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摘要：融資難、融資貴、融資慢等問題一直困擾民營企業的發展。而民營企業融資過程中，以商業銀行信貸為代表的間接融資起到了中流砥柱的作用。但近年來筆者所在區域的民營企業銀行信貸融資遇到了很多困難，筆者在對眾多民營企業和商業銀行走訪調研的基礎上，摸清了本區域民營企業銀行信貸融資的難點，并提出了針對性的對策建議。
關鍵詞：民營企業;銀行信貸;融資難點;間接融資
一、序言
走訪調研發現，筆者所在地區民營企業銀行信貸融資難的原因是多方面的，不僅僅有經濟新常態大背景下商業銀行信貸投放趨于謹慎和保守等原因，也有民營企業自身經營缺乏核心競爭力、公司治理機制不健全、缺乏商業銀行認可的抵質押物等因素，而解決民營企業銀行信貸融資難的關鍵就在于采取有力措施減少銀行與民營企業之間的信息不對稱，減少信貸業務前后出現的逆向選擇和道德風險等問題。
二、民營企業銀行信貸融資難點分析
民營企業從銀行獲得信貸融資難的原因可以概括為外部環境因素和商業銀行內部因素。外部環境方面，主要是民營企業的信貸風險相對較大。具體來說，第一，有相當多的民營企業長期以來缺乏核心競爭力，在市場的夾縫中求生存，產業層次偏低、發展粗放，同時受近年來宏觀經濟下行因素的影響，導致其市場成本增長顯著、市場購銷渠道惡化、應收賬款回收緩慢等，出現了經營困難、資金鏈斷裂等現象，信貸風險日益突出。第二，民營企業的公司治理機制不夠健全，一方面缺乏制度約束，在經營中存在不開發票等不規范行為，導致貿易背景真實性難以審核，銀行信貸資金也經常被挪用，很多情況下無法做到資金受托支付用于正常生產經營；另一方面，民營企業在經營發生困難時，很容易利用信息不對稱產生道德風險行為，表現在經常抽逃企業資產，存在惡意逃廢債行為，增加了銀行的授信風險。第三，不少民營企業顯著缺乏商業銀行認可的抵質押等風險緩釋手段，而且相互之間的連帶責任擔保行為在具體執行中經常大打折扣，在發生違約風險時，銀行債權的第二還款來源也難以得到充分保障。商業銀行內部因素方面，一是一些商業銀行信貸人員隊伍業務素質偏低，無法有效把控民營企業授信風險。從信貸業務的本質上分析，商業銀行是經營風險的行業，而民營企業的授信風險更高，決定了民營企業授信對銀行人員業務素質及專業能力提出了更高的要求，需要能夠準確識別授信業務存在的風險點，采取相應的防范措施來有效降低授信風險。但近年來受銀行不良貸款增加、員工收入下滑等因素影響，有經驗、有能力的信貸經理流失嚴重，現有的客戶經理隊伍呈現出年輕化、經驗少、業務素質不高、人手不足等特點，在客戶選擇的過程中無法應對民營企業授信的復雜性，所以很多情況下寧可選擇不做。二是大數據技術并未在銀行信貸中得到廣泛應用，未對業務拓展形成有效支撐。民營企業自身經營管理復雜，突出表現在股權關系復雜隱秘、財務不透明等，很多互聯網金融企業可以運用大數據和云計算技術，通過對客戶交易行為和資金流向的分析，為客戶提供恰當的授信金額并可以及時執行恰當的授信策略，但是商業銀行現階段在這方面做得遠遠不夠，沒有建立起有效的風險模型進行風險預警和策略執行。三是各家商業銀行之間存在博弈行為。當前經濟新常態環境下，商業銀行在授信投放方面趨于謹慎和保守，稍有風吹草動便采取斷貸、抽貸、壓貸等行為，而且同業間經常產生跟隨效應，一家銀行的抽貸行為很容易就產生連鎖反應，而且相互之間比誰跑得快，從而在很大程度上影響了對企業正常的信貸支持。
三、民營企業銀行信貸融資對策分析
一是商業銀行要切實提高政治站位，加強對信貸支持民營企業重要意義的理解，處理好風險、收益和社會責任關系，將三者統籌考慮、有機融合，避免孤立看待、走向極端。積極擔當社會責任，融入地方經濟社會發展，不僅是銀行堅持服務定位、提升品牌形象的明智選擇，更是其回歸經營本質、實現高質量發展的必由之路。在思想上，不僅要把服務民營企業視為擔當社會責任、服務社會民生的重要途徑，在工作中將其作為優化資產結構、提升信貸質效的重要抓手，按照“供給側結構性改革”的理念，以信貸結構調整為主線，致力于提供更高質量、更具效率、更出實效的民營企業信貸服務。二是商業銀行要探索建立民營企業白名單制，選擇性加大投放。對于符合國家戰略導向、專注實體經濟、公司治理完善、負債水平合理、履約記錄良好的優質民營企業，鼓勵加大業務拓展和授信支持力度。需要特別說明和強調的是，商業銀行要加強彼此之間的溝通交流，必要的時候可在當地政府的牽頭下，建立聯合授信制度，對符合信貸投向及授信條件的優質民營企業共同納入“白名單”進行管理，共同支持行業中市場較為成熟、具備技術優勢、有較大發展潛力的民營企業；共同支持股東實力較強、治理機制健全、經營穩健、具備核心競爭力的民營企業。在具體實施策略上，一方面對于名單內客戶不隨便斷貸、抽貸、壓貸，在提高或降低授信余額時要通知聯合授信委員會；另一方面要對名單客戶切實加大信貸支持力度，將支持優質民營企業與授信結構調整工作有機結合起來。三是政府要牽頭加大對重大稅收違法案件當事人、重大失信行為企業實施聯合懲戒措施，堅決打擊各種形式的逃廢債行為，重構良好區域金融信貸生態環境。要以打造風清氣正、公平正義的營商環境為目標，保護商業銀行合法權益。對暫時遇到經營困難，但產品有市場、項目有發展前景、技術有市場競爭力的企業，一方面要求商業銀行不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，可通過風險可控的借新還舊、展期、變更借款人、調整還款計劃等方式，解決客戶臨時性資金周轉問題。另一方面，要加大對企業的監督檢查力度，堅決防止信貸重整資金被挪用，并通過財政稅收支持等措施加大對暫時困難企業的支持幫扶力度。四是民營企業自身也要加強修養，一方面要專注提高自身在生產、經營、銷售、渠道、創新、售后等方面的核心競爭力，提高自身的盈利能力與經營業績；另一方面要切實增強信用意識，遵守契約精神，在融資過程中能夠積極配合政府、銀行的相關工作，確保提供的信息真實、完整、有效，確保獲得的資金能夠嚴格履行合同約定，依法合規進入實體經濟。
四、結語
解決民營企業銀行信貸融資難的問題是一個長期、持久而系統的系統工程，不可能一蹴而就，需要政府、銀行、企業等多方的共同參與、共同配合。在當前環境下，解決問題的方式一方面要靠恰當的制度安排，使得各方的權益都能得到合理保障；另一方面是要增強各方的信心和相互之前的信任程度，并通過多次的良好合作不斷加深這種正反饋，形成良性循環。
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作者:劉彥順 單位:中國人民銀行玉門市支行