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信貸業務范文1
在我國，為滿足城鎮居民的消費融資需求，消費信貸市場空間不斷完善拓展，促使住房信貸、汽車信貸、助學信貸、耐用消費品信貸等業務迅速發展。
1、個人住房貸款。2002年初開始修改《個人住房貸款管理辦法》，2002年6月下發了《關于進一步加強房地產信貸業務管理的通知》引導個人住房貸款健康發展。2009年以來，我國在貸款的發放及相關方面一直給予支持和優惠，同時對房地產的開發及個人按揭貸款的風險也非常重視。2010年初，針對第二套住房貸款購買的家庭首付款不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。
2、汽車消費貸款。目前，中國汽車金融業發展存在一定的困難。首先，汽車消費信貸需求不足。其次，汽車金融公司的注冊資本較低。此外，汽車登記系統缺乏全國聯網，也是銀行信貸后無法跟蹤監控的薄弱環節之一。據業內人士透露，消費者持觀望態度的原因是貸款利率高、手續繁瑣。建議利用多種融資渠道的開發來發展汽車金融公司，且在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環節方面有法規保障。3、助學貸款。自1999年的國家助學貸款發放以來，經辦銀行參與的積極性很不高，其根本在于過高的成本和防范措施的風險。然而隨著國家開發銀行參與助學貸款模式的不斷拓展和完善，為他們順利完成學業帶來了希望，也給他們插上了理想的翅膀。
二、我國消費信貸業務存在的問題
消費信貸業務為個人的工作、生活及學習帶來了便捷，因此得到了飛速發展，但由于我國本身的國情和銀行等金融機構的政策弊端，我國的消費信貸業務仍存在著很多問題：1、健全的個人信用制度缺失。個人信用制度是一個體系的東西，包括個人信用登記制度和個人信用評估制度等多個方面?，F今我國個人征信體系建設涉及范圍比較狹隘，只有極少數的信用內容，卻不能全面有效反映出個人資信狀。當前，我國信用制度存在缺少法規制度監管、居民本身的信用意識不強以及征信機構發展緩慢等問題。2、消費信貸業務地區差異明顯。我國的改革開放政策和地域差異都導致了地區經濟發展的不平衡，內陸的東中西地區、沿海與內陸城市以及城市和鄉村之間的經濟發展都極不平衡，這也在一定程度上導致了我國消費信貸業務的地區差異明顯。沿海發達城市如江浙滬以及經濟開發特區城市的消費信貸額達到全國的一半以上，而西部十二省（區）市的占有率卻不到20%，其在農村的占有率更低，發展極其緩慢，主要原因在于：首先，農村地區金融機構網點少，農民借貸極其不便；其次，由于地方落后，很多流通渠道不通暢，很多銀行對農民的信貸消費需求沒有充分認識，沒有給予重視；其三，受傳統消費觀念影響，農民的消費信貸觀念薄弱。3、缺乏有效的風險防范和風險轉移機制。我國銀行一般都要求借款人提供抵押品才發放消費貸款，從而降低銀行的損失程度，然而現實中抵押品變現的費用相當高，抵押型消費貸款形同虛設。另外，我國缺乏可靠及信用高的擔保機構，對于擔保的相關法律法規相對較少，從而導致消費信貸風險轉移機制難以形成系統的體系，一旦借款人無力還款，在無風險轉移機制的情況下，一切損失和后果都將由銀行自行承擔，對消費信貸業務的繼續開展十分不利。
三、我國消費信貸業務的發展策略研究消費信貸業務為民眾帶來的不僅是便利，對于擴大內需，推動國家經濟發展都具有很重要的作用，大致可以從政府和金融機構兩方面著手積極發展消費信貸業務：
信貸業務范文2
[關鍵詞]商業銀行 信貸業務 風險轉移 信貸規模
信貸(creditloan)是指債權人貸出貨幣，債務人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動。對于我國的商業銀行而言，信貸業務是其最重要的資產業務，通過放款收回利息和本金，扣除成本后獲得利潤。可以說信貸業務是商業銀行的主要贏利手段。根據信貸的種類，具體可分為：按貸款主體的不同，設有特定貸款、委托貸款和自營貸款；按借款人信用程度的不同，設有擔保貸款(抵押貸款、保證貸款、質押貸款)、信用貸款、票據貼現等；按貸款用途的不同，設為固定資產貸款、流動資金貸款、農業貸款、工業貸款和商業貸款等。無論任何種類的貸款，除了經貸款人評估、審查、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保外，其他的借款人均應提供擔保。然而，現階段我國商業銀行信貸業務的發展存在著諸多問題，如何完善信貸制度、均衡地區之間的發展、建立風險轉移和風險防范機制等亟待解決。
