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閑置資金理財方案范文1
與以前的金融市場相比，銀行的大堂經理現在更愿意推薦銀行的人民幣理財產品，而在2004年以前，百姓的閑置資金一般只有儲蓄,國債，股市三個流向。
而現在，銀行的各種理財產品深受廣大人民群眾的喜愛。由于保證本金和到期收益，再加上有銀行信譽擔保，所以理財產品一推出就吸引了大批投資者。如今，理財產品不僅增加了居民的財產性收入，同時也改善了社會財富結構。
通過這次的社會實踐，我們可以看到在現今的銀行，絕大多數的人都在為自己的個人理財而咨詢。當然我們也不能排除現在所有理財產品的風險性。
我們也不可否認的說，隨著時代變遷，銀行也在發生新的變化，銀行推出新的產品迎合不同儲戶的需求，為大多數人制定適合他們的方案，讓不同階層的人能夠自主的選擇。如我們在杭州所見到的，浙江的中國農業銀行就推出了適合浙江本地儲戶資金使用習慣的理財產品。
閑置資金理財方案范文2
【關鍵詞】理財產品 房地產投資 股票證券 保險理財產品
一、概述
隨著金融市場多元化的發展，家庭及個人理財產品也變得豐富起來。人們的投資意識逐漸滋生，貨幣也逐漸從銀行存款轉移到了金融市場各理財產品上。而如今國內的理財產品多如牛毛，有諸如銀行理財產品、匯率、保險理財產品、股票、債券、房地產以及各種貴金屬的投資。如何去分辨這些理財產品的優劣，或者去選擇這樣的產品，需要對這些工具做一些對比和分析。
二、理財產品
（一）房地產。
自1999年中國房地產市場進入快車道，與房地產相關的產業也進入快速發展期，最典型的一個現象就是“展會經濟”的蓬勃發展。房地產業搭上“振興規劃”末班車的消息刺激地產股全線上漲，據各機構跟蹤的數據顯示，各大城市樓市成交量普遍上升，這無疑為房地產股的上漲增添了底氣。
（二）股票。
而對于普及全民的股票市場，相比于房地產更具有歷史。自1990年上海證券交易所成立過后，越來越多的投資者散戶進入股票市場，然后從92年到06年經過股票市場不斷地修正和完善，各種政策的出臺，使得中國股市越來越成熟。雖然現在中國股市一直處于低迷熊市狀態，但無可否認他是各個家庭及個人的投資理財產品的主要選擇對象。
（三）保險理財產品。
傳統的壽險產品都有一個固定的預定利率，保險合同一旦生效，無論保險公司經營狀況如何，預定利率都固定不變，并作為保單現金價值的計算依據，在整個保障期內，保障金額固定不變。而保險的投資理財產品的顯著作用就是幫助個人理財，保險公司將大部分保險費劃入專門的投資帳戶，帳戶內的資金由保險公司的理財專家進行投資運作，保險公司收取一定比例的資產管理費，其余絕大部分的投資收益，返還客戶，使客戶能夠直接分享保險公司專家理財的成果。
三、理財產品的對比
（一）收益率。
房地產市場由于政策影響，其不可預估性特別大，再加上由于中國疆域廣大，貧富差距隨著地域的差異性變動也非常之大。因此，房地產市場投資的收益率可謂是最不穩定也是最難權衡判定的一個。股票市場自06年以來動蕩起伏不定，一直呈現一種萎靡不振的狀態。然而既然所謂市場，必然也有得有失，總有股票戶獲得有收益，也總有股戶被套牢。然而是否具有可觀的投資回報率，還是得因人而異。
與股票市場不同，保險理財產品都是經過精算所得的各種數據而推行的產品，在具有高額的保證信度下的投資理財產品，因此這種具有風險分散功能的產品是把穩定性和保障性放在首位的，既是其收益率必然不高，可謂是所有投資理財產品中收益率最低之一。
（二）穩定率。
