前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的農村發展融資問題與解決方法，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
一、現代農村金融的基本觀點 現代農村金融的基本觀點。主要有三個基本流派．形成了三種不同的理論觀點：農業信貸補貼理論、農村金融市場理論和不完全競爭市場理論。*一這三種觀點對我國農村金融發展有一定的借鑒之處。 1．農業信貸補貼理論 農業信貸補貼理論在20世紀80年代之前的農業融資理論中影響很大。該理論的前提是農村居民儲蓄能力低下．使得農村普遍面臨資金不足的局面。同時，由于農業生產所具有的投資周期長、收益低、自然風險和市場風險較大等弱質性特點，使它難以成為以追求利潤最大化為目標的現代商業銀行服務的對象。因此得出的基本結論是：為增加農業生產、緩解農村貧困需要依靠財政手段，從外部注入政策性資金。并且需要建立政府控制的農村政策性金融機構來進行資金的分配?？紤]到農業和其他產業的結構性收入差距，對農業的融資利率應該低于其他產業，同時應該通過銀行的農村支行和農村信用合作組織促使農村高利貸的消亡。 2．農村金融市場理論 農村金融市場理論認為農村居民是有儲蓄能力的。沒有必要由外部注入資金；農村金融機構資金的外部依賴性過高導致其貸款難以收回，農村高利貸的存在有一定的合理性；農村金融市場論主張農村金融機構的主要功能是農村內部的金融中介，其利率應該由市場來決定，沒有必要實行特定專項目的的貸款；∽芝。世紀90年生的東南亞金融危機揭示了市場機制不是萬能的，政府對金融市場的合理干預是必要的。由此導致農村金融理論也發生了一些變化，學者們認識到要培育穩定而有效的金融市場．減少金融風險，政府必要、合理的干預是應該的，比較具有代表性的理論就是斯蒂格利茨的不完全競爭理論。哺33．不完全競爭理論不完全金融市場論認為，發展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，金融機構對借款人的信息掌握是不充分的，單純的市場機制是難以培育出合理、完善的金融市場的，即市場機制是失靈的。 為了彌補市場機制的實效，政府在金融市場中的作用就非常重要，但政府不能取代市場功能，而是市場的補充。該理論還認為，政府為避免農村金融市場存在的不完全信息所導致的貸款收回率低下的問題．可以鼓勵采用借款人聯保小組或組織借款人開展互助合作等形式，同時政府應該對非正規金融機構給予引導。 二、西部地區農村發展的融資需求 西部地區農業可持續發展的融資需求，具體可以分解為農民融資需求，農業企業融資需求和政府融資需求。 1．農民的融資需求農民的融資需求可以分為生產性融資需求和生活型融資需求。當前，西部地區的用途主要是子女教育、醫療等應急方面的，還無暇顧及發展生產方面的融資。 東部地區的農戶資金融通的主要用途是生產支出，其比例高達58．17％。西部地區的農戶融資的生產支出僅為28．47％•而其融資用途主要是子女教育，。另外用于醫療的部分也很大。這說明對于經濟較為落后的西部地區而言，由于農戶收入低下，其融資基本上是為了滿足急需開支，但這并不表明西部農民不愿意進行生產性融資，相反卻表明西部農民融資的需求非常強烈，其生產性融資需求處于被壓抑的狀態。 另外．西部地區農民基本生活耐用消費品的短缺。也導致其用于改善生活質量的生活性融資需求強烈。據有關數據顯示．西部地區家庭擁有的耐用消費品數量極度短缺，表明西部地區農民生活水平和質量相對低下．但是另一方面表明西部地區的農民對資金的需求強烈，或者說其生活性融資需求也是出于被壓抑的狀態中。 從農戶融資渠道的分析表明，東部地區農戶愿意從親朋好友處借款融資的比為35．