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網上支付的安全問題范文1
中國網絡支付發展空間巨大，第三方支付和網上銀行支付并駕齊驅，快捷支付滲透近半用戶。中國互聯網從娛樂向商務轉變，支付成重要平臺性應用，網絡零售和本地消費服務激增，支付市場蘊含巨大空間。調查顯示：我國網上支付用戶不到四成網民，未來增長趨勢良好。當前我國網上支付用戶最主要使用的網上支付類型是第三方支付賬戶余額支付和網上銀行支付，分別覆蓋了79.2%和75.7%的支付用戶?？旖葜Ц逗涂ㄍㄖЦ兑渤蔀樾碌闹Ц囤厔荩W民使用比例也達到了40.4%。
支付寶用戶覆蓋優勢明顯，銀聯在線成長較快。中國用戶覆蓋最廣的第三方支付工具是支付寶，有80%的網上支付用戶使用支付寶實現網上支付，其在網民中的覆蓋率遙遙領先于其他第三方支付工具。排在第二位的是財付通，有21.1%的使用率；第三位的是銀聯在線，有16.9%的使用率。
整體支付安全使用狀況較好，僅5.3%的網上支付用戶認為網上支付不安全。網上支付用戶對網上支付安全性給予較高的評價，有9.3%的網上支付用戶認為網上支付非常安全，69.4%的網上支付用戶認為網上支付比較安全，還有16%的網上支付用戶認為網上支付的安全水平一般。只有5.3%的網上支付用戶感覺網上支付不太安全或非常不安全。分終端看，60.9%的網上支付用戶認為電腦支付安全性高于手機，安全感知受熟悉度影響較大。分支付類型看，網上支付用戶感覺安全性最高的支付服務類型是具有擔保機制的第三方支付工具支付，有47.2%的選擇比例；其次是普通網銀支付，有29.2%的選擇比例。
用戶安全意識不足，僅一半網上支付用戶關注網上支付安全問題。52.8%的網上支付用戶關注網上支付的安全問題，還有47.2%的用戶對網上支付安全問題表示非常不關注或較不關注。此外，有57.6%的用戶表示不知道保障網上支付安全的辦法。相對而言，用戶對透露個人信息警惕性高，對即時通信鏈接防范意識不強。當接到電話稱退款，需要告知自己的姓名、賬戶或手機驗證碼信息時，只有2.9%的用戶愿意透露信息。當用戶使用即時通信工具遇到對方發來的不明鏈接時，有15%的用戶會直接點擊。
網上支付的安全問題范文2
1.1安全問題
安全問題一直是用戶最擔心的問題，也是一些人不能接受電子商務的主要原因。在接觸電子商務之處，人們都會擔心安全問題。在電子商務中，常常需要進行網上支付等等。在支付的過程中如果出現問題，將會大大降低用戶的滿意度。在電子商務大規模興起的過程中，銀行也參與到電子商務市場的競爭當中，各個銀行積極提高自身的競爭力，以安全支付取勝。通過手機密碼驗證，動態密碼，U盾等方式，提高網上支付的可靠性。但是由于計算機技術的發展，銀行依然會擔心黑客和木馬病毒的襲擊，盡管電子商務平臺上的賣家想盡辦法想要來緩解大家對安全問題的擔心，但不得不承認，這是制約電子商務進一步發展的重要因素之一。
1.2物流發展不匹配
電子商務是隨著計算機技術的發展日漸興盛，隨著電子商務的發展，對物流的要求越來越高。近些年來，各種物流公司興起，物流業也成為風險投資的新寵。然而物流公司的發展依舊與電子商務的發展不相匹配。“雙十一”為一年中電子商務平臺上成交量最多的一天，當天全國物流出現爆倉，有些貨物要等到12月才能收到。盡管近些年來，物流公司為應對各種節日可能出現的爆倉現象都開始盡早做準備，但是電子商務大規模交易日之后幾天爆倉現象依然屢見不鮮。
2電子商務發展問題對策
