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解決融資難融資貴問題范文1
然而，受多重因素影響，小微企業融資難、融資貴、融資慢已經成為世界性難題。國內許多小微企業也受此困擾，發展乏力。
如何破解小微企業的融資難題？如何為小微企業提供更加完善的金融服務？就此問題，本刊專訪了全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹。
《瞭望東方周刊》：小微型企業發展問題，受到社會普遍關注。您如何認識金融服務小微企業的重要意義？如何破解小微企業融資難題？
閆冰竹：小微企業是中國經濟的動力和活力之源。作為市場經濟最廣泛的企業主體形態，小微企業是國民經濟中數量最多、增速最快、最具生機活力的重要組成部分，奠定了中國特色社會主義市場經濟蓬勃發展的堅實根基。廣大中小微企業在國民經濟中具有“56789”效應，即貢獻了超過50%的稅收、超過60%的GDP、超過70%的企業創新，提供了超過80%的城鎮就業，占據了超過99%的企業數量，是中國經濟的動力和活力之源。因此，小微企業是實體經濟最本質的內核，要進一步推進改革開放，做好金融支持實體經濟這篇大文章，首先就是要服務好小微企業。
小微企業的健康發展面臨重重風險挑戰。受多重因素影響，小微企業融資難、融資貴、融資慢已經成為世界性難題。一是自身經營穩定性差，小微企業天然存在規模小、管理不到位、抗風險能力弱等缺陷，特別是，受危機沖擊，各種困難因素相互交替、重復疊加，生存更加艱難。二是債權擔保無法解決，小微企業往往缺乏土地、房產等有形抵（質）押物，難以滿足傳統信貸業務要求。三是信貸成本高昂，小微企業的金融需求往往額度小、頻率高，一筆小微貸款的成本是大企業貸款的5倍。四是政策環境仍有待改善，“玻璃門”、“彈簧門”等制約發展的制度并未完全消除，各項扶持政策仍有待進一步細化和落實。因此，無論從小微企業的角度，還是從銀行貸款的角度，小微企業融資都面臨種種風險，金融支持小微企業發展面臨重重挑戰。
廣大中小銀行是服務小微企業的中堅力量。作為銀行業的中小企業，中小銀行服務小微企業具有得天獨厚的人緣地緣優勢、體制機制優勢。長期以來，中小銀行以中小企業和居民金融服務為切入點，與大銀行形成業務互補。數據顯示，我國140多家城商行的中小企業貸款占比遠高于大型銀行，中小銀行平均每個網點貸款支持的中小客戶數量普遍是大銀行5倍以上。中小銀行已成為金融體系的活力源泉，成為小微企業金融服務主力軍。中小銀行是銀行體系的中小企業，當前需要給予中小銀行和小微企業更多的關愛和尊嚴。中小銀行和小微企業的尊嚴是擁有平等準入、公平競爭的政策環境，享有均等的發展機會和平等的社會地位。需要從鞏固改革成果、提升金融服務、破解融資困境的戰略高度，取消政策歧視，擴大市場準入，讓廣大中小銀行和小微企業受到尊重與善待。
《瞭望東方周刊》：小微企業涉及各行各業，需要提供更加多樣化、差異化的金融產品和服務。北京銀行在小微企業金融服務創新方面做了哪些積極的嘗試和探索？
閆冰竹：17年來，北京銀行與小微企業風雨同行、相伴成長，從戰略定位、產品創新和機制優化等方面，為破解小微企業“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題作出了不懈努力，構建起服務小微企業的多層次金融支持保障體系。
強化戰略創新，解決小微企業“融資難”問題。北京銀行始終將支持小微企業發展作為一場具有戰略意義的創新和變革，將支持小微企業發展作為踐行社會責任和加快戰略轉型的重要途徑，從全行戰略層面，創新推出小微企業“四單管理”，即單設機構、單列計劃、單獨管理和單獨考評，優先投放小微信貸，確保小微企業貸款增速高于全行貸款平均增速，切實解決小微企業“融資難”問題。目前，北京銀行僅在北京地區就為近7萬戶中小微企業提供金融服務，占北京地區企業總量的1/ 4。貸款增幅和占比遠遠高于大型銀行，有效加大對小微企業的支持力度。
強化產品創新，解決小微企業“融資貴”問題。北京銀行積極響應國家自主創新戰略、文化強國戰略和北京市“雙輪驅動”戰略，探索推出適合不同類型小微企業的差異化金融產品服務，有效化解小微企業“融資貴”的困境，塑造了“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”等特色品牌。在“科技金融”方面，首家成立中關村分行，創新推出“軟件貸”、“科技貸”等產品，累計為園區4000多家科技型小微企業提供貸款超過1000億元，小微企業貸款余額和客戶數在示范區排名第一。在創業板和中小板上市的中關村企業，65%以上是北京銀行客戶。受邀參加全國科技創新大會，“科技金融”品牌得到各界充分肯定。在“文化金融”方面，以“創意貸”為載體，僅在北京地區就為700多家文化創意企業提供超過500億元資金支持，市場占比超過50%，著力推進文化創意與金融創新完美融合，為我國文化產業大發展大繁榮不斷作出新的更大的貢獻。在“綠色金融”方面，與國際金融公司簽署能效融資合作協議，打響“節能貸”品牌，成為北京市碳交易試點綠色金融聯盟牽頭單位，綠色信貸余額超過100億元。
