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政策性銀行發展前景范文1
關鍵詞：中小企業；融資擔保；發展模式
我國中小企業融資擔保業的發展可以追溯到1993中國經濟技術投資擔保公司的成立。當時，由中國人民銀行負責監管，之后，由于黨政機關與金融類企業脫鉤，中國經濟技術投資擔保公司不再作為金融類機構接受人民銀行的監督管理，轉而成為當前的非金融類企業。隨著我國經濟體制改革發展中大量民營經濟的興起，以及其對融資需求的不斷擴大，1998年后，江蘇、山東、安徽等地方開始出現了中小企業融資擔保機構的試點。到1999年原國家經貿委正式發文提出在全國建立中小企業信用擔保體系，才標志著我國中小企業融資擔保業的正式啟航。在發改委和工信部中小企業局牽頭主管十多年后，于2010年2月，國務院了關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知，決定成立由銀監會牽頭，國家發改委、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、法制辦等部門參加的融資性擔保業務管理部及聯席會議。至此，我國中小企業融資擔保業的發展進入了一個新的發展階段。長期以來低門檻、監管乏力、運營不規范等原因形成的混亂的融資擔保業市場，開始進入了一個整頓、規范的發展階段。據統計，截至2011年5月31日，全國納入規范整頓范圍的機構數量為9192家，已完成規范整頓的為8732家，規范整頓合格的為6473家，全國共發放經營許可證5888張。但實際上，目前全國在工商局系統以擔保字樣注冊的企業數量仍然高達1.9萬多家。顯然，規范、整頓中小企業融資擔保業的任務仍然非常艱巨。特別是，未來這些融資擔保機構的發展前景何在？到底采取哪種經營運作模式，才能既適應國家宏觀政策監管的需要，又適應市場需求，從而保持持續發展壯大的生命力，這個問題值得進一步探索研究。
1 政策性融資擔保機構將逐步演化為包含政策性擔保功能的商業性擔保模式
政策性銀行發展前景范文2
關鍵詞：基層銀行 市場營銷 合規管理 現狀及對策
隨著我國市場經濟的不斷發展，國際間的聯系越來越緊密，特別是銀行業的競爭壓力也越來越激烈。作為我國的政策性銀行――中國農業發展銀行，如何更好的發揮其在新農村建設中的積極作用，從戰略的角度出發，堅持以客戶服務為中心，順應市場的發展，最大效益的提高經營管理顯得尤為重要。目前，農發行渭南市分行著力“兩輪驅動”戰略，在維護好現有信貸客戶的同時，積極營銷各級政府關注的新農村建設貸款項目；一是采取多種形式，或座談會或推介會，廣泛宣傳信貸政策，提高社會對農發行信貸業務的知曉度；二是高端營銷，積極與地方政府聯系，推進整體工作的開展。充分利用政府搭臺，農發行參與的新農村建設項目推介會，取得政府推介項目共計17筆，涉及企業16戶，申請貸款金額1009413萬元，根據信貸政策，簽訂四戶新農村建設貸款合作協議和渭南市水務投資建設有限責任公司等12戶儲備項目。
所謂的市場營銷就是管理者通過選擇要開發的市場，運用科學的營銷手段，通過對客戶提供優質的產品及服務進而達到自己拓展市場的目標，獲得最大效益的經濟利益。但是在當前的經濟環境下，我國的政策性銀行的管理和發展仍然是比較過時的管理模式，在當前的市場競爭中缺乏競爭優勢。所以，我們研究探索一套適合當前政策性銀行發展需要的營銷模式迫在眉睫，本文就此借鑒比較成熟的商業銀行的營銷模式，在合規管理的要求下，針對目前我行的實際情況提出本人自己的看法和建議，希望能對我國的政策性銀行的發展略盡綿薄之力。
一、我們需要明確一下合規管理的涵義。
