前言：中文期刊網精心挑選了村鎮銀行發展現狀范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
村鎮銀行發展現狀范文1
一、村鎮銀行設立與發展現狀
為推動農村地區金融服務便捷性，為加大對于農村中小企業扶持力度，為縮小城鄉差距，我國于2006年允許相關的資本進入運作，許多的商業銀行為了能夠將業務延伸到農村經濟，擴大自己的市場份額，也紛紛開始投資設立村鎮銀行，截至2016年年末據不完全統計全國大概有1500家村鎮銀行，村鎮銀行呈現出積聚在東部沿海地區較多。以下是主要的發展現狀的概要：
（一）增長速度快，資金來源主要來源于民間
自從2006年國家允許設立村鎮銀行以來，經過十年的發展村鎮銀行的數量已經接近1500家，各種資本積極投入到村鎮銀行的\作之中來，村鎮銀行如雨后春筍，資金的來源主要來自于民間資本，主要是一些股份制企業以一些城市商業銀行設立居多，如南充市商業銀行設立發起的我國第一家村鎮銀行惠民村鎮銀行，中國銀行出資設立的中銀富登村鎮銀行等等。
（二）信貸速度快，手續便捷
村鎮銀行設立的初衷是服務于農村中小企業，所以針對農村經濟的特點，村鎮銀行的信貸業務速度比較快，相關的審批手續簡單便捷，額度較小一般為2到5萬元不等。更加有針對性更好的服務于三農。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經濟發達的
我國村鎮銀行分布呈現出東部沿海地區發展快速，中部發展停滯，西部緩慢的趨勢，就是現在所謂的“東快中西慢”，這個現象幾乎是與我國經濟發展的狀況幾乎是一樣的。我國開放村鎮銀行的一個主要的目的是解決三農問題，而三農問題最突出最矛盾的就是在經濟欠發達的地區，東部經濟發達，城鄉差距小各種金融體系機制健全，所以我們說布局分布不合理。
二、村鎮銀行所面臨的各種問題
村鎮銀行的出發點還是要解決三農問題，普惠中小型企業，向中小微企業提供貸款，但是由于我國經濟體制以及社會發展的制約問題，村鎮銀行在發展過程中出現了急需解決的問題。
（一）借貸雙方信任問題
我們從各大門戶網站以及報紙中不難看出，村鎮銀行出現了很多的信貸員跑路的現象，導致很多的存儲戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲在村鎮銀行的資金轉而到了大型的國有四大行以及其他城市銀行商業銀行之中。在農村由于經濟的不發達，信息的閉塞問題，交通的不便捷，存儲戶處于對于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導致信貸員卷款跑路。
（二）權力制約機制模糊，追責機制難以落實
村鎮銀行設立之初就本著服務三農，簡化審批的原則，導致了貸款的審批較為簡單，村鎮銀行職員由于自身業務能力以及為了追求業績盲目的貸款，往往對于信用評估走形式，導致很多村鎮銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮銀行吸納資金由于相較于傳統城市銀行不具備傳統優勢，資金來源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風險所導致的資金入不敷出，大股東撤回資金導致村鎮銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴重
目前村鎮銀行的職員主要來自于兩個方面，高層一般從總行調入，基層人員采用高校畢業生校園招聘與農村本土信貸員相結合的社會招聘。高校畢業生專業知識扎實，但是業務流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環境預期偏差，離職率很高。社會招聘的農村本土的信貸員人際關系是開展業務的關鍵，但是這部分職員專業知識不足，而且人情觀念比較重。
（四）營業網點少，結算不便捷
既然服務三農，那就要解決匯兌的問題。在經濟不發達的地區，經濟的發展主要依靠打工，工資的結算由于異地匯款手續費的問題，農民往往不選擇村鎮銀行，選擇傳統的大型銀行，這樣村鎮銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務三農也就大打折扣。
三、村鎮銀行的合理化建議
（一）股權多元化，建立可以信賴基石
目前的股權主要是商業銀行一部分以及一些民間資本一部分，農民看不到政府的擔保，所以往往對于村鎮銀行望而卻步，所以建議進行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔保農民愿意把錢投入到村鎮銀行之中。當地政府與出資的商業銀行以及民間資本共同經營，環環相扣，確保資金來源明細，保證去向清晰，信息公開透明。
（二）建立有效機制，留住精英人才
制約村鎮銀行一個主要的方面就是人才，建立健全相關有效機制，從職員晉升到工資福利應該向總行看齊。要想建設好村鎮銀行應該全方位的引進人才，無論是從高校招聘還是社會招聘都應該通過筆試面試等環節，通過層層篩選選用符合村鎮銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機制。做到選、育、用、留。
（三）出臺相關法律，確保信息暢通，借鑒相關經驗
證監會等國家有關部門應該相關的運行機制，目前村鎮銀行的相關法律法規較少，村鎮銀行的有效運行缺乏有效的保障，相關政策也難以有效落實。針對與目前所出現的貸款收不回來的問題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責制度。農村的信貸可以成立借貸小組，聯名貸款，一方違約，多方追責，用親情，鄉情將違約降到最低。
參考文獻：
[1]石立巖.大力推進村鎮銀行穩健發展[N].金融時報，2012 （10）.
