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村鎮銀行發展趨勢范文1
村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。
1 我國村鎮銀行發展現狀
2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮銀行的發展趨勢
2、1 注冊資本規模逐步增加
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。
2、2 金融機構發起人范圍逐步擴大
村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。
各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。
3 促進我國村鎮銀行發展的建議
目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行?，F對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮銀行的發展規模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。
村鎮銀行發展趨勢范文2
【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 風險防控 金融監管
為有效解決河北省轄內銀行業金融機構網點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮銀行組建工作。經過四年時間的發展，河北省村鎮銀行的機構數量明顯增長，經營規模穩步擴大，信貸支持“三農”作用逐漸發揮，有效緩解了村鎮“金融抑制”問題，促進村鎮經濟發展和新農村建設。
一、村鎮銀行發展狀況與運行特點
（一）機構數量快速增長
2008年6月13日，河北省首家村鎮銀行——張北信達村鎮銀行開業，標志著河北省村鎮銀行設立步伐正式開啟。在經歷前期的摸索后，村鎮銀行設立步伐逐步加快，城市商業銀行作為設立村鎮銀行的主力軍，帶動農村商業銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發起設立23家村鎮銀行。
（二）經營管理情況良好
村鎮銀行業務發展迅速，資產負債規模呈穩定增長態勢，經營狀況總體良好，但由于建村鎮銀行前期投入資金較多，部分村鎮銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮銀行也大都是經營時間較長，并已確立適合自身發展經營模式的村鎮銀行。
（三）支農效果初步顯現
村鎮銀行遵循服務“三農”和中小企業的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創新擔保方式，豐富貸款品種，在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求發揮了積極的作用。
（四）選址多在經濟發達的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮地區。
2.越來越多的商業銀行選擇在經濟發展狀況較好的地區發起設立村鎮銀行，環京津及沿海地區成為設立村鎮銀行的首選。
（五）區域性銀行仍為村鎮銀行發起主力
1.區域性銀行成為主力軍。由于監管部門對城市商業銀行等區域性銀行機構跨區設立分行的監管尺度收緊，眾多城商行、農商行已經將設立村鎮銀行作為實現跨區經營的主要途徑。
2.省外區域性銀行積極性高漲。銀監會調整村鎮銀行組建政策后，外省區域性銀行發起設立村鎮銀行的積極性大增，開始布局村鎮銀行網絡。
二、村鎮銀行面臨的問題
（一）主發起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發起行資質不高，管理能力差。
2.異地機構發起設立多，管理難度大。異地金融機構發起設立村鎮銀行地域跨度大、管理半徑長、協調和管理成本過高，不利于機構的可持續健康發展。
3.主發起行不重視，未進行專業化管理。部分主發起行未設立專門的村鎮銀行事業部進行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結構不完善，內控監督乏力
1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數村鎮銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮銀行的董事長、行長、監事長由主發起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮銀行的發展。
2.股本設置欠合理，股份制優勢難以發揮。大多數主發起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮銀行成為主發起行的附屬機構，喪失決策流程短、經營機制靈活的先天優勢，使村鎮銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創新，缺乏獨立性和創新性。
（三）吸收存款難度大，存款結構失調
1.機構成立時間短，社會認同度低。
2.網點機構少，覆蓋范圍小。
3.結算渠道不暢，銀聯卡發行難。近一半村鎮銀行沒有接入人行大小額支付系統，且村鎮銀行的賬戶系統、信貸管理系統不能與人民銀行正常聯網，不具備開具票據、發行銀行卡等基本功能，不能滿足業務發展的需要，制約著村鎮銀行的發展。
（四）業務發展受限，經營前景不樂觀
1.受制于資本約束，業務難以有效拓展。部分村鎮銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮銀行發展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產品，創新性不足。村鎮銀行業務與當地信用社基本重合，而信用社成立時間較早，占據了先發優勢。村鎮銀行又缺乏相應的配套設施，金融創新不夠，大大降低了在農村地區的競爭力。
