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摘要:
在深化金融改革與進一步開展傳統業務雙重背景下，把高校畢業生視為未來商業銀行消費信貸的主力是實現利潤最大化的戰略性構想，通過增強信貸管理風險控制中的信用評估環節分析建立高校征信系統云平臺的積極影響，同時給出建立高校征信系統云平臺的相關對策。
關鍵詞:
高校征信系統;云平臺;信貸管理;影響分析
一、緒論
隨著近年來高校的不斷擴招，大學畢業生人數逐年遞增。據國家統計局統計數據顯示，截止至2013年全國高校畢業生人數達到690.0836萬(含研究生)。而據統計2014年這一數據已突破712.9534萬。這一龐大的畢業生人群在未來1－5年內都會改變自身的角色，逐步從學生過渡到社會人，在眾多角色轉換中，成立家庭、擁有自有住房對廣大高校畢業生而言，仍屬于剛性需求。然而以2013年為例，從全國各行業就業人員平均工資中取最大值平均月工資為9097元，相比于2013年商品房平均銷售價6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。這樣的社會背景下，購置自有住房與工資水平不足以支持購買的矛盾中，申請消費貸款便成為調和這一矛盾的首當其沖的解決方式。顯然高校畢業生將會成為商業銀行居民住宅抵押貸款的主要對象。此外，對于非住宅貸款中包括汽車貸款、耐用消費品貸款等以及信用卡貸款，高校畢業生都是不可忽視的重要群體。因此，把握好高校畢業生即將成為商業銀行消費信貸的主體這一客觀事實對商業銀行的戰略發展計劃的制定將起到一定的作用。在征信方面，中國人民銀行征信中心曹亞廷［1］從各層次征信活動與其社會信用體系的關系出發，提出信用信息服務業“形成信息記錄，建立征信系統和進行信用評級”三個發展階段的框架。在個人征信系統方面，中國人民銀行泉州市中心支行林東陽［2］從征信系統查詢量激增這一社會現象分析，提出在社會信用意識增強的當今，完善征信系統具有現實意義，并就現有的征信系統存在的問題提出包括加快推進非銀行機構加入征信系統建設步伐與推進聯網核查公民身份信息系統在征信系統的應用工作在內的6項建議。這對本文以高校畢業生為對象建立征信系統并在全國范圍內聯網形成云平臺這一構思具有借鑒意義。在高校征信系統方面，酈文凱、皮曉媛［3］站在高校的角度的提出校銀合作構建大學生征信系統促進高質量就業創業的意義，從吸收國外的經驗與模式、建立高校大學生信息采集系統的可行性、經濟社會活動實名制、既有的人民銀行征信系統等角度多方位地分析當前建立大學生征信系統具有良好的外部環境條件，但該文以促進高校大學生就業創業作為主題，并未分析高校征信系統的建立對商業銀行信貸管理的意義。本文從商業銀行經營管理的角度出發，將高校畢業生作為商業銀行消費性貸款的重要主體，以消費性貸款中的風險控制為研究對象，通過在風險控制中占有突出位置的信用評估這一薄弱環節入手，指出完善征信系統的必要性，進一步提出建立以高校畢業生為主體的征信系統的構想，從而為構建全社會的征信系統奠定基礎。
二、商業銀行信貸管理現狀分析
1、消費性貸款將占商業銀行信貸業務較大比重
從國家政策方向分析，“十二五”規劃綱要中指出:要建立擴大消費的長效機制，把擴大消費需求尤其是居民消費作為擴大內需的戰略重點，要進一步釋放城鄉居民消費潛力，逐步使我國國內市場總體規模位居世界前列，而在十八屆三中全會上，黨中央正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。由此可看出，國家對于消費信貸的推行持積極態度。另據美國波士頓咨詢公司新近的相關信息表明，從2005年至2010年，中國的消費信貸余額以年均29%的速度增長，2010年個人消費信貸的市場規模達7萬億元，在亞洲僅次于日本居第二位。他們同時預測，到2015年，中國的消費信貸額占GDP的比重將接近30%，其年均增速將達到24%以上，屆時中國的消費信貸市場規?？赏_到21萬億元以上。據某國有商業銀行調查稱:從產品周期進行分析，個人消費信貸業務目前正處于成長期，具有很大的發展潛力;而民眾良好的信貸消費意向，也蘊藏著巨大的個人消費信貸潛力。據此，商業銀行應當對貸款業務中的消費信貸提高重視程度。
