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城市商業銀行現狀范文1
中國的城市商業銀行是于上世紀90年代在城市信用社的基礎上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質參差不齊等原因，城市信用社在發展的同時也積累了大量風險。為了化解風險，國務院決定在城市信用社清產核資的基礎上，通過吸收地方財政、企業入股的方式組建城市合作銀行，其服務領域是依照商業銀行經營原則為地方經濟發展服務，為中小企業發展服務。于是自1995年9月7日國務院《關于組建城市合作銀行的通知》起，在中國35個大中城市分期分批組建由城市企業、居民和地方財政投資入股的地方股份制性質的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國務院先后兩次擴大組建城市商業銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業銀行成立，成為我國第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯名發出通知，將城市合作銀行統一更名為城市商業銀行。2004年年初，銀監會提出審慎重組和改造城市商業銀行的基本思路與原則，鼓勵民間資本和外資入股，以提高其經營管理水平。
同年6月在全國城市商業銀行工作會議暨全國城市商業銀行發展論壇上，銀監會再次鼓勵城市商業銀行引進境外戰略投Y者，在整合資源的基礎上，按照市場規則和自愿原則實施聯合重組，實現跨區域發展。在“扶優限劣”的監管思路下，對于滿足各項監管要求、達到股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行，將逐步允許其跨區域經營。城市商業銀行深入貫徹執行監管層的意圖，2006年4月中國城市商業銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業。2009年4月《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業銀行在相關地域設分支機構，不再受數量指標控制，同時放松對分支機構運營資金的要求。2011年4月銀監會在鼓勵城市商業銀行發展的同時進一步嚴格要求，主張審慎推進城市商業銀行跨區域經營，把城市商業銀行內控機制作為重點檢查項目。目前，中國城市商業銀行的資本實力大幅增強，資產質量不斷優化，市場份額穩步提高，有力地支持了地方經濟發展，已經成為金融系統中最具生機和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業銀行穩定發展，資產規模迅速增長，各項指標逐步改善。
二、城市商業銀行的發展現狀
我國城市商業銀行從發展到現在，已經演變為金融市場不可或缺的一部反，給金融業帶來了新的競爭，也帶來了新的機遇.據銀行業市場調研數據顯示，我國城市商業銀行出于發展的良好勢頭，但是在其發展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關部門注意的，具體變現為一下幾個部分：
（一）風險控制力薄弱？
早年，我國城市商業銀行不僅規模小，盈利能力低，而且資產質量比較差。由于各城市商業銀行是由本地所有城市信用社聯合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規范經營時期所形成的不良資產。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產規模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業銀行平均水平1.0%和大型商業銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續下降的趨勢在2011年一季度結束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。
（二）核心業務單一
城市商業銀行與其他金融機構相比，推出的業務品種相對單一，業務范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業務服務需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業銀行都在大力開拓業務規模，擴充目標客戶，在業務數量上有一個比較可觀的的規模，但是沒有新的業務模式。雖然在近些年中，不少城市商業銀行引進國外先進經驗，進行業務創新，例如挖掘私人銀行業務市場，理財產品開發，建立金融信息技術平臺發展電子銀行業務等，但是在深層次的衍生金融產品發掘方面受到人才和技術資源匱乏的限制，短期之內也很難獲取顯著成效。
（三）經營管理制度單一
自從城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的金融環境和防范風險的角度考慮，單一的城市制度的經營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經營模式的負面效應日益顯現，并成為城市商業銀行進一步發展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產業或行業發展較好，可供開發且前景較好的項目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業銀行的業務發展和產品創新?，F在，很多企業往往是跨地區、甚至于跨國開展經營活動，這就要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。
三、當前我國城市商業銀行發展的策略
（一）通過市場并購，重組等手段實現跨區發展
城市商業銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時尋求內部增長，即在內部增加投資，擴充資產總額和金融產品生產規模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產規模，并借助協同優勢提高競爭力。城市商業銀行一直苦于經營機構網點太少，開設新的分支機構不僅投入大而且業務走上正軌需要時間，至于跨區設立新機構更由于監管部門設立的門檻較高而難有一個理想的發展趨勢。隨著金融業競爭力的加劇，城市商業銀行屬于銀行業的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數的城市商業銀行主要通過資本和資產重組的方式實行資源整合，這也就進一步壯大了城市商業銀行的力量，使得其在競爭中處于優勢地位。
（二）進行銀行信用體系的建設
銀行信用體系建設是推進社會信用體系建設的重要一環，各城市商業銀行應該采取多種措施，推進信用體系的建設，想辦法得到當地政府的支持與重視，建立了相應的信用部門，制定相關制度來約束。通過信用部門的帶動，進一步增強了客戶的信用意識，還可以建立信用評級模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動信用資金的流入。
（三）形成優秀的企業文化
優秀的企業文化是形成企業核心競爭力的重要因素。要加強企業文化建設，堅持“以人為本，以德為先，依法執行，從嚴治行”的管理理念，積極倡導“公平競爭，合規經營，誠信廉潔”的現代銀行企業文化。推行誠信規范和諧的核心價值觀念，建立良好職業行為規范，提高職業道德水平，強化員工對核心價值觀的認同，激發員工的內在活力和工作積極性。
（四）逐步建立和完善研發機構，加強對新產品的開發
城市商業銀行現狀范文2
關鍵詞：城市商業銀行；風險；改革；調查
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）04-0074-04
內蒙古轄區共有4家城市商業銀行―包商銀行、內蒙古銀行、鄂爾多斯銀行和烏海銀行。截至2010年末，4家城市商業銀行資產規模穩步增加，信貸結構控制良好，盈利水平不斷提高，總體運行平穩，風險可控。城市商業銀行在快速發展的同時，存在機構發展不足、規模偏小，內控體系薄弱、法人治理結構不健全、信用風險較為突出的問題，可持續發展任重道遠。
一、城市商業銀行經營基本情況