強化機制創新，解決小微企業“融資慢”問題。一是設立專營機構，充分發揮中小企業事業部制垂直管理職能，全面推進專營支行和中小企業金融服務中心建設，為廣大小微企業提供“一站式”金融服務。二是優化審批流程，參照零售銀行業務模式，優化小微企業貸款審批流程，構建服務于小微企業的綠色審批通道。三是提升服務效能，借鑒工廠流水線的操作方式，創新探索小微企業批量化服務模式——“信貸工廠”，推動小微業務實現“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”，為小微企業提供最方便、最快捷的金融服務。
17年來，在全力服務小微企業的過程中，北京銀行實現了“四大突破”：引進外資、跨區域經營、公開上市、綜合發展；創造了“四個一”業績：資產規模達到1. 12萬億元，年度盈利超過100億元，人均凈利潤超過100萬元，品牌價值超過100億元，成為中國人均創利能力最強、經營管理績效卓越的上市銀行，打造了中國銀行業服務小微企業的一張亮麗名片。
《瞭望東方周刊》：在破解小微企業融資瓶頸方面，您有哪些建議？
閆冰竹：支持小微企業健康發展是一項復雜、綜合的系統性工程，破解小微企業融資難問題需要為中小銀行和小微企業營造良好和諧的生態環境。
一是確保小微政策落到實處。真正落實針對小微企業的減稅政策、貼息政策等，消除小微企業發展中的“玻璃門”、“彈簧門”等制度。通過減稅、貼息、設立風險補償基金等政策扶持，鼓勵小微企業依靠創新提高核心競爭力。
解決融資難融資貴問題范文2
關鍵詞：互聯網金融；小微企業；融資；創業
一、研究背景和意義
隨著經濟社會的發展，十三五規劃的深入推進，中國經濟邁入改革的深水區，要求提質增效的穩增長。2016年，中國經濟穩中向好，工業企業的利潤由上年下降2.3%變為增長8.5%，在剛剛召開的兩會上，供給側結構性改革依舊是國家政策的發力點和民眾關心的焦點。中小微企業在經濟發展中的地位愈加凸顯，但因其資本實力相對較弱，融資難的問題仍舊亟待解決。所以，有效提升小微企業的活力對中國經濟的可持續發展而言至關重要。小微企業發展的關鍵在于資金問題，學界和民間的認知都很清晰。
本文研究的是新興的互聯網金融的融資模式，以安徽省部分小微企業為模型切入，研究互聯網金融發展的環境下我國小微企業融資方式及其面臨的困難，通過對安徽省小微企業的調研，著重了解互聯網融資在企業融資過程中所占的比例及其服務小微企業的方式，探尋企業進行互聯網融資的詳細過程及在融資中所面臨的困難。企業選擇互聯網金融融資的原因固然在于在融資成本、融資效率、融資程序上的優勢，但是同時，互聯網金融在融資方面也存在一定的缺陷，即它的法律監管問題、違約成本低和金融風險等問題。從互聯網金融的角度出發，互聯網金融和企業之間的信用擔保問題如何解決，互聯網平臺如何建立一套完整的對企業的評級系統值得細細探尋。
二、安徽省小微企業發展概況和融資情況
小微企業規模小、轉型快、經營方式靈活多樣，在國民經濟中較大中型企業更有活力，對國民經濟的發展更具造血功能，擁有重要的地位和作用。因而，我國經濟可否實現可持續發展與小微企業的發展好壞掛鉤。截止2016年10月，小微企業在我國東部12省市超600萬戶，中部9省市超220萬戶，西部10省市的超160萬戶，分別占全國企業總戶數61.6%、22.24%和16.16%。學界目前就小微企業發展的瓶頸在于融資難和融資貴已達成了普遍的認知和共識。然而，對小微企業融資難的原因、解決方法、及拓寬融資渠道的拓寬，學界卻眾說紛紜，各成一家之言。金融市場發育不足、小微企業融資專門機構缺失、服務結構單一等問題導致了小微企業融資貴。政策性金融融資機制的缺口、地方中小金融機構發展緩慢、金融市場供給與中小企業發展需要相偏離、國家性和地區性融資征信擔保機制的匱乏等外部因素則導致了其融資難。從小微企業自身缺陷、融資渠道、市場資金供給等方面分析而言，不難看出小微企業亟待創新并拓寬融資渠道，擴寬企業資金的供給，彌補資金需求缺口，使金融機構資金供給和自身發展需求相契合，如是，在小微企業融資難、融資貴問題的解決上將會大有裨益。
就安徽省經濟運行狀況來看，2016年安徽省全年規模以上工業增加值達10081.2億元，增長8.8%，增幅比去年同期上升了0.2個百分點，比全國平均水平高2.8個百分點，處于全國第5位、中部地區第2位，中小微企業作為民營經濟的主體在全省的經濟發展中扮演了至關重要的角色。
