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網上支付概念范文1
進入二十一世紀后，互聯網得到了前所未有的發展，同時伴隨著淘寶等興起，電子商務已經越來越被廣大消費者所接受，這也促使一種新的交易模式誕生了。在整個網絡交易中，電子商務有三個很重要的部分就是信息流、資金流和物流，其中資金流又是起決定作用的關鍵環節，影響著電子商務的發展和未來，尤其是買方擔心錢付了賣家沒有發貨，如果這種事情發生，將大大削弱消費者的消費積極性。所以要解決好買方的這個擔心，同時也要讓電子商務發揮其自身的作用，促進經濟的發展。
網上支付是指進行電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全的網上支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。網上支付是指通過電子信息化的手段實現交易中的價值與使用價值的交換過程。網上支付又稱在線支付，簡單說來就是網上交易中的無紙化電子結算手段。從廣義上說，網上支付就是資金或與資金有關的信息通過網絡進行交換的行為。在普通的電子商務中就表現為消費者、商家、企業、中間結構和銀行等通過Internet所進行的資金流轉，主要通過信用卡、電子支票、數字現金、智能卡等方式來實現。
三、網上支付的特點和特征
在網絡經濟快速發展的同時，互聯網技術也隨之發展，網上支付主要依托計算機技術和通信技術，實現資金流的轉移，促進買賣雙方的結算工作，并且適用于很多領域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛。可是在實際網上支付工程中，需要使用先進的技術作為保障，確保網上支付的安全，這樣就對銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時還要有一些輔助軟件的配套。網上支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，交易方只要求有上網的計算機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程，可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統支付望塵莫及的。
四、國內網上支付的現狀和發展
隨著網絡經濟的發展，網上支付在我國的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來越明顯。因為網上支付方便快捷，不受時間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯網，就可以輕松進行支付，這大大增強了使用者的喜愛。我們通過調查發現，64.2%的使用者都直接表明了自己是因為其方便、節省時間而選擇的。他們可以通過網上支付完成網絡購物、網上訂票、在線教育等多種活動，而且隨著科技的進步，網上支付比以前安全多了，大家使用起來也比較放心！
1.現階段我國網上支付的主要方式
在激烈競爭的當下，我們出現了很多有名的電子商務公司和網站，他們都擁有自己的支付工具，我國也對一些擁有實力的企業發放了牌照，這樣有利于大家公平競爭。現階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網上進行支付行為，其流程有用戶存錢進銀行-認證機構-賣家存錢到銀行-賣家。在這個流程中，資金來回流動，確保交易的安全有效。
2.現階段我國網上支付存在的關鍵問題
現階段，我國網絡經濟才在逐步發展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過渡，因此，我們國家的網上支付系統也還處于發展初期，各個方面都在根據網絡時代的發展而完善，同時我們也看到了在現在還有一些問題需要去解決：比如現在的大部分銀行包括四大行都還無法為用戶提供全國聯網的網上支付服務；由于網上支付可以實現各個銀行間的資金流動，但現在的網上支付還不能全面實現整個銀行體系全支付，各個銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒達成一致形成一個大型的支付網關；網上支付出現問題后處理很困難，因為現行的法律法規在這塊還不完善、健全；社會信用制度還未完全建立起來，影響網上交易的安全等等?？傊?，我國網上支付的發展還有很長的一段路要走。
（1）安全仍是亟待解決的問題。
網上支付的安全是大家普遍關心的問題，一方面是用戶對網絡安全的認識還不深刻，需要不斷普及相關知識；另一方面就是使用者對電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒有達到大家的共識。所以加強對互聯網用戶的網絡安全知識的普及非常重要，而且非常迫切。
（2）網上支付平臺無法統一。
在現在的網絡支付過程中，我們國家的各個銀行都開通了自己的網站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進行網上支付行為。但是由于現在各個銀行還沒有形成共同的支付網關，各個網上銀行不能相互連接，也沒有統一的技術。從現在的各個銀行來看，有的銀行使用的是SSL協議，有的銀行使用的是SET協議，這些協議對客戶端和服務器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網上銀行的資源整合帶來了難度。賣家為解決此類問題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費的不好影響。
（3）網上支付法律基礎薄弱。
由于整個電子支付在我國的發展時間還很短，相關法律方面并沒有對其進行完善，這也在某種程度上限制了網上銀行的發展?，F在普遍使用的都是之前的《商業銀行法》和《公司法》對商業銀行的界定，對新出現的第三方支付還沒有在法律方面得到補充，但是第三方支付平臺又跟銀行有所區別，也就不能用監督銀行的法律對其進行監管。所以，網上支付還有一些空白等待填補。
3.發展我國網上支付的策略
網上支付業務載體是網上支付工具，是實現網上支付的條件。在國外常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。目前我國的網上支付業務中，主要支付工具是銀行卡。理想的網上支付系統應該能夠滿足不同類型電子商務模式的需求。我們需要逐步豐富網上支付工具，讓消費者使用多元化，同時根據我們國家的實際情況，開發合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個性需求，讓電子商務在我國快速發展。
五、結語
經過08年的金融危機，網上支付得到了迅猛發展。由于其可以為商家節約成本、促進銷售等優點而被大家所接受；同時網上支付帶動了網絡經濟的發展，形成了網上支付產業，對電子商務的發展起到很強的促進作用。因此，不斷建立健全網上支付的法律氛圍，為網上支付產業的發展提供一個好的環境，促進網上支付產業的良性競爭和健康發展。（作者單位：渤海大學文理學院）
參考文獻：
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[2]柯新生：《網絡支付與結算》，[M]，北京電子工業出版社，2004年版，第74頁
