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人壽保險現狀范文1
從調查資料的統計數據上，反映了以下幾個方面：
一、收入大部分在1000元左右
(一)基本收入在900元以下
基本收入分為基本工資、福利費用和獎金三項。調查數據顯示，基本工資在800元以下
的為大多數，占68.63%，800~1000元的占19.6%，1000元以上的占5.9%。至于福利費和獎金，有些工作人員是沒有這三項的，這說明有些工作人員的收入僅僅是基本工資，沒有其他的收入補助，就算有，也普遍偏低。福利費在120元以下的占47.05%，在120~150元的占31.37%，在150元以上的占21.56%。顯然，所占的百分比越來越小，福利費在150元以上的人可謂少之又少。獎金方面，有獎金的占58.82%，而沒有獎金的占41.17%，就算有獎金，高的為100元，只有1人，其他都在30~50元。
(二)男性的基本收入略高于女性
被調查者有27名男性，24名女性。基本工資在800元以下的男性有17人，占62.96%，女性有18人，占75%，男性比女性小12.04個百分點?；竟べY在800~1000元的男性有5人，占18.52%，女性有5人，占20.83%，在1000元以下的男性有6人，占22.22%，女性僅有1人，占4.17%，男性比女性高出18.05個百分點之多，這說明社會上還存在著性別歧視問題。
(三)其他收入占總收入的一小部分
問卷設的其他收入有“是否投資”和“是否有兼職”兩種。但填寫的結果表明：工廠的工人也許沒有抗風險的能力去投資。在51份問卷中，有投資的人數為11人，僅占9.8%。投資的內容選項有股票、債券、彩票和其他，結果沒有一個是選擇對股票和債券進行投資的，對彩票投資的占多數，有4人，占投資人數的80%，對其他進行投資的有1人，占投資人數的20%。這就反映出工廠的工作人員由于工資不高，沒有能力對真正的投資項目進行投資，也許是缺乏投資的知識，對股票、債券這類高額投資持不信任態度，認為把自己的血汗錢向大海里扔一樣。而對于彩票，也許是報紙的炒作，也許是一種流行，而且彩票的投資相對低，即使沒有中，也不過花幾元錢，就算是碰運氣。正因為這樣，彩票的投資成了工廠工作人員的主要投資項目。問到是否有做兼職，大部分工人都選擇沒有做兼職，有45人，占88.23%，而有兼職工作的僅占11.77%。但從兼職的收入來看，兼職的收入也是很可觀的，其中1名工人的兼職收入達到800元，這相當于1名普通工人的一個月基本工資，在某種意義上說，可謂是雙薪了。有兼職工作的11人中，大部分的兼職收入都處于100~500元，可見這收入對工廠工人來說，也許是可觀的，相當于工資上漲了37.5%。在工作之余和有條件的情況下，做點兼職也是可以的，即可以賺到錢又可以充實自己。
(四)男性的投資和兼職熱情與女性相當
在投資和兼職這兩方面，男性和女性所占的比例相當，男性投資者有3人，占11.11%，女性有2人，占8.33%。而投資的項目都是彩票，男性與女性一樣都存在一定的取巧心理，都希望大獎能落到自己的頭上，都情愿為彩票事業做貢獻。有兼職工作的男性有7人，占25.93%，女性有5人，占20.83%?？梢钥闯觯瑑烧叩谋壤嗖畈淮?，工廠的工人都希望用業余時間掙多點錢，兼職工資有800元的是一位男性。雖男女兼職者人數相當，但兼職工資收入男性略高于女性，男性的兼職收入在300~800元不等，而女性的兼職工資大多聚在200元左右。這大概和兼職的選擇有關，男性可做體力勞動，也可以做推銷、訪問等兼職，女性大多數是做推銷、訪問之類，女性的體力不如男性，兼職選擇的范圍較小，導致女性的兼職收入少于男性。
二、開支普通在500~600元
(一)伙食費中等偏下
問卷表明，多數人的伙食費都在300元以下，少部分人在300~500元，絕少部分在500元以上。在被調查的51人中，伙食費在300元以下的有37人，占72.54%，已經超過半數，在300~500元的有11人，占21.56%，在500元以上的僅有3人，占5.9%。300元的伙食費是比較低的，以每月30天計算，一天只有10元錢作為伙食費，而這10元錢要購買一日三餐，可以想象是多么的拮據。一個普通的快餐也需5元，就算是飯堂的大鍋菜，也得需3~5元。工廠工人若每月的伙食費都在300元左右，那就幾乎沒有任何的加餐費，每餐都必須控制餐費。
(二)女性在伙食方面比男性節約
男性伙食費在300元以下的有18人，占66.67%，女性有17人，占70.83%，伙食費在300~500元的男性有6人，占22.22%，女性有5人，占20.83%，伙食費在500元以上的男性有3人，占11.11%，女性沒有一個是超過500元。男性的伙食費大于女性。據我組分析有以下幾個因素：1、男性飯量大，菜太少，也吃不飽2、男性的收入較高3、男性多做體力勞動，消化快，有些需吃宵夜。但總的來說，男女的伙食開支還是比較平衡的。
(三)學習方面的花費在50元以下
對于工廠工人來說，學習也不過是看看抱，看看雜志，了解一些時世新聞，豐富自己的業余生活。在51份問卷中，每月學習花費在30元以下的有25人，占49.01%，花費在30~50元的有7人，占13.73%，花費在50元以上的有9人，占17.64%。這說明工人工資較低，使學習花費不高，同時也說明素質較低的工人還沒有意識到知識競爭的重要性。在調查中，了解到很多工廠都沒有對員工進行培訓，也沒有開設什么有關技術方面的知識講座。對一些不看報，不看書的工人而言，簡直沒有學習花費，這就使學習花費不高。在學習花費方面，男性與女性所占的比例差不多，30元以下的男性占44.44%，女性占54.17%，在30~50元的男性占33.33%，女性占25%，在50元以上的男性占22.22%，女性占20.83%，從這些數據看，工人對于自身知識的提高缺乏警覺性，缺乏競爭意識。
(四)其他零星開支在100~150元
問卷的其他零星開支，包括房租、水電、服裝、消遣和娛樂費用，統計數據顯示在100~150元的工人居多。據被調查者反映，多數工廠老板都為員工們提供住房，員工們只須交水電費。這樣一來，工人們的開支負擔就減少了一大部分，大部分都在100元以下，有30人，占60%，在100~150元的有13人，占26%，在150元以上的有8人，都是男性，占14%。工人每月的服裝花費都在50元以上，那也是，在工廠工作的幾乎都是年輕的男女孩，有誰是不愛漂亮的呢?發了工資，辛苦了一個月，買一兩件新衣服也是常有的事。每月在服裝上的花費在50元以上的有30人，占59%，在30~50元的有17人，占33.33%，在30元以下的僅有4人，占8%。這個比例與學習費用相比，相對高了一點，不過也無可厚非，可以理解。在消遣、娛樂費上，大多數都在50~100元，娛樂方面花費在100元以上的有13人，占25.5%，在50~100元的有20人，占40%，在50元以下的有18人，占35.3%。一般工廠工人娛樂也不會到很高級的娛樂場所，一般都是大家一起吃點什么，喝點什么，唱點什么，花費都在50~100元，是正?，F象。