房地產市場受宏觀政策的調控直接影響很大，完全無法準確預期出臺政策對房地產市場的影響和沖擊，因此房地產的投資穩定率也不佳。
股票市場中高風險必然高回報，反之高回報也一定具有很高的風險水平。股票市場的一夜暴富和一夜破產都很常見，這些發生在我們身邊，發生在電視新聞中的事件無一不向我們訴說了股票市場的高風險性。此外，正是因為存在風險，因而才有保險市場的產生。而作為保險市場的推出的保險理財產品，正是對風險的控制和管理。保險公司通過保險理財產品聚攏資金，分散市場風險，對抗對沖風險，使得各個風險所造成的損失降低甚至避免。這樣的風險分散手段作為保險理財產品的初衷原理，也代表著保險理財產品的穩定性是極高的。
（三）變現性。
房地產市場的單筆成交規模很龐大，都需要動用上萬的資金，而事實上中國社會上的家庭與個人，對于房地產的購買能力是非常有限的。加之如今房地產商紛紛涌入，使得房地產市場供過于求，因而房地產的變現能力算是比較低的。而且由于房地產市場受國家政策影響大的特性，何時將所持有的房地產變現才能獲取預期收益或者最佳收益，難以把握。
股票市場的買賣自由，特別是在擁有發達的網絡信息技術的時代，成交和交割都是非常方便。因此，股票的持有和變現能力也非常高，可以隨時地滿足個人的需求。而保險理財產品作為合約的約束，其變現能力是需要經過一定的手續才能完成的。而合約的履行和解除條件，也都是在事先購買產品是所商定和選擇好的。故如此說來，保險理財產品具有一定的變現能力，但也不能達到隨時變現的效果。
四、如何選擇理財產品
當個人或者家庭有了適當的閑置資金，那么如何將資金做適當的安排，如何將閑置資金進行投資以獲取預期收益，最終又怎樣靈活地選擇適當的理財產品。其實，最重要的是，選擇適合自己的理財產品。由于每個家庭和個人的關注點不同，背景不同，工作生活情況不同，因此，應當根據自己的不同情況來選擇理財產品進行投資。
理財的關鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發揮最大的效用。工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好，所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。合理安排資金結構，在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點。
根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
參考文獻：
[1]李曉紅. 我國居民投資理財的必要性及理財策略的探討[J]. 現代營銷（學苑版）. 2011，（09）.
閑置資金理財方案范文3
一是要善于利用閑錢生財
理論上講，企業的資金只要閑置一天（含）以上就可以理財了，可以投資于“準儲蓄”之稱的“貨幣市場基金”，還能保持資金極高的流動性；該類基金近期的年利率在遠高于0.81％的銀行活期儲蓄存款利率。以1000萬閑置資金為例，投資貨幣基金每天收益大概是700元左右，而在銀行每天的存款收益僅為220元左右。
二是充分利用金融工具
目前許多中小企業有融資需求，企業可以利用金融工具為我所用，比如利用信托公司的“資產融資”業務，簡而言之就是企業可以將機器設備等固定資產轉讓給信托公司獲得資金，然后再向信托公司租用這套機器設備，這樣既融到了資金，又不會耽誤生產。《福布斯》中國富豪陳金義當年有過這么一番經歷。陳金義在沒有發跡前，有機會做一個蜂蜜加工廠。建一個蜂蜜加工廠需要30萬元，但當時陳金義手頭僅有3萬元。他將這3萬元存入銀行，隨后又利用這3萬元做抵押，從銀行貸出6萬元，又用6萬元做抵押，貸出12萬元，如此一直到貸出辦工廠所需30萬元。蜂蜜加工廠辦起來，陳金義的事業也逐漸走上正道。財富如水，不停流動才能增值。