近年來，內蒙古地方城市商業銀行發展勢頭強勁，金融總量占比逐步上升。截至2010年末，轄內4家城市商業銀行資產總額1847.51億元，比年初增加503.71億元，同比增長37.48%，占全區銀行業金融機構總資產的14.07%，負債總額1726.99億元，比年初增加461.33億元，同比增長36.45%，占全區銀行業金融機構總負債的13.57%，各項存款余額1560.94億元，比年初增加419.15億元，同比增長36.71%，占全區銀行業金融人民幣存款余額的15.19%，各項貸款余額624.23億元，比年初增加117.4億元，同比增長23.16%，占全區銀行業金融人民幣貸款余額的7.88%，占比均有不同程度的上升。整體盈利情況良好，全年實現利潤總額32.95億元，比年初增加13.7億元，同比增長71.17%。不良貸款余額和不良貸款率始終保持“雙降”，不良貸款余額4.31億元，比年初減少1.1億元，同比下降20.29%，不良貸款率0.69%，比年初下降0.38個百分點，同比下降0.38個百分點。資本充足率全部達標，平均流動性比例50.28%，高于全國城市商業銀行平均水平2.89個百分點。
二、城市商業銀行改革進展情況
近年來，內蒙古4家城市商業銀行改革進展步伐加快，為了提高防范風險的能力和核心競爭力，優化股權結構，均進行了增資擴股，跨區域設立分支機構步伐也在不斷快速推進，目前，4家城市商業銀行在區內外設立了200多家分支機構。包商銀行、內蒙古銀行已突破地域限制走向全國，由地方性商業銀行發展到全國性商業銀行，鄂爾多斯銀行、烏海銀行已經由地方性商業銀行發展為區域性商業銀行。 截至2010年末，4家城市商業銀行機構總數由上年的198個增加到223個，新增機構25家，從業人員由4678人增加到6433人，增加1755人。2010年，包商銀行通過股利轉增資本和增資擴股，股本金由上年的16.13億元增加到25.12億元，其他3家城市商業銀行未發生變化。
（一）包商銀行
目前，有包頭分行、赤峰分行、呼和浩特分行等9家區內分行，有寧波分行、深圳分行、成都分行3家區外分行。2010年籌建包商銀行北京分行。包商銀行還成立了達茂旗包商惠農貸款公司，發起設立了固陽、鄂溫克、寧城等8家區內村鎮銀行和北京昌平、大連金州、四川廣元等9家區外村鎮銀行。
（二）內蒙古銀行
目前，包頭分行、烏海分行、呼倫貝爾等9家區內分行已經開業。區外哈爾濱分行的籌建工作已獲得批準，北京分行的申請籌建工作正在進行。
2010年末，內蒙古銀行發起設立的村鎮銀行共42家。其中，區內32家，區外10家。其中已批準開業9家，批準籌建10家，涉及自治區12個盟市和全國9個省市地區，已向12家村鎮銀行撥付資本金1.93億元。內蒙古銀行目前在區外發起設立的村鎮銀行主要集中在環渤海經濟區、長三角地區、東北老工業基地，力爭打造3個農村金融圈?！笆晃濉逼陂g，內蒙古銀行經過三次增資擴股，到2010年末，實收資本達到15億元，比2006年增加了13億元；所有者權益達到28.4億元，比2006年增加了25.3億元。
（三）鄂爾多斯銀行
2010 年末，鄂爾多斯銀行下設法人機構分支機構36 家，小企業信貸中心1 家，并在呼和浩特市成立了1 家分行。2010年末，鄂爾多斯銀行發起設立的山西興縣匯澤村鎮銀行、山西呂梁匯澤村鎮銀行、鄂爾多斯市康巴什村鎮銀行均已正式營業。同時區外的山西柳林縣、河北唐縣、上海寶山區村鎮銀行和區內烏拉特后旗、興和縣、正藍旗、鄂托克旗等地區村鎮銀行籌建工作正在進行。鄂爾多斯銀行成立時注冊資本金為3.1億元，2009年10月增資擴股3億元，目前注冊資本為6.1億元。
（四）烏海銀行
2010年末，烏海銀行共有23家支行，從業人員297人。2010年末，烏海銀行在海南省文昌市、瓊海市以及內蒙古鄂爾多斯市杭錦旗、巴彥淖爾市烏拉特前旗4家村鎮銀行相繼開業。
三、城市商業銀行風險情況
近年來，轄區城市商業銀行在支持自治區中小企業和農村牧區經濟發展過程中發揮著重要的作用，自身不斷發展壯大。4家城市商業銀行的不良貸款余額和不良貸款率始終保持“雙降”，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款與去年同期相比都有不同幅度的下降。流動性、資本充足率等各項指標均符合監管要求。但由于其歷史發展基礎、法人治理結構、風險防控水平以及發展規模和實力等因素的制約，存在的問題和風險隱患相對于大型銀行比較突出，總體抗風險能力和應對突發事件的能力較弱。
（一）信用風險
信用風險方面主要是貸款行業集中度和關聯度較高，潛在風險不容忽視。截至2010年末，包商銀行信貸投向的前五大行業貸款占貸款總額的78.42%，鄂爾多斯銀行貸款五大行業貸款占貸款總額的53.52%，在這五類行業中不良貸款占全部不良貸款比例為73.35%，烏海銀行貸款前五大行業貸款余額占各項貸款余額的72.73%，最大十戶貸款余額的增速高達314.15%，貸款增速明顯偏高，同時，2010年末，內蒙古銀行全部關聯度為20.47%，雖然較上年末下降5.4個百分點，但仍高于全國城市商業銀行平均值11.91個百分點，各家行的貸款集中趨勢仍在持續，集中度風險需持續關注。
（二）操作風險
2010年，轄區4家城市商業銀行均無重大操作風險損失事件發生，未形成重大損失事件。但在實際工作中，各家行在操作風險管理方面仍存在一些不容忽視的問題，如辦理業務時，逆流程操作，違規違章辦理業務，對制度在具體執行過程中出現偏差等。
（三）融資平臺風險
2010年末，轄區4家城市商業銀行地方政府融資平臺貸款余額26.34億元，占全部貸款比例1.71%，占比較小，4家城市商業銀行在地方政府融資平臺貸款存在的問題主要表現在：一是擔保結構單一。從擔保結構來看，“土地質押”或“財政擔保、土地質押”占比較高。二是資金使用缺乏監督，貸款風險缺乏制約。由于地方政府通過政府融資平臺介入信貸，使商業銀行與地方政府相比，處于相對弱勢地位，不僅銀行對于地方政府及其融資平臺的資本金難以監控，對資金的運用難以監控，而且難以全面掌握政府的總體負債狀況和償還能力。三是財政還債壓力大。由于政府背景融資的還款方式絕大部分為“財政還款”，以小財政撬動大城建的現象普遍存在，地方政府將面臨巨大的還債壓力。加之地方政府項目貸款多為中長期，償還期限長，此間如有政府換屆或政策不連續，將會加大貸款風險。四是銀行間存在不正當競爭。由于政府背景的融資平臺多為政府全資公司，融資項目可以得到政府信用支持，因此項目貸款大部分是由財政直接擔保，有些雖然不是財政直接擔保，但大多都有政府財政潛在擔保的性質，因此各家城市商業銀行紛紛進入該領域，且信貸業務競爭日趨激烈，部分銀行弱化了風險防范措施。此外，財政部等五部委相關規定要求地方財政不得對銀行貸款提供擔保，因此項目擔保的合法性問題也普遍存在著風險，單家平臺公司從多家金融機構貸款的多頭授信風險也值得關注。
（四）其他風險
一是包商銀行負債結構不均衡。與其它商業銀行相比，包商銀行存在著企業存款占比大，儲蓄存款占比小，存款穩定性較低的特征。包商銀行2010年末企業存款占存款總額的比重為43.94%，比包頭市國有銀行高18.31個百分點。企業存款相比儲蓄存款，更易受國家宏觀調控政策及市場變化情況影響，從而穩定性較低。二是烏海銀行信貸資金外投趨勢強勁。2009年以來，隨著跨區域機構設置趨勢的增強，烏海銀行信貸資金外投傾向日益明朗。2010年末，烏海銀行投向區域外的貸款余額8.13億元，占其各項貸款余額的14.62%，高于上年末9.35個百分點；比年初增加5.73億元，增長238.75%；外投貸款新增額占其新增貸款的54.78%。隨著跨區域機構的逐步設置，烏海銀行貸款外投趨勢更加明顯，對本地經濟發展的支持力度減弱，不利于烏海市地方中小企業的發展。三是在資本構成方面，整體來講，單一資本金來源狀況得到改善，但資本結構依然不均衡，表現為：一是資本金絕大部分都是核心資本，附屬資本占比較小，二是在核心資本構實收資本占比高，而留存收益占比低。
四、城市商業銀行發展過程中應關注的問題
（一）經營區域過于集中
目前，城市商業銀行雖然實現了跨區域發展，但主要還是在當地城市經營，這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面，單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，經營風險增加；另一方面，隨著企業規模和市場的擴大，企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務，而經營區域的集中限制了企業擴張的信貸需求。
（二）產品服務創新不足
