前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的區塊鏈技術對建行信貸業務影響，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
提要：隨著互聯網與互聯網金融時代的發展，應運而生多種形式的網絡平臺，給建行的發展帶來巨大的沖擊。相較于建行所面對的市場競爭，區塊鏈技術可以為建行帶來新的有利的發展前景，有效地解決目前的問題。本文從區塊鏈技術的概念和特點入手，分析區塊鏈技術所具有的去中心化、建立信任、信息公開透明、數據不易偽造篡改等特點，并就如何解決建行目前所存在的問題，提出新的發展方式，確保建行的市場地位和利潤空間。
關鍵詞：區塊鏈技術；互聯網金融；信息不對稱；信任；信貸業務
一、建行信貸業務發展現狀
中國建設銀行作為一家大型的國有銀行，可以辦理各種各樣的金融業務，其中信貸業務一直是中國建設銀行所有業務中重要的組成部分。信貸業務在廣義上的含義是指銀行的存款、貸款、表外業務等信用業務的總稱，而在狹義上的含義就是指銀行的貸款。信貸業務是銀行本身利用自有資金的實力或者信譽能力為銀行客戶提供資金的流通或者代為客戶承擔責任的行為能力，并且是通過以客戶支付所貸款的流通資金的利息、費用和償還本金或者是最終承擔債務為條件的方式。中國建設銀行目前受到了來自互聯網金融的沖擊，在一定程度上阻斷了中國建設銀行的盈利來源，壓縮了建行的利潤空間，所以建行要想跟上時代的潮流，在信貸業務上的變革迫在眉前。下面分析建行信貸業務發展現狀：
（一）同業之間競爭壓力大。隨著互聯網金融時代的發展，傳統的消費和貸款模式也因此發生了改變，由傳統意義上的使用現金轉變到現實生活中使用移動終端，同時也出現了越來越多的電商平臺、P2P網貸平臺、眾籌平臺、金融平臺（例如陸金所、拍拍貸、余額寶）等依賴于網絡環境而存在的平臺。因為通過這種形式的平臺申請信貸業務簡化了中國建設銀行繁亂復雜的審批信貸業務的流程，簡化了銀行貸款的流程和辦理的手續，同時降低了貸款要求的門檻，所以在一定程度上取代了建行的信貸業務規模，而且銀行之間的競爭也愈發激烈，不但有其他國有大型商業銀行、股份制銀行，同時還有城市商業銀行、村鎮銀行等不斷地在進行信貸業務市場份額的搶奪，從而使得建行在巨大的競爭壓力下，面臨著嚴峻威脅與挑戰。
（二）不良貸款的規模較大。造成信貸雙方信息不對稱現象的主要原因之一是貸款人可以直接從銀行網點或者網絡上了解到銀行的貸款利率、貸款相關政策等信息，但是銀行并不能直接的掌握到每一個貸款人的各項詳細信息，同時在貸款的過程中，由于貸款分貸前管理與貸后管理兩個不同的階段，所以進一步擴大了雙方信息不對稱現象的概率，尤其是對建行為個人或者公司在貸款發放之后的貸款使用情況的了解，建行無法第一時間真實準確地了解到貸款具體的去向，存在著貸后管理的疏忽，使得銀行不良貸款率上漲的概率增加，因而使得銀行處于不利的交易地位。從圖1可以看出，2017年的不良貸款率仍然處于較高位置達到1.49%，較2014年上升了0.3%，2018年第一季度的不良貸款率為1.49%，與2017年末的不良貸款率持平，但是2018年第一季度不良貸款的余額相比2017年不良貸款的余額增加了近40.59億元，仍然給中國建設銀行帶來了巨大的貸款損失漏洞，大幅度地減少了建行的信貸利潤。（圖1）
（三）信貸業務的發展存在差異
1、利息凈收入與客戶貸款和墊款凈額沒有同方向變動。由圖2看出，從2014～2017年建行的客戶貸款和墊款凈額一直處于上升的趨勢。2015年較2014年上升了10.67%，2016年較2015年上升了12.13%，2017年較2016年上升了9.75%。但是，建行的利息凈收入沒有隨著客戶貸款和墊款凈額的上升而同比例上升，從2014年到2017年總體上升3.44%，而客戶貸款和墊款凈額卻總體上升了36.19%，比例環比上升11倍之多。形成這一現象的主要原因是利率市場化的推進，建行的存貸款利差在不斷地縮小，使得建行的利息凈收入沒有跟隨著客戶貸款和墊款凈額同比例的增長，2016年存貸款利差相差2.2%，2017年存貸款利差相差1.36%，2018年存貸款利差相差0.45%，利差在不斷縮小，相比之下比例環比下降了20.45%。（圖2）2、信貸業務結構失衡。目前，中國建設銀行的公司貸款與個人貸款的信貸結構比例是1.35∶1，處于公司貸款大于個人貸款的比例情況，在對公司和個人的貸款中，貸款份額分別高度集中在中高等信用評級的國有企業、重點扶持的大型企業和信用等級良好的個人客戶。同時，隨著國家供給側政策的調整，建行加大了對貸款結構的調整力度，將更多的資金投向實體經濟，進一步擴大了公司貸款的比例。
