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網上支付存在的問題及對策范文1
[關鍵詞]電子商務網上支付對策
電子商務與網上支付對當今市場的滲透可謂齊頭并進，勢不可擋。如今很多產業都涉及到電子商務，與以前的傳統行業注重實地交易的模式有本質的區別，其中尤其突出的優勢是簡便快捷。電子商務是指通過電腦和網絡來完成商品交易、結算等一系列商業活動過程的一種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。而所謂的網上支付就是利用商業銀行開通的網上銀行業務，采用數字簽章（電子簽章）的安全防護技術認證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經由網絡迅速地完成款項支付、資金劃轉的電子轉賬作業。
對于傳統公司來說，電子商務是新的發展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務信用模式、提升利潤價值、增加信譽程度、實現網上收付款功能就成為建設企業電子商務網站的首要問題。今年以來，隨著政府政策不斷完善、網上支付實現并突破瓶徑，電子商務行業火爆發展等外在原因的促進，建設專業、穩定、安全，具備時時網上支付功能的新型企業電子商務網站正在成為市場需求的主要方向。
1.網上支付業務的供給存在很大局限
主要表現在跨行網上支付難度大，各銀行網上支付的標準不同。我國的金融電子化系統是在無統一標準的情況下各自建立起來的，由于缺乏處理大規模聯機事務的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便在同一銀行系統內的各業務系統也無統一的規范和標準，這就增加了全國銀行間網絡互聯的難度，從而影響了網上支付業務的拓展。由于以前的傳統產業采用的都是實時實地交易的模式，只要兩人面對面洽談就能商討解決好一切的問題，并不需要跨越時間和空間的阻隔，所以有關網上支付業務的擴展大多企業都并不注重，以致造成現在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務成文法《中華人民共和國電子簽名法》正式實施;銀監會《電子銀行業務管理辦法(征求意見稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過去沒有法律依據、缺乏權益保障的尷尬后;廣泛開展網上支付業務，大力推廣網上支付建設已經成為協調整個中國電子商務行業及其他網絡增值業務共同發展的關鍵。隨著網上支付的迅速發展，特別是第三方支付平臺的出現，因其在款項收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽保證等方面，已逐步表現出越來越強大的性能優勢，正成為當今電子商務活動、網絡消費方式的主流。
2.網上支付工具發展滯后
電子商務需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運行還是遠遠不夠的。未來電子商務活動中使用新一代電子貨幣如電子現金、電子支票等通過銀行賬戶或電子郵件進行的轉賬方式進行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現金方面的開發和應用與國外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現金其實與現實貨幣沒有什么不同，是一般等價物的一種表現形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現金的發展優勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整。而我國現在電子支票的應用也極為有限，主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。
3.我國部分品牌的銀行卡網上支付情況差異較大
這些差異有技術上的原因，也有管理上的原因。現在的銀行卡使用情況可說是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網上支付的只占極少數，企業間多采用信用證、傳統的支票轉賬的方式進行支付，而個人在網上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現金）、網上支付等，由于支付形式的不統一，所以極大地影響了電子商務的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關系，相關法規的不完善也是制約網上支付的關鍵因素。另一大因素則要歸為領導的不重視。任何一個項目的開發或是系統的運行都需要上級領導的鼎力支持，如果管理層首先沒有動起來，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。
4.網上安全認證機構的建設不健全
網上安全認證機構的建設，從規范的角度講，只有國家出面建設統一公用的認證機構，才能起到認證機構中立、權威的作用，也才能更好地為網上支付提供安全保證。所以按照有關法律的規定，制訂電子商務安全認證管理辦法，可以進一步規范密鑰、證書、認證機構的管理，注重責任體系的建設，發展和采用具有自主知識產權的加密和認證技術，還可以整合現有資源，完善安全認證基礎設施，建立布局合理的安全認證體系，實現行業、地方等安全認證機構的交叉認證，為社會提供可靠的電子商務安全認證服務。由此可見，安全認證機構的建設是相當重要的，是順利開展電子商務與進行網上支付的安全保障，一定要切切實實的抓好。
二、解決電子商務問題的對策
1.加快網絡基礎設施的建設
銀行應從傳統的主要經營資產負債業務的觀念中擺脫出來，注重中間業務的經營，并遵循統一的標準，中央銀行應充分利用金融系統電子化基礎設施，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。除此之外，國家還應建立并完善電子商務國家標準體系。提高標準化意識，充分調動各方面積極性，抓緊完善電子商務的國家標準體系；鼓勵以企業為主體，聯合高校和科研機構研究制訂電子商務關鍵技術標準和規范，參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務標準化進程。電子商務體系完善起來了，網上支付也會隨之正規化，而隨著兩者的相繼完善與發展，其存在著的制約因素也會日益減少，網上支付業務也就會越來越多的受到人們的青睞了。