10％．愿意從銀行借款的比例為61．96％．愿意從民間借款的比例為2．94％。中部地區的比例分別為：59．55％、38．60％和1．85％，而西部地區的比例分別為64．47％、34．21％和1．32％。n”中西部地區的農戶更愿意從親朋好友處借款與金融機構的布置和服務質量較低有密切關系。 2．農業企業的融資需求 農業企業的融資需求包括生存性融資需求和發展性融資需求。生存性融資需求主要是指農業企業在其生產初期主要用于購買原材料和半成品等的需求和購買設備和建造廠房的需求。但企業的持續發展不僅僅是維持簡單的再生產，還必須要進行生產的擴大和升級，這就需要發展性融資需求，如企業為了產品更新、技術升級和提高市場占有率等活動所需要的資金需求。同時．農業企業的產業化和集群化也需要大量的資金才能把農戶、企業和市場有機聯系在一起，而且這個過程需要大量基礎設施方面的投入，也需要企業進行融資。 就目前西部地區而言，由于農業企業大多規模較小。處于初創期或成長期，自有資金匱乏，從業人數、銷售額和資產額較小，生產經營成本較高．抵御風險的能力較弱。同時西部地區的農業企業產業層次較低，部分農業企業屬于農業的種植、養殖和加工、流通行業，處于產業鏈的低端，生產經營的是初級農產品，生產技術簡單、生產條件簡陋、人員素質不高，產品科技含量低下、結構單一、差異度低，品牌影響力小、競爭力弱，市場價格走勢趨同性高，經濟效益差。另外。西部地區農業企業生產周期長、資金周轉慢，既要承擔漫長的生產經營風又要承擔市場行情變化產生的風險。具有較強的季節性、資金和設備的利用率不高，投入產出效益低下，經營風險大。這些特征決定了西部地區的農業企業需要融通資金進行升級改造。 3．政府的融資需求 農村基礎設施是指向農村生產生活提供公共產品和公共服務，保證農村社會擴大再生產順利進行的各種物質技術條件總和，是為農村經濟、社會、文化發展和農民生活提供物質基礎的各種要素的總和。農業基礎設施包括經濟性和社會性基礎設施兩大類別．經濟性基礎設施包括農村道路、通訊、能源和農田水利設施等．社會性基礎設施包括教育文化、醫療衛生和社會福利事業設施等。改革開放以來．特別是西部大開發以來，西部農村地區的基礎設施建設水平有了一定程度的提升，但仍然相對比較落后。口∞西部地區落后的農業基礎設施建設水平要求西部地方政府進行大量的資金投入來改善這種局面，而基礎設施的建設需要大量的資金，這也就導致了西部地區的政府融資需求大。#p#分頁標題#e# 三、西部地區農村發展的融資供給約束 西部地區農村發展的融資供給約束主要表現在自有資金相對不足，金融機構支持相對不力，政府外部資金注入相對不強。 1．農村儲蓄水平低下導致西部農村內源性融資供給約束明顯 儲蓄是資金供給的主要來源，而儲蓄水平又是收入水平的增函數。改革開放以來。特別是西部大開發以來．西部地區的農民收入水平有所提升，但相對而言。西部地區農民的收入水平仍然較低．扣除基本的生產性和消費性開支之外，剩余很少，導致西部地區農民儲蓄水平低下，農村發展內源性資金供給短缺。部地區農民人均年收入水平遠遠低于東部地區，也明顯低于中部地區。收入水平的差距又導致農民自身積累財富上存在巨大的區域差異，西部地區農民儲蓄存款的水平遠遠低于東部和中部地區。2007年，東部地區農戶儲蓄存款年底余額為19157．6億元，占全國總數的59．74％；中部地區為8370．3億元。占全國總數的26．1％；而西部地區僅為4540．4億元。占全國總數的比例為14．16％。n33農戶儲蓄存款是農村金融資源的主要來源之一，但從上述數據可以看出，我國西部地區農民現金性收入來源少。農民儲蓄存歙水平低下，導致誣部農村內源性融資水平低下，內源融資供給約束明顯。 2．