三是借助銀行理財
當前，中小企業在經濟發展中所發揮的作用已經逐漸得到了認可。其所面臨的融資難問題也引起銀行業界的重視。據了解，隨著銀行對于中小企業相關業務的重視逐漸深入，市面上各項金融服務與創新產品也層出不窮，力圖幫助中小企業解決融資問題。而不少商業銀行針對中小企業理財的服務和產品已經越來越豐富，這為中小企業提供了很多可以利用的機會。據興業銀行北京分行公司業務部相關負責人介紹，其推出的“金芝麻”中小企業金融服務方案，就是與中小企業現金流、物流緊密結合的特色金融產品，降低了門檻，突出了實用性，包括低成本采購、融資采購、擴大采購、快速回籠、擴大銷售、避免壞賬、資金臨時短缺、創業投資在內的金融服務方案，依托動產(倉單)質押、廠房貸款、商票保貼、票易票、T/T押匯、保理融資等便利性產品，能夠一攬子解決長期困擾中小企業的融資“難題”。
四是規避匯率波動風險
為滿足持有外幣資產的中小企業外匯理財需求，多家銀行推出了與匯率掛鉤的中小企業理財產品。那些在賬戶上有短期沉淀的小額外幣資金企業，可通過這種理財方式讓閑置資金不斷滾動，從中獲取較高的存款收益。然而，選擇外幣理財，同時必須考慮人民幣升值風險。自2005年7月匯改以來，人民幣兌美元匯率累計升值已超過9%，有外貿業務的中小企業面對的匯率風險也越來越大。銀行推出的遠期結售匯業務，可以與企業約定未來某個時間的人民幣兌外幣匯率，這樣可讓企業鎖定匯率成。例如，某出口企業收到國外進口商支付的出口貨款500萬美元，該企業需將貨款結匯成人民幣用于國內支出，但同時該企業需進口原材料并將于3個月后支付500萬美元的貨款。此時，該企業就可以與銀行辦理一筆即期對3個月遠期的人民幣與外幣掉期業務：即期賣出500萬美元，買入相應人民幣，3個月遠期以人民幣買入500萬美元。通過上述交易，既能滿足企業的資金需求，又能達到規避風險的目的。
五是既會賺錢又要會花錢
會賺錢不算什么，會花錢才是理財的精髓所在。據說，比爾?蓋茨和一位朋友有一次同車前往希爾頓飯店開會，由于到晚了，他們半天沒有找到車位。于是他的朋友建議把車停在飯店的貴賓車位?！班蓿@要花12美元，可不是個好價錢?！北葼?蓋茨說什么也不同意?！拔襾砀??！彼呐笥颜f。“那可不是好主意，”蓋茨堅持道，“他們超值收費?！庇捎谏w茨的固執，汽車最終停在一個很遠的地方，但停車費很便宜。到底是什么原因使蓋茨不愿多花幾元錢將車停在貴客車位呢？原因很簡單，蓋茨作為一位天才的商人深深地懂得花錢應像炒菜放鹽一樣恰到好處。大家都知道鹽的妙用：鹽少了，菜淡而無味；鹽多了，苦澀難咽。哪怕只是很少的幾元錢甚至幾分錢也要珍惜，讓每一分錢都發揮效益。企業也一樣，只有當他用好了他的每一分錢，才能做到事業有成。
六是企業通過提高自身管理水平節約內部成本
能源、原材料、勞動力和土地的價格不斷上升，是導致我國中小企業一直所依賴的低成本比較優勢正在逐步喪失的主要原因之一。而在外部成本膨脹的同時，企業的內部成本也沒有得到有效控制，因而，在高成本時代來臨后，要提高企業的競爭力，企業必須立即進行新的策略選擇，比如通過提高自身的管理水平來節約內部成本。從廣義上講，企業面臨的成本主要可以分為兩個部分：一是不可控制的外部成本，包括企業購買各種投入品的支出、稅收、國家各種政策以及國內外環境的變化對企業的影響所形成的成本；二是可以控制的內部成本，包括各種費用支出以及投入資源沒有達到合理配置而造成的成本。我國在國際競爭中具有低成本比較優勢主要是指我國企業所面臨的外部成本總體相對較低，雖然外部市場環境的不健全和政府行為的不規范增加了企業不必要的成本，但是，各種資源和勞動力的極度廉價卻遠遠抵消了其對成本的提升影響。從我國目前的實際情況來看，低成本比較優勢正在逐漸喪失，高成本時代已經來臨。