根據安徽省銀監局公布的情況來看，安徽省銀行業金融機構，廣義上的小微企業貸款高于各項貸款增長，以徽商銀行、各地區農商行、城商行為代表的省內中小金融機構為小微貸款提供近一半的貸款量，大銀行服務大企業，小型銀行服務小微企業的、“4321”新型政銀風險分擔合作試點持續推進，中小企業擔保代償補償資金池不斷擴大，是安徽省現階段正努力邁進的方向?；丈蹄y行、各地農商行等本土機構的整體貸款授信額度的放大，讓省內小微企業更加受益。地方中小金融機構對小微企業比較優勢凸顯，其所具有信息傳遞鏈短、組織結構少及信貸成本低等優點愈加顯著。與此同時，小微企業和地方中小金融機構密切的資金往來的存款賬戶可顯現小微企業財報中披露不足的信息，也是從資金供給的層面上解決小微企業融資難行之有效的途徑。
由是，廣泛引入民營資本，大力支持地方中小金融機構發展，加強金融監管改革，提升金融機構的服務功能，具有很強的理論意義和現實意義。金融機構基于大數據分析、由B2C向020D型，在風險管理創新、服務方式多樣、融資環節減少的同時，降低交易成本、分散風險、也將加速推動小微企業融資范圍的擴大。
三、互聯網金融發展與小微企業融資渠道擴展
融資貴即企業融資成本高，需以高于銀行同期的利率水平方能在資本市場上獲得融資機會，融資難則是企業即使愿意付出相應的高利率，仍然很難獲得融資機會。互聯網金融則很好的解決了這一問題，中國P2P網貸行業頭頂“互聯網金融”的光環，諸多銀行、券商、國企、上市公司也紛紛通過設置全資子公司或控股公司等形式拓展P2P網貸行業。規模的擴大、創新的泛起以及資本的涌入使得圍繞P2P平臺逐步形成集資產端、資金端、運營端以及第三方公共服務端在內的完整的生態圈，而小微企業也愈加受益于網貸平臺等互聯網金融發展的產出。就安徽省而言，小微企業多通過此種方式受益。
1.“互聯網+小微企業商會”模式
較有代表性的是安徽省蚌埠市，該市為促進小微企業融資成立的企業融資新干線，其中銀行業金融機構、擔保公司、小貸公司、證券期貨公司分別為17、14、12、6家。其以蚌埠市小微企業商會為平臺，基于政府的幫助，利用大數據技術手段建立平臺數據庫，根據現金流、客戶反饋、交易、信用、納稅記錄等指標，對企業進行信用評級，搭建區域性的信用評級體系，并以此作為基礎與互聯網金融公司展開合作?；ヂ摼W金融機構鑒于其后臺數據庫擁有的完備數據資料，對所有商戶進行信用評級，并據此來決定給每個商戶貸款的金額。對于利用技術漏洞瞞報企業數據的情況，建立企業黑名單，降低信用評級對違規企業進行約束。這樣將大數據與信貸業務相結合使得信息結構重塑、業務成本消減，“按日計息、隨借隨還”的模式創新，更大幅提高現金的利用率，使得小微企業更有動力，融資平臺更具信心，雙方互利互惠。
2.運營模式轉變創新，P2P平臺效益凸顯
中國P2P平臺在當下更傾向于向第三方中介轉變，其先將資金吸引到平臺里，由專業團隊進行投資操控實現盈利。不同于投資基金的固定性和手續的繁雜，理財中介式的P2P平臺投資手續更方便，資金流動性更強，收益率高于同期銀行利率。鑒于時下部分平臺為增加存貸款量，向投資者承諾高回報率，小微企業的融資成本增加，企業的違約可能也加大。由是，利用互聯網技術手段深入推進，面向投資者、企業的雙向征信系統的搭建是當務之急，這樣，可使平臺注重于發展優質的投資者，借貸資金更加穩定可靠，企業融資成本也可同步降低。
四、怎樣做好小微企業的融資
1.金融機構立足基礎，全方位融資服務增強企業活力
企業的效益是地方經濟發展速度和質量的保證，實現好企業飛速發展就是加快地方經濟建設。積極扶持中小微企業發展，全面提升小微金融服務質效是金融機構義不容辭的責任。金融機構應根據小微企業“短、頻、快”融資需求特點，業務流程優化，分工專業化，借鑒制造業標準化的“流水線”運作模式，授信審批和授信發起更加簡便快捷，進而實現專業高效的服務目標。金融機構應對小微企業業務制定獨立的發展目標、業績指標和激勵約束機制，權責統一，提高基層員工拓展小微企業業務積極性，進一步落實“點對點”幫扶機制，提高服務質效。大力推進供給側結構性改革，積極落實金融十三五規劃，多措并舉，通過加強內部管理、創新產品和服務方式等手段，支持企業發展，實現金融和實體經濟共贏。
2.創新思路，實現互聯網金融的利好
金融機構應積極轉變業務發展方式，堅持創新發展的“主旋律”，深入開展金融創新、深入加強銀企互動、發揮專業化優勢，推廣企業融資新干線、“互聯網中小微企業融資”等方式。基于互聯網信息技術挖掘的大數據分析，推進企業融資服務能力提高，加快產品創新，加快渠道建設，提升金融業務風險管理效率。服務產品更加具體可觀、多措并舉創新服務渠道，為小微企業的融資需求對癥下藥，使業務辦理同企業需求同頻。將互聯網與資金供給相結合，利用互聯網的數據優勢來支持其運作，快速解決資金問題，為小微企業提供便捷的直接融資渠道融資模式創新，創新風險防控措施，提高服務效率，使真正有潛力的小微企業獲得資金支持。各大金融機構，政府部門通力配合，立爭全方位多層次寬領域，實現好，維護好，解決好，發展好，培育好一批中小微企業，解決小微企業的融資難、融資貴的等問題，促進企業內生活力的實現與地方經濟發展相同步、相銜接、相促進。