合規經營是銀行發展的前提。合規主要是要求政策性銀行的經營管理和活動能和我國的法律法規的要求保持統一，與既有的規章制度保持一致。合規管理的具體內涵主要包括以下五點：一是要求政策性銀行要在規章制度上對其日常的經營活動和管理進行管束，比如說銀行內部的相關組織或者權責的分配。在政策性銀行的權責分配上要求做到各項權利的制衡和促進，在科學規范的管理下打造一個權責分明，規章制度嚴密的適應當代高速經濟發展的節奏。二是要求對銀行的風險做到有效的控制。也就是說如果銀行的管理者要實現其各個管理指標的達標和占到相應的市場份額的話就必須通過各種手段，依靠上述健全的規章制度、操作流程以及人員的考核辦法建立誠信化的金融體制，力爭可以做到事前預警，事中控制，事后補救和糾正等效果。三是加強對員工的教育，提高其對各項責任的行動力度。也就是政策性銀行的管理制度應有一套適合提高管理者和員工的整體素質的內部控制體系并在每個從業者的思想上加深，將各項制度做到具體落實，保證政策性銀行的各項制度順利運行。四是加強平時的演習，制定每個部門的應急預案，并確保其在關鍵時刻有效。也就是說，銀行在增加或者改革各項新舊業務、一些重大的機構重組時，先要進行必要的應急演練，有效的評估潛在風險，盡可能的避免給銀行造成的損失。五是研究探索提高銀行資產回報率和資金利用率的程度，爭取達到政策性銀行的各項業務利潤最大化效果。
二、目前基層農業發展銀行的市場營銷中存在的問題。
就陜西渭南而言，農發行真正意義上的客戶營銷起步較晚，這主要基于農發行的職能作用轉化。真正意義上的客戶營銷起源于2004年-2005年下半年，包袱沉重、虧損嚴重的國有糧食（棉花）企業退出市場后，為了確保政策性糧棉油收購不出現問題而營銷了一部分市級農業產業化龍頭企業。經過多年的實踐，我們不難看出在營銷模式上或多或少的存在著一些問題，這些問題勢必會影響到農業發展銀行的的未來發展前景。因此，具體分析有以下幾點：
(一)政策性銀行的工作人員在思想上對經營管理不重視且概念模糊，特別是對于合規化經營管理的概念還比較模糊，對其認識不夠深刻，有的還是比較片面的重視傳統意義上銀行業務工作。
（二）政策性銀行的管理者對其發展的意識缺失，看待問題沒有遠見和膽識，思想較為守舊，沒有開拓進取的積極精神。在基層的政策性銀行，前臺的客戶服務按照銀監會的指示做的確實不錯，但往往在管理層的意識里卻忽略了整個銀行的全體經營目標和缺乏系統的營銷開拓，相反對銀行的內部管理比較側重，這是與現代經營管理相悖的。
(三)對于政策性銀行自己的產品缺乏營銷的意識，沒有將其自身的資源與營銷進行產業整合。在傳統的業務中，單純的資產和負債等業務在目前的經濟環境下很難為客戶提供優質且全面的客戶服務，這樣就很難吸引客戶，不利于市場份額的拓展。在對客戶的服務上也沒有做到有針對性的客戶服務，將所謂的個性化服務束之高閣，將大客戶和小客戶的營銷方式混為一談，沒有特色，其產品也不夠力度。
(四)由于銀行本身的特點就其局限在一個固定的市場范圍內，對一些小的貸款者的擔保于授信還缺少解決方法。因為在政策性銀行申請貸款的往往都是一些規模比較有限的中小型企業，他們不管從軟件還是硬件上來說都是有限的，所以對其的授信額度也比較小，企業在擴大經營以后，很容易產生資金連的斷裂和瓶頸，造成客戶流失。
（五）在體制性質上，農發行屬于國有銀行，在很大程度上依賴政府的扶持，往往先規劃后實行，造成效率低；另外，由于目前我國實行的土地政策對于目前農發行高度關注的水利建設和新農村建設項目上造成一定程度的制約。比如，具體項目有新農村道路、農村設施建設、農民的社會保障、農民集中住房和部分地區改造、農民等項目。在這些項目上，就是因為體制和制度上存在缺陷，使得發展業務與不發展業務對于農發行自身沒有多大的影響，再就是發展這樣的業務必然會帶來一定程度上的風險，以致于管理層或者員工認為承擔風險與不承擔風險的結果都是一樣。
三、對于以上農業發展銀行在業務拓展上存在的問題，可通過以下途徑進行解決但不限于：
(一)加強員工特別是管理者在業務拓展反方面的認識，在制度上制定積極的獎懲辦法，對于積極完成任務的員工和單位進行較懲罰大的獎勵，充分調動員工的積極性。另外，在產品和技術上我們需要引進當前國際同業的先進管理理念和新產品，提高自身的競爭力。