2、風險控制是商業銀行經營管理的重點
以商業銀行的角度出發，為實現利潤最大化，除了進一步深化金融改革，進行經濟結構調整和轉型升級外，貸款作為商業銀行的傳統核心業務、作為商業銀行最主要的盈利資產，作為商業銀行實現利潤最大化目標的主要手段，其地位仍然不可小覷。在金融改革方面，以2014年國務院的金融改革國十條暨《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》第二條所指出的“積極支持保障性安居工程”等民生工程建設以及第五條———進一步發展消費金融促進消費升級，最主要的兩方面內容在于:一是要加快完善銀行卡消費服務功能，優化刷卡消費環境，擴大城鄉居民用卡范圍;二是要積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務消費領域的合理信貸需求?？梢姡谕苿咏鉀Q制約經濟持續健康發展的結構性問題上，擴大消費性貸款業務比重堪稱一劑“良藥”。而在傳統貸款業務的精細化管理模式轉變中也要求，簡化貸款審批流程，在原有的“分級負責、集體審定、一人審批”的貸款審批制度的基礎上，進一步優化審批流程。因此如何在控制風險的前提下實現利潤最大化成為研究課題。
三、高校征信系統云平臺及其對商業銀行信貸業務的影響機理
1、高校征信系統云平臺創建的外部環境和條件
從建立個人征信系統的法律環境分析，我國征信立法與制度建設仍處在基礎階段。在發達國家，征信法律體系一般由十幾部甚至幾十部法律組成，以美國為例，美國與征信相關的法律大約有17部之多，都以不同的方式規范征信活動。從我國來看，專門的征信法律規定或與征信直接相關的法律規定并不多，但與征信業有或多或少相關的法律規定又很龐雜。關于信息主體權益保護的法律規范主要是在《憲法》和《民法通則》等有關法律中的間接原則規定，有關征信業務的法律規范主要以地方性規章和部門規章為主，征信監督管理制度基本上是空白。從微觀角度分析，以中國龐大的人口總數來看，建立覆蓋整個社會的個人征信系統實施難度大，以中國13.4億人口(截止至2010年第六次人口普查數據)作為征信對象建立征信系統顯然無處著手且難以收獲實效，政府在制定相關配套制度與實施細則時卻往往難以找到合適的著力點，若盲目地大范圍地開展相關工作，則為建立個人信用檔案所需跟蹤調查取證而耗費的時間、人力、物力、財力較多，且因樣本數據過大容易導致較大的系統性、非系統性誤差，從而無法保證信息的準確性、有效性。因此從具體實施這一微觀層面看，難以通過某種措施或者政策在短期內建立健全覆蓋全社會的征信系統以供各部門尤其是金融機構進行瀏覽查詢以高效率地完成對借款人的信用評估。
2、高校征信系統云平臺對商業銀行的信貸業務的影響機理
(1)強化信用評估環節，增大風險控制的有效性
高校畢業生作為銀行消費性貸款的重要業務對象，就商業銀行而言，在其開展業務過程中，對借款人的信用評估即可以已建立的高校征信系統云平臺中的相關數據為依據，無論是初次貸款還是二次貸款，商業銀行都可從該平臺中獲取數據，而無需再花費大量時間對其信用進行調查。高校征信系統云平臺有別于其他征信系統，一方面在于其對象的特殊性，相比于其他征信系統面向社會公眾這樣一個大樣本，以高校學生這一相對小樣本為對象，能夠保證在數據處理過程中減少因樣本容量本身差異帶來的統計誤差;另一方面，相較于其他征信系統獲取信息的途徑，以高校學生檔案管理工作為獲取信息途徑能夠確保信息采集的準確性與時效性。
(2)縮短信貸審核時間，提高服務水平