目前，通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務，國有銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但城市商業銀行客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制，不能大力拓展中間業務，只能從傳統的存貸業務中求生存，靠存貸款利差來創造利潤。中間業務缺乏，不能滿足客戶高效、快速、多樣化的金融服務需求，必然降低競爭力，制約業務發展。
（三）內部治理結構不完善
城市商業銀行未能根據經營管理需要建立完善的規章制度。尤其是在公司治理結構、內部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結構不完善，內部控制薄弱，業務拓展和創新能力相對較弱。另外，城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確，無法達到有效制衡等問題。城市商業銀行在跨區域經營后，業務的發展和監管政策發生了根本性的轉變。地域環境、市場環境、客戶關系、監管環境和管理模式等因素都發生了很大的變化，管控能力受到了新的挑戰。
（四）信貸規模限制影響發展規模和收益水平
如鄂爾多斯銀行2010年1-4季度的存款余額分別為214.13億元、218.14億元、226.29億元和247.31億元，貸款余額分別為79.79億元、84.64億元、86.35億元和94.59億元，存貸款比分別為37.26%、38.8%、38.16%和38.25%，遠遠低于監管指標75%上限的規定。2010年末，鄂爾多斯銀行非信貸資產中，存放央行款項、存放同業、投資和買入返售四項資產總額為159.14億元，占非信貸資產的比例為99.22%。由于存款存量大，貸款增量不足，資產收益水平下降，導致存放央行款項、存放同業款項不斷增加，造成該行非信貸資產占用過大，形成資金閑置，減弱了資金的創利能力。
五、促進城市商業銀行可持續發展的政策建議
（一）落實國家宏觀調控政策，合理把握市場定位
在積極落實國家各項宏觀調控政策的前提下，應根據經濟發展變化趨勢和地區經濟發展的重點，結合自身經營優勢，合理把握市場定位、制定發展戰略。城市商業銀行與地方政府聯系密切，可以利用信息優勢、地緣優勢以及決策快捷優勢，大力開發特色產品，為地方經濟發展提供高效、便捷的金融服務。城市商業銀行對本地中小企業比較熟悉，易于了解其經營狀況，可以最大限度地降低貸款風險。隨著地區經濟的快速發展，個人金融業務增長較快，城市商業銀行可以在這一領域有所作為。在城市商業銀行資產規模快速發展的前提下，應該提前做出跨區經營、謀求上市的戰略規劃，進一步做強做大，發展成為主要面向中小企業和個人的區域性商業銀行。
（二）引入戰略投資者，拓寬資本補充渠道
目前,在我國的一些沿海城市，無論是城市商業銀行還是農村合作金融機構與戰略投資者合作都已有成功范例。引進戰略投資者也將會成為轄區城市商業銀行發展的一種重要趨勢。在引入戰略投資者時，一方面要借鑒先者的成功經驗；另一方面要結合自己的實際情況合理引入。資本越充足,地方法人金融機構抗風險的能力就越強,資產規模進一步擴張的可能性就越大,盈利增長的可能性也就越高。但是，在帶來這些好處的同時，地方法人金融機構需明確引入的目的，采取靈活的方式，謹防盲目擴大股本總額。并充分發揮監事會對董事會和經理層人員的監督作用，加強信息披露制度和內部風險控制制度的建設。
（三）切實完善各項風險管理措施，主要包括信用風險管理、操作風險管理及市場風險管理
首先，根據國家宏觀政策，及時調整經營策略，正確把握貸款投向，實行差別化的產品準入、客戶準入和區域準入策略，在加大對經濟發展支持力度的同時，積極調整和優化信貸結構，提高風險防范意識，強化風險控制能力。其次，加大對信用風險的事先預警工作，有效地防范相關風險事件的發生。
（四）加強產品創新，擴充業務范圍
積極開展金融產品創新，堅持業務品種多樣化原則，要加大市場營銷力度，簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本。同時充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢，建立起高效、快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。
（五）加強負債業務管理，保證存款的穩定性
各項存款余額的大幅波動對資產流動性和安全性指標造成直接影響，應重點加強負債業務管理，逐步提高儲蓄存款占比，以保證存款余額的穩定性，預防潛在的流動性風險。
（六）調整信貸規?？刂品绞?/p>
根據具體情況，制定相應措施。目前，由于城市商業銀行的業務品種不是很豐富，收入渠道比較窄，主要的經營利潤來源于存貸利差。因此，監管部門應對城市商業銀行貸款規?？刂聘臑榇尜J款比例控制，這樣才有利于夯實城市商業銀行經營基礎，增強抗風險能力。
城市商業銀行現狀范文3
【論文摘要】本文根據統計學評價指標體系設計的原理，針對我國城市商業銀行的特點，構建科學合理的城市商業銀行競爭力統計評價指標體系．以期為增強城市商業銀行的競爭力提供一些參考。
經歷了萌芽、擴張、整合和規范四個階段的發展．城市商業銀行已經成為我國銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國現有的城市商業銀行所占的市場絕對份額仍然較低，但其經濟增長速度很快，體現了強大的發展潛力和良好的發展態勢。
在倡導企業核心競爭力與綜合實力的新世紀，競爭對手的改革與發展、市場競爭環境與競爭規則的變化、行業內競爭與合作的深化、監管政策的調整、城市商業銀行與地方政府的相互影響、城市商業銀行所在地區經濟發展趨勢等因素構成了城市商業銀行面臨的外部機遇與挑戰。而如何提升自身的競爭力成為城市商業銀行改革的核心問題。
一、城市商業銀行發展現狀
1．城市商業銀行發展的內部狀況。
(1)公司治理有待完善。目前，我國城市商業銀行已經普遍實行了股份制，并按照《公司法5的相關規定建立了股東大會、董事會、監事會和管理層等相互制衡和協調的組織架構。但由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有者缺位，委托關系不明確，各城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，因此在實際運行中，這種相互制衡的制度并未產生實際效果。
(2)資本實力較弱，資本充足率不高。近半數城市商業銀行的自有資本在1億～5億元之間，遠不能與國有商業銀行相比，并且城市商業銀行資本補充的渠道過于單一，這將在長時間內阻礙其發展。
(3)市場定位發生偏離，品牌形象不突出。城市商業銀行的定位應當鮮明，即服務于地方經濟、地方市民以及中小企業，并就此開展特色業務，打造品牌優勢。但在業務經營中，這種市場定位卻難以體現，與國有商業銀行爭項目、搶戶頭、搭車擠貸的現象時有發生，這就導致市民的需求不能及時得到滿足，中小企業客戶不斷流失，城市商業銀行自身的品牌優勢難以建立。
2．城市商業銀行發展的外部環境。
(1)城市商業銀行會受到地方政府的約束，無法真正實現自主經營。地方政府往往直接或間接控制城市商業銀行，其經營受到地方政府投資活動的影響。另外，城市商業銀行的運行機制仍為行政式而非市場化，從而約束了市場主體的進一步發展。
(2)缺乏公平有序的市場競爭環境。城市商業銀行成立較晚，自成立之日起就面臨國有商業銀行對客戶的壟斷、客戶資源不足等不利局面。
(3)城市商業銀行在政策傾斜中處于被動地位。目前實施的優惠措施更多地關注改制中的國有商業銀行和發展相對緩慢的農村信用社，而對城市商業銀行不夠重視。
二、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系構建原則
1．全面性原則。一方面，構建的指標體系應包括影響競爭力的各主要因素；另一方面，應分析各指標項目之間的因果關系，系統地、相互聯系地對城市商業銀行做出全面的評估。
2．系統性原則。構建的指標體系內部的各指標之間應具有一定的邏輯關系，而不應雜亂無章。
3．可比性原則。構建的指標體系可以進行橫向、縱向比較，具有國際可比性和歷史可比性，尤其是城市商業銀行與四大國有商業銀行以及各城市商業銀行之間競爭力的可比性。
4．動態性原則。構建的指標體系要有預見性，即不僅能夠體現當前影響城市商業銀行競爭力的各種因素，而且可以反映未來可能會影響其競爭力的因素。
5．定性與定量結合原則。為了對定性指標進行量化，應通過對每項因素設置權重值，實現對定性指標的定量分析；同時，應對定量指標的數據進行定性分析，實現對定量指標的定性分析。
三、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的構建