加強銀行的經營管理集約化程度，在政策性銀行實行經濟資本管理模式。從制度上入手，在對市場營銷人員的考核制度的制定上，需要增加集約化經營在制度上的體現。另外，需要改變以往陳舊的存款考核辦法，要從數量的擴張上轉變到質量的擴張上，重點在于降低企業的經營成本和人員成本，充分發揮優化體系，是存款達到最優的運用。在吸收存款的時候注重那些成本比較低，且穩定性較好風險較小的存款。之所以推行這種資金管理模式，側重點在于提高資金的回報率，避免資金在流動中存在的風險。
(二)在對于大客戶或者質量比較優質的客戶營銷上要有特點有針對性的對其進行服務。我們可以通過主動的營銷策略，了解并熟悉目標客戶的需要和發現潛在客戶，在對外放貸的同時，要注重目標企業的真實實力，將資金重點投放在有潛力回報大的企業身上，支持那些不管在社會效益還是經濟效益都占優勢的企業，支持行業的龍頭公司，這樣不僅減少了銀行潛在壞賬的發生，還能提高資金的利用率，找到政策性銀行的新出發點和利益的新增長點。在對中小企業放貸之前綜合評估企業實力，慎重授信，爭取將最優的資金發放給比較中長其的貸款方。我行目前要做的就是把具有政府信用的客戶列為一類企業，這里主要是指具有政府背景的糧油加工企業以及農業龍頭產業等，將他們列為營銷的首選目標，通過信貸資金的優勢拉動其快速成長，培育其成為我行未來的主要客戶資源。所以，我們可以通過合規的市場營方式充分的了解客戶的現狀和需求，為其提供相互適應的貸款政策，這樣就可以從根本上杜絕和防范信貸風險。
（三）增加政策性銀行的貸款等產品的營銷模式，引進先進的營銷策略。在此前提是要全面支持三農發展的需要，根據目前狀況靈活的調整銀行的信貸產品。不過銀行在開發新品種之前一定要根據當前國際國內的行業標準合規開發，在此基礎上創新，按照客戶的不同需求創新新品種，同時提高客戶的服務質量以及客戶的滿意度。
(四)在對大中型企業的授信工作上，我們要采取比較靈活的考察和授信方式，協調好風險和合規營銷之間的關系，最大限度的大中型企業的發展。政策性銀行的設立本來就是為了支持某一領域的生產發展，所以我們在對新老企業提供服務和資金的同時還要具體區分企業的真是需要，在對于老客戶的時候，只要有前期的還款資金項目，該項目具備發展前景，在其提供的擔?；A上應大力支持其產業的發展。另外對于一些新的中小型企業，政策性銀行的放貸宗旨就是第一支持低消耗高產出的環保產業，第二考慮提供可靠擔保的發展企業，最后考慮的具有擔保公司背景的推廣企業。其次要加強對客戶的管理，落實國家對農業想關產業發展的政策，積極配合并營銷客戶，和客戶建立長期的合作模式，深層次的開發現有客戶以及潛在客戶。
(五)從政策性銀行的體制上著手，將制度條理化，在眾多管理體質中我們需要突出自己的優勢，揚長避短，促進銀行業務的開拓和發展。在開發新業務的同時，我們一定要充分利用科學技術的成果，以科學技術為支撐，建立電子銀行系統，加快電子產業的發展，盡快和國際上的先進業務接軌，電子化的銀行可以更有效率的協調各方的往來。另外就是建立中間業務的主營觀念，將合規營銷融入主營業務，促進中間業務和銀行的傳統業務相互協調發展。有目標的選擇那些成本小收益高的中間業務作為市場營銷的主要目標，促使中間業務從勞動形式上發生轉變，改變其盈利渠道和結構。減少中間業務的免費項目，擴大有償服務的業務面，將增加收益。
綜上所述，作為我國的政策性發展銀行，如果想要更好的服務客戶，拓展市場份額的話，就必須從自身的實際情況出發，發現自身缺陷，積極引進當前銀行系統的先進營銷和方法，取其精華，嚴格按照合規管理的要求，從我們政策性銀行自身做起，增加政策性銀行的競爭優勢，為我國政策性銀行的長足發展添磚加瓦。
參考文獻：
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2、竇洪權，銀行公司治理分析[M].北京：中信出版社，2005．
3、章彰，解讀巴塞爾新資本協議[M]．北京：中國經濟出版社，2005
4、夏園;我國商業銀行營銷管理現狀分析與對策探討[D];安徽大學;2007年
政策性銀行發展前景范文3
關鍵詞：產業結構；金融體系；金融發展
