益，搶占小微企業市場份額，另一方面因小微企業信貸業務風險高，經營活動易受市場影響，商業銀行對小微企業信貸業務服務意識還比較保守，審批程序還停留在與大中型企業一樣的流程，沒有正確認識到小微企業是提升和優化商業銀行營商環境的突破口和著力點，造成商業銀行對小微企業的主動服務熱情不高，降低了商業銀行對小微企業辦理信貸服務的滿意度。
2.服務內容和方式創新不足
近年來，針對小微企業的信貸服務產品日新月異，但其沒有充分滿足小微企業“少、短、頻、快”的資金需求。目前銀行間小微信貸產品嚴重的同質化趨勢，商業銀行之間信貸篩選標準大同小異。銀行自身自主創新能力差，服務小微企業服務創新成效尚不明顯。目前我國商業銀行上下、內外溝通協作力度不夠，辦貸和服務效率有待提升，服務小微企業提升工程的進度較為緩慢、效果不夠理想。信貸供給與需求間還存在一定的差距，商業銀行提供信貸產品不符合小微企業自身借款實際需求，尤其是針對小微企業信貸產品更是少之甚少。
3.服務人員專業化程度不高
目前我國商業銀行從事小微企業信貸業務人員準入門檻較低，更多的是沒有金融專業背景和服務小微企業信貸經驗的信貸經理。新的小微信貸業務人員進入隊伍后，往往缺乏系統性的培訓和統一指導，沒有制定統一化的服務標準和流程，缺乏對小微企業信貸業務的整體性認識，且人員流動性較大，隊伍整體的專業化服務水平有待提高，造成小微企業對商業銀行辦理信貸業務滿意度不高、忠誠度的下降。
二、信貸服務質量不足的原因分析
1.信貸信息技術應用不足
商業銀行小微企業信貸服務中，“互聯網+金融”結合不足，特別是大數據技術應用還無法滿足小微企業的貸款需求。商業銀行在對小微企業的客戶挖掘、產品研發、業務拓展和運營管理方面中，滿足貸款審查需求應用還有待加強，商業銀行獲取小微企業信息困難，且我國尚未搭建起小微企業信息共享平臺，如政府、商業銀行沒有搭建起借款人發起、銀行受理、職能部門推送并提供企業信息檢索查詢服務的信息交互數據應用平臺，通常需要市場監管、稅務等多個部門調查收集，且收集過程中時間較長等問題的存在，造成小微企業信貸服務辦理環節、申請材料過多，制約了商業銀行對小微企業信貸服務質量的提升。
2.信貸服務流程較為繁瑣
目前商業銀行服務小微企業貸款流程，每一筆小微企業貸款的發放都和辦理大中型企業貸款的流程一樣，能簡化流程不多，都必須經過貸款申請、審批和貸款發放等多個業務流程，其中每個流程都需要進行不斷地收集小微企業涉貸材料和進行評估審核，然而這些流程和環節是由不同部門完成，重復審查不可避免。對小微企業而言，重復審核、繁瑣的信貸服務流程，進一步降低了小微企業獲得信貸服務效率，增加了小微企業等待放款的時間。但小微企業由于本身業務規模不大，對融資需求金額不高。這類型的貸款對于商業銀行是在風險可控范圍之內的，過于繁瑣的信貸服務流程無法滿足小微企業“小、急、短”的信貸資金需求，耽誤和制約了小微企業資金周轉和使用的時效性。
3.信貸服務特色創新不足
一方面擔保方式單一，擔保方式未能實現根據授信情況靈活使用。加之，小微企業頻繁發生壞賬，企業信用貸款增加了抵押物的前提條件，逐漸演變成“抵押類貸款”的單一化產品，沒有設計出符合小微企業的應收賬款融資、供應鏈融資等創新性信貸產品，無法滿足小微企業多元化融資需求。另一方面，未能充分利用小微企業之間的共性，進行信貸業務批量受理、批量審批的服務方式，且對于暫時有還款困難的小微企業，沒有設置小微企業專項轉貸資金、無還本續貸和自助循環貸款等便利于小微企業的信貸后續服務，造成小微企業申貸、貸后管理的效率較為低下。
4.信貸服務管理不完善
對于小微企業信貸服務優化方面，服務管理與效率不足是商業銀行面臨的重要問題。激烈的市場競爭中，商業銀行不斷加強小微企業信貸服務管理，提高信貸服務效率，方可更好地服務于小微企業發展。尤其是小微企業申貸、審查、發放和貸后管理中，效率低難以實現服務優化目標。因部分商業銀行起步晚，沒有建立和完善質量管理體系和專業團隊管理小微企業信貸服務，難以實現制度與人才化發展，高風險崗位工作多由非專業人員負責，比如信貸調查、審批、逾期貸款催收等，導致項目評估、客戶評價質量不高。商業銀行現有內部管理體制無法有效提升小微企業信貸服務質量，使得商業銀行對小微企業信貸服務內控管理不到位，尤其是管理環節過多、審批鏈條過長，缺乏對小微企業信貸服務質量收集、評價系統和人才培育機制。