根據上述城市商業銀行發展現狀的分析，參考美國的駱駝體系評價法、穆迪評價方法和標準普爾評級以及有關專業報刊的評價，構建城市商業銀行競爭力統計評價指標體系(見右上表)。
四、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的運用
1．建立城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的方法體系內各指標對評價總目標影響和作用的程度各不相同。為了客觀、準確地反映這一事實，我們引人權重的概念。權重是指標體系的一個重要組成部分，權重的合理分配直接影響到評價的科學性?；诓煌洕l展階段和不同城市商業銀行的發展狀況，各級評價指標的權重會發生變化。運用專家打分或問卷調查的方法，將城市商業銀行競爭力分為5個等級。每
級競爭力的統計評價指數為：。其中，SCi表示第i種競爭力統計評價指標指數；Yj表示第j種競爭力要素指
標分值；aj表示第j種競爭力要素指標權重。城市商業銀行競爭力統計評價指標為：。其中，SC表示城市商業銀行競爭力統計評價指標；Bi表示第i類競爭力評價指數權重；∑sci表示第i種競爭力指標分值。SC的數值在1—5之間，依次表示城市商業銀行競爭力弱、較弱、一般、較強、強。
城市商業銀行現狀范文4
關鍵詞:城市商業銀行;現狀;發展戰略
城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分，它的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經營環境的巨大變遷，城市商業銀行何以有效應對，是業內外人士廣泛關注的一個重要課題。
一、我國城市商業銀行產生的歷史背景及其現實處境
“雙軌制”是我國經濟體制改革績效顯著的主要原因，即在保持國有經濟穩定發展的同時放松國家壟斷，使新興部門進入，利用競爭所形成的“鯰魚效應”，提高國有部門的效率，帶動經濟增長。與此相似，我國金融業改革同樣走了“雙軌制”之路，即在原先國有銀行框架內引進中小商業銀行，利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度，城市商業銀行的總體實力還不是很強，然而，城市商業銀行的組建和發展，在經濟、金融各個層面上仍然產生了一系列重要的影響:首先，促進了銀行業的改革開放;其次，提高了金融資源配置效率;再次，有效地化解了歷史形成的金融風險;最后，推動了地方經濟的發展。
二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題
在我國城市商業銀行的發展過程中，曾經存在著資產質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決，當前我國城市商業銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發展程度嚴重失衡
當前，全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大，發展程度嚴重失衡。這一方面受所在區域經濟發展水平的影響，更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。
(二)經營區域過于集中
目前，在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外，其他城市商業銀行都是在單一城市經營，這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面，單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，經營風險增加;另一方面，隨著企業規模和市場的擴大，企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。
(三)產品服務創新不足
目前，通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務，國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足，沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點，再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制，不能大力拓展中間業務，只能從傳統的存貸業務中求生存。
(四)內部治理結構不完善
中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理，地方政府、國有企業或國有控股企業對城市商業銀行的參與過多，真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業銀行被少數人控制，其貸款受政府意愿的影響很大。另外，城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確，無法達到有效制衡等問題。
三、對城市商業銀行未來發展的對策建議
他山之石，可以攻玉。中國城市商業銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗，根據自身的實際情況，從以下幾個方面著手，進行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯合
城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組，城市商業銀行不僅能擴大自身的規模，提高抗風險能力，還能減少不良資產的比例，增加資產實力。統一內控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露，有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。
(二)加強內控機制改革
完善的法人治理結構，有助于形成對經營者的產權約束，有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度，有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時，城市商業銀行應積極地引進人才，加大業務創新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結，城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業和市民當家理財;參與地方經濟改革，為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業、服務市民。
(四)政府的政策支持
首先，央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次，中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道;再次，由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組，政府應在稅收上給予優惠，對并購實行免稅優惠;最后，政府支持城市商業銀行開展多種業務，并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持，為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。
(五)加強產品創新，擴充業務范圍，促進中間業務發展應把握好以下幾個原則
1.業務品種多樣化原則
各經營網點要盡可能多地開辦中間業務，在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢，建立起高效、快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求，在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使開發的中間產品能有效地進入市場，樹立獨具特色的品牌，擴大市場影響。
參考文獻:
[1]楊家才.中國城市商業銀行并購與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學出版社2006.
