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小微企業信用評估體系范文1
摘 要 就目前來看，小微企業是我國國民經濟發展的重要推動力量，但其發展一直處在融資困難的局面下，由于銀行內部消息和我國小微企業的信用記錄消息出現不對稱和信用缺失的情況，商業銀行發行小微貸款面臨很多風險。建立起小微企業的信用評價業務來良好的規避風險具有重要作用，同時具有實踐價值。
關鍵詞 網絡 微小企業貸款 信用評價
小微企業一直在我國經濟社會發展和社會發展中的地位很重，我國銀監會和國家多個部委都公布通知，由此對小微企業的概念定義。將小微企業的具體標準和類型進行劃分，提升了小微企業信貸業務發展的可操作性。但是，由于銀行企業信息不對稱和小微企業出現信用缺失的狀況，導致商業銀行開發小微信貸產品過程中面臨很大的信用風險。信用評級的產生能夠良好降低信息不對稱的情況，由此為銀行信貸決策提供必要的外部依據和內部參考，幫助銀行降低各項工作的成本開銷，提升工作效率，有效緩解微小企業融資困難的狀況。
一、相關概念界定
小微企業貸款簡單稱之為“微貸”，其主要是將小企業當做是主要貸款對象的一種融資業務，針對小微企業的概念解釋，不同地區的定義不同，世界銀行針對小型企業和微小企業的界定范圍是企業的員工數量在10人之內，企業總資產低于100萬美元，且企業的年銷售額低于100美元的企業才被劃入微型企業的范圍內。將企業員工數量在11～50人之間，企業總資產在100萬～300萬美元之間且年銷售額在100萬到300萬美元之間企業定義成小型企業。我國著名經濟學家郎咸平教授認為，小微企業的概念中包含了小型企業、微型企業、個體工商戶企業等。在2011年七月份，我國工信部、統計局和國家發改委、財政部四個部門經過研究通過《中小企業劃型標準規定》，其中針對中小企業的范圍進行了設定，將其劃分成微型、小型、中型企業，具體的標準需要根據企業的具體員工數量、企業資產總額、企業盈利收入等幾方面，并根據行業的特征來確定中小企業的范圍。企業的信用評價指標體系是一個相對完整的體系，其中包含信用評級要素、評價指標、評級方式、評級標準等，信用評價要素主要是信用評級的主要內容或者影響因素，例如，企業的管理能力、償債能力、運營能力和經濟效益能力等。
二、構建網絡微小型企業信貸評價體系的必要性分析
首先是網路微小型企業不斷發展的需求體現，網路微小型企業問題是微小型企業發展過程中可成型必然涉及到的問題，銀行貸款是網絡微小型企業實施融資的重要過程和方式，由此凸顯出構建網絡微小型企業信用評價體系的重要性。衡量一個網絡微小企業實際經營和管理能力的重要指標在于微小企業的信貸等級評價，這是網絡微小型企業進行債務清償且履行貸款合同能力的重要評價指標之一。除此之外，其有助于企業建立起信用管理的響應機制，有助于企業實施規范化的業務管理。
通常來講，銀行會在信貸等級評價的過程中選取微觀和宏觀、定量和定性分析、靜態和動態結合的集中形式，利用銀行自主研發的評分標準和對應的評價指標，根據有關程序對企業內部的經營狀況、財產狀況、信用情況和企業的管理能力、發展前景等實施全面分析，由此來判斷企業未來發展可能面臨的風險和企業償還債務的具體能力，由此為銀行是否向微小企業提供信貸資金提供參考。
構建網絡微小型企業信貸評價體系是改善企業融資條件的需求體現，網絡微小型的企業信貸評價體系的針對性很強，其符合當代微小型企業實施網絡交易的具體需求。商業銀行主要通過對企業實施貸款評價，能為企業的貸款決策提供必要的依據，除此之外，商業銀行通過對企業實施貸款評價有助于企業形成有效的信用評價、信息披露和信息征用等層面的機制，有助于提升企業形象，幫助企業順利融資。
三、當前網絡微小型企業實施信貸評價體系的局限
就目前來看，當前存在的評價體系已經無法適應微小企業的發展，商業銀行針對微小企業的信用貸款進行評估的過程中，商業銀行較多采取原先的指標體系，但是由于該體系沒針對企業的規模進行劃分，因此企業之間的差異無法體現。一方面來看，我國市場經濟狀況發展的還不夠健全，微小企業的商業銀行貸款的信用體系剛起步，信用記錄幾乎是零，由此我國需要嚴格區分開微小型企業和的大型企業的信用體系。除此之外，我國國內的評估體系多數都涉及到大型企業或者中型企業，該種狀況下，如果人們盲目的將指標體系運用在微小企業的身上，最終會由于生產規模較小、缺少數據記錄，難以通過銀行批準貸款的標準，由此會顯著降低對微小企業信貸評估的準確性，影響對微小企業發展的支持力度。由于小型企業具備了大型企業發展的特征，因此針對微小企業的貸款評估時，需要考慮到微小企業經營的特征，針對實際情況做出具體分析，制定出適應小微企業發展的評估體系。