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網上支付概念范文2
關鍵詞：網上支付 第三方支付 銀行網上支付 銀聯網上支付
0 引言
經過十多年的發展，電子商務的發展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務將受益于十大振興規劃，發展將更加迅猛。作為電子商務四大環節之一的電子支付也必將得到更好的發展。網上支付作為電子支付的主要形式也將有所進步。
1 網上支付
IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網上支付行業發展報告》統計指出，2009年，中國網上支付市場規模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網上支付交易額連續五年增速超100%。由此可知我國的網上支付市場前景十分廣闊。
網上支付作為電子支付主要形式，是在互聯網的基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，實現從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算以及查詢系統等過程。
相對于電子支付的其它形式，網上支付具有的優勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數字轉移，完成結算功能。②周期短。網上支付通過互聯網大大節省了時間；④信譽度高。提供網上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。
1.1 網上支付的分類 根據提供網上支付的機構不同，網上支付分為銀行網上支付、銀聯網上支付、第三方支付。
1.1.1 銀行網上支付 網上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數銀行大力推廣網上銀行，并將網上支付作為網上銀行的新亮點。這將對第三方支付產生一定的沖擊。
具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。
銀行網上支付的優勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。
銀行網上支付的不足主要體現在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現在網上支付的條件上。銀行網上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a生手續費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現跨行轉賬。
1.1.2 銀聯網上支付 中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構。銀聯是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網上支付。銀聯的網上支付包括境內和境外的網上支付。境內支付服務依托銀聯強大的跨行轉接結算網絡克服了商業銀行間跨行轉賬的不足。境外網上支付借助銀聯互聯網安全支付系統，在境外購物網站以銀聯卡購買正宗海外產品。
銀聯網上支付與國內商業銀行的流程相似，都是先確定交易和發貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。
銀聯網上支付的優勢在于解決了國內商業銀行間的跨行問題，開拓了境外網上支付市場。同時也具備了商業銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網上商戶少的缺點。
1.1.3 第三方支付 目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統接口和通道服務的，且能實現資金轉移和網上支付結算的第三方獨立機構。
具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。
v第三方支付的優勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網銀系統進行統一整合，這樣就解決了商業銀行間跨行和異地的問題，既節省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續標準統一。
第三方支付既有優勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現在自身盈利能力較弱，影響其可持續發展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。
1.2 三者的聯系與區別
2 網上支付的應用領域
我國的網上支付市場規模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據國情，結合實際合理規劃網上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。
銀行網上支付適用于B2B領域，這是因為銀行轉賬時間短，有利于企業的資金流動。在時間就是金錢的商業社會中這是很有必要的。但B2B領域中也存在誠信問題。B2C領域既可選擇銀行的網上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔保，且擔保手續較簡便，同時又渴望發生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數購物網站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網站所開展的業務，信用擔保比較重要，這就要求網站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網站的信譽問題。3.進行網上訂餐的用戶具本上都有過網上購物經驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業信息平臺的支付方式。
3 結束語
隨著互聯網的發展，我們的生活網絡化程度越來越高，網上購物將成為一種全新的生活方式，網上支付也將成為網民購物的主要支付手段，如果第三方支付經受住了銀行的沖擊，那在網上支付市場的份額將會越來越多。反之，將被社會所淘汰。
參考文獻
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[7]夜知.綠葉還是枯葉？論銀聯支付的的倒掉.
網上支付概念范文3
王靜（1975-），女，中國海洋大學經濟學院金融系碩士研究生。
摘要：第三方網上支付平臺的構建在暢通電子商務資金流的同時，也給金融監管提出了新的課題。目前，我國對該領域的監管幾乎處于“真空”狀態。本文在借鑒國際監管模式的基礎上，結合具體國情，提出了我國對第三方網上支付平臺進行金融監管的策略選擇。
關鍵詞：第三方網上支付；新課題；金融監管