3.經營成本較高，可持續經營難度較大。村鎮銀行經營的業務具有數額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農業保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態環境不佳等因素，致使村鎮銀行的商業可持續性存在很多問題。
（五）抗風險能力差，監管力量薄弱
1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體——農業和農民，而農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。
2.機構擴容快，監管力量薄弱。由于村鎮銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發展趨勢。然而縣域監管力量比較薄弱，隨著監管辦的整合，部分縣已無監管部門，有監管部門的縣(市)普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮銀行發展的建議
（一）發揮發起行作用，促進機構發展
1.適度擴大資本金規模。資金雄厚的主發起行要根據業務發展狀況，注入與區域經濟發展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術和網絡支持。主發起行要加大對村鎮銀行電子化建設的支持力度，使村鎮銀行依托發起方網絡優勢，競爭力得到顯著提高。
村鎮銀行發展趨勢范文3
長三角區域經濟發展的定位研究
江蘇沿?？沙掷m發展模式的創新
完善社會主義市場經濟制度的策略要點——以社會視角的考量
分工發展理論的三種視角及其述評
西方國家市場經濟的階段性和新趨勢
開放民間資本創辦民資主體中小銀行芻議——以泰隆銀行為個案
村鎮銀行經營行為趨勢與發展方向——基于對四川省村鎮銀行的實證分析
關于財政支出績效評價和管理制度的思考
主觀幸福感影響因素及其對科學發展觀的啟示
科學發展觀的系統演化機制分析
新醫改中政府投入對降低個人自掏腰包支出的效果分析
農戶結算卡是糧食小生產與大市場對接手段——基于江蘇省常州市奔牛鎮的調研
利益相關者視角下的農民工權益保護
基于企業能力理論的產業政策局限性分析
論企業文化區域性及其形成機制
從文化產業到精神經濟
創業活動對經濟發展的國際經驗及對我國的啟示
事件經濟:科學發展觀的實現機遇——兼論上海世博會留下的無形和有形發展空間
面向行為引導的高層次人才創業環境構建——突破我國高層次人才創業瓶頸期的政策設計
論和諧社會經濟制度基礎問題的研究困境
社會資本與“經濟人”是補充還是替代
綠色投資、綠色資本及其價值
金融危機下的國際新貿易保護主義及其應對
中美能源合作的成就、分歧與對策
珠三角、蘇南、溫州區域品牌演進比較研究
長江三角洲村域集體經濟轉型發展研究
后發不均質大國技術“圈層進步”戰略構局
民營企業裂變性創新應用中的經營風險防范
論企業家應履行的社會責任及影響因素
科技型中小企業技術創新的影響因素——基于流程的分析框架
經濟波動、稅收政策與結構性減稅
“避稅天堂”的危害、整治與發展趨勢
我國創業板市場的設立背景、經濟影響與發展對策
論緩解中小企業融資難的制度安排
村級公共產品供給的“一事一議”制度困境與重構
大城市郊區農民創業的影響因素分析——基于南京市郊區(縣)的實證分析
從勞動力轉移到產業轉移——金融危機背景下推進經濟結構戰略性調整的有效途徑
中國能源發展的契機與對策建議
新型農村社會養老保險試點應堅持的幾項原則
中國勞動力市場化改革理論回顧
全能管制型 經濟發展型 公共服務型——30年政府管理模式之轉變
資源型經濟擺脫“資源詛咒”的財政調節機制
論跨國企業資本弱化的稅收對策
生態觀對當代中國的啟示
中國特色社會主義經濟發展理論研究述評
論剝削和勞動者權利
消費外部性的效率損失及其治理
促進境外人民幣流通規模策略探討——國際貨幣歷史演變規律角度的分析
醫療保險市場中騙保行為產生的經濟學分析
新形勢下民營中小企業融資制度創新
工業綠色化的內涵及影響因素分析
反壟斷法中與新經濟行業相關市場的界定
國際服務外包新趨勢與中國服務外包業發展
政府構建創新環境機制的國際經驗借鑒
世界各國財富基金運作模式比較及對中國的啟示
基于SCP范式的中美信用卡市場競爭的比較分析
江蘇房地產市場運行情況與發展趨勢探析
村鎮銀行發展趨勢范文4
與此同時，以電子信息、生物技術與現代醫藥、新能源為代表的高新技術產業已成為大連新的經濟增長點，踏上科技內涵層次更高、競爭力更強的高速發展階段。大連未來金融業態勢如何規劃藍圖，筆者日前專程采訪了大連市政府金融辦主任曹煦。
發展總部經濟 提升行業水平
B：從大連長遠戰略發展著眼，大連市政府十分重視推動包括金融在內的總部經濟發展，大連目前的金融總部有哪些?其未來發展趨勢如何?
c：一個城市金融總部的數量和規模，決定了這個城市的金融資源的聚集程度和對外的輻射力，因此大連市政府高度重視發展總部經濟。大連的金融總部包括：國內最大、連續六年交易量位居世界前10位的大連商品交易所；已相繼開設天津分行、北京分行、沈陽分行、正在籌建成都分行，經營空間布局不斷拓展的大連銀行；全省惟一的綜合類證券公司，重整后健康發展的大通證券；進入二級公司行列，全省惟一、全國僅有的6家全牌照信托公司之一的華信信托；東北惟一一家，并已開設6家省級分公司的合資法人壽險公司――首創安泰保險公司；東北惟一一家，并已開設上海分公司，正在籌建廣東分公司的外資獨資財險公司――日本財產保險公司；東北首家內資法人壽險公司――百年人壽保險公司也已獲批籌建，預計2009年上半年將正式掛牌營業。大連在東北地區獨特的區域定位和良好的投資環境已經顯現出她發展的總部經濟的巨大潛力，大連的各金融總部發展勢頭良好，可以說是方興未艾。
B：據了解，大連金融業不僅發展速度快，而且運行質量高，金融業人才濟濟，其整個行業管理水平比較高，有什么具體體現嗎?