當前網絡微小型企業實施信貸評價體系的局限還體現在指標權重缺少合理性的狀況，當前很多被銀行授信的企業評級方式多為定性分析或者定量分析的融合，定性分析主要是針對企業非財務條件的衡量，定量分析的內容集中在企業的財務條件上。但就目前的評價體系來看，定性分析的方式不夠細致，多數是根據企業的管理能力和未來發展前景的評估，十分粗糙，權重不夠合理。如果簡單按照企業財務情況進行評估的話，更大的收益掌握在大型企業的手中，對于微小企業的發展負面影響很大。很多微小企業發展過程中不夠規范，多方面的管理結構不夠健全，導致小型企業的評估結果不理想。
四、微小企業貸款實施信用評價體系的措施
（一）建立信用核查企業
由于銀行針對微小企業的信用評估還處于摸索階段，因此在具體實踐的過程中需要符合金融監管的政策之外，還需要采取和其他企業發展不同的個性化保障措施和風險管理的措施，貸款方式創新需要符合微小企業發展生產的特征，對信貸資源的合理劃分進行完善，由此一定程度可以有效緩解微小企業的信貸風險。商業銀行針對微小企業實施評價的時候，需要利用企業的網上交易信用指標，除此之外，銀行可以利用網上交易的好壞程度來實施企業的信用評估，因此商業銀行需要和電子商務之間強化合作，建立起專門針對網絡微小企業的信用數據庫。
（二）通過網絡封殺懲制違約
當商業銀行出現網絡微小企業拖欠貸款或者遲遲不還款的情況，銀行可以和有關的電子商務平臺利用網絡的形式封殺，針對相關電子商務的服務方式進行限制，使企業害怕違約?？梢圆扇〉挠行Х绞接?，一旦微小企業出現拖欠貸款的矛頭，可以利用網絡交易平臺的傳播性將企業公之于眾，將其劃分在不良信用商家的范圍，警告微小企業按時還款。如果微小企業接受到催促之后仍然不還款，需要禁止企業在網絡平臺交易中的資金劃轉業務，利用黑名單的方式公告天下，繼續進行催款。
（三）改善全社會信用環境
為了保障微小企業順利實施網絡貸款業務，需要注重改善社會信用環境，由于企業主要分布的城市在全國或者國外，交易雙方多是通過電子通訊，電子商務平臺在其中的作用是橋梁的支撐。當商務銀行和電子商務網站進行合作的時候，需要電子商務網站出示相關的客戶信息，經過必須的風險評估之后，可以利用針對性的評估體系來決定是否貸款。針對于信用良好的微小企業需要給予資金支撐，建立起銀行客戶信用信息管理系統，除此之外，需要嚴格按照法律法規經營業務。
參考文獻：
[1] 吳俊英.中小微企業網絡融資模式實驗――以“阿里小貸”為例[J].經濟問題，2014.01.
小微企業信用評估體系范文2
1．1來自合作銀行的風險
按照我國目前的情況來看，如若小微企業違約，小微企業償還一部分貸款，銀行要求擔保機構承擔貸款其余部分的償還責任，這將大大降低銀行審核和監督貸款的積極性。因為即使項目失敗，銀行承擔的損失也微乎其微，于是銀行可能會放松審核要求或后續監督管理，這樣將直接引致銀行放貸人員的操作風險。由于銀行在整個融資擔保貸款過程中只承擔極小責任或“零責任”，將醞釀某些銀行員工的道德風險。貸款項目成功了，銀行獲利；失敗了，銀行也不遭受損失。這樣就激發了謀取私利的動機。如若某些銀行員工違背職業操守，與被擔保的小微企業串謀或勾結，惡意放貸，這將給擔保機構帶來不可估量的損失。
1．2來自融資擔保公司的風險
資金規模小和乘數效應會引發流動性風險。按照國家有關規定，擔保公司對外擔保額可以放大到自有資本的10倍。然而資金倍數的放大也就意味著風險的放大，另外，擔保機構往往資金規模過小，難以抵抗流動性風險。通常擔保公司會制定一套規范的業務流程，并對符合一定條件的客戶才提供擔保。但在現實中，一些擔保機構沒有建立審、保、償分離制度，代償制度，債務追償制度和激勵約束制度等；很多擔保機構的制度流于形式，沒有切實做到系統化和全面化，在實際操作中并未嚴格執行，容易引發財務風險和道德風險。
1．3來自政府的風險
1．3．1相關法律法規和制度不健全潛藏風險隨著擔保行業的迅速發展，我國相應的法律法規也陸續出臺，然而后者的速度卻落后于前者，這使擔保行業面臨著巨大的法律風險。雖然我國在1995年10月就已頒布了《擔保法》，然而其部分條款和相關規定過于寬泛籠統，無法適應多樣化擔保業務活動的需要。隨著2010年銀監局等七部委《融資性擔保公司管理暫行辦法》的頒布，我國擔保機構的準入和管理逐步走向規范化，然而不同擔保機構的業務操作流程存在個體差異，操作標準參差不齊，離整個行業的規范化管理仍有很大差距。
1．3．2政府不當干預或政策不穩定導致政策風險由于體制因素影響，我國擔保行業的區域性質和政府性質明顯，各個地區對擔保行業制定的政策差異較大，并且多較為分散，有些不恰當的干預，包括無視擔保業務條件，挪用擔?；?，進行“指令擔保”等，這在長期內不利于擔保市場的發展。擔保機構的發展離不開政府政策的扶持，尤其是財政支持，因此，政策的不穩定將使擔保機構面臨巨大的風險。當宏觀經濟發生變化或在經濟機構調整期間，政府勢必會調整小微企業及擔保機構的支持政策，增加或減少擔保機構資金的投入，甚至放寬或加緊擔保業務的審核條件等，這必然會影響擔保機構資金的穩定性和經營的安全性，帶來擔保風險。
2科技型小微企業融資擔保風險管理的制度設計