三、提升信貸服務質量創新路徑
1.信息技術應用創新
（1）利用“智能政務”平臺建立“智慧銀行”，對“線上+線下”信貸服務進行整合，促進電子化辦貸模式發展，推動現場檢驗與數據驅動融合，實現“數據跑”協助“人工跑”，輸入小微企業自身信息，就能即時直觀呈現“能不能貸、貸款多少、貸款利率”，以此便于小微企業享受跨時空的“3A”服務，即任何時候、地方采用任何方式都可為小微企業提供管家式金融服務，以此改善商業銀行提供小微企業信貸服務質量水平。（2）加強貸款審查中大數據技術應用。商業銀行內部構建電子數據共享與交換平臺，以此確保涉企信息數據實現一次存取有效調用的目標。實施“線上辦貸”與“無紙化”辦貸模式，利用手機銀行與網上銀行等，結合互聯網與大數據技術，全面推廣快速申貸、受貸與放貸的完整的線上服務模式，以拓寬小微企業貸款途徑。
2.信貸服務流程創新
信貸服務流程設計應體現“小微企業至上”原則，從小微企業需求出發，創新設計申貸、調查和審批信貸服務流程。（1）實施申貸材料統一公告、一次告知與一次補齊的制度。商業銀行應將企業所提供的材料劃分成“申貸明白紙”，利用官網、手機客戶端及營業廳宣傳頁等形式對申貸小微企業進行統一公告與一次性告知，避免小微企業出現需要二次補充材料的現象。（2）盡職調查前移，簡化信貸流程。本著“最多跑一次”的理念，即貸款申請環節與貸款合同簽訂環節需要企業參與，其余環節無需企業參與。其中，將盡職調查、征信查詢及現場查看企業經營狀況等前置遷移，創新性壓縮貸款流程和環節，將“貸款申請”與“貸款調查、授信調查審批”環節進行并聯辦理。（3）構建統一化貸款審批平臺。針對普惠金融業務，開辟綠色審批通道，整合現有商行內部貸款審批流程，對審批方式進行優化。在風險是可控的前提下，利用統一化貸款審批平臺，對審批環節進行科學合理地設置，實施標準化審批管理，優化審批流程，保障信貸審批效率。
3.信貸服務特色創新
堅持“企業有需求、銀行想辦法”，通過信貸服務方式創新，緊盯企業最憂、最急、最需問題，用精心細致的服務讓符合條件小微企業獲得優質的信貸服務。（1）對抵押擔保方式進行創新?；趥鹘y小微信貸產品，根據小微企業抵押物少且品種單一特點，風險可控基礎上，商業銀行可調整并修改部分貸款申請條件，對滿足小微企業發展的融資擔保方式進行創新設計，充分發揮小微企業動產與權力資產優勢，對所用權力質押融資方式進行創新，降低企業貸款門檻。比如針對抵押擔保類小微信貸業務，規定除房產與土地抵押外，客戶可申請辦理存貨、在建項目及應收賬款質押等貸款，便于小微企業靈活選擇貸款項目，以滿足小微企業融資發展需求。（2）基于客戶需求導向，設計“定制化”信貸服務產品。隨著時代的進步，小微企業對社會經濟發展做出了更大的貢獻，形成更加多元化的融資需求。基于客戶需求導向，構建商業銀行小微企業信息化客戶關系管理系統，結合小微企業不同融資需求而設計“定制化”貸款產品，細分不同的客戶群體，針對每一家小微企業經營規模、還款能力、行業風險、征信狀況和特定貸款需求，研發出“一企一策”的貸款產品，滿足小微企業與多元化貸款需求。
4.信貸服務管理創新
（1）建立小微企業信貸服務質量收集、評價系統。信貸服務管理創新過程中，商業銀行應根據小微企業貸款工作特點，構建商業銀行信貸服務質量收集反饋的長效運行機制。根據小微企業對獲得信貸服務質量的反饋情況，依托大數據信息資源，搭建銀行內部小微企業信貸服務質量評價庫，開發小微企業對銀行提供信貸服務質量信息反饋、分析系統，通過收集小微企業對商業銀行信貸服務質量做得好的方面和做得不好的方面信息，針對小微企業提出信貸服務存在的不足，銀行提出相應的措施改進，以提高對小微企業對商業銀行信貸服務的質量。（2）做好技能培訓，提升客戶經理專業素養。根據小微企業信貸崗位需求，構建完整且有針對性的培訓體系，如為新入職和輪崗員工創新設置和開辦“微貸”培訓班，深入學習小微企業信貸方面的知識和業務，便于負責小微企業貸款的客戶經理能更好地了解小微企業的行業特點和貸款需求，進而能全方位在后續服務中，能創新性設計滿足小微企業貸款需求的信貸產品、簡化貸款流程，提高小微企業信貸服務質量。