一、我國商業銀行信貸業務發展存在的問題
首先，商業銀行信貸制度尚未完善由于目前我國商業銀行信貸制度不健全，造成信息嚴重不對稱、不良貸款難以追繳，以及出現問題時責任不清和上級部門監督困難等問題。大多數商業銀行對個人及企業的信用登記不詳和信用評估不準，信息系統中只片面的記錄極少數的信用內容，其余多為銀行資信記錄以及一些非?；镜膫€人資料，造成數據不能夠全面有效地反映個人及企業的信用狀況，加之對數據不能實時更新，所以致使銀行不能完全憑借這些數據對個人及企業放貸。除此之外，由于信貸人員違規操作，與個人及企業內外串通詐騙銀行貸款等現象仍為商業銀行目前所面臨的主要問題。
其次，急速擴張的信貸規模使商業銀行信貸風險增加。據統計我國2009年上半年就貸出7.4萬億元，較2008年全年4.2萬億元新增貸款還要多。急速放貸無可避免導致信貸準則下降，以致銀行資產質素轉壞，必然放寬審批貸款條件，未來或將損害銀行的資產質素；信貸急速擴張下，投資活動大增，為了完成已開展的投資項目，繼而又出現額外信貸需求。周而復始，一旦中央銀行收緊貨幣政策，已展開的項目將出現停工危機，導致銀行壞帳大量上升；信貸急速擴張下，不少貸款流入股市及樓市，導致資產價格上揚。
最后，缺乏有效的風險防范和風險轉移機制?，F階段我國大多商業銀行在信貸管理方面缺乏有效的風險防范和風險轉移機制，盡管對某個投資預期利潤較高。但同時也存在著諸多不確定性。由于信貸風險轉移機制欠缺，與此相配套的保險體系也尚未建成，加之信用風險極具傳染性，因此，商業銀行通常很難對借款者的還款能力掌握一個很好的尺度。所以，一旦出現借款者無法還貸的現象，那么所有的風險都要由商業銀行自己承擔，對銀行信貸業務的發展十分不利，也會導致大量壞賬的產生。
二、我國商業銀行信貸業務發展的戰略分析
首先，完善商業銀行信貸體系。建立集中信貸管理系統，并推進和使用數據倉庫技術，運用先進的多媒體信息技術把個人和企業信用指數信息網絡化，實現所有商業銀行之間信息共享；建立了信息安全保障體系，制定以信息安全為首的制度，并實行各個管理層的信息安全等級管理，對機密信息設置查閱權限，通過綜合性安全技術措施和安全基礎設施的建設，構建商業銀行安全技術防范的基本體系。
其次，增加對商業銀行的撥備，有效的控制信貸風險。銀監會作為監管機構應該對我國商業銀行的撥備水平做出監督和指導，鑒于貸款增加較多，適當增提撥備，使撥備覆蓋水平能夠適合監管機構的指導要求，也能夠為未來有效發展做好基礎性的準備，進而減少不良貸款的相對比例和絕對金額。還有由于貸款數量的增加，必須要有積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。從銀行信貸來說，必須要打破常規，增加金融對經濟的巨大支持，才能夠對經濟增長有巨大的推動力。
最后，建立信貸風險轉移機制。可以通過銀行、借款個人或企業向保險公司辦理財產和資金保險，當貸款一旦發生不可預期的風險時，將由保險公司按借款者的投保數額情況給予經濟補償，這樣就實現了銀行的風險轉移。此外，銀行應對風險貸款企業的債務進行實時監察，明確原有債務的數額、貸款責任人、償還方式以及最終償還日期，進而制定具體的償還計劃。另外，商業銀行應該采取份額分散、行業分散、期限分散等方式。建立并實行風險分散機制。行業分散是指，銀行根據社會經濟發展不同時期的需求，適當地將貸款分散在各個不同的行業，避免因個別行業狀況的跌宕起伏給銀行帶來不必要的損失；期限分散是指，將貸款分散到幾種不同期限的貸款中，通過短期、中期和長期貸款之間協調運用、互相搭配，避免由時間因素所產生的風險；份額分散是指。當銀行遇到貸款額度較大的資金項目時，應該采取多次分配的方式，來預防風險過度集中。
信貸業務范文3
一、小微企業信貸業務的難點
(一)小微企業自身造成的信貸業務難點