村鎮銀行發展現狀范文2
關鍵詞：村鎮銀行；發展；趨勢；建議
中圖分類號：F038.1
文獻標識碼：A
文章編號：1672―3198(2009)11-0148-01
村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。
1 我國村鎮銀行發展現狀
2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮銀行的發展趨勢
2、1 注冊資本規模逐步增加
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。
2、2 金融機構發起人范圍逐步擴大
村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。
各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。
3 促進我國村鎮銀行發展的建議
目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行。現對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮銀行的發展規模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。
3、2 村鎮銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式
村鎮銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉村銀行模式，類似于國外的社區銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業務是為窮人發放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮銀行是由金融機構做為主發起人，人員構成也多由發起人指派，這種誕生的模式必定會將發起銀行的經營模式帶人村鎮銀行。目前國內已經成立的90多家村鎮銀行中，大多數存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發生風險，將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。因此，我國的村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。
3、3 村鎮銀行應放眼未來，積極提高自身實力
部分村鎮銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發展規劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業量體裁農，設計具有自身特色的業務品種，不能簡單延續以前大銀行的傳統做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續發展之路。
3、4 監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境
由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少，在當地的社會名氣較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境，對村鎮銀行出臺優惠政策，使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。
同時，由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立，當地信用環境不完整，缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設，營造誠信的氛圍，制定對農戶的貼息或保險政策；降低農戶貸款風險系數；適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構，擴大農戶的受益群體。
參考文獻
村鎮銀行發展現狀范文3
【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 恩施
一、村鎮銀行對縣域經濟和農村市場的推動效應初步顯現
州內兩家村鎮銀行開業運行以來,堅持以服務“三農”為宗旨,以社區為依托,面向農業、農戶和農村經濟組織、中小企業和個體工商戶,積極開展各項業務,截至2008年底,各項存款余額12033.85萬元,各項貸款余額8179.56萬元,初步顯現了在增強縣域金融競爭、提升金融服務水平、支持“三農”方面的成效。
1、豐富了農村金融體系,激活了農村金融市場的有序競爭
由于農村金融與其他金融形式相比,屬于“薄利金融”,長期以來各金融主體大多不愿參與,使得我國農村金融始終圍繞農村信用社展開,農村信用社在農村金融中處于壟斷地位。相對于城市金融而言,農村金融改革啟動遲、進展慢,還存在一些深層次矛盾和問題,農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題已經成為制約農村經濟發展的重要“瓶頸”。通過建立村鎮銀行,初步打破了現有農村信用社壟斷農村金融市場的局面,給農村金融市場加入了新的主體,在一定程度上加劇了農村金融市場的競爭。由于村鎮銀行的準入,一定程度上促進了當地銀行業金融機構積極改進金融服務,參與市場競爭,加強廣告宣傳,改進服務流程等。如農村信用聯社的貸款審批權限從以前的50萬元增加到了200萬元,減少了審批環節和審批時間,同時還改善了服務條件,改造了營業場所,增加了服務措施等。