中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2006）09-0040-03
所謂第三方網上支付平臺，是以支付公司為信用中介，以互聯網為基礎，通過整合多種銀行卡等卡基支付工具，或者借助新興的第三方網上支付工具(虛擬賬戶、虛擬貨幣)，為買賣雙方進行交易資金的代管，支付指令的轉換，并提供增值服務的網絡支付中介渠道。2005年，通過第三方支付平臺進行的交易規模增長極其迅速，根據賽迪顧問的分析，包括網上支付和移動支付的第三方支付平臺交易規模達到179億元，比2004年增長79.9％。據iResearch預測，2007年中國第三方網上支付平臺市場規模將達215億元左右，占網上支付市場規模的比例將達36％左右。
一、第三方網上支付平臺提出的新課題
(一)從事資金吸儲并形成資金沉淀
1.據粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數百萬元。根據目前的交易規則，支付金額可以在第三方支付平臺中停留3天至7天。這樣，平臺中隨時都有數以千萬的資金沉淀，利用結算周期的時間差，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，這成為了某些公司利潤的主要來源。
2.第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全，并可能引發支付風險和道德風險。除支付寶等少數幾個支付平臺不直接經手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現非法占用和挪用往來資金的現象。而前段時間上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例更是敲響了警鐘。
(二)開立結算賬戶并提供支付結算服務，突破了特許經營限制
根據《中華人民共和國商業銀行法》(修正)第三條的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務必須經過銀監會的批準才能從事。而第三方支付平臺顯然已突破了這種特許經營限制，急需監管部門出臺相應的管理措施，規范業務范圍，消除“灰色地帶”。
(三)電子貨幣發行的合法性有待明確
在騰訊“財付通”支付平臺中，其發行的Q幣已扮演硬通貨的角色。眾所周知，只有央行才具有發行貨幣的權利。面對金融電子化的新形勢，盡早明確電子貨幣的發行權，有利于規范金融秩序。
(四)利用支付平臺的網絡違法犯罪活動不斷出現，危害令人堪憂
1.由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。
2.利用第三方支付平臺進行信用卡套現，規避相關的利息費用，無償占用銀行的信用資金。
3.為規避銀行匯劃手續費，通過創建虛假交易(非真實交易)將資金從A的支付平臺賬戶轉至B銀行賬戶，再提取資金至指定銀行卡賬戶。
4.成為網絡賭博的又一渠道。尤其是最近2006年德國世界杯足球賽期間，可疑交易有上升趨勢。
5.利用目前工商、稅務的漏洞，企業以個人名義進行交易，逃避稅收，形成稅收黑洞。
二、第三方網上支付平臺的國際監管模式
(一)美國模式
美國對第三方網上支付平臺實行的是功能性監管，即將監管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。美國采取的是多元化的監管體制，分為聯邦層次和州層次兩個層面進行監管。但美國并沒有制定針對第三方網上支付平臺的專門法規條例，只是在現有的法規中尋求相關的監管依據，或者對已有法規進行增補。
首先，美國聯邦存款保險公司(FDIC)認為第三方網上支付平臺上的滯留資金是負債，而不是聯邦銀行法中定義的存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構，不需獲得銀行業務許可證。該平臺只是貨幣轉賬企業或是貨幣服務企業(MSB)。但FDIC同時指出，各州監管部門可依據本州法律，對第三方網上支付平臺開展的業務做出自己的定位。
其次，FDIC通過提供存款延伸保險(Pass Through Insurance Coverage)實現對滯留資金的監管。第三方網上支付平臺的留存資金需存放在FDIC保險的銀行的無息賬戶中(Pooled Account)，每個用戶賬戶的保險上限為10萬美元。
再次，依據美國在“9.11”事件后頒布的《愛國者法案》，第三方網上支付平臺作為貨幣服務企業，需要在美國財政部的金融犯罪執行網絡(FinCEN)注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。
最后，美國并沒有明確的電子貨幣概念，一般將儲值卡作為電子貨幣的代名詞。
(二)歐盟模式
歐盟規定網上第三方支付媒介只能是商業銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網上支付公司必須取得銀行業執照或電子貨幣公司(ELMIs)的執照才能開展業務。實際上，歐盟對第三方網上支付公司的監管是通過對電子貨幣的監管實現的。該監管的法律框架包括三個垂直指引：
第一個指引是2000年1月頒布的《電子簽名共同框架指引》，此項指引確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內的通用性。
后兩個指引是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》，要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業執照(完全銀行業執照、有限銀行業執照和電子貨幣機構執照)，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發行限定在傳統的信用機構和新型的受監管的電子貨幣機構。
美國和歐盟對電子貨幣的監管有許多共同之處：需要執照和審批，實行審慎的監管，限制將客戶資金進行投資，反洗錢等。
(三)亞洲模式
第三方網上支付平臺在亞洲的出現較歐美略晚，仍處于發展初期，但各國監管當局一直密切關注其發展，不斷調整相應的監管措施。新加坡在這方面是亞洲的“領頭羊”，早在1998年就頒布了《電子簽名法》。韓國在亞洲金融危機后成立了新的金融監管委員會(FSC)，在1999年頒布《電子簽名法》。香港則在2000年頒布《電子交易法令》，給予電子交易中的電子紀錄和數字簽名與紙質對應物同等的法律地位，并增補了有關電子貨幣發行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業自律的監管方式，收到了較好的效果。臺灣對網上支付中使用的電子支票的監管給予了較多重視，頒布了《電子商務中的電子簽名法》、《議付工具法》、《從事電子支票交換的金融機構管理條例》以及《申請電子支票的標準合同》。但是,各國都沒有對第三方網上支付平臺制訂專門的監管法規，相應的監管政策仍處在探索階段。
三、我國對第三方網上支付平臺監管的策略選擇
(一)我國對第三方網上支付平臺的監管現狀
目前，我國還沒有專門針對第三方網上支付的法律法規，可以依據的只有“三個參考”，即一條法律、一條指引、一個辦法。
參考一：2005年4月1日起施行的《電子簽名法》規定可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，從而在法律層面上規范了網上支付中的電子簽名行為。