（1）要妥善解決安全問題。對于電子商務來說，安全問題是首先需要解決的問題。要提高用戶購買和支付時的安全度，在技術上投入資金，盡可能的保證用戶安全購買，使得用戶無后顧之憂。各銀行基本都實現了網上支付的功能，手機密碼小額支付，U盾等支付方式極大地促進了電子商務的發展。電子錢包，數字貨幣等網上支付工具也為資金的安全提供保障。支付寶推出了快捷支付功能，不需要到銀行辦理網上銀行功能就可以實現網上支付，這為電子商務的支付提供了很大的方便。國家與電子商務平臺要聯起手來，一起解決電子商務支付的安全問題，各銀行加強對網絡黑客等不安全因素的管理。
（2）要整合物流資源。在我國，首先要加強基礎設施的建設，建設發達的陸?？蘸骄€是發展物流的保障。其次，要優化物流路線，使得物品能夠快速準確的到達顧客手中。最后，各物流企業要發揮自己的優勢，使得物流能夠支持電子商務的發展，而非成為電子商務發展的制約因素。在物流方面，可以多借鑒江浙滬的物流發展模式，研究其物流發展的特點。在江浙滬地區，物流的發展更為快速，各種快遞為了占據市場份額甚至在前期采用零利潤的方式，且極為迅速，江浙滬地區所購買的產品經常隔天就可以到達。這種物流速度即可以為電子商務的進一步發展提供保障。
3結束語
網上支付的安全問題范文3
去年5月16日，美國互聯網犯罪投訴中心指出，黑客利用各種非法手段竊取網上銀行客戶賬號，使越來越多的美國銀行客戶蒙受損失。2009年，美國銀行客戶因網上賬號被盜而遭受的經濟損失高達5.59億美元；而2008年，這一數字為2.68億美元。該中心告誡用戶，只靠設置用戶名和密碼已不能有效防范黑客入侵。
而于三年前發生的那起“真假工行”事件，至今還讓許多受害者心有余悸。2006年4月，部分工行用戶收到郵件，稱“工行于2006年4月22日對電子銀行系統進行升級，系統升級后，網上銀行的注冊用戶需自行登錄網上銀行一次，以便認證您的網上支付資格”。細心的用戶發現，發件人的郵箱.cn僅比平時的工行郵箱開頭多了一個字母“c”。而釣魚網站.cn引誘用戶在此登錄，通過真實的登錄信息來盜取用戶卡上的現金。
可以說，網絡正在成為人們生活的另一度空間。盡管人類互聯網的歷史并不長，但網絡安全的問題卻曾經困擾了人們很久，黑客的陰影像幽靈般于網際揮之不去。當人類已經實現網絡購物，并大膽地在網上轉賬支付購買時，網絡支付的安全問題更成了人們的一塊心病。網絡購物原本只是一列普快，當數次提速如今晉身為高鐵時，若不保證制動系統的靈活有效，高鐵很有可能會沖進萬劫不復的深淵。
究竟，網絡支付安全領域目前的發展狀況如何？它是如何工作的？又能否有效抵御外界的惡意侵犯，擔當起保衛人民群眾財產安全的重任呢？
支付安全需求
電子商務的核心問題是支付，而支付的核心問題是安全。因此，安全關乎的是一個較大領域的整體發展問題。然而，在電子商務的發展過程中，曾一度因支付的安全問題而遭遇到發展的瓶頸。
網上支付安全問題源于互聯網自身的開放屬性，而目前網絡技術發展的局限性促使這一問題仍未得到徹底解決。目前看來，網上支付比較常見的方式是用戶通過瀏覽器輸入必要的支付認證信息，經過用戶所持銀行卡的發卡行認證授權后扣款完成在線支付。網絡支付安全問題就發生在這樣一個支付過程中，主要表現為來自外部的對網絡和網絡服務器的攻擊，包括通過截獲IP包，更改和偽造數據、偽造鏈接，或者通過分析數據流、非法竊聽來截獲重要信息。據此，支付風險主要體現在支付被無故中斷、身份難以識別、支付信息被莫名偽造、篡改、泄漏和抵賴。因此，從這樣的現實需求出發，網上支付要安全地進行，就必須要建立起一套安全的基礎設施，能夠為不同的用戶帶來不同的需求。
一個怎樣的網上支付環境可以當“安全”二字而無愧呢？
現實生活中，身份證、軍人證、學生證等都是可以確保個人身份的工具。而網上交易，交易雙方無法碰面，更加需要交易雙方能夠確認對方的身份，確認一旦成功，交易才會展開。簡而言之，認證就是證實一個聲稱的身份或角色，如用戶、機器、節點等是否真實的過程。因此，安全首先應當具備的是“身份的可認證性”。