2、有效增加了對當地的金融供給
截至2008年底,兩家村鎮銀行各項短期貸款余額6156.9萬元,中長期貸款余額1397.66萬元,票據融資余額625萬元,其中私營企業和個體貸款余額3891萬元,農業貸款余額2265.9萬元,個人消費貸款余額1097.66萬元,客戶信貸資金滿足率達到了約60%,有效地支持了農民的創業增收和個體工商戶、中小企業的發展,一定程度上解決了縣域經濟發展過程中的“貸款難”問題。
3、確保了農村金融市場的穩定,降低了借款成本
因為金融機構的稀缺,大量民間資金找不到正規的發展渠道,以各式各樣的“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動,一定程度上擾亂了國家金融秩序,帶來了巨大的金融風險。由于村鎮銀行貸款準入門檻低、手續簡、費用低、發放速度快,使以前急需資金而又得不到銀行信貸支持的民間高利貸用戶轉而尋求村鎮銀行的信貸支持。而村鎮銀行有效的信貸資金投入則有效打擊了當地的地下高利貸,減輕了過高利率給債務人帶來的經濟負擔,減低了民間高利貸而引發的資金風險,穩定了農村金融市場。同時,較低的利率水平也大大增加了借款人對村鎮銀行的需求效應,并降低了借款人的借款成本,減輕了借款人負擔(見表1)。
4、吸收了先進的管理理念,促進了人才交流
恩施州兩家村鎮銀行均由江蘇常熟市農商行控股,同時有交通銀行、部分發達地區企業等股東。村鎮銀行的成立吸引了發達地區的資金,使人才向西部山區流動,并帶來先進的金融經營管理理念,促進了對外金融、商貿、投資、人才等各方面的立體式交流。
5、村鎮銀行的運行為縣域金融的創新提供了新的舞臺
一是為農產品企業或者個體業主提供了創新信貸服務。咸豐、恩施村鎮銀行成立后,先后開辦了銀行承兌匯票的貼現、資產轉讓等業務,解決了當地6000余萬元的資金流動性需求問題,提高了中小企業和農村的資金使用率,提高了部分縣域經濟主體的市場競爭力。二是村鎮銀行的出現開拓了農村消費信貸需求。農民生活支出中教育、醫療比例較大,村鎮銀行在這方面進行了一些探索,逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村,促進了農村消費信貸市場。
二、村鎮銀行服務縣域經濟和農村市場的主要梗阻
1、相關的配套政策不到位
村鎮銀行在我國還是一個新生事物,農村問題的解決更是一個復雜的系統工程,因此,發揮村鎮銀行支持“三農”發展的作用需要政府及相關主管部門的大力支持。從目前來看,我國村鎮銀行得到的支持有限。一是村鎮銀行缺乏支持其發展的財政扶持、稅費減免、農貸貼息、支農再貸款等優惠政策,不利于其持續、健康的開展各項支農業務,激勵和引導作用不夠。目前,農村信用社享有很多優惠扶持政策,而以解決農村金融服務空白、增強農村金融競爭充分性為首要目的的新型農村金融機構卻無法享受這些政策,這對新型農村金融機構支農主動性、積極性產生了一定的消極影響,削弱了其預期效應。二是農業保險仍然停留在商業保險領域,政策性保險沒有開展起來。特別是由于農戶貸款抗風險能力較弱,農戶貸款容易因自然災害而遭受損失,增加了村鎮銀行發放農業貸款的風險系數,直接導致了村鎮銀行抗風險能力的不足。
2、村鎮銀行定位與贏利偏好存在矛盾
銀監會《村鎮銀行暫行管理規定》規定,村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。農村信貸需求一直未能被現有金融機構很好的覆蓋,這是農村金融的空白點,也是最需要解決的難題。但是,新成立的村鎮銀行在這方面的能力也比較弱。目前,農村信用社的農村貸款利率一般都可以上浮20%至50%,農民融資成本較高。村鎮銀行如果選擇“薄利”的競爭策略,至少在短期內的經營業績不會有很大提升,這會給經營者造成很大壓力。截至2008年底,兩家村鎮銀行仍然虧損62.41萬元。因此,選擇“厚利”還是“薄利”的經營策略是目前村鎮銀行決策者們應當解決的首要問題。同時,村鎮銀行作為一個外來的商業銀行,還必須得考慮生存成本問題,而村鎮銀行是難以用較低的成本來運行的,必須依靠利差收入才能實現財務可持續發展。從經濟學角度講,商業銀行要維持生存成本,減少交易成本,只能選擇與較大的客戶進行交易。因此恩施市村鎮銀行設在主城區,主要業務是提供企業和個人存款服務,并向農業相關企業提供融資服務,向出口型企業提供貿易服務和結算業務服務,并將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上,這在某種程度上偏離了當時設立村鎮銀行的初衷。
3、與客戶的循環互動機制欠缺
對于缺乏投資、儲蓄觀念的農村居民來說,在提供信貸支持時幫助其尋找投資項目,在項目實施獲得收入后引導他們定期、少量儲蓄,不僅是銀行業金融機構擴大資金來源的手段,更是幫助農民掌握儲蓄和資本積累方式的一種手段,不僅可以促進農民增加收入,也可以為村鎮銀行持續發展打下基礎。但是,目前的村鎮銀行還僅僅停留在為農民提供貸款上,而缺少支持農民致富的手段和方法。由于與客戶的循環互動機制欠缺,村鎮銀行可持續發展動力不足。