七是安全地避免財務風險
完善的保險計劃，對于中小企業來說尤為重要，可以讓中小企業在遭受意外災害時，通過事先防范的措施，減輕企業在意外中所受的損失。而隨著現代企業的發展，企業裝修日益高檔、計算機不斷更新……家業越來越大，值錢的東西越攢越多。可一旦遭逢不測，損失就會越發慘重，另一方面，隨著人才競爭的加劇，企業有沒有補充養老保險和醫療保險，已經成為吸引人才的重要條件。因此，買保險該是企業的大事。目前，針對企業需求的保險產品層出不窮，如太平洋保險公司推出的“電腦保險”、“現金存款保險”，中國平安保險公司推出的“職業經理人責任保險”。一些保險公司已經積極與地方勞動保障部門合作，參與企業補充醫療保險和養老保險的業務，發揮專業優勢，提供管理服務。
閑置資金理財方案范文4
朱女士，銀行職員，稅后年收入7萬元左右?！⑾壬患倚⌒屯赓Q企業的合伙人，稅后年收入不低于20萬元。兩人有一個9歲的孩子。家庭月度生活開支8000元左右，擁有市值200萬元自住房一套，100平方米左右。家庭金融資產目前有銀行活期存款40萬元、銀行理財產品10萬元、股票市值約20萬元。由于股市不理想，劉先生計劃從股市逐步撤出，投資房產。看中了一套精裝修一室一廳小戶型，60平方米，預計總價140萬元。由于手中現金有限，只能采取貸款方式購房，又因生意需要，劉先生近期也有購車的計劃。
朱女士家庭理財規劃（A）
家庭財務分析
現金流健康診斷
家庭財務健康診斷的首要指標就是現金流的健康。朱女士家庭當前年度現金流狀況非常健康，不但可以應付近期、遠期目標或償還貸款，甚至可以在目前收入水平下做一些風險性投資，以提高家庭整體理財投資收益。
流動性健康診斷
朱女士家庭目前有流動性資產4 0萬元，流動性健康診斷數值高于標準值，說明家庭中有過多的閑置資金，不利于家庭資產增值。建議朱女士留出足夠的應急資金，其余部分進行房產或其他投資，以產生更多的投資收益。
家庭保障能力指標
目前朱女士的家庭保障指標低于合理區間，說明家庭可能未獲得足夠的保險保障。建議在理財顧問的幫助下，根據家庭的具體情況，選擇合適的保險。
財務自由度診斷
朱女士家庭的財務自由度指標遠低于標準值，這意味著朱女士和愛人的工作收入即是家庭的全部收入，一旦工作出現問題，就相當于切斷了全部收入來源。建議朱女士家庭調整投資性資產比例，逐步提高理財收入。
總體而言，朱女士家庭的財務狀況屬于閑置資金過多，收支狀況良好。閑置資金過多會影響家庭資產增值，應加強投資意識，改善資產分布結構。
理財建議
現金規劃
朱女士當前家庭活期存款有40萬元，閑置資金過多，不利于家庭資產增值。建議朱女士留出2 .4萬元作為個人的緊急預備金，其中0.4萬元以活期存款方式留存，2萬元投資于貨幣市場基金。此外，建議朱女士和愛人分別采用申請信用卡的方式來補充緊急預備金，不僅能在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率。
房產規劃
