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制定理財規劃方案范文1
關鍵詞：個人理財；項目教學法；職業教育
一、引言
所謂項目教學法，就是在教師的指導下，由學生相對獨立的完成一個教學項目，學生部分或獨立的進行項目的實施，并掌握和了解過項目所包含的教學內容和目的。項目教學法最顯著的特點是“以學生為主體，以項目為主線”,是師生共同完成項目，共同取得進步的教學方法。
二、《個人理財》課程實施項目教學法的必要性
第一，從崗位特點來看。職業學校的金融專業畢業生主要面向商業銀行及非銀行的金融機構的一線服務崗位。在這樣的崗位特點決定下，職業院校強調學生的動手能力和自主學習能力，調動學生學習的主動性、創造性、積極性等，而項目教學法有利于學生更快掌握相關理論知識，培養他們的職業能力，提高社會能力。[1]第二，從《個人理財》課程的特點來看?！秱€人理財》課程主要內容包括各種理財工具的認知和運用、具體理財案例的基本分析、分析客戶實際財務情況并編制理財規劃和撰寫理財報告等，具有很強的操作性和技巧性。這就要求這門課程要以實踐訓練為主，讓學生多練多做。[2]因此，《個人理財》課程在教學的過程中，可以分解為多個典型項目，讓學生分組討論，在完成項目的過程中學習鍛煉各個技能，從而培養學生分析問題和解決問題能力，能夠激發學生的學習主動性和創造性，培養學生團隊合作意識和職業素養。
三、項目教學法在《個人理財》課程中的設計與應用
第一，分析學生現狀，明確項目目標。本課程授課對象為職業學校金融管理與實務專業的學生。他們通已經具備一定的金融知識基礎，并對理財產品有一定的了解。但是學生的金融專業技能知識仍需要進一步的提高，尤其是針對崗位需求的理財規劃職業能力和社會綜合能力也仍需要進一步的提高。根據這種情況，確定了《個人理財》課程的整體項目計劃“制定家庭理財方案”，根據這個項目目標，引出對學生知識目標、能力目標、素質目標三個方面的要求。第二，分解整體項目，規劃子項目。結合上述三大培養目標，人們對整體項目進行分解，分為一些子項目。首先是從縱向上，為五個子項目:客戶接待、客戶資料收集、財務狀況分析、制定理財方案及方案調整等；其次是從橫向上分析，個人理財包括對個人(家庭)的現金理財規劃、房地產理財規劃、收入支出規劃、退休養老規劃、教育規劃、保險規劃等。在根據每個家庭不同的背景和特點，進行有針對性的規劃，形成理財方案。[3]第三，分組討論，組織項目實施。第一步，了解項目的內容和任務。首先讓學生了解本次項目的內容和任務，需要掌握的知識要求和項目完成的標準。第二步，分組討論。把學生進行分組，對項目進行分析，擬定項目實施的計劃和方法。第三步，項目實施。小組對本次項目任務計劃好后，選定某一家庭的資產負債收入情況為例，并對其進行分析，制定理財目標和理財規劃方案。第四步，展示工作成果。小組在完成項目任務后在課堂上展示自己的工作成果。最后，教師應該進行必要的講評與分析。第四，多維度的評價方式。項目評價是項目教學法的最后一步，也是關鍵的一步。評價的方式不應按照傳統模式，只是簡單布置作業給個分數。應從學生參與項目的積極度、貢獻度、創新情況、完成效果、能力提升等多維度評價。通過自我總結、小組互評、教師點評，讓學生發現自己在專業知識、團隊協作、職業技能上的不足。
四、項目教學法在《個人理財》課程應用中需注意的問題
第一，需要教師具備一定的職業實踐能力。項目教學法的應用，需要教師具備一定的職業實踐能力，了解理財或其他投資人員的工作內容和流程，才能從整體聯系的視角選擇最具典型性的、基于工作實踐的項目任務進行教學。這就要求教師具有更專業、更廣泛的專業知識，以應對學生在完成項目任務過程中遇到的各種困難。[4]第二，需要有配套的教學設施。項目教學法的應用，需要一體化的教學環境，如黑板、多媒體教學設備、圓形桌椅，以保證學生在課堂上以小組的方式進行討論，方便有秩序地互相交流。
五、結束語
綜上所述，項目教學法注重的項目的過程，而不完全是項目的結果，學生在項目的實施過程中，提升技能，掌握分析問題和解決問題的方法，培養團隊協作的精神，成為這個教學活動中的主體。項目教學法的應用，使學生更多的具備在未來崗位中的各項能力和素質，成為企業需要的人才。
參考文獻：
[1]侯銳，董相勇.項目驅動教學模式在高職金融專業個人理財實務課程中的應用探討[J].長春師范大學學報，2015（4）.