4、業務發展受到政策性因素制約
一是支付結算渠道不暢。目前恩施州兩家村鎮銀行仍不能辦理銀聯業務,快速的支付結算受到影響;同時,兩家村鎮銀行都只有一個營業網點,更加大了客戶辦理業務的不方便性。二是不能享受民族貿易企業利差補貼政策。目前村鎮銀行所辦理的信貸業務包括了民族貿易企業的貸款,但由于民族貿易企業在村鎮銀行的貸款不能享受利差補貼,使村鎮銀行很難留住類似的優質客戶,對村鎮銀行是一種不公平的競爭,業務開展影響甚大。
5、農村地區群眾對村鎮銀行的認同度不高
雖然監管部門、政府部門以及相關媒體對新型農村金融機構試點政策進行了宣傳,但村鎮銀行作為一個新生事物,在農村尚未被廣泛接受和認同,大部分群眾對工、農、中、建、農村信用社等傳統金融機構比較信任。另外,很多群眾曾目睹和親歷農村合作基金會的產生、發展、失敗的全過程,對村鎮銀行這一新型金融機構抱懷疑和觀望態度。通過對咸豐縣高樂山鎮大田壩、白地坪村民的問卷調查顯示:約40%的村民認為村鎮銀行信譽不高,擔心錢存進去后拿不回來,不愿意將錢存入,其中約30%的村民表示會將錢存到國有商業銀行,約50%的村民表示愿意將錢存到實力較強的農村信用社。僅有約20%的村民認同村鎮銀行,愿意將錢存入。由此可見,村鎮銀行在短期內很難與農村信用社、郵政儲蓄競爭。目前,恩施州兩家村鎮銀行的存款雖已達12033.85萬元,但儲蓄存款僅1818.33萬元,其中定期儲蓄616.32萬元,存款的穩定性極差,這種狀況在短期內可能還難以改變,并將影響其今后的業務發展。
三、意見和建議
1、政府部門應制定適當的優惠政策,促進村鎮銀行可持續發展
要建立健全村鎮銀行相關法律法規,對村鎮銀行實行適當的優惠政策。特別是公共財政等方面要出臺相關配套政策,包括稅收優惠、風險補償、農業政策性保險等。如稅務部門對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅;縣級財政建立風險補償機制,設立村鎮銀行風險基金專戶;財政、社保、房管等部門要允許涉農資金、財政性資金、社會保險類資金在村鎮銀行開立賬戶,并存入部分資金,以擴充村鎮銀行負債規模,等等。
2、人民銀行、銀監部門應進一步明確相關管理細則,為村鎮銀行的發展提供寬松的運行環境
一是人民銀行需在村鎮銀行的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規定,支持村鎮銀行穩步發展。應盡快將村鎮銀行納入民族貿易企業利差補貼的營運范圍,讓民族貿易企業在村鎮銀行的貸款同等享受利差補貼的待遇,以達到穩定客戶,穩健經營的目的。二是建議銀行業監管部門出臺政策,支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭,特別是要允許一家發起行在同一行政區域內跨縣市設立分支機構,擴大服務半徑,使其在一定范圍內形成區域性銀行,增強村鎮銀行的生存活力。
3、加強宣傳引導,促進村鎮銀行良性發展
引導村鎮銀行充分發揮自身優勢,揚長避短,面向農村、面向普通大眾,抓住新農村建設的機遇,為“三農”的發展提供優質、高效的金融服務;引導村鎮銀行建立健全農戶信貸檔案,使其與農戶建立良好互信關系,從低風險的信貸業務人手,逐步積累經驗,穩步發展信貸業務。同時,要切實做好政策宣傳和對農民的培訓工作,讓群眾了解村鎮銀行,積極參與村鎮銀行的投資和建設。
村鎮銀行發展現狀范文4
一、山西省村鎮銀行建設概況
山西省村鎮銀行設立起步于2009年，受山西省煤炭資源整合和經濟結構調整影響，大量民間資金轉向參股設立村鎮銀行，極大促進了村鎮銀行的發展。截至2015年一季度，全省共設立村鎮銀行41家，網點54個，設立狀況呈現如下特點：
1.覆蓋面廣，地區集中
全省11個市均開設有村鎮銀行，最多的分布有11家，最少的設立1家。網點開設與地區經濟發展存在一定的關聯性，縣域經濟發展較好的地區村鎮銀行較多，如圖1所示，呂梁、太原、晉中等地區工業發展水平較高，人均收入水平較其他地區增長較快，成為村鎮銀行扎堆的主要原因。
2.機構增速由快轉慢
2009年至2015年3月末，全省村鎮銀行數量逐年增長，如圖2所示，2009年至2015年村鎮銀行年增長速度經歷了2013年的最高點，全年增長11家，隨后下降至年增長7家。村鎮銀行設立速度受山西省經濟狀況影響，同步波動。在村鎮銀行準入門檻低，扶植政策較多的刺激下，村鎮銀行成為民間資本轉型較為青睞的對象。
3.主發起行類型較為集中
山西省村鎮銀行股東構成中，農商行、城市商業銀行持股比例最大，僅有一家村鎮銀行由股份制商業銀行發起設立。本地農商行成立村鎮銀行占比較高，達到48%以上，外省城市商業銀行在山西設立村鎮銀行有5家。農商行與民間資金合作共同設立村鎮銀行，不僅擴大了經營地的范圍，更為獲得政策支持開拓了多元化的道路。
4.核心業務系統依托主發起行建設
由于受經營規模、資本投入、成本效益等因素的考慮，獨立開發行內系統不成為村鎮銀行的選擇方式，41家村鎮銀行均采用通過主發起行原有核心業務系統的通道或系統模式構建自身行內系統，具體合作形式又分為“銀銀平臺模式”、“分支機構模式”兩種?！般y銀平臺模式”是村鎮銀行租用主發起行業務系統，定期繳納一定費用的合作形式，村鎮銀行自主發展業務；“分支機構模式”是村鎮銀行視作主發起行的一個分支機構，免費使用發起行業務系統，業務發展統一由發起行負責管理。
二、村鎮銀行支付結算服務現狀
1.支付系統主渠道作用明顯