2.研發符合我國國情的網上支付工具
在發展電子商務中，要積極開展對電子現金、電子支票等網上支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術，推動網上支付工具的應用；同時也要總結和制定符合我國國情的支付標準和規范。就目前網上支付的主要工具－－銀行卡來講，必須建立全國統一、完整的銀行卡轉賬、授權網絡，以實現支付標準的統一和銀行卡異地跨行的支付結算。現在信用卡的使用已經越來越普遍了，用卡付款代替傳統的現金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數銀行推出了網上銀行業務。隨著銀行間競爭的加劇，各商業銀行都把目光投向了網絡銀行?？梢灶A計一兩年內絕大部分的銀行都可實現網上支付。目前國際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現金等。這些支付工具隨著網上銀行的日益普及也會越來越受到人們的歡迎。
3.制訂統一的標準
主要包括制定統一的管理、統一的讀卡機、統一的安全技術等，而我國各地經濟發展水平的不一致，導致了銀行間網絡化發展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統一發展及利用銀行卡進行網上支付帶來困難。我國商業銀行通過Internet提供網上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠遠不能適應網上商務支付的要求。據CCID調查顯示，通過網上直接支付的僅占國內電子商務總交易額的17%左右，目前國內銀行大多還只是提供一些基礎性的支票、電話轉賬及信用證業務，網上主動支付業務能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業務，這遠遠不能滿足電子商務所需要的網上支付流程。雖然各大商業銀行都在做相應努力與調整，但短期內很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進的，一方面要加快銀行的信息建設工作，另一方面就是要盡快完善網上交易的相關安全規范，只有真正地實現了電子支付，電子商務的優勢才會顯現出來。
4.進行數字認證
當然，其中與認證相關的法律一定要完善，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應、在認證過程中出現的欺騙行為及其后果等一系列問題的責任劃分，必須在法律上有所規定。所以我們要積極推動電子商務法律法規的建設，認真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、稅收、市場準入、隱私權保護、信息資源管理等方面的法律法規問題，盡快提出制訂相關法律法規的意見；根據電子商務健康有序發展的要求，抓緊研究并及時修訂相關法律法規；加快制訂在網上開展相關業務的管理辦法；推動網絡仲裁、網絡公證等法律服務與保障體系建設；打擊電子商務領域的非法經營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動，保障電子商務的正常秩序。
三、總結
現階段要在我國實現電子商務的網上安全支付，還存在多方面的問題，還有很多的障礙需要我們去克服，但相對的，也有很大的優勢等著我們去開發，去利用。當今市場是一個以網絡為主的市場，可以想見，網上支付必將成為主流。
參考文獻:
[1]黃京華:《電子商務教程》.清華大學出版社，1999
網上支付存在的問題及對策范文2
進入二十一世紀后，互聯網得到了前所未有的發展，同時伴隨著淘寶等興起，電子商務已經越來越被廣大消費者所接受，這也促使一種新的交易模式誕生了。在整個網絡交易中，電子商務有三個很重要的部分就是信息流、資金流和物流，其中資金流又是起決定作用的關鍵環節，影響著電子商務的發展和未來，尤其是買方擔心錢付了賣家沒有發貨，如果這種事情發生，將大大削弱消費者的消費積極性。所以要解決好買方的這個擔心，同時也要讓電子商務發揮其自身的作用，促進經濟的發展。
二、網上支付的概念
網上支付是指進行電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全的網上支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。網上支付是指通過電子信息化的手段實現交易中的價值與使用價值的交換過程。網上支付又稱在線支付，簡單說來就是網上交易中的無紙化電子結算手段。從廣義上說，網上支付就是資金或與資金有關的信息通過網絡進行交換的行為。在普通的電子商務中就表現為消費者、商家、企業、中間結構和銀行等通過Internet所進行的資金流轉，主要通過信用卡、電子支票、數字現金、智能卡等方式來實現。
三、網上支付的特點和特征
在網絡經濟快速發展的同時，互聯網技術也隨之發展，網上支付主要依托計算機技術和通信技術，實現資金流的轉移，促進買賣雙方的結算工作，并且適用于很多領域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛。可是在實際網上支付工程中，需要使用先進的技術作為保障，確保網上支付的安全，這樣就對銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時還要有一些輔助軟件的配套。網上支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，交易方只要求有上網的計算機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程，可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統支付望塵莫及的。
四、國內網上支付的現狀和發展
隨著網絡經濟的發展，網上支付在我國的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來越明顯。因為網上支付方便快捷，不受時間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯網，就可以輕松進行支付，這大大增強了使用者的喜愛。我們通過調查發現，64.2%的使用者都直接表明了自己是因為其方便、節省時間而選擇的。他們可以通過網上支付完成網絡購物、網上訂票、在線教育等多種活動，而且隨著科技的進步，網上支付比以前安全多了，大家使用起來也比較放心！