c：僅以銀行、期貨、保險業和金融利稅貢獻水平四個方面為例：銀行存貸款實現突破，各項指標位居東北第一。截止2008年底，我市銀行機構本外幣存、貸款余額分別突破5500億元和4000億元，達到5535億元和4062億元，同比分別增長24％和21.6％，是2000年以來的最好水平，其中存款指標首次超過沈陽，各項金融指標全部位居東北第一。
大連市保險業快速增長，保障能力大幅提升。2008年全市保險業實現保費收入107.5億元，同比增長31％，成為繼深圳后第二個保費突破百億的計劃單列市，保險深度2.78％，保險密度1755元，抵御風險的各類準備金超過300億元，各項指標為近5年來最高水平。全年保險業理賠給付41.4億元，同比增長24.5％，提供就業崗位2.95萬個，為遼寧沿海經濟帶開發建設提供了200億元風險保障。
全市期貨業迅猛發展，交易額翻番增長。2008年大連商品交易所實現期貨交易量6.4億手，同比增長71.9％，實現期貨交易額27.5萬億元，同比增長1.3倍，分別占全國的46.8％和382％。交易量連續九年保持全國第一，成交量連續兩年實現翻番，實現了跨越式發展。
在世界期貨交易所期貨交易量排名中，大商所連續6年位居前10位。全市金融業利潤快速增長，稅收貢獻大幅度提升。其中，銀行業實現凈利潤83，3億元，同比增長52，2％。金融業累計上繳稅金39億元，同比增長53％。
B：去年金融風暴以來，大連市政府應對金融危機運籌早、反應快，從增加常規貸款和小額貨款等資金支持入手，實施了一系列保增長、拉內需的舉措，實際運作效果怎樣?
c：大連市政府適時出臺了鼓勵銀行增加信貸投放的激勵政策，我們積極貫徹落實中央和市委市政府“擴內需、保增長、調結構、促發展”的決策部署，建立了全市信貸資金調度工作機制，引導各銀行加大信貸投放，推動銀團貸款、銀政合作、銀企對接，落實重點項目建設資金，全年新增貸款投放732億元，同比增長21.5％；簽署銀政合作協議690億元，新增四大產業貸款272億元，新增基礎設施貸款75億元，新增涉農貸款34億元，新增小企業貸款35億元。同時還發放小額擔保貸款8297萬元，完成省政府發放任務的277％，位列全省第一。
多措并舉促發展
B：上市企業在一個地區企業總數中的占比，某種程度上反映出該地區經濟的活力指數，其中公司的融資水平還關系到上市公司此后能否持續性發展，過去一年，大連市政府對上述工作的推動都有哪方面的進展呢?
c：大連市政府高度重視、大力推動企業上市，建立了促進企業上市的政策激勵機制、工作考核機制和綠色通道工作機制，2008年直接融資同比增長50％。全市先后有華銳鑄鋼、天寶綠色食品、礎明集團、北港信息、金港安迪5家企業在境內外上市：大連港集團發行公司債券30億元，國電電力發行可轉換公司債39.95億元，資本市場直接融資82.98億元，是上年的15倍，位列遼寧省第一。
此外，建立起500家擬上市企業后備庫，新增擬上市企業15家，12家企業獲得市區二級上市補貼850萬元。
B：大連作為一個充滿活力的沿海開放型城市，其發達的綜合性農業經濟也得到了城市現代化的有力支撐，大連市政府支持農村和農業的農村金融創新工作開展的如何呢?