金融機構支持乏力導致西部農村正規性融資供給約束明顯 在現代經濟中，通過金融機構的間接性融資是個人和企業融資的主要方式。但是，金融機構對西部地區農村支持的乏力使得西部農村正規性金融融資供給約束明顯。 金融機構對西部地區農村支持乏力可以從農村金融機構數的區域分布中體現。從表3中的數據可以看出。我國農村金融機構分布狀況和資產狀況在區域間的差異明顯，東部地區的農村金融機構數量。 從業人員數量和資產總額數都占有優勢，說明東部地區農民正規性融資的途徑相對暢通一些．而西部地區農村金融機構數量。農業金融機構從業人員數盤和資產總額都處于低水平發展階段，這在一定程度上制約了金融對西部地區農村發展的支持力度。 農業貸款數量可以反映處于金融機構對農業發展的支持力度，全國的區域金融機構農業貸款余額的基本情況是東部地區金融機構農業貸款余額數量最大，中部次之，而西部地區最少。2007年底，東部地區農業貸款余額數為8358億元，占全國農業貸款總額的53．76％，中部地區農業貸款余額為4715．1億元，占全國農業貸款余額的30．33％，西部地區農業貸款余額為2475．2億元，僅占全國比重的15．92％。n5’不僅如此，西部地區農業貸款余額的增長幅度也落后于其他地區，圖2表明西部地區農業貸款余額不僅數量小．而且增加緩慢，這種情況極大地制約了西部地區農村經濟的發展。 3．地方財政收入有限導致西部農村外部性資金供給約束明顯改革開放以來，西部地區的財政收入逐年增加•但是。就目前實際情況來看，西部地區的財政收支狀況仍然不容樂觀，西部財政收支壓力巨大(表4)。 西部地區較低的財政收入和較高的財政支出，使得地方政府財政赤字巨大，資金緊張，無力加大對農村的資金投入，直接的表現就是西部地區農村基礎設施水平遠遠落后于東部地區。總之．西部地區財政實力的局限，導致依靠財政支持解決西部農村資金融通困難的思路是不現實的。4．民間非正規金融交易的高風險導致非正規融資供給約束明顯近年來．西部地區農村民間融資日漸活躍，雖然在融資規模和形式上與東部地區仍有差距，但是發展迅速。目前而言．西部地區民間融資基本上處于地下或半公開狀態，不能在西部地區農村經濟發展中起到應有的作用，反而干擾了正規金融的經營和管理，存在較大的風險隱患。西部農村經濟主體對民間融資存在較大的客觀需求，使得民間融資活動(如私人錢莊和高利貸)有了發展空間，但是由于西部民間金融組織很大程度上未按金融業正規要求進行金融業務，同時加上經營者自身素質問題、管理問題使得其非正規性逐步擴大．另外西部民間組織的貸款利率偏高，往往是正規金融機構利率的數倍，使得借款成本增加，影響了融資數量。再加上西部民間融資往往伴隨著非法集資、經營者卷錢潛逃等現象導致經濟糾紛時有發生，而民間高利貸的盛行也嚴重干擾了正常的金融秩序。這些都限制了西部農村非正規民間融資的發展。 綜上所述．由于西部地區農民收入水平低下導致農民剩余資金較少，進而導致西部地區農民內源性融資供給約束明顯；西部地區金融機構對農村的支持乏力導致西部農村正規性金融融資供給不足I西部地方財政實力的局限導致西部地區農村依靠財政的外部資金注入是不現實的；西部民間非正規融資的不健全導致非正規民間融資供給約束明顯。即西部農村面臨的融資供給約束現狀比較嚴重，這必然會制約西部地區農業發展，農民增收和農村進步的步伐。 四、克服西部地區農村融資供給約束的政策選擇 在西部地區農村居民、企業和政府有強烈融資需求的同時．由于農民儲蓄率低、金融機構支持乏力．地方財政有限約束明顯，民間融資不規范等因素使資金供給明顯不足，因此如何克服西部農村融資供給約束勢在必行。 1．完善現有政策性銀行和商業銀行支持西部農村發展的力度 首先要加大政策性銀行對西部農村的支持力度。西部農村發展的弱質性決定了西部農村經濟的發展不能單純依靠以自身盈利為目的的商業銀行．