城市商業銀行現狀范文5
關鍵詞：風險；財務質量；管理；治理結構
商業銀行財務質量分析是以銀行財務報告及其他相關資料為主要依據，對銀行的財務狀況、經營成果及現金流量進行的質量評價和剖析，反映運營過程中的利弊得失、財務狀況及發展趨勢，從而為改進財務管理工作和優化經濟決策提供重要的財務信息。財務分析既是已完成的財務活動的總結，又是財務預測的前提，在財務管理的循環中起著重要作用，財務質量評價是從財務風險入手，那我們就首先了解一下商業銀行的財務風險。
一、商業銀行的財務風險及規避
銀行是高負債的企業，本身財務風險很高，決定了銀行業是高風險的行業。同時，銀行是經營貨幣資金的特殊行業，經濟發展中的風險會向銀行集中，經濟危機往往伴隨著銀行危機。隨著市場經濟的不斷發展，我國金融市場也不斷走向成熟，商業銀行的經營范圍和領域將會不斷地擴大，隨之而來的財務風險也越來越大。財務風險是指公司財務結構不合理、融資不當使企業喪失償債能力，導致投資者預期收益下降的風險，商業銀行財務風險則是指對在商業銀行信用活動中各項資金和財務收支活動不合理而承擔的風險。財務風險是企業在財務管理過程中必須面對的一個現實問題，財務風險是客觀存在的，企業管理者對財務風險只有采取有效措施來降低風險，而不可能完全消除風險，商業銀行作為我國金融業的中堅力量，要充分發揮財務管理部門熟悉財政、稅收、會計法律法規的專業優勢，熟練運用和遵守相關財稅政策，規避財務風險，商業銀行的財務風險規避策略有以下幾點：
（一）培養財務風險規避觀念所謂防范于未然
要意識到財務風險是風險中最為常見的一種，對財務風險的概念有兩種認識：
1、財務風險屬經營風險的一種，它不同于一般的經營風險它特指股份制企業在生產經營中的資金運動風險，包括籌資、融資、投資和用資等活動中所面臨的各類風險。
2、企業所有的經營風險都可以認為是財務風險，財務風險是經營風險的貨幣化的表現形態。要培育商業銀行財務風險規避的觀念，讓這種觀念在心中扎根，并適用于日常的工作中，讓每一位員工認識到自身崗位上存在的風險點，形成商業銀行財務風險規避的第一道屏障。
（二）建立健全的管理體制
1、應盡快改變目前國有商業銀行所有者主體虛擬的現狀，主體虛擬使得很多至關重要的問題無法真正落到實處，盡快改變目前國有商業銀行所有者主體虛擬的現狀一個最可行的辦法就是在保證國家控股的前提下，積極穩妥地將國有銀行推向資本市場，使銀行內部治理結構得以優化，這是讓會計風險防范獲得強勁的原動力。
2、改變會計核算體制，現行會計核算體制多是分級分散的，可以在建立全行統一會計信息系統的基礎上，實行大集中管理型的核算新體制，即在總行統一核算，統一會計管理的前提下，全行設置若干核算中心，一個中心負責處理若干個基層分行的會計數據。
3、重要崗位人員輪換制，實行重要崗位人員崗位輪換和強制休假制度，是防范銀行操作和案件風險的重要手段，通過不定期地讓重要崗位人員離崗一段時間，對其經手的業務進行審核，問題、疑點很容易暴露出來，進而可以避免存在更大的風險和隱患。
4、會計主管人員委派制，商業銀行應建立財務主管委派制，分支機構的財務主管由總行派遣，確立會計主管相對獨立的監督地位，并賦予委派會計相應的權利和應承擔的責任，其薪酬、福利由總行統一管理，受總行領導，對總行負責。
總體來看，城市商業銀行盈利能力呈現一定程度的規模效應，大型城市商業銀行好于中型城市商業銀行，中型城市商業銀行又強于小型城市商業銀行，不過中小城市商業銀行財務一直是貧困性增長，這是目前城市商業銀行中的一個普遍現象。
二、銀行財務“貧困性”增長
中小城市商業銀行財務一直是貧困性增長，近年來，我國有大部分中小城市商業銀行存貸款總量一直在迅速，且達到一定的規模，但其最終效益卻呈下降趨勢：有的城市商業銀行在交稅前已出現虧損；有的帳表上盈利可觀，但納稅后凈利潤已為負數，其實為虧損，有的繳納所得稅后所剩無幾，根本無法滿足股東的分紅需要。究其原因主要有兩點：
（一)在外因方面，經濟增長使得城市商業銀行的存貸款規模隨之增長，但是這種增長有一定的盲目性，有些地方經濟增長率偏低，但城市商業銀行的存貸款規模的增長率卻達增長率的好幾倍。在存款方面，競爭激烈的存款市場將城市商業銀行也卷入其中，過高的營銷費用、實物獎勵、不良的以貸引存等不正當競爭手段顯現，造成城市商業銀行經營成本提高，加大了經營風險。在貸款方面，由于貸款業務一味追求數量，忽視質量，甚至放松條件發放貸款，使得計息資產與付息負債嚴重失衡，造成連年虛盈實虧，最終導致資產狀況進一步惡化，不良資產大量增加，資產流動性和安全性受到挑戰。另外法律制度不夠完善，不利于城市商業銀行業務經營和風險規避。財政、貨幣政策不協調，導致城市商業銀行業務經營存在盲目性。企業改制也影響城市商業銀行收益。
(二)在內因方面，城市商業銀行法人治理結構不完善，責、權、效，利得不到有效結合，權力過分集中，調查、預測、分析、評估與決策相脫離。對扁平化管理理解不夠準確，有些城市商業銀行對扁平化管理存在認識偏差，由于機構的扁平化，造成基層人員緊張，使城市商業銀行不得不增加人員，這就造成人力費用的不斷攀升。營業費用大幅度增加，影響了城市商業銀行的收益。未能充分調動人才的主觀能動性，金融業的競爭，歸根到底是人才的競爭，目前，一些城市商業銀行的員工素質低，人才資源匱乏，造成競爭乏力，隱患四伏?？己朔峙錂C制合理性不夠，許多城市商業銀行高管人員的經營理念還處在傳統的以單一存款指標考核員工薪酬的階段。這種考核體制，不利于城市商業銀行可持續發展。資產結構單一，抵御風險能力不夠，由于受歷史原因以及傳統習慣的影響，城市商業銀行的資產運用基本上反映為貸款單一形式，貸款向重點行業、企業傾斜，貸款集中、貸戶集中導致風險集中。再加上負債業務成本高，增收創效、開源節流不夠，這是都是致使城市商業銀行財務貧困性增長的內部因素。
在外因和內因共同作用下，城市商業銀行的掣肘運行，發展緩慢尷尬，要解決這種貧困性增長的現狀，還得從以下幾個方面入手：
1、完善法人治理結構。完善法人結構的治理是城市商業銀行可持續發展的首要條件，也是各項制度科學合理的前提保證，更是走經濟資本運作之路的關鍵所在。所以城市商業銀行應盡快完善法人結構的治理，吸收戰略投資者，使股權結構多元化。
2、加強人事制度改革。只有建立合理有效的用人機制，才能形成一支穩定的員工隊伍。這就要求改變傳統行政定級制，積極推行用人制度和分配制度改革，完善分配激勵機制，確定各崗位的認定資格和薪資標準。城市商業銀行只有確保在相關業務和管理上有足夠的專業人才，才能步入良性發展的軌道。