1.現階段我國網上支付的主要方式
在激烈競爭的當下，我們出現了很多有名的電子商務公司和網站，他們都擁有自己的支付工具，我國也對一些擁有實力的企業發放了牌照，這樣有利于大家公平競爭。現階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網上進行支付行為，其流程有用戶存錢進銀行-認證機構-賣家存錢到銀行-賣家。在這個流程中，資金來回流動，確保交易的安全有效。
2.現階段我國網上支付存在的關鍵問題
現階段，我國網絡經濟才在逐步發展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過渡，因此，我們國家的網上支付系統也還處于發展初期，各個方面都在根據網絡時代的發展而完善，同時我們也看到了在現在還有一些問題需要去解決：比如現在的大部分銀行包括四大行都還無法為用戶提供全國聯網的網上支付服務；由于網上支付可以實現各個銀行間的資金流動，但現在的網上支付還不能全面實現整個銀行體系全支付，各個銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒達成一致形成一個大型的支付網關；網上支付出現問題后處理很困難，因為現行的法律法規在這塊還不完善、健全；社會信用制度還未完全建立起來，影響網上交易的安全等等?？傊?，我國網上支付的發展還有很長的一段路要走。
（1）安全仍是亟待解決的問題。
網上支付的安全是大家普遍關心的問題，一方面是用戶對網絡安全的認識還不深刻，需要不斷普及相關知識；另一方面就是使用者對電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒有達到大家的共識。所以加強對互聯網用戶的網絡安全知識的普及非常重要，而且非常迫切。
（2）網上支付平臺無法統一。
在現在的網絡支付過程中，我們國家的各個銀行都開通了自己的網站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進行網上支付行為。但是由于現在各個銀行還沒有形成共同的支付網關，各個網上銀行不能相互連接，也沒有統一的技術。從現在的各個銀行來看，有的銀行使用的是SSL協議，有的銀行使用的是SET協議，這些協議對客戶端和服務器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網上銀行的資源整合帶來了難度。賣家為解決此類問題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費的不好影響。
（3）網上支付法律基礎薄弱。
由于整個電子支付在我國的發展時間還很短，相關法律方面并沒有對其進行完善，這也在某種程度上限制了網上銀行的發展?，F在普遍使用的都是之前的《商業銀行法》和《公司法》對商業銀行的界定，對新出現的第三方支付還沒有在法律方面得到補充，但是第三方支付平臺又跟銀行有所區別，也就不能用監督銀行的法律對其進行監管。所以，網上支付還有一些空白等待填補。
3.發展我國網上支付的策略
網上支付業務載體是網上支付工具，是實現網上支付的條件。在國外常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。目前我國的網上支付業務中，主要支付工具是銀行卡。理想的網上支付系統應該能夠滿足不同類型電子商務模式的需求。我們需要逐步豐富網上支付工具，讓消費者使用多元化，同時根據我們國家的實際情況，開發合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個性需求，讓電子商務在我國快速發展。
五、結語
經過08年的金融危機，網上支付得到了迅猛發展。由于其可以為商家節約成本、促進銷售等優點而被大家所接受；同時網上支付帶動了網絡經濟的發展，形成了網上支付產業，對電子商務的發展起到很強的促進作用。因此，不斷建立健全網上支付的法律氛圍，為網上支付產業的發展提供一個好的環境，促進網上支付產業的良性競爭和健康發展。（作者單位：渤海大學文理學院）
參考文獻：
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網上支付存在的問題及對策范文3
一、第三方電子商務支付平臺的興起與現狀
1、第三方電子商務支付平臺的興起
網上支付面臨交易安全與交易信用的挑戰促使第三方電子商務支付平臺的興起。近幾年來，隨著互聯網技術的發展，網絡質量不斷提高，上網門檻越來越低，互聯網用戶規模不斷擴大，電子商務發展加快，網上支付成為電子商務的主要支付方式得以快速發展。至2005年底，全球互聯網用戶達到9.7億，我國上網用戶總數達到1.1億，網上購物的網民中有61.5%付款方式選擇網上支付。但隨著電子商務的不斷推進，人們對網上購物的關注點主要集中在“交易的安全性”和“交易信用”兩個方面，并且重點逐漸由“交易的安全性”轉移到“交易信用”，這反映出習慣于面對面一手交錢一手交貨的人們在從事網上交易時的普遍心態，也反映出人們對交易的安全性方面的擔憂在不斷降低，對交易信用的關注度在不斷增加。第三方電子商務支付平臺作為一種新的網絡交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監督，較好地解決了長期困擾電子商務支付的誠信環境與安全機制問題，使電子商務的信息流、資金流與物流得以協同運作。
2、第三方電子商務支付平臺的現狀
隨著電子商務對網上支付的需求增強，第三方網上支付平臺市場規模增長極其迅速。2001年我國第三方網上支付平臺市場規模為1.6億元，到2005年就增長到55億元。在短短四年里增長了三十多倍。其交易額占網上支付總規模的比例達到34.2%。根據iResearch公司預測，2007年中國第三方網上支付平臺市場規模將達215億元左右，在未來的幾年內，隨著市場上第三方網上支付平臺的增多，以及單個第三方網上支付平臺承載交易量的提高，該比例將會持續上升，2007年該比例將接近36%。其規模與占有比例的增長如圖1。
圖1第三方支付平臺規模及占有比例的增長
二、第三方電子商務支付平臺構建機理
1、第三方電子商務支付平臺的需求分析