參考二：同年的10月26日央行針對電子支付的首個行政規定――《電子支付指引（第一號）》正式實施。
參考三：2005年6月10日，中國人民銀行了《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)，對從事網上支付業務的非銀行機構的性質、業務開辦資質、注冊資本金、審批程序、機構風險監控以及組織人事等做出了相應規定。
(二)我國對第三方網上支付平臺的監管原則
1.市場導向性監管原則。是適應市場的需求而產生的，監管部門的監管措施也應立足于市場，使市場資源合理配置，避免以往脫離市場，一放就亂、一管就死的現象發生。
2.審慎有效性監管原則。由于信息的不對稱性和外部性，市場存在著失靈。監管部門應以風險管理為基礎，結合我國的現實國情、人文背景，在對第三方網上支付平臺的監管中尋找安全與效率的最佳均衡點，在監管收益與成本的權衡中把握監管力度。
3.鼓勵創新的監管原則。金融監管部門應作第三方網上支付平臺發展的催化劑，避免不成熟的監管措施阻礙“有益的革新和實驗”，因此相關監管政策不應規定過細，要為未來的發展留有解釋的空間。
4.動態監管原則。第三方網上支付平臺在我國還是新生事物，未來的發展存在諸多不確定性，監管部門應進行動態的監管，有彈性的監管，分階段制訂監管政策，“在發展中規范，以規范促進發展”。
(三)我國對第三方網上支付平臺的監管建議
1.盡快明確第三方網上支付公司的法律身份?！吨Ц肚逅憬M織管理辦法》(征求意見稿)提出第三方網上支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，第三方支付公司是金融增值業務服務商，這樣的定位符合我國現有國情，物理上掌握或控制現金流不是判斷是否是銀行的標準。第三方支付公司只是銀行業務的補充和延伸。
2.建立市場準入和市場退出機制。現在國家正在研究制訂相關法律法規，準備在注冊資本、繳納的保證金、風險化解能力上對第三方支付公司實行監管，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。這一措施有利于解決現有的盲目擴張現象，整合優良資源。同時，實力較弱的公司將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機制，有利于保護客戶利益。
3.規范第三方網上支付公司的業務范圍。應規定第三方支付公司的自有賬戶與客戶沉淀資金的賬戶相分離，禁止將這部分資金進行貸款、投資或挪作他用。由銀行對客戶賬戶進行托管，目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶，并且每月都有賬戶資金的使用報告。但《電子支付指引(第一號)》中對交易金額的限制在實踐中對國際機票、電子產品等的交易造成了困難，而且許多消費者不愿花76元辦理數字證書。對第三方網上支付平臺交易金額的限制在考慮防范風險的同時，應為平臺業務的開展提供便利。此外，匯款和轉賬業務是否可在平臺開展也急需規范。
4.保障交易支付資金的安全，防范第三方網上支付平臺的支付風險和信用風險?？刹扇∠拗埔欢〞r期內的賬戶資金余額或繳納一定比例保證金的方式。工行要求第三方網上支付公司要將上個月交易總額的30％滯留在該公司在工行的保證金賬戶。如果該企業要停業，工行方面將立刻對外公告。
5.形成完整的法律鏈條。首先，應制訂相關法律保護消費者的利益和隱私權，明確用戶和平臺間的權利和義務。其次，對于洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪進行法律制裁。另外，制訂第三方網上支付中的稅收監管法，嚴懲逃稅行為。
6.規范電子貨幣和電子票據的使用。首先應明確我國的電子貨幣的定義、發行方。將電子貨幣的發行歸于央行旗下并不可取，但可以規定第三方網上支付公司繳納一定的發行準備金，用戶按面值贖回電子貨幣。
7.在引進外資的同時對外資投資比例進行適當控制，為了規避中國政府對第三方網上支付公司的可能監管，外資企業一般采取曲線進入中國市場的策略，借內資“殼”公司開展業務。雖然擬定外資投資比例不能超過50％，但比例的限制是否能真正限制外資的絕對控制，監管部門還需探討。
8.加強與國內部門和國際組織的協作，提高監管效率，降低監管成本。
9.將對客戶的宣傳教育作為監管的補充。有時風險的出現在于客戶自身風險意識的薄弱和有關知識的匱乏，監管部門應采取各種方式對客戶的進行宣傳引導，避免不必要的損失。
參考文獻：
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網上支付概念范文4
2009年以前，高校對SaaS技術不夠了解，對SaaS軟件沒有需求，相關研究甚少［1］．之后，伴隨著云計算概念的傳播，基于SaaS模式的軟件開發與應用成為熱點．很多學者、IT行業研究人員、項目管理者甚至客戶均提出了自己的觀點和解決方案，內容大體分為如下幾類．首先，是概念介紹性的．這類研究已經洞察到SaaS的優點，引入概念并分析SaaS能在高校信息化中充當何種角色．這類研究沒有提出具體的解決方案［2－3］．第二，多位學者從高校資源共享的角度，提出跨學校的基于SaaS的資源共享解決方案［4－5］．各學?？梢酝ㄟ^租賃軟件服務的方式，使用其他高校的資源．這類方案的想法很好，但實施起來困難重重．首先是觀念問題，高校是否愿意共享這些信息；其次是管理問題，需要有上級部門進行組織，并建立共享和推廣機制，甚至有時需要強制措施；最后是技術問題，跨學校的資源共享項目需要有實力的企業或軟件供應商參與．目前，實現并已投入運行的項目包括中國高等教育文獻保障系統（簡稱CALIS）在圖書館資料共享方面成功建成的跨圖書館的SaaS系統［6］．CALIS是國務院重點扶持的三個公共服務體系之一，它所獲得的資源是其他項目不能比擬的，成功難以復制．第三，由高校客戶提出的基于SaaS模式的軟件設計方案，來支持日常管理業務［7－8］．客戶的目標是滿足需求的同時盡量減少成本，尤其是中小規模高?；蚵殬I學校（后文簡稱普通高校）對成本更加敏感，SaaS模式不需要進行硬件和軟件授權的投資，是理想的解決方案．這種思路的核心仍然是跨學校的，需要由外部的企業或軟件供應商來構建系統，再由多家學校租賃使用．目前已知成功案例是金蝶的在線會計軟件———友商網［9］，但高校中投入實際應用的不多．第四，有些研究不理解SaaS的實質．比如離開了云計算而談SaaS，SaaS是以云計算為基礎的應用；有些觀點是把傳統的B／S架構部署程序看作SaaS，SaaS確實是B／S模式部署的，但與普通B／S程序的最大區別是多客戶租用的方式和可配置性．
2、SaaS應用問題分析