1．小微企業存在經營管理制度不規范，道德風險。小微企業大多是從自身積累開始的民營企業，自身起點較低，高級管理人才的缺乏，員工專業素質不高，這就難免出現經營管理制度不完善，財務核算不規范等問題。并且小微企業的財務報表是不需要公開的，這就容易造成企業出現僥幸心理，一些小微企業就是出于此種心理，常常制造多本賬目表格來應付相關上級部門的檢查，以達到偷稅漏稅的目的。嚴重失真失實的財務當然不可能得到金融機構提供的信貸業務。
2．微企業的創新能力較低，經營成本增高造成贏利空間縮小，利潤降低，從而導致企業抵抗風險的能力降低。大多數的小微企業最初的起點都是依靠自身慢慢積累成長起來的家族式企業，這不僅導致資金不強也容易出現創新能力低，沒有屬于自己的專利技術。生產大多停留在傳統的、缺少科技含量的產業上，而銷售途徑又往往集中于依靠大中型企業，這就導致企業銷售途徑狹小，同化現象嚴重，主動權不大。
(二)金融機構造成的信貸業務難點
1．面對小微企業的信貸產品較少。金融機構經營主要是以為大中型企業服務，以追求大效益為目標，信貸業務也多是將目光投向東南沿海等較發達地區，以及國家重點發展地區的重點行業、重點項目以及重點企業，絕大多數金融機構都是將資金投向信用較好，抵抗風險能力較強的大企業和大項目中。因而用于小微企業的信貸資金自然縮減，信貸產品自然種類較少。
2．金融機構信貸業務經營機制復雜、準入標準統一、缺乏靈活性，從而制約小微企業的發展。大多數金融機構都十分重視面向大中型企業的信貸業務，各種審核標準也都以大中型企業為標準來衡量和制定。小微企業辦理信貸業務因而要和大中型企業采用統一的準人標準，得到融資的可能當然微乎其微。另外，金融機構都制訂了一套完整詳細的信貸業務審核制度，操作的流程過于復雜，貸款手續以及所需要的證明、文件過于煩瑣，審核的環節也過于繁多，并且往往無法簡單地進行信貸產品的介紹，這些都難以滿足小微企業的“急”、“小”、“簡”的要求，自然影響了小微企業進行信貸業務的積極性。
(三)政府方面造成的信貸業務難點
1．對小微企業信貸業務方面的困難缺少應有的優惠政策支持。很多發達國家對于本國小微企業的發展都抱持著非常重視的態度，給予了較良好的發展環境。而近年來，一些發展中國家也意識到小微企業對國家經濟發展的巨大促進作用，頒布了多項政策來引導金融機構對小微企業的信貸業務進行支持。而我國目前的經濟政策較多關注于：定中型企業，為其的發展制定了較多的優惠制度，而小微企業卻未得到較大的幫助。
2．缺乏完整詳細的法律法規支持。關于小微企業的立法并不規范，且法律法規的執行環境較差。個別地方出于地方保護思想或是出于發展地方的想法，無視、默許甚至縱容小微企業逃避債務。法律法規對身為債權方的金融機構保護無法得到貫徹，加劇了金融機構的“恐貸”心理。
3．信用擔保制度不健全。很多小微企業之所以得不到信貸就是因為無法得到擔保。地方上的小微企業信貸業務擔保體系發育緩慢，對于滿足逐年增長的小微企業信貸業務的實際需要顯得杯水車薪。全國范圍或是地區性的再擔保機構尚未建立，擔保機構的經營風險難以有效進行分散和化解，制約了信用擔保業務的進一步發展。
二、解決小微企業信貸難的一點對策建議
(一)小微企業自身的對策建議
1．完善經營管理制度，提高企業信譽。小微企業要加強內部管理，提高企業人員素質，挖掘高級管理人才。建立完善健全的管理制度，應推行科學的管理，規范化的管理。重中之重的是要規范財務管理制度，提高財務水平。小微企業要在努力發展的同時，也應持續提高企業自身的社會信譽，要加強自我約束意識，應充分意識到誠實守信的重要性，明自信譽所帶來的長期無形利益要比金錢等所帶來的短期有形利益對企業的發展更加重要，保證賬目信息的真實性不應因為不需要公開就存在僥幸心理，堅決杜絕錯賬假賬多賬目出現的現象。從根本上加強企業的信譽，加強金融機構對企業的信任，從而得到較良好的發展環境。
2．提高企業核心競爭力，增強抵抗風險的能力。小微企業應找準供需市場，多準備些科技含量較高的項目，注意開發自己的專利技術，大力拓展銷售途徑，爭取更多的市場話語權。為企業的發展凝聚更多的核心競爭力。
(二)對金融機構的一點對策建議
1．增加面向小微企業的信貸產品創新。金融機構的定位應該開闊，不應僅僅將目光投向大中型企業，要明確小微企業對我國經濟發展所起到的促進作用，認識到將資金投入到小微企業的重要性及其中所蘊涵的商機。積極為小微企業提供服務，加大面向小微企業的信貸產品的創新和推廣。