劉先生和朱女士看中了一套精裝修一室一廳小戶型，60平方米，預計總價140萬元左右。根據當地現行貸款政策，目前朱女士家庭人均住房面積不超過28.81平米，可以選擇公積金貸款。但購買第二套房的首付比例需要60%，共需首付大約8 4萬元。這樣看來，朱女士家庭目前存在資金缺口24萬元（目前70萬元減去準備購車款10萬元=60萬元，假設目前當地房價變動不大）。建議采用貨幣基金定期定額的投資方式，每月從節余資金中投資9 621元，作為購房缺口的定向資金。按年化收益率4%復利測算，2年左右可積累24萬元，彌補缺口。
兩年后，購房付完6 0%的首付款后，還需要確定朱女士家庭每月還款額的多少。依據家庭財務健康的基本原則，朱女士家庭的每月還款額不應超過家庭月收入的4 0%（即還款額5 8 0 0 元左右），否則壓力較大，會影響家庭的生活質量。以貸款5 6萬元，每月還款額58 0 0元，公積金貸款利率4 . 9 5%（基準利率上浮1.1倍）為例計算，適合的貸款期限為1 2 4個月。朱女士可以根據家庭需要，選擇10年或11年期貸款。
購車規劃
劉先生因為工作需要，有自己的購車計劃。需要注意的是，車輛是一種消耗品，買車絕不是付款后“一步到位”，其他費用還包括車輛購置的費用及稅費、年繳保費、保養費、汽油費等?？紤]到劉先生家庭當前最重要的是購房計劃，因此列兩個購車方案，以供參考。
購車總價設定在10萬元左右，可全款支付，也可申請銀行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的資金可購買銀行低風險、流動性強的理財產品，資金既安全，又提高收益，減少還款壓力。
建議推遲1年購買汽車，把每月結余的4000元投資于定期定額貨幣基，1年將累積超過5萬元左右的收益。這樣，可以輕松購買劉先生看好的15萬元左右的車，同時家庭每年還有一定的凈儲蓄可用于投資，不僅可提高家庭生活的品質，也為以后子女教育金的儲備打好了基礎。
朱女士家庭理財規劃（B）
家庭財務分析
資產負債情況
朱女士家庭共有總資產270萬元，其中流動性資產70萬元?；钇趦π钫急?7%，風險低，收益很低；理財產品占比15%，風險和收益適中；股票資產占28%，風險收益率高。在整體資產中，自住性房產占比高達74%，無投資性固定資產。
該家庭暫無負債，家庭財務暫時沒有負擔，資產負債率良好。
家庭收支情況
朱女士職業比較穩定，家庭的年總收入約27.5萬元，年總支出9.6萬元，收支比率約為35%，收支情況良好。家庭儲蓄率65%，財富積累效應明顯，但因儲蓄的資產大部分為流動性資產中的活期儲蓄等，影響了家庭財富的進一步積累。
家庭保障情況
朱女士在國企工作，有較完善的社保和福利等，工作穩定；丈夫劉先生為一家小型外貿企業的合伙人，屬于私企，職業風險較高。二人均無商業保險，建議提前加強商業保險的規劃，增強家庭的保障能力。
其它
房產情況：自住10 0平方米房一套，現價值200萬元，無房貸。
總體而言，朱女士家庭的財務狀況比較優良，有一定的風險投資意識。但資產分布結構欠妥，同時家庭主要成員缺乏較完善的人身風險保障，家庭風險存在一定的敞口。
理財目標
計劃貸款投資一套60平米的房產因生意需要，近期擬購車一臺建立家庭風險保障機制
理財建議
現金規劃——留足家庭備用金
按照科學的現金規劃原則，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由于流動性資產的收益一般不高，對于一些有收入保障或工作穩定的家庭而言，其流動性比率可以低一些。朱女士家庭比較穩定，綜合考慮，可將流動性資產額度設定為5萬元。目前朱女士活期存款4 0萬元，流動性現金資產占比太大，影響了資產的綜合收益。備用金的投資形式可以是貨幣市場基金、七天通知存款、超短期理財快車等，在享受比活期存款收益多的同時，也獲得一定的流動性。