從高校應用情況綜述能夠看出，對SaaS的討論和研究雖然熱烈，但在高校中真正將SaaS概念轉化為實用軟件的成功案例寥寥無幾．主要有如下一些原因．第一，觀念問題，高校不愿意采用SaaS模式．有需求是一方面，但真正選擇技術方案時就會有所取舍．比如擔心數據安全性，選擇SaaS模式軟件意味著業務數據要存放在軟件服務提供商的數據庫上，這一點是很多管理者難以接受的．還有些客戶擔心軟件未來的成本，選定了一家SaaS供應商意味著被其綁架，在SaaS市場不成熟的情況下，未來的情況不可預知，不如直接購買軟件踏實．對于重點大學，由于信息化實力強并且經費充足，往往選擇自己開發、外包或購買軟件．第二，SaaS應用的切入點不對．即選擇了不適合SaaS模式的應用項目．比如對數據安全性要求極高的項目，財務處不放心將全校教職工的工資數據與別的客戶的工資數據放在一起，所以，工資系統當前不可能使用商業化的SaaS軟件．而在校內，如果工資系統使用SaaS方式開發的，那客戶只有一個財務處，也不能采用租賃模式，則沒有應用SaaS的必要．前文提到的認為SaaS的部署方式能夠促進信息共享的觀點，本文則持保留態度．SaaS的實質是服務共享，而數據和資源嚴格隔離．SaaS模式并不是解決共享的關鍵，資源共享需要SOA架構等其他技術．因此這類項目成功率不高．什么軟件適合SaaS模式．當前情況下，院系級或部門級的MIS軟件，對數據安全性要求不是很高的，適合作為SaaS應用．比如用于院系內部的辦公系統、人力資源管理系統、內容管理系統等．隨著數據安全機制的改善和觀念的轉變，校級的軟件也可逐漸納入范圍．第三，沒有實現SaaS模式的技術實力．SaaS應用服務產業發展的經驗證明，只有具備結構先進的基礎設施平臺，具備靈活定制、內容豐富的SaaS系統，具備強大的運維能力，才能夠支持SaaS應用服務業務的平穩發展，才能夠支撐數百以至上千的用戶在同一個應用體系內實現業務操作，才能夠保證每個客戶自身應用功能的安全性、穩定性和可擴展性．由此可見，普通高校很難具備獨立建立SaaS應用的條件，如需實現只能借助外部力量．重點大學則有這種能力．以北京大學為例，計算中心是學校的信息化支持部門，它同時承擔校園網絡基礎設施、計算和存儲基礎設施、電子校務應用軟件的建設和維護工作．利用虛擬化技術建立校園云計算環境，能夠對外提供計算和存儲資源，同時具備專業的運維能力；利用負載均衡、數據庫集群等技術能夠實現大吞吐量的數據訪問；還具備專業的軟件開發團隊．最后，企業沒有針對高校的成熟的SaaS服務產品．一方面，用于高校信息化的傳統模式的軟件已十分成熟，成本也在降低．企業沒有將精力投入到SaaS服務的拓展和運營上面．另一方面，高校需求差別巨大，SaaS軟件對可配置性要求很高，軟件之外還有基礎設施的建設，前期投入高，有實力和積累的企業才能涉足這一領域．
3、北京大學SaaS軟件的開發實踐
3．1北京大學應用思路
在關于SaaS的文獻中，沒有研究如何在高校內部設計并實現SaaS應用的內容．北京大學的切入點正基于此處，利用計算中心的平臺和技術優勢，在學校內部開發并部署SaaS應用．對于學校的主干業務系統，如學生工作系統、人事系統、財務系統、設備系統、辦公系統等，早已經過多年的建設并形成成熟的應用．那SaaS軟件的需求來自哪里呢？北京大學學校規模大，二級單位（院系、中心、研究所等）眾多，計算中心的力量主要用于支撐校級主干業務系統的建設，對于各二級單位的強烈的信息化需求則心有余而力不足．SaaS模式的出現正好解決了這個問題，學?？梢蚤_發一些SaaS軟件，供二級單位使用．如果將各院系及二級部門看作客戶的話，那么在學校內部形成了一個SaaS產業鏈，如圖2所示。
3．2網上支付接口服務系統設計
隨著高校辦學規模的擴大，學校各類收費項目日益增多，每年要處理幾百個繳費項目，包括各類學費、住宿費、報名費、會議費等．收費對象多，收費項目繁雜．面對這些特點，傳統的收費方式面臨困難和挑戰，效率低以及對賬困難是主要問題．由于電子商務開始普及，大家普遍接受了網上支付方式．校內很多單位開始應用校外第三方支付公司提供的支付產品提高收費效率．隨著應用的深入，問題也暴露出來：商務方面，大家各自為政，難以形成規模效應，手續費居高不下；管理方面，收費點分散，學校財務部門無法監管；技術方面，第三方支付公司和銀行眾多，接口不一，無法重用．基于上述需求，計算中心設計并開發了網上支付接口服務系統，系統下層對外封裝多家第三方支付公司及銀行的支付接口，上層對校內提供統一的支付服務接口．在管理界面，客戶可以配置軟件以滿足需求，比如第三方支付公司或銀行、支付幣種、轉賬方式等都是可以配置的參數．客戶可隨時查詢訂單信息，執行退款等．當校內客戶需要使用網上支付時，只需按照接口規范，將支付接口服務系統的URL加入自己的業務系統即可，然后用戶可通過支付接口完成網上支付．系統的結構如圖3所示．
3．3通用注冊系統設計
網上支付接口服務系統的服務對象是已有業務系統想接入網上支付的校內客戶．有些客戶還沒有業務系統或者只有靜態內容的網站，需要在網上支付前采集一些用戶的信息．這類需求在校內也很強烈，比如國際會議的注冊系統或者夏令營或暑期學校的報名系統．在上述需求的推動下，北京大學設計并開發了基于SaaS模式的通用注冊系統．系統設計完全遵循SaaS模式，強調的是可配置性，根據用戶需求的不同，可以通過管理平臺的配置，生成不同內容的信息采集表單；每個表單項的類型也是可以配置的，如文本框、單選框、復選框、下拉菜單或者文件框；表單項之間的邏輯關系也可以配置．比如若表單項A被選中，則必須填寫表單項B等；信息采集的流程也可以配置，比如信息提交后是否需要確認，繳費成功后是否發送郵件等步驟；利用CSS技術，使得軟件的界面風格也能夠進行配置．配置信息存儲在數據庫中，不同客戶的用戶登錄系統后，根據配置信息的不同，系統將呈現風格迥異的用戶界面．看起來像為用戶定制的多套軟件．系統的結構如圖4所示．
3．4應用情況綜述
2014年，共有18個校內客戶申請SaaS軟件服務，使用網上支付接口服務系統的11個，使用通用注冊系統的7個．其中包括國際會議5個，暑期班和夏令營12個，自助繳費機項目1個．服務用戶人數超過5000人．網上支付金額達到900萬元．提高了財務部門的收費和各院系的教學教務組織工作的效率，降低了工作強度．
4、總結
網上支付概念范文5
1.1網上銀行的概念
網上銀行也稱網絡銀行、在線銀行，是指利用Intemet、lntranet及相關技術處理傳統的銀行業務及支持電子商務網上支付的新型銀行。它實現了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財以及其他貿易或非貿易的全方位銀行業務服務?？梢哉f，網上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺。世界上第一家網上銀行于1995年在美國成立，中國銀行于1995年先于其他國內商業銀行在國內推出網上銀行服務。歷經多年的發展與進步，網上銀行在商業銀行發展中占據越來越重要的地位。目前我國絕大多數商業銀行都已經開始提供網上銀行服務。
1.2網上銀行的特點
利用計算機和通信技術實現資金劃撥的電子銀行業務已經有幾十年的歷史了，傳統的電子銀行業務主要包括資金清算業務和用POS網絡及ATM網絡提供服務的銀行卡業務。網上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務的發展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統銀行業務，并為其帶來了根本性的變革，同時也拓展了傳統的電子銀行業務功能。與傳統銀行和傳統電子銀行相比，網上銀行在運行機制和服務功能方面都具有不同的特點。其特點主要有：全球化、無分支機構；開放性與虛擬化；智能化；創新化；運營成本低；親和性增強。
1.3網上銀行對傳統銀行的影響
網上銀行從其誕生之日起，就對傳統銀行產生了巨大沖擊：
1.3.1網上銀行改變傳統銀行的經營模式
