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目前商業銀行存款利率范文1
[關鍵詞] 商業銀行 存款產品 設計
在我國當前存款利率管制的條件下,存款產品實際上只有期限一個要素,存款產品設計的要素嚴重單一化,缺乏組合和創新功能。而美國商業銀行存款產品不僅品種豐富,能滿足不同客戶的不同偏好,而且其存款產品設計體現著激勵與約束對等的機制,既能夠吸引客戶,又能夠很好地約束客戶的行為,進而達到穩定存款的目的。下面比較下中美兩國存款產品設計方面各自的特點。
一、中國銀行業存款產品設計的特點:
我國商業銀行存款產品簡單地僅以期限作為分類依據,把存款分為活期存款、定期存款、協定存款、通知存款等類型,定期存款分為定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取、整存整取等。商業銀行是根據期限確定存款利率水平的,期限越長,利率越高,期限固定,利率水平也就確定了。
我國商業銀行存款產品設計的特點具體地說,其有如下幾個方面的顯著特點:
1.存款產品構成要素單一化。我國商業銀行存款產品構成要素僅由期限和利率確定。存款利率水平事實上與期限長短有關,期限固定其利率水平也就確定了。
2.我國商業銀行存款產品的收益不區分余額多少。從法定利率表中可以看出,我國商業銀行存款產品僅僅以期限作為確定利率水平的依據,不考慮客戶對商業銀行的貢獻度大小問題,不同的賬戶余額對應的是相同的利率水平。這對大客戶群體而言,是缺乏有效的激勵機制的。
3.我國商業銀行存款產品供給主體錯位。目前我國商業銀行存款產品品種少,基本上是以期限為依據設計產品。在我國,商業銀行提供的存款產品是由中央銀行批準實施的,各商業銀行沒有權利去變更,只能被動地接受并執行中央銀行批準的存款產品。
4.我國商業銀行存款產品定價工具的嚴重單一化。在我國,利率是存款產品及商業銀行相關服務定價的唯一工具,近年來商業銀行服務收費的呼聲很高,并且實施了部分收費項目,但整體上來說,商業銀行存款產品與服務定價幾乎只以利率來計量。
二、美國銀行業存款產品設計的特點--以花旗銀行為例
國外商業銀行存款產品不僅品種豐富,能滿足不同客戶的不同偏好,而且其存款產品設計體現著激勵與約束對等的機制,既能夠吸引客戶,又能夠很好地約束客戶的行為,進而達到穩定存款的目的。下面我們以美國花旗銀行為例:
1.存款產品構成要素多樣化,要素組合創造出多種多樣新的存款產品。美國商業銀行存款產品的構成要素一般包括:期限、開戶起點要求、日均余額/聯合余額、優惠(減免賬戶管理費、免費簽發若干次支票、優惠利率等)、懲罰(收賬戶管理費、降低利率)等。這些存款產品構成要素可以從花旗銀行存款產品介紹中清楚地看出,通過這些要素的不同組合,可以創造出許多新的存款產品類型,這種要素組合的過程,實際上就是契約的權利和義務調整的過程。
2.存款產品設計完全以市場為導向,以滿足客戶的個性化需求為動力。美國商業銀行面臨著利率市場化條件下激烈的市場競爭壓力,如何在競爭中取勝就決定于商業銀行如何能夠設計出適合客戶需要的存款產品類型,以此為動因,各商業銀行也就有動力去設計、創新存款產品種類,以滿足市場和客戶不同的個性化產品要求。
3.存款產品設計體現了差別化定價的原則。美國商業銀行存款產品沒有將產品與服務統一起來,實行“一刀切”的聯合定價模式,而是采取差別化定價模式。通過這種差別化定價模式,存款產品的定價更加透明化,產品與服務的成本與收益更加明晰,客戶也能夠清晰地看到不同的銀行間產品與服務的定價方式。
三、中國銀行業存款產品設計改進的思考
存款產品作為一種契約性產品,其當事人商業銀行和客戶之間的權利與義務必須對等,才能在約束客戶取款行為的同時,激勵客戶保持存款。對商業銀行來說,更重要的是服務水平、質量以及效率問題,這是客戶選擇銀行的標準。因此先要做好以下幾點:
1.豐富存款產品要素,形成合理有效的激勵與約束對等的設計機制與理念。我國商業銀行存款產品設計必須引入其他設計要素,形成全面化、復雜化的要素組合,并使這些要素通過不同的組合形成新的存款產品類型,滿足客戶的多樣化、個性化需求。
2.通過存款產品創新,加大對客戶單方面“機會主義”行為的約束力度。當前的存款產品,多是以較高的收益率水平作為創新的吸引點,這使我國商業銀行提供的存款產品激勵過多,對客戶的行為約束過少,客戶單方面的違約行為時有發生。因此,必須加大對客戶行為的約束。
3.改進存款產品定價方式,將服務定價分離出來。將利率定價和服務定價分開定價,而且改變存款利率完全由期限決定的定價方式。使得支付的利率不僅與期限有關,而且還應該與開戶起點有關、與該賬戶內余額有關,有可能的話可以考核聯合日均余額在利率的定價方面的影響。
4.增加產品種類,細分市場,提高客戶的可選擇性?！耙钥蛻魹橹行摹币呀洺蔀楝F代商業銀行共同的服務理念,這種理念逐漸融入和反映在銀行的組織架構變革、業務流程再造、產品設計、營銷渠道等許多方面。就存款產品而言,美國等發達國家的銀行形成了“多要素構成、多樣化產品、市場化定價、多渠道營銷、個性化選擇”的產品營銷體系。
參考文獻:
[1]王祥 謝 波:我國商業銀行存款產品設計的思考,商業現代化,2007年1月(下旬刊)總第492期
[2]張橋云 陳躍軍:中國銀行業存款產品設計存在的問題與改進建議,金融論壇,2009 年第6 期(總第162 期)
[3]王祥:我國商業銀行存款產品設計的思考――從契約視角,西南財經大學碩士論文,2007年4月
目前商業銀行存款利率范文2
關鍵詞：貨幣市場利率體系；Shibor
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2008)05-0027-03
一、我國貨幣市場利率體系
經過多年的金融實踐和改革，我國已形成相對完善的貨幣市場利率體系，主要包括：存款利率、短期國債利率、同業拆借利率、回購利率、央票利率和Shi，bor等。
1、存款利率。存款利率在我國金融市場中的地位非常重要，是中央銀行推進利率市場化過程中最謹慎對待的品種。但是，由于存款利率作為中央銀行引導市場資金流向、調控市場流動性的重要工具，其又成為貨幣市場中其他利率的方向標。
2、國債利率。國債利率主要分為發行利率和交易利率。近幾年我國主要發行憑證式國債和記賬式國債。其中：憑證式國債的發行利率主要參考同期限商業銀行存款利率；記賬式國債的發行利率通過招投標確定，但投標機構的報價基本上也是參考同期限的商業銀行存款利率。目前，參與二級市場流動的國債只有記賬式國債，其形成的短期國債收益率曲線雖已逐步成為市場參與主體定價的主要參考依據之一，但由于交易不夠活躍等原因，二級市場中形成的國債收益率并不能夠完全真實反映金融市場資金供求狀況。
3、銀行間同業拆借利率。由于交易量小、成交不活躍以及只有較短期限的拆放利率等原因，使得該利率在貨幣市場中的代表性大打折扣。2007年，銀行間同業拆借累計成交10.65萬億元，同比增長395.35％，日均成交427.8億元，同比增長399％；全年利率最大波幅達733個基點，幅度明顯較大。
4、回購利率。當前我國回購交易主要有質押式回購和買斷式回購，相對于質押式回購，買斷式回購交易量比重較小。市場的快速發展為回購利率的形成創造了良好的市場基礎，成交量增幅明顯，利率波動較大。