（1）對交易雙方進行約束和監督。傳統的銀行支付方式只具備資金傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和監督。消費者從網上選定購買的商品后，通過指定銀行進行轉賬，或匯款方式進行交易。交易過程中，如果采用款到發貨方式，則無法保證商品質量和售后服務。如果遇到需要更換商品或退款等問題，消費者無法保證能夠得到及時的服務，交易欺詐行為也廣泛存在。如果是貨到付款方式，則無法保證買家不會臨時改變主意而拒絕購買，或是對商品質量過分挑剔而拒絕付款。這些問題主要是因為交易過程中缺乏一個對交易雙方進行約束和監督的機構。第三方支付平臺是指由已經和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。消費者在交易中先只是把應付的金額通過信用卡支付到第三方支付平臺上，由平臺授權商家發貨，消費者收到貨后再確認付款。如果商家沒有發貨或是商品不符、質量存在問題時，消費者可以拒絕確認付款或申請退款。相反地，如果消費者收到了貨物而不確認付款，商家可以持相關證明進行投訴，第三方支付平臺將與其一起追討欺詐者的責任。這樣通過第三方支付平臺來進行交易，能夠有效地杜絕交易中的欺詐行為。
（2）打破銀行各自為政的壁壘。由于目前我國實現在線支付的銀行各自為政,每個銀行都有自己的銀行卡，并且與各個網上商城建立了各自的聯盟。這導致消費者需要持有各個銀行的卡才能在各大商城消費，而商家網站也必須裝有各個銀行的認證軟件。這在一定程度上制約了網站支付業務的發展。第三方支付平臺作為連接各銀行網關的通道，可以很好地解決這個問題。第三方網上支付平臺可以支持國內各大銀行發行的銀行卡和國際信用卡組織發行的信用卡。作為商戶只需與其一次性接入打包好的支付接口，即可使用該支付平臺支持的所有銀行卡進行網上收付，并且可以隨著平臺升級而自動、免費升級，而不必單獨和多家銀行合作，很大程度上降低了企業運營成本。作為消費者則不必再持有各個銀行的卡才能在網上各個商城之間任意消費。
（3）誠信管理。第三方支付平臺能提供對交易雙方的誠信管理功能，這是傳統交易所不能做到的。在傳統交易中，交易雙方只能憑對方曾和自己交易成功率的累積做出對其誠信的評價。對于未曾交易過的對方，則只能憑其名氣、資本等做出判斷，而沒有一個能將各個商家和消費者的誠信程度量化的機構。第三方支付平臺很好地做到了這一點。每一個商家和消費者的誠信都是通過其交易的成功率以及對方對其做出的評價來累積的。在消費者選擇商家時，能夠通過查看其信用積分以及交易記錄來對其誠信做出判斷。類似的，商家同樣也能了解到消費者的信用程度。交易結束后，雙方都能夠根據其交易結果給對方做出評價。這樣使各方的誠信得以量化，極大地增加交易的成功率。此外，第三方平臺的誠信管理對于杜絕“誠信炒作”與“惡意評價”等現象也起到了很重要的作用。
（4）風險共擔。在傳統交易模式中，一般有兩種付款方式：一種是款到發貨，另一種是貨到付款。對于款到發貨，主要由消費者承擔風險。例如商品存在質量問題或是匯了款卻收不到貨?？v使能更換商品或退款，耽誤的時間只能由消費者承擔。對于貨到付款，主要由商家和物流公司承擔風險。例如客戶收到貨卻因改變主意或者是對商品質量太過挑剔而拒絕付款等。第三方支付平臺的構建，能使各方共同分擔交易風險。
2、第三方電子商務支付平臺的安全性分析
在電子商務活動中，一般信息都是通過開放的Internet傳送，第三方支付平臺有必要對其采用一定的措施以滿易過程中信息加密、身份認證、信息的完整性和不可抵賴性的安全要求。在電子商務支付子系統中客戶端和商城服務器端、商城服務器端和銀行網關間都采用SSL協議來確保通信的安全性。SSL(Secure Sockets Layer)安全套接層協議是一個位于傳輸層與應用層之間的安全連接技術。SSL通過認證來確認身份；通過數字簽名和數字證書保證信息完整性；通過加密保證信息不被竊取，從而實現在客戶端與服務器端的安全通信。
第三方平臺支付系統、銀行網關以及持卡客戶之間交易的安全控制過程如下：①客戶選定好商品后通過第三方支付平臺選擇銀行支付。②支付平臺向銀行提交支付單，在支付單的提交時必須使用銀行提供的API和銀行頒發的證書對支付單中的各項數據進行數字簽名，保證了客戶訂單數據以及商戶信息不被惡意篡改。③銀行接收到提交過來的支付請求后驗證提交方的數字簽名，同時取出支付平臺提供的商戶證書中的ID，核對該ID是否與商戶代碼相同，防止假冒商戶。④客戶在銀行網站輸入信用卡的支付卡號。該卡號采用了128位的SSL安全加密。⑤銀行向客戶出示預留信息，該預留信息是客戶在銀行開通網上支付功能時所留下的信息，客戶核對此信息是否與自己當時所預留的信息一致，防止假冒銀行。⑥持卡客戶從支付平臺上向銀行提交支付表單并在銀行網站上輸入本人的支付密碼，該密碼向銀行服務器提交時，采用了128位的SSL安全加密，客戶的卡號和密碼不為商城所知，保證了客戶的賬戶信息安全。⑦銀行向第三方發送支付結果信息，該信息全部采用銀行私鑰進行數字簽名。
3、第三方電子商務支付平臺的實現流程
第三方電子商務支付平臺的流程為：①買家瀏覽檢索商戶網頁，選定商品并與賣家商定好價格。同時買家通過自己的賬號把購買商品的信息告知賣家，并得到自己的訂單號。②買家把賬號信息與訂單信息傳送到第三方支付平臺，并直接鏈接到其安全支付服務器上，通過各支付工具進行支付操作。③第三方支付平臺將消費者的支付信息，按照各銀行支付網關的技術要求傳遞到各相關銀行。④由相關銀行（銀聯）檢查網上消費者的支付能力，實行凍結、扣賬或劃賬，并將結果信息傳至第三方支付平臺和消費者。⑤如果消費者具有支付能力，則應付金額被支付到第三方支付平臺上。此時第三方支付平臺將支付結果通知賣家，并授權賣家發貨。⑥由賣方向買方發貨或提供服務。⑦買方收到商品后向第三方支付平臺確認到貨信息。如果未收到貨或商品有質量問題則可以向第三方支付平臺申請退款。⑧各個銀行通過第三方支付平臺向賣家實施清算。
三、第三方電子商務支付平臺實施對策
2005年電子商務的舞臺上，第三方網上支付成為各方關注的焦點。由于擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優勢，第三方網上支付較好地解決了長期困擾電子商務的誠信、物流、現金流問題，由此，引來電子商務網站和商家的追捧。有人甚至說，如果把電子商務看成是未來經濟發展的發動機，那么，第三方網上支付就是這部發動機的主力助推器。然而，第三方電子支付平臺的發展過程中也存在著一些問題，如金融監管、與銀行的合作、平臺的安全、客戶的觀念及信用度的培養等問題。為了電子商務的進一步的發展和第三方支付平臺的進一步的完善，有必要針對這些問題的對策進行分析，以確保第三方支付平臺的順利實施。
1、加強對第三方支付平臺的金融監管
伴隨第三方支付快速發展的問題之一是對第三方支付的監管卻相對空白，這對其進一步發展不利。因此，專家呼吁金融監管機構應密切注意第三方支付可能存在的金融風險，比如從事資金吸存并產生資金沉淀，資金安全隱患和支付風險以及道德風險。中央銀行在充分引導發揮網上支付業務積極作用的同時，還應當對非銀行機構從事網上支付業務采取必要的監管措施，以規范其健康發展。
