銀行信貸管理范例

【摘要】信貸管理作為銀行業務開展重要組成部分，對銀行建設發展有著重要影響。銀行信貸管理主要是制定完善的信貸體制與交易制度，從而提升信貸資金利用率。經過對貸款風險、經濟效益量化評價從而確保銀行業務開展穩定、順利，達到信貸管理和銀行總體經營中的協調。對此，筆者結合實踐研究，就規模約束與資本約束下信貸管理進行簡要分析。

【關鍵詞】規模約束;資本約束;銀行信貸管理;研究分析

銀行信貸管理包含信貸規模管理與合同管理，也是銀行科學管理的有效方法?，F階段，我國加大了銀行規模管理力度，同時出臺相關制度政策并通過不同方法分析規模約束下的資本充足率約束的信貸管理問題。首先，規模約束對銀行信貸規模具有決定性作用；其次，資本充足約束對銀行信貸合同簽署比重有著重要作用，根據資本管理制度簽署未貸款合同來提高經濟投入從而達到風險控制。

一、銀行信貸管理制度分析

（一）銀行信貸規模管理體制

銀行信貸管理與決策中，信貸規模是其重要影響因素。信貸規模指的是：央銀行為達到某階段貨幣要求，提前制定的銀行貸款管理的指標。信貸規模管理是現階段央行貨幣政策的重點目標，對銀行貸款規模展開限定控制。據調查顯示，商業銀行經濟效益中80%源自存貸利差獲得的利息收入；與其有著直接聯系的為銀行信貸規模。通常情況下，銀行信貸規模決定著利息高低。所以，貸款規模成為銀行經濟效益提升的關鍵，怎樣做好信貸規模管理成為重要研究課題。信貸規模管理的有效落實需要銀行有完善的規模管理體制。理論上，貨幣需求信貸可以歸結為貨幣需求，貨幣供應量可以歸結為貨幣供給。貨幣需求與供給具有一定波動性，從長遠發展角度分析，二者整體發展變化相同。信貸波動將會受到貨幣供應量變化與需求制約，在貨幣需求穩定階段，供應量的高低影響著信貸規模變化，這也是貨幣制度借助信貸傳播對可貸資金的制約，推動信貸規模變化。銀行在信貸規模管理過程中，應時刻注意貨幣供應量需求，適度調節信貸規模。實際發展中，經濟狀態與制度管理也會對信貸規模有一定制約。如果經濟過熱、制度嚴格，銀行會將減小信貸規模；反之則擴大信貸規模。這在一定程度上為銀行信貸規?？刂铺峁┝私梃b，成為信貸規模管理控制的根本。

（二）銀行信貸合同管理核心

一、商業銀行信貸管理存在的主要問題

1.信貸管理不到位。加強信貸管理的目的在于保障財產安全，防范風險，提高經營效率。傳統的銀行信貸管理側重于客戶關系管理，客戶貸款后，就持有貸款直至到期，在還貸期間沒有主動對信貸組合結構進行調整，貸款缺乏流動性。這種管理模下容易導致貸款風險過于集中，導致銀行獲利受到影響。同時，銀行信貸管理制度也存在一些漏洞。比如，業務操作流程不健全。商業銀行內部制衡的組織體系沒有建立，各種激勵措施沒有得到落實等等。

2.信貸風險責任不明確。責任不明確，容易導致出現事故后無法進行責任追查。在商業銀行信貸工作中，一些貸款的形成是特事特辦沒有嚴格的手續和程序，信貸員和審批人也經常更換，像這種情況一旦出現信貸風險就無法準確追究責任。這種管理也給那些工作責任心不強，故意鉆銀行管理空子的人提供了機會，給銀行帶來了管理風險。

3.監督力度不夠。對信貸管理的監督力度不夠是信貸管理中存在的主要問題。從信貸管理機構分工和運作模式來看，經營部門主要是負責調研客戶，開拓市場；風險管理部門對信貸經營行為進行監督。這樣的機制表面上看，沒有明顯的問題。但在實際操作過程中，因缺乏必要的溝通和監管，容易導致監督流于形式。此外，一般商業銀行多關注貸前調查，而對貸后的風險監督工作力度不夠。