在支付系統接入方式上，村鎮銀行作為主發起行的間接參與者接入現代化支付系統，完成跨行跨地區資金匯兌業務。從2013年至2015年3月末的支付系統業務量統計（右上表）來看，村鎮銀行支付系統業務量占比雖小，但增長速度較快。2013年村鎮銀行支付系統共發生4.55萬筆、427.71億元資金交易，占總業務量的0.1%；2014年支付系統業務量快速增長至28.13萬筆、1209.3億元，較2013年增長1倍之多；2015年一季度業務量超過2013年全年，達到2014年的一半以上水平，占總業務量的0.38%。
2.非現金支付工具應用尚處于起步初期
村鎮銀行受經營規模小、客戶集中度高等影響，非現金支付工具應用并不廣泛。票據業務僅以支票業務為主，本票、匯票雖已獲得人民銀行制版批準，絕大多數村鎮銀行尚未開展此類業務。具備發卡條件的村鎮銀行有30家，已發卡的村鎮銀行有5家，且只發行借記卡，信用卡業務暫不能辦理；銀行卡交易量呈現快速增長趨勢，2013年至2015年一季度，5家村鎮銀行的銀行卡交易量增長了37%，基于銀行卡的手機銀行、網上銀行業務也逐步開辦，業務量逐步提升。銀行結算賬戶規模較大，單位銀行結算賬戶達到2.1萬戶，個人銀行結算賬戶60多萬戶，占賬戶總量的96%。
3.支付服務與“三農”緊密結合
村鎮銀行以“服務三農、服務小微”作為市場定位，為農村客戶提供了自助金融服務終端，有效地解決農民存取款難、匯兌手續多等問題。同時，部分村鎮銀行推進存折小額取現業務，實施農村金融服務“村村通”工程，拓展農村金融服務領域，打通農村基礎金融服務的“最后一公里”。積極同電信部門展開合作，在農村便民服務點同時開展通信費的繳納業務，極大地方便了當地農村居民，使農村便民服務點社會服務效用最大化。依托銀行卡產品為農民打造“便民貸”、園區貸，為小微企業提供“工商通”、“鄉情通”等流動資金貸款，在一定程度上解決了當地農村貸款難題。
三、村鎮銀行支付結算業務發展瓶頸
1.業務同質化嚴重，資金渠道狹窄
由于村鎮銀行設立之初受發起行影響較大，運營模式、內控管理、業務模式基本一致，個性化產品不突出，與村鎮銀行職能定位相矛盾。由于村鎮銀行核心系統使用發起行的舊系統，對二代支付系統、電子商業匯票、網上支付跨行清算系統等人民銀行新開發的業務系統無法對接或報文信息無法識別，限制了村鎮銀行結算方式的選擇性，嚴重制約了客戶資金的靈活使用。
2.社會認知度較低，“支農”效能發揮不充分
村鎮銀行與農業銀行、農村信用社等銀行業金融機構相比成立時間短，機構規模小，人員數量和業務配備能力較弱，對農村地區形成的影響力不夠深入人心，客戶對其信賴度偏低。從網點數量來看，村鎮銀行占農村金融機構網點數不足5%，且主要分布在城市郊區或經濟發達的縣城，尚未延伸至鄉鎮或行政村，服務對象主要青睞城鎮居民和中小企業，難以真正履行服務“三農”的金融職能。
3.發起行管理不到位，日常監督出現真空
村鎮銀行在硬件設施、營業環境、內控制度、應急預案等制度基本沿襲發起行的管理習慣，但又相對獨立與發起行自主進行人事管理、業務發展，對日常業務運行的監管基本靠村鎮銀行的自覺性，主發起行不能及時了解經營運行情況，信息傳遞也容易出現阻隔，再加之兩者地理距離較遠，村鎮銀行的日常業務監督出現真空。
4.運行機制不完善，抗風險能力弱
在資金運作方面，村鎮銀行規模普遍較小，受經營范圍所限，客戶數量、種類、存款意愿、存款能力顯著低于城市，抵御流動性風險和金融風險的能力較弱。再加之，村鎮銀行以信用貸款模式作為農業信貸的主要經營方式，擔保措施脆弱，甚至無擔保物，交易遭受道德風險、信用風險的沖擊，貸款風險無法把控。在行內核心系統建設上，村鎮銀行科技水平有限，核心業務系統服務器擺放在發起行，營業網點通過客戶端進行遠程訪問，業務數據也集中存放在發起行服務器，數據備份只能在營業日終實現，實施日間數據備份尚未建立，一旦出現系統故障，數據恢復存在時間差，容易形成資金風險。
5.結算手續費偏高，客戶滿意度較低
村鎮銀行的資金結算業務中，支付系統匯劃業務成為主要途徑，由于其不能直接辦理跨行轉賬匯兌，任何一筆從外地匯入的款項基本都是跨行跨地區，按照《商業銀行服務政府指導價政府定價目錄》收費標準，對公客戶要承擔5元至200元匯劃費，個人客戶要承擔2元至50元的匯劃費，超出了農村客戶的承受度。部分村鎮銀行為維護客戶資源，對某些客戶實行手續費減免，又造成經營成本增大，結算收入貢獻率降低的雙重壓力。以朔州村鎮銀行為例，2014年村鎮銀行結算收入15.23萬元，僅占全部營業收入的1.1‰，遠無法彌補系統運行費用。
四、村鎮銀行支付服務持續發展的可選擇路徑
1.構建專業化清算渠道，加快資金運動速度
村鎮銀行可規避個體規模小的劣勢，集合組建村鎮銀行資金清算中心形式的第三方服務機構，以專業化資金清算中心集體優勢以“一點接入”的形式加入人民銀行二代支付系統、網上支付跨行清算系統、電子商業匯票系統等業務系統，各村鎮銀行以間接參與者身份完成系統對接，實現支付作業流程化、集中化處理，加強資金清算風險抵御能力，解決村鎮銀行差異化系統接入模式和業務處理不規范問題，提高系統管理水平，優化結算渠道，提升清算資金管理水平。
2.加強與第三方合作，彌補渠道短板
當前，第三方支付機構蓬勃發展，經營項目涵蓋線下收單、網上支付、預付卡等多種支付業務，且資金結算渠道靈活。村鎮銀行扎根農村，農村資源豐富、優質項目多，可充分借助第三方支付機構的功能優勢，以強強聯合的形式發展農村特約商戶。一方面，村鎮銀行可化解銀聯入網費用過高的困境，又可通過為客戶提供簡單、方便、快捷的現代化支付服務形成資金沉淀，提高存款比例。另一方面，通過與第三方支付機構合作，有助于優化村鎮銀行非現金支付工具產品，為農村提供線上、線下多樣式的支付結算服務，提高客戶滿意度。