四、結束語
綜上所述，在社會經濟發展中，我國企業總數中小微企業占到80%以上，小微企業融資問題直接影響著市場經濟運行。目前因商業銀行無法滿足企業融資需求和無法提供讓小微企業滿意的信貸服務質量，使得很多小微企業失去發展機遇，小微企業“融資難、融資慢”仍然是整個金融領域面臨的重要問題，因而商業銀行要不斷提高小微企業信貸服務質量，采取信息技術應用創新、信貸服務流程創新、信貸服務特色創新和信貸服務管理創新，促使小微企業對商業銀行的信貸服務質量充滿信心，以實現小微企業的可持續發展。
作者:梁雪冰 單位:廣西大學
小微企業信貸服務質量創新篇2
一、商業銀行小微企業信貸特征
（一）互聯網金融的概念及特征
互聯網金融是以大數據為核心的，以在線支付、線上交易為主要的交易模式而進行，由此可見，小微企業的信貸服務是需要借助信息科學技術等的外在條件而開展，具體而言此種交易模式的優勢在于，能夠側重于減少信貸審批流程之中的煩瑣流程，那么從這一點而觀之，互聯網金融的突出性優勢在于，強調客戶對互聯網金融的認可，人機交互，這樣能夠極大地方便了小微企業的信貸服務，我們能過看出互聯網金融，在當前其主要的支付方式，是以在線交易為主，而且互聯網金融，能夠將各個商業銀行的資金形成融通，這樣就能夠實現短時間內資金的快速融通，這是當前資金方面的優勢之處，因此，作為互聯網金融時代之下，商業銀行小微企業需要結合互聯網金融的概念以及特征，這樣此能夠為創新金融的發展模式提供有力的借鑒，這說明當前以客戶的體驗為主，能夠突出客戶在互聯網金融中的地位，從而轉變客戶的支付方式，為今后商業銀行小微企業的信貸業務的發展提供合理化的依據，這說明當前商業銀行以及小微企業的信貸業務已經取得了突破性的成就，其中最為重要的就是，突出用戶體驗在互聯網金融中的地位以及作用，而且能夠轉變用戶的支付方式。從當前現有的文獻中，本人通過對互聯網金融等的相關特征進行總結與歸納，認為當前互聯網金融的特點主要有以下的方面，具體包括以下的特征。金融服務主要需要借助大數據等的技術。此項技術的優勢性在于，能夠對使用金融服務的人群進行畫像描繪，那么這一行為是對用戶的行為進行數據分析，必須在一定量的樣本之下才可以進行，那么結合當前對金融服務的人群中的畫像進行描繪，我們能夠看出當前對用戶的行為偏好、產品需求、產品的優勢以及信貸風險等的指標進行分析，我們能夠看出大數據技術，能夠改變金融服務的提供形式，可以將有形的服務逐漸轉變為無形的服務，由此可見，技術的引入能夠顯著提升金融服務的層次與質量。金融服務高效便捷。互聯網金融時代之下，我們能夠看出金融服務的范圍以及規模在不斷地擴大，而且金融服務的線上性的特點，逐漸吸引了越來越多年輕人的使用，因此，從當前這一現實性的情況進行分析，我們能夠看出用戶在享受金融服務的同時，就能夠更加注重自身在金融服務中的體驗，從而為今后的金融服務的改革與創新提供理論性與實際性的支撐。金融服務成本較低。我們能夠看出現代的金融服務與傳統的金融服務相比，技術化手段的應用，能夠對金融模式的中間環節進行控制，具體而言，對于金融服務中間環節的控制，能夠在一定程度上減少了金融服務的成本，而且也能夠顯著提升金融服務的性價比。為金融服務的轉型與升級提供合理化的依據。
（二）小微企業信貸現狀
互聯網金融的飛速發展能夠為小微企業的發展贏得了一定的契機。這說明當前小型和微型企業需要結合企業自身發展的現實狀況，就能夠首先了解金融產品的情況，并結合企業，判斷本企業的發展與此種金融產品的對應性，并在匹配好相關的金融產品等相關服務的基礎之上，同時在線平臺上提供企業相關的資料，這樣就能夠為今后申請小微企業的貸款業務提供理論性與實踐性的借鑒。這是當前小微企業信貸的現實情況。小微企業正在逐步適應商業銀行的線上金融服務。
二、商業銀行小微企業信貸服務存在的問題
（一）商業銀行小微企業信貸服務機制不健全