c：2008年，大連市農村金融改革不斷深化，新型農村金融機構快速發展。全市新設立了莊河匯通、瓦房店長興兩家村鎮銀行，占全省已開業4家村鎮銀行的一半：設立甘井子恒通、莊河北方、開發區匯銀、花園口信達4家小額貸款公司，占全省首批5家獲準開業的80％。
農信社統一了縣級法人，全額兌付了30億元央行專項票據，全額處置了政府關聯類不良貸款，位居全省第一。村鎮銀行的初期工作實踐證明，與常規銀行貸款審批流程及周期相比，審批簡便、貸款到位周期短等村鎮銀行優勢效應社會反響大，有力地推動了村鎮經濟的發展。
村鎮銀行發展趨勢范文5
【關鍵詞】農村金融機構；風險管理；發展
一直以來相比城鎮經濟，農村經濟的發展速度相對較慢，而且存在盈利空間小等問題。這些因素一定程度上導致了農村經濟市場的金融機構數量和規模普遍較小、農村經濟邊緣化等問題。近年來，隨著我國政府對農村金融改革推行力度的加大，進一步提高了對農村金融的資金供給，一定程度上推動了農村金融市場的發展。但是從整體水平上看，我國農村金融機構無論是從數量還是資金規模上看都存在很大的發展空間。同時，隨著世界經濟一體化進程的不斷加快，金融市場的競爭愈發激烈，市場自由化的趨勢也愈加明顯，很多金融機構都將發展方向轉向了尚未完全開發的農村金融市場，這對農村金融市場的發展來說是一重大機遇，但是農村金融市場在發展的過程中也面臨著一系列的問題，金融機構的發展無論是外部還是內部都面臨著較大的風險，因此研究我國農村金融機構如何進行有效的風險管理措施，保證農村金融市齙某ぴ犢燜俚姆⒄咕哂兄匾意義。本文的寫作思路是：首先通過回顧我國農村金融機構的發展歷程，描述其發展規模及特點；進而分析了我國農村金融機構在風險管理方面存在的問題，在此基礎上提出促進我國農村金融機構風險管理發展的建議。
一、金融市場概念界定
（一）金融市場相關理論
金融市場的理論發展可以追溯到肖和麥金農學者提出的關于金融抑制論和金融深化論，學者在此基礎上進行不斷的創新，極大地豐富了金融市場的理論基礎，為市場的發展提供了理論基礎。通過結合肖和麥金農對于生產力發展的理論分析可以得出我國在社會市場經濟發展體制中還存在著一系列待完善問題，農村經濟發展水平的落后一定程度上制約了農村金融市場的發展。因此，我國政府可以結合農村市場自身的發展特點制定和不斷調整金融發展制度，進一步提高市場調控水平，促進農村金融市場的健康發展。
（二）金融風險管理相關理論
與金融風險類似，農村金融風險指由于農村經濟發展中存在的一系列不確定的因素從而可能會對農村金融資產造成損失的潛在可能性。通過分析并且制定一系列措施規避發展過程中面臨的風險，對農村金融市場的發展具有重要意義。
二、農村金融機構發展現狀
近年來，我國社會經濟發展一直保持著較高水平，農村經濟發展水平也得到了極大的改善，農民們對金融產品的需求也在不斷增加。農村金融機構對于解決農村居民的金融需求具有重大意義，農村金融機構可以為農業經濟的發展提供必要的資金保障，在農村的經濟發展中占據重要的市場地位。針對這一點，我國政府可以針對農村金融市場特點對金融產品進行針對性改革，進一步擴大農村金融機構的市場覆蓋范圍。同時對于在農村金融市場發展過程中遇到的問題，比如農村資金供給和金融產品的研發等，政府要及時采取有效的解決措施。
（一）我國新型農村金融機構的產生背景及發展歷程
1.我國新型農村金融機構的產生背景
農村經濟發展水平相對落后、農村居民的收入有限以及對金融機構了解的匱乏等一系列因素共同導致了新型農村金融機構的復雜背景。這些因素很大程度上翻蓋了農村金融機構自身的發展。除此之外，目前我國的新型農村金融機構的市場格局還不能夠適應我國社會主義市場經濟體制的發展，不能很好地滿足農村居民的資金需求，很大程度上抑制了我國農村經濟的發展。新型農村金融機構的發展應當得到政府及社會的廣泛關注，從而使得農村金融機構的發展能夠為農村經濟的發展提供重要的支持。
2.我國新型農村金融機構的發展特點