網上交易數據，如銀行賬戶信息等對交易雙方至關重要。保護數據就等于保護用戶的金錢。目前對于類銀行卡數據這樣的敏感信息采取的是加密的手段，即便數據被截獲或竊取，真實內容仍會被保護起來，不受威脅。因此，數據的機密性是安全的核心內容。
在支付的過程中，一筆寫有“劃入A 1000元”的單子被途中截獲，信息篡改成“劃入B1000”后走到銀行，銀行若對此無法識別，本應支付給A的1000元便會流入B的賬戶中。這是信息的不完整性造成的，在開放的公網上支付信息遭遇被篡改，信息的完整性和有效性被破壞。
保證不可抵賴性是網上支付安全的一個重要需求。電子化時代，手寫簽名和印章作證的歷史將逐步退出歷史舞臺。而是必須要在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業提供可靠的標識，使得對支付信息的內容及傳輸，信息主體不可抵賴。
支付安全正解
面對來自各方面的安全威脅，手無寸鐵的互聯網網民是不是就該束手待斃，望網購而興嘆呢？當然不是，目前，國內外部分廠商和專家已給出了相應的解決辦法，并基本上滿足了人們的互聯網支付需求。這十多年來電子商務逐年看漲、形勢大好就是明證。
究竟是誰在充當著幕后英雄，為網民的支付安全盡職盡責呢？主要的技術成員有密碼技術和認證技術。
密碼技術指的是給信息進行加密的技術，它是網上支付活動中采取的主要安全技術手段。其基本思想是用偽裝明文替換真實內容，如用明文C替換真實內容D，這種替換的操作過程即為加密。然而解密需要用戶持有密鑰才可以完成，及恢復數據原貌。通常密碼體制由對稱密鑰體制和公開密鑰體制兩大類組成。對稱密碼體制指的是加密密鑰和解密密鑰相同，或者雖不同，但很容易由其中一個推出另一個的算法。公鑰密碼體制指的是加密密鑰和解密密鑰可進行保密通信。加密密鑰與解密密鑰不同，加密密鑰公之于眾；解密密鑰只有解密人自己知道。密碼技術因其可以在潛在的不安全環境中保證通信及存儲數據的安全，避免信息泄漏而成為認證技術的基礎，亦是信息安全的核心技術。
公鑰技術使得身份認證、數據完整性、數據保密性、不可否認性的需求得以實現。然而，沒有完整性保護措施就分發公鑰會削弱這些安全服務，因此必須提供一種機制來保證公鑰以及與公鑰相關的其他信息不被偷偷篡改，因此數字證書就有了用武之地。數字證書技術包括消息摘要、數字簽名技術、數字時間戳。其中，數字簽名可以使得用戶在網絡的虛擬環境中可以確認身份，可以完全替代現實生活中的“親筆簽名”，且在法律上有保證。數字簽名技術主要還是應用在數字證書和交易通信過程中。
認證技術作為安全保障而出現和存在，其重要的一個分支就是CA認證。CA即CertificationAuthority，意為認證中心。因為在網上展開購物時，無論是數字證書的發放還是數字時間戳的服務，都需要有一個具有權威性和公正性的第三方來完成。CA通常是企業化運作，通過自身的注冊審核體系，核實證書申請的用戶身份和各項相關信息，使網上交易用戶屬性的客觀真實性與證書的真實性一致。CA中心對網上交易活動中的數據加密、數據簽名、數據完整性所需的密鑰和認證實施統一集中管理。
密碼技術層和認證技術層搭建好了以后，尚需要一份業界都認可的協議，來統一標準。目前，有兩種安全在線支付協議被廣泛采用，即安全套接層（Secure Sockets Layer,SSL）協議和安全電子交易（Secure Electronic Transaction,SET）協議。二者均較成熟與使用。SSL協議由網景（Netscape）公司推出，對信用卡和個人信息提供較強保護。SET協議是由MasterCard和VISA及其他主流廠商推出，用來保證在公共網絡上銀行卡交易支付的安全性。而公鑰基礎設施(Public Key Infrastructure,PKI)則提供公鑰加密和數字簽名的服務，是一種驗證持有密鑰的用戶身份的綜合系統。