在商業圈模型中，融資業務的難度在顯著性地降低。由此可見，當前商業銀行的收入仍然是存貸款的利差，但是對于存貸款的比例而言，就沒有一個固定的標準，具體而言，貸款過高，就會導致企業在融資的過程之中，會顯著提升自身的外源性融資成本，這是企業成本增加的主要原因之一，那么結合融資的現實情況，我們能夠看出假設信貸成本過多，則會導致銀行的收入大幅下降，這說明在商業圈的模型之中，我們需要注意的問題是供應鏈中的企業中的內部問題，當然除了這些內部問題，商業銀行小微企業的信貸服務還會受到外部等因素的影響，那么從這一點來看，大企業強調商業銀行信貸服務的機制，需要提升自身的信用水平，當某個商業銀行的經營狀況面臨問題，就會對其他的關聯性的商業銀行產生一定的影響，因此，我們能夠看出商業銀行小微企業信貸服務機制的不健全就會成為商業銀行小微企業信貸服務中存在的問題之一。
（二）商業銀行小微企業信貸服務管理及效率問題
小型和微型企業對于外部風險的抵御能力略顯不足。具體而言小型和微型企業的規模較小，這一點與大型公司有著顯著性的區別。主要體現在企業的人數以及風險的應對能力較弱，而產生這一問題的主要原因是因為商業銀行小微企業信貸服務管理及效率不足，因此作為小微企業，需要積極尋求外源性資金的渠道，這樣就能夠為企業發展提供豐富的資金，從而提升小微企業的風險應對能力，而且當前貸方可以借助民間借貸取得資金，線上其他融資平臺取得資金，但融資成本高，但是也暴露出了商業銀行小微企業信貸服務管理及效率問題?，F今的商業銀行可以借鑒其他的線上平臺，推出多元化的線上信貸產品，從當前信貸產品種類的多元化，但會導致商業銀行小微企業的信貸服務的管理呈現出一定的問題，而這些問題的主要表現為信息的不對稱，具體而言，當前小型以及微型企業需要從信貸服務管理的模式以及流程出發，解決當前商業銀行對線上產品的管理以及效率等的問題，這些問題對于商業銀行小微企業信貸服務管理以及管理體系而言，都有著十分重要的作用以及意義，那么對于當前商業銀行小微企業信貸管理層而言，需要把握線上平臺在運營過程之中存在的問題，這樣就能夠突出商業銀行小微企業信貸服務及效率等的問題，這樣就能夠為小微企業帶來可觀的收益，這樣就能夠順利解決商業銀行小微企業信貸服務管理以及效率低下的問題，從而為今后商業銀行小微企業信貸服務管理及效率的提升提供理論性與實踐性的借鑒。
（三）商業銀行小微企業信貸服務產品不足
對于商業銀行小微企業信貸服務產品的類型存在著單一化的趨勢，主要表現為以下的方面。首先，商業銀行面臨著國家金融體系以及中央銀行、監督委員會等的監督，那么對于當前商業銀行小微企業信貸管理的產品的發展而言，從產品的構想、產品的上架以及產品的銷售等的各個環節，我們能夠看出商業銀行小微企業信貸服務的產品，是為了迎合市場消費者而產生出的，因此，作為商業銀行小微企業信貸服務部門的員工，需要意識到產品不足的這一現實性的問題，才能夠針對性對產品的規模以及種類進行拓寬，這樣就能夠顯著提升商業銀行小微企業信貸服務的質量與層次。
三、商業銀行小微企業信貸服務優化策略
（一）健全服務機制，優化信貸全過程服務
健全服務的機制，優化信貸全過程的服務，第一步需要中小企業有一定的資金需求，這樣就會在線上的端口進行信貸服務以及相關業務的申請，在申請遞交之后，商業銀行的工作人員，通過對小型和微型企業經營狀況的了解，我們能夠借助小微企業服務的相關機制，那么我們能夠看出在小型以及微型企業的系統申請之中，我們能夠從企業主所填寫的信息，能夠看出小微企業是否符合設定的信貸條件，這樣商業銀行就能夠借助在線平臺，派出專門的人員對小型與微型企業的財務以及經營狀況進行了解，這樣我們能夠清晰了解小微企業的財務狀況以及能夠申請的信貸額度，第二步自動過濾“目標客戶群”。那么對于過濾的目標客戶群的方式，具體可以借助商業銀行、電子服務平臺、以及信貸服務的種類，對信貸服務的機制進行優化，這樣能夠實現商業銀行、小微企業之間的交流與溝通，在今后的信貸全過程的服務之中，需要把握受眾群體的個人偏好，這樣就能夠利用大數據等的平臺，這樣就可以監督貸款企業的資信狀況，這樣也能夠為信貸全過程等的服務提供合理化的以及建議。第三步，對小微企業客戶信用評分。