(三）要開拓經營思路。城市商業銀行普遍實行的是粗放型的經營模式，業務經營偏重于數量、指標、規模，追求速度的發展，但這種經營模式導致不良資產沉淀，銀行經營效益滑坡，城市商業銀行必須建立起內涵型、效益型的集約化經營模式，在確保資產流動性、安全性的前提下才能求得生存和發展，爭取最大的贏利。
受全球金融危機的影響，國家多次動用宏觀調控手段，對商業銀行的影響短期時間內是弊大于利，城市商業銀行資產質量面臨最直接的考驗和挑戰，尤其是中小型城市商業銀行將陷入風險增大資本不足的困境，現階段保守做法是調整資產結構，控制風險資產的規模，同時要有選擇性有規模性地引資，以補充資本金。商業銀行必須全局統籌，會計財務部門更要認真嚴格把關，將資金、經營、市場、投資各方面的財務風險都考慮全面，將風險降到最低，以保證城市商業銀行的持續穩健發展。
城市商業銀行現狀范文6
從我們的調查結果可以看到一個重要的變化趨勢，那就是各個地區城市商業銀行的經營狀況都在逐年向著好的方向發展，這說明城市商業銀行股份制改造的成效非常明顯，其效率都在穩步提高。
首先，在經營地域受到嚴格限制的情況下，各城市商業銀行的分支機構數量在改制后非但沒有大幅提高，反而呈現不斷下降的趨勢，這尤以東部地區的城市商業銀行更為明顯。這說明各城市商業銀行自改制后都開始關注本企業的成本和收益分析，有選擇地關閉了一些沒有經濟效益的分支機構。
其次，員工數量保持穩定甚至在下降。從2000年到2003年，東部省份各城市商業銀行的資產平均規模大致上升了近3倍，但其員工平均數量基本上保持不變，其他省份的情況也非常類似。這說明自從各城市商業銀行實行公司化運作之后，普遍開始注重“減員增效”，各城市商業銀行單個員工所對應的資產、負債數量都在逐年提高。
第三，盈利能力不斷提高。如果不考慮城市商業銀行的歷史虧損及壞賬準備不足的情況，所調查的三個省份的城市商業銀行在目前基本上都實現了盈利。
第四，其他各項指標也逐年向好的方向變化。首先是各地區城市商業銀行的不良貸款絕對額和不良貸款率都在下降。其次是資本充足率在不斷提高。
雖然城市商業銀行的經營狀況自1995年開始組建以來都在逐年改善，但是，其現狀仍不容樂觀。主要表現為整體資產質量依然較差；資本充足率問題還較突出，權益性資本融資渠道狹窄；貸款集中度高，風險過于集中；盈利能力未得到充分釋放，部分城市商業銀行分紅比例偏高；公司治理結構存在較大缺陷，部分城市商行經營活動受到地方政府的干預；風險管理制度不健全，等等。
由于中國銀行企業長期缺乏穩定的權益性資本融資渠道，再加上近幾年銀行資產規模擴張迅猛，因此，資本充足率不足問題幾乎成為中國銀行業的一個通病。城市商業銀行的資本充足率問題主要表現為三個方面，一是各城市商業銀行的實際資本充足率普遍偏低；二是各銀行之間（包括各地區之間）在資本充足率方面存在巨大差異；三是單個城市商業銀行的資本充足率在各年之間存在巨大的波動。有些城市商業銀行雖然上報的資本充足率較高，但如果將它們在過去所形成的大量不良資產考慮在內，其真實資本充足率將大大縮水。
城市商業銀行另外一大突出問題是貸款集中度過高，風險過于集中。各城市商業銀行的最大客戶貸款額占凈資產的比重（單一客戶率）和前10位客戶貸款額占凈資產的比重都遠遠超過風險集中度管理的要求（警戒線分別為10%和50%）。與城市商業銀行風險集中度過高形成鮮明對比的是它們的風險管理制度都異常落后。目前只有少數規模較大的城市商業銀行設有獨立的風險管理部門，多數城市商業銀行的風險內控體系其實是在不斷“復制”監管部門所出臺的各類風險管制條例，其主要目的是為了應付監管部門的監管。
二、城市商業銀行基本上由地方政府控股，內部治理結構有很大改善的空間
根據調查結果，各地方政府在城市商業銀行的平均直接持股比例是24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業或機構間接持股的數量，應該說地方政府對城市商業銀行仍擁有絕對控制權。
由調查結果可以看出，中國城市商業銀行的股權結構不盡合理，主要表現為以下幾個方面：（1）地方政府對城市商業銀行的參與過度；（2）股權過于集中于一個或幾個大股東之手；（3）國有企業或國有控股企業所持有的股權比重也很大，而真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。
股權結構的不合理必然會導致公司內部治理結構的缺陷，這主要表現在以下幾個方面：（1）由于地方政府在城市商業銀行中處于控股地位，因此，它們在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，從而無法保證最優秀的專業管理人員進入管理層。一般情況下，銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經董事會或股東大會選舉產生，個別情況甚至是地方政府直接委派，并且董事長和行長職務由一人擔任的情況比較普遍。（2）盡管各城市商業銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照《公司法》的規定建立了法人治理結構，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關系不明確，因此，各城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，董事會（或理事會）、監事會等權力部門形同虛設，根本無法對銀行人形成有效的監督。（3）目前各城市商業銀行激勵機制的設計并沒有完全體現商業化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。
三、東西部城市商業銀行在公司內部治理方面的差異不大，但在外部治理環境方面卻存在很大差異
1.城市商業銀行的經營績效存在明顯的地域性特征
我們采用以下三個指標來大致反映城市商業銀行經營績效的地區性差異：（1）單位員工的資產規模；（2）盈利性指標；（3）不良貸款率。結果發現，城市商業銀行的經營績效呈現出從東至西依次遞減的地域特征。
2.外部治理環境對城市商業銀行的經濟績效有重大影響
一般情況下，地方政府對銀行的持股比例越高，則銀行的內部治理越沒有效率。但從總體上講，東西部地區的城市商業銀行在政府持股比例上相差不大。根據我們的調查結果，東、中、西部省份的地方政府對城市商業銀行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%.