網絡信息技術在銀行業的應用，打破了傳統金融服務的地域、時間限制，理論上講銀行可以全天候地連續收集、處理和應用大量的信息，使金融機構能在更廣的地域和范圍開發新的客戶群，開辟新的利潤來源。傳統銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務，而網上銀行主要借助智能資本，靠少數智能勞動者便可為客戶提供全方位服務。銀行的業務戰略不能再局限于某一個市場，將真正成為一個沒有固定地點的、無形的市場，通過計算機網絡辦理金融業務，進行金融交易，傳遞金融信息。
1.3.2網上銀行轉變傳統的銀行營銷方式
網上銀行不僅會改變銀行與客戶之間的關系，而且會改變銀行服務的傳遞方式、產品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營銷方式。傳統銀行的經營理念是“以信貸管理為中心”，而網上銀行的經營理念則是“以客戶服務為中心”，強調為客戶提供多種個性化服務。如網上銀行能夠借助信息技術，融合銀行、證券、保險等分業經營的金融市場，向客戶提供全方位的金融服務；網上銀行還可以提供各種各樣有價值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風險控制信息等，提供瞬息萬變的國際金融市場的即時行情，從而使客戶了解自己所面臨的機會和風險；網上銀行能夠通過打破部門界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個性化的消費、理財特點與傾向，從而提供有人情味的、個性化的服務；網上銀行還改變了傳統金融業務的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務。
1.3.3網上銀行降低傳統銀行的經營成本
隨著網上銀行服務方式的不斷變革，銀行電子化技術發展的重點不再是單純地提高辦公自動化程度，而是以先進的信息技術引導整個銀行業務流程、經營管理模式和功能的再造，達到提高效率、降低成本的目的。有一項統計表明，傳統銀行的經營成本占收入的比例高達60%，而網上銀行的經營成本只相當于經營收入的20%。網上銀行處理普通業務的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創新產品，更多地提供高附加值的金融服務，增加銀行盈利。同時，網上銀行可以讓渡部分節省的成本作為對客戶的回報，降低服務費用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。
2、我國網上銀行現狀及問題
2.1我國網上銀行現狀
2.1.1網上銀行的發展階段
網上銀行的發展可分為四個階段。第一階段，銀行在互聯網上開設網站，宣傳經營理念，介紹銀行的業務，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務。第二階段，商業銀行將傳統銀行業務移植到互聯網渠道上，通過互聯網渠道提供更高效率的服務，同時降低成本，延長服務時間，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務。第三階段，銀行傳統業務網絡化已經基本成熟和完備，網上銀行已經成為銀行服務不可缺少的重要組成部分，客戶對網上銀行產生嚴重的依賴，這個階段網上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務。第四階段，網上銀行要建立以網絡渠道為核心的運營平臺，以網絡經濟為服務對象或者主要服務對象，建立新型的網絡金融服務體系，創新業務品種，經營范圍大量涉及非銀行金融業務以及商貿、工業等其他相關領域。
2.1.2我國網上銀行業務模式
國內網上銀行缺乏豐富的業務模式和符合國情的業務品種一直是其發展的軟肋。由于國內的網上銀行是通過將傳統柜臺業務上網這種方式開辦來開辦網上銀行業務的，導致了在網上銀行業務在較長一段時期內開通的服務種類單一，甚至是電子銀行業務中比較初級的內容。管理層的發展思路也僅僅是將其定位成商業銀行業務的一種補充手段。沒有讓網上銀行業務真正的發展起來。在現有的網上銀行開通的業務中，大部分業務功能相當簡單，不能滿足客戶日益增長的個性化需求。如對公賬務查詢業務，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業務能實現一定程度的創新，但是還停留在初級階段。如中國銀行的“銀證快車”服務，能夠對國內一、二級證券市場進行業務清算等[7]。造成此情況的另一個原因也是因為我國目前尚無完全獨立開辦的純網絡經營的網上銀行，沒有一只先鋒的隊伍進行網上銀行業務的創新。
2.2我國網上銀行存在的問題
除了看到我國網上銀行蓬勃發展的態勢外，不能否認，我國網上銀行的發展也面臨著很多的問題和挑戰。
2.2.1盈利模式尚未真正出現
目前，我國的網上銀行基本上都是采用傳統銀行+網上銀行的綜合模式。這種模式下的網上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統銀行的品牌號召力和客戶認知程度來提升其網上銀行的形象；同時，傳統柜面和客戶經理的營銷推動作用又使得網上銀行產品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網上銀行更多的是提供一種服務。從盈利角度來講，其能力還是很弱的。
2.2.2網絡化經濟發展中觀念和習慣轉變的滯后
目前，在我國社會公眾接受電子貨幣和網上銀行的觀念不是很容易，而且網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當的差距[8]。在我國，金融企業信息化程度領先于豐十會平均水平，很大程度上說，客戶從心理和認知上都不接受網上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應降低．網上銀行的規模效應就無法體現。
2.2.3金融監管體制的制約
我國的金融體制是一個嚴格的金融監管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，結果就是中國的銀行業缺乏有效競爭。然而到了網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變，相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構分享這個市場[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經有網上賬戶保留存款、與銀行卡問轉賬等功能，以及其他一些網上支付等功能。本文認為，支付寶已經大大超越了傳統的網上支付界限，相當于半個網絡銀行了，據銀監會對支付寶公司進行的調查，對于網上支付的監管，央行出臺了網上支付日最高限額的規定。而如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題；同時，網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢的不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調專業化向推崇綜合化轉變。而當前我國實行的是“分業經營”“分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴峻挑戰。