商業銀行，與金融市場以及產品等服務，那么我們能夠看出當前用戶的信息，主要是借助大數據以及相關的網絡技術，對信貸服務等的相關產品的使用狀況進行跟蹤與監督，這樣就能夠了解信貸服務產品的市場滿意度，從而判斷商業銀行推出此產品的市場好評度，這樣就能夠為小微企業提供信息和信用評級等提供理論性與實踐性的借鑒，第四步，在貸款之前，需要對小微企業的經營以及財務狀況進行調查，這樣做的優勢在于，明確借貸方的資信，當然對于首次使用信貸的客戶，商業銀行需要把握小微企業所能夠歸還信貸的額度，這樣就能夠為小微企業提供更為多樣化的服務。第五步，需要對已經核準并通過的信貸服務進行聲明和審批的工作。那么我們能夠從當前對小型與微型企業的貸款額度以及貸款期限，對當前享受此項服務的小型以及微型的企業進行信用評估，以此保證小型以及微型企業的生產以及經營處于良好的狀況，那么結合當前信貸管理系統，就能夠對信貸管理的系統進行動態性的調整。第六步，貸款簽約。對于信貸管理系統建設完成的企業，商業銀行可以為企業提供一份小微企業貸款服務的意見通知書，并讓企業的所有者以及代表，對小微企業貸款服務的意見通知書進行核準，這樣才能夠保證小微企業與商業銀行雙方同意，信貸服務才可以開始[2]。
（二）強化服務管理，提高服務效率
小型和微型企業在申請信貸服務的時候。商業銀行首先需要為小微企業提供一系列的政策支持，這樣能夠為小微企業提供更多的外源性融資的機會，而強化服務管理，就能夠顯著提升小微企業的信貸服務的效率，具體而言：（1）使用在線記錄的系統。這樣能夠幫助小型與微型企業申請貸款等業務提供便利的條件，而且在線記錄，能夠對企業當前面臨的風險進行識別，而且在線記錄的系統，能夠實現對企業所面臨風險的監督與管理。（2）建立與電子商務平臺的聯動機制。這樣企業在進行貸款等相關業務的審批流程之時，就需要對小微企業潛在的風險進行追蹤，并將這些風險提示給商業銀行。假設當前小微企業在申請了貸款以及相關的產品之后，出現了違規的行為，就能夠通過系統的監督與管理，從而掌握小微企業的違規問題，從而對小微企業進行違約懲處。
（三）不斷優化小微企業線上信貸服務產品
“微捷貸”系列產品主要是為小微企業提供的無擔保的信用產品。那么對于小微企業而言，可以通過線上的渠道進行申辦，具體而言，此項產品的最高授信額度300萬元，這種經營純信用的產品主要包括“納稅e貸”“資產e貸”“首戶e貸”“賬戶e貸”，這些產品的優勢在于能夠為企業提供無擔保信用的貸款，而在企業接收外源性資金的同時，商業銀行需要把握小微企業的經營狀況以及貸款企業的還款能力。這樣就能夠不斷創新小微企業的信貸服務產品的種類，并顯著提升小微企業的市場競爭力?！翱旖葙J”，此項產品的突出優勢在于審批的流程短，因此該項金融產品與其他金融產品相比較，快捷貸的審批更容易通過，那么在今后快捷貸產品的發展過程之中，企業可以借助居住用房、辦公用房、商業用房、工業用房等優質房產抵押這些作為抵押給銀行的條件，從“抵押e貸”最高授信金額1000萬元，對于小微企業而言，需要進一步完善線上貸款的申請流程，這樣就能夠為小微企業提供更加方便以及快捷的線上信貸產品。“鏈捷貸”，服務各種類型的小微企業。具體而言，農業銀行借助總供應鏈的模式，對小微企業的外源性融資進行支持，而當前信貸服務受到地域、行業、技術等因素制約，那么我們能夠看出若要提升小微企業的信貸產品的質量與層次，就需要對商業銀行的企業客戶等的群體進行分類管理，這樣就能夠形成對多地區、跨行業客戶遠程評級、授信、用信、貸后管理等問題的解決，那么從這一點來看，產品的創新能夠為信貸服務的發展提供合理化的依據，那么從小微企業的發展而言，我們能夠看出，不斷優化小微企業信貸服務產品就成為商業銀行提升小微企業信貸服務質量的創新路徑之一。
四、結語
本篇文章通過對商業銀行小微企業信貸特征進行論述，具體從以下的兩個方面展開論述，分別為互聯網金融的概念及特征、小微企業信貸現狀，進一步通過相關文獻的研究與分析得出當前商業銀行小微企業信貸服務存在的問題，具體從以下的三個方面展開論述，分別為商業銀行小微企業信貸服務機制不健全、商業銀行小微企業信貸服務管理及效率問題、商業銀行小微企業信貸服務產品不足，最后提出商業銀行小微企業信貸服務優化策略，具體從以下的三個方面展開論述，分別為健全服務機制，優化信貸全過程服務、強化服務管理，提高服務效率、不斷優化小微企業信貸服務產品。