(五)結余都在200~500元
工廠工作人員每月的所有收入減所有支出，結余大多數都在200~500元。每月結余200~500元，那每年結余就是2400~6000元，這幾千元錢就是每個工人一年的所有積蓄，但有些工廠工作人員也許還不到這個數字。每月積蓄在200元以下的有12人，占23.5%，在200~400元的有19人，占37.25%，在400元以上的有20人，占39%。
三、男性結余稍多于女性
男性結余多數在400元以上，女性結余多數在200~400元，可見男性的結余稍多于女性。男性結余在200元以下的有7人，占25.93%，女性有5人，占20.83%，結余在200~400元的男性有7人，占25.93%，女性有12人，占50%，結余在400元以上的男性有13人，占48.15%，女性有7人，占29.17%。對這樣的結果應該不會感到奇怪，前面各項收入和支出數據可以說明這點，男性結余稍多于女性也在情理之中。
有關調查問卷的內容，所有的情況都已報告完畢。分析和對比調查統計表后，我組認為：
(1)工廠工作人員應該在業余時間多做點兼職，使自己在開支和結余方面都能提高。
人壽保險現狀范文2
關鍵詞:分業經營;人壽保險信托;發展途徑
1993年我國正式確立了“分業經營、分業管理”的金融體制，1995年以后陸續頒布的《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國信托法》等法律法規，提供了分業經營的法律依據，之后銀監會、證監會、保監會分設，最終構建了中國金融業分業經營、分業監管的格局。分業經營是指金融機構與非金融機構相分離、金融機構中各子行業(銀行、證券、保險、信托)相分離、各子行業內部業務相分離的一種分業管制機制。與之相對的就是混業經營，以美國《金融服務現代化法案》為主要標志，以金融自由化和金融全球化趨勢不斷加強為推動力，已經成為勢不可擋的國際趨勢。眾多學者都在研究中國是否應跟隨國際趨勢從分業經營過渡到混業經營，但鑒于我國金融發展的實際情況，暫時且將來很長一段時間內都將繼續實行分業經營。在堅持分業經營模式的基礎上，各行業之間為了拓展業務、擴大利潤來源，積極尋求多元合作，如出現了銀保合作、銀信合作等多種組合經營形式。2014年5月4日，中信信托與信誠人壽強強聯手，聯合推出高凈值客戶①專屬品牌“傳家”，在國內首次實現信托與保險結合，回歸信托本源業務，保障家庭財富的世代相傳［1］。在分業經營模式下，信托公司與保險公司組合的這種全新的金融創新業務如何發展壯大，對信托與保險開辟新的合作方向具有重要的意義。
1人壽保險信托產品的遞進性
風險無處不在，無時不有，保險是規避風險、為自己及家人提供未來生活保障的重要手段。但經濟社會的迅速發展，伴隨著無法預知的風險，風險也變得復雜化，高額保險金并不能完全消除投保人的顧慮，特別是受益人為未成年人等情況時，受益人能否按照投保人的設想享有保險金利益，已經成為新的風險問題。融合人壽保險和信托的人壽保險信托產品是降低這個風險的極佳工具。人壽保險信托產品是一種信托產品，但這種信托產品是圍繞人壽保險合同展開的，根據該產品與人壽保險合同的遞進性關系，可以將其劃分為人壽保險金信托產品、有財源人壽保險金信托產品和人壽保險權益信托產品。
1．1人壽保險金信托產品
以人壽保險金為信托財產，由人壽保險的投保人和信托機構簽訂信托合同，當被保險人身故發生理賠或期滿保險金給付發生時，由保險公司直接將保險金交付信托機構，并由信托機構依照信托合同的約定，對保險金進行管理和運用，將信托財產及收益分配給受益人［2］。在這種信托產品中，信托公司不負責代交保險費，只需要憑借專業知識對人壽保險金進行管理運用，以此擁有獲得相應報酬的權利。
1．2有財源人壽保險金信托產品
與有財源人壽保險金信托產品相對，人壽保險金信托產品也常被稱作無財源人壽保險金信托產品。財源是指除了人壽保險金之外，委托人(人壽保險的投保人)所合法擁有的其他財產。有財源人壽保險金信托產品是指將委托人的財產與人壽保險金一并交給信托機構，由其進行管理運用，使受益人的財產得到統籌規劃、通盤管理，獲得最大收益。
1．3人壽保險權益信托產品
這是人壽保險信托產品中的高級形式，屬于金錢債權信托，在美國被稱作不可撤銷人壽保險信托。信托財產是與人壽保險合同相關的一切權益，如代繳保費、保存和管理人壽保險單、申請人壽保險金的理賠、依據投保人的意愿對人壽保險金進行管理處理、分配利益給受益人等。在3種人壽保險信托產品中，它的受托人責任最大，但權利也最大，如果沒有任何過錯，所獲得的報酬也是最大的。上述3種人壽保險信托產品存在遞進關系，層層疊進，在發展中人壽保險金信托作為最基本的組合形式最先出現，隨著保險和信托關系的深入發展，進一步產生了后兩種信托產品。結合我國金融業發展現狀和發展趨勢來看，現階段我國的人壽保險信托產品主要是人壽保險金信托產品。因此，在后文中如不加說明的話，提到的人壽保險信托產品均指人壽保險金信托產品。
2人壽保險信托產品的共贏模式
在一般的信托產品中涉及到三方當事人:委托人、受托人和受益人;而在人壽保險信托產品中則涉及到四方當事人:委托人、受托人、受益人、保險人，且由于保險人的介入，使得各方當事人的主體有了更深層次的涵義，通過它們之間的組合互動，實現了共贏。
2．1真正解除委托人的后顧之憂
購買人壽保險的目的就是在保險事故發生時為受益人提供一定的生活保障，解除后顧之憂，但在復雜的現實生活中，卻存在著受益人由于年齡較小或是心智有障礙不能有效使用保險金的情況，還可能存在法定監護人侵吞、挪用保險金的情況，這些問題的存在非但不能使保險發揮其經濟保障的職能，反而會引來歹徒的覬覦［3］。然而，將信托與保險結合形成的人壽保險信托產品則保證了人壽保險金的安全性，信托公司完全按照委托人的意愿來管理運用人壽保險金，真正起到了免除委托人后顧之憂的作用。
2．2保障受益人利益，合理避稅
受益人既是人壽保險合同中投保人指定的受益人，也是信托合同中的受益人。簽訂人壽保險合同和信托合同的最終目的就是讓受益人能夠按照委托人(即投保人)的意愿享用人壽保險金。在下列情況下，投保人會選擇簽訂人壽保險信托合同:一是受益人為無民事行為能力的人或限制民事行為能力的人，如未成年人、精神病患者等;二是受益人為禁治產人或準禁治產人，如受益人揮霍無度致自己或家人有陷于貧困之虞者、受益人因酗酒或吸毒等惡習不能處理自己事務等［4］;三是人壽保險金的額度比較大，受益人管理起來比較吃力;四是受益人的多個合法監護人之間有爭議的;五是委托人想按照自己的意愿來規劃受益人對人壽保險金的使用，如結婚時給付多少，創業時給付多少等。無論哪一種情況，各方當事人都是為了保障受益人的利益，使其能夠真正地享用到人壽保險金。另外，對于受益人來說，人壽保險信托產品還可以合理避稅。許多國家都規定有高額的贈與稅、繼承稅，而將人壽保險金的收益分期分批次給付受益人，就使得每筆金額達不到納稅規模，合理合法地減少了納稅額。目前在我國贈與稅等稅種還在籌劃中，避稅的效果不明顯，但至少可以少繳納一筆所得稅。
2．3提高服務水平，實現資源共享