金融發展對產業結構調整具有促進作用，一個產業在成長中，對外融資依賴程度越大，金融發展對其促進作用越大，所以，2010年中國人民銀行研究工作會議決定“加強金融支持經濟結構調整問題研究”。金融發展對產業結構調整的影響表現在兩個方面：其一，通過金融市場影響商品供給與商品需求，主要通過商業銀行為中介的信貸市場和以交易所為中介的證券市場來實現；其二，通過政府金融政策，其與財政政策、產業政策等一起對產業結構調整起作用。而目前廊坊市產業結構定位于“京津冀電子信息走廊、環渤海休閑商務中心”生態型產業結構，需要金融發展支持的重要配合。
一、產業結構調整金融支持的機制分析
經濟的發展，產業結構的調整升級，需要勞動力、資金、土地、企業家才能等生產要素的供給支持，而隨著現代經濟的到來，資金的作用越來越重要，導致金融的作用越來越突出，金融成為經濟的中心，金融掌握了很多基礎資源、原料、產品的定價權，這也導致了經濟產業結構調整中金融支持的作用越來越大。金融發展使各種金融資源在各個產業之間合理配置，達到較優的效率，其對產業結構發揮著促進、引導、激勵、調整作用，并且一個國家經濟越發達，金融化程度越高，金融支持產業結構調整的作用越顯著。產業結構調整金融支持的機制主要體現在以下兩個方面：
1.各種商業類金融機構的影響，特別是信貸市場的商業銀行和直接融資的證券機構。商業銀行對產業結構調整的影響主要通過存款貸款行為實現資金在不同產業間進行分配。存款的需求是基于企業或個人的流動性充裕，對多余的資金尋找投資出路，貸款的需求是基于企業或個人的資金缺少問題，商業銀行作為資金的蓄水池，可以實現資金的跨期交易，進而解決資本的充裕、短缺的時間不一致問題。消費信貸通過影響個人現在與未來跨時期消費的構成結構，來影響不同時期產品的需求，從而促使相關產業結構的調整。生產信貸通過資金在不同生產主體間的分配，支持或抑制相關產業的發展，實現資金從低效率產業向高效率產業的流動，通過優勝劣汰的競爭機制達到產業結構的調整。
證券機構的影響通過一級市場的發行與二級市場的交易來實現資金在產業間分配。一級市場通過證券首次公開發行為企業籌集資金，越具有成長力、發展前景的企業吸引資金越多；二級市場通過股價的波動反映企業各方面的信息，使資金流向更具效率、更具投資收益率的企業，從而使資金支持相應企業或產業的發展，達到產業結構升級。
2.政策性金融機構與金融政策的影響。政策性金融機構主要對國家公益性產業，發展初期尚未盈利的優質前景產業進行扶持。中國的政策性金融機構主要有國家開發銀行、中國農業發展銀行以及中國進出口銀行。對于發展初期尚未盈利的優質前景的國家公益性產業，由于其高風險性及公益性，商業類金融機構不愿為其提供金融支持，因此，只能通過政策性金融機構來支持發展。
金融政策對產業結構調整的支持，包括資本市場準入政策、信貸傾斜政策、利率差別政策。資本市場準入政策通過證券市場的一級市場規定與審核首次公開發行條件，二級市場規定與審核再融資標準來扶持或抑制相關產業的發展；信貸傾斜政策通過指導干預商業銀行的投資信貸、消費信貸、出口信貸來實現。投資信貸傾斜用來扶持高效率、好前景的產業，抑制高污染、高消耗的產業，消費信貸傾斜用來引導居民消費，使其消費趨向于國家規劃的環保產業、朝陽產業與高效產業，出口信貸傾斜用來鼓勵相關產業出口創匯，使其健康發展；利率差別政策通過對不同群體、不同產業制定不同的利率來實現產業結構調整，比如個人住房貸款利率打折政策。
二、廊坊市產業結構調整金融支持存在的問題
1.金融資源總量不足。2010年，廊坊市年末金融機構存款余額為786.35億元，年末金融機構貸款余額為477.00億元。用金融深化度衡量廊坊市金融資源總量的情況，可以完整刻畫廊坊市銀行、保險、證券、信托等各種金融機構的整體情況，其數值等于年末金融機構存貸款余額與當年GDP之比。2010年末，廊坊市金融深化度為3.7789，而同期石家莊市為5.5826，遠遠大于廊坊市的金融深化度，可見，相對于經濟總體水平而言，廊坊的金融資源總量遠遠低于石家莊市。此外，2010年，廊坊市金融業生產總值占其第三產業生產總值比重為5.75%，而同期石家莊比重為13.14%，河北全省為10.17%，相對于第三產業服務業，廊坊金融資源總量也顯得不足。