五、結語
小微企業在經濟發展中扮演的角色愈加突出，互聯網金融也在蓬勃發展，未來金融發展的核心將是大數據、大互聯網。小微企業進行互聯網融資能更好解決融資、效率、程序等問題。不難預測，其發展前景將是地方金融機構主要提供融資、互聯網金融輔助提供融資、銀行業金融機構全面提供融資三分天下的格局。進行小微企業融資的創新，妥善解決互聯網金融和企業之間的信用擔保問題，構建全新的融資體系，做好政策落和保障，更將促進我國實體經濟的發展，吸引更多的民眾投身于創新創業，進而以實體經濟反哺于虛體經濟，金融機構在小微企業融資時的支持也將在后期惠及自身，實現多方共贏的局面。
參考文獻：
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一、當前經濟形勢及政府相關應對舉措
根據國家發改委資料顯示，中小企業占中國企業總數的99%，它們使用20%的金融資源，卻創造了80%的城鎮就業，60%的出口，貢獻了50%的稅收，創造的最終產品和附加值相當于國內生產總值的60%。中小企業雇用了中國80%的城鎮勞動力，這就意味著如果中小企業裁員10%，中國就會新增加3千萬失業人口。因此，中小企業的生死存亡絕非小事，它涉及社會的穩定和經濟的可持續發展。
溫州是中國經濟發展的一個風向標，受銀根緊縮影響，自2011年10月份以來，溫州不斷出現企業家“跑路”事件。溫州現象引起中央高度關注，在總理考察回京后，專題主持召開了國務院常務會議研究確定支持小型和微型企業發展的金融財稅政策措施，提出了加大對小型微型企業稅收扶持力度；支持金融機構加強對小型微型企業的金融服務，比如積極開展小額貸款保證保險業務，拓寬小微型企業融資渠道，切實改善小微企業生存發展環境，切實解決小微企業、“三農”等經濟主體“融資難”問題等等。
目前，江蘇省以及我省寧波、舟山等地都已開展了城鄉小額貸款保證保險和中小企業貸款保證保險工作，在支持“三農”建設、擴大就業等方面都取得了積極成效。2011年12月，浙江省政府決定：在全省范圍內逐步鋪開小額貸款保證保險試點工作，為小額借款人提供有效的金融支持?，F階段，我省小額貸款保證保險根據合作貸款機構的類別，推出了銀行與保險機構合作及小額貸款公司與保險機構合作兩種模式。而此次試點工作將分兩步走：首先，在浙江省11個地級市選擇1至2個市、縣開展試點；在此基礎上，各地將根據試點情況和實際需求，在風險可控的前提下，逐步加大推廣力度。
然而當前溫州地區由于銀行業受信貸額度和小微企業、“三農”等經濟主體風險管控難度大、資信調查繁瑣等原因，對該項工作積極性不高，且政府政策引導力度有限，貸款集中于當地一些知名企業，造成貸款規模分配不均衡等現象。作為我省經濟發展的大市，借全省試點推廣的“東風”，著力解決小微企業和“三農”等經濟主體“融資難”問題，促進經濟社會穩定、快速發展應是當前迫切需要考慮的一項惠民工程。
二、企業融資難一定程度上阻滯了整體經濟的企穩回升
2014年，國務院頒布的“新國十條”以及省政府印發的《關于進一步發揮保險功能作用促進我省經濟社會發展的意見》，均提出了加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險，以保險的方式解決企業融資困境。2015年1月28日，中國保監會聯合工信部、商務部、央行、銀監會關于《大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》，提出以信用保證保險產品為載體，發揮信用保證保險的融資征信功能，緩解小微企業“融資難、融資貴”問題。這些文件的表明政府已經高度關注并正在積極引導地方利用保險來解決企業融資問題。
溫州市自2012年起，已在樂清開展貸款保證保險（以下簡稱“小貸險”）的試點工作，目前雖取得了一定成效，但仍局限在很小的范圍內，規模僅1億左右，沒有發揮保險在解決企業貸款難方面應有的作用。經過調查了解與分析，筆者總結了導致貸款保證險在溫州發展困難的原因，主要有以下三點：
（一）在不良高企的背景下，銀行業貸款態度不積極
銀行的實際不良率遠高于預期。銀行早已經成為驚弓之鳥，對風險過于敏感，對承擔風險的新方式不熟悉缺乏研究，對新生事物采取謹慎和消極態度。
（二）賠付率高，導致保險行業對發展貸款保證保險不積極
據了解人保和太保是目前在我市嘗試過貸款保證險的兩家主要機構。2014年，溫州人保小額貸款保證保險的實際賠付率是221%，溫州太保也接近200%左右。實質上的虧損經營，導致了保險公司消極對待該險種，各大保險公司紛紛收縮業務規模，甚至停辦該險種。