4.專業人才的問題。首先是專業人才缺乏。信貸管理需要熟悉金融學、數學、經濟學等專業知識，而目前我國很多商業銀行信貸管理人員的素質不能適應現代信貸管理。一些商業銀行信貸人員是兼職，有的甚至是非專業人員，有的信貸人員法律意識淡薄，甚至為了個人利益而不顧政策，違規操作，這個信貸管理帶來銀隱患。其次是人員素質問題。貸前調查工作繁瑣，但由于一些員工素質不高，缺乏職業精神和專業知識，導致銀行信貸風險增大。三是對員工培訓的力度不夠，員工的專業技能水平及道德素養等方面都有待于提升。

二、加強商業銀行信貸管理的對策

1.高度重視貸前調查工作。準確的貸前調查是保證信貸質量的前提，也是防范信貸風險的關鍵。商業銀行要高度重視貸前調查工作。要始終堅持市場導向，加強對市場信息的掌控。要安排專人深入認真地調查貸款客戶的基本信息。要認真落實相關信貸審核程序，嚴格審批關，一切手續都要遵照制度執行，確保信貸工作的科學有效。

摘要：隨著我國互聯網技術的迅猛發展，銀行業務的處理方式發生了巨大的變化，我國銀行開始不斷地改革和創新信貸管理模式，以更好地迎接互聯網給銀行業務帶來的挑戰和機遇?；谝陨锨闆r，本文在互聯網金融形勢下創新銀行信貸管理策略的必要性的基礎上，從樹立“客戶為核心”的服務理念，促進銀行信貸業務的有序發展；積極利用互聯網技術來突破銀行信貸業務的發展瓶頸；建立完善的信貸風險評估大數據管控體系；抓住互聯網金融發展機遇，創新銀行貸款管理模式；迎接互聯網金融發展挑戰，提高銀行網貸業務的市場競爭力五個方面入手，分析了互聯網金融發展下提升銀行信貸管理效益的有效策略。希望通過這次研究，為銀行信貸管理人員的工作提供有效的參考。

關鍵詞：互聯網；金融形勢；銀行信貸管理

改革和創新銀行信貸管理模式對促進我國銀行業務健康發展具有非常重要的現實意義，一方面有利于更好地控制銀行在發放貸款和墊貸方面的信用風險，另一方面還能有效順應互聯網技術的發展趨勢，對保證銀行的龐大而穩定的客戶資源起著不可替代的作用，除此之外，還能最大限度地提高銀行信貸的安全性。因此，在互聯網金融形勢下，我國銀行要樹立與時俱進的觀念，加強對銀行信貸的創新管理，以保證我國金融行業能夠朝著積極、穩定、健康、可持續的方向發展。

一、互聯網金融形勢下創新銀行信貸管理策略的必要性

在互聯網金融不斷發展下，以前傳統的銀行信貸管理模式已經滿足不了銀行實際發展的需要，加強對銀行信貸管理模式的改革和創新是勢在必行。因此，銀行在發展信貸業務的過程中，必須樹立與時俱進的觀念，改革和創新銀行信貸管理策略，這樣一來，不僅有利于緊跟互聯網時展的步伐，提高自身的社會效益和經濟效益，而且還有利于銀行在激烈的市場競爭下立于不敗之地，同時，還能保證銀行能夠朝著積極、穩定、健康、可持續的方向發展。所以，在互聯網金融形勢下，加強對銀行信貸管理策略的創新顯得尤為重要。