[2]周顧宇．項目驅動法運用于《個人理財》課程教學探析[J]．北方經貿，2007(12).
[3]張長奇.實訓項目開發淺探——基于個人理財課程的實踐[J]．陜西教育:高教版，2012(11).
制定理財規劃方案范文2
資產包括以前的存量資產和收入的能力（即未來的資產）。
負債第一指家庭責任，如贍養父母、要撫養小孩等，第二指生活目標，如買名房名車等。要有高品質的生活，讓我們的資產和負債進行動態的匹配，這就是理財規劃最核心的理念。
理財的第一步是“理財規劃”。理財規劃應是每個人都必須的，并不在于目前的資產有多少。所謂理財規劃，是指針對個人在人生發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，制定個人財務管理的具體方案，實現人生各個階段的目標和理想。家庭理財規劃，是個人理財規劃的有效整合，合理地處理和運用家庭成員的錢財，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。
從技術的角度看，家庭理財規劃的基石是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。
第一步：總結家庭現狀
在制定理財規劃開始之前，專家建議先要回顧家庭的資產狀況。什么叫回顧資產狀況？就是看一看你們到底有多少財可以理。一個是家庭成員過去有多少資產，再一個未來會有多少收入，支出占收入的多少，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌录彝サ馁Y產是不是符合自身的需求，家庭的資產負債是不是合理，如果沒有健康的財務現狀，則一切美好的財務未來都無從談起。
在回顧家庭的資產狀況中，了解家庭投資的風險偏好是很重要的。如何才能正確評價家庭能夠承擔的風險程度呢？首先要考慮家庭成員情況：有沒有孩子？需不需要供養老人？如果家庭成員負擔重，投資行為則不采要非常進取非常高風險的，比如投資股票方面需要謹慎。其次要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。
第二步：籌劃未來目標
家庭理財規劃的第一個目標應該是準備足夠的備用金。專家建議一般要把家庭月收入的3～6倍作為備用金準備的目標，備用金主要是用來應付比如暫時的失業，突發的事故等意外的情況而引發的現金需求。
在擬定家庭理財規劃時，一個很重要的原則是：要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。所有的目標必須具體、可行。具體意味著：
首先，理財目標一定要明確、量化。比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，大概在幾年以后買，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。其次，對自己家庭的財務狀況力求了解得全面準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼。最后，家庭理財要將閑散的貨幣資源用得其所，為家庭創造更大的效用和收益。
第三步：進行合理的資產分配
這個資產分配是戰略性的，是在非常理性的狀態下做出的資產分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產都放在股票上。應該首先把資產做一個很好的分配，比如說從戰略的角度講，只拿20%的資產做股票投資，30%的資產放在銀行里，不管別人怎么說，就固定在一個比值，這就是一種戰略性的資產分配。
第四步：進行投資績效的管理
理財規劃并非一個生硬的概念，并非一成不變。需要根據市場的變化做調整，也需要根據家庭的狀況不斷更新。一有時機出現，馬上在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。
普通家庭最常見的理財渠道
專家分析，目前年收入10萬元上下工薪族家庭在我國城市中占有很大比重，該類家庭一般理財觀念傳統，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩健。除了儲蓄，最常見的理財投資渠道有：
