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摘要：小型企業和微型企業共同稱為中小微企業，家庭作坊，個體工業和商業企業也包含在中小微企業中。中小微企業與大型企業相比中小微企業具有不同的管理結構和靈活的運作方式，在推進企業發展中發揮著重要的作用，能夠減輕農民工的就業壓力而且還能夠促進經濟增長。但是任何事物都是雙面的，有利有弊，中小微企業本身的特征也決定了它們在市場競爭中處于弱勢地位。在與大中型的競爭企業中，中小微企業的生存變得越發困難，最重要的原因就是經濟發展困難從而阻礙了中小微企業的發展。在大數據時代，中小微企業信用評估機制的發展可以消除中小微企業與金融機構之間的不對稱性。改善銀行與，中小微企業之間的關系而且還可以為其提供業務發展的外部支持。
關鍵詞：大數據金融；中小微企業；信用評估
近年來，人工智能，大數據技術，機器學習技術在各個領域不斷的出現，這些都使得籌集資金的財務報告更加完整。所以，為了更好的為小微企業提供更好的服務，幫助其更好的籌集資金。還需要將包括許多針對中小微企業的非金融信貸信息也納入到中小微企業的信用評估系統中。評級系統是為其評估和估計實時金融業務的信用風險并為小型企業提供服務的在線金融服務，還有為互聯網公司是否為中小微企業提供服務提供了參考。
一、大數據技術對小微企業信用評估的作用
（一）大數據技術為中小微企業信用評估拓寬信息渠道
無論是從中國還是從世界的實際情況來探討，中小企信業貸款的發展歷史一般都不會很長?，F有的商業銀行尚未完成完整的操作系統。中小微企業也沒有像大中型公司一樣建立起良好的金融體系運作系統，并且還缺乏財務數據，這就導致了銀行很難收集到有關中小微企業的信息，這也使得信貸和小額信貸的成本提高。大數據技術可以進一步的解決這個問題。對于傳統的金融機構來說，中小微企業信貸銀行的信用評估的主要問題就是很難收集數據信息，并且就算公司提供了相關數據，使得我們收集到了相關數據。但是我們也難以檢查數據的真實性。因為互聯網的廣泛性我們增加了收集數據的信息量，由于許多中小微企業已經通過互聯網建立了中小微企業的信用金融信息共用渠道，又因為互聯網的普遍性與共享性，所以我們可以很輕松地查找到有關中小微企業的信用金融數據的信息。但是由于中小微企業數量巨大且結構化程度的缺失，這樣就使得信息的整理、組織和分析相對復雜，但是大數據技術可以有效地集成各種信息還可以利用數據挖掘技術來研究金融機構所需要的評估數據，并且大數據技術還可以降低檢索和處理信息的成本。而且，大數據技術對解決金融機構和中小微企業的嚴重不對稱現象也能發揮重要的作用。
（二）大數據技術有助于評級方法的動態調整
隨著科學技術的進步和經濟的快速發展，大數據技術的發展迅速增長。一種有效的評估方法，不僅要考慮到宏觀的經濟環境，同時要考慮數據的便利性，時效性。另外，由于中小微企業的數量是巨大的，所以評級機構要處理的信息非常多。但是中小微企業的靈活性也決定了信息處理之間的間隔越來越短。大數據技術提供了對中小微企業進行評估時的動態協調。，不僅如此，大速數據技術還可以快速捕獲各種信息，并且能夠在特定時間將捕獲到的信息集成到現有模型中，還能夠使用更智能的方法在特定時間點和估算值上刻畫出當前模型的輸出和反映評估的實際狀況。還能對評級方法進行調整。
二、當前中小微企業在信用評估所存在的問題
（一）當前中小微企業信用數據資源分散，共享程度低
目前，中國的信用評估是由一些部門監督管理的。例如國家發展和改革委員會監督債券發行，證監會監督證券發行公司的資信等級，人民銀行對信貸市場的信貸資格和銀行間債券市場進行監控。保險公司購買債券是屬與信用評估機構的監管內容，工業部門，商業部門和稅務部門是負責收集有關企業信用公司的數據信息。各個政府部門沒有統一的監管標準，由于它們彼此獨立，也就導致信貸信息源的擴散和重復。另外，各個政府機構的信用數據庫的信息一般是不會對外公開的，并且各政府部門的信息壁壘較低。這樣就導致了不但不可能集成和共享各種共用的信用信息，而且還增加了信用評估活動的成本，并且還難以開發信用評估服務，由于這些原因致使收集信用數據的效率低。從而無法生成可靠的信用報告。
（二）當前中小微企業文化建設滯后
由于當前中小微企業是小型企業，管理時間也不定期，而且能夠管理的資源和材料較少。這些都會給公司造成嚴重的經濟損失。而且現在大部分公司管理者思想的重點都是企業的生存問題以及企業生產產品成本能否降低，產品管理和商業產品銷售產品的開發。因為信貸評級的設施投資可能不會為中小微企業帶來直接的經濟利益，所以沒有得到公司高管的高度重視。目前，中國市場仍沒有建立良好的信用環境。因為在在市場中守信行為獲得的價值不高。所以對很多企業來說，失去信用的代價要小于不守信用的短期利益。現在市場中還存在一種現象，即“好錢少錢”。企業管理者缺乏永久經營的經營理念，也沒有清楚地了解企業擁有良好的信用度對長期業務發展的有利條件。由于這些原因，導致了中小微企業缺乏信用文化的建立。
