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摘要：2020年全面小康社會如期建成，而目前農村仍存在著貸款難的問題，為促進農村經濟發展，政府頒布了很多政策，并不斷尋求適用于農村的小額貸款模式。本文以唐山市為例，采用聚類分析和分層兩階段抽取885戶農村居民進行調查，并基于Logistic回歸分析研究影響農村居民選擇貸款模式的因素，最后根據有貸款需求的農村居民進行調查，提出小額貸款模式的改進建議。
關鍵詞：小額貸款模式改進；Logistic回歸
1調查方案的設計
(1)初始樣本量的確定。根據第六次人口普查結果，唐山地區農村人口總數為114.862萬人，即總數N=1148625。根據調查方法原理與預調查結果，α=0.05，給定絕對誤差限d=0.05，取置信水平α=0.05，95%置信區間uα/2=1.96，可得到初始樣本量：384。(2)樣本量的最終確定。設計效應deff=2，對樣本量進行調得768。根據預調查結果：預調查共發放問卷27份，實際回收有效問卷25份，有效回答率92.59%，對樣本量進行再調整，得到最終調整后的樣本量為844份。
2調查結果的分析
2.1描述性統計分析。2.1.1基本信息(1)年齡分布：31～40歲的比例占32.76%，41～50歲的比例占39.66%。(2)學歷構成：初中所占比例44.83%，高中或中專所占比例31.03%。(3)工作類型：務農或打工66.73%，個體戶為17.95%。(4)家庭年支出情況：農村居民的家庭年支出主要集中在1～3萬。2.1.2小額貸款現狀(1)有無貸款需求及解決需求的途徑分析：調查結果顯示，農村有57.76%的居民有貸款需求，而對有貸款需求的被調查者分析其解決貸款需求的途徑中有74.65%的居民選擇民間借貸，但向銀行貸款的比例僅為15.49%。表明農村居民有較大貸款需求，而銀行卻不能滿足。(2)有無貸款經歷及沒有貸款的原因分析：農村中有84.48%的居民沒有貸款經歷，說明小額貸款在農村普及度較差。原因分析：沒有擔保人或抵押物的達到了一半以上，比例為52.59%，表明農村的現狀——貸款難。改變農村貸款難的現狀需從此處著手，因此引進國外成功的貸款模式——提供無償貸款，小組制約的貸款模式迫在眉睫。2.1.3類格萊珉模式的小額貸款模式的接受度(1)不同還款周期的還貸比。調查結果顯示50.60%的農民傾向于每月一還款，還款同時存入本次還款本金5%這一方式，表明此類小額貸款模式應將“每周一還款存本金3%”改為“每月一還款存本金5%”。(2)較合適的會議頻率。調查結果顯示，僅有8%的農民接受原有一周一次的開會頻率，51%的農民選擇一個月一次，說明應將會議頻率改為一月一次。(3)認為較合理的小組制約人數。調查結果顯示，53.01%的農民更能接受3人為一組，39.76%的農民能夠接受5人一組，說明5人為一組的接受度尚可，但最適合農村居民的小組人數應改進為3人。(4)小組成員共同承擔違約責任的接受度。高達85.54%的農民接受或非常接受此條件，僅有14.46%的不能接受，說明此特點在農村居民中接受度較高。2.1.4小額貸款的改進方向小額貸款模式的改進方向：一月一還款且存入還款額的5%、一月一次定期會議、3人一小組、小組成員共同承擔違約責任。