遠慮的CFCA
我國的CA歷史最早可追溯到1997年底，中國電信開始在長沙進行電子商務試點工作，這其中便涉及到CA的職能。1998年9月，為解決中國電子商務網上交易和網上支付的安全問題，由中國人民銀行牽頭組織全國12家商業銀行聯合建立我國金融行業統一的第三方安全認證機構――中國金融認證中心（China Financial Certification Authority，簡稱CFCA）。1999年8月，中國電信CTCA獲批面世，成為首家在公網上運營的CA安全認證系統。2000年6月29日CFCA（中國金融認證中心）在京正式掛牌成立。旗下業務有兩大塊兒內容：SET CA和Non-SET CA。兩套系統均于2000年通過了國家密碼管理委員會和人民銀行支付科技司聯合主持的密碼產品本地化工作的安全檢查并開始對社會各界提供證書服務。2004年宣布正式對接市場的CFCA堅持把眼界放寬、把心量放大、把姿態放低，勤懇于市場的耕作，專門為各類用戶提供包括電子商務、網上銀行、網上證券交易、支付系統和管理信息系統在內的金融認證服務，為參與網上交易的各方提供安全基礎，建立信任。始于2004年12月由CFCA牽頭十多家商業銀行發起的“放心安全用網銀聯合宣傳年”活動積極推動了網上銀行的發展。據2006年7月的數據統計，CFCA數字證書發放突破100萬張。去年3月，CFCA處傳來喜訊，其“統一的電子商務安全網上支付平臺”項目通過中國人民銀行驗收。這也意味著CFCA將向縱深化、專業化目標邁出了堅實的一步。
網上支付的安全問題范文4
當前，銀行卡通過互聯網、手機支付等多元化支付方式快速發展，持卡人在體驗支付便捷的同時，對安全用卡及風險防范的要求正在不斷提升。近日，中國銀聯聯合公安部經偵局了《2013安全支付在線調查報告》，報告指出，網上支付已成為持卡人普遍使用的支付方式；交易信息泄露及網絡釣魚是持卡人網購時最為擔心的兩大安全問題。
調查顯示，創新支付加快深入日常生活，網購消費金額增長顯著。網上支付已成為持卡人普遍使用的支付方式，超過八成被調查者月均網購消費金額超過500元，這一數據較兩年前提高15個百分點。金融IC卡規?；茝V加快帶動越來越多人申辦金融IC卡，三成被調查者已持有金融IC卡，另有三成被調查者計劃辦卡。
持卡人安全用卡意識增強，網購支付警惕性相對更高。相比線下商戶和ATM取款，網上購物是持卡人用卡警惕性最高的場所，近七成被調查者表示網購時會提高警惕。其中，交易信息泄露及網絡釣魚是持卡人網購時最為擔心的兩大安全問題。八成以上持卡人表示，如遭遇欺詐首選向公安機關報案維權。
網絡支付風險形態多元，安全快捷最為持卡人關注。就網上支付而言，欺詐轉賬、網絡釣魚、木馬病毒和騙取支付驗證信息是最常見的風險形態，其中近五成被調查者網購時曾遇到過網絡轉賬欺詐誘導，其次是釣魚網頁和木馬病毒欺詐。隨著安全驗證產品的持續升級，持卡人更傾向于安全與便捷并重的支付產品和服務。近六成被調查者將快捷支付作為網購的主要支付方式，這些用戶遭遇盜刷的風險也相對較低；近四成被調查者采用手機動態驗證碼進行安全驗證。
不同持卡人群支付習慣及風險偏好存在差異。從年齡分布看，網購時年輕持卡人更愿意嘗試網銀支付或快捷支付等創新支付方式，風險偏好也相對較高；而51歲以上的用戶中，選擇貨到付款的占比超過五成，他們更傾向于以此保障網購的安全性。從性別看，男性持卡人對創新支付的接受度高于女性持卡人，但用卡安全意識則有待加強，參與調查的用戶中遭遇過盜用風險的男性是女性持卡人的1.7倍。此外，網購金額較高、網購依賴性較大的人群，其風險承受能力也較高。
網上支付的安全問題范文5
中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A
