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對互聯網金融的認識與思考范文1
目前，互聯網金融逐漸發展為新型的金融業，朝著多元化方向飛速的發展，在生產消費上占有重要的位置，并且對所有的金融業都會帶來一定的影響。因為互聯網金融是采取互聯網和金融有效結合的特征，因此所產生的風險性也會不斷的增加，同時也給預防工作帶來更嚴峻的挑戰，引起了社會各界的重視，要做好提前防范工作。對此，本篇文章主要對互聯網金融所產生的風險做出合理的分析，并且將其主要類型進行總結，從而提出合理化建議來預防金融風險。
一、互聯網金融風險的概念及判斷
目前，沒有對互聯網金融風險有著明確的定義，然而為了避免互聯網金融發生風險，相關單位首先要對互聯網金融所具有的特征做好準確的判定。通常情況下，互聯網金融簡單的說屬于金融機構，亦或以互聯網作為渠道，通過利用網絡信息技術作為支撐對象，從而形成各種形式的金融活動?；ヂ摼W金融作為以往金融和互聯網之間一起結合的形式存在的新型業態，其主要特征包含很多方面，如很好的開放性、能夠分享等特點，從而讓金融產品以及服務質量逐漸的擴大、規模也在朝著大幅度的趨勢發展。當前，互聯網金融業務有著很多的種類，比如支付類、理財類等，并且這些產品逐漸朝著以前金融業務的主要方向發展。目前，互聯網金融風險和所有金融業的相關總量之間進行詳細的比較，可以得知互聯網金融風險是可以控制的。當前，互聯網金融還在剛起步的發展時期，尤其是針對某些開始實行的金融業態的相關總量還小，例如通過支付寶作為第三方支付、將余額寶作為網上理財等所產生的業務量和以往業務量之間進行比較，還是處于較小的狀態。然而，相關單位應當對互聯網金融風險引起高度的重視，主要體現在以下兩方面：一方面是隨著互聯網金融不斷的發展，大量的擴大領域范圍，業務量呈現出大幅度上升的趨勢，有著很強的影響力；另一方面，是由于目前沒有對互聯網金融做好適當的規范，尤其是針對某些先咋市場中占有份額，然后在“亡羊補牢”的思想，從而沒有對互聯網金融所存在風險做好充分的考慮，形成“先發展后治理”的這種思想意識存在較多的隱患。除此之外，因為互聯網金融具有一定的普惠性，所以逐漸形成了受眾面廣、傳送速度很快的趨勢，倘若處理不恰當就很容易出現連鎖反應，嚴重的可能會對整個金融行業帶來很大的影響。
二、當前互聯網金融風險的主要類型
和以往金融風險之間進行對比，可以看出互聯網金融風險除了比以往金融風險的程度嚴重之外，還會面臨一些特別的風險，因此讓監管工作的難度增加。當前，互聯網金融風險主要有以下幾種類型：(一)業務管理風險該風險主要體現在以下兩點：第一，目前互聯網金融提供方通常都是非金融行業進入，這樣就會讓他們沒有對風險做到正確的認知，對業務管理沒有加以重視，尤其是沒有將管理制度落實到實際工作中。例如，某些網貸單位沒有將風險準備金預留出來，并且網上理財產品大部分都是宣傳高預期回報而沒有做好風險提示工作，還有一些第三方支付在辦理新用戶注冊的時候沒有復雜的程序，還存在某些P2P機構承擔籌資的職能，而且資金也沒有限制，存在風險隱患，從而致使公司跑路的情況出現；第二，在市場的不斷變革下，因為沒有較好的預防措施而發生的資金安全風險等，例如通過第三方支付所出現延遲的情況處于時滯的狀態，倘若管理不恰當，就會加劇流動性風險的概率。還有某些信用業務里面還出現第三方墊款的情況，這樣也會讓面臨信用隱患。(二)法律政策互聯網金融業務作為一項全新定制的業務，并沒有根據市場、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關的法律保護交易?，F階段，網絡金融行業在進行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進行交易，還有由交易雙方針對交易情況進行擬訂的書面合同。
三、應對互聯網金融風險的政策建議
(一)建立完善針對互聯網金融的消費權益保護機制即使互聯網金融中存在較小的業務量，但是有著較強的參與面，大部分消費人員都沒有對金融行業進行充分的認識，還有一部分沒有建立自身的權益保護，因此相關單位應當將消費利益的保護做好合理的強化。相關單位應當依據恰當的技術、優質的服務理念等形式，對風險提示做好全面的掌握，讓交易能夠具有一定的安全性。相關單位應當深入明確相應的權利以及責任意識，從而可以給消費人員提供合理的保障，加強消費人員對風險意識的判斷水平。(二)提出互聯網金融發展政策金融行業在不斷完善的過程中，讓金融行業又朝著新臺階邁進了一步，它的普及能夠為金融業的發展帶來益處。相關單位在對互聯網進行研究的時候，同樣也應當對目前社會發展的情況做好適當的掌握，依據和該金融有關行業的管理形式，從相應行業做出合理的分析，并且依據相應的內容而實施合理的管理模式。
四、結束語
相關單位對互聯網交易中產生的風險性做好適當的提示，努力營造出一份和諧、安全的交易場所。相關單位將責任、義務等工作有效的落實工作中，對相關部門的監管責任進行確定，不斷的引導消費者能夠準確的認識風險、并且采取相應的預防手段的同時，還應當確保消費人員可以獲得合法的權益。相關單位采取對風險、用戶信息等方面做出適當的限制，從而能夠使互聯網金融所產生的風險得到相應的預防，最終達到互諒網金融業可以和諧、健康的發展。
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對互聯網金融的認識與思考范文2
關鍵詞：互聯網；金融；小微企業；融資