我國新型農村金融機構的發展特點首先表現在金融機構數量規模不斷擴大。自從2006年我國銀監會出臺了關于放松農村金融機構的準入政策以來，社會各部門都大力倡導遵循低門檻、嚴監管的原則，鼓勵村鎮銀行、農村資金互助社以及貸款公司等新型農村金融機構的設立。近年來，我國新型農村金融機構的數量規模不斷擴大。據相關數據統計，我國村鎮銀行的網點數量截至2014年末已經超過3000個，并且保持相對較快的發展速度。相比村鎮銀行的發展速度，貸款公司以及農村資金互助社的發展速度相對來說較為緩慢，兩者數量合計為63個。但是總體來說，我國新型農村金融機構還是保持著相對較快的發展速度。
其次是新型農村金融機構產品的結構呈多元化發展趨勢。隨著我國農村經濟的不斷發展，農村居民們對金融服務的需求也在不斷地提升。像銀行理財、支付等服務都是重要的新型農村金融機構的重要主體。為了適應整體市場經濟的發展，同時也為了滿足金融機構本身的需要，新型農村金融機構不斷創新產品和服務，針對農民的真正需求推出相應服務。就拿村鎮銀行來說，產品的多元化及差異化是其發展的重要驅動力。相比市場上大型的商業銀行機構，村鎮銀行有著規模小而靈活，能夠更好地了解當地市場以及當地的人脈資源、公關渠道等大型商業銀行所不具備的特點。因此，新型農村金融機構充分利用了自身的優勢，不斷推動產品結構的差異化及多元化，促進金融機構自身長遠的發展。
三、新型農村金融機構風險管理現狀
我國新型農村金融機構設立機制的差異導致了我國新型農村金融機構的風險規避以及內部管理機制的不同。下面就農村資金互助社、貸款公司以及村鎮銀行來分別分析其面臨的風險管理現狀。
（一）農村資金互助社的風險管理現狀
農村資金互助社的運作形式可以描述為以下流程：首先由加入農村資金互助社的社員以存款的形式將資金繳納給互助社，然后互助社將這些資金以貸款的方式發放給社員，并且要求接受貸款的社員在一定期限內歸還貸款，最后互助社將資金的盈利通過分紅的形式再返還給社員。農村資金合作社的參與主體有社員、互助社以及制定相應法律規范的政府，相應地，風險也可以分為三大類。
1.互助社社員的還貸風險
互助社社員的還貸風險包括社員的信用風險、社員的市場波動風險以及突發事件的風險三小類風險。首先信用風險是任何金融機構都會面臨的一種風險。市場波動風險的產生主要是因為社員的貸款普遍用于農業的生產過程，社員貸款同質性強，申請及歸還貸款的時間較為集中。相應地，資金鏈斷裂的可能性比較大。突發事件則是指由不可預測的事件的發生造成了還款人不能按時歸還貸款的一種情形。
2.資金互助社的運作管理風險
主要包括互助社管理者的道德風險和管理風險。道德風險主要體現在互助社管理者違反信貸的規章制度造成的資金損失；管理風險則指互助社管理人員的專業水平不高，從而導致的管理素質的缺失。
3.政府操作管理的風險
政府操作管理的風險由道德風險和監管風險組成。政府主要是通過法律法規的制定進而間接影響資金互助社的資金運作過程。目前，我國農村資金互助社發展還不完善，在很多面臨管理風險的情形下需要政府給予一定的資金援助。道德風險具體表現為政府在互助社需要政府資金注入的時候沒能及時地給予資金支持從而導致互助社資金斷裂的情形。監管風險則是指由于政府監管的缺失造成了互助社面臨的一系列問題。
（二）村鎮銀行的風險管理現狀
目前我國村鎮銀行的發展狀況隨著地區的不同存在著較大的差異，同時在村鎮銀行的發展過程中還面臨著一系列的風險，包括政策風險、流動性風險、定位風險以及操作風險等。
1.政策風險
政策風險主要是指我國宏觀政策制定的波動導致的政策風險，主要表現在經濟和產業政策引發的風險、民營銀行準入門檻的降低給村鎮銀行發展帶來的不確定風險等。
2.流動性風險
流動性風險主要是村鎮銀行的社會認知度較低、成立時間不長等原因造成的。因為村鎮銀行普遍具有經營規模小、注冊資本低等特點，一旦村鎮銀行的資產出現問題很有可能會導致流動性風險。
3.定位風險
定位風險主要表現在村鎮銀行的設立宗旨是服務于三農，但是村鎮銀行在發展過程中表現出了逐利的特點，發展方向逐漸偏離農村業務，轉向城鎮業務，一定程度上違背了服務于三農的宗旨。
4.操作風險
操作風險則因為很多村鎮銀行都普遍存在著制度不完善、員工專業素質低培訓不足等問題。再加上一些村鎮銀行管理人員的“兼職化”的傾向容易造成管理和監管的不到位。經營過程中面臨的操作風險不能夠及時地被發現和處理。
（三）貸款公司面臨的風險管理現狀
與資金互助社和村鎮銀行一樣，貸款公司在經營發展過程中也面臨著一些風險。首先是風險防控能力較差，一些服務農村地區的貸款公司存在著內部治理結構不健全的問題。在發放貸款前，缺乏對借款人的資質、款項用途以及貸中和貸后的追蹤管理不完善，很大程度上加大了經營風險。