2.2Logistic回歸分析。2.2.1小額貸款模式接受度的影響分析——Logistic回歸為研究影響農村居民選擇貸款模式的因素，報告基于logistic回歸分析，對被解釋變量是否選擇格萊珉貸款模式，解釋變量年齡、學歷、工作類型及家庭年支出作了分析。我們考慮被調查者的年齡、學歷、工作類型以及家庭年支出進行分析，通過統計數據，得到年齡、學歷、工作類型以及家庭年支出與是否接受無償貸款的人數分布狀況，本文將學歷分布人數和年支出進行圖表表示，分別如表1、圖1所示。由表1與圖1可知，年支出與對無償貸款、小組制約、高利率的接受度關系呈兩頭低，中間高的非線性關系，故考慮年支出因素時，以二次型進入模型，進行Logistic回歸分析，得出有P值均小于0.05可知，此回歸具有意義。在學歷、個體戶、養殖戶以及民營企業均為0時，Logit(p)與家庭年支出之間的關系可得知：家庭年支出在1附近曲線達到最高值，說明家庭年支出在1～3萬對無償貸款，小組制約，高利率模式的接受度最高。最終回歸模型為：通過以上分析，可知：隨著學歷的增加對格萊珉模式的接受度有所增加，在不同工作類型中，個體戶對格萊珉的接受度最高，其次是養殖業，再次是民營企業。家庭年支出在1-3萬對格萊珉模式的接受度最高。2.2.2檢驗Logistic回歸模型的有效性——基于ROC曲線基于以上建立的影響因素模型，采用受試者工作特征曲線(ROC曲線)作為檢驗Logistic回歸模型建立的相應影響因素模型有效性的參考依據。Logistic回歸模型ROC曲線下面積值為0.844，可知以上所建立的影響因素模型有效性較好。
3結論及建議
3.1結論。通過本次調查了解農村居民對小額貸款的需求和對小額貸款中格萊珉模式特點的接受度，并且尋找類似格萊珉的小額貸款模式的改進方向，分析得到以下結論。(1)農民貸款需求大，銀行未能滿足其貸款需求，有必要引進格萊珉模式。在被調查的農村居民中僅有15.52%的有貸款經歷，卻有57.76%的居民有貸款需求，說明銀行未能滿足農村居民的貸款需求。在84.48%的沒有貸款經歷的農民中，有高達52.59%因為沒有擔保人和抵押物而沒有貸款，說明引進國外成功的貸款模式——提供無償貸款，小組制約的貸款模式迫在眉睫。在57.76%有貸款需求的農民中，有74.65%的居民選擇民間借貸，僅有15.49%選擇向銀行貸款，說明向農民發放貸款有較大的市場前景。(2)農村居民對類格萊珉模式的小額貸款模式接受度較高。為了解唐山農村居民對貸款模式的傾向程度，本次報告基于描述統計，分析71.55%更傾向于“無償貸款，小組制約，高利率”貸款模式，反映了農村居民對格萊珉模式的接受度較高。(3)類格萊珉模式的小額貸款模式的改進方向。通過本次調查，初步得到小額貸款模式的改進方向為：第一，不同還款周期的還貸比：一月一還款且存入還款額的5%；第二，定期會議頻率：一月一次定期會議；第三，小組制約人數：三人一組；第四，小組成員共同承擔違約責任。
3.2建議。(1)加強宣傳，提高居民的還款意識。針對沒有抵押物或擔保人而影響農村居民貸款的現狀，應引入具有“無償貸款，小組制約”特點的格萊珉模式，改善農村小額貸款環境。及時對貸款者召開會議，加強其還款意識，同時制定獎懲措施提高自我約束力。(2)加大扶持力度，頒發相關惠民政策。面對較大的農村小額貸款市場的需求，國家和銀行應大力發展小額貸款，及時頒發惠民政策，做到組織到位、機構到位、管理到位，全面規范小額貸款審辦流程和環節，以促進小額貸款工作的有序進行。(3)政府應頒布相應的法律政策。監管機構應該從促進小額信貸發展的角度出發，通過相應的法律和制度安排，確保其合法性和規范性。加強對小額信貸機構的監管，督促相關機構強化內控管理，提高管理水平，有效防范金融風險。加強規章制度執行情況的監督檢查，強化對重點崗位、重點人員的管理，確保嚴格履職。(4)政府應優化金融環境，為銀行提供較合適的金融環境。當前農村小額貸款問題突出，農村居民金融知識缺乏，大量農村居民的貸款需求得不到滿足，嚴重阻礙農村經濟的進一步發展。因此，必須加強農村貸款知識的推廣，使農村居民對小額貸款有更多的了解，從而促進農村經濟的發展。
參考文獻
[1]王俊.我國農村小額信貸的法律制度完善策略研究[J].農業經濟,2020(02).
[2]周孟亮.我國小額信貸的“雙線”融合與政策優化——基于可持續性金融扶貧視角[J].社會科學,2019(12).
作者:錢億 王俞青 王政葳 單位:華北理工大學管理學院