內容摘要：第三方網上支付的資金風險及歸屬是網上支付中有關資金安全的核心問題。本文就以下問題進行探討：在未經授權的第三方網上支付資金風險中，應采用過錯推定原則及公平原則來確認各方當事人的法律責任；而網上資金支付者應對沉淀資金及其孳息享有所有權；當前先行賠付方式尚不能完全化解第三方網上支付風險。最后，文章基于第三方網上支付資金風險問題提出化解建議。
關鍵詞：第三方網上支付 資金風險 資金歸屬 先行賠付
隨著計算機、網絡、通信技術的飛速發展，電腦、網絡社區以及新興商務隨之出現。網絡商品交易量呈每年遞增的趨勢，網上交易方式已經逐漸被人們所接受甚至是成為人們生活中必不可少的一部分。網絡購物用戶中大多數都是采用了第三方網上支付這種安全快捷的支付方式。用戶在使用第三方網上支付時，核心是確保資金的安全問題。
第三方網上支付的資金風險及歸責原則
為解決第三方網上支付結算的資金安全問題，我國《電子簽名法》及金融機構的技術保障規定都為第三方網上支付提供了安全技術保障依據，同時也增強了第三方網上支付的安全快速發展信心。現實來看，絕對可靠的安全措施是不存在的。第三方網上支付對網上支付的安全性和可靠性承擔了主要責任，但就目前這種網絡環境而言，計算機病毒、信息傳遞失誤、黑客等技術風險的存在并非第三方網上支付所能控制，因此，一味地將支付過程中的技術風險直接交付給第三方網上支付一方是不公平的。
第三方網上支付平臺接收到付款指令時，除了要對發出指令的用戶賬戶進行形式要件與賬戶所有資金進行審查外，還要對該指令是否由用戶發出進行認證。若該指令由非法侵權的交易外第三方發出或用戶發出的指令因系統及其硬件發生故障，導致用戶資金被劃撥或劃撥數額出現差異等的法律責任應該如何確認亟待解決。
美國《電子資金劃撥法》1978年對未經授權的支付進行了定義，即“由消費者以外的未獲支付指令實際授權的人所作出的，從該消費者賬戶中劃出資金而該消費者并未從該支付中收益的電子支付”。對未經授權的支付的法律責任承擔問題，美國《電子資金劃撥法》以及《聯邦儲備E條例》（簡稱E條例）都作出了相應的規定：根據公平原則，在發生未經授權的支付時，造成的瞬時由支付服務商或銀行和付款人共同承擔，付款人在責任限額下承擔未經授權的損失。我國現有的法律，則沒有對第三方網上支付作出任何規定。第三方網上支付本身盡可能免除承擔責任，未經授權的支付損失需要由客戶予以承擔。以支付寶為例，支付寶服務協議中規定在異常的情況下，支付寶不對任何用戶承擔責任。
對于第三方侵權引起的未經授權的支付問題，應當采取過錯責任推定為主、公平責任為輔的歸責原則更為合理。如果是由用戶本人發出，但在支付指令執行過程中出錯而引起支付問題的情況下，應當采用過錯推定責任原則來確認責任的承擔。如果推定是支付指令發送人自身有過錯，則發送人應對損失自行承擔責任；如果支付指令發送人沒有過錯，是由于支付指令執行過程中出現過錯，則由銀行承擔責任，除非銀行能夠證明其沒有過錯。如果既不是銀行也不是支付指令發送人的過錯，而是由于第三方支付平臺在提供支付中介服務時出現錯誤，則應該由支付指令發送人承擔責任后再向第三方支付平臺追償。
根據第三方網上支付所具有的支付環節多、當事人參與人數復雜等諸多特點，要求用戶或者第三方或其他當事人去證明對方的過錯從而避免自身承擔責任，是不現實的。因此讓其承擔過多的風險責任是不公平的，甚至會加強銀行或者第三方支付平臺的優勢地位，從而打擊消費者進行網上交易的積極性，制約網上交易的發展。在當事人沒有約定或者法律沒有另行規定或者找到侵權第三方并向第三方追究法律責任前的情況下，可依據《民法通則》第132條的規定進行責任分擔。這無論是對維護消費者利益，還是限制第三方支付服務方來說，都是具有積極意義的。
第三方網上支付沉淀資金及其孳息的歸屬