國債：特別是憑證式國債每年都會發行，利息略高于銀行同期儲蓄利息，且不用交20％的利息稅，因此可以將家里短期之內用不到的資金購買國債；柜臺記賬式國債購買方便，可買賣交易，流動性較強，可選擇適當期限品種和合適價位介入。
保險：保險雖然表面上是“投錢”，但由于其具備保障功能，實際上也可以視為一種投資。分兩種情況：對于剛入社會不久的小兩口，建議適當購買人壽保險，既可獲一些基本保障，也可強迫儲蓄，且盡早購買，費率較低。另外，可選擇一些意外傷害保險，緩解發生意外事故而引起的財務危機；對于已有孩子的普通工薪大眾，建議保險支出約占家庭收入10％左右，可考慮購買養老保險、重大疾病險以及意外傷害險，保險的側重點應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可選擇教育年金，一般不主張給孩子購買人壽保險。
基金：對于基金，建議購買保本型、偏債型和配置型基金，風險低到適中，選擇一只業績表現好的。建議將活期存款轉為購買貨幣市場基金，貨幣基金被喻為“準儲蓄”，利息收入是貨幣基金收益的主要來源，風險幾乎與儲蓄等同。
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很多時尚白領女性，大手大腳慣了，對自己毫不吝嗇，穿則名牌、行則打的、下班泡吧、每年保持兩次以上外出旅行，可謂是“物質精神雙豐收”，可理財方面卻完全是本糊涂賬，以“月光女神”自居。隨著年歲的增長，成家、買房、深造、養老等現實壓力接踵而至，瀟灑的白領女卻再也瀟灑不起來。
現代女性不僅要，瞳得賺錢，還要懂得理財。與其先甘后苦，不如好好地學習一下理財術，讓“她”時代的“小金庫”名副其實起來。
“財”女三步走
笫一步：
克服消費沖動
案例
張倩是典型的“潮女”，打扮時尚，喜歡購物，只要心血來潮，不管手頭的工作多忙，都想方設法去商場血拼購物一番，刷卡刷到手抽筋，直到商場關門時才精疲力竭地提著大包小包往回走?；氐郊?，望著那快要擠爆的衣櫥，才發刪言用卡早已透支。緊接著，張倩就要節衣縮食好一陣來還信用卡上的錢。
分析
女性大都有購物的嗜好與沖動，這是導致許多女人個人理財失敗的重要原因。沖動性的消費，很容易讓女性陷入不自覺的消費擴張，甚至進一步動用循環利息，使自己的財務出現窘境。
與男性相比，女人天生在花錢上容易隨性而為，計劃性比較差。并且，女性消費的觀念是很矛盾的，有時很精打細算，一分一毫都計較；另一方面，又是最容易因沖動而買了不少無謂的東西?？朔约旱南M沖動，恐怕是做“財”女最難的一步。
支招
要想控制購買欲至少要做到兩點，首先，在選購東西的時候，要慎重考慮自己目前是否真的需要這件東西，假如這件東西目前不需要，那就堅決不買它，哪怕它的價格非常優惠。因為家里很多束之高閣的東西就是由于這樣的誘惑才被買回家的；其次，要清理掉錢包中那疊厚厚的、隨時引發你購物欲望的打折卡、會員卡，身上不帶過多的現金是控制消費的好方法。控制了錢包，在某種程度上就能控制肆意膨脹的消費欲望。
第二步：
學會 規劃
案例
孫虹是公司有名的“財”女，工作5年就在市中心購了一套精致的二居室，引得大家好羨慕，紛紛請教理財高招。孫虹解釋說，理財沒訣竅，無非是開源節流罷了。的確，孫虹的理財方案很簡單，她在年初時給自己做了一份年度財經預算，量入而出。購物以實用為主，除了每月固定存一筆錢入戶，季度獎金、年終獎金的一半也被納入儲蓄。
分析
“凡事預則立，不預則廢”，一份好的理財規劃是成功理財的開始。大多數女性的邏輯思維能力不強，不喜歡條條框框制度化的東西，不喜歡受約束，且十分感性，碰到喜歡的東西即使借錢也要買。這樣一來，錢很容易就花完了，甚至成為“月光女神”。所以。無論職業女性還是家庭主婦，都應該學會制定理財規劃，計劃消費。
支招
如何制定理財規劃呢?先確定自己未來繼續深造、創業、購房等目標所需要的大致金額，測算一下達到這些目標每月需要的積累額度，再根據自己的收支狀況，確定一個每月最低儲蓄額度，暫且不理會二者可能存在的差距，但千萬不能只做一個“月光族”。并且將來一旦收入情況發生變化，應對規劃進行必要的調整。