5、央票利率。2004年以來，隨著央行票據規模不斷擴大，央行票據對貨幣市場形成了巨大的影響力。中央銀行推出遠期票據、三年期票據、公布發行計劃等舉措以后，央行票據發行利率實際上成為中央銀行貨幣政策調控的基準利率和金融機構資金融通的重要參考利率。其具體機制是：央行根據市場狀況交錯發行3月期、6月期、1年期和3年期央票，分別回籠不同期限的資金，引導銀行間市場、交易所市場和相關債券市場形成相應期限的市場利率和收益率曲線。
6、上海銀行間拆放利率(Shanghai Inter-bankOffer Rate，Shibor)。2007年1月4日，人民銀行正式推出的Shibor，從其形成機制看，最具有成為貨幣市場基準利率的條件和可能，而運行至今的市場狀況也逐漸表明，其正在向政策制定者的預期方向邁進。
二、我國貨幣市場利率體系傳導機制的實證分析
選取在市場中認可度較高的短期國債利率、回購利率、同業拆借利率、央票發行利率和商業銀行存款利率’，樣本時間段為2005年1月至2007年12月；短期國債利率選取3個月銀行間固定利率國債收益率，回購利率和同業拆借利率均為市場交易較為活躍的7天期利率，央票發行利率與商業銀行存款利率均為3個月期利率；實證檢驗軟件為EViews5，檢驗方法為Granger因果檢驗。
(一)Shibor推出前我國貨幣市場利率體系的傳導機制
首先對Shibor推出前我國貨幣市場各利率體系進行平穩性檢驗。檢驗結果表明，除7天期同業拆借利率與3個月央票利率原系列平穩性較理想外，其他幾個品種利率原系列平穩性檢驗通不過，對其進行一階差分處理后，平穩性檢驗通過。
在平穩性檢驗基礎上，對短期國債利率、回購利率、同業拆借利率和商業銀行存款利率進行Granger因果檢驗(見表一)。檢驗結果表明，除回購利率相對同業拆借利率有明顯的因果關系外，其他幾個品種利率之間因果關系不明顯。加入央票利率序列，重新進行Granger因果檢驗，不影響上述檢驗結果。
檢驗結果表明，在我國Shibor推出前，貨幣市場利率體系之間傳導機制不夠理想，當市場環境發生變化時，缺乏一個權威的利率體系，在所有檢驗對象中，回購利率和拆借利率檢驗結果例外，主要是因為在近幾年利率市場化建設中，兩者推進得相對較快，特別是回購利率，正逐漸被市場參與者所接受。
(二)Shibor推出后我國貨幣市場利率體系的傳導機制
引入Shibor后的樣本時間為2007年1月4日至12月31日。首先對各樣本序列進行平穩性檢驗，檢驗結果表明，回購利率、拆借利率和Shibor原序列平穩；央票利率、短期國債利率和商業銀行存款利率原序列不平穩，對其進行一階差分處理后，則通過平穩性檢驗。
在平穩性檢驗基礎上，對除央票利率外的各利率品種進行Granger因果檢驗(見表二)。檢驗結果表明，各利率品種之間基本具有明顯的因果關系：(1)回購利率、Shibor、短期國債利率和拆借利率之間具有明顯的因果關系，它們之間的傳導關系表現為：回購利率Shibor短期國債利率拆借利率；(2)商業銀行存款利率與其他幾個利率品種之間因果關系并不完全明顯，僅與短期國債利率和拆借利率具有明顯因果關系，它們之間的傳導關系表現為：短期國債利率商業銀行存款利率拆借利率；(3)在所有這些利率之間，短期國債利率與拆借利率、Shibor與回購利率之間表現為互為因果，即短期國債利率拆借利率，Shibor回購利率。加入央票利率序列后，基本不影響各利率品種之間關系的成立，Granger因果檢驗的結果表明。央票利率與各利率品種之間具有明顯的因果關系，央票利率先于其他利率對經濟變化產生反應。