二、建行信貸業務中存在的問題
（一）信貸業務辦理流程復雜，增加成本。建行在處理信貸業務中需要高成本支持，貸款一共有五個流程，包括受理、調查、審批、發放以及后續管理，而這五個流程都是以人工受理為主，現在的信貸受理為了降低壞賬的可能性，加大力度調查客戶的信用問題，從貸前的受理一直到貸后的貸款使用、是否按時償還、是否有造成壞賬的可能等環節都要細致調查，因而增加了大量的人工成本；同時，建行各個網點信貸部門的運營也需要大量的成本，從而大幅度地降低了建行的經營收益。
（二）在貸款前后階段人員管理不協調，貸后管理薄弱。近幾年來，銀行信貸業務相比之前增加較快，但是信貸從業人員的數量增長緩慢，特別是與貸后管理的工作人員的增加并沒有呈現同比例上升，存在重視銀行貸款業績而“重貸前，輕貸后”的現象，同時也有信貸從業人員一人兼任數職的現狀，并沒有實現職業分工專業化，貸后的管理不足大大增加了管理上的難度。再加上由于當前貸后管理機制不健全，而使貸后管理僅停留在表面，貸后的檢查方式也比較單一，同時對貸后檢查也沒有深入實地，從而增加了建行發生損失的可能性。
（三）信息上的不對稱，信息公開度低，使得違約風險大。雖然銀行對信貸業務中的貸款人在信貸發生之前會做貸前的調查，同時在信貸發放之后對資金的利息歸還等等做審核，同時銀行這一金融中介本身的主要矛盾就是盡量地搜集交易雙方的信息，從而最大限度地消除信息的不對稱性，但是并沒有取得更理想的效果，并且目前建行的壞賬規模達到了1.49％，給建行帶來了巨大損失。最重要的是，現在存在著貸款發放后，信貸者不遵循初始信貸意向，所以即便是客戶把個人貸款的資金投入到了需要長期運營才能回本的企業的生產和經營當中，由于貸款的周期長，雙方信息公開度低，建行方也有可能因為沒有及時地發現問題而造成了壞賬損失。
（四）貸款結構不合理，集中度高。目前，建行的貸款以個人的房屋貸款與對公的貸款為主要的組成部分，并且貸款集中度高，在企業信譽度良好的情況之下，銀行才會同意通過審批而發放貸款。建行的信貸業務中，公司貸款與個人貸款的比例是1.35∶1，并且多處于中長期貸款。長時間的貸款并不能穩定的符合貸款業務的三個原則“安全性、收益性、穩定性”，公司或者個人在使用貸款過程中，存在由于公司需要長時間運用資金運轉回本的情況與個人失信，無法按期償還每期住房貸款的可能性。同時，建行的對公貸款主要集中在制造業、交通運輸、批發零售業、公共設施管理業以及采礦業等企業，對小微企業例如個體工商戶、家庭作坊式企業等所貸款的比例相對較小，總體來看使得信貸業務在結構上十分不合理。
（五）信貸業務管理技術不足。目前，建行的信貸管理業務以人工受理為主，并沒有高效的信息技術能協助建行辦理信貸業務，在給建行帶來大量的成本損失的同時，也不利于建行贏得信貸業務市場的份額。所以，銀行處于急需變革的時期，需要更加便捷高效的管理技術。由此看出，建行的信貸業務存在著一定高成本、低效率、可靠性差、安全性低等問題。近些年比特幣的快速發展，但是由于它交易的復雜性而使很多國家或者機構不認可，而區塊鏈技術就不一樣，因為其顯著的優勢而吸引了各方面的目光，尤其是在銀行方面，有效地發揮區塊鏈技術的優勢，就可解決上述中建行所存在的問題。
三、區塊鏈技術對建行信貸業務問題的解決對策
區塊鏈技術作為一種集成創新，被認為是“一臺創造信任的機器”，同時從技術的視角出發，認為區塊鏈技術是下一代云計算的雛形，是互聯網金融轉變的重要驅動力。區塊鏈技術的特征是去中心化、信任建立、公開透明、匿名化、不易偽造篡改等，這些特性可以有效地解決中國建設銀行信貸業務中存在的問題，高效合理地利用將會為建行帶來巨大的利益。
（一）簡化信貸業務辦理流程，降低成本。區塊鏈技術改變了原有的有統一總賬本的模式，利用其去中心化、相互信任的特點，建立每一個節點所專有的賬本，并且賬本統一，無法通過修改一個賬本而篡改信息，同時基于分布式數據存儲，從而進一步地形成分布式系統，每個節點都能擁有一個屬于自己的賬本，并且數據真實透明，能夠在很大程度上帶領我們實現“金融脫媒”。在整個網絡體系中不再需要中心化的硬件或者第三方平臺，直接點對點的進行交易，每個節點之間直接信息共享，任意節點的損壞也不會影響全網運行，非常的高效，大規模的降低了信貸業務審批的復雜度，更進一步地利用區塊鏈技術，降低人工與網點的成本，直接利用技術進行數據采集審查。所以，在區塊鏈技術之下，每個人就是一個節點，每個人之間可以相互信任，直接地根據每個人的信用記錄而進行交易操作，可以大幅度簡化建行信貸業務的辦理流程的同時，提高了信貸業務的辦理量。