在當今的互聯網時代，以新的互聯網技術為支撐的金融手段得到了快速的發展。新的金融支付手段得以涌現。依托于互聯網技術的融資手段，由于具有快速性有效性和公開性等特點，同時還具有傳統的融資方式所沒有的優勢，使得互聯網金融成為了小微企業獲得有效貸款的重要途徑。由于小微企業的生存周期較短，傳統的金融行業和金融機構，基于風險問題不愿意為微企業投放貸款?；ヂ摼W金融的出現，正好給了小微企業融資以新的機會。相對于以往的金融行業貸款渠道來說，它是一種極大的進步，互聯網金融通過運用計算機網絡、移動通信技術來實現。
一、互聯網金融的主要概念
互聯網金融主要是依托于互聯網的一種新的融資手段，其主體行為是與傳統的金融行為類似的放貸行為，其實現方式為互聯網為媒介、傳統的金融機構為主體。而貸款的發放對象，相對于傳統金融行業來說，比較寬泛。也正是基于互聯網金融的特點，互聯網金融成為了傳統金融業的有效補充，不但改變了傳統金融業所不能覆蓋所有行業的缺點，同時，還為一些新興企業，例如小微企業提供了有效的資金支持，提高了小微企業的生存能力和生存空間?；ヂ摼W金融的概念以及互聯網金融的產生，最早可以追溯到本世紀初?；ヂ摼W金融的概念主要誕生于金融行業以及互聯網產業相對發達的歐美國家?；ヂ摼W金融的出現，不但彌補了傳統金融領域的缺陷，同時也為金融行業在互聯網時代的發展提供了新的嘗試和有益的經驗支持。按照互聯網金融的理念，以及互聯網金融的發展規劃。互聯網金融將成為一種普遍的融資手段，將為更多的企業提供良好完善的資金支持，并且其資金規模將會逐漸超越傳統的金融行業。由此可見，我們只有對互聯網金融引起足夠的重視，并對互聯網金融的概念有正確的認識，才能推動互聯網金融的發展，使互聯網金融在我國取得良好的應用和發展?；ヂ摼W金融的主要優點分析1.互聯網金融實現了大數據手段的運用?；ヂ摼W時代，金融行業如果想實現快速健康的發展，就要學會對數據進行全面的分析和整理，并將數據進行分類歸納和總結，只有掌握了這一技術，才能在互聯網時代立于不敗之地。結合金融行業的經營管理實際，以及互聯網技術的先進性和時代特點。互聯網金融實現了對大數據手段的有效運用，提出了先進的數據分析和整理概念，利用大數據技術對金融數據進行了全面的整理分析和挖掘，為互聯網金融提供了有力的支持。2.互聯網金融與傳統的金融行業有著本質的區別。互聯網金融之所以能夠取得長足的發展，原因在于互聯網金融將服務對象列為廣大普通百姓，形成了與傳統金融的有效區分，傳統金融行業將服務確定為20%的優質客戶，而互聯網金融則將傳統金融行業所不覆蓋的80%的普通用戶作為了主要的服務對象，極大地擴大了服務范圍，提高了服務的有效性。3.互聯網金融的服務更加高效針對性更強。由于互聯網金融主要依靠計算機和網絡進行處理，其操作流程相對簡單，業務處理的速度也比較快，最重要的是銀行的互聯網系統相對來說比較完善，比傳統的人工處理要顯得效率高，并且準確率較高，極大地解決了金融服務的有效性和便捷化問題，使銀行變成了簡單的數據處理中心，提高了信貸的發放速度。4.互聯網金融的服務成本將會越來越低。由于互聯網金融利用了計算機和網絡作為主要的服務手段，使得信貸的審批和發放均采用了線上審批和線上發放的方式，既節約了審核時間又緩解了審核過程中出現的各種問題，使得互聯網金融的審批速度非?？?。同時，互聯網金融利用網絡平臺可以實現多項貸款的審批，以及多個信貸任務的審批，提高了信貸的審批速度。實現了信貸審批以及金融服務的快速化有效化和低成本化。
二、小微企業在融資過程中存在的主要問題
1.小微企業由于規模較小，并且信譽等級比較低，在具體的融資過程中，融資方式比較單一，除了依靠企業的自有資金以外，主要的融資方式為社會融資。以及融資風險比較大的社會非金融機構的融資。現有的融資方式不但工資效果不理想，還使得小微企業的融資存在較大的困難。2.和大中型企業相比，小微企業在融資過程中，不但融資方式相對單一，而且融資成本相對較高，由于小微企業獲得的融資資金多數都為社會非金融機構所提供的資金，為了得到這些資金，小微企業不得不按照資金提供方的要求付出較多的融資成本。從目前小微企業獲得的社會資本來看，其中較大比例的為利息相對較高的高利貸。這些資金存在較大的風險，如果小微企業控制不好，將會因為融資而對企業產生較大影響，從而給企業帶來較大的經營管理風險。嚴重時會導致小微企業倒閉。3.小微企業在信貸中存在的問題，除了與小微企業的自身經營管理狀況有著直接關系以外，還與現有的金融體系以及融資制度有著直接的關系。雖然小微企業的數量眾多，但是從目前國有金融機構的信貸發放以及新的制度來看，現有的金融制度均向大中型企業傾斜，對小微企業的融資需求關注度不夠，導致了小微企業的融資存在較大的困難，也正是因為這一原因，小微企業在具體的融資過程中受到了正規金融機構的歧視。
三、互聯網金融下小微企業融資模式創新