2.金融信貸供應不穩定。從2000年到2010年，雖然總體來看，廊坊市金融信貸增速高于其GDP增速，但是，其中有2000年、2001年、2004年、2007年及其2008年5年時間，金融信貸增速低于同期的GDP增速。根據經濟理論，金融信貸增速比經濟增速高出5%，此時經濟發展迅速，且波動較小?？梢?，廊坊市金融信貸供應不穩定，波動較大。
政策性銀行發展前景范文4
隨著時代的發展，在我國第三產業里面，金融業最具發展前景。金融業的穩步發展不僅推進了工業以及房地產業的發展，也為我國交通運輸業的進步提供了幫助。一直以來，我國最傳統的行業就是農業，經濟的發展以及社會的進步在很大程度上取決于農村經濟的發展情況。因此，對于我國來說，如何使金融力量得到合理運用、如何有效推進農村經濟發展是值得重點思考的問題。
【關鍵詞】
金融業；農村經濟；發展；問題；措施
1 對農村政策性金融的支農作用進行關注和強調
對《國務院關于農村金融體制改革決定》的相關思想進行深入分析可知，為了有效推進農村經濟的發展，就需先從實際情況出發，找到農村金融機制里面現存的諸多問題。然后，采取合理的措施對商業金融、政策金融以及農村信用社等進行調整和完善，使科學合理的運作系統得到建立，最終讓農村金融體系具有高度的科學性以及時代性。雖然在資金方面，中國農業發展銀行以及農村信用社為農村經濟的發展提供了幫助，但因為諸多原因，農村發展從這兩家金融機構獲得的資金是不夠充足的。作為政策性銀行，為農業項目提供貸款、撥付農業支農資金等是中國農業發展銀行的主要金融業務，但是對于廣大的農民群眾來說，中國農業發展銀行較為陌生。另外，在資金支持方面，中國農業發展銀行所提供的幫助是十分有限的。因此，在當前所推行的政策范圍內，中國農業發展銀行的真正作用并沒有得到有效的發揮，在未來的日子里這一點還有待進一步加強。
目前，國家對農村經濟、農業的發展給予了大力支持。在支農金融隊伍里面，中國農業發展銀行是不可缺少的一部分，其核心工作就是運用政策金融加大對農業的支持力度。因此，政策金融機構就需嚴格依據政府所推行的政策規章制度，明確自己的經營目標。一般來說，政策性銀行的運作以政府的經濟政策為導向，不以盈利為目標，也不參與商業金融的競爭。倘若在這一項目上，商業銀行肯進行貸款，政策性銀行就不需參與；假如商業銀行不愿予以貸款，政策性銀行就需及時提供幫助。因此，針對當前農村經濟的發展情況，我們就需對農業發展銀行的業務范圍進行深入的分析，并依靠其業務內容完成政策性金融業務。另外，為了使貸款的損失得到進一步降低，農業發展銀行可先在一些省份進行試點活動，并結合實際情況對農業、農村經濟提供合理、有效的金融支持，這樣一來若是“試點地區”取得良好效果，可以再進行積極的推廣和落實。[1]
2 對商業金融的支農力度進行擴大
依靠相關的稅收政策，政府可指導商業銀行對農村地區進行金融支持。在我國的縣鎮地區，中小型企業是比較多的。但是依據風險管理機制，大型的金融機構不易找到可進行貸款的對象。通過對當地企業經營者以及市場情況進行深入了解，我們發現諸多的中小型企業是可以進行貸款的。因此，政府就需采取合理的措施調整商業銀行的結構，假若當地的商業銀行可為中小企業提供一些貸款，就讓他們保留機構繼續運作，倘若無力提供貸款就可讓他們退出當地的存款市場。另外，還可以對這些銀行縣級機構進行改組，使之變為社區銀行，最終使縣鎮里面的金融服務得到進一步的提升和完善。[2]
3 加大農村信用社體制的改革力度
首先，可以結合我國目前的實際情況，對農村信用社的管理模式以及組織方式進行革新，使產權關系得到明確，推進約束機制以及服務功能的提升和完善。其次，組織農民以及商戶等在農村信用社里面入股，使該地方金融機構具備自我發展、獨立經營以及自我約束的優點，為農村經濟以及農業的發展提供相關幫助。農村信用社有三種主要的組織形式，一種是繼續對鄉鎮信用社進行發展，使縣聯社各位法人的相關機制得到進一步推進；另外一種就是在人煙密集以及信用社管理運行較好的地方對信用社統一法人機制進行推行；最后一種就是在經濟發展較好的地區，以縣鎮銀行機構取代農村信用社。這樣一來就大大的增加了我國農村信用社體制的改革力度[3]
