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摘要：文章闡述了小微企業和小微金融的內涵，以中國郵政儲蓄銀行浙江省分行為例，對小微企業信貸業務的發展現狀和存在問題進行了分析，并提出了解決對策，以期促進郵政儲蓄銀行小微企業信貸業務的發展。
關鍵詞：小微企業；信貸業務；創新；營銷；風險
小微企業是國民經濟的重要組成部分，對經濟增長和社會發展具有重要意義。為小微企業提供有效的金融服務，是國家發展戰略的需要，也是金融機構轉型升級和可持續發展的途徑。文章以中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）浙江省分行為例，對小微企業信貸業務的發展現狀和存在問題進行分析，并從能力、創新、營銷、風險等角度提出對策建議。
1小微企業與小微金融的內涵解析
1.1小微企業
小微企業是小型企業和微型企業的簡稱，目前國內外學術界尚未對這一概念進行統一界定，而是將小型企業和微型企業單獨作為概念來界定。西方國家對小微企業的界定主要考慮企業資產總額、員工人數、所有者創業動機等因素。在國內研究方面，2011年以前，微型企業在我國未納入官方正式統計口徑。2011年7月，我國了最新版本的《中小企業劃型標準規定》，新規定在原先劃分的中型、小型企業之外，增添了微型企業這一企業新類別。從這個標準可以看出，小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。
1.2小微金融
小微金融，又稱微金融，主要是為難以從傳統正規金融機構獲得基本金融服務的經濟主體和低收入人群提供的金融服務，其本質是普惠金融。上世紀70年代以來，尤努斯成功創辦格萊敏銀行，并由此獲得諾貝爾獎，小額信貸模式逐步形成，引起了強烈反響與關注。當前，各級政府均十分重視小微企業的融資服務，銀監會持續開展小微企業金融服務水平的考核。從我國小微金融的認知和實踐來看，無論從內涵和外延上都有了明顯擴大的范疇。小微金融包括所有金融機構在內的正規金融機構和民間金融組織對中小微企業、個體工商戶、城鄉社區居民提供的金融支持與金融服務。
2郵儲銀行浙江省分行小微企業信貸業務發展現狀
浙江省是中小微企業大省，全省市場主體超過430萬戶，其中小微企業和個體工商戶占97%以上，是浙江經濟的特色和活力所在。浙江省委、省政府推出了一系列助推浙江小微企業發展的政策，如實施“小微企業三年成長計劃（2015～2017）”、將臺州小微企業金融服務改革創新上升為國家戰略舉措等。小微企業貸款是浙江銀行業貸款的重要投向，約占36%，高于全國平均水平6個百分點。在大型企業和重大項目被同業搶占先機的情況下，致力于服務數量眾多、政府支持的小微企業是郵儲銀行浙江省分行融入浙江經濟，獲得社會和經濟效益的有效途徑。郵儲銀行自成立伊始就承擔著“普之城鄉，惠之于民”的社會責任，相對同業，服務小微企業的范圍更為廣泛。在產品序列中，既有服務草根型小微企業的小額貸款、個人商務貸款，又有服務大、中型小微企業的小企業法人貸款，已經初步形成多元的小微企業金融服務體系。截至2016年，郵儲銀行浙江省分行已累計服務小微企業近100萬戶，投入各類支持小微企業發展的資金達3600億元，小微企業的信貸結余占比連續多年位居省內同業前列。
3郵儲銀行浙江省分行小微企業信貸業務存在的問題
3.1創新產品不能有效形成規模
郵儲銀行浙江省分行金融服務新產品種類雖多，但真正產生效益的較少，新產品落地能力不足。當年凈增破億的新產品較少，產品的市場貼合度和競爭力有待提升。產品要素多為同質化產品，競爭力不突出。部分新產品在研發時風險控制因素考慮過多，忽視了市場貼合度，導致推出后不能形成規模。此外，新產品的推廣工作仍有待提高，部分支行尚不熟悉郵儲銀行浙江省分行推出的新產品，對相關要素理解有偏差。
3.2客戶經理隊伍能力有待提升