2.2.4網上銀行使用范圍小
目前我國網上銀行的發展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區，長江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經濟發達的大城市，而一些邊遠或落后的山Ⅸ沒有或很少有網絡銀行。我國網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業務量規模不大，與銀行傳統客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當地的科學技術和發達的經濟實力，以及使用者的文化素質。
2.2.5網上銀行業務品種匾乏
從國外網上銀行的發展來看，它們的網上銀行業務幾乎包括了所有的傳統銀行業務，并且有許多的創新業務品種是傳統銀行業所沒有或者說是傳統銀行實現不了的。反觀我們國內的網上銀行，即使是做得最好的招商銀行“一網通”，也僅提供了帳戶查詢、轉帳、支付、網上證券以及網上商城等品種，而對其它如個人信貸、按揭等傳統銀行業務卻沒有涉及，其它銀行的網上銀行功能更是匾乏。
3、網上銀行發展的措施與策略
網上銀行是信息科技與現代金融服務發展的產物，其發展速度非常迅速。制定的發展策略的正確與否，將決定網上銀行能否取得成功。針對我國網上銀行發展存在的問題，結合網上銀行的特點和外部發展條件，本文認為，要推動和發展我國網上銀行業務，需要從以下幾個方面入手。
3.1樹立全新的網上銀行理念
在網絡經濟條件下，網上銀行業業務是銀行拓展的全新服務，并要以此來實現以客戶為中心的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，必須以客戶為中心，銀行運作所有的思想都必須為著客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。增加客戶價值是目前客戶導向理念的最新表現，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入網上銀行經營階段后，可以利用網絡服務實現靈活便利的信息共享，通過信息共享，可以發現客戶的具體金融需求和所需要的金融服務的趨向，幫助我們更好的研究網上金融產品。定制適合客戶的金融產品和金融服務。我國銀行業在商業改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才起步，銀行初步認識到客戶對于銀行經營的重要性，但是這種認識還停留在表面上，而沒有從本質內涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發展就失去了立足之地。因此對于暫時盈利尚不顯著的網上銀行沒有給以足夠的重視。只有在銀行內部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認識到“銀行必須以客戶為中心，而網上銀行是實現以客戶為中心的經營理念關鍵途徑”的思想，認識到網上銀行的重要性[10]。
3.2通過網上銀行業務創新，大力開發新產品
我國商業銀行服務品種單一，嚴重地限制了網上銀行的發展。我們應抓住時機，學習國外商業銀行的先進經驗，結合我國個人客戶、單位客戶的特點，運用現代金融理論和先進科技，加速金融創新，從實質上解決服務品種單一的問題。網上銀行應根據互聯網的發展與金融運行形勢，對網上銀行業務工具、業務品種和服務范圍進行創新，如網上授信、企業和個人信用認證、收受企業定單、發票等。網上銀行的中間業務可在保險、證券、信息咨詢、家庭理財等領域發展，可在現有網上銀行產品的基礎上，通過與證券、電力、電信、財政、稅務、海關、民航、運輸等行業的合作，開發新的網上銀行中間業務產品。招行“一網通”網上銀行產品構建起由企業銀行、個人銀行、網上支付、網上證券和網上商城組成的功能較為完善的網上銀行服務體系[11]。中國銀行網上銀行服務產品包括企業在線理財、銀證快車、支付網上行、美元清算查詢和紐約客戶服務。網上銀行僅是一種客戶服務手段，它是以原有的業務處理系統為基礎的。由于網絡銀行所提供的金融服務差異性小，先進入者容易獲得領先優勢。因此，我國的商業銀行應迅速行動起來，在條件成熟的分行盡快試點開展網上銀行業務，以點帶面，為以后大規模發展網上銀行業務探路。
3.3加強網絡信息安全技術研究，確保運營系統穩定運行
提高網上銀行交易的安全性和可靠性，確保網銀系統平穩、連續運行，是網上銀行穩步發展的基礎。網上銀行交易的各個環節都可能出現安全隱患，要加強對計算機設備、網絡通信設備、加密算法、軟件程序方面安全技術的研究。網絡信息安全技術的研究是一項長期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現的，但如果沒有長期的理論研究和應用實踐的積累，網上銀行的安全水平就很難提高。同時還要保證網銀運營系統穩定運行，提供連續不斷的7×24小時服務，就需要加強網上銀行信息系統運營模式的探索與實踐，尋找數據集中與分布式服務的平衡點，提高系統的災難應對能力。
3.4建立社會信用體系
建立健全我國的信用等級體系，促進網上銀行快速發展。網上交易比傳統交易對商業信用有更高的要求，隨著我國市場經濟的發展成熟和電子商務的推動，我國的金融業建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應該看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個信貸咨詢系統是不夠的。我國中央銀行必將適應新的形勢，采取提高誠信意識、完善信用監督、設立咨詢機構、完善信用體系等積極措施，努力推進我國網上銀行健康快速地發展。
4、招商銀行網上銀行發展案例
招商銀行堅持“科技興行”的發展戰略。從1997年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯網，并迅速取得了網上銀行發展的優勢地位。1997年4月，招商銀行開通了自己的網站，建成了國內第一個銀行數據庫。1999年9月在國內首家全面啟動的網上銀行--“一網通”，即通過互聯網，將客戶的電腦終端連接至銀行，實現將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的服務系統。
4.1堅持“因您而變”的網銀經營理念
招商銀行秉承“因您而變”的網銀經營理念，在國內業界率先通過各種方式改善客戶服務，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務，帶動了國內銀行業服務觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網上銀行為客戶提供“3A”式現代金融服務，并根據市場細分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務，不斷提高金融服務的專業化、個性化水平。
4.2“一網通”--網上企業銀行業務