上述檢驗結果對我國正在培育的貨幣市場基準利率體系，具有重要意義：(1)Shibor自2007年1月4日正式推出后，已逐漸影響到貨幣市場其他利率體系，并使在此之前基本上處于混亂狀態的各利率體系之間找到某種聯動關系；(2)各利率品種在檢驗結果中的傳導關系，基本與經濟發展的事實相符合。①央票利率。隨著市場流動性的不斷加強，2007年人民銀行通過多種手段加強了市場流動性管理，央票是其中的主要手段之一。中央銀行頻繁使用央票引導市場，從而使央票利率成為各市場參與者的主要參考對象；②回購利率?；刭徖世^續發揮Shibor推出前在貨幣市場中的獨特地位，回購本身成為市場融通資金的主要方式之一，如2007年下半年密集發行新股時期回購的量價劇烈波動，就充分說明了這點，因此回購利率在目前貨幣市場利率體系中仍然處于相對核心的地位。③短期國債利率。短期國債利率在2007年隨著整個國債市場發行量和交易量的增長，在貨幣市場利率體系中的地位較以往有所改善。④商業銀行存款利率與同業拆借利率。商業銀行存款利率和同業拆借利率基本上反映了銀行間資金的成本和價格，近幾年的商業銀行改革也提高了商業銀行資金定價能力，因此，在貨幣市場利率體系中，同業拆借利率基本上對其它所有利率的變化產生反應。(3)短期國債利率與拆借利率、Shibor與回購利率之間表現為互為因果。特別是后一對關系的出現，說明了市場中各利率體系之間的傳導關系開始朝著更加科學合理的方向發展。
三、結論和建議
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我國商業銀行近年來之所以獲得這么高的利潤，應主要得益于實體經濟快速、穩定、健康發展和利率市場化改革。保持在10%增長水平的GDP，充分說明實體經濟對資金旺盛的需求。而各家銀行，特別是大型國有控股商業銀行還貸情況和資產質量良好。2011年，工、農、中、建、交五大行的不良貸款率分別為0.94%、1.55%、1%、1.09%和0.86%，比上年分別下降0.14、0.48、0.1、0.05和0.26個百分點。當前，利率市場化的情況是貸款利率基本完全放開，上浮不限、下浮限定，存款利率放松較少，對商業銀行而言已經基本實現了貸款利率的定價權。也就是說，中央銀行所規定的存貸款基準利率，其中貸款利率的限制早就被突破了。這就為商業銀行高利潤創造了條件，確保了銀行貸款、存款利率之間穩獲3%以上的利差。
一般來說，在中央銀行實行寬松貨幣政策時期，市場流動性寬松，這時貸款利率上浮幅度不大。但在實行穩健貨幣政策時期，市場資金趨緊，貸款利率上浮空間很大。去年有的商業銀行對某些企業個別項目貸款利率甚至有高達15%～20%的情況。
有專家認為，目前西方大銀行的資本回報率、資產回報率分別在20%和1.2%以上，貸存款利差在3%上下，各項指標和我國商業銀行基本一致，因此，我國商業銀行出現的利潤應屬正常范圍。但筆者認為，這種分析有片面性，發達國家大商業銀行利潤的50%以上來自非利息收入，主要是傭金與手續費等凈收入。需要指出的是，我國商業銀行利潤的絕大多數來自凈息差，而手續費與傭金被指責為費用高、不透明，但其比例尚不足20%。因此，兩者沒有可比性。如果要比的話，恰恰說明如此高比例的凈息差收入是高利潤的根本原因。
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關鍵詞：商業銀行；理財產品；高息攬儲
一、理財市場現狀及其發展
銀行業競爭的加劇、“負利率”以及對銀行存款準備金利率的不斷提高，使得商業銀行不斷發展其中間業務，尤其是理財產品的創新與發展。理財產品在數量、種類以及理財對象上都不斷增加，其中，理財產品主要投向債券、票據以及信貸資產等風險相對較低、收益穩定的金融資產上，并且以中短期居多。
（一）理財產品發行規模不斷擴大
2004年以來，我國商業銀行理財產品市場迅速擴大，產品不斷創新。2010年，人民幣理財產品規模顯著擴大，全年募集資金量突破4.5萬億元，達到46370億元。2008年到2010年間，理財產品募集量平均每年增長42%，遠遠高于存款的增長速度。
（二）理財產品種類繁多