2．1加強小微企業融資擔保體系建設當前，我國融資擔保行業的實踐已大大超前于國內立法的步伐。盡管政府頒布了《擔保法》、《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》、《融資性擔保公司管理暫行辦法》等一系列相關法律、法規，但它們大多缺乏法律剛性約束，對許多具體事項沒有提供實質性安排和考核標準，操作性不強。因此，我國亟需建立一套有效的法律法規體系，在市場準入、行為規范的監督和懲罰、法律責任和風險承擔等方面，制定適用性和操作性都滿足市場要求的法律法規。建立“一體兩翼四層”的信用擔保體系。其中，“一體”指明擔保體系主體為城市、省、國家三級中小企業政策性擔保，資金主要來源于地方和中央預算撥款，強調“多元化資金、市場化操作、績優者扶持”；“兩翼”形象地描繪了為中小微企業服務的互擔保和商業性擔保的輔助地位，以這兩者為補充，完善擔保體系建設；“四層”指的是國家、?。ㄊ校?、城市、縣（市）四級擔保機構，基層擔保機構直接服務于轄區內被擔保企業，而省級及以上擔保機構負責對下級擔保機構提供再擔保服務，中央相關部門對整個行業實施監管。
2．2提高科技型小微企業融資擔保機構自身風險管理能力完善融資擔保公司法人治理結構，實現現代化經營管理。擔保機構要建立股東會、董事會和監事會，明晰“三會一層”的職責邊界，需實行董事會領導下的總經理負責制，確保經營決策的獨立性。通過制定各種合理有效的規章制度，完善公司的內部控制；實施科學、實用的業務操作流程，規范操作程序等。恰當運用各種風險規避措施。包括：①保證擔保資金的現金流，探索多元化的融資方式，對資產負債比率進行管理，提高風險防御能力；②限制資金放大倍數、擔保金額及單筆業務擔保比率。擔保機構資金的放大倍數即擔保資金與擔保貸款的比例，放大倍數的大小也決定了其代償風險的高低。因此，擔保資金放大倍數的確定在考慮效率的同時必須兼顧風險的控制；③采取反擔保措施。為增強申保企業的責任心，擔保公司應要求主要股東或企業法人提供個人財產抵（質）押，或提供信用保證，采取反擔保措施，保障擔保機構在事后實現追償。應建立一套科學、完備的信用分級評估系統，對申保企業進行信用評價。針對科技型小微企業的特性，將知識產權和創新能力等因素列入參考指標，建立涵蓋申保對象資信、經營、財務、管理、發展前景等各種信息的綜合評價系統。
2．3建立科技型小微企業融資擔保風險轉移和分散機制要采取多種方式形成風險共擔機制。根據我國國情，通過科學的方法計算出銀行和擔保機構各自應承擔的風險比例，并形成成文規定；應加強貸款銀行承擔貸款責任的激勵機制建設，強化其對申保企業的責任感；加強貸款銀行和擔保機構間的協作關系，將授信審查與信用擔保審查有機的結合起來，實現信息資源共享。（1）建立再擔保制度，形成多層次的再擔保機構。省級再擔保機構解決省內各地（市）擔保機構的再擔保問題，而省級再擔保機構的再擔保問題由全國性再擔保機構解決。國家應對再擔保機構的擔保比例、擔保費率等做出規定，制定出合理的再擔保機構管理辦法，對于再擔保機構的放大倍數，可規定大于擔保機構的放大倍數，并可隨擔保業的成長，逐步提高。（2）建立擔保公司與保險公司間的合作機制，以轉移和分散擔保風險。目前，國際上成熟的擔保機構都同保險公司進行了合作，運用大數法則原理來分散風險。（3）建立融資擔保公司的擔保投資機制。擔保投資是融資擔保和風險投資的一種有機結合，是指擔保機構在為有潛力的小微企業，尤其是有潛力的科技型小微企業提供融資擔保的同時，附加以認股權（期權）或轉換權形式的一種對擔保企業的風險投資活動。
2．4建立科技型小微企業融資擔保機構信用補償機制建立政府主導的融資擔保行業外部信用補償機制，這種補償機制主要包括如下三個方面。①建立持續穩定的資金注入機制。對政府設立的擔保機構，政府要有持續穩定的資金注入，并對擔保機構部分業務承擔有限賠償責任，以恰當的風險代償率對其進行風險補償，以保障其代償資金來源；②加強財政補貼和稅收優惠政策力度，制定科技擔保風險補償、知識產權質押貸款補貼、小微企業融資保險財稅補貼等措施，激勵擔保行業服務于科技型小微企業；③建立社會捐助、其他主體投資等多元化的外部資金補償渠道，不斷擴大擔保資金規模。建立完善的風險補償程序，規范風險補償行為；建立懲罰機制，對惡意騙取風險補償金的行為進行嚴厲打擊。