人壽保險公司和信托公司都是金融服務機構，提供的產品是金融服務，能否長久地發展下去取決于提供的服務是否完備且高質量。鑒于受益人的特殊情況，將人壽保險公司的保險保障服務和信托機構的受托投資理財服務結合起來，發揮各自的優勢，既能提高各自的服務水平，又能擴展業務和增加利潤。另外，將人壽保險和信托組合在一起，還可以整合、創新二者的經營方式、營銷渠道，信托公司可以利用人壽保險公司豐富的客戶群體資源，保險公司也可以利用信托公司為客戶提供更加多元化、個性化的服務。
3人壽保險信托產品發展中存在的問題
3．1人壽保險信托方面的法律法規空白
我國信托業起步較晚，歷經整頓，初見曙光，現已形成了以“一法三規①”為主體的法律體系?！耙环ㄈ帯钡倪\行在一定程度上彌補了中國信托業發展的法律空白，對信托業的長久發展具有重要的指導意義。但與發達國家甚至是一些發展中國家相比，我們的法律法規還不夠完善，將成為信托業進一步發展的桎梏。在我國信托業法律法規不完善的大背景下，至今仍沒有專門針對人壽保險信托產品方面的法律法規，甚至在現有的法律法規中也沒有明確提到人壽保險信托，完全是一片空白。如果沒有法律的明文規定，在發展人壽保險信托的過程中就會導致定位不明確，進而重新陷入中國信托業的長期整頓中。
3．2信托機構頻現兌付危機
近年來，信托業兌付頻頻拉響警報，這也暴露了信托業潛在的巨大風險。據成都金融投資報報道，中國信托業經歷了2009年以來的“野蠻生長”后，2014年兌付洪峰到來，新一輪兌付開始在信托市場上爆發。2014年以來，包括中誠信托、新華信托、山東信托、長安信托、中建信托、華潤信托等在內的19家信托公司均暴露出或陷入兌付危機，涉及的信托產品多達22款。雖然有的信托產品已化險為夷完成了兌付，但也有部分到期的信托產品一直沒有拿出可行的解決方案。人壽保險信托產品雖然是人壽保險公司和信托機構組合的一種產品，但歸根到底是一種信托產品，人壽保險金的管理運用是由信托公司來運行的，如果信托機構本身存在問題，內控水平較低，那么人壽保險信托乃至信托業都不能得到長久穩定的發展。
3．3人壽保險信托的教育短板問題突出
從發達國家信托業的發展來看，隨著理財需求的增加，人們對信托產品的需求也日益增加，人壽保險信托既能解決人們的后顧之憂，又能滿足投資理財需求，迎合了大眾的心理，從而促進了信托業的快速崛起。我國信托業起步較晚，歷經多次整頓，由于廣大群眾收入有限而且投資理財意識不強，特別是信托機構兌付風險事件頻發導致信托聲譽降低，使人們對信托業存在誤讀，不相信和不了解信托已經成為人壽保險信托發展的桎梏，與銀行、保險等其他金融支柱比較，信托業的社會認知度還較低，投資者的教育短板較明顯［5］，而投資者對于人壽保險信托就更為陌生了。
3．4監管部門的分立不利于監管
在混業經營國家，人壽保險信托產品的當事人可以由信托機構和保險公司中的一個主體來承擔，投保人直接和這個主體溝通達成合同即可，不會存在保險公司和信托機構之間的溝通，這樣就減少了在運作過程中的協調溝通帶來的麻煩，也減少了相應的費用支出。而在中國，保險公司和信托機構分立，各司其職，在人壽保險信托運作中需要信托機構和保險公司之間進行必要的協商，投保人也要分別與信托機構和保險公司進行協商，使得人壽保險信托產品當事人的協調溝通繁瑣化。銀行、保險、證券、信托作為金融體系的四大支柱有其自身的風險，而人壽保險信托產品集合了保險業的風險和信托業的風險，卻又不是風險的簡單疊加，這就凸顯了風險監管的重要性。作為人壽保險信托產品的當事人，保險公司和信托機構分別由保監會和銀監會中的信托監管部來實施監管，在監管過程中，容易出現監管空白或重復監管，使得人壽保險信托產品只能在夾縫中生存，缺乏操作規范及具體目標，一定程度上阻礙了人壽保險信托產品的發展。
4分業經營模式下人壽保險信托產品的發展途徑
4．1制定并完善人壽保險信托產品的法律法規
伴隨著信托業的不斷發展和改革，我國應不斷完善相關的法律法規。日本、韓國、中國臺灣地區都已頒布了《信托業法》，而且正是在臺灣地區頒布了《信托業法》之后，臺灣的人壽保險信托才如火如荼地發展起來。在制定法律法規和修訂現有法律法規的過程中，要適當加入關于人壽保險信托產品的內容，彌補人壽保險信托產品法律法規的空白，并進一步使之完善。在信托、保險方面的法律法規不斷完善的基礎上，可以選擇適當的時機推出人壽保險信托產品的專用法律法規，以引導并促進該產品的發展。同時，在業務發展過程中可以進一步完善人壽保險信托合同的內容，使之對于各方當事人來說更加具有適用性。在制定、完善相關的法律法規時，必須把眼光放開，在堅持統一立法的前提下兼容并蓄，并借鑒其他國家經驗，從我國“分業經營、分業管理”的實際情況出發，實現法律法規的與時俱進［6］。
4．2提高信托機構的內控水平
首先，信托公司應該不斷完善風險管理、控制機制，運用具備豐富投資經驗的信托從業人員，建立專門的風險管理機構，保證人員年齡、學歷、知識結構配備合理，從保險金運用的多個層次開展風險管理，始終如一地從受益人角度出發，多層次、多維度對保險金管理運用過程中可能面對的風險和后果進行調查、審核、總結，盡可能地降低風險，為受益人獲得利益的最大化。其次，要控制風險的源頭，即加強對信托公司從業人員基本素質的提高。信托公司應對從業人員進行定期或不定期的監督檢查、業務培訓、業務競賽，完善職工獎懲制度、客戶監督投訴制度、同行評分評價制度，提高他們的風險管理意識，增強對客戶的責任心，使他們能夠恪盡職守、審慎有效地管理運用信托財產。最后，信托公司應進一步完善風險預警機制和風險退出機制。一旦出現風險信號，信托公司應馬上啟動風險預警機制和風險退出機制，千方百計保護委托人的財產安全，甚至是以犧牲公司利益為代價。在制定風險預警機制和風險退出機制的過程中，應結合官、產、民、學多方意見和建議，經過公司董事會、股東大會充分討論后予以確定，在實施過程中還要注重隨機應變、與時俱進。
4．3宣揚信托理念，解決信托教育短板問題
保險公司和信托公司有義務教育、引導和幫助投資者，應當利用自身業務的宣傳渠道、各種媒體、各種適當的手段普及和宣傳人壽保險信托知識，使廣大群眾能夠基于自身的需求了解人壽保險產品的功能與作用，使更多的投保人樹立人壽保險信托的意識，能夠為自己所購買的人壽保險產品辦理相應的信托計劃，從而真正地解決后顧之憂。另外，應該意識到廣大群眾不了解人壽保險信托的真正原因并非是人壽保險信托產品本身，而是中國現階段人民群眾對信托的認識程度不夠。因此，可以通過各種方式吸引學者、專家來研究信托，以此來增加信托的社會關注度，同時也可以為人壽保險信托的發展提供一定的理論基礎。例如:學習日本為信托研究提供一定的研究基金和獎勵;在各種基金會課題申報過程中，可以有指向性地批準申報信托研究課題;在高校教育中，可以為各個專業增加信托知識講堂，為將來的潛在客戶提供一定的信托教育機會，宣揚信托理念。
4．4協調分業之間的關系，有效調整監管體系