調查顯示，各地城市商業銀行都依照《公司法》的要求建立了股東大會、董事會（或理事會）、監事會等權力制衡部門，且都明確規定了董事長、董事、行長的選舉程序，各自的權限、任期等，所以說，東、中、西部地區城市商業銀行內部治理結構之間的差異并不很大。
因此，如果僅從銀行的內部治理出發，我們將無法解釋中國東西部城市商業銀行在經營績效方面所存在的巨大差異。進一步地分析表明，決定東、中、西部地區城市商業銀行經營績效差異的關鍵不在銀行的“內部”，而在其“外部”。
調查數據顯示，東部地區城市商業銀行在外部治理環境方面要大大好于中西部地區。其主要表現為：地方政府財政收入充裕，對城市商業銀行的消極影響較??；東部地區民營經濟一直都很發達，由國有企業轉制等因素形成的歷史遺留問題??；產業布局合理，中小民營企業數量眾多，且盈利能力強；能夠向中小企業提供擔保的機構多，城市商業銀行向中小企業提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發達；地方政府對私有產權的保護意識較高；等等。
我們對所有已設立城市商業銀行的29個省市的人均財政收入水平和其城市商業銀行的平均不良貸款率進行了簡單的線性回歸，結果發現各省市城市商業銀行的平均不良貸款率和人均財政收入水平之間存在較明顯的負相關關系。由此可見，地方財政收入作為一個反映城市商業銀行外部治理環境優劣的重要指標，對城市商業銀行的經營績效有相當大的影響。
雖然根據現代企業理論，公司內部治理機制的優劣是決定企業經濟績效的最根本原因，但是，當內部治理機制的差異并不十分明顯的情況下，外部治理環境的差異對公司經濟績效起著決定性的作用，優良的外部治理環境有時甚至可以彌補內部治理結構的缺陷。因此，我們認為，在中國城市商業銀行總體內部治理結構沒有實質性改觀的情況下，外部治理環境的優劣決定了城市商業銀行經營績效的地區性差異。
四、城市商業銀行之間的經營績效存在明顯兩極分化的現象
中國城市商業銀行經營績效的兩極分化不僅表現為城市商業銀行在地區之間的差距正在擴大，而且表現為各個城市商業銀行之間的差距也在不斷擴大。后一種差距的擴大不僅發生在地處不同地區的兩個銀行之間，而且出現在同一地區的兩個銀行之間。
單個城市商業銀行之間存在巨大差異雖然和銀行外部治理環境的優劣有很大關系，但更主要的原因在于金融當局針對城市商業銀行的各項制度建設嚴重滯后于城市商業銀行的發展，結果造成城市商業銀行的經營狀況受到很多偶然因素的影響，特別是管理者個人意志的影響，以至形成目前城市商業銀行經營績效參差不齊的現象。
五、城市商業銀行整體規模擴張迅猛，但各行、各地區存在較大差異
根據我們對三省20個城市商業銀行的調查結果，從2000年到2003年的四年時間內，中部省份城市商業銀行的總資產規模擴張了1.58倍，西部省份擴張了2.15倍，東部省份更是擴張了2.75倍之多。
六、城市商業銀行所提供的金融服務應當很好反映其作為市民銀行的形象
金融管理層對城市商業銀行的目標定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業提供零售金融服務。但是，根據此次對三省城市商業銀行的調查結果，我們發現，中國城市商業銀行充當市民銀行的角色并不是很充分。這主要表現在以下幾個方面：
1.貸款對象過于偏重大型國有企業，過于偏重地方基礎設施建設項目。在本次調查過程中我們發現，各地商業銀行都為地方政府預留了很大份額的授信額度，用于支持地方基礎設施建設。如果按照部門劃分，城市商業銀行的貸款領域主要集中在制造業，其比重大約占到貸款總額的27.3%（平均值），其次分別為服務業和建筑與不動產業。這種貸款結構和其他類型商業銀行的貸款結構并沒有明顯的區別。
2.城市商業銀行在提供非傳統金融服務方面也存在很大的不足。有很大一部分城市商業銀行沒有能力提供高附加值的增值服務。在受調查的銀行中，只有4家能夠提供家庭組合投資和網絡銀行服務，能提供國際支付、融資租賃服務的銀行也都只有4家，分別僅占被調查銀行數的22.2%；而對于那些收費較低的業務（例如代收款項），大多數銀行都能提供。當然，有很大一部分增值服務并不是某些城市商業銀行的優勢，它們或因業務量有限、或因缺少軟硬件條件而徹底放棄不做，對于這種情況，我們應該予以肯定。
3.收入和支出結構不合理。根據抽樣調查結果，可以發現利息收入是城市商業銀行的主要收入來源，大約占營業收入的53%左右；而非利息支出（包括金融機構往來支出和營業費用）則構成了它們的主要經營成本，兩者合計大致占總費用的71%.這樣的收入和支出結構從另外一個側面也說明城市商業銀行與“現代市民銀行”的定位還有很大差距。
4.在提供中間服務的方式選擇上存在不足之處。大多數城市商業銀行是自行提供中間服務，這說明城市商業銀行在與其他銀行和金融機構的合作方面還開展得很不充分，這使得許多零售業務無法開展。由于受制于經營地域的限制，城市商業銀行也無法很好利用國內已經成型的軟硬件資源來擴展自己的非傳統業務范圍，以此提高為當地居民提供金融服務的能力。
5.負債業務過于偏重大客戶。我們還對城市商業銀行所處市場競爭激烈程度進行了問卷調查。各商業銀行反映最強烈的是對“客戶存款”的競爭，主要表現為對一些大的存款客戶的競爭（與大客戶協議存款利率有浮動的余地）。