投資規劃
量入為出，按揭購房巧投資
家庭無負債，短期內亦無大額支出，因此適當提高資產負債的杠桿比率，提升資產張力是較為妥當的。按揭貸款購房比較合適，建議朱女士贖回理財產品，再留下5萬元作為購車首付款后，剩下4 0萬元作為房貸首付款。
按照貸款100萬元，貸款30年，年利率6.55%計算，每月按揭月供款約為6350元，年按揭總支出76 2 0 0元，占家庭總收入的27.7%?？鄢?5%的生活支出，家庭還剩余37. 3%儲蓄率，不會影響生活質量。同時，房子用于出租，會產生穩定現金流，月供款實際支出會進一步減少。
消費規劃按揭車貸，花明天的錢實現換車計劃
購車對于提升家庭生活品質、方便生意活動都有積極意義，這值得事業和家庭均處于上升期的朱女士認真考慮和規劃。
汽車屬于易貶值消費品，即買即損，而且升級換代也非?？臁＝ㄗh選擇按揭貸款購買一輛15萬元以內的汽車，足以應付生意場合使用，而且兼顧家庭使用。目前車貸市場競爭激烈，各銀行明促銷、暗降價的情況也屢屢出現。因此，建議朱女士可以選擇一家最合適的銀行，進行貸款購車，首付款直接從活期存款中支出。如果按貸款10萬元，現行利率優惠10%，5年期計算，朱女士月供款約為19 0 0元。由于房屋出租將會產生現金流，汽車貸款將不會對家庭財務風險構成新的威脅。
保障規劃
以小博大，實現家庭風險全覆蓋
閑置資金理財方案范文5
新課改推行之后，探究教學可能成為了各位教師最常掛在嘴邊的詞?？墒牵趺礃硬潘闶且惶贸晒Φ奶骄拷虒W課，怎么樣才能讓學生進行有效的探究性學習。實踐證明，成功進行探究學習活動的前提是激發學生學習興趣，激活學生的“問題意識”。因此，教師在設計探究問題時要遵循兩點，一是問題情景要符合教學要求，二是要緊密圍繞生活。所以，探究問題的設置并不是簡單地將生活情景“信手拈來”地搬到課堂教學中。而應該根據引導學生“展開提出問題、分析問題、解決問題”進行探究學習的精心創設。例如，《投資理財的選擇》一課的教學中，教會學生“用閑置資金進行合理地投資理財選擇”比“如何儲蓄，什么是股票，如何進行股票投資”等具體知識更反映生活的內涵，更能夠激活學生的問題意識。因此，教學中我們以“如何進行合理的投資理財的選擇”為題創設教學情景，讓學生親身體驗投資理財的樂趣。
二、問題設置科學合理，適當引導成功探究
課堂經驗告訴我們，一堂課的成功與否不是僅僅有學生的問題意識被激活即可。所以，有了這個環節，只是課堂教學有效性的一個重要前提。要想達到最后的目標，也就是這堂課取得預期目標，還必須保證學生的探究活動符合教學要求，這就需要教師的合理引導。這個引導過程，其實是從備課期間就開始了的。其中最重要的一點就是學生探究問題的設計。例如，我們依據《投資理財的選擇》一課的教學目標，設計了這樣的問題:(1)請各個探究小組為你們所擁有的閑置資金設計一套適合自己的理財方案;(2)請運用所學知識分析這套方案的利弊得失;(3)充分考慮好選擇這套方案的理由，做好接受其他小組質疑的準備。通過這樣的問題引導，讓小組內的成員可以充分討論投資方案的利弊，從而達到自主探究自主學習的目標。學生之間通過討論，可以系統全面地了解掌握教材知識，從而改變原有的教師“滿堂灌”的模式。
三、重視民主評議環節，保證探究的順利開展