2、加強與商業銀行的合作
第三方支付平臺有助于打破銀行卡壁壘，但銀行顯然不想讓第三方支付平享網上支付這塊蛋糕。銀行界人士認為，第三方支付平臺起的只是過渡性的作用。隨著網上支付的發展，第三方支付平臺起的作用會越來越小或最終消失。網上支付的最終發展目標是像用信用卡在ATM機上取款一樣無限制。如果支付平臺只是滿足做一個支付網關的話，就面臨很多問題。要在未來互相的博弈中提高籌碼，支付公司必須在現在就應該打造自己的不可替代性。所以，第三方支付平臺應該提高自身的增值能力，準確把握客戶需求，提高服務質量。只有提供適合中國國情的支付服務，并且合成強大資源的合作公司，才能在支付領域脫穎而出，真正成為支付領域里面的品牌。
3、進一步提高平臺的安全性以及用戶的安全防范意識
對安全性的擔憂始終是對電子支付方式發展的一種障礙。第三方電子支付平臺同樣要面對消費者和商家對安全性的擔憂。這種擔憂來自兩方面：一是買家的安全，比如卡號被盜、密碼泄露等等；二是商家擔心第三方挾款而逃。由此，對買家而言，需要支付平臺在網關上不留任何數據，并且在數據傳輸過程中進行128位加密；對商家而言，只有盡量選擇名頭大，資金比較雄厚的公司，上述風險會大大降低。這不僅要依靠法律及金融監管機構對其監管，還要努力幫助用戶，以提高其安全防范意識，以便更好地解決第三方支付平臺的安全問題。
4、培養用戶信用度，改變其傳統的購物習慣
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一、我國旅游電子商務與電子支付概述
1、“旅游電子商務就是通過先進的信息,技術改進旅游機構內部和外部的連通性（connectivity）,即改進旅游企業之間、旅游企業與供應商之間、旅游企業與旅游者之間的交流與交易,改進企業內部流程,增進知識共享。”這一定義概括了旅游電子商務的應用領域,偏重的是對其功效的描述,但并未凸顯旅游電子商務自身的特征。國內的研究文獻中,楊路明、巫寧的定義較科學：旅游電子商務是指通過先進的網絡信息技術手段實現旅游商務活動各環節的電子化,包括通過網絡、交流旅游基本信息和商務信息,以電子手段進行旅游宣傳營銷、開展旅游售前售后服務；通過網絡查詢、預訂旅游產品并進行支付；也包括旅游企業內部流程的電子化及管理信息系統的應用等。由此可見,旅游電子商務實際上是旅游企業在網上詢價、報價、預訂、支付、配送（服務）等等一系列商務活動的過程。國外電子商務與旅游業結合比較密切,據調查,全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2009年,全球電子商務銷售額達到9800億美元,其中旅游電子商務銷售額突破2350億美元,占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數字,目前,我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣,約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理和行為模式。當前,我國旅游業正處于發展期,聯合國世界旅游組織（UNWTO）預測出,2015年,中國將成為全球第一大入境旅游接待國,第四大出境旅游客源國。而旅游電子商務作為旅游業和信息化相結合的模式之一,也將等到飛速的發展。
2、電子支付電子支付是指以電子計算機及其網絡為手段,將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉,并具有實時支付效力的一種支付方式。從技術角度上看,電子支付包括“網上支付”和“離線支付”兩種方式。網上支付方式包括：信用卡支付方式、電子支票支付方式、電子現金支付方式。而手機支付、一卡通、公交卡等因為采用預存款方式,并不需要與銀行帳號相連,因此稱之為“離線支付。”旅游電子商務中應用的大多是網上支付方式。完整的旅游電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三個環節,缺少資金支付,商品配送難于完成。因些,網上銀行所提供的電子支付手段對旅游電子商務的發展具有關鍵的作用,直接關系到旅游電子商務的發展前景。1999年以來,我國銀行網上支付業務也有了重大發展,各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務,實現了網上支付。2009年,個人網銀的交易額增幅高達284%,成為電子支付最為搶眼的一支力量。2009年,我國電子支付市場全年交易額實現了100%的增長,突破了3000億元大關,并預計2010年仍將保持100%以上的增長。
二、電子支付在旅游電子商務中的應用現狀
1、旅游消費者消費方式的轉變促進電子支付的發展在傳統旅游業中,支付方式往往是通過前臺支付來完成的,剛剛開始起步的旅游電子商務自然也往往采用這種方式。然而,2006年10月26日年電子客票全面推行后,旅游消費者的消費方式和消費觀念開始微妙轉變,促使旅游電子商務企業也開始積極考慮應對方案。在旅游電子商務中,電子支付的需求是不斷擴大的。隨著電子客票的推行,越來越多的旅客會從“電話訂票,送票付款”的傳統方式,過渡到“網上支付,實時出票”的全數字化方式。在酒店預訂方面,盡管旅游者大多在前臺付款,而在旅游高峰期,多數酒店都要求旅游者有信用卡擔?；蚋额A訂金,由此產生了電子支付的需求。與此同時,全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點推出的基于信息化技術的卡式門票或者數字門票,以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及,也對旅游電子商務活動中對電子支付的需求產生了一定的推動作用。
2、旅游電子商務企業大多不提供電子支付方式目前,我國較大的旅游電子商務網站攜程和e龍,只接受信用卡支付或擔保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因,可能是這些網站定位于較高端的商務旅游者,同時,傳統支付方式的替代性較強,對電子支付的依賴程度不大。時下,網站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進行的一次調查顯示,沒有在線支付經歷的會員達到74%,其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數的中小型旅游電子商務企業,往往不提供電子支付方式。