2．建立健全的小微企業信貸服務體系。金融機構要不斷進行自身的金融創新，改變原有的信貸準人統一標準，應制定專門面向小微企業的信貸服務體系，進行面向小微企業的新業務品種的開發，加大打造向小微企業服務的金融環境?；蛑贫ɑ蚋纳平鹑跈C構的信貸業務審核制度，使其的操作流程、審核環節較為簡潔以滿足小微企業對信貸產品“急”、“小”、“簡”的要求。
信貸業務范文4
關鍵詞：中小企業；信貸業務
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）02-0-01
改革開放以來，我國經濟快速發展，各地企業如雨后春筍般涌現出來。突出代表的是一批以制造業、貿易產業為主的中小企業，它們與國有大中型企業一起，共同推進我國經濟發展，我國中小企業已成為我國經濟發展的有力推動力量。如何支持這些中小企業發展，成為一個重要的問題。
一、我國中小企業貸款現狀
從類型上看，中小企業可以分為制造業型，服務業型，社區型，高新技術型。制造業型，涉及資金面寬，資金周轉慢，需求量大，融資難度相應較大；服務業型，資金需求量小，需求頻率高，使用周期短，資金運用隨機性大；社區型（包括街道手工工業），具有一定的社會公益性，較易獲得政府的扶持性資金，社區集資也可以考慮成為這類行業的一個資金來源；高新技術型，按照國際慣例，主要資金來源是各種類型的風險投資基金。
中小企業自身的特點來看市場機制講究的是效益和利益最大化，資金作為生產要素之一，其市場流向也必須符合這一要求。如果沒有其它機制的干預，規模較小的中小企業在資金市場上是難以與大企業競爭的，因此在資金市場中往往處于劣勢。具體分析其原因，主要有以下幾方面。
1.中小企業易受經營環境的影響，變數大、風險大，難以吸引投資者的注意。2.中小企業資產少，負債能力有限。一般而言，企業的負債能力是由其資本金的大小決定的，通常為資本金的一個百分比例數（由法律規定），如80%或60%等。3.中小企業類型多，資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價。4.中小企業自身經營的缺陷而引起的貸款風險高，償債能力低，沒有發展潛力。
二、銀行中小企業信貸業務產品現狀
針對目前中小企業信貸需求，分析中小企業資產情況、運營狀況、盈利能力及還款能力的基礎上，銀行推出了小企業簡式快速信貸業務、廠房貸、智動貸等產品。為主要滿足小企業客戶生產經營過程中的周轉性、季節性、臨時性流動資金需要，單戶授信總額在3000萬元（含）以下和資產規模5000萬元（含）以下或年銷售額8000萬元（含）以下的企業客戶，可以向銀行申請小企業簡式快速信貸。小企業簡式快速信貸業務是指依據客戶所提供的有效抵（質）押物價值或保證人的擔保能力，直接進行客戶授信和辦理各類貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、保函、信用證等表內外融資業務的信貸產品。該業務產品融資額度靈活，融資額度可根據小企業的資金需求以及擔保情況靈活確定，最高可達3000萬元。擔保方式多樣。小企業可采用國有土地使用權、房地產、存單、國債、銀行票據全額抵（質）押或優質大中型法人客戶和擔保公司擔保。業務流程便捷。該產品采用快捷的符合小企業特點的客戶評級方式，評級、授信和用信同時審批，手續簡便、放款迅速。審批流程短，辦理簡單、快捷。
小企業工業廠房按揭貸款是銀行向購買園區內工業廠房的小企業客戶發放的，以其購買的工業廠房作為抵押，以借款人的經營收入和其他收入作為還款來源的貸款業務。工業廠房是指在園區內按照國家標準和行業要求進行統一的規劃、設計、建設，由開發商建造，配套齊全，企業可直接入駐進行生產經營的場所。該產品主要滿足小企業客戶購買生產經營類用房的需求，緩解客戶因一次性大額支出而造成的資金周轉困難。該產品的特點是按揭成數高。按借款人的信用等級、貸款期限等因素確定按揭成數，最高可至7成。貸款期限長。貸款期限結合企業的預期現金流、盈利能力和償債能力等因素綜合確定，最長可達10年。還款壓力小。采用分期還款方式，借款人可按月或按季還本付息，還款壓力小。由于貸款期限長，企業能夠在較長時期內將更多的自有資金能夠投入至生產經營。