2．5建立科技型小微企業融資擔保機構監管體系（1）建立自律性融資擔保行業協會。行業協會的作用主要在于：作為政府和行業、市場對接的橋梁，及時向政府反映行業的要求，對會員貫徹政府下達的相關法律政策并監督其落實情況。制定擔保業的行業標準和行業規范，實現自我約束，促進自律發展。促進同業的內部交流和信息共享，建立受保企業信用檔案，實現互通有無，共同發展。（2）建立擔保機構內部監督機制。通過建立內控報告、評價和糾錯機制，實現對擔保機構內部風險管理效果的及時檢查和定期評價。擔保機構內部的審計部門和風險管理部門人員應積極參加對各項業務經營狀況的檢查，對擔保機構自身的收支狀況、資產負債狀況和各種風控制度的執行情況進行檢查，及時發現問題，采取應對措施。（3）建立科技型小微企業擔保機構的外部監管機制。各級政府應建立融資擔保監督管理委員會，對融資擔保公司的風險管理制度、經營范圍、擔保資金的放大倍數、擔保基金的保值狀況、擔保機構再擔保情況、從業人員任職資格、風險準備金提取情況等進行監督管理，定期檢查并對相應指標完成情況進行報告、公示，以防范擔保風險。監管部門應對擔保機構的信息披露情況進行嚴格的監督管理，督促擔保機構定期向相關部門報送財務報表，保證信息的真實、及時和全面。
小微企業信用評估體系范文3
關鍵詞：小微企業；信息不對稱；融資模型的建立
受到我們國家政策和體制的制約，小微企業在發展中需要克服很多問題，在所有需要克服的問題中融資問題是最大的。我們走訪咨詢了眾多小微企業發現，基本上都存在很大的資金缺口。商業銀行對小微企業放貸困難且利率高，造成這一局面的原因主要包括內生因素和外生因素。所謂的內生因素主要指缺乏公開的信息及小微企業風險大，發展前景不確定；所謂的外生因素指的是小微企業的信用擔保機制不完善，銀行缺少相對應的信用擔保配套機制，融資渠道種類少等。總之，這兩個因素可以歸納為信息的不對稱和規模的不經濟。
一、信息不對稱背景下小微企業融資模型
我們建立小微企業融資模型的基礎是阿克萊夫模型和基本的博弈論思想，假設存在這樣的一個供需資金市場，買方是市場完全競爭且很多數量的需要融資的小微企業；賣方是銀行等資金投入者；交易對象是貸款，交易價格用利率r表示。小微企業存在以下兩種類型：
類型企業背景銀行愿意貸款利率（r）
H型信用好、償債能力強，由于信用好風險低所以銀行愿意的貸款利率是5%。
L型信用差、違約風險高，由于信用差所以銀行愿意的貸款利率是10%。
上述兩家企業H和L公司清楚自己的企業背景，但銀行不知道，銀行不清楚申請貸款的小微企業屬于哪種類型，這樣就導致了信息不對稱，在于銀行簽訂合同之前，企業擁有比銀行更多的信息，由于銀行不能有效區分，所以由銀行確定一個統一的貸款利率r。為了下文分析方便，我們假設只有一個資金提供者即銀行，也忽略了債券的利率和股票的收益。
1.沒有違約風險的銀行貸款情況。由于不存在違約風險，所以銀行最先考慮的是將貸款貸給那些出價最高的企業，以此類推。在這種情況下，銀行其實是處于壟斷地位，它有優先選擇權，但是在實際的現實生活中，資本市場一般是寡頭市場亦或是壟斷競爭市場，但是這不會影響我們對信息不對稱背景下小微企業融資問題的分析。關鍵在于，無違約風險就意味著小微企業已經完全向銀行透漏了自己的企業信息，所以不存在信息不對稱的情況。
2.違約風險與企業的類型不變。在現實生活中，任何一家小微企業都存在違約的風險，銀行方面也面臨著很大的資金風險，這是因為，小微企業或多或少都會向銀行瞞報自己的真實企業信息，而銀行也不可能向每一家申請貸款的小微企業進行細致了解，因此風險就產生了。為了盡可能的降低風險，銀行需要對申請貸款的小微企業進行整體了解，綜合多方面的數據分析是否放貸。假設，銀行方面認為H企業占的比率是p，L企業占的比率是1-p，如果銀行評判小微企業的信用水平是整體的平均信用水平，那么銀行會對申請貸款的小微企業所提供的貸款利率是r=5%p+10%（1-p）的貸款。再假設H和L企業可接受的最高貸款利率為8%，那么必須要考慮下面三種情況：
首先，所有的小微企業都是L型，這就意味著銀行提供的貸款利率是10%，而小微企業可接受的利率是8%，所以不存在貸款產生；
其次，所有的小微企業都是H型，銀行愿意提供的貸款利率是5%，而企業能承受的利率是8%，小微企業之間的競爭促使利率會停留在8%；
最后，L和H型企業并存，由于存在競爭所以利率會維持在8%，想要有貸款發生就必須要有r=5%p+10%（1-p）≤8%。滿足這個不等式最小P值為，這就表明H型的企業至少占時，銀行才會愿意提供小于8%的貸款。H型的企業在所有小微企業中所占的比例如下圖所示：
在上述的市場中，雖然均衡的利率是8%，但是銀行所提供的利率可以是5%-8%之間的任意值，具體的利率多少需要根據H型小微企業的數目，從社會的角度來看，這種均衡是不等價的。
3.企業信用改變與維持良好信用的成本。資本市場是存在很大誘惑的，而且小微企業想要維持好的信用也是需要資本的，如果小微企業認為銀行沒有辦法確認自己的企業違約風險到底高不高時，H型的小微企業很有可能會轉變為L型的小微企業，因為這樣就可以省下了維持信用的資本。
如果所有的小微企業都這樣想，為了節約維持信用的資本，從H型企業轉化為L型企業，那么這個市場的秩序肯定會混亂。銀行方面也不傻，他們肯定也早早察覺到了小微企業想要轉變的動機，肯定在第一時間做出了防范?？傊?，通過上述文章的分析可以發現，處于信息優勢的一方有利用隱藏信息獲得利益的動機，但這種方法不可取時間一久市場會崩潰。
二、消除信息不對稱，解決小微企業融資問題的可能途徑