作者:王鑒文 單位:中國農業銀行股份有限公司巨鹿縣支行
小微企業信貸服務質量創新篇3
自改革開放以來，我國經濟發展水平不斷提升，中小企業的發展規模壯大，尤其是小微企業的數量增加較快，在企業發展和進步的過程中，都需要充足的資金支持。對小微企業而言也是這樣，要正確看待小微企業在經營管理過程中面臨的風險和各種不確定因素，在當代的技術發展過程中，解決此類問題。商業銀行要加強創新學習，促進現代化的發展服務為小微企業提供更全面的金融服務和信貸服務，改善經營模式，促進服務能力和競爭實力的提升。貸款并非商業銀行的傳統業務工作，不過是商業銀行提升效益的重要方式。在銀行競爭日漸激烈的狀態下，商業銀行也要分析小微企業貸款業務過程中出現的問題和體現的全面商機，要改正傳統模式下的工作問題，擴大發展空間促進競爭實力的提升。
一、商業銀行小微企業信貸特征
（一）互聯網金融的概念及特征
互聯網金融并非只是應用互聯網技術形成的金融服務，而是基于互聯網思維開展的金融行業，要利用互聯網技術進行技術支持，促進相關技術的發展，也可稱為科技金融和新技術金融?；ヂ摼W金融是超越互聯網技術，也就是計算機技術本身主體，核心是先進的技術而非人，互聯網技術體現了一種全新而具有創新意義的發展模式，并非傳統金融技術的改革換代。互聯網技術的特征主要體現在：首先是利用大數據技術、云計算技術和互聯網技術作為金融發展的技術支持，通過分析客戶數據來了解，客戶可能會出現的金融風險，互聯網金融利用網絡生成整體信息進行篩選和檢索，再利用云計算處理開展信息的分析管理，針對用戶的具體需求和信息挖掘的實際基礎，促進相關問題的解決。其次是采用點對點的直接交易模式進行金融資源的匹配與合理分析，將資金需求和金融產品的供給需求，利用互聯網平臺進行匹配，若能達成雙方需求，便可直接進行交易，整體交易環境保持公平公正，避免交易成本的無端消耗也實現更全面的金融服務。再者，是利用互聯網第三方平臺促進資金的交易實現有效轉移提現，發揮第三方機構的作用。
（二）小微企業信貸現狀
目前，在國家政策方面，中國人民銀行通過定向降準等一系列貨幣政策，降低了小微企業的貸款難度，避免小微型企業出現融資困難，也為私營企業的商業發展提供機會。在銀行戰略發展方面，小微企業已經融入未來金融機構戰略性的發展目標，在創新服務方面，針對小微企業提供了更加全面的個性化服務，出臺了多種形式的小微金融產品，能夠促進資本分配效率的提升也更加關注發展過程中的問題所在?？梢哉f，當前階段小微企業信貸結構有了較大提升，實現了一定程度的優化升級，也促進小微企業金融發展成效的體現。
二、商業銀行小微企業信貸服務存在的問題
（一）商業銀行小微企業信貸服務機制不健全
商業銀行在為小微企業提供信貸服務時常會出現管理機制不健全的現象，這導致許多小微企業在接受審批的過程中，財務數據披露性不足，很難在簡化不足的情況下得到所需金額，也抑制了小微企業商業發展。許多商業銀行受傳統觀念影響，更愿意與大企業進行貸款合作，認為小微企業的貸款風險較大，容易出現信用危機，不愿與小微企業展開貸款合作。這是由于商業銀行缺乏科學合理的貸款定價模型，以及大部分小微企業也無法提供詳細而明確的財務數據。這也進一步體現了貸款數據增長與小微企業信貸需求增長不協調的現象。在持續進展的過程中，商業銀行形成了固有的信貸手續和整體流程，但對接的客戶多為大型企業，這種流程很難直接運用于小微企業，也不利于小微企業貸款項目的實踐。這體現了商業銀行小微企業信貸服務機制不健全的問題，對商業銀行的整體發展和小微企業的商業發展都有不良影響，導致商業銀行的客戶規模減小，缺少科學有效的融資管理環境。
（二）商業銀行小微企業信貸服務管理及效率問題
目前來看，我國商業銀行在不斷轉變現代服務模式，也針對小微企業提供了多種貸款服務，但從具體情形來看，商業在實際服務的過程中容易出現同質化服務，也并未明確了解小微企業的服務需要。不同的小微企業產業模式不同，所需要的融資需求也各不相同，商業銀行認為，小微企業的風險承擔能力較低，缺乏強大的風險抵御能力，可能會以敷衍的態度對待小微企業的信貸服務管理，也導致服務效率較低。另外，小微企業通常需要耗時較短而金額較少的貸款，但商業銀行很難在短時間內跳過不同的工作手續，為小微企業辦理貸款，很難完全實現金融產品的開發與完善，導致對小微企業的信貸服務效率較低。