3、旅游消費者傳統消費習慣影響了電子支付的發展消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說,已經完全習慣于面對實物進行挑選商品,一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此,同傳統的營銷手段相比,網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。
4、信用缺失是網上支付的主要障礙(1)以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客。由于春秋國旅具有強大的資源,線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品,顧客可以選擇網上支付,也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法,同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言,電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。從上述分析可以看出,目前的旅游電子商務活動中,消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中,最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后,將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么,是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失。這是我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素,就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示,有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”。而據CNNIC的調查報告表明,大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。(2)以紙質媒介作為支付交易的商務活動。以紙質媒介作為支付交易的商務活動中,由于是面對面,并有紙質交易憑證,加上法律體系的保證,人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用,如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同,交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證,這就帶來了可信度的問題。因此,消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題,以及由此引發的一系列相互連帶的問題。(3)我國的信用體系不完善。目前我國的信用體系不完善,各種失信現象時有發生,沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且,我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況,在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。由于上述原因,國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡,付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現,使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。
三、我國旅游電子商務活動中發展電子支付方式的對策
對于旅游電子商務企業來說,旅游者進行支付的時機是旅游前決策過程之后、出行旅游過程之前,即是旅游者在旅游電子商務網站的幫助下做出了旅游決策之后及實際出發進行旅游活動之前。在這一時刻,“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口,對商家與用戶都是有好處的。
1、建立中小型旅游企業信用體系旅游產品往往不能夠直觀地通過互聯網展示,因此旅游電子商務企業的信用問題就開始凸顯出來。因此,完善旅游電子商務企業信用查詢系統,建立中小企業基本信用制度,建立中小企業信用擔保體系等,通過構建旅游電子商務市場信用,促進電子支付發展。
2、加強旅游電子商務企業網絡支付的安全建設由上可知,推動網上支付在旅游業的有效發展與普及,必須從增強“信用保障”入手。一方面,政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范；另一方面,企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下面主要從企業方面進行闡述。首先,旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作,普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行,游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡,當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知,將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次,旅游企業的網站應安裝防火墻,防止“黑客”攻擊,保障網民的隱私權和財產安全,促進網上支付的實施。
3、加強宣傳以增強消費者的信用程度旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式,盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址,樹立企業的品牌形象,提高知名度和網絡信譽,為網絡營銷的發展減輕阻力。