知識產權質押貸款是指借款人以其自有、第三方所有或與第三方共有的符合銀行要求的知識產權提供質押擔保，銀行向其發放的用于滿足借款人正常生產經營過程中周轉性流動資金需要的人民幣流動資金貸款，是銀行專門為中小企業客戶設計的短期融資產品。該產品以擁有自主知識產權的科技成長型中小企業客戶為主要服務對象，改變傳統的抵（質）押擔保方式，創新推出知識產權質押擔保，有助于推動自主知識產權產業化發展，激勵企業科技創新和知識產權創造，促進企業將知識產權轉化為資本產權，最終有效緩解中小企業融資難、擔保難的問題。
這三個產品基本上滿足了大部分中小企業的貸款需求，尤其是知識產權質押貸款，符合了當今中小企業的新興趨勢，為我們營銷中小企業提供了堅實的基礎。
三、如何做好中小企業信貸業務
中小企業具有巨大市場潛力，未來中小企業將是各銀行爭奪的重點。針對這種形式銀行對中小企業的營銷觀念必須轉變，不能坐以待斃，必須采取主動營銷的策略，積極搶占中小企業信貸市場。
選擇目標市場。銀行在細分市場、明確各細分市場的容量、產品特征、開發潛力的基礎上，綜合考慮銀行的經營實力和特點，選擇能在最大程度上滿足其需要的，同時對銀行最重要的客戶，確定為銀行營銷的目標客戶群。目標市場應有足夠的購買力，并能保持穩定，這樣才能保證銀行有足夠的營業額；銀行產品的創新及開發應與目標市場需求變化的方向一致，以便適時地按市場需求變化調整所提供的服務；目標市場上的競爭者應較少或相對實力較弱，這樣我們才能充分發揮本身的資源優勢，占領目標市場并取得成功；在該目標市場，以后能建立有效地獲取信息的網絡；要有比較通暢的營銷渠道，這樣我們的產品或服務才能順利進入市場。
拿北京的銀行來說，有著其自身的特點。制造型的企業很少，以貿易服務型企業為主。貿易服務型企業特點主要體現在：一是資產規模小，自有資金少；二是高負債經營；三是貿易鏈條穩固，貿易具有自償性。貿易型企業的主要融資類型為自償性融資，根據借款人在不同貿易環節的融資需求風險點的差異，具體分為：預付類融資、存貨類融資和應收賬款類融資。預付賬款類自償性貿易融資是指以賣方與買方簽訂真實貿易合同產生的預付賬款為基礎，為買方提供的，并以合同項下的商品及其產生的收入作為第一還款來源的自償性貿易融資。存貨類自償性貿易融資是指申請人以其存貨作為質押，并以該存貨及其產生的收入作為第一還款來源的自償性貿易融資。應收賬款類自償性貿易融資是指以賣方與買方簽訂真實貿易合同產生的應收賬款為基礎，為賣方提供的，并以合同項下的應收賬款作為第一還款來源的自償性貿易融資。貿易服務型企業資金需求頻率高、使用周期短，有著自身貿易收入作為還款來源，是中小企業信貸營銷的一個有利方向。
四、信貸部門的業務支持
信貸業務范文5
根據你局《關于召開商業銀行房地產信貸業務部門經理聯席會議的通知》的要求，現將我行個人住房信貸業務發展情況匯報如下：
一、至200×年8月房地產信貸業務發展情況
我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止200×年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為×萬元，比年初減少×萬元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為×萬元，比年初減少×萬元，占個人住房貸款總額的×%；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為×萬元，比年初減少×萬元，占個人住房貸款總額的×%；自建房貸款余額為×萬元，比年初減少×萬元，占個人住房貸款總額的×%。
年初至8月末個人貸款發放收回情況：年初至8月末全行只發放×筆個人住房貸款（住房二手樓貸款）共×萬元。今年以來全行個人住房貸款共結清銷戶×戶×萬元。其中住房一手樓貸款結清銷戶×戶×萬元，住房二手樓貸款結清銷戶×戶×萬元，自建房貸款結清銷戶×戶×萬元。
二、我行個人住房貸款的資產質量情況
200×年8月末我行個人住房不良貸款余額為×萬元，不良占比為×，不良余額比年初下降×萬元,不良占比比年初上升×個百分點，其中住房一手樓貸款不良余額為×萬元，不良占比為×，不良余額比年初下降×萬元,不良占比比年初上升×個百分點；住房二手樓貸款不良余額為×萬元，不良占比為×%，不良余額比年初下降×萬元,不良占比比年初上升×個百分點；自建房貸款不良余額為×萬元，不良占比為×%，不良余額比年初下降×萬元,不良占比比年初下降×個百分點。