（三）商業銀行小微企業信貸服務產品不足
近幾年，隨著我國商業銀行發展模式出現改變，銀行針對小微企業也提供了更多的個性化金融產品，為小微企業的商業貸款提供助力，促進小微企業商業發展。具體發展來看，商業銀行在不同階段的業務名稱不同，但本身性質非常相似，也容易出現金融產品的同質化現象。對小微企業來說，各自的產業不同，開展的商業服務和商品經營特點也各不相同，需要的資金提供模式也自然不同，我國部分銀行并未實現規范性管理，缺乏現代化的管理機制或者沒有合理的金融服務產品。銀行難以為小微企業提供真正符合現實發展情況的資金支持，也難以促進競爭實力的增強。在普遍情況下，我國小微企業的信貸需求具有出賬時間短、借貸頻率高、單次數額小和償還周期較短等特點。在這種情況下，商業銀行應當根據小微企業的實際發展狀況進行規范性管理。但目前階段，由于我國貨幣政策等因素，一部分小微企業選擇轉型，在此過程中，會出現大額度和長期性的貸款，需要商業銀行會根據自身利益拒絕提供長期和大額度的資金支持，這并不利于小微企業的整體發展，很難促進小微企業的商業轉型，這也體現商業銀行在小微企業現代服務方面的產品不足和服務不足。
三、商業銀行小微企業信貸服務優化策略
（一）健全服務機制，優化信貸全過程服務
商業銀行需要優化信貸全過程服務，促進服務機制的健全。其一，要構建利率風險定價機制。根據實際情況開展信貸服務，即根據小微企業的具體狀況展開分析。銀行要根據風險系數進行風險等級劃分，要根據實情進行還貸安排，降低小微企業償還風險，這樣才能促進服務工作的良性循環，才能有效提升銀行自身的風險防范能力，促進商業合作的有效進行。其二，要建立獨立的核算機制。小微企業的發展規模與大型企業客戶有所不同，要根據小微企業的實際情況進行貸款數據的單獨核算，從而確保能夠明確考察小微企業的業務經營情況。其三，實現高效合理的審批，建立完善的管理機制。傳統模式下，商業銀行貸款手續復雜，且涉及范圍較多，消耗時間較長，并不符合小微企業貸款的緊急需求，這需要在開展小微企業貸款審批時，盡可能簡化流程，免去不必要的手續和步驟，真正實現有效審批，針對小微企業的信用情況，制定合理的審批辦法并獨立執行。其四，建立完善的激勵機制與約束機制，減輕工作人員負擔，給員工自由發展的機會與空間。促使小微企業的信貸工作人員與個人工作績效緊密聯系，形成對工作人員的有效震懾，約束工作人員恪守職業道德。其五，要構建現代化的專業人員培訓機制。要求安排專業人員開展工作，解決貸款過程中出現的小概率問題，在工作的不同環節進行有效溝通，解決發展問題。其六，建立完善流暢的信息通報制度。要及時搜集可靠的違約客戶信息，并且上報給上級部門，確保納入信貸審批的整體環節中，實現對小微企業商業行為和信用行為的有效約束，也促進現代社會信用環境的良好構建，從而避免銀行遭受難以挽回的信貸風險。
（二）強化服務管理，提高服務效率
要推動小微企業的高速發展，需要根據小微企業的需求變化，促進資金分類，實現對小微企業的有效服務，真正提升服務管理質量，促進服務效率的提升。既要尊重小微企業的需求，緩解發展矛盾，實現現代化設計，進行全面改進，也要做好具體安排，根據現實情況，針對小微企業做好統籌規劃，避免采用完全統一的信貸服務模式，盡量實現長久發展，促進金融產品的有效改進。根據現代金融發展模式，要利用創新的互聯網技術，促進金融為小微企業提供現代服務的模式升級，滿足小微企業的發展需要。促使小微型企業能夠利用互聯網技術，在短時間內獲取到充足資金。銀行通過互聯網金融技術，強化服務管理，提高服務效率，同時改進服務質量。要樹立全新的發展理念，以小微企業的發展權益為金融服務的主要目的。商業銀行也要立足自身，做好商業定位，提升服務質量。采用良好的服務態度對待任何服務工作，要正確看待小微企業的發展，進行小微企業的金融服務引導，為其提供更加全面而合理的客觀服務，促進現代化服務意識的養成。還要強化自身的風險識別意識，引導小微型企業注重風險管理，加強金融機構內部信貸管理力度，加強現代文化建設，明確風險識別與企業發展之間的聯系，并做好有效管理，針對小微企業貸款的不同階段和各個步驟做好有效控制，若發現風險要及時處理并找出原因，做好后續的合理管控。商業銀行要根據小微企業需要，提供全面的金融服務，減輕工作壓力，實現全面的周密服務。小微企業管理者更要融入科學的思考理念，充分融入與商業銀行的溝通合作之中，促進雙方業務質量提升。