課堂自主探究進行的過程中，教師比較頭疼的問題是如何使課堂看起來“活而不亂”。也就是說課堂的實際操作過程中，既要讓學生活躍的討論又不至于讓課堂看起來像熙熙攘攘的超市一樣亂哄哄的。這也是組織課堂教學的一個關鍵環節，亦能體現教師對課堂調控的能力?，F代教學論告訴我們，自主學習的特征之一是學習者的自我監控。可以說有了自我監控的學習才是真正的有序、有效的自主學習過程。因此，要想讓課堂自主學習有序的進行，必須引導學生進行自我管理、自我調控。于是，我們把多效評價機制引入課堂教學。我們所運用的自我評價，不是學生隨意地互相評議，而是在教師預先設定的評價標準下對問題進行的民主評議。實踐證明，有了評價標準，同學們會自覺注意到對問題的表達要做到概念要清晰，對問題的分析要做到層次分明。
四、強化探究效果，達成教學目標
閑置資金理財方案范文6
【關鍵詞】理財目標 投資組合規劃
一、確定理財目標
許先生家庭是典型的三口之家，工資收入高，月結余多，有大量存款，且正處于家庭成長期。許先生對外匯、股票等頗感興趣，有4年的投資經驗并有較強的風險承受能力。
許先生家庭的收入主要來源于薪金及利息所得，且較為穩定。股票，基金等投資性收入可能會產生負收益。在現金流出中，投資和保障性支出占比很小?，F金流量充裕，但結構不合理，延緩了個人財富的較快增值。
面對日益高漲的通貨膨脹壓力，許先生家庭希望財富保值增值，并計劃對家庭成員補充商業保險，以及女兒將來出國留學。
二、投資組合規劃
針對許先生家庭的實際情況，以1:2:3:4的比例分別投資于無風險、低風險、中等風險以及高風險的理財產品較為合適。
（一）股票投資規劃
在股票投資中，將總資金分成等額2份：1份用于股票投資，其中約75%的比例用于中長期投資，剩余的25%作為預備資金，用于股市不景氣時補倉操作，或者進行短線的波段操作。另1份處于半閑置狀態用于新股申購。這樣配置的原因在于：中長線投資能夠較好的回避風險，在政策較為明朗，公司基本面可以預見的情況下，收益相對穩固；而短線投資，風險較大，但是通常能獲得額外收益，并且在短時間內套現，資金流動程度高，往往可以獲得超額收益。
借鑒基金常用的方法設立股票池，這樣可在由于大盤環境處于弱勢狀態的系統性風險或者突發的全局性利空，個股可能的風險及利空，個人決策水平等風險出現后，采取止損措施。池中的個股可以囊括大多數的板塊，例如：在通脹嚴重的情況下有自主定價權的釀酒板塊釀酒板塊；國家大力推進的醫藥板塊；整體業績優良的高端裝備板塊。
資本市場對消息的反應是十分靈敏的，因此短線之內能夠結合消息面進行選股往往能獲得較大的收益，所以可以抽出預備資金買入消息面上有極大利好的個股，往往可以獲得超額收益（楊祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一產銅大國智利發生里氏8.8級大地震，2011年2月13日地震之后滬深股市的第一個交易日，以江西銅業為首，帶領的銅陵有色、精誠銅業等一批銅礦概念股直沖漲停。
（二）基金投資規劃
根據許先生家庭風險承受能力、經濟狀況及性格等實際情況，可以以3:5:2的比例分別投資于股票型、債券型、貨幣型基金。基金分配中取得的收入暫不繳收個人所得稅，而且還免收分紅手續費和再投資手續費，可起到避稅的效果。
第一，投資股票型基金可以避免大盤上漲，投資個股下跌所造成的不利影響。將大部分基金投資于成長型股票基金，剩余小部分投資于指數基金，ETF等，雖然在短期“對價”行情中落后市場，但其長期表現看好。投資者不應進行頻繁調整，以免交易成本上升凈值表現落后大盤。
第二，債券基金在投資品種中風險適中，適合用來規避風險。2011年來受央行緊縮貨幣政策影響，債市遭遇連番調整，但伴隨悲觀預期的不斷修正，債市魅力將再次展現，特別是信用債投資價值日漸提升?，F階段債券票面利率創歷史新高，一年期及以上企業債、短期融資券、中期票據的平均收益率已超越6%。
