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摘要：建立農村小額信貸的目的是解決潛在還款農民暫時缺乏資金的情況，對加快中國農村經濟的發展，減小城鄉之間收入差距大的問題起到關鍵的作用。本文對農村小額信用貸款的風險與管理進行了分析，希望能農村的經濟發展起到幫助。
關鍵詞：農村；小額信貸；風險管理
一、引言
農村小額信貸是指在批準的配額和期限內向農民發放的貸款，不需要農村信用合作社根據農民的信譽進行抵押或擔保。小額信貸貸款是由欠發達國家為窮人開發的金融服務，其特點是數額少，短期和分期，這是適合貧困家庭的經濟、社會和文化特征的金融體系安排，為政府提供生產資金的信貸計劃的制定得到了政府的廣泛認可。20世紀80年代初，中國引入小額貸款，并在河北、河南和陜西實施了試點項目。2001年12月，中國人民銀行提議向廣大農村地區的農村信用合作農民提供小額貸款。這種新型的金融體系安排有效地解決了在正規金融體系中難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，減少與中國農業多年來的不良資本投資的顯著矛盾[1]。
二、農村小額信貸面臨的風險
農民的小額貸款與其他類型的貸款相同，存在風險。外部環境風險是農民償還能力下降的風險，不受農村信用社或借款農民的管理，如宏觀經濟的風險以及產品市場的風險。反向選擇和道德風險的發生，主要是信貸市場信息的不對稱導致的反向選擇意味著最積極申請小額信貸的人是還款最少的農民。道德風險分為兩種，即努力風險和違約風險。努力風險指的是在農民獲得貸款后不能努力的進行生產從而導致償還能力降低的風險。道德風險是由于貸款農民的合理性有限，農民獲得貸款后，生活條件改善，休閑福利增加，對于尋找和確定市場需求的農產品，減少了生產所花費的實際時間，減少了致富的能力。道德違約的風險是任意改變貸款使用目的的行為[2]。這迫使地方金融機構在不完善的制度安排下承擔過高的風險，一般包括如下幾方面：
1.信用風險
信用風險作為農村小額信貸中最重要的風險，不管是公益性機構還是商業小額信貸的機構，信用風險防范都將成為當務之急。小額信貸風險的原因可歸納為兩類，首先，借款人的主觀意愿是違約。其次，借款人受到外部因素的阻礙，缺乏客觀償還貸款的實力。借款人主觀上的還款意圖主要取決于人的道德品質。由于信息不對稱的問題，小額信貸機構最有可能被用于直接消費而非生產性投資，這種貸方的主觀意圖，周圍環境，所有信用信息無法掌握，這不可避免地使得貸款人未來沒有足夠的現金流來償還貸款[3]。
2.營運風險
營運風險是小額信貸機構所面臨的主要風險。營運風險比流動性以及市場風險更敏感，營運風險是小額貸款試點初期最關鍵的考慮因素。隨著小額信貸機構取得良好進展，營運風險管理逐漸成熟?；诖?，貸款機構的內部風險——營運風險變得更具吸引力。
3.自然風險
中國農村小額信貸的目標大多數是農民，農民貸款一般是用在種植和水產養殖，不僅需要購買化肥，還要購買農業生產資料。農作物產業和水產養殖業是弱勢產業，屬于依賴環境、自然和市場的產業，這些產業在很大程度上依賴于自然，自然以及市場經營風險很高。這些行業的問題可能會破壞農民的資本鏈，直接影響他們償還貸款的能力，最終會把這類風險轉移到小額信貸公司[4]。
4.操作風險
在處理農村小額貸款的過程中，需要執行以下步驟：調查—確定家庭數量—信用評級—貸款配額—貸款—回收。在具體實踐中，存在許多的操作風險：首先，評估農民的信用評級不符合實際。農民信用評估的主要參與者是貸款官員、村干部和成員代表，一方面，人與人之間的關系復雜，一般高估了農民的信用記錄，另一方面，個人素質普遍被高估，農民的資產價值普遍評估過高，農民的風險承擔能力估值過高帶來了信貸的隱藏風險。其次，批準的貸款金額是主觀和隨機的，貸款額度分配時，缺乏對農民個人信用、還款記錄、生產和管理活動的管理能力和償付能力的科學評估[5]。
三、小額信貸對農村經濟發展的作用
1.改善農村生產條件
農民生產發展的基本條件是資金投入和技術支持。雖然生活環境和自然條件相同，同樣的家庭承包責任制度，但是有些走上致富道路，有些還保證基本的生活。除了自然災害和人為災害外，沒有基本的生產條件是主要因素。小額信貸不僅為窮人的生產和建設提供了急需的資金，而且還有相應的技術援助，也為貧困人口擺脫貧困提供了一種有效的方式[6]。