在信用評估環節有據可依的情況下，商業銀行信貸審核環節就無需對初次貸款人進行盲目的信用調查，從通常情況下貸款審核時間的15個工作日到最長一個月的時間內減少相當一部分時間，對商業銀行此類“營業內容并非產品而是一攬子服務與解決方案”的金融機構而言，具有深遠的意義。通過縮短審核時間一方面對外提高服務水平，有利于發展業務，留住客戶;一方面對商業銀行內部而言降低機會成本，通過這一工作時間的有效轉移提高工作人員的工作效率，以此為商業銀行創造更高效益。
(3)應用征信數據多元化，拓展相關業務
以高校畢業生為商業銀行消費性貸款的主要對象僅僅是就其個人屬性而言，在可以預見的未來，高校畢業生不僅是個人消費信貸的主體，在鼓勵高校大學生自主創業的背景下，這一主體也在相當程度上可能發展為小微企業的法人代表，角色上的轉換，為商業銀行帶來的是從個人消費性貸款業務轉化為小微企業貸款業務的業務拓展。在小微企業貸款需求“短、小、頻、急”的特點下，有具備真實性、有效性、信息多元化、便捷性的云平臺中的資信依據可供參考，為商業銀行的放貸消除了一定的壓力，在國家鼓勵小微企業發展、為其提供優惠政策的背景下，這一業務的拓展也同時給商業銀行帶來機遇。
四、高校征信系統云平臺建立的相關對策
首先，實現全國2491所高校學生檔案信息化管理。高校，站在時代科學與高技術發展的前沿，在提倡網絡化、信息化管理的今天，應當合理利用高校的優勢，建立良好的學生檔案信息化管理機制，由學校學生管理單位進行電子化建檔并匯集相關信息。學生檔案作為學校考察、培養、教育學生過程中形成的第一手資料，是各大用人單位選拔錄用人才的重要參考依據，從發展的眼光看，也是商業銀行在評估借款人信用時所能參照的重要依據之一。其次，建立信息化管理基礎上的征信系統。征信是評價信用的工具，是指通過對法人、非法人等企事業單位或自然人的歷史信用記錄，以及構成其資質、品質的各要素、狀態、行為等綜合信息進行測算、分析、研究，借以判斷其當前信用狀態，判斷其是否具有履行信用責任能力所進行的評價估算活動。而對于高校畢業生這一自然人屬性而言，各高校征信系統的建立還應在學生檔案信息化管理的基礎上對個人的數據進行相應的處理、分析。最后，匯集整合各高校征信系統構建云平臺。在各高校完善征信系統的基礎上，由國家教育部牽頭，將各高校的征信系統整合集成為連通全國的大數據庫———云平臺，使全國2491所高校2647.47余萬在校生信息集成到該平臺上來。這一平臺的數據在一方面在畢業生被用人單位錄取后便可隨著轉移至用人單位檔案管理系統;另一方面，在畢業生未被錄取的情況下則轉移至畢業生戶籍所在地人才交流中心檔案管理系統中，而不至于造成數據丟失，使未來有可能的被調用的檔案空缺。由此，高校征信系統云平臺的建立對社會各方皆具有深遠的意義。對商業銀行及其他金融機構而言，該平臺的建立對于商業銀行貸款這一核心業務尤其是消費信貸業務起到尤為顯著的參考作用;對社會而言，該平臺為黨和國家選拔錄用人才提供了重要的參考依據，也是為社會主義現代化建設培養、選拔、錄用人才服務的常規性基礎工作。尤其在個人征信系統不健全的當下，商業銀行對借款人信用評估缺乏依據，在完成放貸規模與合理的風險控制之間找到一個平衡點就必須有良好的征信系統為依據。因此建立健全高校征信系統云平臺能夠在商業銀行對借款人信用資料無跡可尋時提供準確有效的參考依據，這在某種程度上體現了高校征信系統云平臺的建立對維護金融穩定，防范和降低商業銀行的信用風險中將要發揮的重大作用。
作者：李丹紅 鄒輝文 單位：福州大學經濟與管理學院
參考文獻:
［1］曹亞廷.社會信用體系中的公共信息與征信系統［J］.征信，2015，(2):43－46.
［2］林東陽.對個人征信系統查詢量激增的調查與思考［J］.征信，2013，(10):69－71.
［3］酈文凱，皮曉媛.校銀合作構建大學生征信系統促進高質量就業創業的探索［J］.征信2014，32(6):33－35.