第三，貨幣型基金。貨幣市場基金一般都免收手續費、認購費、申購費、贖回費，資金進出非常方便，既降低了投資成本，又保證了流動性。當家庭風險承受能力良好時，應堅持“買舊不買新、買高不買低、就短不就長”的原則。同時，選擇“七日年化收益率”較高、獲利能力也相對較高的高收益貨幣型基金。
（三）黃金投資規劃
家庭投資黃金的主要目的是規避我國近年來高通脹，高CPI等因素而導致的貨幣貶值帶來的風險，而非投機獲利。（陳兆松，2007）一般可采取3：7的比例投資于實物黃金和紙黃金。
適合家庭投資的實物黃金和紙黃金交易在交易方式上各有優劣：出于長期收藏或饋贈親友，投資者可選擇實物黃金交易；出于短期獲得交易差價，紙黃金是最佳選擇。紙黃金交易不存在倉儲費、運輸費和鑒定費等額外的交易費用，投資成本低，不會遇到實物黃金交易通常存在的“買易賣難”的窘境。
（四）房產還貸規劃
在房產規劃中，貸款方式分為商業貸款、公積金貸款及混合貸款。首選公積金貸款，因為其不僅利率優惠，貸款額度較高還有貸款年限長、還款靈活方便等優點。房貸還款主要有等額本金及等額本息。兩種方式各有千秋：等額本金方式每月的還款本金額固定，隨時間的推移每月還款數以及利息越來越少。等額本息方式還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。
對于收入較高的家庭來說，應采用“等額本金還款法”效果比較理想。首先，在收入高峰期多還款，就能減少今后的還款壓力，并通過提前還款等手段來減少利息支出，且隨孩子的成長，家庭開支必將提升，因此在前期資金富裕之時多還款，為日后早做準備。其次，在如今我國通貨膨脹率高于國際溫和通脹水平的情況下，應使貨幣的當前價值應得以最大利用。
（五）教育金籌劃
教育金籌劃，可以采用教育儲蓄及基金定投方式。教育儲蓄是一種利率較高，面向在校的四年級以上的中小學生，從第一年開始定期將一筆錢存入銀行，存儲若干年達到用于支付孩子的學費及開銷費用。
基金定投，是針對沒有很多空閑時間又在未來需要大量資金的家庭，以積少成多的方式來籌得孩子高中、大學以及出國留學的教育費用。
（六）人壽保險需求
保險是一種財務的預先安排,并對所帶來的風險,使之損失最小。根據我國相關法律法規規定，居民在購買保險保障時可享受稅收優惠。
根據雙十原則法，家庭保險的保額應為年支出的10倍，合理保費應為年收入的10%。
1.為了保證養老，購買相應的重大疾病保險和帶有分紅性質的終身壽險（分紅型壽險），在規避風險的同時每年還可以獲得一定的收入及分紅的返還。
2.夫婦兩人的身安全會影響到家庭的財產安全，購買相應的商業養老保險和重大疾病保險，以達到雙重效應。
3.鑒于出國存在的風險因素，孩子未來投相應的境外留學保險。
4.災禍無情，為了保證財產安全，應該加購家財險來規避相應的風險，提高家庭整體抗風險能力。
5.針對家庭主要資產如汽車，故車險也是需要考慮和規劃的問題。
盡管本文分析的是中高風險能力家庭的投資組合情況，但對于普通家庭而言，合理地進行規劃理財同樣十分必要。目前市面上不僅具有多種的理財方式，而且每種理財方式也都針對不同的收入群體進行了更為明細的產品設計，因此能夠滿足社會大眾的理財需求。伴隨著經濟社會的不斷發展，理財知識的儲備以及理財方案的設定已經演變成為確保資金有效利用的基礎，而這也提升了理財在個人資金規劃中的重要性，可以協助個人很好的規避風險。
參考文獻