（三）不斷優化小微企業信貸服務產品
目前階段，國內民營經濟發展效率較高，小微企業數量多且各有不同的需求，金融機構需要根據小微企業金融服務的實際要求，以此為導向，促進現代產品的開發，為小微企業打造能夠實現個性化服務的信貸商品體系。要根據不同情況進行信貸服務產品的推出，比如江蘇省農商銀行研發出了230多個針對小微企業的信貸服務產品，包括“生意貸”“創業貸”“稅信貸”“微保貸”等，主要目的是促進小微企業信貸服務水平的提升，要求滿足小微企業的金融發展需求，也促進現代化服務工作的改進。這些小微型信貸服務產品既能提供多樣化的金融服務，也能以多種方式提供線上服務，包括網上銀行、自助銀行、24小時服務熱線等，能夠為小微型企業的信貸服務產品使用者提供更多便利，也促進小微企業貸款客戶規模的增加和貸款需求的增量。在增信措施上，可采用創意擔保的形式解決小微企業缺乏抵押物的現象，幫助做好小微企業現代產品的推廣工作，更大程度上降低借貸標準，最大程度上解決小微企業“貸款難，融資難”問題?？梢圆捎玫牡仲|押貸款類型有很多，包括存單質押、倉單質押、應收賬款質押、商標專用權質押、專利權質押和保單質押等，不同種類的抵質押模式各有各的特色，多種融資產品可以為小微企業提供全面化的服務。還要推動農業信貸服務的加強，推出專項產品，幫助涉農小微企業緩解融資困難的問題，同時要求金融機構與其他管理部門促進合作，實現有效溝通，完善合作機制。在貸款審批上，要采取科學合理的貸款評判機制，根據實際需要調查企業信息，要反復核實小微企業的信息真實性，確保將真實數據提供到審核平臺上，還可以針對創業型和成長型企業推出由政府、金融機構和保險公司共同承保的融資產品，比如江蘇地區的“蘇抵貸”“泰興?！钡?，既要滿足小微企業的個性化需求，也要給創業型小微企業更多的發展動力，促進民營經濟體制的完善與健全。建立健全的管理機制和審核機制，提升審核效率，改進發展過程中的問題。根據小微企業的需求，推出外貿貸款產品，滿足外貿企業的結算需要。外貿企業和其他企業相比較，有一定的特殊性，在進行融資工作時，也需要建立更為復雜的合作體系。針對企業發展特點，可以提出全新的管理機制，促進個性化外貿融資產品的推出。并且還要與其他國家、地區的銀行建立合作關系，促進代理關系的發展，為外貿企業提供更加全面的優質服務，促進結算服務工作的有效進行。例如：可根據外貿企業的具體需求和融資需要，推出出口信用證押匯、托收押匯、發票融資等服務項目。當前來看，我國商業銀行在支持小微企業發展過程中還是存在一些問題，尤其是在金融支持方面缺乏有效作用，應當根據商業銀行的自身發展狀況，明確未來階段的發展過程中，需要更加關注小微企業資源分布不均衡的現象，并且明確小微企業金融服務的發展目標，將其作為銀行服務的主要對象，促進小微企業信貸服務質量工作的完善。小微企業在我國國民經濟中的重要力量是非常顯著的，做好小微企業的經濟支持工作是政府部門和金融機構的重要職責，也是促進社會穩定，實現現代化社會金融服務的重要方式。為了改變傳統發展模式，促進小微企業的良好發展，要實現銀行對小微企業的金融支持作用，實現現代化改進，也促進小微企業的整體發展和服務水平提升。
四、結語
目前來看，我國商業銀行在促進小微企業發展過程中，依舊存在一些問題，比如支持力度不足、產品不匹配、審批流程復雜等，商業銀行很難完全承擔起自身在促進小微企業過程中應當承擔的責任。在商業銀行的經營過程中，應當充當服務機構的社會角色，促進服務水平的提升，根據小微企業的具體信貸需求，構建現代化的服務模式，促進服務水平的提升，為未來的金融服務行業樹立標桿，為小微企業的未來發展奠定良好基礎。
參考文獻:
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作者:張胡旭 單位:寧波銀行股份有限公司湖州分行