4 對農村資金良性循環機制進行建立和完善
目前，在農村地區推行保險以及證券業務是不太容易的，但為了更好地推進農村經濟以及農業的發展，我們仍需認識到這一金融力量的重要性?？梢哉f，倘若要使農村經濟得到快速、穩定的發展，僅僅是依靠銀行信貸是遠遠不夠的。所以，就需采取合理的措施對保險以及證券的金融支農作用進行運用，運用這樣的方法，一方面使現有支農手段具備了多樣性，另一方面也使農村金融市場的有效建設得到了保障。當前，證券業在我國的廣大農村地區并沒有得到推行，可以說農村證券市場是較為缺乏的，證券買賣也不具可操作性。但在我國的農村地區，相比于證券業，保險業更為農民群眾所熟知，其發展情況也更好一些。隨著時代的發展，農民心中漸漸有了保險方面的意識，因此購買保障的農村人口也逐年增加。但是，這個和政府提供的社會保險相比，農村地區的金融保險并沒有為農民帶來多大的幫助，所以保險業在農村也無法得到真正意義上的發展。在這樣的情況下，我們就需先選取一些農村地區開展證券業的試點活動，并依據證券發行的相關標準允許它們對一部分股票以及證券進行發行。依靠這樣的方法，就可在短時間里面籌集到一些資金，并及時投入到農村經濟建設里面去。另外，還可結合實際情況，推出一些適合農民的保險險種，旨在讓農民在經濟上以及生活上真正得到幫助，進而推動農村地區經濟的穩定、快速的發展。[4]
【參考文獻】
[1]董文杰.財政金融支農政策的總體效應與時空差異研究[J].西南大學，2011（05）
[2]張晴.山東省財政金融支農政策與農業經濟發展[J].山東大學，2012（05）
政策性銀行發展前景范文5
一、政府擔?；鸬闹饕獊碓?/p>
在中小企業擔保機構資金的來源方面，這些國家大體相同，政府是擔保資金的全部或主要來源，有些是以中央財政為主，有些是以地方財政為主。大部分國家如美國、加拿大的擔保體系中，擔保的凈損失由政府補貼。
二、國外政府出資的中小企業擔保機構的定位
經濟發達國家的擔保機構有政策性的也有商業性的，由政府出資的中小企業擔保機構基本都是政策性擔保、按市場化運作，除擔保資本金和代償補充金由國家各級財政承擔外，還具有以下特點：
1、各國對擔保機構的行業管理都非常規范，不僅制定了嚴格的行業準入制度，把擔保機構納入行業管理，而且有專門法律保障和規范擔保機構的各項行為。例如美國的《中小企業法》和《中小企業投資法》對信用擔保計劃的對象、用途、擔保金額和保費標準等都有明確的規定；日本有《中小企業信用保證協會法》，明確了中小企業信用保險公庫和擔保協會的職能和作用，以及擔保的規則；加拿大制定的《中小企業融資法案》構建了中小企業政策性擔保體系等等。相比之下，我國擔保業的行業管理法規基本屬于空白。
2、各國政府都規定了中小企業擔保機構支持的對象和政策目標：（1）規定中小企業擔保機構擔保對象的規模和性質，規定中小企業的標準，被保對象都要符合這一標準。（2）明確支持符合國家或本地產業政策的企業，國外目前一般重點支持出口創匯和擴大就業的中小企業。由于各國的中小企業的發展階段和管理體制不同，各國擔保還有一些特殊的扶持重點，例如美國的中小企業擔保機構特別為婦女、殘疾人、退伍軍人、少數民族、貧困地區辦的中小企業給予重點支持。（3）由于各國中小企業擔保機構的實力所限，各國政府又嚴格限定了中小企業擔保機構支持的企業，必須是通過正常渠道不能獲得貸款但又有發展前景的企業。相比之下，我國中小企業的標準及支持的對象和政策目標顯得模糊。
3、政府對中小企業擔保機構的政策扶持與監管：由于中小企業擔保機構的政策導向性，各國政府都制定了一系列扶持擔保機構的優惠政策，例如給予擔保機構免稅政策等。同時對中小企業擔保機構進行宏觀管理及定期監督檢查。
4、在國外，政府參與的擔保體系有多種結構，比如美國實行的是一級擔保機構，在各地設分支機構。日本實行分層次擔保，設立中央信用保險公庫和地方信用協會兩級擔保。中央政府的信用保險公庫為地方性信用協會提供再擔保，再擔保比率是70％－80％。