4、采用多樣化的電子支付手段目前的網上支付方式中,以信用卡使用為主,為解決社會信用風險較高的問題,我國出現了具有“信用擔?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_,將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數,易趣的買家、賣家互評制度,淘寶網的“支付寶”,都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時,以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。旅游企業應結合我國目前的信用狀況,推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外,應推動“誠信支付工具”的使用,其代表是“支付寶”和“貝寶”。
5、適當采用離線支付方式對于酒店、旅游景點景區來說,可以考慮適當采用這種技術。旅游者在開始旅游活動前先對門卡或者門票充值,在接下來的旅游活動中都可以使用這張卡票進行支付。這種便捷的支付方式對提高顧客忠誠度有一定幫助。
網上支付存在的問題及對策范文5
【關鍵詞】第三方支付平臺；服務流程；服務質量；評價；優化
一、研究背景和意義
1.研究的背景。第三方支付是一種新興產業，在市場需求和資本推動的雙重作用下應運而生，它對網上涉及到資金支付的交易活動有著不可替代的支撐性。近年來，如何保持電子商務的持續健康發展，以及解決其支付的瓶頸問題，成為社會關注的焦點之一。借鑒PayPal的成功經驗，各企業紛紛涉足第三方支付平臺的服務行業，截至2013年7月，全國獲得第三方支付牌照的公司有250家，且數量還將在不斷的增加中。由于相關機制的不完善，第三方支付平臺的迅速發展，使越來越多的問題暴露出來，在眾多的第三方支付中，什么樣的第三方支付產品才是一個用戶滿意的產品？在信息技術日益發展的時期，如何評價和優化第三方支付平臺的服務流程及提高服務質量？對這些問題的求解是本文研究的根本出發點。本文以支付寶為例，對其服務流程進行分解，從流程的角度來看服務質量，并運用模型進行分析和評價，提出優化策略，希望能對第三方支付的發展提供指導。
2.選題的意義
（1）理論意義。支付問題成了網上交易的瓶頸，對于網上支付如何消除交易雙方的疑慮、如何更好地完成網上支付過程、如何控制網上支付面臨的風險等問題促進了第三方支付的產生。作為連接銀行與眾多的商戶和消費者的“中介”，第三方支付平臺通過一定的手段為買賣雙方提供信用擔保可以化解網上交易風險的不確定性，從而有效防止電子交易中的欺詐行為，增強網上交易的安全性，是電子商務產業鏈中重要的樞紐。隨著電子商務行業的強勁發展，第三方支付平臺在電子商務領域發揮著越來越重的作用，它不僅是網絡交易者有效的在線支付手段，更為線下的交易提供便捷服務。第三方支付平臺的理論研究和技術服務已經成為國內外專家學者們研究的熱點，如何能在第三方支付平臺現有的交易模式和服務流程上對其服務質量做出評價，并提出改進的優化策略，這將對第三方支付平臺服務流程的完善起到關鍵的推動作用。
（2）實際意義。第三方支付平臺是網上支付的樞紐，是促進電子商務發展，增強傳統企業競爭力的新武器。通過第三方支付平臺，商家網站能夠及時查詢交易額，進行交易系統分析，提供及時的退款和止付服務，同時也便于客戶查詢交易動態信息，物流狀況以及對交易進行相應處理等。第三方支付平臺在短短的十幾年里，從平臺起著服務于交易的作用到平臺起著信用擔保并促成交易的作用，目前，支付寶、財付通、快錢、易寶、環迅等支付平臺，都已經在提供便捷支付服務上做出了成績，吸引了新的用戶，起著支付平臺發揮創造交易的作用。前幾年，由于第三方支付平臺存在法律地位不明確、監管主體缺位、發展前景不明朗等多方面的因素，學術界對第三方支付平臺的研究沒有足夠的重視，近年來對于第三方支付作為非金融機構中介的特征、雙邊平臺的特征以及沉淀資金和支付安全等方面的研究逐漸增強。
本文從第三方支付平臺的現有服務流程出發，通過流程的角度來看服務的質量，提出合適的評價方法，從淘寶網交易選擇的第三方支付模式――支付寶平臺為研究對象，分解其典型的服務流程，利用調查問卷等分析方法，給出相應的優化措施，為第三方支付平臺的用戶提供更好的服務，讓第三方支付的交易變得更加方便、快捷、安全可靠，也期待為第三方支付行業服務的發展提供一些借鑒與啟示。
二、研究方法
本文主要采用文獻研究法、模型分析法、問卷調查法等方法，借鑒該領域前人研究的理論基礎，運用有關服務質量的評價方法等研究成果，對第三方支付平臺――支付寶服務流程提出評價，并在此基礎上探討優化措施，實現理論與實踐相結合的研究。
三、主要研究內容
首先，本文對第三方支付平臺的模式和特點進行了理論闡述，并對其發展和國內外研究現狀進行了梳理，并做簡單的理論綜述。其次，以國內知名的支付寶平臺為例，在支付寶現有的開戶流程和支付交易流程基礎上，并對其流程做出相應的說明和分析，提出流程存在的問題。再次，以SERVQUAL問卷為基礎，綜合其他各文獻中出現的測評指標，歸納了與支付寶服務流程及質量相關的指標體系六個維度共37題，同時又考慮到被調查者的職業、年齡、教育、支付寶每月使用次數等私人信息，最后又讓被調查者對支付寶各流程服務質量的整體感知給出了評價，初步設計形成問卷初稿。通過網絡、同學、朋友等渠道共發放200份問卷，最后收回有效問卷179份，然后對樣本的結構以及指標排名進行了分析，通過各個指標計算分數的均值，并按從大到小的順序排列，可看到人們對支付寶平臺各項流程總體服務的一個大致評價，支付寶硬件設施好，信譽度高，普遍得到了人們的接受與認可，但是在與客戶交流溝通和對客戶問題的反應性等方面做的不盡人意，同時還不能滿足客戶的個性化服務需求。最后，本文針對第三方支付平臺服務流程的改進以及健康發展提出了一些對策，主要包括：突出個性化服務，樹立公信度，提高安全性、加強相關行業協作、放棄眼前小利益，發展永久性客戶、營造良好的電子支付環境、擴大外延發展等方面。
四、結語及展望
本文對第三方支付平臺的研究從服務流程的角度來分析，提出評價模型，分析因素和指標，但沒有從各個指標對各個流程進行更細致的研究，同時對流程本身的沒有提出實質性的優化設計。目前為止，理論界還沒有一套較為完整的第三方支付平臺服務流程的測評體系，本文通過服務流程分解，了解其中具體的步驟，結合SERVQUAL原始問卷的指標，設計了一些針對支付寶的問題對其服務流程和質量的評價做了一些嘗試，還存在著很大的研究空間，希望今后的研究能在此方向上進一步加深，能建立一套較為完善的評價和優化體系。
【參考文獻】