四、對我國新型農村金融機構風險管理的建議
一直以來相比城鎮經濟，農村經濟的發展速度相對較慢，而且存在盈利空間小等問題。這些因素一定程度上導致了農村經濟市場的金融機構數量和規模普遍較小、農村經濟邊緣化等問題。農村金融市場在發展的過程中也面臨著一系列的問題，金融機構的發展無論是外部還是內部都面臨著較大的風險，因此研究我國農村金融機構如何進行有效的風險管理措施，保證農村金融市場的長遠快速的發展具有重要意義。綜合以上分析，本文認為，對我國新型農村金融機構風險管理的建議主要包含以下幾方面的內容：①加強農村金融市場信用體系建設；②完善市場監督管理C制；③加快金融產品服務的創新；④加強對新型農村金融機構的政策指導。下面針對各點具體分析。
（一）加強農村金融市場信用體系建設
農村金融機構在發展過程中面臨的一大風險就是信用風險，而造成信用風險的原因就是農村居民的信用體系還不健全。因此，推動農村金融市場信用體系的建設就顯得十分重要。首先，權威的信用評級機構是必不可少的，機構通過對農村居民以及農村中的中小型企業進行信用級別判定，其貸款限額將會受到信用級別的影響。其次是在全國農村地區范圍內加快建設統一的信用機制。除此之外，嚴格的貸款管理制度也是必不可少的，比如可以要求借款人在借款的同時需要有可靠的擔保人進行擔保。
（二）完善市場監督管理機制
我國新型農村金融機構在發展過程中面臨著較多的風險，完善市場監督管理機制有著重要意義。我國金融監管機構有國家級、省級以及市級之分，但是我國新型農村金融監管機構不同于城市金融監管，在監管上應當差別對待。首先，三級監管之間的差異應當盡可能被縮減，從而能夠有效減少各級監管之間的反應時間。此外，由于新型農村金融機構發展的復雜性，監管部門的權力應當得到合理的劃分，比如，可以適當加大省、市一級的農村金融監管部門的監管權力，從而使各級管理部門的權利得到適當地劃分。
（三）加快金融產品服務的創新
創新金融產品服務作為能夠有效分散金融經營風險的重要途徑應當得到充分重視?？傮w來說，目前我國新型金融機構所推出的金融產品相對較為單一，不能夠很好地滿足多樣化的金融需求。比如，我國新型農村金融機構可以創新性地推出與農戶以及農村地區中小型企業的金融需求所匹配的金融產品及服務，充分滿足農村地區差異化的金融產品及服務需求。
（四）加強對新型農村金融機構的政策指導
目前雖然一些新型農村金融機構已經由試點逐步進入到蓬勃發展期，但是在風險管理方面仍需要國家相關政策的大力指導，從而為塑造一個更為公平有利的農村金融市場環境。比如，國家可以針對新型農村金融機構融資信息不通暢、成本較高等問題，針對性地完善對“三農”的補貼政策，并且可以輔以適當地稅收減免政策，進而能夠充分調動金融機構發放貸款的積極性。其次，國家對于我國新型農村金融機構的不良資產應當進行妥善的處理措施，如重組或者其他等方式，進一步增強發放貸款的安全性，進而能夠一定程度上降低信用風險。
參考文獻：
[1]張曼.我國新型農村銀行業金融機構的風險管理――基于農戶聲譽機制的思考[J].山東社會科學，2009（6）：128131
村鎮銀行發展趨勢范文6
關鍵詞：流動性過剩;微觀金融
中圖分類號：F831.0文獻標識碼：B文章編號：1006-1428（2008）01--0092-03
一、流動性過剩條件下縣域微觀金融窘境
流動性過剩條件下，宏觀經濟金融層面上的影響主要表現為資產價格快速上漲，房市股市持續升溫，信貸增長過快，經濟結構性矛盾日益突出。而在縣域微觀金融層面，由于城鄉經濟結構的差異和體制、機制上的固有缺陷，金融資源在城鄉間配置不合理的狀況也在加劇，微觀經濟金融發展正受到多方掣肘。
1、受股市和房地產市場持續升溫影響，資金由縣域往大中城市遷徙的趨勢不斷加劇，金融資源分化態勢日趨明顯。2006年以來，由于股市持續火爆，居民購買股票和基金的熱情空前高漲，大量縣域資金涌入股市，進一步加劇了縣域資金向大中城市遷徙的趨勢。以福建南平市為例，僅2007年上半年就新增股民約2.1萬戶，同比增長163%，流入股市資金約13.5億元；基金銷售量大幅攀升，銷售基金達15.8億元，同比增長378%，幾乎是上年增量的2倍。同時，由于近幾年大中城市房地產市場的持續升溫，房地產的增值效應在不斷放大，極大地提高了縣域居民投資城市房地產的熱情，相當部分縣域居民紛紛在大中城市、特別在省會城市購房置業，大量縣域資金通過房地產市場流入了大中城市，統計顯示，2007年上半年，該市金融機構存款同比少增17.89億元，減幅高達77%。由于大量儲蓄存款通過各種渠道直接或間接流入股市和房地產市場，大部分縣(市)儲蓄存款出現了持續負增長。