在信息不對稱背景下小微企業想要解決融資困難的問題，也是有很多途徑和方法的，具體措施如下：
1.實現利率的市場化。想要解決小微企業融資難的問題需要實現利率的市場化，這就要求銀行方面需要改進獎勵機制和對風險的管理措施，只有對市場的利率進行放松管理，才能降低市場的扭曲程度和資金的缺口，也能在很大程度上避免人為干預市場資源配置。對于商業銀行來說，需要重視小微企業的放貸業務，因為眾多小微企業的放貸可以分散銀行的貸款風險，可以將信用好的小微企業作為銀行長期的放貸對象，為這樣的小微企業提供多樣化的金融服務，解決小微企業融資難的問題。
2.完善小微企業的擔保體系。解決小微企業融資問題的基本措施就是要發展小微企業的金融機構，以及改善企業的擔保體系，其中發展小微企業的金融機構是最有效的途徑。所謂發展小微企業的金融機構就是申請向當地的小型金融機構尋求貸款支持，這些金融機構可以是民營的，當地的小型金融機構有其優勢所在，由于處在當地所以對于小微企業的信息收集更便利，而且可以在很少的成本下就可以清楚了解小微企業的實際運營現狀，克服了信息不對稱的問題，也克服了因調查渠道單一而成本高的問題。
上述措施的目的就是為了減少小微企業與金融機構之間信息不對稱的問題，由于減少了這種信息不對稱所以作用也是很明顯的，銀行可以放心的為小微企業提供放貸服務，小微企業的融資渠道也不在單一，可以與小型金融機構合作，另外，可以通過征信體系來杜絕小微企業會違約的可能，減輕銀行放貸的風險?？傊?，上述的措施只要合理有效的執行，信用好的企業就可以降低維持信用的資本，與信用差的小微企業有效劃分。
三、信息不對稱背景下，小微企業如何緩解融資難問題
1.加速出臺相關法律約束小微企業信息披露。想要緩解小微企業與商業銀行信息不對稱的現狀，需要加速出臺相關法律約束小微企業信息披露。法律要嚴懲以獲取商業銀行資金為目的的，蓄意隱瞞或提供虛假報表的小微企業，保護商業銀行的資金安全，提高全社會的信息透明度，同時，商業銀行也有要為小微企業保密的義務，小微企業將公司內部數據交給銀行后，銀行不能以任何目的向外泄露，如果因為銀行方面造成小微企業信息泄露，銀行需要負全責。
2.加強小微企業的信用管理。另外，為了消除信息不對稱的現狀可以加強小微企業的信用管理，可以對金融機構的管理體系和審批流程進行改革，實現資源和信息的共享，降低銀行與小微企業之間信息不透明度。此外，需要建立金融機構之間的聯網，將小微企業的一切金融活動都納入到信用評估體系中，通過金融機構的聯網共享小微企業的信貸信息，降低金融風險。
3.提高小微企業的信用意識。作為市場經濟的參與者，小微企業需要將企業的信用建設作為企業發展的重要組成部分，選擇部分有創新精神且管理者素質較高的小微企業作為試點，向信用型小微企業轉變，通過轉型成功的案例，向全社會小微企業展示，加強企業信用不光不會增加企業成本，還會降低融資成本，提高所有小微企業的信用意識。
四、結語
信息不對稱背景下的小微企業融資難問題是時刻存在的，上文如何緩解融資難問題可以為小微企業所借鑒，另外，小微企業必須具有提供真實財務數據的自覺性，只有這樣金融市場才能正常良好運行，才能實現小微企業與商業銀行之間的有效對接。
參考文獻：
[1]傅一帆.社會網絡視角的P2P平臺機制設計研究[D].浙江大學，2015.
小微企業信用評估體系范文4
為深入貫徹落實全省金融支持中小企業發展工作會議精神，切實提升對中小企業的金融服務水平，積極支持中小企業平穩健康發展，現就當前我市金融支持中小企業發展提出如下意見。
一、擴大企業融資總量
各銀行業金融機構要切實把握貫徹執行穩健貨幣政策與支持地方經濟發展的關系，保持信貸平穩適度增長。要積極向上級行爭取政策傾斜，進一步優化信貸資源配置，擴大中小企業融資總量。市人民銀行要積極爭取支農再貸款指標，各銀行業金融機構年內要安排專項規模用于支持中小企業發展。力爭全年融資規模超過上年，中小企業貸款增速超過全部貸款增速，年末中小企業貸款占全部企業貸款的比例達到85%。
二、完善利率定價機制
各銀行業金融機構要進一步建立健全風險、成本和收益相對稱的利率定價機制。要切實履行社會責任，充分考慮企業的可承受能力和生產經營狀況，規范利率定價行為，主動讓利企業。對符合國家產業政策和信貸政策要求、發展前景和信用較好但暫時有困難的企業，貸款利率盡量少上浮或不上浮；對中小企業的銀行承兌匯票保證金比例原則上不得超過50%；自發文日起至明年2月底前對小微企業貸款利率最高上浮幅度不超過貸款基準利率的25%。
三、減輕企業財務成本
各銀行業金融機構要切實做到“六個不得”，減輕企業財務成本：不得在發放貸款時違規搭售理財、基金、保險等產品；不得變相收取不合理的費用；不得收取不合理的貸款咨詢、財務顧問等中間業務收費；不得變相提高存款利率；不得為增加存款而要求貸款企業完成不合理的回報，或將吸存費用轉嫁給貸款企業；不得采取壓票、限制客戶轉賬等不正當競爭手段開展業務。