在分業經營模式下，要使得人壽保險信托產品簡單化并有效運行，應該由保監會和銀監會信托監督管理部門以及相應的協會(如中國信托業協會、中國保險行業協會、中國金融協會等等)出面，積極協調人壽保險公司和信托公司之間的關系，使它們能夠共同為了投保人或受益人的利益而更好地結合在一起。此外，我國應進一步分步驟有效地調整金融監管體系。首先，將信托公司的監管部門從銀監會中妥善地分離出來，成立信托公司的專屬監管機構，配備專業信托人員，以此促進信托機構的快速發展，這樣也為人壽保險信托產品提供了有利的成長環境及運作環境。其次，隨著人壽保險信托產品的發展，可以適當考慮成立人壽保險信托產品的專業監管機構，針對這種組合產品制定專門的規范，并且可以進一步開發出更多的將保險和信托組合的新產品。同時，盡量調動投保人和受益人的積極性，協同信托業協會和保險業協會這些自律性組織，實現多方監管、多方共贏，推動人壽保險信托產品的發展。
5結論
在“分業經營、分業管理”的大環境下，人壽保險信托產品作為保險和信托聯姻的新產品嶄露頭角，但與混業經營模式下的人壽保險信托產品相比，業務發展更加復雜化，面臨很多問題。在分業經營模式下，應該抓住一切機遇加快發展人壽保險信托產品，并針對其發展中存在的問題，努力進行協商溝通，進而促進人壽保險信托產品的發展壯大，更好地為人民群眾服務，真正地解決人民群眾的后顧之憂。人壽保險信托存在的基礎是“受人之托”，是以投保人或受益人對信托機構的信任為存在前提的。2014年5月，國家層面的社會信用體系建設規劃出臺，2017年將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息的統一平臺，實現資源共享，屆時，公民及組織機構將擁有社會信用代碼。我國信用體系的建立及不斷完善，將進一步推動人壽保險信托的發展。
作者:管延芳 單位:吉林師范大學
參考文獻:
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人壽保險現狀范文3
人壽保險公司提供了范圍廣泛的產品，包括：定期、終生、死亡、疾病、傷殘等有關的人身保險和與退休有關的年金保險等等。這些產品都是通過躉交或期交保費來得到將來對死亡、疾病、傷殘或退休獲取保險利益的賠付或給付的承諾。這種對將來利益賠付或給付的承諾就是人壽保險公司的負債。壽險公司負債具有以下特點：一是期限較長，期限結構多種多樣；二是流動性要求較高，必須保證滿期給付、保險金支付、退保金支付等現金支付能力充足；三是負債是有成本的，即發生保險事故的賠付、給付或期滿按預定利率本金紅利的返還。因此，人壽保險公司資產具有以下特點：一是與其他金融機構相比，具有長期性，有的保險合同期限達二三十年甚至更長；二是具有信托資產的特點，儲蓄型業務到期需要返還客戶，必須進行資金積累；三是要求收益性，以滿足預定利率和支付紅利的需要；四是要求安全性，必須保障客戶資金的安全。如何保證人壽保險公司在長期的經營中保持足夠的償付能力，確保在將來有充足的資產來匹配負債，是人壽保險公司成功經營的關鍵。
在經濟動蕩的年代，由于利息的變化、股票的下跌、不動產的貶值，會使保險公司的投資收益受到很大的影響，這些都會給人壽保險公司的經營帶來危險。特別是當保險合同簽訂時人壽保險公司承諾了過高的預定利率，而利率的下調使公司的投資回報達不到預期目標時，人壽保險公司將會承受巨大的利差損。分析利差損問題深層次的原因，關鍵還是缺乏資產負債風險的管理意識，大量長期資產短期運用，以及高風險品種占比較高等。如果利差損問題長期不能解決，導致償付能力嚴重不足，壽險公司將面臨被托管甚至破產的風險。人壽保險公司的性質決定其經營要受到許多風險的影響，所以在諸多風險因素的影響下，如果資產負債不相匹配，流動資產與流動負債占比過高，則大量短期資產的經營將受市場利率的波動影響，導致經營的不穩定性，長期負債形成的長期資產在運用形態上遭受無形損耗。因此如何對與投資以及負債有關的風險進行管理、使資產與負債相互匹配，以同時滿足人壽保險公司的償付能力與盈利能力是十分重要的。
人壽保險公司資產負債管理包括以負債為主導和以資產為主導兩種模式，二者是相互作用和相互促進的。以負債為主導的資產負債管理模式，是指從負債的觀點看待二者之間的關系，即根據負債的特點安排資產的期限結構比例。要針對不同產品負債的要求，包括期限要求、收益要求、流動性要求、風險承受能力的要求，制定相應的資產投資組合。以資產為主導的資產負債管理模式，是指從資產的觀點看待二者之間的關系，根據資金運用情況調整負債結構。一是對銷售量的控制，如果資金運用收益無法達到產品設計要求或投資風險過高，則應減少銷售量甚至停止銷售；二是對產品開發的調整，根據資產期限結構和資金運用收益結果，可以對新產品的預定利率、期限結構提出建議。但無論采用何種模式，都必須充分考慮到與資產負債管理有關的風險。
一、與資產負債管理有關的風險
（一）精算方面的風險
主要有四種風險：
A：資產貶值風險：即由于資產的市場價值下降引起的損失。人壽保險公司持有許多不同的資產，如：證券、不動產、保單抵押貸款，等等，這使得人壽保險公司對利率與資產的市場價值的變化十分敏感。資產市值的下降，輕者會引起人壽保險公司盈利能力的惡化，更嚴重的會造成償付能力不足使公司經營出現危機。
B：定價風險：人壽保險公司的定價包含許多因素，如：死亡率、發病率、營運成本、投資回報等等。而且人壽保險公司的經營期限很長，在確定產品價格時，如果不能準確地將這些因素及其將來變化趨勢計算進去，將會影響到人壽保險公司是否能夠承擔對保單持有人的保險責任。
C：利率變化風險：利率變化的風險對人壽保險公司的經營有著重大的影響。例如：如果利率變化造成資產價值的增減無法與負債價值的增減匹配，人壽保險公司可能會面臨倒閉。在過去的十年中，由于利率多次下調，使得部分人壽保險公司經營出現相當大的利差損。
D：經營風險：包括監管制度的變化、稅法的變化、經營新的險種等等。在我國，由于保險法對保險公司的投資作出了嚴格的限制，允許的投資范圍十分有限，主要是銀行存款、國債、金融機構和部分大企業發行的債券、一定比例的證券投資基金，因此投資組合的選擇十分有限，造成資產負債無法匹配的風險加大。此外，由于人壽保險公司經營的長期性，隨著時間的遷移，法律解釋的變化也會對未來人壽保險公司的給付、賠付責任產生重大的影響。
（二）財務方面的風險
主要有六種財務風險：
A：費率風險：即在確定費率或給付、賠付標準時不準確產生的風險。主要有兩類：費率定價過低和給付、賠付標準過高。
B：系統風險：又稱市場風險，即引起資產或負債價值變化的風險，包括：利率風險和基本風險。人壽保險公司根據利率的變化衡量和管理資產負債，其股票、公司債券和質押貸款與利率基準點的變化緊密相連，任何利率的變化都直接影響到這些投資產品的回報率。人壽保險公司投資的資產在信用等級、流動性、期限等方面往往與負債并不相關聯而影響到兩者的匹配。
C：信用風險：即由于債務人因其財務狀況惡化或擔保物價值貶值無法履行責任而產生的風險。由于人壽保險公司的資產有相當部分是公司債券，因此這種風險對其影響較大。
D：流動風險：即由于無法預測的事件造成資產流動性不足引起的風險。人壽保險公司經營的業務多數是長期業務，因此其投資也多數是長期投資以與保險合同到期的責任匹配。但由于某些無法預測的事件，如市場利率比保單預定利率高很多，造成保單持有人大量退保，在保險公司現金不足時不得不低價變現長期資產而遭受損失。