（三）政策支持力度不夠
寧波小額貸款保證險政府每年撥付固定資金注入金融機構，專門扶持開展貸款保證保險業務。蘇州科技貸政府撥付2億扶持資金，天津政府撥付60億作為貸款保證險風險補償基金，而溫州目前僅樂清撥付300萬作為小額貸款保證保險扶持基金。遠不能滿足大量企業授信的風險敞口需求。
三、充分發揮保險作用切實解決企業融資難問題
在政府積極推動下，寧波市在全國率先試點貸款保證險，取得了很好的效果。已經累計支持小微企業獲得貸款56.4億元，較好地發揮了保險支持小微企業發展的作用。2014年9月18日，保監會和寧波市政府聯合召開保險業服務小微企業暨“寧波經驗”交流會，正式向全國推廣寧波經驗。寧波和溫州地域相近，經濟發展水平相似，非常值得借鑒。為此，筆者認為應加快小貸險運行機制建設，充分重視保險對解決企業融資問題帶來的正面作用，并提出以下建議：
（一）加強政府引導，要求金融機構積極作為
堅持政府引導、政策支持的原則。發揮政府的引導作用，要求銀行和保險機構積極作為。同時，建立多部門協調機制，架構政策框架制度，積極出臺和完善相關政策，營造更強有力的政策環境。通過金融辦、銀監、保監等機構和部門加強對銀行和保險機構的政策引導。
（二）加強配套政策扶持
進一步完善政府支持體系，加大政府扶持力度，市政府及相關部門，提供保費補貼、風險補償、考核激勵等多元化的政策支持措施，充分調動市場主體的積極性，實現小貸險的可持續發展。
解決融資難融資貴問題范文4
摘要： 小企業在國民經濟中發揮著重要作用，扶持和鼓勵小企業發展是國家戰略發展的需要。然而，由于在當前金融體制下缺少政策支持、風險分散和補償機構缺乏以及自身融資能力不強等因素，小企業的發展面臨著融資難問題。解決小企業融資難問題，可從四個方面考慮：政府為小企業營造良好的信用環境；銀行業改善小企業間接融資狀況；拓寬直接融資渠道，推進多層次資本市場建設；推動小企業結構調整，促進發展方式轉變。
關鍵詞： 小企業；融資；改善
Abstract: the small enterprises in the national economy plays an important role, support and encourage the development of small enterprises is the national strategic development needs. However, due to the current financial system lack of policy support, risk dispersion and compensation mechanism deficiency as well as their financing ability and other factors, the development of small enterprises is facing the problem of financing. To solve the difficult problem of financing small and medium-sized, can consider from four aspects : the government of small enterprises to create a good credit environment; banking improve small business financing state; broaden direct financing channels, to promote the construction of a multi-level capital market; to promote small enterprises structural adjustment, promote the transformation of development mode.
Key words: small enterprise; financing; improve
1 改善小企業融資工作的重要意義
小企業是我國國民經濟的重要組成部分，為吸納勞動力就業、推動國民經濟的快速增長和構建和諧社會發展，發揮著重要的不可替代的作用。
目前，小企業在全國工商登記的法人企業中占到80%以上，比5年前提高約10%。小企業創造了全社會60%以上的經濟總量、50%左右的利稅和80%的就業，成為經濟發展的重要引擎，事關經濟發展的后勁與社會的穩定。改善小企業的融資服務是貫徹科學發展觀、構建和諧社會的一項重要任務。
為支持小企業發展，各級政府、工信部、銀監會等采取了一系列措施，取得了明顯成效。各國有商業銀行積極轉變經營理念，創新建立了一整套有別于大企業、專業發展小企業業務的體制、機制、模式、流程和產品等，實現了從“壘大戶”到“親小企業”的轉變，努力破解小企業“融資難”問題。