2.激發了貧困戶的創新意識
小額信貸為扶貧帶來了一種新的概念。人們認為貧困家庭并非天生就是無知和懶惰。像最先富起來的人一樣，他們也是勤勞、聰明和積極的人，由于各種原因，他們沒能從社會中得到相同的發展條件和機會。小額信貸直接根據貧困戶的項目為其提供資金，提供發展機會和條件，并通過貸款保險和持續支持等合理管理制度帶來了激勵。
3.促進了農村精神文明的建設
小額信貸扶貧促進貧困戶生產，有效扶貧，促進物質文明建設，合理調整農村社會關系，推動了精神文明的建設，建立了科學的扶貧方案。小額信貸基層組織，自下而上充分體現參與者的意愿，真正實施民主管理，有效促進基層民主的發展。
四、農村小額信用貸款的風險管理
在提高農村小額信貸貸款投入，對農村經濟進行支持的同時，金融機構把防范和減緩風險放在首位，促進農村小額信貸貸款持續健康發展[7]。
1.完善農村信用體系建設，防范信用風險
農村信用社和相關政府部門建立和完善農民的信用以及經濟記錄，及時了解農民的使用和還款狀況，建立完善的操作程序。根據“公平，公正，公開”的原則和要求，做好信用戶以及信用村評估的工作。對于評級過的信用村和信用鎮，有必要定期做檢查，必須堅決取消那些不符合標準的。需要進行適當的補償對滿足標準的，例如利率調整和貸款期限延長。除了照顧頻繁資金來往的農民外，還有必要關注幾乎沒有資金往來的農民，并在信用評估中平等對待他們。
2.加強調查研究，指導農戶防范營運風險
目前，中國農村經濟發展的重大變化是從農產品長期短缺到全面平衡，農業發展從資源約束轉為資源和市場一起約束，農產品的市場價格不確定性增加了。為防范市場風險，金融機構對服務的方式進行改進，對服務方式進行優化，增加農產品市場信息的收集和研究，引導農民進行市場預測，利用農村小額信貸，應提供適當的農業生產項目，做到降低資金的使用盲目性，降低小規模農業貸款的營運風險。
3.借助農業保險體系，防范自然風險
因為農村小額信貸的主要使用途徑是在農業方向，農業生產存在很大的不確定性。為了降低風險，可以利用農業保險系統擴大承擔風險的實體，由發行當地小額信貸的金融機構和農業保險公司分擔風險，貸款人抵御大自然風險的能力得到改善。建立結合商業小額信貸和保險合同農業保險的制度，提高農民抵御農業生產風險的能力。對農村金融機構來說，保險公司的保險合同可以降低農村小額貸款的自然風險，整體上做到小額信貸“零風險”。對農民而言，保險提供明確的信用增級，這可以大大增加獲得貸款的機會。
4.引入信用評分法，防范操作風險
按照農村小額信貸的實際發展情況，引入信用評分來補足農民信用評級的不足，防止主觀隨機性和信用人員造成的操作風險。信用評分是從定量的方式對信用風險進行評估的。為借貸人的經濟條件以及可能影響到借款人信用狀況的指標給予合適的權重，并按照一些特定的方式獲得反映信貸總體得分或信用狀況的違約概率，為是否貸款定價。
五、結語
小額信貸是重新建立的農村信貸關系，設計了微觀激勵制度并塑造宏觀經濟效應。風險和管理是目前小額信貸工作中需要注意的關鍵問題，未來的工作應該集中在這兩方面，提高小額信貸在農村中的推廣，帶動農村的經濟發展。
參考文獻：
[1]郭凝.農村小額信用貸款的風險管理[J].環球市場信息導報,2014(33):201-201.
[2]顧曉頻.對農村信用社農戶小額信用貸款風險管理的分析與思考[J].企業經濟,2003(6):153-154.
[3]王吉恒,常歆.農村小額貸款信用風險影響因素分析——基于中國農業銀行的實證研究[J].農業經濟與管理,2017(4):20-28.
[4]王成.農村信用社小額信用貸款的風險及化解對策[J].現代經濟信息,2017(36):316-316.
[5]索紅.農村信用社小額信貸業務風險管理研究[J].納稅,2017(9):74-74.
[6]郇宇彤,曹譯琳.齊齊哈爾地區農村信用社農戶小額信貸風險管理控制研究[J].金融理論與教學,2017(5):31-33.
[7]曹建生.黑龍江省農村信用社小額貸款存在的問題及對策研究[J].農場經濟管理,2017(11):43-44.
作者:吳旭升 單位:陜西秦農農村商業銀行股份有限公司