E：經營風險：包括公司管理、信息處理、員工行為等方面的風險。由于這些方面低效與失誤會給人壽保險公司經營帶來昂貴的損失。
F：法律風險：法律法規的變化，包括解釋的變化都會給人壽保險公司帶來巨大的風險。因此必須密切關注立法發展的趨勢，了解未來法律法規的變化，包括加入世界貿易組織后經濟全球化給法律制度與環境帶來的沖擊。此外法律風險還包括保險欺詐、違規經營、保單持有人對保險合同的不同理解等，這使得法律風險變得十分復雜。法律風險可能會給人壽保險公司造成巨災式的損失。
二、資產負債管理策略
在我國，人壽保險公司按照股權的形式可以分為：國有獨資、股份制公司，在國外還有相互公司和上市公司。但無論那種形式的人壽保險公司，其根本的經營目標都是在獲取預定
的資本回報的同時保持足夠的償付能力。人壽保險公司的管理者必須洞察投資環境的演變，了解投資要素變化的趨勢，在分析與資產負債管理有關的風險的基礎上擬定資產負債組合的策略以及公司的投資策略。
（一）資產負債管理過程
按照人壽保險公司的管理特點，資產負債管理可以用“計劃—實施—反饋”的過程來表示：
計劃——包括長期計劃和短期計劃。長期計劃根據各類負債的特點、未來盈利的要求以及利差倒掛的風險，分析與資產負債管理有關的風險，通過模擬測算，決定中長期的資金運用方針和基本投資策略。短期計劃根據長期基本投資策略和年度現金流量預測情況，確定短期基本投資計劃和年度資金安排計劃。
實施——根據不同負債對應的資產情況，由具體操作人員根據年度資金安排計劃調整、組合投資結構。管理的重點是投資決策的透明化、明確化，以及擁有一批專業的資金運用人才和較強的投資組合能力。
反饋——壽險公司應建立風險管理部門，對資金運用戰略及實施過程的風險進行管理，對運用績效進行評估，對投資情況進行分析，并將分析結果及時反饋投資決策部門，以便使投資結構趨于合理。
（二）資產負債管理圖
目前國際上較流行的資產負債管理方法可以用下列資產負債管理圖表示：
附圖
圖1資產負債管理圖
人壽保險公司的管理者進行資產負債管理時，必須考慮到其公司的產品的期限和特征，如：長期和短期產品的比例、傳統和投資產品的組成等等；還必須考慮到制約投資組合的因素，如：法律法規對投資范圍的限制、資本市場投資產品的可能獲得等等；同時還必須考慮到對資本市場的預期，如：利率的走向、資本市場發展的周期等等。通過對上述因素的綜合考慮，確定出投資組合戰略，并進行檢測。目前國際上壽險資產負債管理使用的檢測方法主要有：彈性檢測、現金流檢測(CFT)、動態償付能力檢測(DST)、風險資本法(RBC)、隨機資產負債模型、財務狀況報告(FCR)，其中前兩種方法較為常用。然后才設定符合資產負債管理戰略的投資策略。
當管理者制定出綜合可行的資產負債組合以后，必須將有關理念貫徹到公司的每個階層，同進還要保證有足夠的技術支持和組織機構來幫助管理者完成資產負債管理，當然不同的公司具有不同的組織機構，因而不存在某種適用于所有公司的通用的組織機構。有效的組織機構必須根據各公司的戰略和對風險的容忍程度而制定的資產負債管理目標來建立，以實現公司的經營目標。但建立一個高層的資產負債管理委員會和實行合理的分別投資并進行財務衡量管理將會大大幫助公司的資產負債管理。
（三）資產負債管理委員會
運用資產負債管理構建資金運用戰略，人壽保險公司要健全資金運用機構，除成立投資決策委員會以外，還應成立資產負債管理委員會。高層的資產負債管理委員會通常又叫風險委員會，它由高級行政管理人員組成，負責在連續的狀態下監督和管理人壽保險公司的資產負債風險。它的任務包括審查投資策略、產品開發、產品定價以及市場開發。人壽保險公司的產品銷售對市場利率的變動非常敏感，一方面過低的產品預定利率會使公司的產品在競爭中失去市場，另一方面過高的產品預定利率會產生利差損。資產負債管理委員會必須對產品進行審查，使定價能夠與投資合理的匹配，達到公司預定的資本回報率和其他經營目標。
三、根據資產負債管理的原則設計投資組合
依靠資產負債理論確定了投資策略以后，最重要的工作就是根據資產負債管理原則設計投資組合。以下簡單介紹有關的資產負債管理原則：(1)規模對稱原則：即投資總額與負債總額相一致，建立一種在正常保費收入凈流人增長基礎上的動態平衡；(2)結構對稱：長期負債用于長期投資，而短期負債只能進行短期運用，保持償還期基本一致；(3)成本收益對稱：選擇投資品種要把握投資收益與資金成本相對應，保證實現合理收益，而且要根據市場利率變化對資產、負債的現金價值的沖擊程度隨時調整投資結構。合理地分配資金，構建分散互補的資產組合，這就可以使不同資產間的系統性的風險相互抵消，以降低總體風險水平。一方面，應根據資金來源、成本和期限，選擇不同期限、收益水平的品種，設計相對獨立的投資組合；另一方面，各投資品種的資金覆蓋率要科學合理，單一項目投資比例應適中，力求分散風險。壽險資金不但規模大、期限長，而且保費收入源源不斷，可用資金增長數量非?？捎^，所以建立長期的資產負債管理原則戰略是壽險資金運用現實的選擇，也是追求保險資產長期穩健增值的必由之路。
在設計投資組合時，必須根據人壽保險公司業務的特點開展投資多樣性的選擇并對其進行財務衡量。由于人壽保險公司的產品的多樣性以及期限等產品特征的差異性，人壽保險公司可以根據不同的產品和險種分別進行多樣性的投資，并根據產品或險種的風險特性和其他因素設定資本回報率和投資目標，對投資進行財務衡量。例如，分別投資的決定可以根據產品或險種的保費量大小、風險高低、盈利特點等等來決定。在投資策略的構建上，首先要認真研究負債的特性，建立分險種核算體系，根據每一產品的特性、每一客戶的需求，以期望收益率的最大化和控制利差倒掛風險為條件，以滿足長期、效率、平衡的資產結構為目標，構建長期的資金運用戰略。其次是以分險種核算資金為單位實施資產分配，并在分配過程中不斷參考負債信息的變化，如利率選擇性、流動性、期間性以及資金市場的成熟性等。第三，壽險公司應具備相應的資本金，并提取一定比例的風險準備金，以保證資產負債管理戰略的穩定性。在作出這些決定的同時，還必須考慮到許多運作上的事宜，如：建立某一分別投資的交易規則；投資的融資與組合的重組；稅收和費用的分攤等等。此外，公司建立起高效的財務信息系統是十分重要的，因為管理者需要知道不同險種的現金流量以便作出相應的投資決策。這種分別投資的方法可以是人壽保險公司在整個公司范圍內對資產負債組合進行分析，使管理者對公司的投資組合以及資產負債有較深入的了解，及時發現公司資產負債的不足或機會，以及在給定的投資環境下抵消不同險種帶來的某些風險。
人壽保險公司有許多方法可以用來優化資產組合以使其與負債結構相互匹配并使公司的價值最大化。在乎穩的投資環境下，例如利率保持穩定時，這將是比較容易做到的，投資回報也比較容易預測。但是，在過去的十年來，由于利率的下調、資本市場的動蕩、不動產價值的起落，人壽保險公司面臨著重大的考驗。同時，政府法規的變化、消費者權益保護的加強、市場的開放也給人壽保險公司的運作以及發展戰略帶來諸多的挑戰。因此人壽保險公司的經營者必須制定出適應投資環境變化的資產負債管理策略才能夠達到預期的經營目標。