四、提高金融服務效率
各銀行業金融機構要進一步完善中小企業融資機制，提高小企業貸款不良率的容忍度。積極推廣“信貸工廠”模式，簡化審批流程，提高中小企業金融服務效率。本行審批權限內的轉貸業務應在3天內完成。除國家規定淘汰的落后產能以外，對符合信貸條件、但因外部原因導致資金周轉暫時出現困難的中小企業要通過多種貸款方式及時滿足其合理資金需求，堅決做到“不壓貸”、“不抽貸”。要深入基層了解企業生產經營狀況和融資需求，幫扶中小企業破解經營困境、破解融資難題，幫助企業渡過難關，提升企業發展信心。
五、加強金融業務創新
各銀行業金融機構要針對當前中小企業生產經營和資金需求特點，大力推進金融產品和服務方式創新，綜合運用信用貸款、聯保貸款、抵質押貸款等多種方式支持中小企業發展。擴大林權、股權、動產、應收賬款、知識產權、排污權等抵質押貸款覆蓋面。加大企業債務融資工具的宣傳、推介和承銷力度。積極發展融資租賃業務，加大對中小企業技術改造和設備更新的融資支持力度。充分利用跨境人民幣投融資、人民幣保函等產品為中小企業涉外經濟活動提供便利，拓寬融資渠道。
六、維護區域金融穩定
各金融機構要切實加強信貸管理和風控制度建設，嚴格信貸審批和貸后管理，強化信貸資金流向及用途的合規性管理，確保信貸資金真正用于實體經濟。嚴格防止部分中小企業將信貸資金移用于虛擬經濟投資，或通過不同渠道進行民間借貸。要制定風險應對預案，健全風險監測和防控機制。積極配合政府妥善化解企業風險，防止風險擴散和蔓延。積極配合公安部門嚴厲打擊非法集資等金融違法行為，不斷優化金融生態環境。
七、推進企業信用建設
各銀行業金融機構要大力推進中小企業信用信息的征集和更新，積極探索適合中小企業特點的信用評級模式和評級方法，健全中小企業信用評估體系，發揮信用擔保、信用評級等信用中介的作用，增進中小企業信用，提高中小企業融資機會，改善中小企業融資信用環境。
八、強化內部自律管理
各銀行業金融機構要進一步健全內部考核激勵機制和投訴管理制度，切實維護金融消費者權益。要加強對員工的職業道德教育和風險意識教育，規范從業行為，嚴禁銀行工作人員充當資金“掮客”、參與非法集資及違規民間借貸等活動。
小微企業信用評估體系范文5
陳曦明（1993-），男，漢族，山東煙臺人，北京工商大學經濟學院經濟學專業本科，研究方向：經濟學。
馬瓊（1991-），女，漢族，山西祁縣人，北京工商大學經濟學院在校研究生，研究方向：期貨市場研究。
摘 要：中小企業融資難一直是制約我國中小企業成長壯大的最大瓶頸。商業巨頭們借助互聯網金融創新大潮，創新了供應鏈金融這種商業模式，為供應鏈上供應商提供及時有效的貸款，滿足了中小企業發展融資需求，也促進了整個供應鏈條良性循環和運轉。本文通過分析阿里供應鏈金融的運轉模式，提出了我國商業銀行完善其供應鏈金融模式的建議。
關鍵詞：中小企業融資；供應鏈融資；阿里金融；商業銀行
融資困難一直是制約我國中小企業健康發展的巨大瓶頸，其根源在于中小企業信用“先天不足”。按照傳統的企業規模、固定資產價值、財務指標、擔保方式等信用標準，中小企業很難進入商業銀行融資的門檻。但是如果將一個獨立中小企業置于整條供應鏈中看待，使其根據其貿易的真實背景和供應鏈核心企業的信用水平來評估中小企業的信貸資格，就可以極大提高中小企業融資水平。這就是供應鏈金融的原理。
供應鏈金融是一種特殊的商業融資模式，它依托于產業供應鏈對鏈條的上下游企業提供全面金融服務，以促進供應鏈中核心企業和上下游企業“產-供-銷”鏈條的良性運轉，降低整個供應鏈運作成本，并通過金融資本與實體經濟的協作，構筑銀行、企業和供應鏈的互利發展，形成持續發展的產業生態。隨著我國互聯網金融快速發展，供應鏈金融有了新內涵：通過對信息流、物流、資金流的控制，為整個產業鏈條上的供應商、經銷商及終端用戶提供金融服務的金融服務模式。以阿里為代表的電商巨頭結合自身平臺優勢，借助互聯網金融大潮銳意創新，形成了各具特色的供應鏈金融模式。
一、阿里互聯網供應鏈金融發展歷程
阿里巴巴集團是最早開拓互聯網供應鏈金融的企業，以下是其供應鏈金融的發展歷程。
（一）商戶信用數據原始積累（2002-2007）
在這段時期阿里通過淘寶、“誠信通”等產品積累原始商戶的信用、交易等數據，為阿里小貸風險管理打下了很好基礎。同時，阿里雇傭第三方評估機構對注冊會員進行評估，并把評估結果連同會員在阿里巴巴的交易誠信記錄展示在網上，幫助誠信通會員獲得采購方的信任。2004年3月，阿里巴巴推出“誠信通”指數衡量會員商戶的信用狀況，該指數隨后也成為阿里巴巴信用評核模型的數據基礎。
（二）聯手銀行開展供應鏈融資服務（2007-2010）
2007年阿里巴巴先后與建行、工行合作推出“e 貸通”及“易融通”貸款產品，主要服務自身平臺內中小企業。阿里巴巴作為銀行的銷售渠道及信息提供商，利用不斷積累的商戶交易與信用數據幫助銀行評估信用風險。2008年阿里巴巴推出網商融資平臺，云集來自400多家國內外著名風險投資機構的 2000 多名風險投資人，致力中小企業融資問題。