2、流動性過剩條件下，國家已經明確了鼓勵和支持資本市場發展的政策導向，但金融市場的結構性缺陷卻使得縣域中小企業不像大中型企業一樣有著相對便捷的直接融資渠道，縣域經濟難以分享到資本市場發展的好處。為了有效緩解流動性過剩問題，我國政府提出要加快發展資本市場，鼓勵和支持企業上市融資。由此，近二年來，我國企業上市得到了極大的提速，直接融資環境得到了極大改善，優質、規模企業正面臨前所未有的發展良機，我國直接融資和間接融資比重正在悄悄發生變化。但與此同時，也出現了一個非常明顯的趨勢，由于城鄉經濟結構和質量上的差異，以及體制和制度上的固有缺陷，目前的直接融資制度安排顯然不利于小地方、小企業上市融資，資本市場的發展給企業提供了更廣闊的融資平臺，但對于小地方、小企業來說，這樣的融資機會幾乎是微乎其微。我國雖然早在2004年就在深圳建立了中小企業板，為中小企業創造了直接融資方式，但是這個市場實際上只能解決部分高風險、高回報的科技型中小企業的融資問題，難以成為中小企業的常規直接融資渠道。因此，目前金融市場結構上的缺陷，在流動性過剩推動下，隨著資本市場的發展，對于縣域來說，其導致的結果就是，金融資源向大中城市和大中型企業傾斜的趨勢越來越明顯了。
3、地方金融機構傳統盈利模式受到挑戰。隨著經濟的發展和居民收入的不斷增長，居民對金融產品和金融服務需求也日趨多元化。隨著居民投資需求的日趨旺盛，居民資產證券化呈快速發展趨勢。面對這一變化，縣域國有商業銀行分支機構在電子銀行、銀行卡業務、證券業務、金融衍生業務、投資基金托管、財務顧問等中間業務方面有著地方金融機構所不具備的天然優勢，中間業務收入已逐步成為其盈利的重要手段。而地方性金融機構由于在信息技術、網點布局、資產規模等方面的劣勢，在發展中間業務上的競爭中處于不利地位，盈利的主要方式仍舊放在傳統的存貸業務上，在房市股市持續升溫，縣域資金不斷向大中城市遷徙的大背景下，地方性金融機構的資金來源明顯吃緊，資金組織與投放都受到制約，地方金融機構的傳統經營模式和盈利模式正受到挑戰。
4、受資產價格不斷上漲影響，縣域資金借貸利率水平不斷提高，民間融資成本正在上升。民間借貸是縣域中小企業融資的另一重要的不可或缺的方式。隨著資產價格的不斷上漲，從2006年到2007年，居民通過投資房市股市的所帶來的投資回報相當可觀，由此無形中加大了居民的投資回報預期，民間借貸資金利率水平隨之也水漲船高，縣域融資成本正在悄悄上升。據福建南平定點監測顯示，目前，南平市各縣（市、區）民間借貸加權平均利率約為12-15.04‰，比銀行同檔次貸款利率高出50%?？h域中小企業面臨銀行貸不到款，民間借不到或借不起錢，自身積累難以支撐企業發展的局面，這顯然是不利于縣域經濟的可持續發展的。
5、由于經濟金融持續升溫，國家在宏觀調控上的頻率和力度也為近年來所罕有，但每次調控，首當其沖受到傷害的卻總是縣域經濟。為了防止經濟由偏快轉向過熱，近二年來，國家加大了宏觀調控的頻率和力度。但無論是提高存款準備金率，還是提高利率，還是金融主管部門的窗口指導，作為實行一級法人制的國有控股商業銀行，從成本和效益層面考慮，要壓縮信貸規模理所當然首先緊縮的是縣域機構，這點作為一個市場化條件下的企業來說完全無可厚非。因此，縱觀歷次調控，最先感受到貸款難的無疑還是縣域。從貸款審批權限的上收到貸款授信的減少，縣域企業的間接融資正一次一次感受來自宏觀調控的壓力，這顯然是管理層所不愿意看到的。
二、對策與建議
微觀金融層面出現的這些問題凸顯了我國金融市場的結構性缺陷和金融資源配置的失衡。因此，解決這一問題，應堅持政策扶持和市場化運作同步，從政策、機制和服務體系入手，創新金融制度，完善融資方式，拓寬融資渠道，建立適應縣域經濟發展需要的政策環境和服務體系。