2 小企業融資工作存在的問題
當前小企業仍然是國民經濟發展中的薄弱環節，尤其是“融資難”問題仍困擾著大多數小企業。今年以來，在貨幣政策相對緊縮的大背景下，小企業融資難問題更加突出，主要表現為融資渠道窄和獲得的信貸支持少。
2.1 金融機構體制不適應小企業融資需求，政策支持力度不足
金融機構沒有建立差別化小企業融資工作機制，在機構設置、激勵機制、業務流程、產品創新、信用評級和貸款管理等方面，與大企業一樣管理，導致小企業準入門檻高、貸款效率低，不能有效滿足小企業融資需求。
2.2 小企業風險分散和補償機構缺乏
小企業的信用擔保不足，難以滿足小企業融資的需求。政府出資建立的擔保機構缺乏后續補償機制，擔保機構獨自承擔擔保風險，導致擔保機構的擔保能力和擔保資金的放大作用受到限制。與擔保機構相關的法律法規不健全在一定程度上也影響擔保業務的發展。
2.3 小企業自身融資能力不強
目前，小企業管理基礎薄弱，普遍缺乏良好的公司治理結構，主業不突出，關聯交易復雜，資信度不高，財務制度不健全，信息不透明。小企業貸款特點為少、急、頻，銀行常因小企業貸款監控難、成本高、風險大、沒有合格的擔保機構而審慎貸款。
3 小企業融資工作的有關建議
解決小企業的融資難問題是一項系統工程，涉及信用環境、企業自身和金融服務狀況等諸多因素。具體看，建議從以下幾個方面著手。
3.1 發揮政府作用，為小企業營造良好的信用環境
加大政策支持力度，鼓勵銀行加大對小企業的信貸支持力度。
通過稅收支持、擴大利率浮動幅度和人民銀行再貸款、再貼現等方式，鼓勵國有商業銀行、股份制銀行提高對小企業的信貸投放比例；鼓勵政策性銀行依托地方商業銀行和擔保機構，開展對小企業的轉貸款和擔保貸款業務；對銀行小企業貸款業務的利息收入適當降低營業稅，允許小企業貸款損失按照一定比例進行稅前核銷等。
創建良好的信用環境。
加快小企業征信體系建設，協調工商、司法、海關和稅務等相關部門，建立統一小企業征信咨詢平臺，為持續推進小企業融資工作提供有效的信用支持。
（3）培養多元化的小企業融資體系。
大力改善銀行間接融資方式，探索建立專門為小企業服務的金融機構，完善小企業融資服務體系。逐步培養風險投資基金、創業投資公司和擔保公司等多種市場體系，滿足小企業的融資需求，建立較為完善的小企業融資服務體系。
3.2 發揮銀行作用，改善小企業間接融資狀況
提高責任意識，切實轉變銀行盈利觀念。
目前，小企業融資成本相對較高，尤其在目前貨幣緊縮環境下，部分領域民間融資盛行，“高利貸”已經構成了對小企業經營的危害，成了小企業融資的“”，不僅嚴重損害經濟金融秩序，也積累了大量的經濟運行和金融風險。解決小企業“融資難”問題，銀行不僅要同大企業共進退，也要一視同仁地解決小企業“融資貴”，要在培育小企業的過程中通過共同的增值來持續盈利。
建立針對小企業的融資模式。
在評級模式上，建立有別于大企業、專業服務小企業的評級模型和標準，特別是對于新成立的小企業和微小企業，關注小企業的資產狀況、業主信用、優惠政策等風險緩釋因素，改變一味只強調企業財務數據的傳統做法。
在服務模式上，要采取適應小企業特點的服務方法，從過去服務大企業只需在“辦公室”里談判，轉向走近社區、貼近客戶，全面了解企業及其業主的情況。
創新小企業貸款產品。
一是大力發展“信用貸”業務。銀行要創新管理方式，爭取政府支持和企業配合，使大量缺乏有效抵質物的小企業也能享受服務，努力去解決長期困繞銀行的小企業信用貸款難題。
二是力推助保金業務。系統整合政府、企業和銀行的信用資源，以政府扶持資金與企業助保金為增信手段，有效緩解小企業融資難、擔保難問題，培育稅收資源和優質客戶群體，配合地方招商引資工作，解決就業難題。
（4）打造小企業業務發展的重點區域。
小企業業務資源要投向民營經濟比較發達、小企業比較活躍、各類經濟元素眾多、信用環境和法律環境良好、機構經營管理水平及業務操作合規化程度高的區域。
3.3 拓寬直接融資渠道，推進多層次資本市場建設
繼續發揮主板市場的作用，在現有中小企業板塊的基礎上，努力發展中小企業創業板市場，擴大證券公司代辦股份轉讓系統的功能，規范現有產權交易市場，鼓勵非公企業進行項目融資；支持設立小企業創業投資基金公司。
3.4 推動小企業結構調整，促進發展方式轉變
引導小企業優化產業結構，積極發展服務型、開放型和生態型經濟。大力發展循環經濟，探索低碳、生態、集約化的發展模式；加快技術創新，引導企業走精、特、新的發展路徑，實現小企業由數量向質量、由粗放向集約、由外延向內涵發展的轉變。
解決融資難融資貴問題范文5
信貸環境整體寬松，信貸結構明顯改善
信貸環境寬松主要表現在，貨幣信貸增長較快，利率水平有所回落。