二、互聯網金融發展下提升銀行信貸管理效益的有效策略

（一）樹立“客戶為核心”的服務理念，促進銀行信貸業務的有序發展

一、商業銀行信貸管理概述

首先，我國的社會信用體系不健全，使得商業銀行和企業之間的信息不對稱，不利于信貸管理工作的開展。主要表現為銀行體系內部信息共享不足，信息錄入不及時、不準確，甚至封鎖消息、提供假消息以迷惑競爭對手等。此外，工商、稅務等行政機關的信息也較為封閉，導致了國內社會信用體系遲遲沒有走入健康的軌道。其次，國內商業銀行因自身存在經營體制方面的缺陷等諸多因素，滋生了不良貸款的持續攀高。再次，國內商業銀行普遍都存在“重貸款輕管理”的傾向。商業銀行往往只是在貸款前進行一些的調查、分析、論證，以確保借款人具備一定還款能力，而忽略了放款后的管理工作，導致信貸管理中隱含了一些潛在風險。

二、我國商業銀行信貸管理中存在的問題

從整體來看，我國信貸管理的模式呈現出了粗放型、管理水平有限、風險防范意識低等特點。

(一)貸前調查不到位

在市場經濟的大環境下，商業銀行貸款應該是以市場作為貸款的導向。由于我國的社會信用體系尚不完善，導致商業銀行對于借款人的信息缺乏深入了解和必要的溝通。同時，由于銀行內部的信貸人員自身業務能力和經驗良莠不齊，使得信貸人員難以對于借款人的經濟狀況、信用程度、還債能力做出客觀真實的評價，導致貸前調查不到位。

(二)貸款支用支付不合規、貸后管理監控不力

1銀行信貸管理中財務分析的內容

在銀行經營與發展過程中“，信貸風險”是其潛在的主要風險。信貸風險對銀行會造成極大的經營影響，給銀行造成巨大的損失，所以銀行進行信貸管理的目的就是為了有效規避信貸風險，這也是銀行經營管理的重點。銀行作為企業的重要財務支持體系，在對企業進行信貸分析時，需要對企業的賬務資產負債表、利潤表以及現金流量等財務內容進行深度分析，以此來全面了解企業的財務現狀，從而準確判斷出企業的貸款能力。總體來講，在銀行信貸管理過程中，財務分析主要包括以下幾項。

1.1對企業的經營成果進行分析

銀行信貸人員對企業經營成果進行判斷時，可以通過分析其利潤表來實現。首先，銀行信貸人員可以對企業當年的利潤總額形成來源進行分析，以此來判斷企業的經營業績、利潤狀態；其次，還需要分析企業利潤總額的變化情況，從而預測其經營過程中可能存在的風險，以及影響其利潤變動的各種因素，以此來正確評判企業的盈利能力及發展前景。

1.2對企業的現金流量進行分析

分析企業的現金流量表時，分析的內容主要有企業現金流量凈額構成與現金流對企業經營狀況的影響。這種分析，有助于信貸管理人員全面了解一定時期內企業的現金流狀況，同時也可以全面了解企業的現金流異常變化情況，以此來預測企業未來的現金流量，進而來綜合評定企業的財務風險和償還能力。

1.3對企業的負債及償債能力進行分析

【摘要】我國社會經濟的快速發展促進了銀行業的發展，其業務也變得更加豐富，這為銀行帶來了很高的利潤，同時，也對銀行信息化建設帶來了很大的挑戰。銀行的需求是多變的，這就需要信息系統具有較高的拓展性。在這種情況下，轉向靈活、面向服務就成為銀行信息化建設的主要方向。基于此，論文分析了面向服務的銀行信貸管理系統。

【關鍵詞】面向服務；銀行；信貸管理系統

1引言

信用貸款是銀行眾多業務中的一種，能夠為銀行創造很高的利潤，但是在這個過程中也出現很多的壞賬以及呆賬，這就讓風險管理難度提高，銀行決策層對于這一工作也很重視，信貸管理系統建設就是銀行信息化建設中的重要組成部分。該系統結合相應的分析流程，能夠為信貸審批提供依據，最大限度地對風險進行降低，減少銀行利潤的損失。經濟形勢是動態變化的，這也讓銀行發展戰略隨之變化。信貸業務的創新，對信貸系統功能提出了更高的要求。怎樣開發跟隨需求、應對變化的信貸系統就是科技部門的重要難題。