受攬儲壓力以及利率管制的影響，銀行間爭相發展其中間業務，特別是理財產品的發展與創新。為了吸引更多的投資者，募集更多的資金，各銀行不斷對理財產品的種類進行創新，以致使得不同期限、不同幣種、不同投向的理財產品層出不窮。同時，銀行之間也對理財產品進行互投，以達到提高資金收益的目的。
（三）理財產品投資對象復雜
在理財產品規模不斷擴大的同時，理財產品的創新也極其頻繁，造成理財產品種類繁多，按募集資金最終投資標的，理財產品可以分為：利率類、信用類、股權類、商品類、匯率類、組合類六大類。每個大類又可以分為多個次類。
（四）理財產品缺乏新意，同質化現象突出
缺乏獨特價值內涵和理財服務同質化是困擾銀行理財品牌建設的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比，目前我國個人理財更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。這樣就使得我國銀行業理財產品沒有足夠的新意，在本質上沒有區別，不能夠吸引更多的需求者購買理財產品。
二、理財業務發展快速的動力及其存在的風險
（一）理財產品快速發展的動力
1.從銀行層面看
對于銀行來說，持續的“負利率”及存款準備金的不斷提高，使得傳統的存貸款業務受到限制，同時，銀行間競爭也不斷加劇，因此，商業銀行不得不爭相發展其中間業務，以轉變經營模式、減輕壓力。銀行以發售理財產品的方式來吸取社會資金，并且，這部分資金不屬于其信貸資金，作為表外業務的理財產品使得監管變得困難，成為商業銀行規避信貸規模以及存貸款利率管制的一種方式。
從投資者層面看
對于投資者來說，銀行存款利率的水平始終處于“負利率”水平，面對通貨膨脹的壓力、證券市場低迷、房地產業調控等經濟狀況，投資者為了資產能夠增值保值，購買銀行發行的理財產品，一方面可以規避證券市場以及樓市的風險，另一方面也可以獲得比存款利率高的收益，從而使資產得到增值保值，這也有利于商業銀行不斷的創新其理財產品。
從利率市場化的層面看
銀行理財產品的發展，還與利率市場化密切相關，銀行通過發行高于存款利率水平的理財產品，來吸引投資者的加入，一方面，銀行將儲蓄資金變成固定收益類資產，另一方面，這也改變了投資者的儲蓄意愿，反映儲蓄利率水平與市場利率水平不符，而理財產品的出現是市場利率化的一種選擇。
（二）存在的問題
1.信息不對稱、披露不完善
（1）銀行與投資者之間
商業銀行發售的理財產品成倍的增長，各種創新，種類繁多。雖然，每種理財產品都有相應的產品說明、介紹，但仍然存在著模糊不清的介紹及專業術語，使得投資者難以理解，并且，理財產品往往存在著期限的轉變，這也使得投資者對于資金的動向難以明確掌握。這些都使得銀行與投資者之間信息不對稱。
（2）銀行與監管部門之間
理財產品屬于中間業務，它為銀行在表內和表外轉換資產提供了方便，特別是對于目前快速發展的信貸類理財產品，該類理財產品并不在貸款額度統計范圍內，所以對于這類理財產品，商業銀行不用上繳存款準備金，這對于信貸規模的統計與控制造成了困難，并且，由于商業銀行長期大量的發行理財產品，使得表外資金規模變大，而又難以監管和控制，這可能會有背于國家的宏觀經濟政策以及相關的行業引導政策，不利國民經濟的健康發展。
2.風險收益不符、銀行存在高息攬儲
商業銀行往往將多個不同期限、不同類型的理財產品募集到的資金投資于多種資產池，使得多種理財產品對應多種資產投資，這樣對于單個理財產品的風險無法進行估算，再加上，理財產品的期限不同，使得風險變得不可控。
銀行間對于理財產品的發展，競爭不斷加劇，這使得理財產品預期收益率明顯高于同期存款市場利率，并且，雖然理財產品募集資金最終要投到相應的標的市場，但是銀行仍然可以利用募集期資金沉淀與到期資金回轉待劃之間的時間差，來增加存款額，以賺取更高的經濟利潤，因此，銀行發行短期甚至超短期理財產品，有一定的攬儲目的。