3.發展特色支付服務，支持地方經濟發展
村鎮銀行作為服務“三農”的生力軍，應在接地氣、重民生上下功夫，圍繞農村經濟做文章。一是可通過開展農村市場調查，圍繞農村特色發展產業、養種植產業、家庭作坊、農業合作社等，致力于將自身打造成為“支持三農、扶植小微”發展的業務基地。按照農戶結算需求，提供適宜的結算服務，以拓寬支付市場。二是可通過開展城鎮個體商貿調查，致力于滿足轉型農民多元化的支付結算金融需求，讓村鎮銀行的金融服務成為商戶發展的致富搖籃。如依照轄內村鎮銀行推出的“商易貸”系列金融產品，聚焦縣城蔬菜農貿市場、商貿市場等，積極拓展金融服務，培育支付、信貸市場，實現“互惠互利，合作共贏”的發展局面。
4.加快互聯網金融建設，形成農村現代化金融服務新常態
“互聯網+金融”已經在各銀行業金融機構中得到充分的應用，此種模式在資金供需雙方間建起了超越傳統銀行服務的新渠道。村鎮銀行應緊跟大數據、云計算時代的步伐，為農村提供多樣化金融產品，提高資金融通效率。村鎮銀行可通過市場細分，挖掘客戶需求，結合本地產業主流及當前政策熱點，探索與互聯網金融P2P平臺合作，擴大資金募集規模，村鎮銀行以融資性保函形式為農村客戶提供資金擔保，實現“輸血+造血”的資金循環流動體系；另一方面，通過與電商平臺、第三方支付機構的合作為農村網上商貿交易提供銀行賬戶服務，實現客戶網上支付、移動支付完成農資銷售和購物的經濟活動。
村鎮銀行發展現狀范文5
關鍵詞：村鎮銀行;資產負債;小微金融
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（6）-0058-03
一、引言
隨著監管部門調整放寬農村地區金融機構準人政策，逐步將村鎮銀行等新型農村金融機構試點范圍從6個省（區）擴大到31個?。▍^），全國村鎮銀行如雨后春筍，陜西省村鎮銀行也得以快速發展。2007年以來，陜西省西安、寶雞、渭南、商洛、延安、榆林6個地區相繼成立了村鎮銀行。截至2013年末，陜西省共發起成立村鎮銀行10家，占陜西省地方法人銀行業金融機構（2013年末119家）總數的8.4%。從成立時間及發起人看，陜西省村鎮銀行基本上是2010年以后成立的，主發起人是國有商業銀行的3家，股份制商業銀行3家，城市商業銀行和城市信用社3家，外資銀行1家。
從新型金融機構的發展現狀及未來發展看，我國新型農村金融機構主要有村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等。村鎮銀行作為陜西省地方法人金融機構的重要組成部分，發揮著支持農村金融發展的作用。但同時，從村鎮銀行在地方法人金融市場的業務和利潤份額看，陜西省村鎮銀行存貸款業務量小，對農村金融格局的影響微弱，涉農資金市場份額少，對“三農”的支持力度還需要大幅度提升。本文以陜西省8家村鎮銀行2010-2013年資產負債等數據為研究基礎，分析村鎮銀行資金來源及配置情況、經營特征及制約發展因素，以期為陜西省村鎮銀行提升經營能力、進一步發揮作用提供發展策略。
二、陜西省村鎮銀行資產負債管理的實踐
歷經七年多的實踐，陜西省村鎮銀行資產負債管理經驗逐步成熟。陜西省8家村鎮銀行2010-2013年的資產負債數據分析顯示，資產負債結構及其變化總體表現為資產負債變化的統一性，不同形式機構之間略有差異。
（一）貸款規模增長拉動總資產規?？焖僭鲩L
從資產總額看，村鎮銀行資產總額快速增長，四年內資產總額實現倍增，無論是資產絕對額還是增速均實現了較大的增長。從資金結構看，資產結構中的貸款總額規模不斷增加，占資產總額比重經歷先揚后抑的小波動后趨于穩定。8家村鎮銀行自成立以來貸款總額最小增長1.15倍，最大增長2.7倍。從統計數據看，村鎮銀行在成立1-3年內，由于業務開展和推進，各類貸款占資產總額的比重會逐步增加，之后又因資產規模擴張或其他資產投資等因素的影響略有下降。2012、2013年7家村鎮銀行的各類貸款在總資產中的比重在30%-60%之間。數據表明各類貸款規模的快速攀升帶動了村鎮銀行總資產的快速增長。
（二）存款規模增長拉動了負債規?？焖僭鲩L
從負債總額看，總負債規模與總資產保持了同步擴張的態勢。8家村鎮銀行負債總額呈現了成倍增長，增速略低于資產總額的增速。大部分村鎮銀行的負債總額均實現了1.19倍以上的增長，最高增長倍數達到2.45。從負債結構看，各類存款是總負債的最主要組成部分。2010-2013年8家村鎮銀行各類存款規模不斷增加，各類存款占總負債比重在60%以上，這說明各類存款是村鎮銀行總負債的主要資金來源。另外，委托及負債業務、向中央銀行借款等是村鎮銀行的相對重要資金來源。
（三）所有者權益快速增長，資產負債率高
從資本增長和資產負債結構看，村鎮銀行所有者權益快速增長，存貸結構總體穩定，資產負債率相對高。具體表現是，從所有者權益規模看，2010-2013年8家村鎮銀行的所有者權益規模逐年快速增長，個別村鎮銀行在成立兩年內所有者權益總額達到了10倍左右增長。從存貸結構看，存貸比有所上升，但總體上存貸比變動區間不大，4家以上村鎮銀行存貸比在66%以上。從資產負債結構看，資產負債率超過50%。
分析表明：從規模上看，近幾年陜西省村鎮銀行資產、負債規模及所有者權益實現了快速增長，總體上資產增速快于負債增速。資金配置上看，資金的主要來源是吸收存款，發放貸款的增速快于吸收存款的增速，存貸比逐漸升高，存貸結構總體穩定;從資金結構管理上看，資產負債結構需要優化。