（三）獨立發展完善供應鏈金融市場布局（2010-至今）
2010-2011年阿里巴巴先后成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶阿里巴巴小額貸款有限公司，注冊資本分別為 6 億、10 億元。阿里小貸正式成立，開始向部分城市的淘寶、阿里巴巴平臺的商戶與中小微企業提供貸款。隨后阿里小貸聯合券商進行多輪資產證券化項目，擴充其貸款額度，增加放貸規模。
二、阿里供應鏈金融模式優勢分析
1.大數據和信用評估是核心
阿里利用大數據授信審貸模型（水文模型）對自身積累的海量數據進行分析與預測，建立信用評級體系，然后再對借款企業或商戶的信用數據進行分析得出其信用評級后發放相應的貸款額度。由于企業或商戶無需提供擔保，只憑其信用數據即可取得貸款，極大提升貸款效率。阿里集團也通過這些創新型的服務增強企業商戶的粘性，將企業、商戶同平系更加緊密，無疑對阿里未來的金融布局更加有利。
2.以阿里各平臺為核心提供信用貸款
阿里借助云計算、大數據和信用評價模型等技術為平臺中的企業提供貸款服務，一定程度上取代了商業銀行在供應鏈金融中提供融資服務的地位。阿里摒棄了傳統的不動產貸款、庫存、應收賬款等方式，根據中小企業實際情況，為中小企業提供無擔保信用貸款模式。這樣省去了繁雜的抵押物品審批程序，為平臺內中小企業提供快捷及時的貸款。
3.不斷創新供應鏈融資模式
阿里巴巴B2B端、天貓B2C端、淘寶C2C端都以大量中小微企業或商戶為主，這部分小微企業沒有合適的抵押物，這對于傳統抵押擔保貸款模式來說，借貸成本高運作風險大；另一方面，這些企業的借貸頻率更高，對資金周轉速度的要求更高，傳統信貸模式流程復雜、周期冗長，難以應對瞬息萬變的市場需求。阿里集團精準看到平臺內客戶的融資需求與困難，面對不同客戶先后推出了各具創新的小微在線融資模式：B2B端是阿里小額貸款；B2C端是淘寶貸款（含天貓商城）；國際貿易端則是基于“速貸通”的供應鏈金融服務。
三、互聯網金融背景下商業銀行如何完善供應鏈金融
通過上文分析，阿里在大數據、信用評估、線上快捷辦理業務等方面相對傳統商業銀行有其獨特的優勢。作為資金融通的主要渠道，雖然商業銀行也在供應鏈金融方面進行了努力和嘗試，但是由于缺乏有效的創新，開展的供應鏈金融服務流于形式，沒有有效發揮供應鏈融資優點，因此并沒有緩解我國中小企業融資問題。通過前文對阿里供應鏈金融模式的分析，作者認為商業銀行可以在以下幾方面做出改變。
1.充分利用企業賬戶大數據構建信用評價體系
商業銀行可以效仿阿里，從大數據著手，將企業賬戶交易活動的收支數據積累并通過科學的模型分析挖據，據此構建自己的信用評價體系。例如，商業銀行可以評估企業財務狀況，通過上下游信息挖掘出核心企業和衛星企業；也可以將數據整合加工，為客戶推薦適合的產品和服務。商業銀行利用建立起來的評估模型預測企業未來現金流情況，以確定貸款企業貸款資質、貸款額度、還款周期等。
2.同傳統行業核心企業合作整合線上線下資源
由于供應鏈金融業務十分依賴供應鏈上下游企業的信息流，因此商業銀行要加強同各行業核心企業合作，構建銀行與核心企業共同參與的新型供應鏈金融服務平臺，拓展傳統的“1+N”供應鏈金融模式。在此平臺中，銀行為鏈條中經銷商、供應商、核心企業、物流企業提供定制化的金融服務解決方案；核心企業則可以為銀行制定貸款方案提供充分的信息支撐；鏈條中各節點企業根據銀行授信額度進行相應的貸款申請。在這種供應鏈體系下，銀行通過與核心企業合作獲得大量優質數據，對其建立更加完善的信用評估體系具有重要的意義；鏈條各個節點企業有了及時快捷的貸款支持，保證了供應或銷售，這又進一步穩固了整個供應鏈，實現供應鏈生態內各方共贏。
商業銀行中已有先行者進行這方面的嘗試。2014年4月8日，中信銀行與海爾集團在青島簽署供應鏈網絡金融戰略合作協議，希望整合雙方各自平臺的資源，搭建線上線下相融合的供應鏈網絡融資平臺，打造銀行和制造業在供應鏈金融領域合作的新模式。
3.加強同電子商務平臺合作
電子商務平臺有著銀行不可有的企業資源優勢，掌握著豐富的企業交易數據等信息，天然地成為銀行信用評估的依據；而大型電子商務平臺也試圖利用銀行的資金支持來開拓其金融領域的市場。目前除了阿里之外，其他電商還沒有能力僅利用自身平臺積累資金開展貸款業務，因此銀行同電子商務平臺合作存在管闊空間。百度、騰訊、京東、金銀島已先后同銀行合作開展著供應鏈金融服務。
小微企業信用評估體系范文6
【關鍵詞】 企業；國際貿易融資；方式；對策
相對于發達國家，我國的企業貿易融資起步較晚，但是，自改革開放以來，我國的經濟發展發生了巨大的變化，促使我國的企業得到了迅猛的發展，以外貿出口為主的企業更是數量繁多，是我國貿易發展的重要力量。即便有這樣的發展，我國的企業貿易融資方面依然存在很多問題。