一般認為有有下列幾種方式1.互聯網金融與小微企業直接對接?；谛∥⑵髽I的融資需求，互聯網金融平臺為小微企業提供了針對性較強的融資方式，只需要小微企業向互聯網金融平臺提供相關的融資需求報告，并由互聯網金融平臺對小微企業的融資需求以及基本信息進行全面的審核。審核通過之后，由互聯網金融平臺針對小微企業的現狀和資金需求，有針對性的發放貸款，既解決了小微企業的資金需求問題，同時也提高了互聯網金融平臺服務的針對性。2.互聯網金融平臺開創了新的大數據融資模式。由于目前互聯網金融平臺獲得了大數據手段依托，大數據技術可以實現對小微企業貸款申請以及貸款信息的批量審核，通過批量審核可以實現同時對多家小微企業進行貸款審批和發放，既提高了貸款的審核和發放速度，又提高了貸款的審批效率，使得互聯網金融平臺的貸款朝著系統化和網絡化的方向發展。3.大眾籌資融資模式。小微企業利用社會性網絡服務平臺及互聯網互聯網平臺，選擇其他的服務機構，或者具有能力，金融平臺進行針對小微企業的金融服務，使小微企業能夠獲得多家金融平臺的貸款，這種融資模式稱為眾籌模式。4.以電子金融機構門戶為代表的融資方式。。所謂門戶融資主要是小微企業通過網絡手段快速的獲得融資的一種方式，其網絡手段可以概括為，電話銀行自助銀行，以及其他的網絡服務手段。5.獨立于銀行之外的第三方支付。隨著互聯網金融的發展，第三方支付成為了一種安全的支付方式，對現有的支付方式和擔保方式提出了挑戰，同時，隨著第三方支付的逐漸應用和規范，第三方支付已經成為了一種普遍實行的支付方式。6.以傳統銀行為基礎的新式的互聯網金融產品。互聯網金融平臺的出現，使得傳統的商業銀行認識到了互聯網金融的優勢，許多傳統的金融行業都開始了互聯網金融平臺業務的拓展。許多傳統的商業銀行利用現有的網絡服務模式，開發出了新的行之有效的網絡融資手段，既彌補了原有的融資方式的缺點，又實現了新的融資方式的發展，使得傳統的商業銀行有力的搶占了互聯網金融的市場份額。
四、互聯網金融要互聯網金融發展過程中所必須解決的問題
1.互聯網金融的融資風險問題不可忽視。雖然互聯網金融在信貸審批以及信貸發放上的速度比較快，但是由于互聯網金融的整體發展環境相對復雜，互聯網用戶以及小微企業存在一定的不確定性，一旦小微企業提供了虛假信息沒有得到及時的糾正，或者小微企業在經營過程中出現倒閉等情況，將會嚴重的危害其他投資者的利益。2.互聯網金融不能形成對互聯網技術的過分依賴。互聯網金融的本質是現有金融模式的一種轉變和創新，雖然利用了互聯網技術構建了新的互聯網融資平臺。但是互聯網金融平臺經營管理的核心是金融行為，而不是互聯網行為，只有認清這一點，并在互聯網金融平臺的發展中充分肯定并突出金融的主體地位，才能保證互聯網金融走得更遠。通過本文的分析可知，互聯網金融在發展過程中，形成了對小微企業的有力幫助，既解決了小微企業的融資問題，同時也降低了小微企業的融資成本，還提高了小微企業的融資效率。但是，互聯網金融作為一種新興的融資手段，其規范性和風險性應該引起我們的足夠重視，在下一步的發展中，只有加強對互聯網金融的引導，才能提高互聯網金融的發展質量，使互聯網金融為小微企業提供更加完善的融資服務。
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對互聯網金融的認識與思考范文3
關鍵詞：互聯網金融；證券業；影響；對策
中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.14.042
互聯網金融最大特征是它不再以傳統的金融機構為中介，而是通過利用互聯網技術，實現金融服務和產品的網絡供應。目前，我國互聯網金融仍處于傳統金融的監管體系之外，使得相比傳統的金融活動具有更低的交易成本，同時極大地提高了市場效率?；ヂ摼W金融的發展是基于良好的發展環境，正是由于我國監管層鼓勵互聯網金融的發展、采取容忍性的監管原則，使得互聯網金融可以有一個良好的發展環境。互聯網金融的發展也為我國證券業帶來了巨大的機遇與挑戰。
1互聯網金融對證券業影響
互聯網金融的發展不僅可以像傳統金融業那樣促進國民經濟的發展，但是相比傳統金融，互聯網金融還能夠極大程度地降低交易成本，達到融資目的，這對我國證券業的發展造成了很大的影響。
1.1證券行業價值實現發生改變
互聯網金融具有一定的虛擬性特征，使得證券業的價值創造更加快速，從而引起價值的擴張。另外，互聯網金融使得金融產品和服務的交易結構和交易主體發生了一定程度的變化，互聯網金融使金融變得更加民主化，導致證券業傳統的價值實現和創造方式在本質上發生了一定程度的改變。一方面，互聯網技術在減少信息不對稱上起到了巨大的作用，同時很大程度上節約了金融交易的中間成本?；ヂ摼W技術使得金融業信息不對稱由傳統的金字塔型變成了扁平型，這使得參與者可以在進行決策時基于對稱化的信息，減少信息不對稱帶來的不利影響，提高了金融服務的民主化和有效性，使得證券業的服務邊界進一步擴大。
同時，互聯網實現了證券業非現場開戶，為證券業帶來了新的業務增長點。另外，基于互聯網的移動客戶端能為客戶提供更為方便快捷的金融服務，對優化證券業服務質量和效率起到了很大的作用，也是證券業新的業務增長點之一。隨著電子商務、社交網絡和第三方支付的發展和服務的完善，這些網絡信息將產生大量的有價值的數據，通過神經網絡和云計算等理念對這些信息進行分析處理，證券業將獲得豐富的信息，使其成為證券業的戰略資產之一。
1.2財務管理和證券經紀渠道發生改變
隨著證券業與互聯網的不斷融合，證券業的營銷渠道得到了極大地拓展，同時優化了目前的財務管理和經紀業務的業務模式，使得服務邊界可以進一步擴大。一方面互聯網金融實現了證券業網絡開戶和網上銷售，但是這也使得證券業失去了原有的地域和物聯網點的優勢，使得其傭金比例不斷下降。另一方面，其資產管理業務和新產品經濟的地位受互聯網金融營銷得到了很大的提升，使得證券業傳統的經濟業務模式向理財業務和信用中介的業務模式轉變?？梢詳喽?，在未來一段時間內，證券業的主要財富管理和經紀業務將依托互聯網平臺實現，這將使得證券業的目標群體更加大眾化，客戶需求也將趨于多樣化，同時便隨著客戶群體的擴充，客戶個性化的服務需求必然增加。客戶消費模式和習慣的不斷變化要求證券業應該實現以客戶需求為中心的服務模式的轉型。這意味著證券業企業需要對其組織結構進行重構、加強各業務部分之間的協作，只有這樣才能不斷地跟上客戶需求變化的步伐，促進自身發展。