四、根據資產負債管理原則建立健全投資風險控制制度
在設計投資組合、建立投資策略以后，人壽保險公司還應根據資產負債管理原則建立一整套投資風險管理制度，并將之貫穿在壽險投資過程的始終。
1.資金的集中管理、統一使用：壽險公司各分支機構按核定限額留足周轉金后，其余資金應全部上劃到總公司、做到集中管理、統一使用，減少風險產生的環節，實現資金的專業化運作，提高資金使用效率。其次，要嚴格授權、層層負責。在資金運用過程中，要嚴格按額度大小，明確決策的資本回報的同時保持足夠的償付能力。人壽保險公司的管理者必須洞察投資環境的演變，了解投資要素變化的趨勢，在分析與資產負債管理有關的風險的基礎上擬定資產負債組合的策略以及公司的投資策略。
和使用權限，每一層級都要對權限內的決策和使用結果負責。再次，要建立健全各項業務管理制度。制度的缺位必然帶來許多實際操作中的問題，進而滋生風險。因此，必須建立各項業務管理制度，如資金劃撥管理制度、集中交易管理制度、帳戶管理制度、會計核算管理制度、稽核檢查管理制度等，并嚴格貫徹落實，堵塞風險漏洞。
2.建立科學的決策機制：許多風險案例說明，因決策失誤而導致的風險遠比一般的經營風險更為重大。因此，建立科學的決策機制是保險公司控制投資風險的重要任務，應該由保險公司最高管理決策層、包括資產負債管理委員會及相關部門負責人和專家組成投資決策委員會，根據公司經營發展總體規劃，制定公司中長期投資政策，對資產進行戰略性分配；另外，還要對資金運用部門提出的業務計劃和重大投資項目進行分析、論證、審核，并最終作出決策。
3.健全投資部門：人壽保險公司的投資部門是投資的直接執行者，目前國內人壽保險公司經營管理體制中擔當這一重任的，與國外保險公司負責資金運用的獨立的投資管理公司不同，大多以保險公司的一個部門的形式存在，必須依據公司授權進行投資活動。資金運用部門要根據公司決策部門制定的中長期投資政策，依靠專業的分析研究和投資管理人才，對宏觀經濟形勢作出判斷，對金融市場進行理性把握，從而擬定中短期投資計劃，確定戰術性資產配比，并由下屬業務部門選擇品種具體實施。
4.綜合風險評估：在評估資產所面臨的風險制定資產負債管理策略時，人壽保險公司還應該注意綜合公司的各個分支機構形成的累計風險。在電腦技術和能夠提供模擬程序的軟件支持下，人壽保險公司可以先進行不同的資產負債管理模擬分析，再作出投資策略的制定。
在當前我國人壽保險市場快速發展以及加入WTO市場不斷開放的今天，投資業務已經成為人壽保險業的主營業務，而人壽保險公司也成為我國資本市場的主要機構投資者。如何保證人壽保險公司在長期的經營中保持足夠的償付能力，確保在將來有充足的資產來匹配負債，是保證我國人壽保險業長期健康穩定發展的一項重要的課題。希望本文能夠在這個方面起到拋磚引玉的作用。
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人壽保險現狀范文4
【關鍵詞】信息化建設 中國人壽保險公司 調研分析
一、前言
本研究通過收集資料與調查討論的基本研究，了解目前我國保險業信息化的特點及有待解決的地方，再通過對中國人壽保險公司的業務專員、專家以及客戶的實踐問卷調查、走訪總結出中國人壽保險公司信息化建設存在的問題和解決對策。因此，本研究調研的目的在于通過對中國人壽保險公司信息化現狀的調查、研究與分析總結出其信息化建設中存在的問題，繼而提出解決問題的方法同時為其他保險公司信息化建設提供借鑒。
二、保險業信息化建設概述
信息化建設是指公司利用現代信息技術經營公司的過程，目的就是為了提高生產效率、效益、以及經營水平。由于信息技術的廣泛應用，公司的信息化建設已經成為公司實現可持續發展和占領市場份額的重要角色，因此各公司應該采取積極的對策，不斷挖掘信息化建設的深度和廣度，推動信息化建設的過程。
保險業之所以有必要進行信息化建設，即是因為保險行業具有以下幾個特點：首先，保險營銷人員從事室外工作較多，范圍較大，流動性也較大，無法實時更新掌握保險信息;其次，客戶與保險公司之間的信息溝通不順暢，存在很大的信息不對稱性，導致客戶不能了解公司以及客戶信息無法錄入等問題出現;再有，保險費率的計算比較復雜，客戶登陸官網后無法進行相應的計算，這樣造成網上保險的銷售額幾乎為零;最后，由于每一個保險銷售人員需要記住自己保戶的大量信息，難免時間長了會有疏忽，而業務信息系統又支持不足，這樣由于客戶跟進服務不及時導致了大量老顧客的流失。
隨著信息技術的不斷發展和更新換代，保險業信息化建設不僅是時代的需求，同時對于保險行業來說加強信息化建設的優勢作用主要有以下幾點：
第一，保險業的信息化建設有利于提高工作效率和管理水平。
第二，保險業的信息化建設有利于提高員工素質。
第三，保險業的信息化建設有利于增強公司的對外商機。第四，保險業的信息化建設有利于提高企業的經濟效益。
我國進行自我信息化建設的同時還要注意和國際接軌，目的是為了擺脫孤立的局面，也可以擺脫單一的信息化建設流程，實現統一組織、統一領導、實現資源的整合共享，最終建設保險業信息化的有機整體。保險業信息化建設的具體目標主要分為以下幾點：
第一，成立一個有效的信息交流平臺;第二，提供改善信息不對稱的解決對策;第三，建立有效的信息系統;第四，保險信息與信息系統的充分結合。
衡量保險業信息化建設的測度主要有以下幾點，第一，保險公司信息技術應用普及率，主要是指信息技術在企業各個部門、有關領域應用的程度;第二，信息技術應用覆蓋率，和普及率不同的是，覆蓋率強調信息技術完成的業務量占企業總業務量的百分比;第三，即是網絡化程度，主要是保險公司中PC使用數量中聯網的計算機臺數占企業計算機總量的百分比;第四，集成化程度，信息集成包括新老客戶的信息統一與控制;第五，智能化程度與水平。
三、中國人壽保險公司信息化建設現狀調研
本章節通過問卷調查、專家走訪等一系列信息分析與管理方式對我國的保險公司中的一家中國人壽保險公司的信息化建設進行調研，通過對調研得來的數據使用軟件等方式進行分析，最終根據分析結果以及基礎理論得出結論。
本調研的目的就是為了更好的通過對中國人壽保險業信息化建設的調查研究來了解我國保險業信息化建設的狀況，從而發現我國保險業信息化建設中存在的種種問題，最終針對存在的問題提出有效的解決我國保險業信息化建設中各種疑難雜癥的方式和方法。
調研對象為中國人壽保險公司保險營銷人員、客戶、專家、隨機抽樣人群、本人的親戚朋友以及保險行業專業人士，調研時間2014年9月――2015年3月。
在調查的準備階段里，主要采用的方法是文獻法;在調查過程中，采用調查法、問卷法和訪談法，最后采用行動研究法進行實施，通過調查收集數據進行統計分析，經過分析得到結果分別如下圖2-1、圖2-2、圖2-3、圖2-4所示：
圖2-1 保險公司信息化不足之處
圖2-2 對保險公司信息化提出的意見以及建議
圖2-3 了解保險信息的主要手段