在無法“開源”的條件下“節流”就尤為重要。身為女性，難免要參與各種聚會和活動，但切記減少不必要的應酬消費；上下班選用公交系統節約開支，移動電話可以選擇適合自己的套餐計劃；單身租房可以采取與朋友合租等等。比較有效的做法是每月領到工資后，第一時間就儲夠規劃的額度，只拿剩下的錢應對各種開銷。
第三步：
開發你的“錢”途
案例
李女士與丈夫共同經營一家小餐館，每月收入約12000元，除去房貸和各種開銷，每月節余約5000元。前年，股市紅火，李女士把這部分節余款全部投資了股票，誰知，去年遇上金融風暴，全部被套牢。禍不單行，去年10月，李女士外出采購時，不慎出了車禍，右腿粉碎性骨折，醫療費需要幾萬元，而李女士未買保險，所有費用全部自己承擔，無奈之余，丈夫只好轉讓了餐館。現在夫妻倆天天唉聲嘆氣，不知道未來怎么辦。
分析
投資理財最忌盲目跟風，見股票漲買股票，見期貨買期貨，要知道，傳播消息者永遠比你快一步，你買股票時，人家正準備拋出，結果股市下跌，吃虧的是你。投資還講究見好就收，俗話說日盛則棲，月滿則昃，貪欲過大的下場是偷雞不成蝕把米。另外，投資的額度也非常重要，千萬不要孤注一擲，總要留點儲備糧應急。
支招
人無遠慮，必有近憂。除了儲蓄，女性也要具備保險意識，給自己和家人買一份保險，可以排除車禍、火災、生病等意外傷害給自己帶來的惡性負債。以家庭為單位進行投資，首先要學會收集各方面的理財信息，了解投資產品的特點、風險及其變現性，以應不時之需；再根據所能承擔的風險程度。配合家庭對中長期的資金需求，作出妥善的投資計劃。投資時以低風險產品為主要考慮對象，如貨幣基金、國債、人民幣理財產品、外幣理財產品等。要注意的是，在投資時，別忘了留出3～6個月的工資作為應急準備金。
新銳理財：網絡幫你忙
制定理財規劃方案范文4
關鍵詞 個人理財業務 分業經營 理財產品 理財觀念
當前，個人理財服務正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍。入世過渡期結束后，金融業面臨著對外全面開放，外資銀行全面進入國內市場，同業競爭的局面將加劇。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，本文擬對我國個人理財業務存在的問題、原因進行分析，并提出相應的對策。
一、個人理財業務施展空間受限
我國個人理財業務存在的第一個問題是：個人理財業務施展空間受限。原因是，金融業分業經營的現狀，制約了個人理財業務發展的空間。目前國內金融業尚處于分業經營階段，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業內為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值。同時，由于理財機構不能替客戶直接投資，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，個人理財業務最為核心的部分無法實現。銀行也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作。除了存貸業務，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產品，既談不上推出自己的特色產品，也不可能培養出自己的專業人才。
由于上述原因，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財，其初級形式是以客戶有價購買銀行理財專家的“理財產品”，即一種能夠保證客戶資產保值和增值的理財方案或理財建議書；其較高級形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關系，并以一種法律的契約關系明確并約束對方。
可以采取的對策是：設法將銀行、證券、保險和信托業務的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產品。雖然銀行現在無法涉及非銀行業務領域，但可以借助同證券、保險和信托業的良好合作關系，研究如何將銀行業務品種同非銀行業務品種的結合或互相轉化，如儲蓄存款同保險業務品種的互相轉化，或推出具備證券、保險業務功能的儲蓄品種。此外，研究借鑒國外同業的經驗，以期適時推出符合我國法律和客戶需要的新產品。比如，可以加強與混業經營相關業務領域對接的研究，包括產品開發，對接的方法和聯系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業服務能力，最大限度地降低行業風險，實現從傳統單一的銀行業務向現代內涵豐富的銀行、證券、保險、信托混業經營轉變。