需要關注的是，無論在融資渠道、成本控制、風險管理等內部自身發展，還是政策扶持、競爭優勢等外部發展環境方面，陜西省村鎮銀行都有著制約其有效發揮作用的問題。第一，融資渠道單一，資金來源受限。主要表現在兩個方面：一是由于陜西省村鎮銀行主要成立于2010年以后，設立時間短，規模小，資金實力不足，受成本費用制約，服務網點少。同時，缺乏品牌號召力，存款增長緩慢。二是村鎮銀行的主要服務對象是農戶和農村中小企業，農村居民收入水平不高，一定程度上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。第二，交易成本高、流動性不足。村鎮銀行業務范圍相對單一，缺乏規模效應，工作成本高，盈利空間小;存貸比偏高，流動性不足會抑制貸款業務的開展。第三，財務狀況不盡人意。村鎮銀行成本收入比遠遠高于農合行、農信社水平。第四，缺乏相應的政策扶持，村鎮銀行競爭優勢不強。村鎮銀行稅率高于農商行、農合行以及農信社的營業稅，又缺少貼息貸款、財政性存款等優惠政策，導致在與農信社等當地金融機構的競爭中處于進一步劣勢的地位。
三、政策建議
為解決陜西省村鎮銀行現存發展問題，改善村鎮銀行金融環境，提升小微金融經營能力和可持續發展能力，本文認為，應在明確市場定位、強化內部機制建設等夯實內部管理的基礎上，從內部創新發展和改善外部環境兩個層面進行突破發展。
（一）自身創新發展
一是拓展資金來源。從支農信貸為突破口，村鎮銀行依據再貸款相關規定向人民銀行申請再貸款，壯大資金實力;利用村鎮銀行經營靈活及融入農村的優勢，積極爭取地方政府支撥的政策性補貼、涉農資金等由村鎮銀行來辦理業務，優化負債結構。
二是創新信貸模式。利用經營靈活和政策寬松的優勢，與農業銀行、農村信用社等傳統金融機構實現錯位競爭。
（二）加大政策扶持
一是建議對村鎮銀行在稅率征收上給予一定幅度優惠，實行差別稅率政策，對初創階段的村鎮銀行3-5年內減免營業稅、所得稅或延長稅收優惠政策的執行期限。
二是建議地方政府對農村地區的支農補貼等，可以通過村鎮銀行來發放，給予村鎮銀行必須的政策性支持。
（三）監管部門推動發展
一是實行差別監管。根據發展情況，將符合條件的村鎮銀行加入大小額支付系統、征信管理、外匯管理等網絡系統，提高村鎮銀行的資金清算效率和服務能力;對發放支農貸款達到一定比例的村鎮銀行，在再貸款和利息方面給予扶持和優惠。
參考文獻
[1]蒲蓉.基于SWOT分析的村鎮銀行可持續發展研究[J].改革與開放，2009，（10）：146-147。
[2]曲小剛.村鎮銀行雙重目標的困境[J].銀行家，2013，（7）：82-85。
[3]吳治成.村鎮銀行的市場定位與發展研究[J].經濟師，2010，（2）：17-19。
[4]張軍.國外小額信貸模式在我國農村金融中的應用現狀分析[J].農業經濟，2013，（10）：100-102。
[5]趙冬青，王樹賢.我國村鎮銀行發展現狀的實證研究[J].農村經濟，2010，（7）：77-79。
The Research on the Development of Micro and Small Finance from the
Assets and Liabilities of Rural Banks
LIU Yajun
（Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710075）
村鎮銀行發展現狀范文6
關鍵詞：村鎮銀行；發展問題；對策
1 引言
村鎮銀行的發是新型農村機構的主力，在農村地區建立村鎮銀行是解決“三農”問題以及推動農村經濟快速發展的解決良策。村鎮銀行的問題也一直是國內外學者研究爭論的熱點問題。我國村鎮銀行自2007年正式掛牌以來，對激活農村金融市場以及完善農村金融組織體系、改建農村金融服務產生了積極的影響。但作為新生事物并處于農村并處于試點時期，其發展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問題并完善其解決方法，才能促進其持續健康的發展。
2 村鎮銀行發展現狀及存在的問題
2.1 村鎮銀行的發展現狀
村鎮銀行是由我國境內外的金融機構和境內的非金融企業法人、以及境內的自然人出資，在農村地區設立的主要為當地、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。目前，我國農村的金融還處于一個滯后狀態，現有的農村金融機構越來越無法滿足“三農”對資金和服務的多樣化需求，農民的貸款需求根本無法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監管部門對農村金融市場實行過度管制，農村金融市場準入門檻過高，新的金融機構無法進入，導致農村金融市場高度壟斷，金融服務嚴重滯后于三農發展的實際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來，我國村鎮銀行經歷了一個快速發展期，截至2009年底全國已有148多家村鎮銀行。村鎮銀行以支持三農發展為主導思想，積極發展聯保貸款，創新金融擔保模式，有效緩解了農村金融長期供應不足、金融服務產品短缺的問題，在構建和完善農村金融體制上發揮了重要作用，為廣大農民提供了方便，快捷、全面的金融服務。