1996年，招商銀行率先在國內推出了網上銀行“一網通”的概念。1997年4月，建立網上銀行“一網通”并推出網上個人銀行。1998年4月，率先在國內推出網上企業銀行，開通網上支付功能，成為國內首家提供網上支付服務的銀行。網上企業銀行是招商銀行網上銀行“一網通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網通”為品牌的國內著名金融證券網站，功能包括“企業銀行”、“個人銀行”、“網上證券”、“網上商城”和“網上支付”五個系統。2005年11月招商銀行又推出網上企業銀行5.0最新版，網上企業銀行用戶達4.2萬多家，累計交易筆數1500萬筆，累計交易金額超過7萬億元。交易筆數柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項業務指標名列同業前茅。
4.3“一網通”--網上個人銀行業務
個人銀行分為個人銀行大眾版和個人銀行專業版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個人帳務，適用于個人和家庭。
1.個人銀行大眾版：只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過互聯網查詢帳戶余額、當天交易和歷史交易、轉帳、繳費和修改密碼、計算按揭貸款月供等等個人業務的處理。無須另行申請，上網即可享用。
2.個人銀行專業版：建立在嚴格的客戶身份認證基礎上，為參與交易的客戶發放數字證書，交易時需要驗證數字證書。具有定活互轉、自助繳費、轉賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、電子商務支付等具體功能。目前主要使用個人銀行專業版4.5版。
4.4招商銀行網上支付安全
在網上支付中最關鍵的問題就是賬號及密碼等信息的安全。招商銀行在開發“一網通”網上銀行系統時參考了專用協議方式，綜合采用了業務和技術雙重安全機制確保安全網上支付。
①客戶使用專用賬戶進行支付交易。個人網上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個子賬戶，有獨立的支付賬號和支付密碼，上網消費時客戶只需輸入其賬號和密碼，就可以實現在線付款?？蛻艨梢园?ldquo;一卡通”中的資金轉人專用賬戶，而資金只有轉入這個專用賬戶才能用于消費，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。
②設置網上消費金額限制。對不同類型的客戶設定不同的每日累計交易最高限額，設定后還可根據客戶的要求加以調整。如對個人網上銀行客戶設定的最高限額為5000元人民幣。
③支付卡信息直接傳送到銀行。個人網上銀行客戶在招商銀行網頁中輸入網上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經過商家轉發，商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認的定單信息。
網上支付概念范文6
[關鍵詞]第三方電子支付 第三方電子支付企業價值鏈
[中圖分類號]F724.6[文獻標識碼]A[文章編號]1009-5349(2010)01-0036-01
一、第三方電子支付企業
根據iResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009-2010年中國網上支付行業發展報告》統計,2009年,中國網上支付市場規模將達5766億元人民幣,相比2008年的2743億元增長110.2%。網上支付交易額連續五年增速超100%。2005-2009年這五年間,交易規模增長了近30倍。2009年網上支付行業發展速度超艾瑞年前預期,體現出行業強勁的發展勢頭。艾瑞繼續保持對行業的樂觀預期,預測2012年行業交易規模將超2萬億元。按照0.5%的收益率(營收/交易額)估計,屆時行業營收規模將超100億元。由此我們可以看出,第三方電子支付企業在我國有極高的增長潛力。
第三方電子支付是指基于互聯網,提供線上(互聯網)和線下(電話及手機)支付渠道,完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統計等系列過程的一種支付交易方式。第三方電子支付企業是服務滿足社會網上交易的需要,為買賣雙方提供電子交易擔保服務的非銀行金融機構,是一種盈利性的經濟組織。
二、企業的價值鏈理論
1985年美國著名的戰略家,哈佛大學商學院教授邁克•波特在《競爭優勢》一書中提出“價值鏈”這一概念。價值鏈是一個組織特別是一個企業中那些能夠增加其產品或服務的價值的活動,這些活動在企業價值創造過程中是相互聯系的,由此構成企業價值創造的活動鏈條,即價值鏈。這些價值活動,可分為基本活動和輔助活動兩類?；净顒邮巧婕爱a品的物質創造及其銷售、轉移給買方和售后服務的各種活動。輔助活動是輔助基本活動并通過提供外購投入、技術、人力資源以及各種公司范圍的職能以相互支持的活動。從波特價值鏈的角度考察,企業就是一個研發、生產、銷售、移交和輔助產品生產活動的集合體,在這個集合體里面的每一個活動過程都產生價值為顧客服務。價值是買方愿意為企業提供的產品所支付的價格,也代表著顧客需求滿足的實現。價值活動是企業所從事的物質上和技術上的界限分明的各項活動。這些價值活動構成價值鏈。它們是企業制造對買方有價值的產品的基石。其基本模型如圖1所示。
圖1 邁克•波特的價值鏈模型
三、第三方電子支付企業的價值鏈分析
第三方電子支付企業是整個電子支付產業鏈中最重要的紐帶,一方面連接銀行,處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作;另一方面又連接著非常多的客戶,其中包括企業、個人、政府部門等等,使客戶的支付交易能順利接入。它是現代高新技術企業,自己本身并不創造實體商品,以給客戶提供的增值服務為贏利點。第三方電子支付企業借助網絡平臺與網絡第三方認證機構(CA,certificate authority的簡稱)、銀行等金融機構、給客戶提供交易的各類B2B,B2C, G2B,G2C平臺(如阿里巴巴,淘寶網,莎啦啦鮮花禮品網,各類游戲網站,政府的便民部門如納稅等機構的網站系統),以及輔助網店系統提供物流服務的平臺、提供網絡接入服務的各類網絡運營商(中國電信、中國移動)等建立起了長期的合作互利的關系。另外,第三方電子支付企業的基本經營活動包括支付網關建設、網站內容設計、特色服務、基本客戶服務等。其模型如圖2所示。
圖2 第三方電子支付企業的價值鏈模型
圖2中,輔助活動主要列出了與第三方電子支付企業有業務往來的各類機構。其中,第三方認證機構給參與網上支付的各銀行、客戶、商家提供身份認證服務;銀行等金融機構提供支付結算服務;各類交易平臺給第三方電子支付企業提供各類客戶;物流服務平臺提供商品或服務物理位置的轉移等服務;網絡服務接入商給第三方電子支付企業接入互聯網提供主機托管等服務,其中移動網絡接入服務是目前第三方電子支付企業的重要合作伙伴。基本活動主要列出了第三方電子支付企業內部的經營活動。第三方電子支付企業的性質決定了它獲取利潤的最大化必須為廣大客戶提供有特色的、讓客戶滿意放心的服務,所以它的基本活動就在于給客戶提供增值服務。第三方電子支付企業與各機構的有利合作,以及內部服務的結合構成了它在激烈的市場環境中競爭取勝的企業價值鏈。
【參考文獻】
[1]邁克•波特.競爭優勢[M].北京:華夏出版社,1997.