6.信用卡業務開展得不夠充分。在回收的20份調查問卷中，竟有一半（10份）銀行未對信用卡市場的競爭程度發表意見，其中有該行沒有提供信用卡服務的情況；有雖然開展該項業務但對市場競爭程度缺乏直觀了解的情況。從回收的問卷還可以看到一個現象，在做出答復的10份問卷中，來自東部省的7份調查問卷有6份對信用卡市場的競爭情況發表了意見，且大多為“積極”的意見。由此可見，在經濟和信用文化較為發達的東部省份，信用卡得到了較為廣泛的應用，使得該地區的城市商業銀行非常重視這塊業務的開展。
七、城市商業銀行分紅比例過高
調查顯示，如果不考慮城市商業銀行的歷史遺留問題（高比例的不良貸款和低比例的壞賬準備），目前城市商業銀行大多在賬面上實現了當年盈利。調查發現，城市商業銀行的分紅比例遠遠超出正常的范圍。2002年和2003年這10家城市商業銀行的25億元凈利潤中有大約20億元被用于分紅，分紅比例高達80%以上。
分紅比例過高說明城市商業銀行的股東有很強的短期行為動機，其根本原因在于城市商業銀行不合理的產權結構。首先，國有資本在城市商業銀行占比過大是產生高比例分紅現象的主要原因。其次，私人股東也有很強的分紅動機，這是因為他們不希望過多的資源長期被一些國有資本的人所掌控。
八、城市商業銀行關聯貸款和內部人控制問題要引起關注
調查顯示，城市商業銀行已成為中國目前發生關聯貸款問題最為嚴重的一類銀行。近幾年，各地城市商業銀行頻繁發生因關聯貸款而陷入困境的案例。在我們此次調查的樣本銀行中，關聯貸款違規現象比較普遍。
城市商業銀行發生關聯貸款的方式主要有兩種：（1）由地方政府指派的人（或內部人）制造的關聯交易，其中包括向政府提供的項目貸款和向“關系人”或“關系企業”提供的帶有很大“尋租”色彩的關聯貸款；調查結果顯示，各地城市商業銀行大多數向當地政府和地方國有企業提供了超量的授信額度；（2）由大股東向關聯企業或關聯企業集團提供的關聯貸款。
九、由城市商業銀行的共性特征所引發的思考
1.各地區城市商業銀行的經營績效是由內部治理結構和外部治理環境這兩個方面的因素共同決定。
中國城市商業銀行內部治理結構存在缺陷是一個普遍現象，各地區并無明顯的差異，因此，城市商業銀行的經營績效在地區間所表現出的巨大差異基本上與城市商業銀行的內部治理結構無關，外部治理環境的優劣成為決定城市商業銀行經濟績效地區性差異的一個非常關鍵的因素，它有時甚至能夠部分彌補因內部治理結構的缺陷所造成的效率損失。
2.決定城市商業銀行外部治理環境優劣的一個最為關鍵的指標是民營經濟在一個地區所占的比重。
其內在邏輯關系如下：如果一個地區由于歷史原因民營經濟占比很高，那么，實行市場化改革之后，該地區的經濟就會借助自身的比較優勢（即民營經濟的效率優勢），率先實現起飛，從而更進一步帶動該地區經濟的發展。當地區經濟實現起飛之后，地方政府的財政收入會大幅提高。由于財政收入是地方政府最為穩定和合法的資金來源，因此，地方政府為進一步提高稅收收入，往往會出臺一系列政策措施扶植本地城市商業銀行的發展，以改善它向地方經濟提供金融服務的能力。所以，在這樣的環境下，城市商業銀行短期內由地方政府控股對于其發展來說未必是一件壞事。相反，對于那些民營經濟不發達、國有經濟占比較高的地區，由于地方政府無法擺脫財政收入的困局，往往會采取干預和控制本地城市商業銀行的做法，來為財政赤字和本地國有企業融資，形成大量不良資產。
民營經濟發達的地區其信用文化一般也較發達，這是因為民營企業在向銀行貸款時，實際上已經把自己的財產抵押給了銀行（如不能歸還貸款，將對其實施破產清算），因此，它們在作貸款決策時會更謹慎，在使用貸款時會更有效率，而在還款方面也會更積極。因此，在民營經濟發達的地區，城市商業銀行可以充分利用信用文化這種具有很強“外部性”的公共產品，節省大量的信息成本和風險成本。
同時，在民營經濟發達的地區，城市商業銀行還可以充分利用該地區經濟增長率高、經濟規模大的優勢，來擴充自身的實力，使自己不斷發展壯大。
3.公司內部治理結構的優劣對城市商業銀行的健康發展則起著決定性的作用。
我們可以從兩個側面來證明這樣的判斷。首先，城市商業銀行自1995年開始組建之后，各地區城市商業銀行的經濟績效都普遍得到了改善，這說明，法人治理結構的優劣對城市商業銀行的影響是超越外部治理環境的；其次，我們可以觀察到一個重要現象是，內部治理結構不完善的銀行企業無法在外部治理環境優越的地區實現很好的業績，而內部治理結構完善的銀行則相反；雖然內部治理結構不完善的銀行企業無法在外部治理環境差的市場中取得良好的業績，但是，一些內部治理結構完善的銀行企業卻能夠在外部治理環境很差的市場中做出很好的業績。
4.正確認識中國城市商業銀行的股權多元化。
根據我們的調查結果，中國城市商業銀行的股權多元化并沒有取得事先預期的經濟效果，究其原因，主要有以下幾個方面：（1）城市商業銀行的產權仍不是很明晰，而且很多法人股東的產權本身就不很清楚，內部治理機制并沒有充分發揮作用；（2）地方政府仍然在各城市商業銀行處于絕對控制地位，它們對銀行經營活動的干預仍然很頻繁，從而大大抵消了股權多元化改革所帶來的好處；（3）城市商業銀行外部治理環境對經營活動的限制也使得股權多元化的利益無法充分釋放出來，以至于城市商業銀行外部治理環境的優劣成為決定城市商業銀行經濟績效的最重要的因素。（4）中國對私有產權的保護還不是很到位，這使得一些民營資本缺乏長期的聲譽激勵，短期行為嚴重，通過套取關聯貸款把銀行變成圈錢工具的現象十分突出。