總體來看，我國村鎮銀行的增速太慢，同時制約因素太多。為此，應從創新信貸產品、拓展資金來源、降低違約風險，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮銀行發展。
2.2 發展村鎮銀行所存在的問題
2.2.1 社會認同度低
在我國，村鎮銀行作為新型農村金融機構，由于成立的時間尚短，且大多設立在中西部的縣域，經濟金融較為落后，因此與農村信用社等農村金融機構相比，農戶對村鎮銀行的認可度比較低，甚至存在誤解。儲戶對于資金的安全性持懷疑態度，害怕將錢存放村鎮銀行會不安全，儲戶大多傾向于到當地農村金融機構辦理金融業務，導致農村銀行社會認同感低，其市場競爭力就比較差。較低的社會認可度導致當地居民大多傾向于到當地農村金融機構（主要是農信社）辦理金融業務。同時導致村鎮銀行業務開展面臨諸多困難，這樣村鎮銀行就更難吸收到存款了，資金來源渠道變得狹窄，業務的發展也收受了限制。
2.2.2 資金來源缺乏
由于村鎮銀行在我國出現的時間并不是很長并且設立于我國廣大農村貧困地區。由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制在發展初期難以迅速形成規模，缺乏規模效應。缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，農村居民對其缺乏了解，同時村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。這就致使資金來源短缺，難于吸收存款。雖然“三農”政策對村鎮銀行有一些優惠政策，但是結算系統不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來源匱乏。。相比較來說，其他的商業銀行由于發展的時間長，其服務的水平更全面和完善，特別是國有四大銀行，這樣農民就會選擇這些現代化程度較高的銀行來進行儲蓄。
2.2.3 自身市場定位不準
目前，我國的金融機構的分布出現了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機構，但是運營效率卻相對低下，運營效率與資產負債規模出現反比例增長的趨勢。在客戶定位上，由于農民和小型企業的經濟較弱，創收能力不強，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經濟發展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮銀行的定位主要以農民和小型企業為主。但由于村鎮銀行是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業法人，各發起人或出資人必然會把實現利潤最大化作為經營目的。因此，村鎮銀行現行制度因素、村鎮銀行的股權設置導致自身市場定位不準，難以主動去適應農村金融需求的小額、分散的特點。村鎮銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業和具有優質資產的龍頭型企業，對于真正需要資金運作的小型企業和貧困的農戶卻忽視，甚至對于無法提供擔保的農戶不予貸款，這就造成了村鎮銀行客戶定位的偏離村鎮銀行在金融產品開發上以中高端客戶群為重點，對于無擔保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設定的以農村小額信貸為主要產品開發的方向。
3 完善村鎮銀行發展政策
3.1 加大形象宣傳，提高社會公眾認知度
村鎮銀行應主動采取多種形式廣泛宣傳其性質、經營方式、服務對象和產品等，讓廣大老百姓認識并了解村鎮銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務”等宣傳活動，向群眾進行宣傳；通過對銀行標志、營業廳網點的設計，利用銀行網點向客戶發放宣傳冊等方式進行形象宣傳，從而達到提升村鎮銀行社會認知度的效果。
3.2 拓展資金來源
村鎮銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經營和管理成本，減少經營和管理中產生的風險和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農戶和農村小型企業了解村鎮銀行設立的目的和意義，讓其了解村鎮銀行所開展的業務，樹立良好的社會形象。
3.3 制定精準的市場定位
只有立足于農村地區的金融市場，才能夠更好的發揮自己在農村地區的優勢，憑借本地化從業人員在當地的社會人際關系，拓展農村金融業務，可持續地發展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機構的競爭，還能夠鞏固自己在農村地區的地位。
參考文獻
[1]張效梅.村鎮銀行發展問題淺析[J].調研世界，2010，（3）.
[2]Berger A N，U de U G F.Relationship Lending and Lines of Credit in Small Firm Finance[J].Journal of Business，1995，68：351-382.
[3]夏春萍，李中金.村鎮銀行經營發展的個案調查[J].經濟縱橫，2012（7）.
[4]廖繼偉.村鎮銀行經營行為趨勢與發展方向――基于對四川省村鎮銀行的實證分析[J].現代經濟探討，2010，（12）.