1 企業國際容易融資的現狀
1.1 融資形式單一
我國企業在進行融資時，依然以傳統的融資方式為主，也就四信用證結算與融資相結合的方式，這種方式的功能有很大的局限性，而且種類很少，而使用福費廷和保付的方式卻比較少，這就使得我國融資方式與世界貿易融資的發展相脫軌，造成了我國企業貿易融資的困難。
1.2 辦理手續過于復雜
在我國，企業在進行貿易融資時，其申請的程序、辦理的手續、審批的期限等等這一些，都非常的復雜，這就使得我國企業在進行貿易融資時的效率很低，而且生產的成本很高，必定會打擊企業的發展積極性。不利于我國貿易的長期發展。
1.3 風險防范意識薄弱
現階段的貿易處于世界的范圍之內，這必定會加大我國貿易的風險，雖然這一風險相當的復雜，但是也是可以進行預測和防范的。然而，我國企業在進行融資時卻沒有采取必要的風險防范措施，造成企業的不必要損失，使我國的企業貿易發展受到很大的傷害。
2 企業國際貿易融資方式分析
貿易融資，在國際上被定義為基于商品交易的存貨、預付款、應收款等資產的融資。它主要是強調對于操作控制，而在財務的分析和準入環節的控制上卻相對薄弱。因此，這種貿易融資有利于銀行與企業之間形成長期、穩定的合作關系。此外，企業國際貿易融資也能夠有效地規避貿易的動態風險，加強了企業經營的穩定性。企業國際融資方式主要有以下幾點優勢。第一，解決企業因信用較低而取法取得銀行融資的問題。銀行在對企業進行貸款業務時，需要對企業的財務報表、經營業績、負債和償還能力等方面進行綜合的評估，企業往往無法達到銀行給予貸款的信用等級，造成了企業無法融資的現象。然而，企業國際貿易融資方式卻會有效解決這一問題。
第二，融資審批流程簡單，能夠實現企業的快速融資。企業在進行國際間的貿易業務時，往往會面臨財務緊張的問題，這就對企業融資的時效性要求非常之高。而在傳統的企業融資方式中，銀行對企業進行資金的貸款時，需要對企業的各項指標進行調查，審批的流程非常復雜，這一融資方式顯然無法滿足企業貿易的需求。但是，企業國際貿易融資方式簡化了企業融資的流程，只是對企業單筆的貿易背景進行調查，然后結合企業的資信歷史，進行及時的貸款發放。有利于企業的后續經營貿易的實現。
第三，風險性更小。企業國際貿易融資方式非常注重企業的貿易背景的真實性和連續性，并且它會通過相關方面的調查，決定企業的融資額度，并且其期限與企業的貿易周期相一致，避免了融資資金被挪用的風險。第四，擴大銀行的收入來源。這一種融資方式不僅可以使銀行獲取到直接貿易的中間服務收入，而且還能夠間接地擴大企業對一行貸款資金的需求量，這樣銀行的收入必定會隨之增大。
3 企業國際貿易融資的對策分析
3.1 借鑒發達國家企業國際貿易融資的經驗
鑒于我國企業國際貿易融資方式發展較晚的緣由，我國在使用這一種融資方式時，要積極借鑒發達國家的經驗。首先，大力促進本土產品的出口。很多發達國家，在進行國際融資時，所購買的對性都是本國的機器設備和其他產品，這樣不僅會增加本國商品的出口數量，而且還會在一定程度上加強自己國家產品的國際競爭力。其次，審貸分離。這實質是在說在出口信貸和擔保上的審查制度要嚴格、嚴謹，以降低融資貸款的償還風險。而一旦融資貸款被批準之后，要對貸款人進行密切的跟蹤監督，已有拖欠行為的出現，立即采取相關措施。最后，多元化融資。在進行國際貿易融資時，一定要注意融資資金的多元化，這是企業為了降低資金風險的重要舉措。在進行融資時，要以國家原酸資金為主，并要積極進行其他方式的資金籌集。
3.2 充分使用新型金融工具
隨著經濟的發展，企業的貿易需要也漸趨多樣化。為了滿足企業的多樣化需求，銀行必須適時為企業提供合適的業務類型，以充分發揮理財顧問的作用。例如將福費廷、保付業務、出口信用保險項下貸款等等。此外，銀行還應當積極創新金融的服務類型，對傳統的產品做出適度的改革，這樣不僅會滿足企業的融資需求，還會促進企業的貿易發展。
3.3 建立健全企業信用評估體系
我國的很多企業存在著規模小、融資需求旺盛、頻率高、額度小的特點，這就需要銀行為這些企業建立起科學的信用評估體系，以有效的反應企業的經營狀況和償債能力。因此，在進行融資貸款業務時，銀行應當為客戶建立往來業務檔案，并根據交易的歷史紀律來確定客戶的信用等級。此外，還需要盡力其企業的信息庫，以方便對企業的產品、市場、進出口和資信情況等資料信息的收集，這樣能夠有效地改變銀行等級信息與實際企業信息不相符合的狀況，能夠進一步減低融資風險。
4 結語
企業國際融資方式對于改變現在企業所面臨的融資困難問題起著非常重要的作用。它不僅簡化了我國傳統融資方式的繁瑣程序，而且還會相應的擴大銀行的收入，對于促進我國企業貿易的長期發展有著非同尋常的意義。因此，必須全面分析企業融資的問題，并給出科學合理的解決策略，以促進我國貿易事業的發展。
參考文獻：
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