客戶經理服務意識有待提升，小微企業由于自身企業經營不規范，財務信息不全，需要金融機構不斷接觸企業，將軟信息變成可認知的真實信息，這就需要大量的客戶經理走出去，接觸客戶。而目前部分地區客戶經理人數不足較為突出，單個客戶經理管戶數較多，既不利于拓展新客戶，也不利于風險管控。目前，客戶經理主要以內部選拔為主，外部招聘相對較少，而且缺乏針對性培訓。這樣在客戶經理的人員結構和人員素質方面，都無法滿足做深小微企業金融服務的要求。此外，在隊伍培養方面，對客戶經理實行崗位資格認證機制，培訓方式主要為短時集中培訓和會議培訓，內容龐雜，相比較而言，系統性、實用性、針對性和專業性有所欠缺。
3.3貸款盡職免責仍需完善
從管理成本角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、辦貸手續基本相同，如果發放的貸款額小面廣，信貸人員投入的時間和精力就會多，此外企業規模小，一般經營產品技術含量不高，抗風險能力較弱，一些企業環保、安全等不達標，一遇檢查就停產整頓，因此部分分支機構有惜貸、懼貸的心理。因此，迫切需要建立一套完備的針對小微企業貸款特性的責任追究和盡職免責辦法。
3.4地區間業務發展不均衡
受區域經濟發展差異等因素影響，轄內各地區小企業貸款業務發展不均衡。其中，溫州、臺州和紹興分行發展相對較快，結余、凈增均排前列，其他地區相對緩慢。部分地區的經濟總量與其小企業貸款業務量極不相稱，每億元貸款GDP貢獻度遠低于全省平均水平。
4郵儲銀行浙江省分行小微企業信貸業務的發展對策
郵儲銀行浙江省分行以長期可持續發展為目標，依托浙江巨大的小微企業客戶市場，堅定信心，積極踐行服務小微企業戰略。具體措施如下。
4.1提能力，重視隊伍建設
通過小企業貸款“三化”建設，以客戶經理為中心，打造一支專營專業的小微金融服務人員隊伍，為業務發展提供能力保障。首先，隊伍獨立。在小企業金融部配置小企業業務主管崗、內勤崗、產品經理崗、業務管理崗、貸后管理崗及貸后檢查崗等。各一級支行有一支小企業貸款專營團隊，團隊長統籌管理支行轄內小企業貸款的營銷、調查及貸后工作，并兼任產品經理負責轄內產品推廣工作。其次，業務專營?？蛻艚浝韺Ｋ拘∥⑵髽I貸款業務，圍繞小微企業客戶做精做透綜合金融服務工作，除特殊原因外不得兼職。再次，提升客戶經理專業技能。建立并完善客戶經理的培訓培養機制，重點提高二級分行的培訓能力，二級分行小微企業貸款至少有一名內訓師。持續開展在崗強化培訓，提升專業技能。最后，建立并完善客戶經理的激勵約束機制。出臺并持續完善客戶經理績效考核辦法、客戶經理職級晉升辦法和客戶經理的評優評先和先進表彰辦法。
4.2強創新，做精做細產品
第一，梳理產品體系，加大產品推廣力度。對全部小微企業金融產品開展系統梳理，完成產品手冊與產品營銷指引，做好送培下鄉工作。轄內分支行可根據各自的經濟特點、產品的不同特質，選擇適合自身條件的產品進行重點突破，一行一品，走多樣化特色發展之路。第二，建立并完善產品的研發宣傳機制。提高新產品的落地能力，在新產品研發事前風險評估的基礎上，建立對新產品研發的事后評估機制；努力實現產品宣傳的系列化和品牌化。第三，深化特色支行建設。依托當地特色行業、特色市場、特色商圈，實現存量產品的要素調整與流程優化，同時積極對接市場需求，大膽創新市場接受程度高、風險有效控制的融資類產品，即每家一級支行均有適應當地市場的拳頭產品，從而提升郵儲銀行的競爭力。第四，挖掘存量老客戶。注重傳統小微貸款發展，會同相關部門對產品要素、流程和貸款系統進行梳理，整理出產品流程優化建議，并積極向上級行爭取。盡最大可能獲得上級行的理解和支持，以獲得政策紅利，提升產品競爭力，提高效率。第五，充分運用信息技術。一是重點推廣小微金融服務平臺系統，實現小微服務全程跟蹤；二是貸前、貸中利用第三方數據（網絡爬蟲技術、黑名單等）對客戶進行篩選，減少客戶經理工作量；三是貸后檢查可以通過手機移動端實現現場貸后資料留存和預警信息的實時接收，提升貸后檢查質量。