1.3弱化了證券業金融中介的功能
傳統金融模式下，金融中介的存在主要是由于客戶缺乏專門的金融知識和技術，也無法實現規模效應，但是金融中介具有上述的能力可以有效地降低交易成本和專業化管理，同時金融中介能夠一定程度上消除投資者和融資者之間的信息不對稱和由于信息不對稱引起的道德風險。因此，金融中介的主要功能是信息媒介和資本媒介，這兩個功能的實現依托于其信息的收集和處理能力，但是信息的收集和處理是互聯網最大的優勢。甚至在互聯網金融的模式下，資金的供求雙方可以直接避開金融中介直接進行匹配，使得資源配置效率進一步提高。因此互聯網金融的發展必然弱化證券業的金融中介地位。
2證券業開展互聯網金融建議
互聯網金融之所以快速發展，受到大量投資者的青睞，是因為其對傳統金融業做出了巨大的顛覆，使得基于互聯網的金融交易成本大大降低，很大程度上較少了信息不對稱。正是互聯網金融的這兩大特性，使得證券業遭到了很大的沖擊，一方面，互聯網金融加速了證券業價值增長，另一方面，互聯網金融業為傳統證券業帶來了巨大的挑戰、導致了傳統證券業一些問題的存在。在互聯網金融快速發展的背景下，證券業應該抓住機會，充分利用互聯網金融實現自身的發展需要。對于證券業與互聯網金融的融合，證券業應該做到以下幾點。
2.1全面認識互聯網金融背后的技術變革
證券業首先應該實現思想上的全面轉變，不論是經營理念還是實踐經營，都應該由傳統的思維模式轉變為互聯網思維的思考模式，充分利用互聯網電子商務和改變傳統的以物聯網點的經營模式，進一步利用互聯網來實現顧客群體的擴大。另外，營銷模式的轉變對證券業與互聯網金融的融合也非常重要。目前，證券業可以通過網絡社交媒體營銷的方式來進行網絡營銷，通過網絡營銷的方式，顧客可以更加全面地了解公司的產品和服務，增加客戶粘性。整體戰略上，證券業應該積極開展與互聯網金融企業的合作，增加雙方市場競爭力，提供更好的服務。
2.2探索與互聯網金融融合新模式
在互聯網金融快速發展的趨勢下，證券業應該積極探索與互聯網金融企業新的融合模式，這是證券業未來持續穩定發展的必要條件。目前，證券業與互聯網金融的融合可以從網絡交易平臺的創新著手，積極探索線下線上相結合的發展模式，改變傳統的物聯網點為核心的經營模式，線上業務可以主要經營大眾化、標準化、規?；姆张c業務，而線下業務可以主要側重于財富管理和綜合理財等服務。同時證券業可以進一步的豐富網絡交易產品結構，構建一個全方位的金融產品超市，提供一站式的金融服務。從中期戰略來看，證券業可以將互聯網金融應用到很多其他業務中去，比如資產管理、投行業務、融資融券等，通過將互聯網金融的應用范圍進一步擴大，從而降低運營成本。從長期戰略來說，通過建立大數據庫，對大量客戶的信息進行歸類，通過大數據分析技術對大量數據進行分析處理，從而實現精準營銷，充分發掘客戶的潛在需求和個人性的產品需求。
2.3提升服務水平和專業能力
隨著智能手機的普及和網絡金融市場的完善，多平臺和多市場并存的局面將導致互聯網金融的發展將更加復雜，競爭將更加激烈。在未來競爭激烈的互聯網金融市場，證券業的核心競爭力是其專業化的服務和產品，想要在互聯網金融中脫穎而出，證券業就必須不斷改善自身的專業能力，增強其核心競爭力，努力提供其服務水平。一方面，證券業應該努力提升互聯網金融服務的透明度，盡可能低降低交易的中間成本和信息不對稱程度；另一方面，證券業應該對服務進行整合優化和對客戶進行分類管理，提升客戶體驗。同時，證券業應該不斷對產品和服務進行創新，致力于打造一站式的金融服務平臺，滿足多樣化和個性化的客戶需求。
參考文獻
對互聯網金融的認識與思考范文4
摘要：當下，互聯網金融發展得如火如荼，電子貨幣、電子支票、電子錢包等金融工具豐富了金融市場，余額寶、融360、好貸網、P2P等層出不窮的創新型網上融資模式也使得人們的投資方式更加的方便多樣。然而，在這些巨大的投資機會下隱藏的是多重的投資風險，由于金融互聯網化是一個新興的領域，目前其中牽涉的很多問題現在還沒有相關的法律法規進行規范，甚至很多法律風險還沒能被充分的認識到，比如集資詐騙、信息安全等等。這些都是需要受到充分重視并加以防范的問題。
關鍵詞：互聯網金融；法律風險；法律規制
2014年7月深圳市羅湖區人民法院判決了國內P2P金融平臺非法吸收公眾存款罪第一案。具體案情是，鄧某于2013年5月，出資注冊成立深圳市譽東方投資管理有限公司，由鄧某任法定代表人及公司負責人，其朋友李某任運營總監。2013年6月，深圳市譽東方投資管理有限公司創建“東方創投”網絡投資平臺，向社會公眾推廣其P2P信貸投資模式。為了做到能及時返還投資人的本息，鄧某就決定通過其名下的企業以及其私人物業來實現增值利潤反饋投資人。隨后，鄧某挪用投資人的投資款設立公司、購置商鋪、辦公樓并以物業進行抵押貸款，將利息償還投資人。后來該平臺出現大額的資金鏈斷裂，投資人遭受巨額損失，鄧某和李某先后到公安機關自首。最終，深圳市羅湖區人民法院依法對鄧某、李某作出判決，判決鄧某和李某犯非法吸收公眾存款罪。涉案金額達1.2億元的“東方創投案”轟動一時，引發各界對互聯網金融的法律風險的重視與反思。
一. 互聯網金融和傳統金融的區別