3.影響貨幣供應量和利率定價機制
由于理財產品募集的資金不在銀行表內業務中顯示，對于其資金的額度、規模以及動向都難以明確掌握。貨幣供應量M2為流通中的現金+活期存款，理財產品實際上是將儲戶的活期存款轉換為固定資產類的資產，進而影響市場上的貨幣供應量，并相應地影響貨幣乘數，不利于貨幣政策的實施。
為了吸引資金，商業銀行發行的理財產品的預期收益往往都高于同期銀行存款利率，這實際上等于避開中央銀行對商業銀行存款利率的管制。
4.流動性風險及操作風險
理財產品期限不一、種類繁多，而商業銀行將這些理財產品投資于多種資產池，使銀行或監管部門難以對其理財期限與投資資產期限一一對應，有可能會帶來流動性風險。同時，對于銀行理財產品的特性，往往只有專業人員才能理解，而理財產品的銷售人員并非都是專業人員，而對其后續培訓管理都相當缺乏，這就影響了其服務質量，還有可能會造成操作風險。
三、相應的對策建議
（一）規范理財產品的創新與發展
僅僅依靠提高理財產品的收益率來吸引投資者，并不能很好的解決銀行資金壓力，對于銀行理財產品的種類、期限、投資對象等各種特性設計，目前并沒有很好的設計規范以及監管評測標準，因此，監管部門應當引導銀行設計發行理財產品，規范理財產品的創新，銀行也應當以投資者的具體身份、財務狀況、投資者實際需求來設計理財產品，而不能僅僅是為了獲取資金而違規設計發行理財產品。在此基礎之上，還要引導銀行樹立理財產品的品牌化經營策略，針對目前各銀行理財產品的同質化，銀行應不斷加強理財產品的創新和差異化經營：一是根據投資者的身份、需求等，將投資者進行市場分類，并科學合理地進行產品研發。二是從理財產品的設計、宣傳、銷售等全過程進行考慮，形成自己的理財品牌產品，提高知名度，進而獲得穩定的市場份額，以增強競爭力。
（二）提高透明度、加強監管披露與投資者教育
理財產品實際上是銀行避開央行利率管制而進行高息攬儲的方式，雖然，理財產品的出現也反映了利率市場化的要求，但是，就目前來說，對于理財產品的監管、規范、風險測評都難以進行，特別是在信息不對稱、披露不完善的情況下。這樣不僅僅不利于監管部門的監管以及對可能風險的防范，還有可能損害投資者的利益。因此，監管部門應當加強對理財產品等中間業務的進行監管，制定相關的法律法規，同時，銀行也應當按規定積極的進行信息披露，以提高其透明度，避免信用風險的出現。
投資者往往只是因為理財產品的預期收益高于同期存款利率水平，懷著對資產進行增值保值的目的而將資金投入到理財產品中去，他們往往不夠專業，對大多數理財產品沒有完全理解，這樣進一步增加了信用風險、流動性風險的可能性，因此，在要求銀行規范設計理財產品、盡量以非專業術語進行說明介紹的同時，也要求對投資者進行基礎知識的教育，以提高其對產品的理解能力，減少信息不對稱。
（三）規范理財產品的投向
目前許多理財產品所募集的資金都投向多種資產池，“池”內標的不一、品種繁多，并且與理財產品的期限并非一一對應，這種期限錯搭的混亂，使得風險難以估算、難以監管。因此，監管部門應當督促銀行加強理財產品的投向管理，以加強流動性管理，禁止商業銀行利用理財產品高息攬儲或者同行業價格競爭。
（四）提取準備金
理財產品不同于銀行的存貸款業務，央行對于信貸業務要提取存款準備金，并通過調控存款準備金率而對貨幣量進行調控。但是，理財產品并沒有專門的統計部門，對于其額度難以掌握及衡量，這就使得監管變得困難，因此，一旦理財產品出現風險，后果將影響很大，對于此，借鑒存貸款業務，央行可以對銀行理財業務進行統計并提取相應的準備金，以備風險發生時所需，這樣也有利于對其進行調控。