二、個人理財業務從業者專業素質有限
目前，銀行個人理財業務中存在的另一主要問題是缺乏復合型個人理財業務專業人才。原因是，個人理財業務是一項綜合性的業務，涉及面相當廣，為客戶提供的是全方位的個人金融服務。不僅僅局限于金融種類的分配投資，還要能滿足當前客戶對理財的需求由資產選擇為主轉向在資產和信貸負債間尋求風險和收益的平衡點的需求。它要求從業者不僅必須全面了解銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，對從業者的綜合素質有著相當高的要求。而長期以來，銀行人員專業單一，復合型人才偏少，相當一部分員工并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運行非常陌生，對期貨常識知之甚少，更不用說對各種保險公司推出的上千種險種如何熟悉了。
另一方面，我國金融業長期的分業經營模式使各金融機構缺乏既熟悉本行業業務，又精通其他金融業務的全能型“通才”，特別是各金融機構一線員工理財知識的貧乏，極大地阻礙了理財業務的發展。在國外許多銀行中，大堂經理就可以為客戶提供有關個人理財方面的建議，而在我國銀行相當一部分大堂經理僅能解決如告訴客戶辦理業務要到哪些窗口，怎樣填寫憑證等極簡單的問題，而無法提供技術含量稍高的咨詢服務，更不用說要求更高的個人理財服務。盡管近年來有針對性地進行了一系列培訓，收效仍不明顯。因此，當前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。
可以采取的對策是，銀行應為現有個人理財從業者提供各種崗位輪訓培養機會，并進行各種金融產品綜合知識考核，合格后方可上崗；同時，高?？蓪⒏鞣N理財產品的知識納入學校的專業培養體系，進行系統的培訓，各金融機構將相關專業人員納入未來的人才儲備，積極地為相關專業學生提供各崗位輪訓實習機會。此外，銀行應嚴格獎罰制度，激發員工的工作積極性和創造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業績論人的選才制度，堅持資歷服從能力，年齡服從本領，文憑服從水平，充分發揮各類人才的優勢。
三、技術上缺少系統支持
我國個人理財業務存在的第三個問題是：技術上缺少現代化管理系統支持。原因是，銀行對管理信息系統的功能和作用認識不夠，對系統的功能開發重視不夠，資金投入也不夠，使現有系統停留在簡單的功能上。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，然而多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。
可以采取的對策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫分析系統。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，努力實現客戶資產的保值和增值。
四、理財產品不能滿足顧客需求，存在產品推銷現象
我國個人理財業務存在的第四個問題是：理財產品不能滿足顧客需求，存在產品推銷現象。原因是，銀行零售業務品種過于單一，同質化現象嚴重。理財的最終目標在于幫助客戶制定“個性化”的理財規劃。因此，在理財業務中，除了進行合理的資產規劃外，個性化的服務是理財業務的核心內容之一。
從目前國內金融機構理財業務開展的情況來看，理財產品的設計同居民個人需求間還存在著一定差距，業務品種功能簡單，缺乏個性，造成客戶走百家，如同走一家，其結果是產品營銷變成了產品推銷。如：目前基層行雖然表面上看起來理財產品很多，每個營業網點門口大幅的招貼畫一排排，營業網點宣傳資料架上的宣傳資料、產品介紹有很多，但同時真正能幫客戶理財，能實現增值的產品卻不多。理財產品市場定位的不清晰不僅造成理財產品難以得到客戶的認可，缺乏市場，同時，也是造成理財產品同質化現象的原因之一。