互聯網金融即金融互聯網化，它是有別于傳統金融的一種創新金融模式。謝平教授是比較早提出互聯網金融概念的人，他對這個概念有比較清晰的認識，他說“以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響?？赡艹霈F一個既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，我稱之為‘互聯網直接融資市場’或‘互聯網金融模式’?！?/p>
互聯網金融從本質來說也是金融活動，必然屬于金融監管的范圍內，但是在互聯網金融領域里，有很多法律問題在現有的法律制度中無法找到相應的規定，很大一部分問題屬于空白狀態，這就導致實際操作中出現沒有統一的規定，容易出現混亂和糾紛。
之所以會出現法律空白，一方面是由于法律滯后，更有內在和外在原因。從內在原理看目前的互聯網金融區別于傳統金融表現在價值基礎、商業邏輯、財務模型、經濟原理等方面；從外在表現看互聯網金融的主要特點是：
第一，虛擬性?；ヂ摼W是一個無形的“網”，他將不同人的行為連接起來，人們不用面對面，只要點擊鼠標，就可以通過網絡完成金融交易。這雖然方便了人們的交易行為，但是也為操作安全帶來了隱患。網絡的虛擬性加劇互聯網金融的信用風險，在互聯網環境下互聯網金融機構的業務活動完全擺脫了地理限制，業務范圍擴大。但是，由于沒有和客戶實際的面對面接觸，對客戶的真實信用狀況沒法全面了解，這就加劇了信用風險。
第二，成本低?；ヂ摼W金融的環境下，金融活動的參與者通過網絡完成信息的識別、定價交易，這一過程可以在較短的時間內迅速完成，而不需要設立營業網點、柜臺的操作人員，也不需要經過中介機構，這可以極大的節省開支。在低成本的情況下就會有更多的人投身到互聯網金融中，這就造成了互聯網金融過熱。
第三，技術性強?；ヂ摼W金融幾乎多有的流程都需要靠電子技術來完成，包括信息的征集，數據的存取，資金的支付結算等等，這些都是通過信息技術來操作完成。然而，網絡安全一直以來就是一個難題，一旦遭到網絡黑客的攻擊，就可能引發信息流失或財產損失。互聯網的高技術性會加劇操作風險，帶來新的技術風險。
第四，管理難?；ヂ摼W的聯動性使互聯網金融的各個環節具有密切的關聯性。若一個環節出現問題，很快就會影響到其他環節?；ヂ摼W金融涉及信息技術和金融等多個領域，其中不但有技術性問題，也有金融專業的問題，還有法律問題，這些問題交織起來就是的整個互聯網金融的問題復雜化。同時，也要求對其中各環節做出新的規定，如主體、范圍，方式，信息披露，法律責任等等。
二. 互聯網金融的法律風險
正是因為互聯網金融有著以上不同于傳統金融的特色，而現在社會公眾在不充分了解互聯網金融及其產品的條件下，就盲目投資，這是不合理的?；ヂ摼W金融中隱含著巨大的法律風險，所謂互聯網金融的法律風險，主要是指由于互聯網金融從業機構以及投資者的外部法律法規的環境發生了變化，或者是自身沒有法律依據，沒有按照合同規定有效行使權利、履行義務，從而導致產生負面法律后果的各類風險。
（一） 信息安全的風險。信息安全是互聯網金融不可回避的一個問題，也是由于互聯網的虛擬性所致。信息安全的風險具體有包括個人隱私安全風險和商業信息安全風險等。因為網絡的虛擬性，互聯網金融活動主要通過信息搜集來完成征信和授信，也就是人們需要提供的信息更加完全了，這就意味著可能泄露的隱私信息更多了，造成的不良影響就會更大。一旦不恰當的適用或沒有妥善的保存就可能侵犯他人的隱私權或商業秘密。
（二） 財產安全的風險?；ヂ摼W金融將以往的柜臺支付改為銀行支付系統或其他第三方支付系統來支付?，F有的第三方支付平臺有支付寶、財富通、快錢、易寶等平臺，第三方支付的安全性不僅要靠第三方支付平臺的信用，還要依靠強大的支付系統，一旦一個環節出現問題，將會帶來巨大的財產損失。
（三） 非法集資的風險。P2P是Peer to Peer Lending的縮寫，即由具有資質的第三方作為中介平臺，借款人在平臺上發放借款標，投資人通過競標向借款人發放貸款的行為。這是當下正熱的一種貸款模式，許多大的電商通過設立這一貸款平臺滿足中小企業或其他實力較弱的投資者的投資需求。但是如前文案例中所述，第三方平臺可能將搜收到的資金非法占有用作其他用途，這就可能構成刑法上的非法集資罪。不但第三方平臺的負責人要受到法律的追究，投資者也會遭受重大的損失。
（四） 虛假宣傳的風險。在互聯網環境中，投資者為了更好的了解金融機構和金融產品，就只能通過該機構的宣傳信息和產品信息。而現實中，很多機構在宣傳自身和推出自己的金融產品時，為了獲得投資者的青睞，往往會預測收益、夸大自己產品的收益，這些行為如果不恰當，都是會構成不正當競爭行為的。
（五） 追責難的風險。互聯網金融活動中所涉及的問題也比較復雜，互聯網的技術性也使得社會公眾對交易信息的存儲難，一旦出現問題不知道怎樣保留證據，并且在發生糾紛的時候很難搜集到充分的證據，這就使得他們在追求交易對方責任的時候處于不利地位。
互聯網金融的創新給社會公眾投資獲利帶來無限的可能，但是，其還是處于初步發展的階段，不僅概念大、范圍廣，自身發展模式尚未完全形成，配套法律制度和監管措施也比較滯后。這就需要相關主體在進行投資活動前要充分認識互聯網金融與傳統的金融有哪些不同，以及這些不同會導致互聯網金融哪些潛在的法律風險，從而努力去防范這些風險，進而獲得更大的收益。（作者單位：中央民族大學法學院）
參考文獻：
[1]鄧建鵬：《互聯網金融法律風險的思考》，科技與法律，2014年第3期。
[2]任祥玉：《簡論互聯網金融風險的法律規制》，重慶科技學院學報（社會科學版），2014 年第4期。
對互聯網金融的認識與思考范文5
一、當前高職金融專業發展的SWOT分析