總之，在五年之內理財產品數量從幾百個增長到2萬多個，銀行能過發行理財產品避開信貸限制以及利率管制，而監管部門又難以對其進行監管，所以，理財產品大規?？焖侔l展存在著一定風險，我們一定要對其高度重視，預防流動性風險、信用風險、操作風險的發生。（作者單位：廣西師范大學）
參考文獻：
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打起了攬儲價格戰
不知道大家有沒有發現，近期身邊的銀行開始提高存款利息了。寧波銀行、招商銀行等一批股份制銀行將一年存款利率上浮高達30%，有的銀行甚至出現高達利率上浮40%的情況。
不僅存款利率，銀行理財利率同樣是水漲船高?！锻顿Y者報》記者調查深圳地區多家銀行發現，各家銀行在爭奪理財與存款方面競爭更加激烈，民生銀行某支行理財人員表示，該行理財產品平均收益在4.75%到4.8%之間，遠遠高出4月4.18%的平均預期收益率。
為什么會出現這種現象？記者了解到，這主要是由于“去杠桿、嚴監管”，造成流動性持續緊張，非?？释Y金的銀行打起了“價格戰”。
融360分析師劉銀平認為，自2016年12月以來，銀行理財收益率持續上升，這與市場流動性收緊、資金利率上揚有關。
“近期中國銀行間同業資金成本持續上漲，5月22日一年期SHIBOR首次超過一年期貸款基礎利率（LPR），短期內銀行資金成本仍然高企，銀行理財產品的收益率有望繼續上升?！眲y平提醒投資者注意，從長期來看，銀行理財行業監管加強，資金池、期限錯配、高杠桿行為將被制止，非標資產投資也將得到限制，銀行理財收益率或將因此下行。
中小銀行攬儲行為更激進
值得注意的是，此次理財收益與定期存款利率上浮方面，城商行、農商行表現比國有行、股份制銀行更加激進。
目前銀行執行的基準利率為：活期存款利率0.35%，定期存款中，整存整取三個月、半年、一年、兩年分別為1.1%、1.3%、1.5%、2.1%，三年為2.75%。
今年一季度銀行存款利率報告顯示，國有五大行在35個城市的各期限存款利率最高上浮40%，郵儲在6個月定期存款上最高上浮40%，股份制商業銀行存款利率高于國有銀行、最高上浮45%，城商行存款利率差最高上浮53.6%。舉一個簡單的例子說明，1萬元的一年期存款，如果利率上浮40%，意味著你可以拿到210元的利息，多收60元。
城商行在此次上浮利率中表現更為積極。以深圳地區為例，活期存款方面，多數銀行執行的存款利率均為0.3%，低于基準利率。而浙商銀行、渤海銀行與江蘇銀行則為0.35%，一年期定期存款，各大銀行執行的實際利率大多為1.95%或1.75%，上浮幅度為30%或20%，渤海銀行、寧波銀行和北京銀行幾家城商行達到2%，上浮比例為33%。
對于中小銀行在利率上浮高于國有大行的原因，中金固收團隊的研報分析，中小商業銀行近幾年資產端依賴交叉金融業務擴張較為迅速，負債端上看，中小銀行則主要依賴批發性融資，包括同業存款、回購以及發行同業存單等方式從大行的超儲中借來準備金。從上市銀行的數據來看，股份制銀行、城農商行的同業負債+應付債券在總負債的占比超過30%，個別銀行甚至超過45%。
由于股份制商業銀行、城商行及農商行吸納存款的能力有限，往往通過發行成本較高的同業存單、理財產品籌集資金，進行主動負債。然而隨著監管層加嚴格MPA考核力度，遏制了中小銀行的負債擴張，中小銀行不得上浮較高利率攬儲。
此外，從今年一季度一般存款來看，上市銀行吸收存款增速由2016年末的10.17%下降至9.78%，中金研報指出，存款的乏力進一步傳導至資產端擴張的放緩，在貨幣政策以及各類監管政策持續偏緊、監督金融機構防風險、去杠桿背景下，市場流動性整體偏緊，“流動性池子的水下降”，疊加銀行的信用擴張放緩，基礎貨幣與所派生的貨幣的下降，將使得一般存款增長持續乏力。未來，商業銀行在一般存款的價格戰中也將更加激烈。
理財產品收益連升5個月
理財產品方面遇到的難題差不多。