從第三方網上支付交易模式來看，貨款從買方支付到進入賣方賬戶這一時間段中將一直在第三方支付平臺銀行開設的賬戶中沉淀下來，即沉淀資金，這在第三方網上支付過程中不可避免產生的。目前，第三方網上支付的操作方式導致了資金歸屬關系模糊，管理和使用職責不清，第三方支付平臺據此獲得額外的利息收入，且存在挪用用戶資金的隱患。因此，沉淀資金所有權及其所產生孳息的歸屬都是目前待解決的問題。
第三方支付平臺與買賣雙方之間的法律關系如圖1所示。由圖1可知，買賣雙方在網上交易中的買賣合同關系是整個第三方網上支付中三方合同的基礎。其中買方是支付方的角色，而賣方則是接受方。買方在支付貨款的過程中，將貨款交付給第三方支付平臺的行為可以看作是要求第三方支付平臺為其保管，第三方支付平臺接受買方所支付的貨款時可視為雙方的保管合同關系成立。而第三方支付平臺在交易中根據買方的支付指令將貨款打入賣方賬戶的行為可以看作是買方委托其支付，這種行為就使雙方構成了委托合同關系。因此，買方與第三方支付平臺之間存在著保管、委托合同關系。
以支付寶為例，在提供支付中介服務的時候，支付寶僅僅是作為資金保管人在該委托保管合同中存在?！吨Ц秾氂脩舴諈f議》中對此也作出了相應的規定。支付寶作為貨款的保管人，始終對資金具有保管義務并不具備資金的所有權。支付寶需在網上交易過程中保護用戶合法資金的使用權，任何時候不能將用戶暫留在支付平臺上的資金用作用戶支付交易以外的任何其他用途之上。因此，在買方與第三方支付平臺的委托保管合同中，沉淀資金是作為合同標的物的性質存在的。第三方網上支付中的單筆滯留資金是第三方支付平臺與單個支付者間保管合同的標的物，沉淀資金則是所有支付者與第三方支付平臺保管合同的標的物。
既然買方與第三方支付平臺之間屬于委托保管合同關系，第三方支付平臺對沉淀資金沒有所有權。同樣根據《合同法》的相關規定第三方支付平臺對沉淀資金也沒有使用權。在通常情況下，沉淀資金在第三方支付平臺滯留期間內，不會僅僅被持有，第三方支付平臺一般是將這筆資金存到其在銀行開設的賬戶之中。隨著使用第三方網上支付平臺的用戶逐漸增長，用戶的沉淀資金是一筆巨大的款項，第三方支付平臺可以獲取大筆的定期存款或其存款所產生的利息，這部分利息就是沉淀資金所產生的孳息。我國現行《民法》中對孳息的規定是，通常情況下原物所有權人有權取得孳息的所有權，原物所有權移轉則孳息的所有權應同時轉移。即孳息是原物的一部分，同歸原物所有權人所有。第三方支付平臺對沉淀資金產生孳息的占有除了有違民法中的相關規定，同時也違反了我國《合同法》關于保管人義務的法律規定。因此，沉淀資金的孳息應當歸用戶所有。
目前學術界及第三方支付平臺本身則認為沉淀資金的孳息可以根據《物權法》第116條的規定與用戶就孳息歸屬問題達成協議。但其中所說的約定，是在用戶與第三方支付平臺就支付服務本身達成的合法約定。而用戶與第三方支付平臺所簽訂的用戶服務協議屬于第三方提供的格式合同，不具有法律約束力。從目前我國第三方網上支付的狀況來看，沉淀資金產生的孳息通常是由第三方支付平臺占有。第三方支付平臺占有巨大資金數額所產生的孳息，將會取得巨大的經濟利益。第三方支付平臺對沉淀資金所產生的孳息進行占有是不合法的侵權行為，其侵犯了資金所有人的合法權益，按照《侵權責任法》第2條的規定，侵犯他人所有權，應當承擔相應的侵權責任。
在實踐中，第三方支付平臺挪用沉淀資金甚至攜款潛逃問題也有發生。第三方支付平臺上的沉淀資金數額已經遠遠超過其注冊資金，并且隨著業務量的增加沉淀資金的數額也會不斷增大，而第三方支付平臺的公司性質使得它不能像銀行等金融機構一樣在銀行支付體系中采取控制的手段進行資金管理，如此一來，在缺乏有效管理的情況下，容易出現資金問題。除支付寶等幾個大型的支付平臺不直接經手和管理來往資金而將資金存放于在銀行開設的專門賬戶外，其他第三方支付平臺都是代行了銀行的職能，這就可能會出現挪用往來資金的現象。這也就要求我國現在有必要對第三方支付平臺的沉淀資金采取收取類似保證金的措施，一旦出現攜款潛逃等問題，銀行可以立即凍結該部分資金以應對出現的風險，保障消費者的資金安全。