圖2-4 購買保險途徑的選擇
四、中國人壽保險公司信息化建設問題原因分析及解決對策
當年國際金融危機的重要因素就是信息化建設沒有跟上時展的步伐，因而對于今日的我們一定要吸取教訓，找出中國人壽保險公司信息化建設存在問題的原因是當務之急。保險業是信息密集型產業，一定要建立高效率、現代化的信息化體系，對于公司特別是保險集團公司發展至關重要。針對中國人壽保險公司信息化建設中存在種種問題和失誤，通過我們的走訪調查得出以上數據，將數據進行分析，再結合專家訪談的意見，歸納出原因主要有以下幾點：
第一，對信息化建設重視程度不夠。業內專業人士指出，主要是由于我們對于保險業信息化建設的重視程度不夠，導致我們在非常困難時期沒有緊跟時代的步伐，也由于我們對于信息化建設的重視程度不夠，造成了數據集合、信息集合的嚴重滯后，這不僅限制了中國人壽保險公司的發展，也是我們難以及時處理可能遇到的風險。
第二，原有業務系統更換難度大。當下，雖然中國人壽保險公司等一些大公司在研發新一代的核心業務系統，然而這并不是一個容易的過程，更換難度很大，主要表現為以下幾點：一是新系統性能不穩定，系統功能不規范，系統功能不適應，系統對接不規范;新老系統切換存在脫節;二是涉及范圍較廣，不單純是技術層面，需要各個部門的配合，個別公司仍然使用老系統，無法與總公司系統進行對接，數據存放在本地，容易出現違規問題;三是人員的更換整合;四是業務流程的整合;五是法律法規不健全。
第三， 缺乏挖掘數據中隱藏知識的手段。由于缺乏對于信息化建設的重視，缺乏挖掘數據中隱藏知識的手段，粗放的管理方式導致大量數據資產閑置，再加上業務流程不規范，信息標準體系不同意，導致信息系統割裂、數據資源難以利用，這不僅制約了信息化效能的發揮也制約了保險業的科學發展。
第四，缺乏合理的業務管理流程。通過合理的業務流程管理，中國人壽可以充分利用信息價值，實現資源的合理配置和高效應用與管理決策，不僅能夠提升保險整體運能，還有利于降低風險。信息化已經進入全面深入的階段，信息化正在努力全面覆蓋，但是仍然缺乏合理的業務管理流程，導致應用仍然不深入，對管理戰略決策的支持還十分薄弱，中國人壽保險公司缺乏較為合理的業務管理流程，大部分只是形式，信息化參與公司戰略和決策制定的程度明顯不足，因此將信息化深入管理決策已經十分迫切。
第五，未及時采取營銷和調整策略?？蛻羰侵袊藟郾ｋU公司的中心目標，因此中國人壽保險公司應該實現從產品中心向客戶中心的轉變。需要運用現代的信息技術，能夠深層次的挖掘既有信息資源，從客戶行為、客戶忠誠度等方面準確、完整的分析客戶，從我們上面調查的研究可以發現，根據年齡的變化，即將成長起來的下一代也即將成為消費的主力，而他們的消費習慣和消費方式都有很大的轉變，因此能夠及時的采取營銷和調整戰略，才能夠實現企業與消費者的雙贏局面。
針對以上的調研原因分析，總結出中國人壽保險公司的信息化建設以下幾點解決對策：
第一，加大資金投入和重視人才培養。通過以上的調查分析我們發現，中國人壽保險公司信息化建設人才和技術資金投入不足，主要是因為公司決策層重視不夠導致的。而人才資源是中國人壽保險公司能夠走出個性化、特色化的重要資源，因此必須要加大對人力資源的投資力度。同時中國人壽保險公司也要加大對信息化建設的投資力度，2015年的38婦女節，太平洋保險已經聯合京東開始對產品進行保駕護航，即是通過多種信息化建設渠道加大保險業務的業務量。而中國人壽保險公司也應該加大信息化建設的投資力度，不僅通過自己的官網也通過其他渠道加大業務量。
第二， 推動信息化自身的多層次技術應用。要推動信息化的多層次技術應用，首先應該加強公司行業主管部門的重視程度，積極引導IT服務商與保險信息化進程的配合，提高IT服務商對保險業信息化建設需求的理解能力、對政策環境的把握能力。我國銀行行業對IT技術的應用比較重視，相對應IT技術也比較關注銀行行業，而對于保險行業的關注度遠遠低于銀行和證券，而保險業企業自身的IT技術比較薄弱，因此就要推動信息化的多層次技術應用。中國人壽保險公司信息化建設的市場潛力是很大的，其中包括信息安全、網絡保險、數據集中與整合、CRM系統、核心業務系統，這些都為IT商提供巨大的服務商機。網上支付雖然已經有很長時間，但對于中國人壽保險公司來說仍然是新生事物，這不僅由于大家的接受能力比較慢，也是媒體的宣傳不到位，政府的監督管理不到位，沒有得到公眾的廣泛認可。因此保險電子商務要借鑒其他電子商務的做法，使得信息化建設多樣化，尋求公眾對于中國人壽保險公司信息化建設的需求點。
第三，集成數據優化關鍵客戶的管理工作。信息集成管理，就是指企業通過信息化建設將原來分散在各分支機構、各部門的信息數據統一起來，實現集中管理、存儲、分析和，從而提高企業在客戶關系管理、產品經營等方面的效率和安全。當下時代金融業的信息大集中已經成為一種不可逆轉的國際趨勢。
第四，加強信息化參與戰略決策的程度。隨著保險行業對于信息化建設認識的不斷深入，中國人壽保險應該逐漸將信息化建設提高到戰略的高度，我國大部分的保險公司借鑒國外的信息化建設的成功經驗，引進信息化咨詢、信息化整體規劃、信息化戰略決策，同時加大了信息化的投入。作為保險行業主管部門的監管部門中國保監會也將對信息化作用的認識提高到戰略層面，不斷加大對信息化建設的重視程度，支持信息化相關的研究與交流，保監會也加強對保險業信息化建設工作的領導和監督，這對于全行業信息化建設的工作轉型具有十分重要的意義。
第五，通過多渠道滿足客戶個性化需求。中國人壽保險公司通過多渠道滿足客戶個性化需求，首先要提高自身的創新能力，另一方面要加強研究，可以通過德爾菲或者其他調研方式獲得結果，不斷提高理論指導信息化實踐的能力，不斷深化信息化建設在產品創新、營銷創新以及管理創新等方面的應用，以客戶的需求為價值導向，強化服務意識，提升信息化支撐并服務于客戶的能力和水平。信息化不能單純的定位于成本中心，而是應以客戶為中心，成為客戶忠誠度和滿意度的創造中心。
五、結語
本研究盡可能從本人所知角度進行深入調查研究，然而能力有限，對于更加深入專業的研究可能會涉獵較少，研究的人員不足，方法也沒有很全面，因而對于研究結果可能并不至善至美，希望能在日后的研究和學習中不斷深化理論，精確調研和研究結果。
注：該項目研究成果由黑龍江大學研究生創新科研項目資金資助，項目編號為YJSCX2014-122HLJU
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人壽保險現狀范文5
實習時間：2010.7.10---2010.8.20
實習地點：中國人壽保險股份有限公司榮昌支公司
實習工作總結報告：
今年暑假，我有幸到中國人壽保險股份有限公司榮昌支公司進行了為期40天的實習，在這一個多月的實習中我學到了很多在課堂上和書本上根本就學不到的知識，受益匪淺?，F在我就對這40天的實習做一個工作小結。