信貸結構明顯改善的表現是：第一，6月末西部地區貸款余額同比增長16.6%，增速比東部高4.7個百分點，信貸資金持續向西部傾斜，區域信貸不平衡狀況不斷改善。第二，企業中長期貸款增長加快，余額同比增長11.6%，增速比去年同期高4.1個百分點。上半年增加2.14萬億元，同比多增7627億元。其中，制造業中長期貸款余額同比增長8%，增速比去年同期高7.5個百分點；服務業中長期貸款余額同比增長16.2%，增速比去年同期高8.3個百分點。第三，保障性安居工程貸款快速增長，余額1.07萬億元，同比增長42.3%，比去年同期高10.3個百分點。上半年增加2502億元，同比多增1642億元。其中棚戶區改造貸款余額同比增長67.4%，增速比去年同期提高39.5個百分點。
為更有針對性地加強對“三農”和小微企業的支持，增強金融服務實體經濟能力，今年上半年中國人民銀行兩次實施“定向降準”，效果逐步顯現。從涉農貸款看，上半年增高2.9個百分點。從小微企業貸款看，上半年余額14.17萬億元，（轉下頁）
同比增長15.7%，比大型企業貸款增速高5.6個百分點，比中型企業貸款增速高2.3個百分點，比各項貸款平均增速高1.7個百分點。
重視解決中小企業融資難融資貴問題
中小企業融資難融資貴問題仍然比較突出，不僅加重企業負擔、影響宏觀調控效果，也帶來金融風險隱患。中小企業融資難融資貴的成因比較復雜，主要是企業債務杠桿率較高，債務負擔與融資需求相互推動，不良資產、企業違約破產有所增加，融資的風險溢價上升。從存量資金看，前期投放的信貸資金尚未有效盤活，相當部分沉淀在產能過剩行業和低效率企業，擠占了實際可用的信貸資源。從增量資金看，一些市場主體融資擁有隱性的政府信用擔保，對其他企業特別是中小企業形成了“擠出效應”。從融資渠道看，資金來源過多依賴信貸等間接融資，資本市場融資功能未能得到充分發揮。
要解決中小企業融資難融資貴問題，必須堅持標本兼治、重在治本的原則。一是加強金融監管，規范金融機構行為，減少中間環節，縮短融資鏈條，減少資金沉淀，增加有效的資金供給，降低資金成本。二是優化商業銀行中小企業貸款管理，采取續貸提前審批、設立循環貸款等方式，提高貸款審批發放效率。三是大力發展直接融資，發展多層次資本市場，支持中小企業依托中小企業股份轉讓系統開展融資，擴大中小企業債務融資工具及規模。四是加快經濟改革步伐，轉變經濟增長方式，形成財務硬約束，消除結構性扭曲，推動建立公平競爭的市場環境。
以深化金融改革支持實體經濟發展
把好流動性總閘門。根據經濟形勢變化及金融創新對銀行流動體系的影響，靈活運用多種流動性管理工具，保持流動性水平適度和貨幣市場穩定運行，引導貨幣信貸和社會融資規模適度增長。
著力調整結構，優化信貸投向。創新貨幣信貸工具，優化宏觀政策組合，加大支農、支小再貸款和再貼現力度。提高金融服務小微企業和“三農”等薄弱環節的水平；增強金融機構支持服務業、節能環保等重點領域的能力。
加快利率市場化改革。加快金融機構自主定價能力和金融市場基礎設施建設，在發展同業存單市場的基礎上，探索發行面向企業和個人的大額存單，擴大金融機構負債產品市場定價范圍。逐步取消對金融機構存款利率的上限管制，提高財務硬約束水平，強化金融機構激勵和約束機制。
加快匯率市場改革。完善以市場供求為基礎的、有管理的浮動匯率制度，保持人民幣匯率在合理均衡基礎上的基本穩定，逐步擴大人民幣匯率浮動區間，增強人民幣雙向浮動彈性，促進國際收支平衡。
解決融資難融資貴問題范文6
當前有媒體披露，在江浙等民營經濟發達地區，因企業資金斷鏈引發系列跑路事件，嚴重挫傷了銀行支持中小微民企信心，銀行與民企關系由“婚姻甜蜜期”滑落到了“婚姻危機期”，而且這種情況在全國正呈蔓延趨勢。若不對銀企關系中存在的矛盾足夠重視，任其發展下去，將會帶來十分可怕的經濟后果，對中國整體經濟增長帶來不利影響。
極端的逃債
大家知道，民企在經營發展中存在各種不足，以及在市場競爭中存在著許多不確定風險因素，在獲取銀行信貸支持上處于天然的弱勢地位。但由于民企在我國經濟增長具有重要作用，占我國企業總數70%以上，對中國CDP貢獻已超過60%，容納了85%以上城鎮新增就業崗位和90%以上農村轉移勞動力，正成為促進中國經濟發展的“引擎”。
中央政府近十年來十分重視民企發展，出臺了若干支持民企發展的若干政策措施，尤其對民企融資難、融資貴更是頻頻拿出政策“組合拳”，引導銀行機構加大信貸投入。在民企發展各種中，各類銀行費盡心血，支持了大量民企創業和發展，為中國民營經濟的崛起做出了巨大貢獻。但隨著世界經濟形勢疲軟，加上我國大部分民企產業層次低，產品缺乏市場競爭力，尤其部分民企盲目投資，資金運轉出不靈，普遍陷入了資金緊張困局。