我行前8月新發生個人住房不良貸款共有×戶×萬元，其中住房一手樓貸款×戶×萬元，住房二手樓貸款×戶×萬元，自建房貸款×戶×萬元。
由此可見，我行個人住房貸款中，住房一手樓貸款雖然貸款余額占比小，但住房一手樓貸款不良余額較大，不良占比較高，風險較大。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。
總體而言，我行200×年前8月在個人住房貸款不良余額比年初下降×萬元，個人住房貸款累計收回×萬元以及新發放個人住房貸款只有×萬元的情況下,不良占比比年初上升×個百分點。從貸款品種來看，全行現有三類個人住房貸款品種的不良占比均在×以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達×，均高于省農行規定的單個貸款品種不良占比不能超過×的比例。
三、我行個人住房貸款的主要風險分析
1．收入證明存在虛假現象，且×地區社會經濟發展相對緩慢，第一還款來源風險明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應借款人的要求出具不實證明，導致銀行無法真正把握借款人的風險狀況，第一還款來缺失，形成信貸風險。
2．信用環境、司法環境不盡人意，執行個人住房貸款抵押物往往遇到清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風險現顯。對貸款抵押物清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續時間長，難度大。同時，由于執法環境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產評估中介機構為謀取利益出具不實房產價值評估書，個人住房貸款在發放時抵押物評估價就過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。
3．信貸人員對業務、操作流程不熟悉，形成操作風險，甚至涉嫌假按揭現象。業務操作風險，直接導致我行住房貸款風險，教訓十分深刻。
四、今后的工作思路
1．加強學習和培訓，嚴格執行個人住房貸款規章制度。去年末，省行對所有個貸品種進行整合，編印了《個人信貸產品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業務的規范性文件，更是個貸從業人員學習信貸規章制度的教科書。我行組織有關業務人員進行認真學習，熟悉個人住房貸款規章制度和房地產業務知識，了解相關行業信息，不斷提高業務能力和風險識別能力。
2．強化對個人住房貸款的風險管理，加快不良貸款處置。
信貸業務范文6
造船行業既是資金、技術密集型產業，又是勞動密集型產業，具有產業關聯度大、創造就業機會多等特點，造船行業的持續健康發展對拉動國民經濟增長和穩定社會就業具有十分重要的作用。世界主要造船國如日本、韓國等，都把造船業作為帶動國民經濟發展的重要行業，政府通過政策性融資等手段大力支持造船業的發展。我國造船業憑借改革開放的大好形勢，在政府的大力支持和造船行業廣大干部職工的辛勤努力下，近二十年來特別是近幾年來取得了長足的發展，已成為我國重要的制造行業。
中國進出口銀行作為重點支持大型機電產品和成套設備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責。成立八年來，中國進出口銀行始終把支持我國船舶出口作為出口信貸的工作重點之一。截至今年6月底，中國進出口銀行出口信貸業務累計對船舶出口發放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對外擔保22.5億美元，占擔?？