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1市場定位創新
小額貸款公司的定義就是姓小額，這個市場定位已由他的名稱所決定，凡是違背了這個市場定位，勢必會步履艱難。因為市場上的商業銀行比比皆是，一個小額貸款公司如同一葉小舟，如何能與商業銀行這些航母在市場的海洋中爭斗呢？因此，小貸公司在金額市場中只能是“拾遺補缺”他的客戶群體，應該鎖定在“小微企業”、“小生意人”、“三農”等方面，最大程度地為他們的金融需求服務，這就是小貸公司的使命。因為這些客戶群體很難從商業銀行中獲取金融支持，也就是說這個群體本身就是商業銀行在市場中的“遺漏”點，也是小貸公司的市場“契入”點。由此而知，為“小微企業”、“小生意人”、“三農”提供金融服務，就是小額貸款公司的市場定位。根據這個市場定位，小貸公司一定要比商業銀行做出特色來。一是真正幫助“小微企業”“小生意人”“三農”解決融資難問題，改變商業銀行繁雜、時間冗長的辦事程序，簡化手續，簡易便利，讓客戶省心，小貸公司才能逐步擁有固定客戶，做大做強。二是手續規范，這里的規范是指我們的借貸行為要有別于民間借貸，讓客戶認識和體會到小貸公司的借貸行為是公正的，合法合規有據可查的，即充分讓客戶放心。三是滿足客戶的合理要求，小貸公司的借貸方式要靈活多樣，這樣才能有別于商業銀行，我們應該記住，小貸公司的貸款利率要比商業銀行高得多，客戶群體之所以愿意到小貸公司融資，一方面是因為商業銀行門檻高難進，另一方面是小貸公司在風險抵押、貸款利率上面比較靈活。因此，我們不能一味追求盈利而忽視了靈活的企業經營特性。只有保持轉換角色的思維方式，多為客戶著想、多為客戶考慮利益，多為客戶提供便利，這樣我們的客戶群體在與我們的交易時，才能愉悅開心。
2經營方式創新
從2006年國家開始批準成立小額貸款公司以來，全國迄今已有5000多家了，按照市場規律，每個企業都有有他的生命周期，因為經濟也有生命周期。小貸公司要想保持旺盛的生命力，經營方式的創新也尤為重要。我們既不能照搬照套商業銀行的經營方式和經營產品，也不能像民間借貸那樣沒有政策底線。實際上我們是在狹縫中求創新、求發展。如今國內金融市場改革已經逐步展開，過去的一些政策壁壘已經逐漸松動。這為小貸公司的經營方式創新提供一定的空間和機遇。一方面小貸公司業務可以與典當行業掛鉤，典當行業因為它的市場特性在借貸市場中具有獨特性。首先借款利率和綜合管理費可高達50％多；其次典當行業借貸時按行業特性，借貸人的物品實行了質的轉移；第三典當行業借貸期較短。小貸公司可以從兩種行業中的差異性入手，開拓新的經營品種。另一方面小貸公司可以與資產租賃行業掛鉤。隨著工業的競爭白熾化，有些生產企業和商業銀行都相應開辟了資產租賃業務。小貸公司可以選擇從一些價值不高的工業產品入手，特別是農業機械產品，如果我們小貸公司創新相應的經營品種，既服務了微小企業、三農產業，擴大了客戶群體，又開辟了新的盈利渠道。為小微企業增添了市場活力。
3融資渠道創新
小額貸款公司的性質是非公眾性的，不吸收存款的放款機構。小貸公司的性質決定了他只能夠利用他的資本金對外發放貸款。小貸公司本身又屬于輕資產公司，沒有固定資產，有的只是有限的貨幣資產?，F實中，輕資產型公司在擔保抵押規則里面很難融資。因此小貸公司的對外融資幾乎是企業發展的命門。融資渠道的創新對于小額貸款企業尤為重要。目前小貸企業可以從以下方面入手拓寬融資渠道：一是利用公司股東的資產到商業銀行抵押擔保融資。這種方式有可能給股東帶來風險。小貸公司一般屬于有限責任公司，股東只需按股本金出資比例承擔責任。而用資產抵押融資有關股東會承擔額外的風險。二是與典當行業和融資租賃行業合作，利用典當行業質押的物品和融資租賃的設備向商業銀行抵押融資。三是與擔保公司合作，由擔保公司擔保為小貸企業在商業銀行融資。四是與信托投資公司合作，為小貸公司作信托產品融資。（以上四種融資行為，又局限于小貸公司負債率不得高于70％的政策規定。）五是增資擴股，當小貸公司經營走上正軌且具有一定的經濟效益和社會知名度后，擇機以每股﹤1元的價格對外增資擴股，這種方式沒有政策限制，操作起來不失為較佳之作。
4企業文化創新
商業模式創新中如果沒有與之相匹配的企業文化創新，那所有的創新都等于零。因為企業文化創新是企業一切的開始，你做小貸公司就要樹立做小貸的理念，做小貸的文化。如果既沒有樹立做小貸的理念，又沒在做小貸的文化，如何創新？如何參與市場競爭？現在只要是做小額貸款公司，從公司管理層到從業人員，大量都是從商業銀行流動過來的。我們投資人在招聘人員時只是單方面考慮到人才的“拿來主義”，沒有認識到拿來的除了人以外，還有他們的思想、理念、行為，最要命的是“慣性思維”。每個企業都有他的特性。小貸公司絕對不能與商業銀行劃等號。如果簡單地把小貸公司與商業銀行等同起來，照搬照套商業銀行的文化理念、經營風格、辦事程序等，那這個小貸公司就可能向前走不多遠了。因此小貸公司文化創新至關重要，當我們的管理層和員工擁有了全新的小貸理念、小貸文化，就會明確小貸的市場定位、小貸的生存法則、小貸的發展目標；就會擁有積極向上的心態，展示自我的能力。創造人生價值動力；擁有這種文化理念的團隊，我們的小貸公司就會在市場競爭中永遠立于不敗之地。
5結論
小額貸款公司是金融市場的生力軍，在宏觀經濟運行中的作用不可忽視。把握好小額貸款公司的發展節奏，形成小額貸款公司特有的商業創新模式，緊扣融資創新，定位創新，企業文化創新以及經營創新等諸多環節，小額貸款公司才能越做越強。
作者：戴武山 單位：中國電力財務公司華中分公司