面對新形勢，通過對高職金融專業目前所處的內外環境進行SWOT分析，認識自身存在的優勢與劣勢，積極應對機遇和挑戰。
（一）優勢因素分析
1.適應行業發展需要。高職金融專業并非沒有優勢可言，當前高職人才培養方案設置準確定位，滿足金融行業對基層一線人才的需求，人才培養目標更接地氣，適應金融行業發展需要。對專業設置、教學安排更匹配，特別是課程設置里增加畢業頂崗實習，把實習計入學時、學分，目的是實現與金融行業的零過度。
2.基本專業技能扎實。就業導向一直是高職所堅持的培養目標，金融專業也不例外。一是強調雙師型素質教師的培養。教師必須對金融專業的最新動態時時把握，并把最新的金融信息展示到課堂與學生共享，特別是當前“互聯網+”熱點；二是強調學生基礎實踐技能的培養，要求學生掌握最基本的專業技能，發揮高職學生自身特點，以實用性為原則，培養能夠直接上崗的一線工作人員。
3.就業定位準確。高職層次的金融專業畢業生，與金融本科、研究生不是競爭關系，不能以本科、研究生作為模板的簡單地壓縮或照葫蘆畫瓢，而要有自身的定位，即定位與基層一線業務崗位。
4.強調證書化制度。高職專業一直以來都有在課程設置中加入職業考證課程，以考取職業資格證書作為人才培養目標之一；以就業崗位所要求的執業能力、上崗能力為主線搭建實驗實踐課程體系；將金融行業的資格標準融入到每一堂課的教學內容當中；采取將考證、期末考核兼而有之的考核方式。高職金融也不例外，也在努力構建和實施證書化的高職專業實踐教學目標體系，提升高職金融畢業生就業的核心競爭力。
（二）劣勢因素分析
1.學歷層次劣勢。高職畢業生，更多的只是停留在?？茖W歷。金融專業的用人單位更多的把目光聚焦在重點院校本科生、碩士生、甚至博士生。高職的?？茖哟谓鹑诋厴I生在學歷層次上就處于非常尷尬的位置。
2.理論知識劣勢。本科及以上學歷的金融專業畢業生在高校人才培養模式更注重專業理論學習，較為系統等全方位掌握金融理論知識。而高職金融專業則偏重于專業技能知識的學習。當然這有兩個層次的教師隊伍的差異所造成的結果。另外，高等本科院校的資金投入大、設施條件好、學習環境好等，都讓相比之下處于劣勢的高職院校在知識的掌握、環境的熏陶上處于劣勢。
3.學習、思維能力劣勢。對于就讀高職的大學生，本身就是高考的相對失敗者，其學習成績、能力都比較差，思維比較狹窄。在大學學習的過程中，對知識的理解、掌握，以及對知識的接受，思維的創新上都比不能和本科院校的大學生相比。
（三）機遇分析
1.國家對職業教育的政策支持。當前職業教育正趕上了好時機，上至中央，下至地方，對職業教育的支持力度有增無減，各項改革、各項投入不斷涌現到職業教育一線。這是國家整體發展戰略的一個有機組成部分，以進一步發揮職業教育服務國家經濟、社會發展的綜合能力。所以，在國家對職業教育的大力扶持下，高職金融專業的發展，將會再上一個新的高度。
2.互聯網金融快速發展催生技能型人才需求。2013年開始，短短幾年時間，“互聯網+金融”來勢洶洶，金融行業的有識之士早已看到其趨勢，傳統行業也在積極擴展互聯網業務。同時，針對互聯網金融行業發展的相應政策也陸續出臺。傳統金融企業更多傾向與高端尖金融人才，而互聯網金融時代下，對金融人才的需求更偏好基礎技能型人才。這對高職金融專業畢業生而言，正是一次機遇。
（四）挑戰分析
1.就業形勢不容樂觀，金融人才供需矛盾共存。各高校的金融專業一直保持高入學率，畢業生人數不斷遞增，然而實體經濟發展步入經濟新常態，傳統金融領域的就業人員也會加入到互聯網金融就業市場競爭。市場接納金融應屆畢業生，特別是高職層次的應屆畢業生相當有限。
2.就業期望與現實的矛盾。高職金融專業的畢業生，從入學到畢業都對在金融行業就業有著較高的期望，其看中的是金融行業體面的就業環境。但是現實的就業壓力巨大，大部分畢業生畢業后并未能走上金融之路，即使開始從事金融行業，最后也沒能堅持下去。
3.專業技能方面。高職金融學生在校期間一般都會參與了金融行業的基本技能訓練，通過考證獲得銀行、證券、保險等金融職業資格證書，對從事一線崗位有一定的就業優勢，但普通高校近年來也逐漸重視考證和技能訓練，并利用其自身優勢加強了其學生專業技術方面培養，這對高職金融專業畢業生構成了一定的威脅。
二、“互聯網+金融”趨勢下的金融人才需求分析
從2013年互聯網金融所謂元年的啟動開始，短短幾年的時間，互聯網金融從一個跨界行業逐漸成為主流金融的一大類，規模擴展迅速，同時也沖擊了對傳統金融行業。而我們廣東作為國家改革的前言陣地，在互聯網金融領域也不落后，橫琴、前海金融創新綜合實驗區的設立，給互聯網金融發展帶來了機遇與挑戰。一批批互聯網金融企業涌現出來，對互聯網金融人才的需求有增無減。
互聯網金融是當今順應時展的產物，它利用的是大數據、云計算、社交網絡等互聯網技術實現資金融通的一種新型金融服務模式，是“互聯網+金融”的融合。互聯網金融在我國的發展潛力巨大，截至2015年6月底，全國網民規模已達到6.68億，互聯網普及率為48.8%1。隨著網民的不斷年輕化、大眾化，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。其對人才的需求，不再是傳統金融中對金融專業的單一的執著。隨之而來的是，更迫切需要互聯網知識與金融創新人才的融合，這樣才能推動互聯網金融的發展。
三、“互聯網+金融”模式對高職金融人才培養提出了新要求
“互聯網+金融”模式的發展不但對傳統金融行業形成了沖擊，對給金融行業輸送人才的高校也產生了巨大的影響。在互聯網金融發展的大趨勢下，對金融人才的要求也有了新的轉變。