偨痤~的74%；共計支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學品船、高速水翼船和自卸船等在內的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時，為貫徹國家鼓勵國輪國造的政策，中國進出口銀行在政策允許的范圍內，對內銷遠洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國內的大中型造船企業基本上都是我們的客戶，中國進出口銀行近年來對我國船舶出口的支持率已經達到90%，與廣大造船企業形成了良好的合作關系。八年來，中國進出口銀行對船舶出口提供的政策性金融支持，促進了造船工業及其上游行業制造能力和技術水平的不斷提高，幫助相關行業創造了大量的就業機會，為我國船舶出口連續數年居世界船舶出口第三位的成績作出了應有的貢獻。
目前，我國造船業的發展既存在優勢也面臨困難。從優勢來看，一是我國造船業技術力量較強，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級超大型油輪，造船的質量和服務都能滿足船東的需求。二是我國人力資源豐富，勞動力成本相對較低，造船具有價格競爭優勢。三是與其他國家一樣，我國船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國造船業雖然與韓國、日本相比還有較大差距，但發展速度快，潛力巨大，發達國家的不少船東預言，未來世界船舶建造的主要市場將轉到中國，中國很有希望成為世界第一造船大國。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經濟一體化進程的加快和造船業國際化水平的提高，世界船舶市場競爭日趨激烈，國際市場船價降低，我國造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩定增長，或者出現下降趨勢，勢必極大地影響造船業的發展，并將對拉動經濟增長和解決社會就業問題產生很大影響。我們應該從國民經濟發展的戰略高度充分認識支持造船業發展的重大意義。中國進出口銀行將在現有基礎上，進一步加大對我國船舶出口的政策性金融支持力度，使我國早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國。
二、借鑒國際經驗，運用出口買方信貸支持船舶出口
近年來，中國進出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國船舶出口的同時，借鑒國際同類機構的通行做法，為我國船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國際上通行的船舶融資方式。與國際金融市場的一般貸款相比，買方信貸具有期限長、利率低等特點，為造船企業、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國進口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業和國外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運用買方信貸支持我國船舶出口的有益嘗試。
運用買方信貸支持船舶出口有兩個明顯的優勢：一是向購買我國船舶的外國船東提供出口買方信貸，可以增強對船東的吸引力，提高我國出口船舶的競爭力。國外船東、船舶融資和中介服務機構普遍看好中國造船業的發展，他們希望能夠在為船舶及相關貿易提供融資與服務方面加強與中國進出口銀行的合作，并得到中國進出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運集團提供買方信貸后，在國際上引起積極反響，一些國際知名船運公司和船東對我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項目。事實證明，運用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強我國造船企業的國際競爭力。二是讓國外船東作借款人，可以解決國內造船企業資產負債率高和貸款擔保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個過程所需資金量大、占用時間長，如果單純使用出口賣方信貸，會加大船舶制造和出口企業的資產負債率，使企業承擔一定的出口收匯風險。過高的資產負債率也增加了船舶出口企業持續獲得貸款和擔保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業直接承擔的長期負債，不僅可以改善國內船廠的資產負債狀況，解決他們貸款難及尋求擔保難的問題，也解除了企業船舶出口后存在收匯風險的后顧之憂。