目前商業銀行存款利率范文6
而筆者認為，鑒于目前相關利率市場化的改革有路線圖沒有時間表，因此對放開存款利率限制的期望不應過快，無論是存款保險機制還是金融機構清算機制，都難以一蹴而就。放開存款利率則將進一步加大銀行業內的競爭壓力，而中小銀行是首當其沖受到打擊的。這容易造成中小商業銀行經營困難，壞賬增加，從而連累宏觀經濟，尤其是我國目前經濟還處于經濟下行和調結構周期，推行存款利率市場化應當慎審。
宏觀經濟非平穩時期。存款利率市場化除了需要競爭性的商業銀行主體、市場化的利率、費率定價權限和良好的社會認知程度以外，還需要一個重要的條件，那就是穩定的宏觀經濟環境。據彭博社報道，在標準普爾的報告中，信用分析師AndrePalmer稱，亞太地區的主要風險因素就是中國經濟的持續放緩，其實際GDP增速已經威脅2013年增長7.5%的官方目標。依據標普的基本假設，預計今年中國GDP增長7.3%，明年維持在該水平。依據下行假設，預計今明兩年下滑至6.8%， 依據嚴重下行假設，預計今年下滑至6.5%，明年下滑至5.0%——無論是哪種假設，均認為我國經濟下行趨勢尚未見底。同時，由于制度因素作用，整個社會的流動性同樣略顯偏緊；銀行業、特別是中小金融機構的存款增長較為緩慢、存貸比處在偏高狀態。在這種情況下，如果將存款利率上限放開，一方面可能導致存款市場利率迅速跳升、中小銀行流動性風險可能加劇，甚至造成金融市場較大的動蕩；另一方面，在信貸需求旺盛的條件下，資金成本大幅上升必然導致銀行同步提高貸款利率，將大部分或者全部的新增成本轉嫁到借款客戶身上，從而對實體經濟帶來負面沖擊。第三是，利率市場化與匯率市場化、資本項目自由化，其同步在經濟下行周期、貨幣緊縮周期，特別是熱錢大規模外流前夜推出，將會給國際資本，特別是投機熱錢，做空中國造成客觀條件。
存款保險制度缺失。存款利率要放開，首先得建立起存款保險制度。然而這一制度尚未推進。相應的，一些相關法律如《存款保險率法》、《商業銀行破產法》也還末建立。如果不做好準備，存款利率的放開很容易導致金融崩潰。從美國經驗來看，盡管利率市場化完成后銀行業存貸利差并沒有下降，而且美國早在1933年就建立了存款保險制度，但利率市場化所帶來的創新金融工具發展和更為激烈的競爭，仍然使得大批銀行特別是中小銀行倒閉，僅1987年到1991年每年平均就有200多家倒閉，給整個金融體系帶來劇烈波動。歐美、日本等發達國家的利率市場化歷程都在10年以上，而2到3年內快速市場化的拉美國家，無一例外地出現了名義利率急劇上升、金融機構大量倒閉的現象。截至2011年，已經有111個國家建立了某種形式的顯性存款保險制度。從世界銀行的統計來看，越低收入的國家越傾向于隱性的保險制度。而在我國，目前的存款保險是以隱性保險制度的形式存在的。隨著經濟市場化和利率市場化的提速，建立透明有效的顯性存款保險制度將變得更為緊迫。
金融市場不夠穩定?，F在中國的金融風險已有所積累，今年年中出現的“錢荒”就是一次預演。在這樣大的背景下，利率市場化后很有可能收窄存貸利差，加劇商業銀行之間的競爭，減少對利息收入的依賴。從而促使其更多的發展高利息收入的中小微企業的貸款，發展理財業務及其他資金業務。這對目前的銀行靠吃存貸息差為主的發展模式具有極大的沖擊，如果推進太急促，極易造成金融市場動蕩及不穩定。從我國目前的情況看，受歐美金融危機影響，國內銀行股估值偏低，從資本市場的融資能力受到制約。國內商業銀行在資本充足率的約束下，只能保持12%—13%的信貸增長，這不僅不利于商業銀行的發展壯大，也不利于滿足居民企業的貸款需求增長，從而不利于國民經濟的健康發展。此時推出存款利率市場化，商業銀行的股價會進一步受到打擊，再融資能力和經營發展能力再次受到限制，有可能陷入股價下降和經營發展能力交替下降的困境。
