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摘要：近日，銀保監會制定出臺的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》明確提出，要堅持以模型監控為主、人工干預為輔，切實加強線上信貸業務貸后管理工作。本文總結線上信貸業務具有“五化”特點，提出線上信貸業務發展對貸后管理提出了“六個更高要求”，夯實線上信貸業務發展的基礎要做到“三個到位”，建立“六個機制”，做到“五個結合”，提升線上信貸業務貸后管理效能，確保線上信貸業務健康可持續發展。
關鍵詞：線上業務；貸后管理；機制
近日，銀保監會制定出臺的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》明確提出，要堅持以模型監控為主、人工干預為輔，切實加強線上信貸業務貸后管理工作。為此，要高度重視線上信貸業務風險管控，積極探索建立具有線上業務特色的貸后管理機制，嚴格規范貸后管理，確保線上信貸業務健康可持續發展。
一、深刻理解線上信貸業務的內涵、特點
線上信貸業務是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息技術，對風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，采取線上自動受理貸款申請及開展風險評估，完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。線上信貸業務具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面、提升整體競爭力和行業形象等方面發揮了積極作用。概括起來具有“五化”特性。一是客戶管理數據化。近年來，銀行業金融機構在業務快速發展過程中，數據獲取渠道不斷拓寬，積累了客戶海量數據，數據有效性、數據分析能力不斷增強，數據已經成為銀行的重要資產和核心競爭力。線上信貸業務采取讓數據說話的方式方法，通過對大量數據進行分析，進而達到管理客戶、經營客戶、服務客戶的目的，實現客戶管理數據化。二是運作流程自動化。商業銀行線上貸款業務管理制度涵蓋了營銷、調查、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等貸款業務全流程，所有的業務辦理實現全流程線上自動化運作，達到極速為客戶審批放貸，既節省資源，提高效率，又能夠更好地滿足市場和客戶的個性化需求。三是經營管理平臺化。通過升級掌銀架構、豐富掌銀版本、優化調整掌銀客戶端布局、加載產品服務等措施提升線上平臺創新支持能力和客戶體驗水平。做優微信銀行體系，打造遠程渠道“云服務”平臺，做好智能客服、遠程視頻等重點系統建設，完善掌銀、微信、遠程渠道及網點的協同機制。強化線上化運營能力建設，推動平臺運營、用戶運營、產品運營、場景運營以及營銷協同，做實運營保障與風險控制。四是獲客模式批量化。通過與合作機構業務系統直連對接，實現客戶信息線上推送、自動審批，批量化納入白名單客戶管理，實現批量式獲取信貸客戶。通過加強線上產品的數據、系統、平臺建設，增強產品與市場、服務與客戶的契合度，提高線上產品批量化獲客、活客、留客能力。五是風險管控模型化。線上信貸業務風險監測和預警主要由監測預警模型來完成。充分運用統計學、經濟、金融或數學理論，在一定假設和技術手段的支持下，通過數據轉化，建立一系列的方法或業務規則，形成配套的風險監控模型。通過監控模型在線上信貸業務貸款申請、準入、評級、授信、審批、貸后管理等業務經營管理中的使用，加強對線上信貸業務風險的識別、計量、預警、監控和緩釋。
二、線上信貸業務快速發展對貸后管理提出了更高要求