（一）“互聯網+金融”融合的思維模式
金融行業并不是一個新興行業，但互聯網卻是一個時髦的技術行業。隨著互聯網的大眾化，兩者的融合是當代經濟發展的選擇，這基于兩個行業在本質上有同一性，都是流動性、融通性?；ヂ摼W金融是在業務上能同時處理相關聯的資金流與信息流?！盎ヂ摼W+金融”需要既懂金融又懂互聯網的跨界復合型人才，這在于互聯網金融區別于傳統金融其中的一點是用戶參與的差異性，這種差異導致如果只從傳統金融的角度去實施就會脫節；但如果全從互聯網角度去體驗，在金融的合規性、風險控制上可能又會存在問題。所以無論互聯網金融從業人員只具備金融背景或只是互聯網背景，都存在局限。
（二）課程設置應適應互聯網金融內涵發展
高職金融專業的課程設置，不能再單一的以金融專業知識為主，要全方位疊加互聯網專業知識?；ヂ摼W金融是一個源于傳統的行業，從中不斷繁衍出嶄新的概念和模式。在課程設置上不能只是針對傳統金融機構的業務知識、業務技能，而是需要增加基于互聯網金融思維的金融變革的相關課程，有效地將互聯網與金融課程知識的相互融合，從而讓高職學生在掌握金融業務知識和技能的基礎上，更要掌握互聯網思維、創新和互聯互通等能力。優化課程設置的同時改變傳統教學方式，創造開放的、交互性強的金融通才培養目標。
（三）高職金融學生就業導向的轉變
高職金融畢業生在就業競爭力長期處于劣勢之中，互聯網金融的背景下，給高職金融專業帶來了機遇與挑戰。在人才培養模式上，高職金融專業必須要作出轉變。需要更重視與互聯網金融企業全方位的合作，達到雙贏的局面。在人才培養過程中，采取與互聯網金融企業建立訂單式合作模式。根據互聯網企業對基層業務崗位的需求進行針對性的培養。并通過引入經驗豐富的企業講師來彌補高職金融專業師資不足的缺陷。讓學生入校就能按照企業要求去培養，真正實現從職業教育到職業實踐的對接。
四、高職金融人才培養模式改革思考
通過對高職金融專業的SWOT分析，我們要清楚認識到高職金融專業自身的優勢與劣勢，積極面對機遇與挑戰，適應互聯網金融發展的新要求，對高職金融人才培養模式作出改革，開拓一條新的路徑。
（一）培養互聯網思維和數字化觀念
在金融專業學科為立足點的基礎上，重點培養學生的互聯網精神與思維。通過數字化校園建設，讓學生時刻融入到互聯網之中。這就要求掌握扎實的互聯網相關理論及技術應用，同時強調以互聯網技術為主體的信息技術對金融各個行業的滲透和融合。培育具備互聯網視野的、能迅速介入金融業務一線的，能綜合運用數字化資源、整合各類互聯網工具、推進金融創新的技術技能型的高層次人才。
（二）以技能競賽為抓手，優化課程設置，實現賽、教、學的融合
以技能競賽為突破口，將技能競賽與課程優化緊密結合，為課程設置優化提供了源源不斷的動力。技能競賽規程反映了金融行業最新的發展趨勢、技術標準，學校通過吸取大賽項目的內容和標準，重新修訂了人才培養方案和課程標準，圍繞“以賽促教，以賽促學”的教學理念，把互聯網金融行業工作崗位所需的專業技能和要求納入到日常教學，改變教師講的就業無用、就業有用的書本沒講的滯后狀態。技能大賽都會突出關注行業崗位最新的技術規范，注重學生的職業素養，全方位多視角的考查師生技能、創新、應變能力、溝通能力、心理素質等。以技能競賽為切入點，既能促進專業課程體系的與時俱進，又能讓高職金融專業廣泛接觸互聯網金融的最新發展趨勢，真正實現了技能競賽對教學改革的導向作用和賽、教、學的融合。
（三）引入互聯網金融企業，深化校企合作
通過學校與行業合作，成立互聯網金融事務所，推進校企合作的深化與融合。提高社會服務的同時，讓學生能夠參與到企業真實崗位之中，了解金融企業的基本流程，使得、學生能夠盡早走入市場，鍛煉學生的就業能力。同時可以采取定向訂單的培養模式，根據互聯網金融企業對基層一線業務崗位的具體需求進行針對性的培養，讓學生入校開始就能按照企業要求去定位，真正實現從職業教育到職業實踐的對接。
（四）以金融產品營銷為著力點，培養金融業務一線人才
高職金融專業不是本科金融的壓縮餅干，不能照搬本科的人才培養模式，過分強調以掌握金融理論和實踐知識為著力點。而要從后端考慮，即高職金融畢業生的就業導向作為出發點。同時適應互聯網金融的發展趨勢，滿足市場對金融業務一線崗位的迫切需求。高職金融專業人才培養模式上，在專業課程設置上，要更多地偏向培養金融營銷人才。
對互聯網金融的認識與思考范文6
【關鍵詞】互聯網金融 傳統銀行 發展策略
隨著信息化時代的到來，以互聯網技術為主要支持的互聯網金融業開始迅速發展，并以其獨特的管理理念和運行模式，迅速獲得了用戶的認可。與傳統的銀行業相比，互聯網金融業在很大程度上實現了其中介服務的功能，而且服務更加便捷高效，能夠帶給用戶更為良好的人性化體驗，這直接造成了傳統銀行業大量客戶的流失，給銀行業的發展造成了嚴重沖擊和影響。
由于現階段國內的互聯網金融業仍然屬于發展起步階段，還有很多不夠完善之處以及重要的技術性缺陷，尚未全部取代傳統銀行業，成為國內金融市場服務的主體。為了應對互聯網金融業的沖擊，傳統銀行業必須立足自身優勢，制定科學的發展策略，實現融合式發展。
一、互聯網金融業的含義及主要優勢
（一）互聯網金融業的含義
互聯網金融業是指以依托于云技術、支付平臺、社交網絡以及互聯網搜索引擎等一系列互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等功能的全新金融業態形式。正如前文所述，互聯網金融依托互聯網信息技術，實現了與傳統銀行業在管理模式、資金運行、客戶服務等方面的顯著區別。在互聯網金融行業之中，客戶足不出戶即可滿足傳統銀行業的各項服務功能和需求，這就極大地影響到了傳統銀行業的功能和作用的發揮。