2基于SOA的銀行信貸管理

SOA屬于一種全面運用軟件以及業務知識促進區域業務流程優化以及創新的學科。業務流程管理是一種信息工具，結合業務環境改變，能夠促進人和系統、人和人、系統和系統間的整合和調整，提出解決方案和經營方法，其涉及很多的過程，如建模、開展、監控以及管理等[1]。業務流程管理就是要對區域流程的動態變化帶來的一系列問題，如實時效果評估、敏捷性、資源整合和優化等進行解決，傳統OA以及工作流程是無法對這些問題進行解決的。通過對其進行運用，能夠提升企業業務流程的效率和效果，滿足企業業務多變的需求，能夠讓企業更快地適應相應的環境，對于外部競爭對手可以快速地進行反應。將其運用到SOA架構中可以讓業務流程自動化，讓IT流程能夠滿足業務需求。業務流程管理是從上到下進行的業務創新，而SOA則是從下而上地促進技術創新，二者進行結合可以發揮出各自的優勢，促進企業的管理創新。在對SOA系統進行設計的過程中，應該采取業務流程管理思想，在應用程序中抽象出業務流程以及功能性組建，重新構建業務流程模型。銀行在業務流程設計的過程中，創建業務流程管理器能夠對信貸業務整體過程流轉進行控制，讓業務流程可以實現自動化，有效地優化業務流程[2]。

3改進前的銀行信貸業務流程

一、閑置土地的概念與政策背景

近年來，房地產市場持續升溫，住宅及商業用地需求不斷增加，土地的稀缺性日漸突出，導致土地供需矛盾加大、價格上漲，房地產開發企業基于利益驅動大規模購地、囤地、炒地，閑置土地不斷增多。如何依法處置閑置土地，實現有效用地被政府提上重要議事日程。1999年國土資源部頒布實施《閑置土地處置辦法》，主要規定了閑置土地的認定標準、處置主體、處置措施。該辦法中關于閑置土地的處置措施比較寬松，政府土地行政主管部門對其認定的閑置土地，可以選擇包括延長開發建設時間、改變土地用途、征收土地閑置費、無償收回土地使用權等多種處置方式。2001年國務院下發了《關于加強國有土地資產管理的通知》，要求各級政府嚴格控制土地供應總量，加大對閑置土地的處置力度;堅持土地集中統一管理，確保城市政府對建設用地的集中統一供應，增強政府對土地市場的調控能力。該通知著重強調了政府在閑置土地處置工作中的重要性。2008年國務院出臺了《國務院關于促進節約集約用地的通知》，要求各級政府及土地管理部門嚴格執行閑置土地無償收回、征收土地閑置費等處置政策，強調土地出讓合同和劃撥決定書要嚴格約定建設項目投資額、開竣工時間、規劃條件、價款、違約責任等內容。2009年國務院了《關于集約用地的通知》，該通知對土地閑置費征收標準提出嚴格規定，并指出將對閑置土地征收增值地價。2011年國務院下發了《國務院關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》，指出金融監管部門要加強對房地產開發企業的融資監管，商業銀行不得對存在土地閑置行為的房地產開發企業發放新開發項目貸款。2012年國土資源部修訂通過《閑置土地處置辦法》，對閑置土地的認定標準、處置主體、處置程序等方面進行了修訂，同時強調解決閑置土地問題的重點在于完善預防和監管機制。2013年十八屆三中全會審議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，明確了經濟領域的改革方向，尤其是在房地產稅立法、規范征地程序、擴大國有土地有償使用范圍等具體問題上，提出了較為具體的改革措施。

二、銀行信貸業務中的閑置土地問題

從閑置土地的政策走向來看，其認定標準進一步明確，處置程序趨于完善，處置力度逐漸加強，房地產開發企業的違規操作空間逐漸縮小，各級政府及金融監管部門的監管力度逐漸加大，銀行面臨的土地閑置問題更加突出。