線上信貸業務的特點，使線上信貸業務相比線下不但沒有降低風險，反而容易出現授信過度、資金用途不合規等問題，加劇了線上信貸業務管理的難度，催生出了更高的貸后管理要求，表現在以下“六個更高要求”。一是對風險系統性管理提出了更高要求。線上信貸業務風險管理是一項嶄新的、系統性工程，對數據、模型和信息科技等提出了更高的全流程、全方位要求。為此，要做好頂層設計，建立健全與線上貸款業務特點相適應的風險治理架構、風險管理政策和業務運作程序、內控管理體系，把線上貸款業務納入全面風險管理體系之中系統考慮，確保線上貸款業務發展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。二是對數據質量管理提出了更高要求。獲取到能夠客觀、全面、真實評價客戶的數據是做好線上信貸業務的關鍵和基礎性工作。要緊緊抓住數據這個根本，按照“內部挖掘、場景獲取、基層采集、外部引進”的思路，多渠道拓展客戶數據、多角度提升數據質量。要積極跟進和適應客戶生產經營規律，及時對數據進行必要的維護和更新，以增強數據獲得的完整性和真實性，保證數據連續性和有效性，以滿足風險模型對數據高質量管理的要求。三是對金融消費者個人信息保護提出了更高要求。對金融消費者權益保護的能力一定程度上決定了金融業務發展的長久性和可持續性。為切實加強對借款人隱私數據的保護，要建立健全借款人權益保護機制，切實承擔借款人數據保護的主體責任。要構建安全有效的業務咨詢和投訴處理渠道，確保借款人享有相應的金融服務。要建立風險數據安全管理的策略與標準，保障借款人風險數據在采集、傳輸、存儲、處理和銷毀過程中的安全，防范數據泄漏、丟失或被篡改的風險。四是對風控管理手段提出了更高要求。當前，線上信貸業務風險管控仍處于探索階段，風險防控技能、合力、針對性都有待提升。由于線上產品引入外部數據校驗機制不足，客觀上造成了對外部欺詐、粉飾數據等新型風險點缺乏有效管控。線上產品貸后管理高度依賴系統自動監測預警，預警指標設置是否科學、風險提示功能是否強大就顯得至關重要。所以對預警前瞻性、立體式、精準性的要求更高。五是對管理制度辦法創新提出了更高要求。現行比較成熟的信貸管理辦法基本上是針對線下信貸業務的全流程管理。由于商業銀行在開展線上貸款業務時，對客戶進行的是線上全流程化管理，實際上已經突破了現有的信貸制度規定。為此，必須在有效防控風險的前提下，加大創新力度，對現行的制度辦法進行相應的設計安排，甚至是更高層面的調整完善，盡快制定一套適應線上信貸業務發展需要的制度辦法，確保線上貸款業務更加規范有序發展。六是對科技支撐能力提出了更高要求。線上信貸業務的高質量發展離不開信息通信技術的強有力支持。當前，由于受到多方面因素影響，普遍存在金融數據、系統平臺支撐不足，金融場景拓展缺乏統籌，線上產品與外部系統對接不暢，獲客渠道單一，科技人員配備不夠，科研實力薄弱，嚴重影響線上信貸業務發展的質量和規模。
三、強化管理，積極創新，探索線上信貸業務貸后管理機制
（一）做到“三個到位”，夯實線上信貸業務發展基礎。一是認識理解到位。要認識到線上信貸業務發展方向。這次出臺的監管規則導向非常清晰，把線上貸款業務作為未來非常重要的發展方向，為銀行利用互聯網貸款支持小微和個人提供了較大的發展空間。要認識到線上貸款業務所固有的問題和風險隱患。要堅持審慎包容的態度，穩步探索產品和服務創新，不斷提高風險管控能力，充分理解線上貸款業務的發展有一個逐步完善、規范的過程。二是基礎建設到位。要夯實線上信貸業務發展的數據基礎。通過加強數據管理，夯實數據質量，確保數據真實、準確、完整、及時。要采用有效技術手段，保障借款人數據安全，確保商業銀行與借款人、合作機構之間傳輸數據、簽訂合同、記錄交易等各個環節數據的保密性、完整性、真實性和抗抵賴性，并做好定期數據備份工作。要打牢線上信貸業務發展的制度基礎。建立和完善有別于傳統業務的線上信貸管理機制，健全“基本制度——綜合制度——產品制度”三位一體、相輔相成的線上信貸制度體系，并根據業務需要及時修訂完善。要夯實線上信貸業務發展的風險管理基礎。完善信用評級評分、經濟資本計量、減值計量和撥備管理等模型，有效提升線上信貸風險識別能力、抵補能力。要強化線上信貸業務發展的人才基礎。按照業務發展需要，配足配齊各業務條線的線上信貸業務產品經理隊伍、客戶經理隊伍、數據分析師隊伍，進一步充實集中運營作業、技術研發和模型管理團隊，切實為提高線上信貸業務質效夯實人才基礎。三是責任明確到位。線上信貸業務涉及到產品部門、客戶部門、信用管理部門等多個部門。要按照“統籌推進、各負其責”的工作要求，通過分工合作、加強聯動、主動作為，進一步完善線上信貸統籌管理機制。要按照部門職責，明確界定各部門在線上貸款業務辦理過程中應承擔的責任，以便出現風險后的責任追究。要加強線上信貸業務監管，壓實相關部門和人員貸后管理工作責任，切實做到按規定頻率對整體業務情況、業務風險進行定期監測；對業務模型合理性及有效性進行定期后評價和適時調整；對外部合作機構運營狀況及合作情況進行定期檢查評價；按規定進行線下催收和處置等。