在我國，互聯網金融業的新型產品比比皆是，從早期的支付寶到余額寶、安心貸再到如今的微信錢包，互聯網金融產品的業態形式更加豐富和多樣化，用戶也由最初的觀望遲疑發展到了忠實支持。
（二）互聯網金融業的主要類型
目前，國內互聯網金融業的主要業態形式有如下三種：
1.傳統金融業的互聯網化。將傳統的金融服務置于互聯網平臺之上，是我國互聯網金融業早期發展階段的主要特點，包括股票交易平臺、網上銀行等等，都是典型的代表。在這些產品之中，互聯網實現了銷售、服務和查詢等功能。
2.互聯網企業金融業務。很多從事互聯網的企業將自身的業務置于互聯網平臺之上，就構成了互聯網金融的另一種主要形式，阿里巴巴集團的支付寶就是典型的代表。通過開通網上支付和第三方托管的資金交易渠道，用戶和網絡賣家之間實現了資金流通和貨物交易。
（三）P2P業務
P2P業務是金融業結合互聯網技術的產物，在這種模式下，資金需求方通過互聯網將資金需求數量及要求等借款標的進行，資金供給方通過競標的形式獲得資金提供權，實現了傳統借貸金融服務的網絡化。在這種模式下，互聯網成為了獨立的第三方交易平臺，對借貸雙方的行為沒有干涉和管理權限。
（四）互聯網金融的主要特點
國內理論界研究認為，互聯網金融主要具有如下幾方面特點：
1.互聯網金融資源具有極強的可獲得性。傳統銀行業在業務服務過程中，針對于一般客戶及小型微型企業的服務需求響應不夠及時，這部分客戶由于得不到及時回應，往往就會轉到互聯網金融服務領域尋求支持。在互聯網金融服務模式之下，客戶可以便捷高效地通過網絡尋求到類型多樣化的金融服務支持，突破了時間和地域的限制，這將大大提高互聯網金融的服務效率，并提高資金管理和運行速度。
2.互聯網金融服務具有信息的對等性。傳統的銀行業在獲得客戶信息的過程中，往往會耗費較高的時間、人力和物力成本，客戶信息的詳細程度也會相對較高。而互聯網金融服務的客戶信息獲取完全可以借助網絡加以實現，且所有客戶信息之間都可以實現有機聯系，這就信息的透明度更高，客戶更加容易獲取。
3.互聯網金融的中介功能更為突出。在傳統的銀行金融服務過程中，投資方與資金需求方之間由于信息不對稱，很難在彼此之間建立順暢高效的聯系，急需要銀行這種中介機構搭建信息溝通的渠道和橋梁。而互聯網金融業態下的資金供求雙方完全可以通過網絡實現信息搜索、選擇、匹配及交易，中介的功能更加突出和有效，傳統銀行業的中介功能被迅速替代，這也成為了互聯網金融業對傳統銀行業最大的沖擊力和影響力。
二、互聯網金融對傳統銀行業的沖擊和影響
（一）獲得與傳統銀行金融業平等競爭的機會
在傳統的金融業態發展格局之下，傳統銀行業的優勢地位是難以撼動的?；ヂ摼W金融業的興起，不但可以有效拓展銀行業的客戶資源和獲得渠道，極大地提高資金配置和流通效率，而且還能夠倒逼金融市場實現自身改革，推動利率市場化以及傳統銀行功能的完善和革新。借助上述優勢，互聯網金融業就獲得了與傳統銀行業平等競爭的機會。
（二）對我國金融業總體發展產生影響
從微觀層面來說，互聯網金融業實現了對傳統銀行發展模式的沖擊，而從宏觀層面來說，互聯網金融業的興起對金融行業監管體系造成了直接影響，也帶動了國內金融行業和金融市場總體的改革與發展。
三、傳統銀行業的發展策略
誠然，現階段我國的互聯網金融業仍然是一種不夠成熟的金融業態，網絡交易的安全技術問題、信息保密性問題、現行監管機制的缺陷等因素，都給互聯網金融業的發展造成了一定影響。對于傳統銀行業來說，為了應對互聯網金融業的沖擊和影響，應當采取如下發展策略：
（一）切實轉變發展觀念，積極應對沖擊影響
對于銀行機構來說，應對切實轉變發展觀念，準確全面地評估互聯網金融業的興起和發展對自身的沖擊和影響，并將其視為信息化時代來臨的必然趨勢。在此基礎上，要牢固樹立現代化服務理念，立足服務客戶，要建立與互聯網金融模式相吻合的以客戶和服務為重點的新興服務和管理理念，并逐步提高管理效率。
除此以外，傳統銀行業還應當有直面競爭的勇氣，充分認識到自身的優勢所在，以更加積極的態度和方式應對互聯網金融業的沖擊和影響。
（二）調整完善銀行業管理模式
一方面，傳統銀行業應當對自身的業務管理模式進行全面完善和調整，重點增加一些覆蓋普遍客戶及中小企業客戶的金融服務，開發金融產品。另一方面要充分借鑒互聯網思維，將更多的傳統服務項目與互聯網技術充分結合起來，為客戶提供更加便捷和高效的金融服務。
（三）整合已有信息，開發客戶資源
與互聯網金融業相比，傳統銀行業的最大優勢在于其具有良好的客戶群體信譽基礎以及翔實、全面的客戶資料信息。銀行業應當充分利用這些既有的優勢，對客戶資料信息進行詳細地分類、整理和歸納，根據整理結果定制一批適合不同客戶群體需要的新型金融產品或服務，實現對現有客戶資源的拓展和挖掘。
（四）堅持融合發展理念
筆者認為，無論是傳統銀行業還是互聯網金融業，最終都會殊途同歸，共同走上融合發展之路。目前國內互聯網金融業與傳統銀行業的發展趨勢已經充分證明了這個論斷。隨著互聯網信息技術的進一步普及以及互聯網金融業監管機制的逐步完善，傳統銀行業的大量服務項目都要借助互聯網得以實現，而互聯網金融業也將更多地借鑒傳統銀行業在信譽建設和客戶資源管理等方面的先進經驗，最終兩者將實現有機整合。
參考文獻
[1]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究.現代金融.2013（4）.