必須依靠政府政策的扶持來發展農村經濟?，F階段應繼續加強農業發展銀行對西部農村的政策性金融支農力度．拓寬農業發展銀行在西部農村的業務范圍．從現有單純的對購銷企業發放農產品收購資金貸款轉向對整個農業、農村發展和農民個人的政策性金融服務上．要加強支持農業和農村發展中的中長期貸款業務，集中支持農業產業化、農業基礎設施建設、農村社會化服務體系建設等的政策性經營業務。農業政策性金融應服從、服務于國家在不同階段、不同地區的農業產業政策，積極配合西部農村經濟的持續、快速發展I其次．商業銀行要穩定信用機構和業務，自覺履行社會責任，將一定的信貸資金用于西部地區農村經濟發展，加大對西部地區農村發展的支持力度。要完善經營管理體制、加強經營機制轉換、充分利用資金和網絡優勢，加大對西部縣域經濟的支持力度。特別是郵政儲蓄銀行要利用自身優勢發展農村零售業務體系．根據改革進程和風險控制能力擴大適合于西部農村發展的業務范圍，促進資金回流農村。#p#分頁標題#e# 2．積極構建適合西部農村發展的新型農村金融機構 目前應采取措施引導和支持外資銀行、產業資本和民間資本到西部農村投資、收購和新設各種銀行業金融機構。大力發展適合于西部農村發展的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型的農村金融機構．鼓勵支持各類銀行到農村設立分支機構，改善和擴大西部地區農村金融機構的覆蓋面．進一步激活西部農村金融市場。同時要積極培育小額信貸組織，鼓勵發展信用貸款和聯保貸款。允許符合條件的小額貸款組織改善西部地區的村鎮銀行和貸款公司，允許這些機構在風險可控的原則上向農村銀行融資。另外要鼓勵信托公司和租賃公司到西部縣域設立機構開展業務，引導商業性保險公司到農村地區設立分支機構，探索建立適合于西部農村發展的農業保險經營網絡，可以考慮建立和完善適合于西部農村的證券業和農產品期貨業務。 3．加強西部農村金融生態環境建設 改善西部農村金融生態環境建設應從兩個方面人手：一是要改善區域金融生態的外部環境；金融生態環境的建設對于區域經濟發展的影響機制是：區域金融生態環境改善——區內金融資金回流——引導區域外資金流入——推動區域經濟發展。由此可見，構建一個具有完善的法律政策體系、良好的社會信用環境、融治的銀企合作關系健全的中介機構，對于改善和保護良好的金融生態環境至關重要。 在金融生態環境建設中．政府要發揮重要作用。在相對落后的西部農村地區．政府必須在產業、財政、金融方面給予優惠政策來改善金融生態環境，其傳遞過程是：政府提出區域農村發展規劃——開發性金融資金流入——吸引商業性金融資源流入——區域農村金融配置總量增加——區域農村經濟發展——區域農村金融生態環境改善。n∞因此，西部農村要改變融資供給約束的局面，就要在爭取國家優惠政策的同時，努力采取措施改善區域金融生態環境。具體而言政府要采取措施改善西部農村信用環境、健全農村金融法制建設步伐，同時要構建西部農業經濟增長的長效機制。 4．進一步加大國家對西部地區的投資和轉移 西部大開發以來，西部地區的經濟和社會發展取得了長足進步．但是西部地區長期積累的發展矛盾和生態環境非常脆弱．基本公共服務不足．自我發展能力不強。特別是西部農村表現的尤為突出。因此。國家財政投資對于西部傾斜是完全必要的，特別是在西部財政存在較大負擔的前提下更應該如此。國家對西部的投資應該用于西部基礎設施．包括農村基礎設施的建設、生態建設和環境保護、改善公共服務等方面，同時國家也應該考慮加大西部地區轉移支付的力度．這對于緩解西部財政壓力．進而增加西部地區對農村的投入是必要的。增加西部地區農村的投入．將有助于增強西部農村自身發展能力，使西部農村擺脫貧困的惡性循環，促進西部農村健康發展。
