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1.缺乏客戶信用評價體系
就目前而言，小額信貸企業對于信用資產的評級和管理相關制度上都十分欠缺，這往往會導致企業無法準確的進行信用評級。對于該公司而言，其主要還是結合公司的自身發展特點和現狀，以本地商業銀行對企業信用等級的評定標準，來制定本公司的信用額度管理辦法或則是相關的制度。此外，小額信貸企業并沒有針對一定時期內，單一的企業法人類的客戶中對風險管理水平以及財務報表狀況等方面進行綜合評估以及內控信用的最高限額做出明確的規定，這就使得企業嚴重缺乏統一的評級系統和授信管理體制，往往會導致企業對單一的企業法人客戶的貸款沒有辦法進行嚴格的控制和掌握。
2.信貸風險管理流程不科學
小額信貸企業中運行的信貸風險管理的方式方法及流程等方面，從申請的受理、貸款的申請、審批、審查，直至貸款的最終發放，都是建立在信貸發放等環節來操作的。其流程進行的線索往往是根據貸款管理為主線，而沒有從貸款風險的管理角度著手，因此，其根本無法具體表現對貸款風險進行的識別、對貸款風險進度的具體監測或者對貸款風險進行控制和管理的需求，也根本不能夠滿足現代貸款風險管理中的實際需求。
3.缺少必要的信貸風險預警體系
小額信貸公司還沒有建立起完善的信貸客戶的風險信息反饋體系，未能涉及到信貸風險的相關預警手段以及能夠進行預警的內容，因此，在根本上不能發揮出風險預警的提示作用。此外，在貸款中，往往是采取對客戶資料的客觀分析，或者是對客戶出具的財務報表等資料進行靜態的書面分析，或者是對借款人各方面條件進行靜態的分析，在實際操作中，這些方式都在一定程度上缺乏必要的科學性和客觀性，并且很難進行必要的風險控制措施。
二、小額貸款公司風險的防范措施
1.加強管理組織體系建設和人才的培養
對于組織體系和人力資源的配置這方面來說，首先就要對特定的崗位進行適當的增設，例如，“風險管理”的崗位在小額信貸機構中就是不可或缺的重要崗位。其次，要逐漸建立健全了其自身的組織機構。再次，企業的管理人員和企業員工的素質都要進行高要求，他們不僅要具有一定的學歷，同時，還要具有十分豐富的實踐經驗，此外，企業員工的職業操守也是十分重要的。因此，建議相關負責人一定要進行經常性的學習、積極參與培訓，更新自身的知識庫，企業才能長遠發展。
2.加強客戶信用的評價與審核
“貸前調查”不僅可以幫助企業對信貸申請人的實際情況做出較為準確的評估，還可以進一步避免企業對根本不具有還款條件的信貸申請人發放貸款，以此減少企業的風險。因此，要科學、嚴謹的盡職調查工作之后，才能夠形成有價值的初步調查報告。首先，對當事人進行詢問，主要是依靠工作人員對信貸申請人進行相關事項的提問來進行。其次，是對申請人提交的資料進行相關審查，主要是針對信貸申請人提供的材料進行真實性、合法性、對應性方面的審查。第三，是實地調查和觀察的方法，只有企業調查人員親自到申請人的經營場所進行觀察，才有可能了解最為真實的情況。最后，是對申請人的財務狀況進行深入的分析，其主要分析的是信貸申請人所提供的材料數據之間是否有矛盾和不實，同時，這也通常被認為是評估信貸申請人還貸能力的最為科學和有效的手段。
3.優化信貸風險管理流程
第一，業務部進行相關授信工作方案的草擬，并且要對信貸工作人員進行一定的培訓和知道，幫助其開拓業務、完善經營。第二，業務部還需要為客戶授信額度進行負責。第三，企業的風險管理部門在依照業務部出具的宏觀經濟分析的資料基礎上，將貸款的分配方式和相關的財務指標等綜合考慮，對各種業務風險進行識別和計算，再進行自行審批或則是報告相關風險監督控制委員會來進行審批，同時，要針對這一情況出具貸款授權書或者限額管理的相關意見。第四，業務部門的人員要針對客戶經理的業務報告進行重點的審查，同時，還要審查風險管理工作人員出具的財務報告分析，以及相應授信額度的實際執行情況或者是日常授信審核等。
4.建立風險預警和風險補償機制
在小額貸款公司中，風險的預警是極其重要的，其目的就是化解公司內部潛在的種種風險，使其不至于進一步擴大和蔓延。依照小額信貸企業特有的資本操作機制以及風險特點，對其可能會出現的風險盡早的做好應對措施，并適時的建立起科學、高效的小額信貸企業中獨特的風險預警機制。另外，小額信貸企業應該依據一定的比例提取部分資金作為風險準備金，其提取的實際比例應該不低于企業利益的10%。事實上，風險準備金的作用是很大的，其在緊急情況下可以及時彌補企業的損失，因此，對于風險準備金而言，任何人因為任何理由都不能夠用作其他用途。若實際經營需要動用該比資金，則需要進行嚴格的審查并在資金充足時進行及時的補充，只有這樣，才能夠建立起有效的風險預警以及補償機制。
作者：崔蓮蓉 單位：準格爾旗國有資產投資經營有限責任公司