可以采取的對策是，在金融機構理財產品的開發過程中，應強化以客戶需求為主的產品營銷理念，從“以產品為中心”向“以客戶為中心”過渡，即以產品管理為主轉向以客戶管理為主，對客戶市場進一步細化，對客戶需求進行深入地挖掘，從而能夠設計出針對性強、客戶群體明顯的產品類別。
五、個人理財的功能定位與客戶的心理預期之間存在差距
我國個人理財業務存在的第五個問題是：個人理財的功能定位與客戶的心理預期之間存在差距。原因是，銀行個人理財業務逐利性和短期性與居民理財觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據國際理財師標準委員會的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入/支出/資產/負債/保險等財務數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。此外，對理財規劃師的職責定義為：為客戶提供全方位的專業理財建議，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規劃，滿足客戶長期的生活目標和財務目標。從上述定義可以看出，投資理財的主要內容可以概括為：對個人客戶的資金或財富進行科學地投資、分配與管理，以達到資金保值、增值以及合理運用的目的。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。
從銀行方面看，我國銀行對個人理財業務未做出比較科學、完整的解釋，使銀行開辦個人理財業務的目的同客戶通過個人理財業務獲利的預期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過個人理財業務賺取客戶更多的錢，或以此來穩定、吸收存款，最終達到提高自身業績的目的；而客戶對個人理財業務的理解，主要是看銀行能否在短期內使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發揮最大的效能。這樣，在個人理財業務的供需雙方之間就出現了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產生實質上的共鳴。
可以采取的對策是，金融機構應更多地從客戶的需要而非自身的利益出發來開展個人理財業務，應更多地考慮長遠利益和客戶口碑，真正樹立“以客戶為中心”的觀念，通過滿足目標客戶的需求而創造盈利空間；同時也要對居民的理財觀念進行引導，如定期或不定期對客戶舉行理財宣講會或寄送宣傳單；銀行個人理財人員在提供科學理財方案中，應指導客戶正確地、清醒地認識到收益與風險同在的投資的規律性。
六、客戶服務人員的定位和作用模糊不清
我國個人理財業務存在的第六個問題是：客戶服務人員的定位和作用模糊不清。原因是，當前我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務人員由于專業知識的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無；此外，“重產品、輕服務”的經營策略，使他們僅僅成為理財產品的銷售員，而非真正意義上的理財師。
制定理財規劃方案范文5
這個“嫌貧愛富”的理財門檻讓很多普通百姓望塵莫及,然而,當你來到郵儲銀行的時候,你會發現情況與其它地方大相徑庭:別說數萬元,即使是數千元的資金,也可以在這里找到“歸屬”,并且專業的理財顧問將依據您的狀況為您規劃最適宜的理財方案。這種不設門檻、“量身定制”式的理財規劃,是郵銀理財的服務特色,它不僅填補了目前金融市場上低額度理財服務的空白,也讓原先僅屬于銀行中高端客戶所有的“理財”服務飛入尋常百姓家。
理財平民化,貼合百姓
事實上,據記者了解,目前很多人的賬戶上都多少有點小存款,而這部分錢大多數處于“休眠”狀態?！百~戶上這點錢,說多不多,說少不少,買房不夠付首付,理財又夠不著人家的門檻,真是不知道怎么打理?！币晃恍招さ呐繉τ浾咛寡浴?/p>