4.3精營銷，實現聯動發展
第一，建立小企業客戶營銷服務模式。各分支行在為小企業貸款客戶提供綜合金融服務時，管戶客戶經理負責客戶調查、報告撰寫等工作，客戶所在片區的二級支行負責落實開展客戶綜合金融服務和貸后管理等工作?？蛻艚浝韽?ldquo;做信貸”轉向“做客戶”，根據客戶需求提供本外幣結算、國際金融、票據結算、個金產品、信貸業務等綜合服務，以資產帶動負債和產品營銷，提高網點營銷能力。第二，繼續開展外部平臺對接，做好客戶營銷與儲備。一是拓展“銀政”合作。加快推進與政府部門的合作協議簽署工作，優化相關系統對接，繼續推進雙方合作。二是落實“銀擔”等多渠道合作平臺，帶動各分支行與當地政府擔保機構開展業務合作，同時積極探索與全國性大型民營擔保公司合作，擴大郵儲銀行小企業貸款客戶服務半徑。三是加強與行業協會的聯系，深化相關行業的合作。第三，以產品開發帶動聯動營銷，推出更富特色、更具競爭力的產品組合。如開發郵銀跨境貸，帶動小企業信貸與國際結算等業務的聯動營銷。第四，加強專業市場和行業開發。對專業市場和行業內小微目標對象較為集中的群體，加強專業市場和行業開發，既可以批量營銷，又有利于把握行業風險和客戶個體風險，達到雙贏的效果。加大對弱經濟周期行業的開發力度，如醫藥零售行業、商超平臺等，在優質行業內挑選優質客戶試點純信用類產品，提升小微業務的風險抵御能力。第五，加強系統性、針對性宣傳。樹立郵儲銀行小微企業貸款好借好還的品牌形象，提高在專業市場、產業集聚區、工業園區等目標客戶集中區域的知名度。4.4控風險，鞏固發展之本第一，關注行業和區域風險。要加強對區域授信政策的研究，引導轄內分支行對其轄內占比較高、行業分布較為集中的特色行業進行調研，動態優化郵儲銀行浙江省分行的授信準入、調查審查和風險控制要求，增強小微企業授信政策對業務發展的支持和引導作用。第二，實施機構分類管理。從當地經濟總量、人員隊伍情況、業務發展結構、資產質量等多個維度，對二級分行的小微企業運營進行分類管理，突出差異性。優先滿足小微企業眾多、地方金融生態環境良好地區的需求，限制當地金融生態環境惡化地區的信貸投放。第三，實施分級預警管理。根據逾期金額、越線時間、不良貸款清收成效等因素確定預警標準線。對于納入預警管理的分支行，省分行將重點監控；對于情況嚴重的預警分支行，將采取調整其業務授權，降低新增貸款經營權限，從嚴調整審查審批權限及審批方式等措施，督促其調整工作思路，切實做好轄內信貸資產管控。第四，強化信貸全流程管理。做好把控風險關口前移，繼續固化和規范一級支行貸前會審機制。按照相關要求，做好客戶退出工作。對資產質量惡化的地區要加強幫扶力度，行領導親自掛帥，蹲點調研、包片督導，一戶一策，制定化解方案。第五，重視風險貸款的處置化解工作。各分支行要加大訴訟清收力度，積極運用特殊化解機制、減額續貸等緩釋措施，探索實踐新型處置方式，改變目前單純依賴處置抵押物的清收方式，提高催收和保全效果。第六，加強貸款風險專項研究分析。對近兩年發生的不良貸款從貸款種類、行業、期限，貸前調查、貸中審查、貸后管理等內外部原因、主客觀原因進行分析，找到不良貸款發生的機理與特征，為業務發展提供指引。
5結語
普惠金融是理念，不是一項具體的業務，是每一個人在有金融需求時，都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務。郵儲銀行自成立以來，致力于服務“三農”、服務中小企業、服務社區的發展定位，作為普惠金融的倡導者和踐行者，郵儲銀行要穩步推進小微企業服務工作，為中小企業提供包括融資在內的全方位綜合金融服務。
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作者:葛峰 單位:中國郵政儲蓄銀行浙江省分行