首先介紹一下我的實習單位：中國人壽保險股份有限公司榮昌支公司。中國人壽保險股份有限公司前身是1949年隨國建立的中國第一家保險公司，幾經演變后，現公司于XX年6月30日根據《中華人民共和國公司法》注冊成立，并于XX年12月17日、18日及XX年年1月9日分別在美國紐約、中國香港和上海三地上市。公司名列我國最具價值品牌前十名，是我國保險行業第一品牌;市場份額將近全國的1/2，擁有最多的全國客戶群體和獨一無二的全國性多渠道分銷網絡以及遍布全國的客戶服務支持，是中國壽險市場的領導者;隨著資產的不斷提高，公司已通過為其控股的中國最大的保險資產管理者----中國人壽資產管理公司建立了穩健的投資管理風險管控體系;其經驗豐富的管理團隊將中國人壽在世界500強企業中的排名不斷提高，10年躍居159位，堪稱行業老大。中國人壽保險股份有限公司榮昌支公司是榮昌縣所轄地區擁有客戶最多和最具實力價值的保險公司。
在中國人壽榮昌支公司，我先后接受了保險業基本理論和中國人壽新推出的險種——萬能險的基本條款及規定的培訓，參加了了關銷售萬能險的產品會和不同形式的客戶聯誼會參與聽講新人培訓會與每周例行的大小型晨會，參與保險人換簽合同的各項流程處理事宜，接待保險業務員及為其制作、打印各種險種利益的演示表格，輔助個險銷售部及組訓室的其他同事解決工作上的問題等。通過，為這些各種形式的工作參與，我學到了很多寶貴的實用知識搜集整理，主要是：
(1)保險搜集整理以及保險行業的現狀，使我對保險有了一個更客觀、全面的認識，理智的判斷，也激發了我對金融學的深化了解和欲學以致用的興趣。
(2)通過對已知資料的分析和與同事們的交流，提高了自我的思考認知能力，通過對保險業的現狀的研究和前景的科學預測，進一步引發了我對職業取向的思慮，幫助了我在大學期間進行的職業規劃和職業生涯設計。
(3)對職場有了初步、真實、貼切的認識，明確了努力和改善，通過與同事們和眾多的業務員的交往、接觸，學到了珍貴的人際交往技巧和處世經驗，交到了幾位可以虛心請教的長輩朋友，感謝他們對我的指導、教育和思想啟迪。
(4)電腦辦公的實用知識與軟件應用技巧，以及處理問題的能力和經驗，強化了我對擴展知識搜集整理和提高能力的學習欲望。
(5)勤奮、踏實、認真、負責任做事風格的重要性，只有這樣，才能得到認可，才能真正有所收獲。
以上是我的個人實習報告，當然，以我個人之見也發現了一些小的問題，如保險人考核制度不夠健全，保險業務員職業素質參差不齊，出勤制度不夠完善，分工不定期不夠明確等需要改善。
這次實踐教會了我許多，不僅讓我擴展了知識搜集整理的視野，增長了社會見識，而且為我大學畢業后走向社會打下了堅實基礎，是我青春時期的一筆重要財富，使我終生受益。
人壽保險現狀范文6
游學經歷
6年間，我參與了美國MDRT Annual Meeting and MDRT Experience系列活動、世界華人保險大會的活動，這些學習的經歷讓我開拓了眼界，并且提升了自己的專業知識。同時，通過參與這些美國及亞洲的會議，我旅行了一些國家和地區，體驗了當地的文化，結合自己29年在祖國的生活經歷，感到我的國家正在飛速的發展，并且堅信保險事業在中國將會有光明的未來。
2012年6月，美國 Anaheim MDRT Annual Meeting會議中有一個環節，全場向從業超過50年的顧問致敬，當時我愣住了，哇！做壽險顧問可以超過50年，問自己“你想嘛？Eric？”
回答“Sure?。?！”
2013年5月，日本京都，排隊兩小時，為了一碗拉面。很小的店，只賣拉面，老板一家3代人，提供優質美味的拉面。難道沒有考慮過開分店？或者擴大本來10幾平方米的小店面？兒子、孫子都要賣拉面？排隊的人都很自覺，排兩個小時只為一碗拉面？
對于店主，很享受做拉面，是一份事業，從心底喜歡，也是一份傳承，專注地把一件事做好。
對于客戶，有時候需求很簡單，健康美味的拉面，的確值得等很久時間。
把壽險作為終身事業
雖然在壽險行業從事顧問工作近6年，但相對于可以做50年的事業來說只能說是晚輩。我在一線做顧問工作，面談了許許多多的準客戶、服務于各個行業的客戶，同時也與同行保持著很好的聯系。透過這些經歷了解到不同社會身份、不同經歷的人對于人壽保險行業的看法，使我能相對客觀的看待我從事的行業，并激勵著我做得更好、更好。
機遇與挑戰同在，我很開心可以從事這樣一份事業。我愿意把自己對壽險業的想法與大家共享。
人壽保險的發展
保險行業在西方已經有200年的歷史了，人壽保險的制度是在20世紀60年代在東方發芽，在亞洲比較發達的地區是日本、韓國、新加坡、中國臺灣等。中國最早的個人人壽保險銷售是在1992年，至今剛滿21年。21年市場的產品種類接近于200年的市場，發展速度令人驚嘆，隨之而來的問題之多也令人驚嘆。從保險合同的人均持有量看，中國臺灣人均超過5件，而北京人均不到1件。在社會保障體系完善的發達地區，居民都會購買充足的人壽保險，何況正處在發展中的中國呢？也許大家會說，其他成熟的市場都很規范、誠信、從業人員素質高等，而中國大陸，從業人員只會推銷、忽悠客戶，所以客戶不愿意購買。難道客戶僅僅因為這些問題而忽略自己的保障需求，不作保險的規劃？這就是作為中國大陸保險從業人員的我們面臨的挑戰，同時也是機遇。
人壽保險的現狀
這是一個難以回避的話題，但我們需要直接去面對它。作為從業人員，我越來越感覺到身上這份責任。我希望越來越多的中國人了解到保險從業人員是高素質、專業且值得信任的；作為消費者，我真的不希望主動去接觸保險從業人員，雖然我好像需要保障。
是的，人壽保險在中國發展得很快，似乎也很好，因為業務每年都在增加，但是口碑卻越來越差，合同糾紛越來越多，大多數老百姓對于保險從業人員的信任度很低。保險從業人員好像只會打電話或者雇人打電話給陌生客戶，目的是約客戶參加理財講座、酒會、旅游等等，然后再推銷……
不管怎樣，中國的絕大多數人是需要人壽保險的。我是壽險顧問，也是消費者，我自己、家人、朋友、同事以及下一代、下下代人，都要與保險公司打交道，因為我們需要人壽保險。我堅信，只要越來越多的消費者對于專業及服務有要求，優勝劣汰，就會磨煉出卓越的壽險顧問。
保障與保險
很多人反感保險，但內心里我們都需要保障，比如：住房需要保障、收入需要保障、健康需要保障、教育需要保障、休假需要保障、醫療需要保障、食物需要保障、退休需要保障……
滿足我們對于保障的需求不能只靠購買保險來解決，有些時候保障不等于保險；而保險等于特定的保障。
大多數人是群居的，我們有父母、配偶、子女、家人，而我們努力工作，不管是為了成就感還是獲得高的收入，最終目的都是為了自己和家人。
為自己：滿足感、成就感、高收入、生活品質、社會認同等。
為家人：生活品質、子女教育、生活開支、放心安心等。
所以，對于大多數人，保障需求中的大多數內容都與錢有關系，也叫財務安全。除非你已經有很多錢作為保障，那么，你必須要考慮用保險來保障你的財務安全。
什么是專業的壽險顧問
如果我們想要認同社會的變化趨勢、了解人壽保險的發展規律、理清保障與保險的關系，那么我們就需要一位專業的壽險顧問。
比如，在北京，我為一位美籍客戶提供保險服務，我去他家里拜訪，他的家非常豪華，我請教他為何家里的電器都是不同的品牌，他說每個品牌都有專業的產品，他只選擇不同領域中的專業品牌。
人壽保險業何嘗不是如此呢？