中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國進出口銀行在外匯營運資金極度緊張的情況下，曾通過為國外銀團貸款提供擔保的方式支持船舶出口。現在，國家外匯儲備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國家政策性銀行，中國進出口銀行可以通過購匯等方式補充外匯營運資金，因此，運用買方信貸業務支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風險能夠得到較好的控制。中國進出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業務，對中國船舶市場和造船企業的狀況有比較深入的了解，與國外著名船東和融資機構也有比較廣泛的聯系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風險管理制度，船舶貸款的信貸資產質量也比較高，不良貸款比率低于其他行業的水平。在對船舶出口提供買方信貸時，我們可利用這些有利條件加強對借款人、擔保人的信用評估，控制和防范船舶建造風險?？梢哉f，我國運用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經成熟，只要各方共同努力，買方信貸應該也能夠在我國船舶出口融資方面發揮更大的作用，并逐步發展成為我國主要的船舶出口融資方式。中國進出口銀行將同時發揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個輪子一起轉，進一步加大對船舶出口的支持力度。
三、運用買方信貸支持船舶出口的幾點意見
中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結經驗的基礎上，采取切實有效的措施，加快發展這項業務，加大利用買方信貸對船舶出口的支持。
一是充分利用中國進出口銀行政策性金融業務品種齊全、功能強大等優勢，為船舶出口提供“一站式”融資服務。根據企業的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時提供所需的履約和預付款等保函服務，滿足企業在建造船舶中對資金的需求；在交船后根據船東及擔保情況，或提供出口買方信貸，或繼續提供出口賣方信貸，使造船企業和船東得到全方位的融資服務。我們鼓勵造船企業積極利用出口買方信貸方式進行融資。
二是進一步加強與國外有關金融機構的交流與合作，為國內船舶出口企業提供更多的融資便利。中國進出口銀行可以利用自身優勢，請國外金融機構繼續為我行出口買方信貸提
供擔保，還可利用這些機構長期從事船舶融資的經驗，借助它們廣泛的客戶網絡，為國內企業提供國際市場的相關信息。此外，對采用國外船用設備和材料、在中國制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進行聯合融資。在條件成熟時，可以考慮開展利用國外買方信貸進口國外造船設備的轉貸業務，以支持國內造船企業更新設備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴大我國船舶建造項目訂單的來源，為國內船舶出口企業爭取更多的市場機會。
三是加強對船舶融資擔保方式的調研，有效地控制船舶融資風險。目前，中國進出口銀行船舶融資模式還主要建立在銀行信用擔?；A上，我們要借鑒國際經驗，積極探索建立在船舶抵押擔?；A上的融資模式，以降低船東的融資成本，有效地控制船舶融資風險，擴大買方信貸支持船舶出口的規模。此外，我們將借鑒國外有關金融及中介機構在控制船舶融資風險方面的成功經驗，改善船舶融資的風險評估辦法，更加有效地支持我國船舶出口。