先行賠付在第三方網上支付風險化解方面的弊端及完善建議
所謂先行賠付，就是消費者在無法獲得應承擔實體義務的經營者賠償時，可以向一個相關第三人索賠，再由該第三人向應承擔實體義務的經營者追償的一種售后服務體系。從法律角度來看，這實際上是類似于保險合同的行為，即一方同意補償另一方損失的一種合同安排。即在先行賠付制度中，消費者實際上在使用第三方支付平臺時是購買了安全性，而第三方支付平臺則是為承擔了風險而收受資金。
從先行賠付的整個流程來看，在交易中，買方在未收到貨物或者收到貨物后將貨物與賣方所描述的進行對比確認后認為與描述不符的，支付寶作為第三方支付中介，將為買家提供與貨款價值等額的賠付。然而在支付寶整個的交易過程中，買家在確認收到貨物或貨物相符前，其在交易之初支付到第三方支付平臺內的貨款的所有權并沒有發生移轉。所以，支付寶的先行賠付僅僅是將買方先前委托其保管的貨款，應買方的要求退還給買方而已。第三方網上支付也只是確保了買方的資金不損失，并未真正起到賠付的作用。賣家在申請先行賠付業務時在支付寶賬戶中支付的2000-5000元不等保證金，實際上沒有得到使用，這部分沉淀資金所產生的孳息目前大多也都是支付寶公司占有使用。
先行賠付的責任認定也存在一定的爭議。首先，在第三方網上支付過程中，只有在買家通知第三方支付平臺轉移貨款時，貨款才可能移轉給賣家。如果是買家不講誠信，收貨后不通知第三方網上支付平臺或者是存心欺詐，則賣家的損失也同樣沒有保障，由于買方在交易時一般不要求身份認證，所以大多也無法認定。其次，一旦發生貨物質量糾紛，買方要求賠付。第三方網上支付平臺作為賠付資格認定機構，是否能夠準確認證也成為一個難以解決的問題。商品從賣家到買家，中間還有快遞、郵政等諸多環節，如果中間環節出了問題卻將責任歸于賣家，這對賣家是不公平的。
第三方網上支付中的資金問題所呈現出的問題，說明其需要相關立法進行監管和保護。采用過錯推定原則在資金糾紛中確認各當事人之間的法律責任，使得所有行為都有法可依。并明確第三方網上支付過程中大量沉淀資金及孳息的所有權歸屬支付人所有，第三方支付機構作為代管人應保障交易資金的安全，負有保管義務。在銀行設立專有賬戶，不得擅自挪作他用，由銀行對第三方網上支付的交易資金使用狀況進行監督。目前在我國，工商銀行為支付寶托管賬戶且每月出示資金使用報告，為客戶保障資金安全，有效監控資金往來。同時應要求第三方支付機構交付一定額度的保證金，以確保網上交易中，第三方支付機構出現經營問題狀況時，用戶的資金能得到有效的保護，合法權益得到切實的保障。
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網上支付的安全問題范文6
“我是做手機網絡游戲的。用戶用手機給游戲賬號充值主要有三種方式：一是用支付寶，二是用神州付，三是用現在比較少有人用的手機短信支付。這幾種方式在實際應用中，局限性太大，所以到目前為止，用戶使用手機進行網上支付的比例很低。”廣州谷得網絡科技有限公司CEO 許遠講述了一個近期發生的真實的例子，“不久前，我們在網上開設了一個新游戲區，第一天就有很多用戶繳費使用，其中一個用戶充值了9000元。假設他采用神州付進行手機充值，每次充值的限額是100元，他要重復90次操作；如果他采用支付寶，每次充值的限額是1000元，他要重復9次操作。這樣的支付方式，自然不太受人歡迎?！?/p>