一邊是大規模的“小散戶”日益增長的理財需求,一邊是銀行居高不下的門檻。如何平衡二者的關系,是當前銀行業面臨的問題。在這一方面,郵儲銀行可謂走在前列。據介紹,郵銀理財業務定位是為廣大居民群眾提供基礎金融理財服務,與其他商業銀行形成良好的互補關系。之所以強調“基礎”,也是與這家銀行的定位息息相關。
作為“百姓身邊的銀行”,中國郵政儲蓄銀行一向以溝通城鄉、服務大眾為己任,客戶群分布廣泛,從城市到鄉村,從私企老板到普通農民,覆蓋我國大江南北。親民化的銀行形象決定了其業務產品的親民,郵銀理財的產品從定位上也更傾向于普通百姓。“隨著老百姓生活水平的提高,現在不僅僅是那些高端客戶有理財需求,普通百姓也需要理財。所以,任何一家有責任心、有遠見的銀行,都應該把服務重心拓展到這些最廣泛的有理財需求的普通百姓中?！?郵銀理財相關負責人說。
為了順應“大眾理財”時代的發展趨勢,郵儲銀行相繼推出了多項措施。除了降低理財門檻,還包括專門針對普通百姓的專業理財顧問服務。不論是短期的投資,還是買房、置業、養老等家庭長遠投資計劃,通過專業理財師的分析和建議,任何人都可以根據自身狀況制定理財規劃,一步一步達成夢想。
產品多樣化,選擇廣泛
在“親民理財”理念的引導下,郵儲銀行結合百姓理財需求和當前資本市場發展狀況,通過專業理財團隊,精心打造各種穩健獲益的人民幣理財產品?，F已形成了“創富、天富、財富、金種子、金蘋果”五大系列產品線,從穩健保本到收益率與風險相對更高的產品一應俱全的完整體系,滿足不同投資者的理財需求。根據客戶填寫的風險承受度評估報告,理財經理為客戶推介不同風險類型的產品。如果您是追求高風險高回報的激進型投資者,那么“創富”系列產品、“金種子”系列產品無疑是您的首選。據理財經理介紹,這兩個系列產品同屬較高風險,較高收益的理財產品。而如果您是傾向于穩扎穩打的保守型投資者,那么“財富”系列將比較適合您。當然,如果您是介于兩者之間的,則可以選擇“天富”系列,它屬于中等風險,中等收益的理財產品,主要投資于債券和新股申購,以及利用CPPI保本機制參與證券二級市場投資,收益較穩。
除了人民幣理財產品之外,基金也是近年來老百姓理財的熱門之選。郵儲銀行基金業務的發展秉持為客戶“增值保值”的理念,始終把客戶的利益放在首位,從定投組合套餐、定制化產品選擇、產品推薦等多個方面為客戶提供個性化的服務。
針對不同客戶需求與投資目標,郵儲銀行專門開發了適合不同群體的基金定投組合――“金太陽定投組合”。該組合下屬三個子品牌,分別是:小太陽、驕陽和夕陽紅。不同的定投組合套餐會根據顧客的投資需求與風險承受能力,由理財經理對客戶的家庭收入與資產負債情況做全面分析,合理選擇各種不同類型與期限、不同回報率與風險的基金產品進行科學組合,滿足客戶所需、規劃他們的未來、實現他們的夢想。其中,“小太陽”適合于那些孩子年齡處于0-18歲的客戶,尤其是孩子尚處在學齡前以及小學階段的客戶,以提供子女未來教育基金為規劃目標?！膀滉枴边m合于那些剛剛開始工作、成家立業到子女接受高等教育前的客戶,為將來買房、買車或其他投資項目積累資金?！跋﹃柤t”適合于子女漸大或成年自立,逐漸考慮退休后健康養老問題的中老年人,以及有養老意識的年輕人,通過定投為他們準備一筆額外的退休金,安享晚年。
在新發基金產品選擇上,郵儲銀行根據市場變化和產品特點,每月重點選擇一只新發基金向客戶推介。為了讓理財經理更好地了解基金業績,篩選出優秀基金,郵儲銀行與專業基金研究機構合作,開發了基金綜合評價系統,從歷史業績、風險、基金公司投研能力、基金經理等多個維度對基金進行綜合評價,并根據系統評價結果每季度選出15只左右優選基金,推薦客戶購買。
代銷保險也是郵儲銀行為客戶提供的特色理財服務之一,除各種常見的意外險和傳統的人壽、財產保險之外,還有分紅險與萬能險等創新保險產品,兼具保障和投資功能,可為不同風險承受力、不同保障需求的客戶配置差異化的保險產品。這種將保險與投資相結合、讓保險不僅僅為生活提供保障、還成為資產增值的有力工具,滿足了廣大客戶的投資理財多樣化的需求。
此外,郵儲銀行還是國債的主力代銷銀行之一,每到新一期國債發行時,城鄉居民都把到郵儲銀行購買國債做為首選方案。一位家住北京的陳大爺就說出了老百姓的心聲:“郵儲銀行網點多、分布廣啊,咱家胡同口就有一家,一轉出大街上又有一家,比那些去到市中心才有的什么銀行近多了。去他們那買國債,既方便,還不用排長隊,那里上班的工作人員態度還特好著呢!”