三、各國擔保機構與銀行的合作方式
擔保機構與銀行具有良好的協作方式，是擔保體系成功運作的前提之一，這方面各國運作都很成功。
政策性銀行發展前景范文6
關鍵詞：綜合經營型銀行；政策性銀行；民族經濟發展
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198(2009)07-0064-02
1 民族地區金融制度創新的需求因素分析
首先，金融制度創新是緩解民族地區經濟發展資金供求矛盾的需求。
依據金融發展理論，資本在經濟發展中處于核心地位，經濟的發展必須以充足的資金作為保障。但是，在民族地區，由于自然、歷史、政治、文化和政策傾向等諸多因素的綜合作用，經濟發展一直相對落后，尤其是廣大農村地區，基礎設施和生產方式落后，生產力低下，人民生活水平僅剛剛越過溫飽線，盡管農民的儲蓄率并不低，但由于自身條件的限制，積累率、投資率、發展速度都很低，農民人均收入扣除必要的生活開支后，所剩不多，更不用說積累資金用于擴大再生產，另一方面，中國大部分民族地區開發程度輕。自然資源豐富，在自然稟賦方面具有典型的后發優勢。隨著西部大開發國策的確定，許多民族地區政府力足當地資源優勢，確立了地方跨越式發展的思路，加大了地區資源開發的力度，區域經濟資金需求快速上升，旺盛的資金需求同緩慢的資金積累之間形成了巨大的矛盾。
快速緩解這一矛盾的有效方法就是從地區外引入資金，通過資金積聚的方式滿足資金需求缺口，但是，民族地區落后的金融行業無法從區外引人大量的資金，嚴峻的形勢是，郵政儲蓄和部分商業銀行機構通過吸收鄉村存款，資金逐級上存，形成農村資金流失的“抽水機”效應，使民族地區資金供求矛盾更加突出。
因此進行金融創新，從區域外吸納大量的低成本資金，直接用于區域的經濟發展，這是民族地區跨越式發展的緊迫問題。
其次，金融制度創新是民族地區優勢產業發展開發和企業成長的需要。
依據金融發展與經濟發展的關系。金融中介不僅作用于資金的流量，更重要的是間接作用于資金存量的再分配，這個傳遞機制可簡述為：金融機構一影響儲蓄、投資一影響資金的流量結構一影響生產要素分配結構一影響資金存量結構+影響產業結構一影響經濟發展水平。經濟發展過程是依經濟的商品化、貨幣化、信用化順序進行的，經濟金融化程度越高，上述作用的傳遞過程越明顯、越有效。對經濟的促進作用越大。
在經濟結構中，主導產業的變化對經濟結構的影響最明顯。市場化運作的金融機構在主導產業選擇和發展中起到了至關重要的作用，通過各種渠道不僅為主導產業的形成與發展提供資金支持。而且也為主導產業下的各種企業提供全面的服務支持。對于部分短期效益不明顯，商業性金融機構參與性不高，但中長期對地區發展非常重要的特殊產業，還可以通過政府建立公營金融機構，直接扶植相關產業，將其作為中長期發展的主導產業。
中國很多民族地區具備優良的地理位置，豐富的自然資源，大量廉價的勞動力，憑借這些天然優勢，在特色農業、特色旅游、礦產資源開發、商貿物流等許多產業都有光明的發展前景，但是由于缺乏自有啟動資金、缺少技術人才和管理人才、缺失現代管理技術，這些有光明前景的產業無法發展起來或者只能低水平地進行開發。除了資金缺少的負面影響，當地企業在經營能力和管理能力方面的限制無疑是制約企業做大做強整個產業的重要原因，項目缺少開發資金，通過市場融資是可以圓滿解決的。但企業經營制度混亂，管理能力低下。經營能力差，企業高層缺少發展的戰略眼光，這些企業發展軟件的不足是很難簡單依靠資金供給解決的。這一問題不解決將嚴重限制了當地企業在主導產業開發中的作用。
所以。進行金融制度創新，通過股權關系幫助企業實行現代經營管理制度、為企業發展提供政策導向，促進企業的超常規發展是推動民族經濟快速發展的關鍵。
2 金融制度創新促進民族地區發展的建議