（二）使貸款前后階段在管理上統一，完善貸后管理?；诋斍敖ㄐ性谛刨J業務中存在貸前、貸后業務審查辦理不能統一的問題，使用區塊鏈技術，利用其本身直接建立信任的特點，獲得公開透明的信用數據，可以直接點對點的獲得所需數據。貸款在發放之后，可以根據公開的數據，合理地管理銀行貸出去的資金，能有效地使建行信貸業務貸前審批、貸后管理統一。這樣，每位職工根據區塊鏈技術合理地做分工，貸前做數據采集核實、貸后做數據管理，相較于常規的繁雜手續，利用區塊鏈技術，更加得快捷高效。每個節點在區塊鏈上對數據造假的成本極其高，所以數據極具真實性，根據真實的數據完成每項信貸業務交易，能大幅度的提高建行業務辦理的準確性，便于建行每項業務辦理深入實處，能有效地降低建行損失的可能性，使得貸前貸后管理更完善。
（三）使雙方信息統一，信息透明，有效地控制風險。交易雙方存在由于信息不對稱性而造成損失的現象，而有效地利用區塊鏈技術，可以使損失的概率最大限度地降低，同時降低風險。在整個網絡系統中，區塊鏈記錄的每一筆交易都能確保是真實可靠的，同時能保持整個網絡系統的公開透明，任何一筆交易都能被其他人查詢，所以交易者可以放心交易。首先，根據交易數據，采用分布式賬本，在每個節點上保存唯一、真實的一個賬本副本。一方面總體可以監督交易的合法性，同時也可以共同地為其作證；另一方面任何一個節點的改動都會在所有的副本中表現出來，所以這也保證了賬目數據的真實性與安全性。其次，區塊鏈技術也是具有加密算法的，進一步保障了區塊數據在傳輸、儲存和修改過程中的安全性，有效地控制信息安全風險。提高了數據的真實性、透明度，能有效地降低交易雙方的信息不對稱性，同時在快捷準確地了解信息之后，基于雙方的相互信任，能夠有效地降低信用風險，有益于形成新的風險約束關系并且實質性地增強信用，減少不良貸款的損失。
（四）調整貸款結構，合理分配貸款。在區塊鏈技術之下，建行可以通過公開的賬本數據查詢想要貸款人的相關公開的交易數據，進行數據評估，從而對貸款人做信用評估，這樣可以根據信用評級，制定一份信用用戶名單，由此根據信用評級為個人或者是公司貸款。同時，也可以深一步地制定后期償債能力評級，對個人或者是公司的后期償債能力進行評估，進而根據償債能力，調整建行的貸款結構，為信用良好的小微企業或者個人發放貸款，同時根據目前的貸款結構，貸款多屬于長期貸款，并且利息凈收入沒有跟著貸款的增加而大幅增加，所以要根據公開交易數據在合理調整貸款結構后，合理地調整貸款期限分布，以提高建行在信貸業務中的收益。
（五）利用區塊鏈技術，彌補技術不足。區塊鏈技術能夠有效地應對在新金融之下面臨的挑戰，如信息不對稱風險、信息安全風險等，尤其是利用區塊鏈技術的優勢有益于獲得雙方的信任、提高數據安全保密性、降低信息安全風險，同時對目前建行的發展模式加以創新。在當下，建行如果能夠積極地研究并發展區塊鏈技術，利用區塊鏈技術的優勢，就可以順利搶先占據信貸業務的市場份額，彌補當下信貸業務以人工受理為主，從而帶來的高成本的浪費，并且缺乏可行性技術的現狀，有利于跟上互聯網金融時展的潮流，同時節約大量的人工和網點成本，提高建行收益的同時，讓建行進入發展的新時代。
四、結語
結合當前建行信貸業務中所存在的問題，建行應積極有效地發揮區塊鏈技術的優勢特點，不斷地優化建行信貸業務的發展模式，將會給建行帶來更大收益的同時，推動建行在創新性技術上不斷地進步。總之，區塊鏈技術的出現與發展對傳統銀行業的業務發展模式帶來巨大沖擊的同時，也產生了在銀行業不同程度的促進和優化，推動了當前銀行業模式上的創新，同時也顛覆了當前的金融體系。伴隨著區塊鏈技術優勢的有效利用，會給未來的銀行業留下了巨大的發展空間。
主要參考文獻：
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［3］王碩.區塊鏈技術在金融領域的研究現狀及創新趨勢分析［J］.上海金融，2016（2）
作者:韓圣潔 單位:遼寧對外經貿學院國際經貿學院