越來越多人已經習慣用電腦進行網上支付，用戶什么時候才能接受用手機進行網上支付呢？其實這早已不是技術層面的問題，現在需要的是一個便捷、安全的解決方案來撬動這個市場，讓移動支付擺脫曲高和寡的窘境。
把手機變成POS機
4月24日，全球最具影響力的銀行卡組織之一――中國銀聯與著名的手機瀏覽器提供商UC優視簽署戰略協議，并推出基于UC手機瀏覽器的銀聯移動安全支付解決方案。用戶只要擁有帶銀聯卡標志的信用卡或借記卡，使用8.3及以上版本的UC手機瀏覽器，就可以通過點擊手機瀏覽器中的“銀聯手機支付”圖標，輕松地完成移動支付。整個過程，包括下載銀聯安全插件在內，只需要簡單的7個步驟。手機遠程支付的限額則是信用卡或借記卡的支付額度。
中國銀聯執行副總裁柴洪峰表示：“這是中國銀聯首次與手機瀏覽器廠商合作實現手機網上支付。我們的合作是開放的，未來也不排除和其他瀏覽器廠商合作。”
樂淘網CEO畢勝和UC優視CEO俞永福是多年的好友，樂淘網已經提前對手機支付功能進行了試用。令他欣喜的是，功能上線第一天就賣出了幾百雙鞋，銷售收入合計有十多萬元。
三年前，畢勝覺得移動電子商務的時代來臨了，就問俞永福是否感興趣。當時俞永福的回答是不知道，但可以試試。當時畢勝的測試結果非常令人沮喪。由于還不能使用手機支付，所以用戶在手機上下單后，只能選擇其他支付方式或者貨到付款?！斑@種銷售方式的退貨率超過30%，成本太高，根本不能支撐業務的正常運轉?！碑厔賹Α吨袊嬎銠C報》的記者說，采用新的銀聯手機支付的方式，退貨率降到了0.3%?！拔耶敃r希望俞永福能把手機變成POS機，沒想到現在真成為現實?！?/p>
小米科技聯合創始人、副總裁黎萬強認為，手機網上支付給商家帶來的最明顯收益就是現金流可以提升20%。他對這一業務非常期待。
10年前，廣州谷得的許遠曾經在一家公司操盤過手機支付項目，到現在他都記得和廣東移動公司洽談合作的情景?！澳菚r候移動支付還是一個新概念。現在看來，那時候各方面的條件都很不成熟，我就屬于被拍死在沙灘上的那批人。”他認為現在正是做手機網上支付的好時候。
和許遠持同樣觀點的人不在少數。DCCI互聯網數據中心總經理胡延平表示，移動支付發展的瓶頸是終端?！耙郧?，金融業和互聯網走得不夠近，移動支付的最后一公里總是有問題。UC和銀聯合作推出的解決方案讓我們有撥云見日的感覺?！?013年底達到千萬用戶
中國目前是全球發卡量最多的國家，僅中國銀聯一家的發卡量就超過了30億張，每年刷卡消費額超過15.9萬億元。中國銀聯并非人們印象中的百年老店，而是一家只有10年歷史的年輕企業。柴洪峰表示：“未來10年是中國移動互聯網大發展的10年，中國銀聯必須加強與移動互聯網各平臺廠商的合作，抓住發展機遇。”據悉，中國銀聯已經有超過1000家互聯網合作商戶，只要加入一行代碼，這些商戶就可以實現手機網上支付功能。在個人用戶方面，俞永福定下一個目標，2013年底使用銀聯―UC移動安全解決方案的用戶超過1000萬。
美國調研機構皮尤的最新報告顯示，大多數互聯網用戶和科技專家都認為，現金和信用卡將在8年后成為過時的支付方式，大多數人都將通過手機進行支付。
目前，業界普遍認為，互聯網的贏利方式有三種：廣告、增值服務和電子商務。后兩種盈利方式都涉及用戶在線支付。之前業界已經有了很多移動支付解決方案，在現場支付方面有智能SD卡和SIM卡類的解決方案，這種方式需要用戶擁有安裝了特殊芯片的手機；在遠程支付方面，中國移動的手機錢包已經能夠提供多種金融服務功能。不過，手機支付市場存在明顯的“廠商熱，用戶冷”的現象。
UC優視技術總裁梁捷認為，以前手機支付的成功率不高，主要是因為過程繁瑣，用戶要填寫很多信息，經過各種驗證，讓很多用戶望而卻步。“銀聯―UC移動安全支付解決方案很好地解決了這些問題。但由于操作太簡單，反而讓人們對它的安全存在疑慮?！?/p>
安全架構：瀏覽與支付分離