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[2]馬驍，胡松筠.第三方支付存在的問題及其解決對策[J].科技和產業，2012（7）：152-156.
網上支付存在的問題及對策范文6
關鍵詞：網上銀行網絡支付安全性問題
隨著電子商務技術的發展,網上銀行的使用也越來越廣泛,但是網上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網民群眾的重視。
一、我國網上銀行存在的安全性問題
1.網上銀行網站存在的安全性問題
在網絡銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點”也是網上銀行使用中一個非常重要的安全隱患?？蛻粼诓涣私馇闆r時就會向虛假站點發送ID和密碼?？蛻舭l送完畢后,如果顯示出一個“服務馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導到正規站點上,客戶當時是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進行非法資金轉移的可能性。
2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題
因為互聯網的虛擬性,交易雙方無法確保對方身份的真實性,尤其在當事人僅僅通過互聯網交流時,在這種情況下,要建立交易雙方的信用機制和安全感是非常困難的。資金在網上劃撥,安全性是最大問題,發展網上銀行業務,大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網上銀行,電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。就是說國內目前的網上銀行還不能算真正的網上銀行,只有真正建立起國家金融權威認證中心(CA)系統,才能為網上支付提供法律保障。
3.交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題
目前,我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱,不注意密碼保密,或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號就可能在網上被盜用,例如進行購物消費等,從而造成損失,而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯網傳遞的信息是實現交易的基礎條件,如何確保不被第三方知道,是網上業務安全進行的一個重要前提。
綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網絡病毒、木馬問題。③釣魚平臺。另外還有網上支付的信用問題、網上支付的法律問題和網上安全認證機構(CA)建設混亂等問題。
二、網上銀行安全性問題解決的對策
1.做好自身電腦的日常安全維護
一是經常給電腦系統升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經常升級和殺毒。三在平時上網是盡量不上一些小型網站,選大型網站,知名度比較高的網站,避免網站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統恢復。
2.設立防火墻,隔離相關網絡
所謂防火墻指的是位與不同網絡安全域之間的軟件和硬件設備的一系列部件的組合,作為不同網絡安全域之間通信流的唯一通道,并根據用戶的有關策略控制進出不同網絡安全域的訪問。現實生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯網與交易服務器,防止互聯網用戶的非法入侵;還用于交易服務器與銀行內部網的分隔,有效保護銀行內部網,同時防止內部網對交易服務器的入侵。
3.設置高安全級的web應用服務器
高安全級的web服務器使用可信的專用操作系統,憑借其獨特的體系結構和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應用服務器進行后續處理。
4.建立完善的身份認證和CA認證系統
在網上銀行系統中,用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗,全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸,確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入,同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證,以保證訪問的是真實的銀行網站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。由于數字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網上業務都成立了CA認證機構,專門負責簽發和管理數字證書,并進行網上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,為今后實現跨行交易提供了身份認證基礎。
5.加強客戶的安全意識和網絡通訊的安全性
銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。
安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎,從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術和業務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請手續越煩瑣,使用操作越復雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進行權衡。
互聯網是一個開放的網絡,客戶在網上傳輸的敏感信息在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發生,網上銀行系統一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數據加密協議。
參考文獻:
[1]孫強.互聯網商務應用[M].北京:對外經濟貿易大學出版社,2000.
[2]關翔.中國電子商務與實踐[M].北京:清華大學出版社,2000.