1.土地閑置行為難以定性，銀行認定閑置土地依據不足

在實際操作中，土地閑置行為千差萬別，僅套用定義難以準確界定。例如，某企業曾因存在土地閑置行為被處以罰金，該企業繳納罰金后仍未按規定對土地進行充分及時開發，該行為是否構成土地閑置，是否可重復處罰，目前尚無統一規定。另外，雖然國土資源主管部門負責閑置土地的調查認定和處置工作，但目前向銀行申請房地產開發貸款的項目中，大部分土地都未經過認定。是由企業還是銀行提出閑置土地認定申請、認定結果是否作為貸款依據、結果是否對外公布等問題亟待解決，否則銀行認定閑置土地無據可依。

2.企業變相虛增總投資，套取銀行貸款支付土地閑置費

摘要:

在深化金融改革與進一步開展傳統業務雙重背景下，把高校畢業生視為未來商業銀行消費信貸的主力是實現利潤最大化的戰略性構想，通過增強信貸管理風險控制中的信用評估環節分析建立高校征信系統云平臺的積極影響，同時給出建立高校征信系統云平臺的相關對策。

關鍵詞:

高校征信系統;云平臺;信貸管理;影響分析

一、緒論

隨著近年來高校的不斷擴招，大學畢業生人數逐年遞增。據國家統計局統計數據顯示，截止至2013年全國高校畢業生人數達到690.0836萬(含研究生)。而據統計2014年這一數據已突破712.9534萬。這一龐大的畢業生人群在未來1－5年內都會改變自身的角色，逐步從學生過渡到社會人，在眾多角色轉換中，成立家庭、擁有自有住房對廣大高校畢業生而言，仍屬于剛性需求。然而以2013年為例，從全國各行業就業人員平均工資中取最大值平均月工資為9097元，相比于2013年商品房平均銷售價6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。這樣的社會背景下，購置自有住房與工資水平不足以支持購買的矛盾中，申請消費貸款便成為調和這一矛盾的首當其沖的解決方式。顯然高校畢業生將會成為商業銀行居民住宅抵押貸款的主要對象。此外，對于非住宅貸款中包括汽車貸款、耐用消費品貸款等以及信用卡貸款，高校畢業生都是不可忽視的重要群體。因此，把握好高校畢業生即將成為商業銀行消費信貸的主體這一客觀事實對商業銀行的戰略發展計劃的制定將起到一定的作用。在征信方面，中國人民銀行征信中心曹亞廷［1］從各層次征信活動與其社會信用體系的關系出發，提出信用信息服務業“形成信息記錄，建立征信系統和進行信用評級”三個發展階段的框架。在個人征信系統方面，中國人民銀行泉州市中心支行林東陽［2］從征信系統查詢量激增這一社會現象分析，提出在社會信用意識增強的當今，完善征信系統具有現實意義，并就現有的征信系統存在的問題提出包括加快推進非銀行機構加入征信系統建設步伐與推進聯網核查公民身份信息系統在征信系統的應用工作在內的6項建議。這對本文以高校畢業生為對象建立征信系統并在全國范圍內聯網形成云平臺這一構思具有借鑒意義。在高校征信系統方面，酈文凱、皮曉媛［3］站在高校的角度的提出校銀合作構建大學生征信系統促進高質量就業創業的意義，從吸收國外的經驗與模式、建立高校大學生信息采集系統的可行性、經濟社會活動實名制、既有的人民銀行征信系統等角度多方位地分析當前建立大學生征信系統具有良好的外部環境條件，但該文以促進高校大學生就業創業作為主題，并未分析高校征信系統的建立對商業銀行信貸管理的意義。本文從商業銀行經營管理的角度出發，將高校畢業生作為商業銀行消費性貸款的重要主體，以消費性貸款中的風險控制為研究對象，通過在風險控制中占有突出位置的信用評估這一薄弱環節入手，指出完善征信系統的必要性，進一步提出建立以高校畢業生為主體的征信系統的構想，從而為構建全社會的征信系統奠定基礎。

二、商業銀行信貸管理現狀分析