（二）建立“六個機制”，保持線上信貸業務健康可持續發展。一是全流程動態管理機制。要對業務模型、數據及業務整體情況進行持續監測分析和跟蹤評估，及時進行模型迭代優化更新和產品要素調整，優化后仍未達到預期風險管控目標的，應對產品實施停復牌和退出管理，確保產品風險可控。要從產品、區域、產業鏈等維度對信貸業務進行整體風險監測，發現風險及時預警。貸后管理模型應明確風險預警監控的關鍵指標、預警和控制規則等。二是常態化預警監測處理機制。要通過建立風險監測預警模型，設置合理的預警指標與預警觸發條件，對借款人財務、信用、經營等情況進行監測，對模型監測出的單筆業務風險，及時發出預警信號。根據客戶用款場景、欠款金額、風險級別等情況，采用額度凍結、短信提醒、電話外呼、合作機構反饋等線上處理方式，風險達到規定級別或通過線上處理方式無法消除風險的，應及時交由人工處理。對于模型監測出的重大風險，除通過人工處理外，還應實現系統自動控制，根據風險的嚴重程度從區域、客戶、產品等維度進行有效控制，并明確重大風險信號的處置流程。三是信貸資金支付及用途管理機制。商業銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。要采取適當方式對貸款用途進行監測，發現借款人違反法律法規或未按照約定用途使用貸款資金的，應當按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應責任。四是容錯糾錯和盡職免責機制?；ヂ摼W信貸業務出現業務風險的，主要通過對模型的更新迭代糾錯。采取自動審批、自動貸后監控的互聯網信貸業務，不涉及人工操作的環節，不追究單筆業務該環節相關責任。需要進行人工操作的，若相關人員盡職履責，不應追究相關責任。五是快速高效的風險處置機制。對風險程度達到一定標準的客戶，由業務歸屬行進行線下貸后管理，對其開展人工催收、訴訟、風險處置等貸后管理工作。對貸后管理中發現的數據問題及模型缺陷，應及時進行數據核查和模型迭代更新。對第三方數據提供方、電商平臺、核心企業等合作機構，按規定對其經營情況及與銀行合作情況進行定期或不定期檢查，對發現風險預警信息的，要及時進行風險處置。探索改進線上貸款核銷模式，進一步明確線上不良貸款核銷要件、流程等，構建線上不良貸款核銷日常化管理機制。六是產品風險評估審查機制。建立責任清晰、流程規范的產品創新風險評估審查流程，推動風險評估審查嵌入產品立項和投產審批環節，實施新產品風險限額管理，定期組織新產品風險審查。
（三）做到“五個結合”，提升線上信貸業務貸后管理效能。一是管理與服務相結合。管理本質上就是服務，管理是為了更好地服務。在貸后管理過程中，要加強客戶互動與關系維護，推進綜合金融服務，增強客戶粘性，提高對客戶綜合服務水平。要防止從便于管理的角度出發，未充分考慮各地資源稟賦、風控水平差異以及風險形成因素，搞“一刀切”現象。二是線上與線下相結合。貸后管理工作要順應數字化時展要求，堅持系統監控為主、人工干預為輔，注重金融科技運用，加大系統模型開發力度，加強系統自動監測和預警。對模型發出的預警信號，要及時組織人員進行線下處理、客戶信息核查、賬戶資金管理、現場檢查、押品核查、違約處理等。三是預防與處置相結合。對線上信貸業務出現的風險案例，要進行認真分析研究，查找出原因，在嚴格界定責任的基礎上，快速打通不良貸款的下行出口，加大風險處置力度。在做好貸后管理風險處置的同時，更加強調趨勢性、苗頭性風險信號的前瞻性發現和管理，突出風險預防的作用。四是風控與效率相結合。作為新興業務，線上信貸業務的發展有一個逐步規范管理的過程，要防止因過分強調風險，而忽視了工作效率。要處理好風控和效率的關系，做到二者有機結合，在有效管控風險的同時，真正實現貸后管理的高效率、低成本運作，提高管理效能。五是創新與繼承相結合。高度關注同業線上信貸發展動向，密切關注金融同業業務機制變革和成功業務模式的進展，大膽借鑒發展。要加大新業務研發力度，探索符合自身實際情況的線上信貸業務模式。金融同業協會要發揮自身的管理協調作用，定期組織開展金融新產品評比推介會議，提升整體金融服務能力和水平。
作者:余新華 單位:中國農業銀行審計局上海分局