為了一次性地解決民族地區經濟發展的資金供求矛盾和全面支持主導產業企業的快速發展，本文建議由中央政府在某一民族地區試點，組建一家綜合經營性質的區域性政策性銀行，該行實行以促進區域內特色經濟的跨越式發展為政策目的，以市場化經營為手段，通過多樣化的融資手段，在區域內進行專業化的投資，為區域的經濟發展提供資金保障和直接投資支持。該行的最大特點是具有政策性銀行的融資手段，為區域經濟提供巨大的區外資金支持，徹底解決區域經濟發展的資金瓶頸，同時兼具綜合經營型銀行直接投資企業的能力，通過參股控股部分新興企業。支持和幫助這些企業快速成長為推動區域主導產業發展的龍頭企業，并通過資本市場實現初期投資的順利退出。
由于具有了全能型商業銀行和傳統政策性銀行的雙重特性，該行產生了兩種新的特性。第一，不同于全能型商業銀行，其全能經營范圍受到政府的限制。盡管地方法律上認可該行可以同時從事銀行、證券、保險三大業務，在業務子行業的選擇上不受限制。但是，考慮到業務開展必須符合促進地區經濟跨越式發展的需要，同時避免同區內商業性金融機構展開不公平競爭，該行在三大業務的具體選擇上由理事會決定。理事會成員由投資方中央政府代表和自治地方代表共同組成，確保在每個經濟發展階段在三大業務各子行業的選擇上由政府決定。一般來說，該行從事的業務中銀行業務包括，農業發展貸款，基礎設施建設貸款，政策支持行業企業貸款，被貸款客戶存款及中間業務；不能包括普通儲蓄業務。證券業務包括證券發行，資產證券化，實業投資基金，不能包括證券經紀業務。保險業務包括農業保險和財產保險，不能包括人壽保險業務。同時可以直接投資受政策支持行業的企業。但參股企業上市后必須退出所有股權。其它業務由理事會視情況需要決定。同時該行的各種業務不能超出試點地區范圍。
第二，不同于傳統的政策性銀行，其經營上，“適度盈利”原則代替“不盈利”原則。適度盈利原則包括兩方面的內容：①銀行所有的業務必須保證適度的利潤作為業績審核標準。在具體經營中，能夠產生高盈利的項目，引導當地商業性金融機構辦理；盈利過低或虧損項目，但對經濟發展非常重要的項目，引導當地政府或其它政策性機構辦理，②銀行每年產生盈利的大部分以捐款的形式支持當地教育和文化建設事業。通過捐款形式將適度盈利下的大部分利潤無償回饋社會，實現政策性銀行追求公共利益的根本宗旨。
3 建議的可行性分析
首先，該建議有利于中央政府支持和主導民族地區經濟發展。
我國是統一的多民族國家，少數民族有1億多人口，民族地區占國土面積的64％，邊疆地區大部分是民族地區；民族地區自然保護區面積占全國85％以上；民族地區資源非常豐富，水利資源蘊涵量占全國的66％。石油基礎儲量占全
國的22.05％，天然氣儲備量占全國的41％，煤炭儲量占全國的36.0％。改革開放30年來，民族地區社會經濟得到全面發展，但是由于自身經濟基礎相對落后，在總體水平上與其它地區仍然有較大差距，民族地區同其他地區日益擴大的經濟發展水平對民族地區的社會穩定提出了巨大的挑戰。
因此，全面推動民族地區的發展，不僅具有重大的經濟意義和社會意義，而且具有重大的政治意義。少數民族和民族地區的經濟社會全面發展，是加強民族團結、維護祖國統一、保障邊疆安全的迫切需要，是全面貫徹落實黨和國家民族政策的必然要求。
給予民族地區優惠政策，讓民族地區依靠自己的力量發展起來，是中央政府支持民族經濟發展的有效手段，本文建議試點一家綜合經營型政策銀行，總體上要求中央財政支付少，但對于民族地區經濟促進作用大，而且便于中央政府直接調控地方經濟發展。中央政府對于這種金融創新給予政策支持的可能性大。
其次，該建議有利于民族地方政府發展當地經濟。
在綜合經營型政策銀行創新中受益最大的就是試點的民族地方政府，首先，該行的資本金是由中央財政支付，地方政府不存在資金投入壓力，其次，該行作為政策性銀行，可在區外融資為區內增加了貸款資金，有利于緩解區內資金需求缺口；對區內主導產業相關企業的直接投資和間接管理有利于主導產業的發展，有利于區內經濟的快速發展。再次，地方政府可以通過該行實現部分區域經濟發展政策，最后，該行的業務彌補了區內現存金融機構的不足，有利于區內金融行業的健康發展。在該行試點中受益最大的地方政府全力配合該行的建立和發展是必然的選擇。
最后，民族地方法律制度有利于解決制度創新的法律問題。