1、進一步放寬村鎮銀行、社區銀行、小額貸款公司等地方性銀行業金融機構的市場準入條件，加快組建步伐，構建縣域微觀金融多元主體。銀監會的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》規定，新設農村地區銀行業金融機構必須吸納一家銀行業金融機構作為發起人，這一規定對發起人資格進行了限制，一定程度上影響了縣域地區村鎮銀行、社區銀行的組建步伐。因此，筆者認為，應逐步解決金融市場資源壟斷問題，允許有實力的企業出資興辦地方性金融機構，在建立過程中要堅持市場導向，政府只起協調發展和指導監督的作用，對村鎮銀行、社區銀行等縣域銀行業金融機構，應進一步放寬對發起人資格的限制，企業法人、自然人只要具有規定的注冊資本金和相應的資質就應能有條件成為發起人。同時，地方政府應出臺財政、稅收等方面優惠政策，吸納鼓勵多種資本參與進來，盡快促成村鎮銀行、社區銀行的組建，從而在縣域形成多種金融機構并存、分工合理、功能互補、適度競爭，可持續發展的微觀金融組織體系。
2、結合縣域經濟發展現狀，支持和鼓勵地方金融機構在金融產品和金融服務上的創新。鼓勵與促進地方金融機構開發適應縣域經濟發展及農村各種主體需要的金融產品，滿足縣域經濟發展的多樣化需求。例如，在以林農業為主導產業的縣域地區，搭建與培育林權流轉市場，完善林權流轉體制，建立農村林權擔保制度；結合《物權法》的實施，探索農村土地流轉與融資的可行性，通過優化農村資源，積極支持新農村建設；支持開發適合縣域經濟特點的金融產品，如：小額票據融資、半成品和成品抵押貸款等金融產品，有效支持縣域經濟的發展。
3、繼續推進中小企業板市場建設。中小企業上市直接融資，一方面可以解決企業發展的資金瓶頸問題，并獲得企業做大做強所急需的一系列增值服務。另一方面也可以緩解對當地金融資源的分流，減少縣域企業的融資壓力。因此，根據《國務院關于推進資本市場改革開放和穩定發展的若干意見》精神，應進一步推進中小企業板市場建設，完善風險投資機制，拓展中小企業融資渠道，避免中小企業過度依賴銀行貸款，擴大資本市場的作用范圍，為更多的成長性企業、龍頭型地方規模企業在創業板直接融資創造條件。
4、加快和完善區域性的縣域中小企業產權交易市場建設，爭取做到中小企業不能上市也能掛牌融資。中小民營企業迫切需要有一個產業融資和權益流動的平臺。無論是政府還是風險投資，都需要有一個進入和退出的平臺。從政府方面來講，這些年來一直持續的招商熱，也反映出各級政府有一個選擇企業平臺的需求，因為它要知道到什么地方去找企業、找項目。另一方面，對于中小企業板和境外的資本市場來講，在中國尋找符合上市條件的中小企業，也需要能夠在比它低一個層次的資本市場里面集中尋找。因此，在我國，加快建立區域性的縣域中小企業產權交易市場，都是應時之需，是資本市場建設里面“不可或缺”的一個部分。
5、大力發展融資租賃市場。融資租賃融資的優點在于：一是限制條件少，能迅速形成現實的生產力；能使中小企業保持技術及設備的先進性，提高產品競爭力；與發行股票、債券或通過銀行借款等方式相比，受到體制、企業規模、信用等級、負債比率、擔保條件等方面的限制較少；二是融資風險小，中小企業有權選擇自己最需要的設備，掌握設備及時更新的主動權。由于租賃期內設備所有權屬于出租人，租賃期屆滿時承租人有購買或歸還租賃設備的選擇權，設備過時的風險就由出租人承擔了，有效規避了設備的無形損耗風險。中小企業出現經營不善無力交付租金時，出租人只能收回設備。與債務融資下的破產清算相比，融資租賃的財務風險更??；三是保持中小企業財務的合理性與安全性。一方面，避免了流動資金的一次性過多占用，增強了中小企業資金的流動性；另一方面，與股權融資相比，融資租賃融資可避免對股權的稀釋，對優質中小企業來說，這樣的融資方式尤其具有吸引力。
6、在利率市場化改革上可以考慮從縣域開始加大力度，使金融機構在利率定價管理上更具靈活性?？煽紤]加大在縣域利率市場化改革試點力度，完全放開縣域金融機構存、貸款利率，同時要讓縣域金融機構在資金組織與投放上有更多權限與空間，通過金融產品的靈活定價，以及市場供求關系，來合理配置資源，調節資金流向。
參考文獻：
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