郵銀理財的產品范圍廣泛,包括理財(五大系列)、基金(股票、債券、貨幣等)、保險(投資、保障)、國債等,形成了低、中、高風險并存的產品體系,并結合客戶的資產狀況、理財目標制定個性化理財方案,滿足更廣泛投資群體的理財需求多樣化的理財業務,讓不同的人都可以在這里找到心儀的產品,通過理財規劃美滿未來,構筑美好生活。
渠道多元化,方便購買
門檻的降低滿足了廣大老百姓理財的需求,而另一方面,郵儲銀行遍布全國的365000多個網點,更為老百姓理財提供了綠色通道。作為國內網點最多的金融機構之一,中國郵政儲蓄銀行服務網絡覆蓋城鄉,網點遍及祖國大江南北。其中近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區,特別是在一些邊遠地區,郵儲銀行是當地居民唯一可獲得金融服務的機構,成為農民理財的重要渠道之一。
制定理財規劃方案范文6
很多人都習慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活，必須有一個好的理財計劃，不能盲目行事，不然，財沒有理好，反倒破財就不好了。
計劃是家庭理財成功的關鍵，沒有計劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會漂向何方。當你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時過晚。那么到底該計劃些什么呢？家庭理財計劃包括哪些內容呢？
人生理財的不同階段
劃分人生的理財階段，明確其各自的特點，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財階段的各自特點在人生理財規劃中起著相當重要的作用。
單身期此階段經濟收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經驗。所以，可抽出部分資本進行高風險投資，目的是取得投資經驗。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結婚， 二為進一步投資準備本錢。此時，由于負擔較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。
家庭形成期這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。
家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創業為目的，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。
子女大學教育期這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應付，故可繼續發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養老、健康、重大疾病的要求較大。
家庭成熟期自身的工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，父母債務已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養老資金， 養老保險是較穩健、安全的投資工具之一。
退休期這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。
理財計劃制訂的步驟
家庭理財計劃可以使家庭“財政”處于一個比較寬松的環境之下，確保理財重點并兼及其他，避免家庭財政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩步發展的狀態。同時，系統的理財計劃還能促使家庭成員養成良好的消費和思維習慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財計劃：
確定目標。定出你的短期財務目標（1個月、半年、1年、2年）和長期財務目標（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。
排出次序。確定各種目標的實現順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要？
估量機會。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現的收支狀況，形成判斷并分析收支實現的條件。
確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預期環境。對具體條件了解得愈細愈透，并始終如一地運用，理財計劃就會做得愈細。
擬定可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。
制定派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎，總計劃要由分計劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。
通過家庭預算，量化理財計劃。這是最后一步。為了讓計劃切實可行，還要編制詳細的預算，使計劃進一步得以量化。
所需的金錢。計算出要實現這些目標，你需要每個月省出多少錢。
個人凈資產。計算出自己的凈資產。
了解自己的支出?；仡欁约哼^去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數。
控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應該增加的（例如保險）？
堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環。
控制透支?？刂谱约旱馁徺I性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？
投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險，就應該購買國債和投資基金。
保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產保險對家庭財產占個人資產比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？
安家置業。擁有自己的房子可以節省你的租金費用?，F在就開始為買房子的首期作準備吧。
在編制家庭理財計劃時，要不斷地對照現實，同時要遵循以下幾個原則：
木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的了解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。
目標細化。任何一項計劃預期實現的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分不實現，否則效果不一定好。
保持靈活性。在制定計劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。
及時修訂。理財計劃的實質是為了更好地實現家庭理財管理的目標，但計劃只是手段，而不應成為枷鎖。當客觀現實與計劃出現重大不符時，要及時修訂，重新編制切實可行的家庭理財計劃。
如何制訂完備的個人理財計劃
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：
1．職業計劃。選擇職業是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對那些剛畢業的大學生來說更是如此。選擇職業首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現這個目標的計劃。
2．消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與次計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表，這是人們為確保實現目標所經常使用的一種工具。
3．債務計劃。很少有人在他的一生中都能避免債務。債務能幫助我們在長長的一生中均衡消費，還能給我們帶來購物便利。但我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水平上，并且債務成本要盡可能降低。
4. 保險計劃。人生的不確定性導致持續的保險需求。當你年輕沒有負擔時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當你一步步進入生命周期的后幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。
5．投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，成功的投資者要根據自身的特點妥善加以選擇。
6．退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數人都習慣于靠政府的社會養老保險，但要知道要想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養老保險只能滿足人們的基本生活需要。