三、基于大數據金融的中小微企業信用評估對策
（一）提高信用評估標準模板的大數據適用性
就我國來說，目前的信用評分系統是中國商業銀行最重要的信用評估方法。為此，有必要提高標準信用評估模板大數據的可用性，這就啟發我們要嘗試為大數據分析選擇合適的方法。選擇那些適宜進行大數據分析并將其包括在默認信用評估模板中的元素。為此作者結合了六個主要的索引指標如下：首先是個人企業主，這也是區分大企業與中小微企業的最重要因素。除了銀行提供的個人信用信息外，信用評估還必須考慮公司經營者的基本消費生活，道德素養與交際范圍。其次，外部商業環境主要包括公司所在的國家宏觀經濟，當地商業經濟和產業發展。雖然這些基本的信息都很容易在網絡上捕獲。但是關于企業財務情況，這方面的指標應由公司本身提供，而且信用評估機構應根據與企業交易的上下業務數據來判斷行業中每個企業的所處位置，并根據這些條件判斷其財務狀況。公司的信用狀況，除了需要有由中央銀行和征信局提供的信用信息外，還需要收集用于分析大數據的相關信息。信用評估機構必須將收集到的數據繼續集成到大數據模型中，并不斷提高信用評估標準模板中使用的大數據的可用性，來獲得評級結果。
（二）強化對非結構化數據的甄別和刻畫能力
大數據中結構化的數據占了15％。其余數據為非結構化或半結構化數據。這些數據廣泛用于社交，商業和網絡空間。在大數據程序中，如何將非結構化數據轉換為可以處理的結構數據是大數據處理中最重要的內容。這些對于評估機構來說是評估中小微企業非常重要的內容。評估機構可以開發各種數據挖掘技術來檢查“粗糙信息”并直接從挖掘到的數據中來提取有用的“良好信息”。更直接地說，挖掘是一個信息收集的過程。在挖掘過程中，需要找出哪些信息將在此過程中為用戶提供幫助。第二次的挖掘是信息處理。在此過程中，有必要把不可智能識別計算機上的非結構化數據轉換為結構化數據。商業銀行可以根據上述相關材料，一次挖掘出可用信息同時提高其他技能來處理此數據。其次，商業銀行需要優化其數據以提高其塑造企業的能力。要能夠根據豐富的數據刻畫企業業務運營的狀況。
（三）打破信息壁壘，構筑小微企業信用信息平臺
中國人民銀行，工業貿易和稅收等部門分別負責不同的信用數據庫。每個信用數據庫都被視為“信息孤島”。所以，必須要由專業機構來管理和協調，用來打破可信任數據庫之間的障礙，加強數據聯動性并建立小型信用平臺。在市場經濟的信用評估機構基礎上的商業信用評估機構，信用評估結果由信用評估機構自行調節。但是由于客戶收費和行業競爭等因素，商業征信機構在獨立性和權威性方面存在一定缺陷。所以商業信用評估機構必須包含在政府信貸管理部門的框架內，以確保信貸信息的準確性和公正性。商業信用機構的評估結果可以作為構筑中小微企業信用信息平臺資源的有效補充。
（四）地方政府須擔責，為小微企業營造良好信用環境
中小微企業可以為當地經濟發展做出貢獻。在市場經濟中，它們與同一行業中的大中型企業競爭中處于劣勢地位。為中小微企業提供外部支持是地方政府的主要責任和長期任務。創造出良好的市場信用條件是政府部門的責任。政府部門可以利用地方法其非財務信息納入中小微企業的信用評估系統中。使得中小微企業的信用狀況可以真實有效，大范圍地呈現給金融公司或信貸公司。大數據技術的應用可以彌補小型企業的財務信息數據的短缺。可以通過大技術數據快速動態地反映財務信息，這也體現在很多方面，例如可用性，購買，運輸，水消耗，員工就業以及公司資產的變化。這些都可以如實反映。提高中小微企業財務數據的可靠性。減少財務欺詐，實現高信用率，減少造價以及在對時間嚴格要求的地方實行人工智能并漂白經濟數據以獲得較高信用評估的不良現象。
四、結語
本文首先從大數據技術為小微企業信用評級拓寬信息渠道以及大數據技術有助于評級方法的動態調整等兩個方面對大數據技術對小微企業信用評估的作用進行了分析，接著從當前中小微企業信用資源分散，共享程度低、以及當前中小微企業文化建設滯后等幾個方面對當前中小微企業信用評估所存在的問題進行了分析，接著從提高信用評級標準模板的大數據適用性、強化對非結構化數據的甄別和刻畫能力、打破信息壁壘，構筑小微企業信用信息平臺、地方政府須擔責，為小微企業營造良好信用環境以及運用大數據技術，建設針對小微企業的信用評級體系等幾個方面提出了基于大數據金融的中小微企業信用評估對策。
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作者:余家順 單位:對外經濟貿易大學統計學院 岑鞏農村信用社