不少民企由于缺乏應付債務危機心里準備和其他應對策略，在資金出現斷鏈困局時，不是積極與銀行、其他債權人和政府部門趟開心扉地溝通，集思廣益、群策群力來化解債務危機，而是在突如其來的巨額債務擠兌面前產生極端恐懼感，陷入“無知”、“無策”、“恐懼”的三種絕望境地。在這種心里支配下，不可避免地走向了極端逃債之路：動輒采取跑路等被動手法應付債務。更有甚者，為逃避債務，采取通過假破產等手段轉移資產，造成銀行和其他債權人債務落空。民企上述兩種逃債手段，不僅無助于債務危機的真正化解，其結果把事情搞得越來越糟，不僅激起了債權人的非理性追債行為，而且破壞了社會信用秩序，使銀行對民企喪失了信心。
如今民企融資難、融資貴，與民企自身存在不正當的逃債行為有很大關系，在很在程度上導致了銀行對民企畏貸、懼貸、厭貸心里，反過來更扎緊了民企融資難的“口袋”。
當然，我們不能把民企融難困局完全歸結為民企應付債務的不當行為，也有銀行信貸經營策略和方向的問題。但銀企關系日趨惡化現狀，卻又是造成民企融資難的不可回避的話題，也是銀行不敢給民企放貸的最大心里障礙。如此，要解開民企融資難、融資貴這個“死結”，還得從重新塑銀企關系入手，良好銀企關系已成民企生存發展的生命線。因此，如何重塑銀企關系是全社會共同面臨的重要任務，因為重塑銀企關系已不單純是銀企之間關系修復，還關系到政府在其中發的揮協調引導作用，更關系到社會經濟權利組織（人）之間依法維權行為，因而銀企關系實質演變成復雜的社會政治經濟關系，需要政府、銀行、民企之間以及民企與社會其他權利人之間的良性互動。
如何重塑關系
就政府來說，不能“一出了之”。即針對民企走出融資難、融資貴困局，出臺了若干政策規定，但卻缺乏具體認真落實的作風，工作漂浮，流于形式，使扶持民企發展的政策措施難以落實到位。尤其在民企遇到資金鏈困難時，或漠不關心，或麻木不仁，甚至在民企出現跑路時，或無動于衷，或驚惶失措，顯得束手無策。
為此，政府應需未雨綢繆，提前搭建跨部門、多方聯動的溝通平臺，創造“敞開心扉”的環境和機制，先解決如何引導出險企業有路可找、有話愿說的問題，做民企心靈的撫慰者。讓民企老板跟政府敞開心扉，敢說真話，把經營中存在的困難和真實原因擺出來，與政府一起尋找解決資金危機的良方，讓政府在資產重組、債權人溝通、確定債務償還計劃等方面創造條件。同時，各級政府可成立了政府化解風險企業專門機構，幫助企業與金融、司法、債權等部門聯系，為民企緩釋債務危機和壓力創造良好社會環境。
就銀行來說，不能“一停了之”。即當民企出現經營危機、發生資金困難時，不做市場調研、不區分原因，“一刀切”地采取斷然停止貸款、抽貸壓貸等手段，使民企融資生態陷入雪上加霜局面。尤其使一些民企在資金出現困難上，不是積極主動與銀行協商延期或分期償還計劃，而是采取跑路避債或行假破產真轉移資產之實懸空銀行債務，在一定程度上更加劇了銀行的畏貸、懼貸心里，也更助長了對民企的停貸、斷貸行為，銀行這種行為的不斷延續，對整體實體經濟發展來說將是致命的打擊。
為此，銀行應站在經濟發展的整體高度，主動放棄前嫌，再次加大對民企的情感和信貸資金雙投放，通過建立銀企對話框架，與民企一起分析經營失誤和資金緊張的原因，適時提供幫助民企主動調整生產結構和方式、實現產業升級，開發新產品，使民企渡過難關，重新開辟市場競爭空間，重獲振興發展機會。
就企業來說，不能“一躲了之”。即民企在遇到經營不景氣、資金運轉困難的時候，心里就變得十分脆弱，缺乏社會責任性，不顧社會經營聲譽和形象，不顧損害所有債權人合法權益，采取一跑躲債了事或破產了事的惡劣方式。這種逃債行為，使本來在信貸競爭中處于弱勢地位的民企會陷入更加弱勢地位，使銀行本來對民企貸款缺陷存在“身份歧視”和勉強包容心里就會變得更加看不起民企和無法包容，這對將來民企發展的后果就可想而知了。因此，民企要主動增強心里的承壓能力，認真分析自己資金緊張的問題究竟出在哪里，主動調整生產策略，積極與政府、銀行溝通，把自己的真實困難都暴露出來，把自己的真實想法都說出來，讓政府和銀行為自己出謀劃策，一起尋找走出資金困局的路。唯有如此，才是化解資金危機的明智選擇，是解決資金出路的合理合法的途徑。
就債權人來說，不能“一逼了之”。即當民企陷入資金債務危機時，不能落井下石，采取各種催貸、逼貸等甚至是暴力追債等手段強迫民企還貸，使民企陷入恐慌、絕望境地，從而采取跑路、自殺等方式來逃避債務。實事上，民企跑路、自殺現象出現，在很大程度上與各種債權人非理性的逼債行為存在很大關系。
這種行為對民企和債權人來說，是一個兩敗俱傷的錯誤行為。一方面，催債逼債甚至是非法討債，只會加劇債務人恐慌心理，是債務人采取消極被動措施應付，不僅使民企自身陷入無法正常生產甚至是蒙受關門破產的損失，而且對各債人來說，更有可能造成債權懸空而成為死賬。另一方面，催債逼債導致跑路和自然現象，好似極具感染力的“瘟疫”，會夠波及整個社會，影響社會信用環境的改善，從而引發銀企信用危機，使民企更加失去銀行支持，使越來越多的民企陷入破產的危機，更加惡化債務環境，債權人的權益更加難以保證。
